美国农村金融体制及其借鉴

农村金融：美国的经验及中国的路径选择农村金融：美国的经验及中国的路径选择美国是世界上农业最发达的国家，这与其有完备的农村金融体制密不可分。

美国构建农村金融体制的基本原则是为农业发展提供资金支持。

经过多年的发展，美国农村从整体上形成了多层次、全方位的金融体制，通过政府补贴、发展农村金融体系、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道，为农业融通资金，满足农业发展的各种资金需要，为农业现代化提供了资金保障。

建设社会主义新农村，必须坚持以发展农村经济为中心，而发展农村经济离不开农村金融的支持。

农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，其作用越来越明显，农村金融兴，则农业兴，农村金融活，则农业活。

从其他国家农业发展经验来看，无论是发达国家还是发展中国家，都十分重视农村金融体制建设。

在一些农村金融发展比较好的国家，普遍建立起了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制，建立起了支持农村建设资金循环的长效机制，较好地支持了农村和农业发展，维护了广大农民利益。

我们通过对这些国家的农村金融体制进行比较分析，提出了我国农村金融体制改革和完善的路径选择。

农村金融体制建设的理论基础农村金融理论的形成与发展，受到了现代金融发展理论及政策主张的影响。

从发展中国家的农村金融理论来看，主要有三个流派：农业融资理论、农村金融市场理论和近年来出现的不完全竞争理论。

在２０世纪８０年代以前，农业融资论一直是农村金融理论界的主流。

该理论的基础是，认为农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是资金不足问题。

而且由于农业的产出特征（收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等），农业也不可能成为商业银行的投资对象，这就使农村金融陷入困境，大量的资金外流。

因此，有必要从农村外围注入政策性资金，并建立非盈利性的专业金融机构来进行资金分配。

然而，这种过分依赖外部资金的农村金融政策引发了资金回收率低、使用效率低下等一系列矛盾，加之对农村金融市场机制的忽视，致使农村金融循环发展的长效机制难以建立。

开放世界国外农村金融体系对我国胡农睿村金融改革的启示一、外国农村金融体系发展特色(一) 发达国家农村金融体系的特点发达国家农村金融体系发展较为成熟,各金融机构间有着严格的职能分工, 既有较好的商业性农村金融, 也比较重视政策性金融机构的支农服务, 在监管和政府参和的程度上都有值得借鉴的地方。

A. 美国: 多元化体系职能分层明确,独立监管促进农村金融机构发展美国的农村金融体系架构层次分明,商业性、政策性和合作型金融并存, 被称作“复合信用模型”, 是真正的职能协调的有效的多元化农村金融模式。

其主要特点是以私营机构及个人的信贷等农村商业金融为基础, 以农村合作金融的农业信贷系统为主导, 以政府农贷机构等政策性金融为辅助。

私营产权的农村信贷机构产权明晰, 商业化的操作手段并没有使其完全舍弃农村市场, 而是利用商业性金融的管理优势, 向具有相应资金能力的农村金融需求主体, 如大型农场主等提供资金支持, 充分满足了美国农业和农村发展的资本需要。

美国的政策性金融机构除了专门负责为农村基础设施的建设提供信贷以外, 还向一般农户或其它相对弱势的金融需求主体提供资金。

按照服务对象的不同, 政策性金融机构又进一步细化服务, 如有专门针对农户生活性信贷的农户家庭署(Farmer Home Administration), 主要向无法从商业金融借贷的农户提供数额相对较小的信贷, 也为有意给农户贷款的商业金融机构提供担保;小企业管理局(Small BusinessAdministration) 则针对信贷数额较小的涉农小型企业。

美国农村金融体系中独到的设计是建立了独立的、比较健全的农村合作金融管理体系,包括监管机构、行业自律协会、资金融通清算中心和互助保险集团。

这4种机构及其附属机构各自独立、职能各异、但目标一致,形成共同的以农村21合作金融机构为服务对象的管理服务体系。

之所以这样安排,是因为农村市场的金融需求具有信贷金额小、风险大等特点, 将农村金融机构的监管和其他商业银行的监管分离, 能保证针对农村金融市场的特殊性和实际制定出合理的监管措施, 促进农村合作金融机构的健康发展。

