保险合同的特征、种类与要素

第六章保险合同保险合同概述保险合同的要素保险合同的订立、履行与中止保险合同的争议处理第一节保险合同概述保险合同的概念保险合同的特点保险合同的种类一、保险合同的概念保险合同：即保险契约，商业保险中投保人与保险人约定权利义务关系的协议。

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

二、保险合同的特点（一）双务合同：以区别单务合同（赠予合同）（二）保险合同是射幸性合同“射幸”：偶然、不确定。

保险合同的射幸性：指单个合同履行的结果是建立在事件发生的随机性上。

保险合同在订立时，投保方交付保险费是确定的，而保险人在合同有效期内是否履行赔偿或给付保险金的责任取决于偶然的、不确定的自然灾害、意外事故的发生。

★就全部承保的保险合同总体而言，总保费与赔付金额基本持平；即无射幸性。

（三）要式性合同凡法律要求必须具备一定的形式和手续的合同是要式合同，反之为非要式合同。

保险合同属于要式合同，保险合同的成立，需要具备一定的要式行为，即以保险方签章后的书面合同为依据才产生法律效力。

第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。

保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。

经投保人和保险人协商同意，也可采取其他书面协议形式订立保险合同。

电子投保和EMAIL投保都必须以出具保单为证明。

（四）附和性合同附和合同是与协商合同相对应的概念。

协商合同是双方当事人在意愿一致的基础上形成的，而附和合同是由一方当事人拟订合同的主要内容，另一方当事人只能对合同作出取舍的选择，而无权修改合同的内容或条款。

保险合同是附和性质的合同。

投保人在投保时，按照保险人已经拟定好的统一保险单和保险条款及相关规定，与保险人签订保险合同。

投保人要么同意接受，要么不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。

保险合同的特征与种类保险合同是保险公司与被保险人之间达成的一种法律协议，规定了保险公司在发生保险事故时向被保险人提供保险赔偿的责任和义务。

保险合同具有一些特征和种类，下面将详细介绍。

一、保险合同的特征：1. 合法性：保险合同必须符合国家法律法规的规定，双方必须具备签订合同的法定资格。

2. 自愿性：保险合同的签订必须是双方自愿的，没有任何强制性约束。

3. 平等性：保险合同的签订必须是在双方平等的基础上进行的，不存在一方强制另一方签订合同的情况。

4. 有偿性：保险合同是一种有偿合同，被保险人需要支付保险费用，保险公司在发生保险事故时才会提供赔偿。

5. 风险转移性：保险合同的核心目的是将被保险人的风险转移给保险公司，保险公司承担相应的赔偿责任。

二、保险合同的种类：1. 人身保险合同：人身保险合同是指以人的生命、健康为保险标的的保险合同。

常见的人身保险包括寿险、意外险、医疗险等。

2. 财产保险合同：财产保险合同是指以财产为保险标的的保险合同。

常见的财产保险包括车险、家财险、财产损失险等。

3. 责任保险合同：责任保险合同是指以被保险人因侵权行为导致他人受到损害为保险标的的保险合同。

常见的责任保险包括第三者责任险、雇主责任险等。

4. 信用保险合同：信用保险合同是指以借款、信用担保等信用行为为保险标的的保险合同。

常见的信用保险包括信用保证险、信用意外险等。

5. 保证保险合同：保证保险合同是指以被保险人提供的担保为保险标的的保险合同。

常见的保证保险包括保函保险、保证险等。

总结：保险合同具有合法性、自愿性、平等性、有偿性和风险转移性等特征。

根据保险标的的不同，保险合同可以分为人身保险合同、财产保险合同、责任保险合同、信用保险合同和保证保险合同等不同种类。

不同种类的保险合同适用于不同的保险需求，被保险人可以根据自身情况选择适合的保险合同来保障自己的利益。

第三章 保险合同课程大纲 ：1.什么是保险合同？ ——大体模样2.保险合同是由什么构成的 ——细致解剖3.保险合同的订立、变更、终止 ——从生到死什么是保险合同一、保险合同的定义：保险合同：投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议。

备 注：1、合同是协议2、约定了权利义务关系3、保险合同是针对保险人和投保人的协议考题：体现保险双方当事人权利和义务的依据是（ ）A 、保险利益B 、保险合同C 、保险对象D 、保险标的二、保险合同的特征（一）保险合同是有条件的双务合同在保险合同中，被保险人要向保险人交付保险费；而保险人必须承担保险事故发生或合同届满时的赔付义务，双方的权利和义务是彼此关联的。

通俗：要想得到保险公司的保障，你需要交钱，保险公司也只有收到钱后，才能保障你（二）保险合同是附合合同指合同内容是由保险人事先拟定并经监管部门审批，印就好格式条款供投保人选择，投保人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。

通俗：我问你答 例子：你是否吸烟或曾经吸烟？考题：在各种合同形态中，合同双方当事人相互享有权利，承担义务的合同叫做（ ）。

A 、有偿合同B 、双务合同C 、射幸合同D 、附合合同考题：保险条款是保险人事先拟订的，投保人只是做出是否同意的意思表示。

这说明保险合同是（ ）。

A 、有偿合同B 、双务合同C 、射幸合同D 、附合合同（三）保险合同是射幸合同保险人的义务是否履行在保险合同订立时尚不确定，而是取决于偶然的、不确定的保险事故是否发生。

