国外农村金融支农模式评述与启示

2013年第6期(总第407期)金融理论与实践【参考与借鉴】收稿日期：2013-03-26基金项目：广东省哲学社会科学规划学科共建项目《农村金融支农模式的研究》（GD12XYJ07）。作者简介：古学彬（1960-），男，广东五华人，高级经济师，肇庆校区主任，西江流域经济研究院研究员，研究方向：区域金融政策。

国外农村金融支农模式评述与启示古学彬（广东金融学院西江流域经济研究院，广东肇庆526040）摘要：农村金融是支持“三农”的主力军。通过发达国家和发展中国家的农村金融支农模式的介绍和评述，对照国内农村金融支农存在问题，提出金融支农模式几点启示。关键词：农村金融；支农模式；金融机构文章编号：1003-4625（2013）06-0101-04中图分类号：F831.5文献标志码：A

一、发达国家农村金融支农模式（一）欧美发达国家的金融支农模式1.美国政府需求导向型的金融支农模式美国是世界经济大国，农业也是最发达的现代化农业，美国政府从农业生产和经营发展需求出发，用政策引导金融组织支持农业和农场主，金融组织与农业企业及农场主采用商业化市场化运作。美国联邦政府或州政府通过法律条款、政府与金融机构契约及相关管理部门直接融资、农业保险或收储等支持方式。在融资方面，美国联邦储备银行规定，凡农业贷款占贷款总额25%以上的商业银行，可以在税收方面享受优惠；对信用社（合作社银行）免征各种税赋，建立信用社存款保险，信用社不缴存款准备金，信用社可以参照市场利率自主决定存贷款利率；农业信用管理局引导联邦中期信贷银行、合作社银行和联邦土地银行对关联储存、青年农场主扩大农场及置业给予优惠利率贷款，还有州农村金融局、农民家计局、农村电气化管理局、小企业管理局都会对农业生产小企业或青年农场主提供低利率的适合农业生产周期的借款。在农业保险方面，美国联邦农作物保险公司（风险管理局），负责全国性险种条款的制定和风险的控制，向私营保险公司提供再保险支持，政府对参保的农场提供50%以上的保费补贴，对经营农业保险的保险公司免征部分税负，以引导农场主向私营保险公司和代理公司进行农业投保，提高了农业的抗风险能力。在农产品价格和收入方面，联邦政府成立了农产品信贷公司，实施价格支持计划，主要包括“直接收购”和“无追索权贷款”，实施农产品收储政策和保护价格，保障农场主收入。美国农业产业体系如此发达，根本源于美国政府以法律形式和农业市场化的政策扶持基础性农业

产业，按照市场化运作建立于金融机构、加工企业与农场主间的利益关系，政府以保护姿态和公正立法环境，引导金融机构支持农业生产、加工和销售。美国历经百年的市场经济和法制经济，政府立法指引性极强，微观经济主体金融机构和农场主对政策性非常敏感，因此，这种美国政府需求导向型的金融支农模式是可行的，适用于市场经济发达国家。2.法国国家控制型“4+1”金融支农模式法国是欧洲农业最发达的国家。法国金融支持农业的发展过程中，国家控股的法国农业信贷银行、互助信贷联合银行、大众银行、法国土地信贷银行和法国的农业保险发挥了最突出作用，贡献最大的是法国农业信贷银行系统，我们将四大国有商业银行和一家保险机构支农模式简称为“4+1”模式。该模式的特点是：（1）该模式是在政府主导下建立并运行的，受到政府严格管理和控制，是典型的国家控制型金融模式；（2）虽然存在民间信用合作组织，地方农业信贷互助银行、地区（省）农业信贷互助银行和地方互助保险公司，但由上而下逐级建立，受政府干预大，独立性较小，有很强支农政策性；（3）国家财政补贴比较大，由于支农政策性强，经营效益较差，农业自然风险大，政府干预就要给予相应当的补贴。法国金融支农模式体现农业生产经营基础性、脆弱性和高风险性，在农业市场化和农业现代化发展中，需要政府强有力的政策支持。政府在扶持中重点是融资优惠政策、农业保险和价格补贴。这种国家控制型的金融支农模式适用于市场经济仍不成熟的国家和地区。3.德国全能型金融支农模式德国是欧洲农业信用合作的发源地，农村金融支农多以合作银行为主体，合作银行是一种多层次