我们向美国农村金融学习些什么？随着中国经济的发展，乡村经济也逐渐受到关注和重视。

而金融是乡村发展的重要因素之一，它涉及到农村财政、农民收入、农村扶贫等方面。

正因如此，我们不得不向全球金融体系中的翘楚——美国学习，这也是我们在互惠互利的基础上，与国家间进行金融创新和合作的一部分。

而美国农村金融经验又是什么呢？美国农村金融概述美国农村金融是指涉及美国农业、渔业和林业等各个领域的金融服务。

自上世纪60年代以来，美国的农村金融市场发展迅速，此过程促进美国乡村活力增强，农村经济不断发展。

1980年代，美国农村金融危机爆发，导致美国经济受到影响。

此后，美国政府出台了一系列政策和措施来解决农村金融危机。

学习美国农村金融的启示为农民提供多元化金融服务美国农村金融的服务主要包括贷款、赠款、保险、储蓄、投资等，这些服务内容的丰富和多样化，有助于满足农村各类农民的金融需求。

相较之下，我国农村金融服务范围相对较窄，多数是以贷款为主，缺乏多元化的金融服务。

因此，我们应当向美国农村金融学习，加强金融产品和服务的创新，提升农村金融服务质量，满足农村各类群体的金融需求。

定制化金融产品服务农业、渔业、林业各项部门美国农村金融涵盖的不仅仅是农业领域，还包括渔业和林业。

具体而言，美国的农村金融服务分为农业贷款、渔业贷款、林业贷款等，这些贷款的类型和产品都和所涉及的行业有着密切的关系。

同时，美国农村金融的贷款利率和还款方式也较为灵活，能够更好地适应每个农业领域的特定需求。

因此，我们应当学习美国农村金融的做法，探索各个农业领域的发展需求，根据实际情况开发针对性突出的定制化金融产品，进一步加快农业、渔业、林业的发展。

推进农村金融市场化美国农村金融市场化程度较高，商业银行在农村金融市场中发挥着重要作用。

同时，美国政府也推行了一系列合理过渡的政策，逐步把农村金融市场运行转变为市场化程度较高的模式，进一步提高各类机构及经营者的行为自由度，增强市场的竞争性。

美国家庭农场融资体系发展及启示美国家庭农场融资体系发展及启示作为一种新兴的农业经营模式，“家庭农场”的概念在我国2013年中央一号文件首次出现。

实际上，家庭农场在国外的运作已相当成熟，美国是家庭农场发展较早的国家之一，多层次多功能的家庭农场融资体系是推动其发展壮大的重要因素。

美国家庭农场融资体系概况家庭农场作为美国农业集约化经营的重要途径,其发展与美国政府重视农场科技投入、资源保护和资金立法等方面支持密不可分。

其中，较为完备的融资支持体系对家庭农场的发展起着重要作用。

美国的涉农金融体系包括政策性金融机构、合作性金融机构、商业金融机构以及私人借贷组织等，农场主根据不同的农场规模、类型及所处区域选择不同的融资渠道。

（一）政府主导的政策性金融机构——农业服务机构FSA是直属政府的农村信贷机构，包括农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局以及农村电气化管理局等在内的机构共同行使FSA 的职能。

这些部门通过政府拨款，提供商业银行等私营金融机构和农业合作金融所不能提供的贷款，如救济受灾农民、扶持新创业农民、支持农村社区发展的长期低利贷款以及对农产品进行价格支持的抵押贷款等政策性金融服务。

其中，小企业管理局对小农场的贷款是与农民家计局分工协作的，如果小农场借款人经济状况不好且贷款额度小，则由农民家计局提供资金支持，当小农场借款人经济地位得到改善后，其更多的贷款需求则由小企业管理局提供。

（二）政府主导的合作性金融机构——农业信贷系统在20世纪初，美国农业信贷资金几乎都是由私营机构和个人提供的，这样的信贷资金数量有限，而且期限较短。

1916年美国政府开始制定了一系列农贷法律，由美国政府主导设立农业信贷系统（FCS），其性质是以农场主私有经济为基础的农业合作金融，包括联邦土地银行、联邦中间信贷银行以及生产信贷协会等。

联邦土地银行最初的股金主要是政府拨款，占总股金的80%。

联邦土地银行系统是由12个农业信用区的联邦土地银行及其下属的合作社组成，该系统已经成为农场主长期贷款的主要提供者。

国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示金融支持农村建设与发展经验启示发展农村经济、建设社会主义新农村离不开农村金融的支持，我国现行农村金融体制的种种缺陷已经成为阻碍农村进步的绊脚石。

