P2P网络借贷存在的风险及其防范措施

浅论我国网络借贷平台的法律风险及其防范摘要：长期以来，我国融资渠道的十分狭窄，银行一般倾向于将资金借贷于国有企业和实力雄厚的非国有企业；发行股票和债券则更是极少数通过层层审核的大企业才能享受的到的待遇，而数量庞大的民营企业、个体工商户往往遭遇融资无门的尴尬。

为缓解这一局面，网络借贷平台（p2p）应运而生。

关键词：网络借贷平台法律风险防范一、网络借贷平台的行业定义及起源（一）、网络借款平台的定义p2p（peer to peer）网络借贷平台是一种将小额度的资金汇集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式，其是个人通过第三方的网络平台在收取一定费用（如同银行的贷款利息）的前提下向其他个人或私营业主提供小额资金的融资模式。

其客户主要来源于两个方面：一方是拥有闲置资金的借出者，另一方是具有资金需求的借入者。

（二）、网络借款平台的起源p2p网络借款平台是由2006年诺贝尔和平奖得主，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授所首创的”乡村银行”衍生而来。

乡村银行是纯属公益性质的民间借贷机构，它透过贷放50美元到100美元的小额资金，帮助农民启动能增加收入的小型项目。

”乡村银行”不需担保，由于贷款者多是农村妇女具有固定的住所，所以通常采用几户联保的保证方式来确保借款的偿付。

迄今为止，孟加拉国的乡村银行已向800万人提供了小额贷款。

他开创了全球最独特的”小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。

目前”乡村银行”已被100多国效仿，并衍生出了盈利性的p2p网络借贷平台。

二、网络借贷平台的现状（一）、国外发展概况p2p网络借贷模式近年来在国外发展速度很快，其之所以迅速兴起是与欧美等发达国家的超前消费观念分不开的。

p2p与银行贷款相比所具有的手续简单、无需抵押、放款迅速等诸多优势正好契合了欧美人的超前消费观，加之这些发达国家所具有的历史悠久且完善的信用评级制度以及发达且相对公开的个人征信系统，使得在短短几年内便出现了几家颇具规模的p2p网络借贷公司，其中最具代表性的有如下几家：1、zopazopa的英文意思是可达成协议的空间，其公司由richard.duvall 等人于2005年3月成立于英国并在美国、日本、意大利等国家推广，是欧洲最大的网络借贷平台。

P2P行业风险成因分析与对策研究【摘要】P2P行业作为金融领域的新兴业态，其发展受到了广泛关注。

随着P2P行业规模不断扩大，其风险也逐渐暴露出来。

本文针对P2P行业的风险成因进行了深入分析，主要包括信贷风险、流动性风险、市场风险和经营风险。

在提出了风险对策建议，包括加强监管、采取有效的风险管理措施以及加强技术风险防范。

通过本文的研究，对P2P 行业的风险问题有了更为清晰的认识，也为相关部门和企业提供了一定的参考和借鉴。

【关键词】P2P行业风险成因分析、信贷风险、流动性风险、市场风险、经营风险、风险对策建议、监管加强、风险管理措施、技术风险防范、研究背景、研究目的、研究意义1. 引言1.1 研究背景在这种情况下，对P2P行业的风险成因进行深入分析并探讨有效的对策措施，已经成为当前亟需解决的问题。

只有深入了解P2P行业的风险成因，找到根本原因并提出有效对策，才能保障投资者和借款人的利益，维护行业的健康发展。

本研究旨在对P2P行业的风险成因进行全面分析，提出有效的风险对策建议，以促进P2P行业的可持续发展。

1.2 研究目的P2P行业的风险成因分析对于了解该行业的发展现状至关重要。

在P2P行业中，存在着诸多潜在的风险，包括信贷风险、流动性风险、市场风险和经营风险等。

本文旨在对P2P行业的风险因素进行深入分析，揭示其产生的原因，并提出相应的风险对策，以帮助相关企业和机构有效应对风险挑战。

通过研究P2P行业的风险成因，可以为行业监管部门和从业者提供参考，使他们更好地了解行业的风险状况，从而有效地规避和管理风险，保障行业的长期稳健发展。

本研究也有助于引起社会各界对P2P行业风险问题的重视，促进行业的规范发展，为投资者和借款人提供更加安全和可靠的投融资服务。

本文旨在深入分析P2P行业的风险成因，为相关机构和从业者提供风险对策建议，推动行业的健康发展。

1.3 研究意义研究P2P行业的风险成因，可以有助于深入理解这一行业的运行机制和发展规律。

P2P⽹络借款的优势和风险是什么P2P⽹络借款是前⼏年新出来的投资⽅式，当时很多⼈都投钱进去，后来爆发不少问题之后⾏业对于P2P⾏业也进⾏了整顿，市场上也开始慢慢接受了P2P投资。

