农村资金互助社试点中的问题和政策需求

农村资金互助社试点中的问题和政策需求
——以兰考农村资金互助社试点为例
闫孟桦
（郑州大学公共管理学院 河南郑州 450000）
【摘 要】本文通过对兰考的资金互助社实验的分析，指出目前农村资金互助社存在的
问题：资金不足，管理运营能力不足，“关系型”的信用体系存在风险，缺乏法律的支持，
资金互助社身份不明等。提出解决的对策：资金方面，政府要给予金融政策支持；管理方面，
政府要为农村资金互助社提供人才培训；明确责任、加强监管、防范风险；启动《农村合作
金融组织法》立法工作程序。
【关键词】农村资金互助社；兰考试点；政策
提到小额信贷，诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人尤努斯是一定无法被忽
视的。1974年，尤努斯着手创立了通过小额信贷向贫困人群提供资金帮助的孟加拉乡村银
行，小额信贷因其独特的优越性而备受关注。在我国，越来越多的尝试也开始出现，其中农
村资金互助社就是其一种模式。
从2003年开始，何慧丽（中国农业大学副教授、北京大学社会学博士）在兰考主持进
行了“兰考农村资金互助合作试验”。试验过程中，前后在陈寨村、架子乡贺村、南马庄、
胡寨做了四个试点。
一、试点中的问题剖析
1、资金不足
这是每个互助社在成立和发展中面临的首要的也是最为头疼的问题，陈寨村、南马庄也
都是因为这个问题而难以发展，甚至失败。
银监会规定，资金互助社的资金来源有三个方面：一是吸收社员存款，二是接受社会捐
赠，三是向其他银行业金融机构融资。从试点中的情况来看，这三条路走起来都颇为艰辛。
首先，社员的存款能力受当地的经济发展水平的影响，这使得在经济并不发达的农村，
互助社本身的存款来源就不多，加之金融机构的存在以及没有相对优势的储蓄利率、没有高
效的产业支持，村民们很难把钱投进来，所以原本就不足的存款资金就更加萎缩。其次，在
立法和监管机构都不成熟的情况下，想要争取到社会捐赠，也很困难。再次，互助社与其他
金融机构本身就有一定的竞争关系，虽然中央政府与监管机构都发文支持农村资金互助社向
银行机构融资，但各银行机构却“嫌贫爱富”。
2、管理运营能力不足
由于互助社的管理者多为村民，他们的文化水平普遍偏低，对金融知识知之甚少，并不
具备全面的金融知识和管理经验。加之完善的约束制度还没有产生，互助社的内部管理有的
陷入混乱。
在贺村的试点中，管理运营能力的欠缺成为导致其失败的主要原因。领导互助社的一些
人，想要利用这些资金发展盈利性强的合作加工项目。所以在2006年，理事会开始支持建
设贺村猪饲料加工厂合作社。饲料加工，需要有专业的技术指导以及良好的市场沟通。只是
在形式上仿照别人是很容易出问题的，所以从一开始就亏损，进而还款环节也出现了问题，
时间一长，整个帐目就变成了烂账。
3、“关系型”的信用体系存在风险
资金互助社相对于信用社等金融机构的一个很大的优势即为信息优势。成员之间相互
了解，清楚借款人是否有还款能力。从这个方面来讲，资金互助社有较小的经营风险。但是
互助社的成员一般都是同一区域内的，而且是从事类似的生产，所以一旦市场出现问题或遭
遇自然灾害，会产生集体的还款困难。除此之外，在以“关系型”的信用基础为支撑的信用
体系中，依赖着“非制度信任”，个别的不还款行为就很容易形成示范效应，进而也使借贷
体系失去生命。
4、缺乏法律的支持，资金互助社身份不明
由于长期缺乏一部关于资金互助社的法律法规，互助社的合法身份常受到质疑。加之
一些地方的宣传工作不全面，农民们对它的认同度也不高，也不敢轻易地参与进来。所以在
实验、试点的基础上，颁布具体的有针对的法律法规对资金互助社加以认同，是推动互助社
发展的重要步骤。
二、解决农村资金互助社问题所需的政策扶持
1、资金方面，政府要给予金融政策支持
（1）对农村资金互助社暂定三年免税政策，所免税收用于弥补组织成本和风险准备。
在当前互助社发展的初期阶段，多予少取的方针是帮助其发展的“营养剂”。
（2）激励政策性银行和商业银行为农村资金互助社“批发”政策性贴息贷款。引导政