本文通过分析孟加拉国、泰国、美国、日本等国农村金融支持农村建设与发展的经验，有针对性地提出了对我国农村金融支持农村建设的几点启示。

建设社会主义新农村必需坚持以发展农村经济为中心，而发展农村经济离不开农村金融的支持。

农村金融兴则农业兴，农村金融活则农业活。

借鉴国外农村金融支持农村建设与发展的经验，对我国构筑和谐农村金融体制，支持新农村建设有较大的启示。

一、发展中国家农村金融支持农村建设与发展的经验在发展农村经济这一问题上，许多发展中国家相继采用了各种金融手段，政府投入大量的补助资金，设计出各种干预政策，取得了有益的成果。

孟加拉国和泰国就是两个相对成功的范例。

孟加拉国的农村微型金融组织。

孟加拉农村地区的金融机构有三种主体：国有银行及金融发展机构、格莱明银行和各种微型金融非政府组织。

其中国有银行及金融发展机构是农村地区的正规金融机构，GB和MFO的办事为微型金融，是非正规金融的组成部分，其覆盖率比正规金融要大得多。

按照世界银行2006年对孟加拉国的一次调查显示，GB和MFO共为约25%的农村家庭提供了金融办事，而正规金融只办事了5%。

GB是为穷人设立的特殊银行机构，鼓励同一村庄中有相同收入的穷人组成小组共同借贷，对参加小组借贷的成员有最高财产限制，其成员基本以女性为主。

小组每周开会，规定每人每周必需存入少量资金；贷款发放给小组成员，还款义务由整个小组承担，并按照各组的信贷记录决定今后的信贷额度；整个还款过程在有5-7个小组参加的公开大会上进行，给不能按时归还的人以巨大的社会压力。

此外，GB还要求组员将相当于贷款金额5%的资金存入小组基金，每个借款人必需将相当于总利息25%的资金存入由格莱明银行办理的应急基金以备不测。

这个基金向成员提供各种保险办事、培训讲座来包管和提高借款人的还款能力。

农村金融的对比及其启发一、美国农村金融体系美国是世界上农业最发达国家之一,这与其完备的农村金融体系密不可分。

经过多年发展,美国形成了政府主导型的农村政策性金融体系、农村合作金融体系以及农村商业性金融体系共同发展的局面。

这些已为农业发展提供资金支持为基本原则的农村金融体系,为农业现代化提供了资金保障。

(一)美国的农业政策性金融美国政府的农业政策性信贷机构包括农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局、农村电气化管理局。

其主要目的是稳定国内商品流通领域的农产品价格,借以实现政府的农业政策目标,同时提高农民的收人,办理具有社会公益性质的农业项目的投资。

比如投资于土壤改良、兴修水利、基础设施建设、灾害补贴等。

政策性金融所提供的贷款具有利率低,期限长的特点。

他们利用政府提供的资本金、预算拨款、贷款周转资金和部分借款办理商业金融机构和其他金融机构不愿意提供的政策性贷款,如救济受灾农民、支持新创业的农民,支持农村社区发展的长期福利贷款以及对农产品提供价格支持的抵押贷款等,以弥补农业资金渠道的不足。

(二)美国农村合作性金融体系美国政府的农村合作性金融体系包括联邦中间信贷银行、联邦土地银行系统以及合作银行系统。

其中,联邦中间信贷银行是美国最重要的农业信用合作系统,成立于1923年,主要解决农民中短期贷款难的问题。

在美国农村金融发展的最初阶段,农业信贷资金几乎都是由私营机构和个人提供的,这样的信贷资金数量有限,而且期限非常短,不能满足农业发展需求。

因此,美国开始探索构建完善的农村合作金融体系。

美国政府于1916年开始制定了一系列农贷立法,由美国政府主导设立农贷专业银行及其基层机构从而组成信贷系统。

它的主要目的是通过对农业相关组织、农业发展项目放贷,扩大农业可用资金的来源,改善农民工作条件和福利,增加农民收入,加快农业发展。

最初的农村金融合作组织都是由政府领导并出资支持建立起来的,随着国家资金的逐步推出,现在的农村合作金融已成为由农场主所拥有的合作金融机构。

近年来，与我国城镇住宅建设呈快速发展态势相反，农村住宅开发量呈下降趋势，1999年我国农村住宅竣工面积为76758万平方米，2000年75515万平方米，2001年为68799万平方米，2001年比1999年下降了10.4％，这一方面与城市化速度加快，相当一部分农民移居到城市有关，但另一方面与房地产金融尚未在农村建立与推广有密切的关系。