那么，P2P⽹络借款的优势和风险是什么？跟着店铺⼩编⼀起来议论下。

P2P⽹络借款的优势和风险是什么P2P的优势主要有以下⼏点：1、放款速度快，当天即可；2、审批⼿续简单，借款⼈填写基本信息，⽹贷平台通过询问、系统进⾏审批查询；3、⽹贷平台年利率较⾼；4、⽆抵押有担保。

P2P⽹络借贷的风险：技术漏洞的存在，导致恶意攻击风险不断。

如电脑⿊客⼊侵等，攻击平台、修改投资⼈账户资⾦、虚拟充值真提现等问题开始逐步显现。

特别是由于⽹贷属于新兴业务，相关的法律法规条⽂⾮常缺乏，⿊客⼤肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运⾏。

⼤量良莠不齐的平台混杂，⾼息诈骗圈套等时有出现，不过并⾮每家p2p 都玩得起“填窟窿”的游戏，甚⾄某些平台恶意挖坑实施诈骗。

⽹络借贷合法吗⼀些P2P平台⽤误导性的宣传来吸引部分达不到门槛要求或者希望投⼊更多资⾦的投资者借款。

他们主要宣传利⽤融资做杠杆可以获取⾼额回报，但并未充分提⽰投资者在何种情况下将追加保证⾦、强制平仓以及投资者⾯临的损失。

P2P⽹贷平台不是国家承认的⾦融机构，⽆法查看个⼈征信系统，不易了解借款者的真实情况，如果出现较多的违约情况，P2P⽹贷平台将出现系统性风险，难以继续维持，投资者的资⾦就会有危险。

有的P2P⽹贷平台，是相关的企业为⾃⼰融资⽽设⽴，这种⾃融⾏为，在刑法上将涉及到⾮法吸收公众存款的嫌疑。

⼤家看完本⽂的内容之后都清楚了吧，这也是⽬前⽐较重要的法律知识。

如果您有其他问题，欢迎咨询店铺专业律师。

高校大学生网贷风险及预防研究近年来，随着互联网金融的兴起，网贷行业迅速发展，成为大学生借款的一种新选择。

随之而来的是高校大学生网贷风险逐渐凸显，甚至发生了一些不良后果。

本文将围绕高校大学生网贷的风险和预防措施展开研究。

一、高校大学生网贷的风险1. 诱发消费欲望：部分大学生容易被网贷平台高额利息、简便的借款方式所吸引，诱发一时的消费欲望，盲目借款消费。

2. 债务违约：大学生的还款来源通常来自家庭经济支持或学生兼职收入，借款后如果无法按时还款将会陷入债务累累的境地，甚至拖欠信用卡、花呗等债务。

3. 信息泄露：在网贷过程中，大学生需要提供个人信息、学籍证明等资料，部分不法网贷平台可能会将这些信息泄露出去，给借款人带来更多的麻烦。

二、高校大学生网贷的预防措施1. 加强法律意识：大学生应该具备一定的法律常识，了解借款合同的签订、还款方式、违约责任等相关法律规定，避免因为不了解法律而受到损失。

