利率市场化对我国商业银行影响及对策研究
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长春科技学院 学年论文
利率市场化对我国商业银行影响及对策研究
[摘 要] 利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。简单的说就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。从而使金融资源可以通过金融市场而非政府得到有效的配置，这也是中国经济、金融体制改革的重要组成部分，所以利率市场化的趋势是不可逆转的。
[关键词] 利率市场化；国有商业银行；影响；对策
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Market interest rates
on impact on the state-owned commercial
banks and the Countermeasures
[Abstract]
Interest rate marketization refers to financial institutions operating in the
money marketfinancing rates. Simple said is that interest rates will be left to
the
discretion of the financial institutions, financial institutions from their own
funds
under the state of financial markets and to judge from the main trends in
the
regulation of the level of interest rates, and ultimately to the formation of the central
bank benchmark interest rate basis, to the money market interest rate as
the
intermediary, formation mechanism determined by market supply and demanddeposit
and lending rates of financial institutions market interest rate system and the interest
rate. So that the financial resources can be through financial market rather
than
governmentallocate effectively, it is also an important part of China economy, reform
of the financial system, so that the interest rate marketization trend is irreversible.
[Keywords] The marketization of interest rate；State owned Commercial
BanksInfluence；Countermeasures
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目录
一、利率市场化推进趋势分析.......................................... 1
（一）利率市场化是经济、金融体制改革的必然趋势 .................. 1
（二）利率市场化改革在经济大发展的前提下的基础 .................. 1
（三）利率市场化可以加快中小企业的发展 .......................... 1
二、商业银行经营管理现状............................................ 1
（一）商业银行的含义 ............................................ 1
（二）商业银行的现状 ............................................ 1
1.商业银行内部管理模式守旧................................... 1
2.商业银行经营管理模式缺乏竞争力............................. 1
3.商业银行经营管理没有科学的战略规划......................... 2
三、利率市场化对国有商业银行的双重影响.............................. 2
（一）利率市场化对国有商业银行有利的影响 ........................ 2
1.利率市场化使商业银行对不良贷款得到控制..................... 2
2.有助于开展商业银行公平竞争................................. 2
3.利率市场化改变了银行的生存环境，促进金融产品与服务的创新... 2
（二）利率市场化给国有商业银行带来的不利影响 .................... 2
1.利率市场化为商业银行带来的最直接的问题就是利率风险加大..... 2
2.利率市场化使得存贷利差收窄，盈利增长难度加大............... 3
3.利率市场化改变了银行的行业集中度........................... 3
4.利率市场使得流动风险管理难度加大........................... 3
5.有利于商业银行的业务发展和抗风险能力的提高................. 3
四、商业银行积极应对利率市场化的对策................................ 3
（一）要建立科学的利率风险管理体系 .............................. 3
1.要提高风险意识，注重人才的引进与培养....................... 3
2.风险管理机构与程序的建立................................... 4
3.实行缺口管理，从而应对利率风险............................. 4
（二）改善优化盈利模式、创新金融产品 ............................ 4
1.积极发展中间业务和金融产品，调整收入结构................... 4
2.转型重视零售业务发展，调整资产业务结构..................... 4
（三）进一步健全、完善金融法规 .................................. 5
1.建立完善的利率政策法规..................................... 5
2.对我国商业银行来说，存款保险制度是对其资金安全的一种保障... 5
3.建立完善的资产证券化法律法规............................... 5 长春科技学院 学年论文
（四）找准自身定位、实现差异营销 ................................ 5
（五）完善风险机制、推动管理转型 ................................ 5
结束语.............................................................. 6
参考文献............................................................ 7
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1 一、利率市场化推进趋势分析
（一）利率市场化是经济、金融体制改革的必然趋势
为推动经济发展，金融改革势在必行。而利率作为重要的资金价格，应该在市场有效配置资源过程中起基础性调节作用。但是存款管上限使得资金价格仍不能反映市场真实的需求，金融市场仍然存在一定程度的价格扭曲，严重制约着我国资源优化配置和经济转型。
（二）利率市场化改革在经济大发展的前提下的基础
我国经济发展平稳，各方面对推进利率市场化已经有所应对，不会形成较大影响。而且我国银行也自身也在不断的完善各种机制使得抗风险能力不断提高。
（三）利率市场化可以加快中小企业的发展
现有金融制度，使商业银行资金成本较低，即使对大型优质企业的贷款利率下浮，也能取得稳定的利差收入，银行更倾向于选择大企业，而没有足够的动力去服务中小企业。利率市场化特别是本次贷款利率完全放开之后，一方面，银行大企业贷款业务盈利空间压缩，服务中小企业的动力增强；另一方面，取消贷款利率上限，使银行可以更好地根据风险收益情况确定贷款利率，也增强了服务中小企业的积极性。
二、商业银行经营管理现状
（一）商业银行的含义
商业银行作为银行中的一种，与其他任何类型的银行一样，都是以经营货币资本和相关的业务为主，主要以营利为主要目标的金融企业。商业银行虽然具有一般企业的的特征，但它却是以经营货币为主要业务，它需要独立核算要拥有足够多的自由资本。正是因为这样的特殊性让它的改革需要更加谨慎。
（二）商业银行的现状
1.商业银行内部管理模式守旧
虽然目前我国商业银行采用的是股份制管理，但模式和方法上还是比较守旧。采用的岗位分工法来作为银行内控的管理办法。这种模式有好处也有其不足的地方，因为大量的制度和规定的处罚权掌握在在职员工的手中，管理层和员工所面对的管理业务各不相同，操作时难度也太大，在专业能力上受到限制，所以在岗员工就很难以全面准确的掌握内控制度。在很大程度上使得银行的控制力和其发展不想适应，从而产生许多不良资产，久而久之产生了负效应，导致整个金融业受阻。
2.商业银行经营管理模式缺乏竞争力
目前我国股份制商业银行经营管理模式各系统之间的竞争十分薄弱，主要是通过各项业务的进展来进行推动，如目标考核机制等等。使员工为了个人利益，