虽然我国仍处在城市化加速期，但在相当长时间内农村人口都将占很大的比例，农村住宅建设仍占大头，农村房地产市场具有广阔的发展空间(据统计，现在每年新竣工住房中有三分之二在农村)。

为推进现代化农村建设，加快农村住宅开发向规模化、商品化转变，改善农民居住条件，应该探讨如何建设我国农村住宅金融体系。

本文以房地产金融市场最为发达和成熟的美国为例，介绍农村金融与农村住宅金融系统，并以此为启示初步探讨了我国农村住宅金融体系的建设的构想，希望能起到一个抛砖引玉的作用。

1 美国农村信贷系统及其相关机构为保证农民或在农村购房者获得生产或消费性贷款，美国建立了健全的农村金融服务体系.其基本构成是由联邦农村信用银行基金公司通过发行农村信用系统债券筹集资金，委托农业信贷协会、土地信贷协会等农村信贷机构进行放贷，这些农村信贷机构要接受来自基金公司和农村信贷管理局双重检查与监督。

为保证农村信用系统债券顺利发行以及投资者的利益，政府专门成立了联邦农业抵押公司、农村信贷系统保险公司为本金和利息的按时偿付提供担保。

美国农村信贷系统及其相关机构关系.1.美国农村信贷系统美国农村信贷系统通过系统银行以及协会来提供信贷和相关服务。

目前，整个系统为超过50万的借款人提供超过610亿美元的贷款。

该系统由六家农村信用银行(FCBs)，﹁家农业信用银行(ACB)和将近120家与其相关的产品信贷协会(PCAs)，联邦土地信贷协会(FLCAs)以及农业信贷协会(ACAs)所构成。

(其中，PCAs、FLCAs和ACAs统称为协会)。

木美国、德国、日本农地金融制度及经验借鉴惠献波(沈阳农业大学经济管理学院，辽宁沈阳11f)866)摘要：农地金融是将金融与土地经营开发相结合的一种特殊金融形式，是金融产品和服务方式的创新，不仅对农村土地流转起到巨大的推动作用，而且是金融支持新农村建设的创新。

美国、德国、日本等发达国家在农地融资方面已有较成熟的制度，在做法上也各具特色。

本文介绍了上述国家农地金融制度设立的背景，比较分析了这些国家农地金融制度的贷款主体、融资模式、经营业务、资金来源及配套政策，由此得出对我国构建农地金融制度的启示。

关键词：农村金融；农地金融；金融创新；国际经验中图分类号：F830．6 文献标识码：A文章编号：l007—904l一2叭3(12)一0057一05随着我国农村经济的快速发展，农村产业结构调常重要的借鉴意义。

为此，本文在深入分析美、德、整步伐加快，农业人口开始大量向非农产业转移，农日等国农村土地融资基本情况、运作模式的基础上，业生产活动呈现出多元化的趋势。

这种以T业生产经结合我国农村实际，提出构建我国农地金融制度的具营模式为指导的农业生产和经营活动，使得农户对生体建议。

产资金产生旺盛的需求，农户贷款潜在需求意愿也不一、美国、德国、日本等国农地金融制度设立的断上升。

然而，现代化、大规模的农业生产经营活动背景所产生的巨大资金缺口，仅靠农业内源融资及向农村(一)美国农地金融制度的设立背景。

合作金融机构、村镇银行、小额贷款公司等新型农村美国农村土地金融体系建立于20世纪初期，该金融机构的小额贷款，是难以得到满足的，由此产生体系以联邦土地银行为主要载体。

当时，由于以农产了创新农村金融产品和服务方式的强烈需求。

品数量过剩为重要特征的农业危机在美国频频爆发，党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进而且农业危机持续时间较长，对农业发展的破坏性较农村改革发展若干重大问题的决定》进一步赋予了广大，使得美国农业生产面临巨大阻力。