2. 理性借贷：在选择网贷平台时，要理性对待各类借贷产品，充分了解合同条款，避免因为盲目借贷而陷入债务困境。

3. 提高个人信息保护意识：在网贷过程中，要注意个人信息的保护，不要泄露过多的个人信息，避免信息被不法分子利用。

4. 家长监督：家长在经济条件允许的情况下，可以给大学生一定的经济支持，减少大学生因经济困难而盲目借贷的情况。

三、高校加强风险教育1. 开设相关课程：高校可以在学生必修课中增设金融知识课程，让学生在校期间就能够学习到专业的金融知识，提高风险意识。

2. 校园宣传：学校可以通过举办讲座、宣传栏、资源平台等方式向学生普及网贷知识，让学生了解网贷的风险和预防措施。

3. 建立辅导机制：学校可以建立专门的借贷风险辅导机制，给需要帮助的学生提供相应的指导和帮助。

四、优化监管措施1. 增强平台监管：相关部门应加大对网贷平台的监管力度，严格审核网贷平台的资质和业务规范，杜绝不法平台的存在。

2. 加强法律保护：完善网贷法律法规，加强对不当借贷行为的处罚力度，保护借款人的合法权益。

我国P2P网络借贷的发展现状P2P网络借贷是指通过互联网或移动互联网平台，以个人或小型企业为主体，进行直接借贷或相互担保借贷的一种新型金融业务。

随着互联网金融的迅猛发展和消费金融市场的不断扩大，P2P网络借贷业务已经成为了我国金融业的热门领域。

本文将对我国P2P网络借贷的发展现状进行详细探讨，包括其历史背景、发展状况、存在问题及解决措施等方面。

一、P2P网络借贷的历史背景P2P网络借贷起源于欧美发达国家，在2005年左右开始兴起。

我国P2P网络借贷则较晚起步，始于2011年。

当时，一些互联网公司开始尝试在民间借贷市场中运用互联网科技，推出了一些简单的借贷平台。

这些平台并没有引起大众的关注，由于监管部门对互联网金融的监管还比较松散，很多平台存在操作不规范、风险较大等问题。

直到2013年6月，我国人民银行等七部委发布《关于规范金融机构互联网借贷业务的指导意见》，P2P网络借贷开始逐渐步入规模化、正规化和专业化的发展轨道。

2016年，我国P2P网络借贷行业达到巔峰时期，平台数量超过3000家，累计注册用户过亿，成为了我国新兴金融市场的骄傲，也吸引了众多投资者的青睐。

二、P2P网络借贷的发展状况1、行业规模据行业协会数据统计，截至2021年6月，我国P2P网络借贷平台总量为2450家，累计借贷余额达到2.2万亿元，注册用户数超过5670万。

其中，2016年是我国P2P网络借贷的高峰期，平台数量超过3000家，借贷余额超过1000亿元。

2、风险事件随着行业规模的扩大，P2P网络借贷平台的诈骗、跑路、恶意投资等风险事件也随之增加。

仅2018年，就有452家平台出现异常情况，涉及资金超过2000亿元。

因此，监管部门开始加强对P2P网络借贷的监管，整顿行业。

3、规范管理从2013年起，我国领导就开始推出一系列相关措施，规范P2P网络借贷的市场秩序。

2016年，国务院发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励和支持互联网金融创新，同时对P2P网络借贷进行了全面的监管。