策性银行和商业银行与农村资金互助社合作，建立起银行批发经营与农村资金互助社零售服
务相结合的运行模式。财政要给予农村资金互助社贴息、基础设施建设、农业贷款保险等具
体支持。
（3）发挥财政杠杆作用，促进农村金融发展。政府可以成立担保公司，为农村资金互助
社获得较大额的贴息贷款提供担保，产生的担保收入用于支付农业风险补偿或保险补助，从
而增加农村资金互助社的垫本金和服务于小农的能力。促进银行资金回流农村，扩大内需，
实现以城带乡、以乡促城发展。
2、管理方面，政府为农村资金互助社提供人才培训
优秀的运作管理人员，对资金互助社的成功有着决定作用。尽管资金信贷管理需要优
秀的人才，却也并不需大量引进专业管理人员。因为那不仅要增加大量的运作成本，也弱化
它的优势。南马庄和胡寨的运营比较得力，很大的一个原因是他们本身有“能人”。这些人
在本村有很大的号召能力和示范作用。农村资金互助社要想发挥其信用度高、信息全面等优
势，要靠本地的村民，由他们主持运营，只有他们才能使互助社的优势发挥得最好。所以在
自主管理上，所需要的是政府或者金融监管部门加强对村民进行管理方面的培训，使其能够
独立引导互助社的运营发展。
3、明确责任、加强监管、防范风险
将农村资金互助社的审批权和监管服务责任归还农业部系统，农业部农经司及其遍布
全国各个乡镇的农村经营管理服务站，要加强对农村资金互助社的会计服务和审计监督。同
时，县及人民政府要对本辖区互助组织的风险防范和处置负责，中央和省级财政要建立农村
互助组织风险专项处置资金，防范系统性风险发生，明确行政责任。主持过大量试验的何慧
丽说：“党政必须主导。如果你是合作社，你就必须注册，政府给你免费提供注册，定时培
训相关人才，政府也有义务进行至少象征性的检查。”
4、启动《农村合作金融组织法》立法工作程序
缺少法律的支持与保护可以说是农村资金互助社发展困难的基本因素。建议全国人大启
动立法程序，早日将《农村合作金融组织法》列入立法规划，开展立法调研，尽早完成立法
工作，通过立法明确农村合作金融主体、市场准入条件、经营与服务内容与范围、财政扶持
措施、银行融资制度、重大灾害风险补偿、联合组织、监督管理等，保证我国以农民为主体
的信用合作组织健康发展。
三、结语
农村潜伏着巨大的信贷需求，农村资金互助社在一定程度上能够缓和农村地区金融资源
供需不平衡的状况；为农村经济发展提供金融支持；推动农信社改革的进程；阻止农村资金
外流, 抑制农村高利贷行为, 规范民间金触；促进农村地区良好信用环境的形成，因此我国
新型农村资金互助合作社的发展将直接关系到农村经济的发展和农业现代化水平。而农村资
金互助社发展中出现的问题，主要原因是政策短板问题造成的，因此，加紧政策的跟进，为
其提供强有力的政策后盾，是其健康发展、发挥优势、真正做到实惠农民的有力推手。
【参考文献】
【1】曹晖， 田文玲. 兰考农民资金互助合作的几种实验 [J].中国老区建设,2009(9).
[2]康蓉英. 关于中国农村资金互助社运作的研究.[J]. 理论导刊,2008(12).
[3]王秀兰,王志强.尤努斯小额贷款思想对我国西部农村发展的启示. [J]. 财会月
刊,2007(8).
[4]李明贤. 农村资金互助社与农村经济发展 [J]. 中国农村信用合作,2008(2).
[5]中国银行监督管理委员会［Z］.农村资金互助社管理暂行规定,2007-01-22．
[6]龙会芳. 村镇银行与农村资金互助社的比较与合作 [J]. 金融与经济,2009(9).
[7]赵小晶,杨海芬,王建中. 新型农村资金互助社研究 [J].农村金融研究,2009(5).
[8]李中华,姜柏林. 资金来源渠道不畅严重制约农村资金互助社发展——对全国首家农村
资金互助社资金组织情况的调查 [J].中国金融，2008(4).
[9]中国人民银行，中国银行业监督管理委员会．关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助
社、小额贷款公司有关政策的通知［Z］.2008-04-24．
【作者简介】
闫孟桦（1989—），女，河南省孟津县人，郑州大学公共管理学院。