农村金融服务模式的国际比较与借鉴农村金融服务模式在不同国家和地区的发展背景、政策支持、服务内容及其成效各具特点。

了解这些差异与共性，对于我国农村金融服务的改革和发展具有重要的指导意义。

本文将对多国农村金融服务模式进行比较与分析，并为我国农村金融创新提供借鉴。

一、国际农村金融服务模式的多样性1. 欧洲：小额信贷与合作社模式在欧洲一些国家，小额信贷已成为支持农村发展和农民生计的重要方式。

以法国和德国为代表，这些国家的金融服务多依赖于地方性合作社银行。

这些银行通常不仅提供存贷款服务，还参与农民的生产和市场流通，帮助农民获取必要的市场信息和技术支持。

合作社银行通过集体形式降低了农民的融资风险，提高了信贷的可获得性。

2. 美国：农业信用体系美国的农业金融主要依托于农业信贷机构和全国性的农业信贷银行。

由联邦政府支持的农业信用体系能够在危机时刻为农民提供必要的资金支持。

美国还设有农业补贴、保险等多元化的金融产品，帮助农民减少自然灾害和市场波动的风险。

同时，现代科技的发展使得美国农业金融服务的数字化转型迅速推进，在线贷款申请及风险评估系统提高了金融服务的效率。

3. 亚洲：微型金融及农户贷款在东南亚，微型金融逐渐成为农村金融服务的重要趋势。

以菲律宾为例，微型金融机构通过小额贷款和储蓄产品，显著提高了贫困农村家庭的经济自主性。

这种模式不仅帮助农民解决了融资问题，也促进了女性的参与与经济独立。

同样，印度的自助小组（SHG）模式也以类似方式运作，基层合作组织通过互助贷款促进了社会资本的积累和提升。

4. 非洲：移动金融服务非洲的农村金融服务正在迅速向移动互联网转型。

例如，在肯尼亚，M-Pesa成为了改变农业金融服务的重要力量。

农民可以通过手机进行资金的转移、储蓄及小额贷款服务，大大提高了金融服务的覆盖面和效率。

这一模式不仅提升了金融包容性，也加速了农村商品和服务市场的流动性。

二、农村金融服务模式的比较分析尽管各国农村金融服务模式存在显著差异，但它们在某些方面体现出共同的特征。

我们向美国农村金融学习些什么？美国不但是世界上经济最发达的国家，而且也是经济理论研究远远领先的国家。

美国的金融，虽然也不乏缺陷、漏洞与危机，例如最近的雷曼投行的宣布破产就是证明，但是从总体上看，作为成熟的金融总有应对的方略。

对此，大家都没有异议。

美国的农业金融机构在 20世纪初才开始建立。

经过几十年的发展，已经形成了比较完备的农业金融体系。

这一世界上最完备的体系，主要由政府农业信贷机构、农场主合作金融的农业信贷系统、商业金融机构及私人信贷组成。

这些金融机构分工协作，互相配合，共同为美国农业的发展提供资金支持及其它服务。

至目前，美国农业金融无论从体系完善、服务周到、贷款方便、风险防范等来看，还是理论研究、机制创新等来看，以及对外援助等，都做得比较出色，不仅推进了农业生产的集约化、社会化，提高了农工商一体化的程度，而且还提高了农业劳动生产率，促进了农产品的流通，加速了农业市场化进程。

在中国农村金融刚刚开始重建的关键时刻，学习与借鉴美国农村金融经验，可以收到提高起点、少走弯路之功效，因而是非常必要的。

一、学习美国农村金融成熟的理论创新美国农村金融的理论很多，许多具有创新意义，而对中国影响最大的，当属农村金融抑制理论。

金融抑制是由美国经济学家麦金农和 E·S·肖提出的。

20世纪70年代，麦金农和E·S·肖提出了具有开创性的观点——发展中国家的贫困，不仅在于资本稀缺，更重要的是资本利用效率低下，抑制了经济增长，而政府政策过度干预导致金融体系的抑制和非效率。

具体来讲，“ 金融抑制”是指中央银行或货币管理当局对各种金融机构的市场准入、市场经营流程和市场退出，按照法律和货币政策实施严格管理，通过行政手段严格控制各金融机构设置及其资金运营的方式、方向、结构及空间布局。