P2P网络安全风险评估与防范技术研究随着互联网技术的发展和普及，P2P网络在信息分享、文件传输等方面的优势得到了广泛的应用。

然而，P2P网络作为一种去中心化的技术，在安全方面也存在着一些风险。

本文就P2P网络安全风险评估与防范技术进行研究和探讨。

一、P2P网络安全风险评估P2P网络的安全风险主要包括以下几个方面：1.隐私泄露风险P2P网络中传输的信息往往是开放的，易受到黑客攻击和监听。

因此，用户的个人隐私信息也很容易被窃取，包括IP地址、浏览记录、搜索关键词等。

2.恶意软件风险P2P网络中文件共享的方式往往会下载到很多来源不明的文件，这些文件中可能会携带恶意软件和病毒。

一旦用户下载并打开这些文件，就可能会导致计算机中毒或受到黑客攻击。

3.版权侵权风险P2P网络中用户可以自由地分享和下载文件，在这个过程中可能会侵犯到他人的版权。

这可能会给用户带来不必要的法律风险和侵权纠纷。

以上几个方面就是P2P网络中常见的安全风险，如果不加以防范与处理，将会对用户的信息安全产生不良的影响。

二、P2P网络安全防范技术1.加密技术加密技术是一种保护数据安全的技术，利用密码将数据进行加密，使黑客难以窃取、修改或破解。

因此，P2P网络中可以采用加密技术，对用户的隐私和数据进行保护。

2.防火墙和杀毒软件防火墙和杀毒软件是常见的计算机防护工具。

防火墙能够阻止未经授权的访问和攻击，杀毒软件可以对文件进行检测和清除含有病毒的文件。

在P2P网络中，用户可以安装这些软件来防范恶意程序和病毒。

3.签名认证技术签名认证技术是一种数字证书技术，可以对文件或软件的发起人进行认证。

在P2P网络中，通过数字签名技术可以确保对等用户的身份真实可信，从而避免P2P网络中恶意软件和病毒的传播。

4.网络监测技术网络监测技术可以对P2P网络中的数据流进行捕捉和分析，从而及时发现安全风险和异常状况。

当网络监测发现异常的数据流时，可以及时采取应对措施，从而保障网络的安全性。

p2p的建议P2P（Peer-to-Peer）是指点对点网络通信模型，每个节点既是客户端又是服务器，可以彼此直接连接并共享资源。

P2P网络具有分散式的特点，能够减少服务器的负担和提高网络传输效率。

以下是关于P2P网络的建议：1. 加强安全性：P2P网络由于分散特点，容易受到恶意攻击。

因此，应采取一系列安全措施来保护网络的安全性，例如使用加密算法保护数据传输，设置访问权限，限制对网络资源的访问等。

2. 提高稳定性：P2P网络中的每个节点都可以是客户端和服务器，每个节点的退出或故障都可能对整个网络造成影响。

为了提高网络的稳定性，应采取一些措施，如增加冗余节点，定期监测节点的状态，及时更新并修复故障节点等。

3. 优化搜索算法：在P2P网络中，节点能够共享资源，但如何高效地找到所需资源是一个挑战。

为了提高搜索效率，可以采用一些搜索算法，如DHT（分布式哈希表）、Kademlia等。

这些算法能够快速定位所需资源，并减少不必要的网络通信。

4. 加强版权保护：P2P网络的兴起给版权保护带来了新的挑战。

为了保护版权，可以采取一些技术手段，如加密传输、数字水印等。

此外，还可以加强法律法规的制定和执行，加大对侵权行为的打击力度。

5. 提供激励机制：在P2P网络中，节点之间共享资源，但节点之间没有直接经济利益关系。

为了激励节点主动贡献资源，可以设计有效的激励机制，例如提供代币奖励、建立信誉体系等。

6. 加强合作与交流：P2P网络的建设需要集中力量和资源进行，而不仅仅是个人或少数团队的努力。

因此，应加强各方之间的合作与交流，共同推动P2P网络的发展。

可以通过建立行业组织、开展技术研讨会等方式来促进合作与交流。

7. 提高用户体验：P2P网络在分享资源方面具有很大的优势，但在用户体验方面还存在一些问题，如下载速度慢、文件完整性难以保证等。

因此，应重视用户体验，不断提高网络的性能和稳定性，并针对用户需求进行适当的优化。

总之，P2P网络的建设是一个复杂而重要的任务，需要综合考虑安全性、稳定性、搜索效率、版权保护、激励机制等因素。

网贷金融存在的风险及应对策略网贷金融的风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险以及操作风险等多方面的风险。

