我国普惠金融现状及未来发展
焦瑾璞1
普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。
从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。
我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。
近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.65
1焦瑾璞，中国人民大学国际货币研究所学术委员、中国人民银行金融消费权益保护局局长
个。
我国普惠金融体系发展的阶段性成果
（一）全面加快金融基础设施建设
金融服务覆盖面不断扩大。截至2013 年末，全国银行业金融机构网点总数达21.03万个，自助设备总数达到62.69 万台。县域银行业物理网点11万个，24个省实现了乡镇基础金融服务全覆盖，并已覆盖全国近2/3 的行政村。证券机构服务网点基本覆盖地级市。县区保险分机构福至6.7万家，农村保险服务网点增至2.2 万个，覆盖全部县域和大部分乡镇。
新型金融机构发展迅速。截至2013 年末，全国已组建村镇银行1071家，贷款余额3632 亿元；农村资金互助社49家，贷款余额12亿元；贷款公司14 家，贷款余额16 亿元。小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元。支付体系日益完善。2013 年，人民银行第二代支付系统上线，提高了支付效率和安全性。同时，大力发展非现金支付工具、电子支付工具的推广运用。截至2013 年末，全国银行卡累计发卡量42.14 亿张，人均拥有银行卡3.11 张。2013 年全年，全国共发生汇兑、委托收款、托收承付等结算业务18.69 亿笔，金额896.50 万亿元。
征信体系建设规范发展。深入开展“信用村”、“信用户”、“信用乡镇”建设。截至2013 年末，金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人、1859.6万户企业建立了信用档案，其中，为243万户小微企业和1.51亿农户建立了信用档案。
（二）着力缓解小企业、三农金融服务薄弱问题
人民银行积极开展中小企业信贷政策导向效果评估，对农村中小金融机构实施差别化准备金政策，发放支农、支小专项再贷款，支持金融机构发行专项用于小企业贷款的金融债券，引导金融机构不断加大对中小微企业的信贷投放。目前，银行业涉农贷款和小微企业贷款已连续5 年实现“两个不低于”。截至 2013 年12 月末，小微企业贷款余额13.21 万亿元，占企业贷款余额的29.4%，同比增长14.2%。全年增加2.89 万亿元，同比多增4891 亿元。农村( 县及县以下) 贷款余额17.29 万亿元，同比增长18.9%。农户贷款余额4.5 万亿元，同比增长24.4%。全年增加8873 亿元，同比多增3871 亿元；农业贷款余额3.04 万亿元，
同比增长11.6%。全年增加3479亿元，同比多增377亿元。
（三）不断加大金融创新力度
行业不断拓宽担保物渠道，目前全国已有28 个省（区、市）开展了林权抵押贷款。截至2013 年末，全国林权抵押贷款余额574 亿元。农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押融资同时在重庆、黑龙江、浙江、湖北、四川、安徽、贵州等七地顺利试点，累计发放土地承包经营权抵押贷款119.39亿元。互联网金融、手机银行业务发展迅速。2013 年，全国共发生电子支付257.83亿笔，金额1075.16万亿元。移动支付业务16.74亿笔，金额9.64 万亿元。证券公司降低一般投资者参与资本市场门槛，取消基金产品通道管制，推进期货公司、保险机构参与基金销售，鼓励中小企业通过多种债务融资工具融资。保险机构全面推广农村小额人身保险，并将服务对象扩展到农村人口。
（四）持续强化金融消费者保护和金融消费者教育
近两年，“一行三会”均成立了专门的金融消费者（投资者）机构，逐步建立健全保护消费者的长效机制。人民银行、证监会、保监会建立了专门的投诉热线，银监会也公开了专门咨询电话，积极受理金融消费者（投资者）的咨询和投诉。“一行三会”还积极开展形式多样的普及金融知识活动，提高金融消费者教育的有效性和针对性，提高金融基础知识水平。
目前存在的问题和不足
我国普惠金融发展取得阶段性成效的同时，我们要清醒地认识到，我国金融服务覆盖率和渗透率方面仍然存在一些薄弱环节和制约因素。
（一）尚未形成整体战略规划和顶层设计
从普惠金融相关国际组织的要求看，在统一探索构建国际普惠金融战略规划的同时，也要求国家层面考虑构建战略规划。近年来，一些国家专门成立“普惠金融委员会”或在中央银行内部专门设立普惠金融部门等，统一布局，研究制定出台阶段性的普惠金融战略规划。我国目前没有建立相应的组织领导体系，推进普惠金融的职责比较分散，缺乏有效的制度法律体系和协调沟通机制。
（二）专门的统计制度和指标体系有待建立
