1 第三章 保险的基本原则及其应用
§1 保险利益原则
一、保险利益原则的含义
保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益。
投保人
保险标的 物－财产险
(被保险人) 人－人身险
保险利益原则：
在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。
(一) 保险利益是保险合同生效的重要条件
订立保险合同的前提条件
保持保险合同效力的重要条件
(二) 保险利益的构成要件
须是合法的利益
须是确定的利益 —现有的、预期的
须是经济上的利益
在投保时，现有利益或预期利益都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事故进行索赔时，预期利益已成为现实利益才能赔付，保险人的赔偿以实际损失的保险利益为限。
二、坚持保险利益原则的意义
1. 规定保险保障的最高限度
2. 防止道德危险的发生
3. 划清保险与赌博之间的界线
三、保险利益原则在财产险与人身险应用中的区别
(一) 来源不同
财险—–财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等
人身险—–人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系
(二) 对保险利益时效的要求不同
财险—–投保时、出险时(特别强调后者)
人身险—–投保时
(三) 确定保险利益价值的依据不同
财险—–保险标的的实际价值
人身险—–被保险人的需要与缴费能力
保险利益的来源
财产保险：投保人与标的物之间的关系
人身保险：投保人与被保险人之间的关系
（1）利益主义原则—以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。（英美法系国家）
（2）同意主义原则—不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险保险利益
保险多选题
第一章 风险管理与保险
1.风险的基本要素包括 ABE
A.风险因素B.风险事故C.风险处理D.风险评估 E.风险损失F.风险载体
2.纯粹风险的后果 损失 、无损失;
3.按照危险转移层次分类分 原保险、再保险、重复保险和共同保险;
4.下列风险中,属于纯粹风险的有 BE ;
A.战争 B.疾病 C.市价波动 D.赌博 E.车祸
5.对风险因素、风险事故和损失三者之间的关系表述正确的是： BC ;
A.风险因素引起损失 B.风险事故引起损失 C.风险因素产生风险事故
D.风险因素增加风险事故 E.风险事故引起风险因素
6.风险识别的方法主要有 BDE ;
A.研讨会法 B.保单对照法 C.风险列举法
D.生产流程图法 E.现场调查法
7.风险按性质分类,可以分为 BD
A.自然风险 B.纯粹风险 C.经济风险 D.投机风险 E.社会风险
8.风险频率的高低取决于 CDE ;A.损失程度 B.时间 C.风险单位数目 D.损失形态 E.风险事故
9.下列风险中,属于纯粹风险的有 BE ;
A.战争 B.疾病 C.市价波动 D.赌博 E.车祸
10.下列风险中,属于投机风险的有 CD ;
A.战争 B.疾病 C.市价波动 D.赌博 E.车祸
第二章 保险概述
1.非损失说包括 保险技术说、欲望满足说、相互金融机构说、财产准备共同说; 2.哪些要素的组合才能构成保险 ABCDE A.可保风险 B.大数法则的应用
C.大量风险的集中与分散 D.保险基金的有效营运 E.保险合同的订立
《保险学教程》各章练习题答案
第一章风险管理与保险本章思考题
1．什么是风险？人类面临哪些主要风险？
答：风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。这里实际上突出了风险的三个属性：即客观性、损失性和不确定性。
人类面临的风险种类成千上万。按风险产生的原因分类，可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险；按风险损害的对象分类，可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险；按风险所涉及和影响的范围分，可分为基本风险和特定风险；按风险引发的结果分类，可分为纯粹风险和投机风险。
2．风险有哪些要素？各种要素之间的关系是什么？
答：风险组成的三要素是风险因素、风险事故与损失。三者之间存在因果关系，即风险因素引起风险事故的发生，风险事故导致损失。
3．保险学研究的风险具有哪些特征？
答：风险的三个属性：即客观性、损失性和不确定性。
4．什么是风险管理？风险管理的基本程序有哪些？
答：风险管理是指经济单位通过对风险进行识别、衡量，采用合理的经济技术手段对风险进行处理，以最小成本获得最大安全保障的行为。风险管理程序包括风险识别、风险估测、风险管理技术的选择、效果评价等环节。风险管理技术基本可分为风险控制工具和风险财务工具；风险控制工具具体包括风险回避、风险预防、风险分散和损失抑制，风险财务工具主要包括风险自留和风险转移。 5．什么是可保风险？可保风险应具备哪些条件？
答：保险所承担的风险简称可保风险。可保风险必须具备以下条件：风险损失必须可以用货币来计量；风险发生必须具有偶然性；风险发生必须是意外的；风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性；经济上具有可行性。
6．简述风险管理与保险的关系。
答：风险管理与保险之间具有如下关系：风险是风险管理与保险的共同基础，风险管理与保险的数理基础相同，风险管理与保险两者相辅相成、相得益彰。二者最主要的区别在于，从所管理的风险的范围来看，风险管理面对的是包括投机风险在内的所有风险，而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。因此，无论从性质上还是从形态上看，风险管理都远比保险复杂、广泛。
第一章风险与保险 一、单项选择题
1、风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失（ ）的条件。
A、增加 B、减少
C、不变 D、变化
2、实质风险因素是指（ ）并能直接影响事件的物理功能的风险因素。
A、无形的 B、有形的
C、一切形态 D、实物的
3、直接损失是指风险事故直接造成的（ ）。
A、无形损失
C、有形损失 D、责任损失
4、间接损失是由直接损失进一步引发或带来的（ ）。
人、收入损失 B、费用损失
C、有形损失 D、无形损失
5、导致一切有形财产毁损，灭失或贬值的风险，称为（ ）。
A、人身风险 B、责任风险
C、财产风险 D、信用风险
6、可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险，称为（ ）。
A、责任风险 B、人身风险
C、信用风险 口、自然风险
7、按风险损害的性质分类，风险可分为（ ）。
A、人身风险与财产风险 B、纯粹风险与投机风险
C、经济风险与技术风险 口、自然风险与社会风险
8、适用于保险的风险处理方法有（ ）。
A、损失频率高，损失程度大 B、损失频率低，损失程度大
C、损失频率高，损失程度小 D、损失频率低，损失程度小 8、收入损失 9、股市的波动属于（ ）性质的风险。 人、自然风险
C、社会风险 10、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的
风险因素是（ ）。
8、自留风险
C、避免风险 D、减少风险
12、对于损失概率低、损失程度小的风险应该采用（ ）的风险管理方法。
A、保险 8、自留风险
C、避免风险 D.减少风险
13、对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（ ）的风险管理方法。
A、保险 8、自留风险
C、避免风险 D、减少风险
14、对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用（ ）的风险管理方法。
A、保险 8、自留风险
C、避免风险 D、减少风险
15、不属于可保风险特性的有（ ）。
A、风险不是投机性的 B、风险必须具有不确定性
