对当前银行业监管的几点思考

银行服务高质量发展的探索与思考[对加强银行服务的几点思考]一、银行提供的服务的特点对于我国商业银行而言,关键在于能否真正了解消费者对银行服务质量的认知,坚持以客户需求为中心,通过有针对性的产品和营销策略向客户传达准确的营销诉求,提供高质量的服务,实施高效的客户关系管理,从而赢得客户满意和客户忠诚。

与一般物质商品相比，银行所提供的服务具有以下明显不同的特性：（一）无形性。

首先，银行服务的空间形态是不固定的，非实物形态的，在很多情况下人们是看不见、摸不着的；其次，银行有些服务的实用价值或效果，往往在短期内不易感觉到，通常要等一段时间后，使用或享受服务的人才能感觉到服务所带来的利益。

（二）即时性。

主要表现在：一是银行提供的服务和客户的消费在时间、方向上具有一致性。

服务提供的过程伴随着客户的消费过程,两者同时存在,几乎无法分离；二是由于服务的易逝性使其无法被储存，即多数服务无法同一般有形产品一样在生产之后可以存放待售，因此服务业对于需求的波动更为敏感。

（三）异质性。

银行面对不同的客户所提供的服务也应该体现不同的特点，即使是同一种服务，受提供服务的时间、地点及人员等因素的影响，也会有很大差异。

尤其是必须有人员接触的服务，其服务品质的异质性就更大，通常会视服务人员、接触客户的不同而有所差异，服务的构成成分及其质量水平经常变化。

服务的这个特性决定了服务的品质和效果有很大的弹性，这既为服务行业创造优质服务提供了广阔的空间，也给劣质服务留下了活动的余地。

（四）互动性。

银行提供的服务需要有主客体双方的参与才能够得以实现。

如果双方对服务的理解、认知有所不同,势必直接或间接影响到服务的质量。

二、目前银行服务的现状客观地说，目前银行的服务与十几二十年前的状态相比已经有了大幅度的提高，银行也越来越意识到服务的重要性，已经通过规范服务行为、优化服务流程、完善服务设施等各种手段极大地提高了广大客户对银行服务的满意度，提升银行业的整体形象。

想、 风险管理理念 、 险管理 行为、 险道德 标 风 风
；与风险管理环 境等要素于一体的文化。 隹 而培
质 要么 期风 险的防范上 显得 比较 苍 白 ，尤其 对可能 押物 、 押物 发生 了大 的改 变 ， 改变贷 款 要 抵 质押 物。 产生 的欺诈 行 为有时显得 也无 能为力 ，而对 计划 ， 么改变担保者 、 押物 、
涵盖于 各分支 机构 、 各项 业务和 各种产 品 ， 贯
到了很好 的作 用。
四 、 管理 技 术革 新和 文化建 理念， 风险 在培育风险管理文化的过程中， 逐步建
没
目前 ，从国 内外 的一些金 融报道 中可 以
穿于事前监测、事中管理和事后处置的整个
过程 ，在 抓好不 良贷款清 收处置 工作 的基 础
二 是 事前 风 险 防范 和 预 警机 制 尚 未 完
善。 虽然商业银行 大多设立 了风险管理部 ， 但 还是 没有充 分发挥风 险管理 部门 “ 象站 ” 气 作
险识 别 ， 决定贷 款的授信 、 发放等 。 因此 要合 技术 支撑。 二是在 风 险管理 信息 系统 的基础 上 ， 研 理界 定风 险经理 的职 责 ， 之责 、 、 使 权 利相 统 究开 发易于 量化、操 作性强 的风险控 制与管 同时 ， 进～步加 大考核 力度 。 理方 法。这样 便于基层 经营行 能顺利完 满地
变 ，从风 险的事后 处置 向风险 的前 期控 制转
组织科 技人 员进 行开 发和研究 ，构建适合 自
对于 分散在各 个部 门、各个 分支机构 的风险
变 ，从风 险资产 的管理 向资产风 险的管理 转
身发展需求的风险管理信息系统 ，涵盖风险 监测、风险分析和不良资产处置等风险管理