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【参考与借鉴】的全能型的合作金融机构。多层次表现出自上而下：（1）全国性的中央合作银行，可以直接进行参与地方银行贷款项目，也可以为地区性合作银行提供融资和调剂资金，维护国内合作性银行体系的安全性、流动性和效益性；（2）地区性合作银行，主要有GZB银行、SGZ银行和WSZ银行，主要职责是向基层合作银行提供资金支付、结算和短期再融资服务，并可借入外部资金，开展证券投资业务和国际银行业务，对地方合作银行没有行业管理职能；（3）基层合作银行，大致有2500家左右，最直接面向社区，直接支持农场主金融业务[1]。德国金融业都是全能型的综合性业务经营，合作银行办成了农场主的金融超市，成了农场主的协作发展的俱乐部。这种全能型合作性的金融支农模式适用于农村信用基础好、金融机构风险管理与内部控制自律性强的国家。（二）亚洲国家的金融支农模式1.日本“2+1”合作依托型支农模式日本为了发展现代化农业，二战后建立起完整金融支农体系，主要包括农村政策性金融机构、依附于农业协同联合会（简称“农协”）的合作金融子系统和农业保险机构组成[2]。日本农村政策性金融机构是农业信用保证机构。农林渔业金融公库主要依靠财政资金、邮储资金和社会保障年金向符合农业政策的单位发放中长期优惠利率贷款，农业信用保证机构是为了改善农业信贷的生态环境，降低农业贷款风险，对农业现代化贷款、农垦贷款、中小渔业贷款等提供信用担保。日本农村合作金融体系是农协系统的子系统，是为日本农协系统办理融资事务。按照三级设置包括最高农林渔业金融公库，县、府信用农业协同联合会和基层农协会，三级间由下向上参股，但不存在行政领导关系，各自自负盈亏，独立核算。而农民按照自愿和自主的原则参加基层农协会成为会员，基层农协会直接向会员和会员团体发放支农贷款。日本的农业保险体系。日本的特殊地理和气候环境，给日本的农业带来巨大自然灾害风险。为了保障农业再生产，采取了政策性和商业性相结合的农业保险以支持农业的发展。这种“政府+农户+保险公司”的保险模式中，日本政府对农业保费补贴的比例按费率不同而高低有别，给予农户参保进行差别补贴，费率越高，补贴越高。日本金融支农立足农业协同生产经营，将农村合作金融置于农协统筹管理之中，是一种社会合作型的支农模式；同时，政府遵守市场经济运行原则，在政策性银行、信用保证和保险方面为农业发展提供融资、信用和保费补贴支持。这种模式适用市场经济发达国家，也适用于市场经济发展中国家。2.韩国政策性和农协银行支农模式韩国根据《农业协同组合法》，在原农业协同组合中央会与韩国农业银行合并的基础上，成立了农业协同组合中央会，充当政府政策性金融机构。该金融组织共拥有1404个基层农协组织，在全国15个省（市）、155个县和564个地区设有派出机构，发放农业生产经营贷款、地区特色名优产品开发贷款等优惠利率的政策性贷款[2]。韩国农协银行已达1088

个，遍布农村，会员已达237.1万人。韩国农协银行通过财政业务所累积的基金和农业管理发展基金，用于支持农民生产和农业销售系统。韩国金融支农是依托于财政专用基金和农户合作资金，注重财政资金对农业融资的支持，按照政策性和公共事务性质进行运作，这种模式适用于市场经济的发展中国家，政府运用市场原则和财政杠杆作用，撬动社会资金来支持农业发展。二、欠发达国家的支农模式（一）苏丹国民伊斯兰银行“公司+农户”模式苏丹是一个落后的农业国家，农业占据非常重要地位。苏丹农业银行（AgriculturalBankofSudan）一般很少向农民提供贷款；而苏丹国民伊斯兰银行是满足那些弱势群体的金融需求，也就是对那些最弱势群体如农民、乡村妇女和乡镇上的小企业提供贷款。苏丹国民伊斯兰银行有一种支农模式比较容易实施，比较实在，就是项目开发与农户合作经营模式，简化为“公司+农户”模式。苏丹国民伊斯兰银行典型案例番茄计划（PotatoProduction）。该银行提出项目计划，并由银行家和经验丰富的技术人员组成一个孵化农业部门（fullyfledgedruraldepart-ment），类似于公司经营管理，支持农业生产头尾两端，即生产开端提供机器、种子和肥料，农民则利用土地和劳动力开展农业耕作和管理，银行和农民收益按1∶3进行利润分成[3]。苏丹国民伊斯兰银行支农模式简易便于操作，对最弱势农民提供启动资金和项目运作帮助，体现了全面农村金融支持，无利息、无抵押，提供资金购买农业生产物资，提供市场销售保障和不可抗拒的损失保障，同时也切实保障了农民的收入。（二）孟加拉国乡村银行的联保模式乡村银行（孟加拉语直译为格莱珉银行）是Mu-hammadYunus教授于1983年正式成立的专门面对农户进行小额无抵押贷款的银行[3]。乡村银行发展

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【参考与借鉴】宗旨是无论农民多穷，哪怕他没有任何可以抵押的物品，都可以给予小额贷款，即无抵押小额贷款。但是成功关键在于联保还款机制，在还款机制设计上，成立由“会员—联保小组—乡村中心”组成借款人组织，专门设立一个集体负责的监督人和小组基金。如果这个借款人组织中的任何一个人在还款上出现问题，那么他们未来再次贷款就会有新的约束。孟加拉国乡村银行无抵押小额贷款联保模式备受关注，其发展模式和效果是比较成功的。其成功在于重视妇女在联保中的作用和具有超过98%的高还款率，在高达20%利率下，还让56%的借款农户脱贫致富。苏丹国民伊斯兰银行“公司+农户”模式和孟加拉乡村银行联保模式都是对贫困农民的扶贫开发支持模式，后者被誉为世界效益最好的扶贫模式。两种扶贫开发模式都是无担保贷款，直接对农户家进行小额贷款。不同的是苏丹国民伊斯兰银行利益更倾向于农民，通过“公司+农户”模式，以小额贷款和市场信息引导农户自己发展农业经济，而孟加拉国乡村银行以银行生存发展为取向，采用联保机制和模式，取得银行和农户双赢效果。三、国外农村金融支农模式的启示（一）国内农村金融支农现状与存在问题中国农村金融支农模式在中国农业发展银行、中国农业银行、中国邮储银行、农村合作金融机构（农村信用社、农村合作银行和农村商业银行）、村镇银行及小额贷款公司支农体系下运行，机构设置和经营机制设计几乎是自上而下的农村金融供给导向。据央行数据统计，2012年末，人民银行继续加大支农再贷款的支持力度，全国支农再贷款限额2203亿元，余额1375亿元，比年初增加281亿元；当年累计发放支农再贷款2090亿元，比上年增加382亿元①。截至2012年末，农村贷款、农户贷款、农业贷