通俗：机会合同，字面解释像拉弓射箭一样，有可能射中，有可能不中例子：张三买了一年期的意外伤害保险，结果有两种可能，如果这一年内发生了意外身故，保险公司就赔偿，如果没发生，就不赔。

考题一：保险合同特征之一的射幸性的含义是（ ）。

A 保险人必须履行赔付义务B 保险人并不必然履行赔付义务C 投保人缴纳保险费，保险人必须履行赔付义务D 投保人履行告知义务，保险人必须履行赔付义务考题二：合同中保险人是否对被保险人给付险金的义务，取决于约定的保险事故是否发生。

第三章第一节保险合同的特征与种类一、保险合同的定义合同（也称“契约”）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。

二、保险合同的特征（一）保险合同是有偿合同保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。

（二）保险合同是保障合同保险合同的保障主要表现在：保险合同双方当事人一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。

1（三）保险合同是有条件的双务合同保险合同的双务性与一般双务合同并不完全相同，即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。

（四）保险合同是附和合同附和合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。

（五）保险合同是射幸合同射辛合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。

（六）保险合同是最大诚信合同任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。

三、保险合同的种类（一）补偿性保险合同与给付性保险合同按照合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。

1、补偿性保险合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。

2各类财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同。

2、给付性保险合同：保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付的合同。

第二章保险合同1. 合同是两个及以上的当事人之确立、变更或终止民事权利义务关系的协议。

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

其中“保险权利义务关系”主要是指投保人为取得保险保障，与保险人协商约定的在保险合同保障期间双方的权利义务关系。

保险合同是一种经济合同。

我国保险合同分为财产保险合同和人身保险合同。

发达保险市场多分为寿险合同和非寿险合同。

2. 保险合同的法律特征：（1）保险合同必须合法；（2）保险合同是双方的法律行为；（3）当事人的法律地位平等。

保险合同的特性：（1）保障性；（2）附合性；（3）射幸性；（4）最大诚信性。

2009.7多2011.7多经济合同可以分为协商合同和附合合同两大类。

在实际的经济活动中，绝大部分合同是由缔约双方经过充分协商后订立的，因此属于前者；但保险合同则不同，其条款通常由保险人事先拟订好，另一方当事人只能作订立或不订立合同的考虑，而就合同的条款内容没有太大的协商余地，所以保险合同具有附合性2009.4判。

射幸性的特点体现在当事人双方基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议。

2010.7单在确定投保人如实告知的范围时，我国采用明确说明。

2015.4名告知：在订立保险合同时以及合同有效期内，投保方应对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作如实的陈述。

3. 简述保险合同的单证形式：（1）投保单：也称要保书或要保单，是投保人向保险人申请保险的一种书面形式2009.4单2011.7单。

（2）暂保单：保险人或保险代理人在正式发出保险单以前，出立给投保人或被保险人的一种临时性保险凭证，表明已按保险契约办理了保险手续。

具有同正式保险单同等的效力，一般有效期不得超过30天。

（3）2011.4多保险凭证：保险人给投保人的一种表明保险契约已经生效的书面证明，是一种简化了的保险单2010.7单。

如货物运输保险、汽车第三者责任保险。

（4）保险单：简称保单，保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件2009.7单。

保险合同特征与种类保险合同是指保险双方在决定保险事项后，依据法定程序或双方协议而订立的法律文件，具有明确的保障内容，规定了双方的权利、义务以及相关的责任和费用。

保险合同作为保险行业的核心规范，涉及到保险合同的特征和种类，对于理解保险合同的意义和作用至关重要。

保险合同的特征1. 订立自愿保险合同的订立必须是保险人与投保人在自愿、平等、诚信、公正的原则下实现的。

保险人和投保人之间的合同关系必须建立在双方自愿的基础上，任何一方不得利用欺骗、恐吓、威胁等方式迫使另一方与之签订保险合同。

2. 对象确定保险合同的对象必须是确切的人、物或事物，并且要符合法律规定。

保险产品所保险的事项必须具体明确，涵盖的内容不得超出保险合同约定的范围。

3. 风险转移保险合同的核心是风险转移。

保险合同的签订是为了将风险从被保险人转移给保险人，如此才可以达到保险的作用。

风险的转移必须是合法合理的。

4. 经济补偿保险合同是为了经济损失而存在的，因此，在保险合同到期前，被保险人没有遭受任何损失的话，投保人所缴纳的保费应全部返还。

5. 赔案支付保险人对保险事故的损失负有经济责任，应按照保险合同的约定向被保险人承担经济赔偿责任。

赔案支付是保险人与被保险人之间的一种经济付款关系。

保险合同的种类保险合同的种类较多，下面主要介绍以下四种常见的保险合同：1. 人身保险合同人身保险合同是以保障人的生命、财产、身体健康为目的的保险合同，包括寿险、意外伤害险、重疾险等。

2. 财产保险合同财产保险合同是以保障财产为目的的保险合同，包括车险、家财险、财产损失险等。

3. 债务保险合同债务保险合同是以保障借贷款项的实现为目的的保险合同，包括信用险、保证险等。

4. 其他保险合同其他保险合同包括企业保险、责任保险、船运保险、航空运输保险等。

结语保险合同作为保险行业的核心规范，其特征和种类对于投保人和被保险人都十分重要。

投保人需要认真了解和评估保险合同的特征，选择适合自己需要的保险产品；被保险人需要细心阅读和理解保险合同，了解自己的权利和义务。