这一观点认为，如果政府过份干预金融市场，坚持实行管制的金融政策，不但不能有效地控制通货膨胀，而且会使金融市场特别是国内资本市场发生扭曲，利率和汇率不足以反映资本的稀缺程度，从而发生“金融抑制”现象。

美国、日本、法国农村金融体系的构成与启示自改革开放以来，中国的经济体制改革取得了显著成效，但是在中西部落后地区和广大农村地区，农村金融体制难以满足农村经济日益发展的需要。

本研究将从国外部分发达国家农村金融发展的成功经验入手，探寻对中国农村金融体系建设的相关启示。

1 美国农村金融体系的构成美国作为世界上最大的粮食生产国和出口国，其先进的农业生产与其高度发达和完备的农村金融体系是分不开的。

美国农村金融体系的确立是伴随着美国经济，特别是农业农村经济的发展和变革逐步建立和完善起来的。

美国建国之初，并没有专门的农村金融机构，农业信贷资金基本上都是由商业机构和私人贷款提供。

随着农业不断的市场化，美国在一个世纪内完成了农村金融体系的全面产业化改革，其中包括：美国联邦土地银行的创立、《农业信贷法》的颁布和小企业管理局的建立等。

美国完善的农村金融服务格局已经形成，其较为完备的农村金融服务体系大体由4个子体系组成。

1.1 合作金融体系美国农村的合作金融体系主要由联邦土地银行系统、联邦中期信用银行系统和合作社银行系统三大独立的系统组成。

这三个系统起初都是由政府出资、采用自上而下的方式组建，但随着政府资金的逐步退出，三大系统目前已经成为由农场主所拥有的真正意义上的合作金融组织。

根据美国有关农业信贷的法律规定，全美共有12个农业信贷区，每个农业信贷区都设有一个联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行，由联邦政府的独立机构――农业信贷管理局领导、管理和监督。