信用风险是指借款人无法按时还款或者违约的风险，这是网贷金融最为主要的风险之一。

市场风险则是指债务人受到市场因素的影响而导致债务无法履行的风险。

流动性风险是指在债务到期时，债权持有人需要资金但找不到合适的买家，从而导致资金无法变现的风险。

操作风险是指金融机构在运作过程中由于管理层失误、内部控制不力或技术系统故障等原因，导致债务无法得到偿还的风险。

针对网贷金融存在的风险，投资者需要采取一定的应对策略。

确保了解投资对象的基本情况，包括债务人的信用状况、借款用途、还款来源等信息，从而对债务进行专业的评估和分析。

分散投资，不要把所有的资金都投入到同一家网贷平台或同一种借款产品上，避免因为单一风险而导致损失。

做好风险评估和风险管理，及时调整投资策略，避开风险较高的债务产品，确保资金的安全和流动性。

第四，及时关注风险警示信息和平台公告，避免因为信息滞后而导致损失。

进行投资之前一定要梳理好自己的财务状况和风险承受能力，确保投资不影响自己的生活和财务安全。

针对网贷金融平台存在的风险，也需要采取一定的应对策略。

投资者应选择正规的、有信誉的网贷平台进行投资，确保平台有相关的金融牌照和资质，并且有完善的风险管理和风险预警机制。

要充分了解平台的运营情况和资金流向，通过查看平台的财务报表和信披信息，从而对平台的稳健性和风险承受能力进行评估。

积极参与平台的风险管理和风险控制，定期查看平台公布的风险信息和监管通报，及时调整自己的投资策略。

第四，对于风险较高的平台或产品，应该及时撤离或减少投资，避免损失。

及时关注监管政策和相关法律法规的变化，不断提高自身的金融知识和风险意识。

政府和监管部门也需要加强对网贷金融业务的监管和风险防范，从制度和政策层面降低投资者和平台所面临的风险。

建立完善的监管制度和风险预警机制，加强对网贷金融业务的监管，规范市场秩序，有效防范和化解金融风险。

互联网金融借贷中存在的问题与影响及对策探讨互联网金融借贷在近年来迅速发展，为借贷双方提供了更便捷的金融服务，同时也面临着一系列问题与影响。

本文将从互联网金融借贷存在的问题与影响入手，探讨相关对策，以期为互联网金融借贷行业的健康发展提供一定的借鉴和参考。

一、存在的问题与影响1.信用风险互联网金融借贷平台往往缺乏对借款人的严格信用审核机制，导致借款人信用风险较大。

一些不良借款人可以通过虚假资料骗取贷款，给投资者造成了经济损失。

2.资金安全风险互联网金融借贷平台存在资金池少、风控不力等问题，一旦出现资金链断裂，将给投资者和借款人带来不可预料的损失。

3.监管政策风险互联网金融借贷行业的监管政策尚不完善，缺乏有效的监管手段，监管政策的不确定性会影响行业的稳定发展。

4.信息真实性互联网金融借贷平台上的借贷信息真实性难以保证，一些虚假宣传、不实承诺等问题经常发生，给投资者和借款人带来了极大的风险。

5.资金成本互联网金融借贷平台作为中介机构，往往需要支付大量的成本，如营销成本、风控成本等，这些成本最终将由借款人和投资者承担，增加了借贷的成本。

二、对策探讨1. 加强信用审查针对借款人的信用审查是防范信用风险的重要手段，互联网金融借贷平台应当建立严格的信用审核机制，通过借款人的个人资料、财务状况等进行综合评估，降低不良借款人的准入率。

2. 完善风险管理体系互联网金融借贷平台应当建立完善的风险管理体系，增加资金存管、加强风控措施等，防范资金安全风险，保障投资者和借款人的合法权益。

3. 加强监管与规范政府部门应当加强对互联网金融借贷行业的监管，制定明确的政策和规定，规范行业发展，保障市场秩序的健康发展。

4. 提升信息透明度互联网金融借贷平台应当提升信息披露的透明度，保障借款人和投资者的知情权，同时加强对假借款信息的监测，提高信息真实性。

5. 降低资金成本互联网金融借贷平台应当积极寻求降低成本的途径，提高运营效率，降低营销成本、风控成本等，从而降低借贷的成本，让更多的借款人受益。

校园网贷风险防范近年来，随着技术的发展和社会的进步，一些P2P网络借贷平台如雨后春笋般冒出。

部分不良网贷平台通过虚假宣传的方式和降低贷款门槛等手段，诱导学生过度消费、超前消费，甚至为此背上高利贷。

校园网贷事件的隐患逐渐显现，造成了非常不良的社会影响。

针对该问题，教育部二次发文,强调做好校园贷风险教育工作，特别是对大学新生集中开展风险防范专项教育，不要给不法分子留一点可乘之机！一、什么是网贷？网贷的全称为网络借贷，包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。

个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款。

我们需要防范的是不良网贷平台,他们通过种种“利诱”：零门槛、无抵押、线上审核,最快三分钟到账，诱导学生过度消费,甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益。

二、不良网贷的危害对于不良网贷对大学生造成的影响及危害,主要表现在暴力催款.很多校园网贷平台普遍存在不文明的催收手段，比如“关系催收"。

学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式,如果不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈，严重干扰和伤害借款学生.又比如“裸条”借贷，学生借款时被要求拍“裸条"（手持身份证拍裸照）作为借条，如果无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友。

这些不文明的催款手段不仅会影响学生的正常学*＊生活，还影响了人生观和价值观取向，有时候还会会造成不可挽回的错误.三、大学生应该怎么做？(1）加强防范意识，识别出网贷中的陷阱首先是费率不明问题.校园网络借贷平台出于抢占市场和竞争的需要,会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。

据调查显示，约六成的平台费率不明确,逾期后每日费率最高与最低相差60倍之多，成了“高利贷”.其次是简化流程。

为了方便推广以及扩大用户数量,很多“校园网贷”平台对申请贷款的大学生的审核流程非常简单。

一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。

P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。

P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。

P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。

然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。

自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。

二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。

目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。

在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。

二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。

三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。

这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。

第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。

P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。

目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。

三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。

因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。