以保护客户的隐私。我国在这方面相关法律法规的不健全，使得保 活的设计资金管理方案，提供给客户个性化、多样性的金融产品与
护个人隐私和保护财产的法律边界、保护方式、赔偿依据等方面处 金融服务。同时，加强我国不同监管机构之间的沟通与合作机制，完
于真空状态。这将对商业银行进行私人银行业务时，合法地履行对 善交叉业务的有效监管。
２０１２ 年第 １ 期中旬刊 （总第 ４６８ 期）
时代金融
Ｔｉｍｅｓ Ｆｉｎａｎｃｅ
ＮＯ． ０１，２０１２ （ＣｕｍｕｌａｔｉｖｅｔｙＮＯ． ４６８）
推动县域私人银行业务的几点思考
—— —以华坪县为例
王健
（中国人民银行华坪县支行，云南 丽江 ６７４８００）
２００５ 年 ５ 月 ２５ 日，中国银监会发布的《商业银行个人理财业务 管理暂行办法》（征求意见稿）中，曾明确提出私人银行业务的概念： “私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础上，签 订有关投资和资产管理合同，通过协议部分委托或全权委托商业银 行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行 有关投资和资产管理操作的综合金融服务。”
民生进一步改善，城乡居民生活水平进一步提高。年末单位从 业人员 １６９３８ 人，从业人员年收入为 ４５３４６ 万元，同比增长 １２． ２％； 在岗职工年平均工资 ２８９０８ 元，同比增长 ４． ７％。农村居民人均纯收 入达到 ４０９５ 元，比上年增加 ７４３ 元，增长 ２２． ２％。城镇居民人均可 支配收入 １５０１０ 元，比上年增加 ４０２３ 元，增长 ３６． ６％，比全国、全省 城镇居民人均可支配收入增长率分别高 ２５． ３、２５． ２ 个百分点。
客户隐私和财产的保护义务带来不利的影响。
（二）完善个人信用体系和隐私保护

反洗钱工作的思考浅谈关于当前反洗钱工作的几点思考随着《中华人民共和国反洗钱法》修改工作正式启动，反洗钱工作纳入国务院金融委议事日程，监管部门对金融机构的反洗钱工作愈发重视。

本文仅从个人从事反洗钱工作过程中思考的一些问题及规范建议等方面，简要谈谈以下内容。

一、什么是反洗钱？反洗钱指的是为了预防通过各种方式掩盖、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其利益来源和性质的洗钱活动，依法采取相关措施的行为。

二、反洗钱工作中常见的问题（一）社会客户认同程度较低金融业反洗钱客户身份识别工作有一个重要原则，即“了解你的客户”，但是企业很难认同，认为股权或者控制权、股东或者董事会成员信息、经营业绩、资金流水及流向等是商业秘密,银行不能随便干涉。

（二）反洗钱工作重视程度不够很多金融机构内部都有一个很统一的错误认识，那就是认为反洗钱工作只是反洗钱部门的职责，与自己没有多大关系。

其实反洗钱工作是一项系统工程，并非反洗钱部门凭一己之力就能胜任，因为重视和认识不到位，就会导致内部反洗钱工作执行大打折扣。

（三）反洗钱岗位人员素质有待提高反洗钱是业务性比较强的工作，工作人员的素质直接关系到整个反洗钱工作的业务成效。

目前，很多工作人员的培训模式主要是系统基础流程和法律法规的学习较多，实操案例的“实战化”较少，如此难免出现“纸上谈兵”，重理论轻实践的情况。

部分业务人员在没有接受反洗钱教育及相关的培训就直接上岗，在业务营销或办理过程中遇到一些隐蔽的洗钱活动时，往往难以察觉，也无法提供有效的信息支持。

三、对反洗钱工作的建议（一）积极宣传，正确引导通过各种方式积极宣传反洗钱知识，加强沟通，注重引导，广泛宣传，全面提高社会各界以及广大开户单位、个人对反洗钱工作的认知、理解和支持，重点是要突出反洗钱工作对“维护国家长治久安、推进国家治理体系和治理能力现代化等”的现实意义，打造良好的反洗钱工作环境，形成全社会共同预防、报告、查出、打击洗钱行为的反洗钱合力。