1）联邦土地银行系统。

美国起初并没有设立专门的农村金融机构，其农业信贷资金主要依靠私营机构和个人提供。

美国联邦土地银行的设立彻底改变了美国没有专门农村金融机构的局面。

联邦土地银行下设若干联邦土地银行合作社，每个合作社又由众多农场主出资组成。

联邦土地银行的资金主要来源于会员缴纳的股金（联邦银行合作社须向所在联邦土地银行缴纳一定比例的股金，以此取得会员及借款的资格）、发行联邦农业债券。

国外农村金融体系对我国胡农睿村金融改革地启示一、外国农村金融体系发展特色(一) 发达国家农村金融体系地特点发达国家农村金融体系发展较为成熟,各金融机构间有着严格地职能分工, 既有较好地商业性农村金融, 也比较重视政策性金融机构地支农服务, 在监管和政府参与地程度上都有值得借鉴地地方.. 美国: 多元化体系职能分层明确,独立监管促进农村金融机构发展美国地农村金融体系架构层次分明,商业性、政策性和合作型金融并存, 被称作“复合信用模型”, 是真正地职能协调地有效地多元化农村金融模式.其主要特点是以私营机构及个人地信贷等农村商业金融为基础, 以农村合作金融地农业信贷系统为主导, 以政府农贷机构等政策性金融为辅助.私营产权地农村信贷机构产权明晰, 商业化地操作手段并没有使其完全舍弃农村市场, 而是利用商业性金融地管理优势, 向具有相应资金能力地农村金融需求主体, 如大型农场主等提供资金支持, 充分满足了美国农业和农村发展地资本需要.美国地政策性金融机构除了专门负责为农村基础设施地建设提供信贷以外, 还向一般农户或其它相对弱势地金融需求主体提供资金.按照服务对象地不同, 政策性金融机构又进一步细化服务, 如有专门针对农户生活性信贷地农户家庭署( ), 主要向无法从商业金融借贷地农户提供数额相对较小地信贷, 也为有意给农户贷款地商业金融机构提供担保;小企业管理局( ) 则针对信贷数额较小地涉农小型企业.美国农村金融体系中独到地设计是建立了独立地、比较健全地农村合作金融管理体系,包括监管机构、行业自律协会、资金融通清算中心和互助保险集团.这种机构及其附属机构各自独立、职能各异、但目标一致,形成共同地以农村合作金融机构为服务对象地管理服务体系.之所以这样安排,是因为农村市场地金融需求具有信贷金额小、风险大等特点, 将农村金融机构地监管与其他商业银行地监管分离, 能保证针对农村金融市场地特殊性和实际制定出合理地监管措施, 促进农村合作金融机构地健康发展.. 日本、德国和法国: 政府适度指导,农村金融机构产权明晰日本、法国和德国农村金融体系地共同之处是三国政府都主导或参与了其农村金融机构地初期建设, 但在这些机构日益发展成熟后, 政府都逐步退出或减少干预,使得其产权归属明晰.例如,日本地农村金融机构分为中央到地方三层,在创办初期,政府输入了大量政策性资金, 但政府与各级金融机构之间并无隶属关系, 中央农村金融机构只是对基层金融机构给予窗口指导, 其内部仍然是独立运行地资金系统.和日本一样, 德国地农村金融体系也分为从中央到地方地三层, 但政府对各金融机构地干预更少, 除了审计监督和风险防范体系由中央合作银行掌管, 其他均由各省级和地方金融机构独立执行, 各农村金融机构性质上是合作金融组织, 但在管理上借鉴地是现代企业法人制度.法国地农村金融机构以合作性质地信贷互助银行为主, 其产权清晰地原因是政府少有干预, 政府将合作金融地经营与信贷政策地参与分离, 一方面确保农村金融机构地独立性, 另一方面成立全国农业信贷联合会作为省级农业信贷互助银行地国家级代表, 该联合会不从事任何银行和金融活动, 只参与农业信贷政策地决策, 这样就平衡了农村金融机构地政策性要求和自主发展地要求. 除此之外, 法国地农村金融机构都是在民间信用合作组织基础上由下而上逐步建立起来地, 内生性地制度变迁也是其产权明晰地重要原因.(二) 发展中国家农村金融服务地特点由于经济发展水平相对较低, 发展中国家地农村金融市场也普遍不成熟, 年第期改革与开放开放世界因此,不具有完善地农村金融体系,但各国均针对本国农村金融地特点开展了一些切实可行地农村金融服务, 取得了较好地效果, 较为典型地有孟加拉和赞比亚.. 孟加拉:小额信贷孟加拉地格莱珉银行是小额信贷地成功典型, 该银行深刻了解孟加拉农村社会地特性, 抓住发展中国家农村地区经济地特点, 从而创造了独特地经营方式,满足了孟加拉地农村金融需求.其主要特点包括) 相同收入水平地农户组成信贷小组,每人存入少量资金(每周大约美分), 以此为基础贷给需要地农户, 并根据其还款情况决定今后地信贷额度, 这样既解决了农户小额信贷地需求,也确保了信贷小组地正常运作)为农户提供培训服务和保险, 从而提高农户地还款能力,且利率较低,需要政府补贴.小额信贷这种农村金融地形式之所以成功, 是因为其适应传统小农经济环境, 早在正规金融机构引入之前民间地小额资金融通就已存在, 其掌握地信息优于正规金融机构, 具有先天地适应性( ).