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. 第一节 保险的基本概念
一、保险的概念
保险特指商业保险。一般从经济与法律两个方面来解释保险的定义。
从经济角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人通过交纳保险费购买保险，实际上是将他的不确定的大额损失变成固定的小额支出。而保险人由于集中了大量同质风险，所以能借助大数法则来正确预见未来损失的发生额，并据此制定保险费率，通过向所有投保人收取保险费建立保险基金，来补偿少数被保险人遭受的意外事故损失。
从法律角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。投保人通过承担支付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障（赔偿或给付）的权利，这正体现了民事法律关系主体之间的权利和义务关系。
《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）将保险的定义表述为：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。
二、保险的特征
1.经济性。保险是一种经济保障活动，这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分。此外，保险体现了一种经济关系，即商品等价交换关系。保险经营具有商品属性。
2.互助性。保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。它体现了“一人为众，众人为一的思想”。互助性是保险的基本特性。
3.契约性。保险的经济保障活动是根据合同来进行的。所以，从法律角度看，保险又是一种合同行为。
4.科学性。保险是以数理计算为依据而收取保险费的。保险经营具有科学的数理基础。保险的科学性是现代保险存在和发展的必要条件。 .
. 三、保险的要素
保险关系的确立必须具备五大要素：
（一）可保风险的存在
第七章人身保险
一、名词
1、人身保险：以人的生命、身体健康为标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。
2、简易人寿保险：
3、联合人身保险：把有一定利害关系的二人或二人以上的人视为一个被保险人整体。其中第一个人死亡，即将保险金给付其他生存的人；如保险期限内无一人死亡，保险金付给所有联合被保险人或其指定的受益人。
4、标准体保险：危险程度可依保险公司所订的标准或正常费率来接受的保险，指身体、职业、道德等方面无明显缺陷，可用正常费率承保的被保险人。
5、次标准体保险：因危险程度较高（身体有缺陷或从事危险职业）。不能按正常费率承保，但可用特别条件来承保的情况下采用的保险形式。
6.人寿保险：是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故的人身保险，也被称为“生命保险”。
7、死差益（损）：由于实际死亡率低于预定死亡率所得的利益
8、利差益（损）当实际收益率高于预定利率时，产生利差益
9、费差益：公司实际营业费用少于预计营业费用
二、思考题
1、人身保险分类
（一）按能否分红，分为分红保险和不分红保险
（二）按保障范围：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险
（三）按投保方式分：个人人身保险，团体人身保险
（四）按被保险人的风险程度：标准体保险（健康体保险）、次标准体保险（弱体保险）
2、团体寿险含义特征： （1）含义：以法人团体为投保人，一张保单承保一法人团体的全部或大部分成员的人身风险的人身保险，
（2）特征：
A、风险选择对象基于团体而不是基于个人
B、使用团体保单
C、免体检，成本低，。
D、保险计划的灵活性
E、采用经验费率，费率低
（1）保险金额确定的特殊性
（2）保险金给付的特殊性
（3）保险期限的特殊性
（4）人身保险按照均衡费率计收保费，具有储蓄性
(5)保险利益;人身保险的保险利益是难以用一个客观的标准来衡量。因此，在法律上，我们一般只规定在哪些情况下具备保险利益，对于具备多少保险利益则未作规定。人身保险的保险利益是可以变化的，这里指的是在投保时必须具备保险利益，而在发生事故时则可以没有保险利益。
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一、保险及其合用性
(一)保险的概念
从风险管理的角度看，保险是一种风险转移机制。通过
这一机制众多的经济单位结合在一起，建立保险基金，共同
对付不幸事故。面临风险的经济单位，通过参加保险，将风
险转移给保险公司，以财务上确定的小额支出代替经济生活
中的不确定性。而保险公司则是借助概率论中的大数法则，
将充分多的面临同样风险的经济单位组织起来，按照损失分
摊原则，建立保险基金，使整个社会的经济生活得以稳定。
保险的要素：
1、特定风险事故的存在。
2、补偿损失，安定生活。
3、集合众多的风险单位。
4、保费负担，公平合理。
(二)保险的特征
1、 经济性质
2、 法律性质
3、 互助性质
(三)保险的利与弊
1、积极作用 ( 1 )补偿风险损失，保障经济生活安定
( 2)减少不确定性，促进资源合理配臵
( 3)为社会提供长期资本来源
( 4)提供风险管理服务
2、消极影响
( 1 )保险经营费用的发生
( 2)道德和心理风险的增加
(四)可保风险及其条件
可保风险 (Insurable Risk)是指保险可以承担的风险， 即 投保人可以通过购买保险来转移这种风险。
可保风险是对一定时期的保险市场而言的。
理想的可保风险需要同时具备以下条件：
1．风险是纯粹风险而非投机风险
2．风险事故的发生是意外的，但风险损失本身是可以 确定的
3．风险损失幅度不能太大，也不能太小
4．大量独立的同质风险单位存在
二、保险的购买
在购买保险被选作转移风险的一种手段时，每一个保险购 买者都面临一个基本问题，即用至少的保险费获得最佳的保 险保障，从而实现利益最大化。
需要研究： (1)哪些风险需要买保险？ (2)选择哪种保险?
(3)选择哪家保险公司? ( 4 )选择怎样的保险条件 ?
(一)确定投保风险
普通地，可以把风险分为危（wei）险类、重要类和非重要类三 类，进而设定先后次序，据以分配资金(保险费)投向。与 这样的风险分类相应，保险可分为必需型、需要型和可选择 型。
保险法基本原理
保险法基本原理
第一节 保险概述
一、 保险的概念： 我国保险法规定:“保险是指投保人根据合同的约定,向保险人支付保险费,保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
二、 保险的分类
（一）财产保险和人身保险
根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。
财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险.
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
（二）自愿保险和强制保险
强制保险是国家通过法律或行政手段强制实施的保险。自愿保险是在自愿的原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。
（三）原保险和再保险
发生在保险人和投保人间的保险行为，称之为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。再保险是保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险，转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。简单地说，再保险即“保险人的保险”。
第二节 保险法概述
一. 保险法概念和特征：
保险法是指用于调整和规范保险法律关系、保险业务活动以及和保险业务相关联的活动的法律规范的总称。
二.保险法的调整范围：按照保险法的规定，我国保险法主要调整以下社会关系：保险公司同客户之间的关系，即保险人同被保险人的关系；国家对保险业的管理关系；其他关系，指某些与保险活动有关的社会关系，如保险企业之间的再保险关系等。
三.保险法基本原则
1、 最大诚实信用原则
鉴于保险合同关系的特殊性，法律对当事人的诚信程度远远高于其他民事活动，当事人若有违反，对方有权解除保险合同。主要体现为告知义务（《保险法》第21条第1款保险事故及时通知义务和第36条第1款危险增加及时通知义务）。