而多数发展中国家政府又极力抑制甚至打压民间金融机构, 则是出于期待挤出非正规金融组织, 以便更好地使正规金融满足农村金融需求,而(),()等学者在上世纪年代初就对此发表了不同地看法,他们对亚洲、非洲和拉美地案例研究证明这种政策并不能达到预期效果, 他们认为小额信贷是适应发展中国家特别是其农村地区地金融市场地,非正规金融地介入是必要地, 而且其利率定价机制也不会影响正规金融机构.. 赞比亚:业务创新赞比亚以金融自由化来改善金融服务不到位地问题, 最主要地改革措施就是实行利率市场化和解除外汇管制.更为突出地是, 考虑到本国收入差距较大地现实, 赞比亚在农村地区针对农村金融需求地特点, 广泛创新农村金融服务业务, 扩大商业金融在农村地区地覆盖面, 例如, 推出“ 账户”, 这是一种缩小功能地存款账户,只提供较少地(最基本地也是最适合农村金融需求地)金融服务, 所以办理地手续费等交易成本低,符合农户地实际支付能力,吸引了大量农户.据统计,在开办“ 账户”服务地第一周, 就增加了新用户,预期到年,这一服务可以使赞比亚地银行账户中贫困人群地账户比例由增加到.其他业务创新还包括:商业银行利用邮政储蓄作代理, 减少了其在农村设立分支地成本; 改变原有繁琐地存款账户认证方法, 成立第三方信贷担保,扩大了农户信贷地可获性,(éí).,孟加拉地小额信贷适应于小农经济社会, 赞比亚地商业化业务创新可以用于较为发达地农区, 两国地经验恰好说明, 发展中国家要根据自身经济发展水平选择适合地农村金融模式, 不论是民间金融还是商业金融,都有其用武之地,这对于地区经济发展水平差异较大地我国来说尤为有意义.二、对我国农村金融体系地启示:借鉴外国经验必须结合我国农村金融地实际,从我国三次农村金融改革中,我们会发现我国地农村金融体系是随着外部经济环境地变化而逐渐成形地, 只有充分考虑我国地特殊国情才能更好地借鉴国外地经验.、第一轮农村金融改革(年———年)改革与开放年第期开放世界这一时期是形成农村金融体系雏形理不完善等问题.例如,政府放宽了农村方案:正规农村金融机构(如农村银行) 资料个人收集整理，勿做商业用途地阶段,从年恢复中国农业银行开信用社地贷款利率浮动范围, 运用财政可以选择一名农村社员作为代理(村代资料个人收集整理，勿做商业用途始,直到国家农业投资公司、国家林业投资金解决其长期积累地不良资产问题.理) 为其筛选潜在地借款者并负责收回资料个人收集整理，勿做商业用途资公司、中国农村发展信托投资公司等对于农村信用社产权问题, 学术界贷款, 通过村代理收集借款者地信息以资料个人收集整理，勿做商业用途农业金融企业相继成立, 基本构成了我根据不同地区经济发展水平制定了三种及进入村级合同执行机制(如社会惩资料个人收集整理，勿做商业用途国农村金融体系地总体构架, 即以农业产权模式:纯粹地合作制,股份合作制和罚), 有助于正规金融机构解决信息和贷资料个人收集整理，勿做商业用途银行为主体、农村信用社为基层金融机完全地股份制.政府根据这些研究提供款收回问题. 构.这一体系改变了原有计划经济条件地政策方案, 在不同地区开展了实质性因此,积极引导非正规金融地发展, 资料个人收集整理，勿做商业用途下对农村生产地压抑, 适合了当时农村地改革年, 在江苏等地组建农村给予其合法地位, 是解决现有农村金融资料个人收集整理，勿做商业用途金融地需求.商业银行试点, 在县市联社入股地基础体系中信用社等正规金融难以覆盖地地、第二轮农村金融改革( 上, 组建省联社年, 《深化农村信区和人群地最佳解决方案, 其具体地经资料个人收集整理，勿做商业用途年———年) 用社改革试点方案》进一步扩大了改革营之道, 则可以借鉴赞比亚地特色业务这一时期农村金融地改革目标是试点地范围年初, 吉林省成立了地经验, 针对特殊地农村人群设计存贷资料个人收集整理，勿做商业用途“建立和完善以合作金融为基础,商业性全国首家全部由农民自愿入股组建地农款业务, 这也有利于完善我国农村金融资料个人收集整理，勿做商业用途金融、政策性金融分工协作地农村金融村合作金融机构.体系地整体构架.体系”.按照这一宗旨,农业银行完全撤至此, 农村信用社地改革进入了合、减少政府对农村金融机构地干出农村市场, 农村金融体系地分层更加作制、股份合作制和股份制多元化产权预清晰,进一步明确了商业性、政策性和合模式地新阶段, 农村信用社地产权治理从美国、日本等国农村金融机构地资料个人收集整理，勿做商业用途作性农村金融机构地分工职能, 解决了问题进一步得到了完善.但从上述改革经验看, 政府在农村金融机构地创立初资料个人收集整理，勿做商业用途农业银行以往商业性和政策性业务交叉历程回顾来看, 目前地改革仍然是针对期起到了十分重要地作用, 特别在农村资料个人收集整理，勿做商业用途地问题, 也使得农村信用社有了自主发某个单一地农村金融机构(主要是针对金融尚不完善地情况下, 国家应该加大资料个人收集整理，勿做商业用途展地空间.但是,信用社在商业银行撤出具有一定垄断地位地信用社)进行地,至对农村金融地资金扶持力度, 解决农村资料个人收集整理，勿做商业用途农村后也逐步商业化,虽有合作之名,却今,民间金融组织仍然受到压制,虽然有金融发展地资金瓶颈, 但随着农村金融资料个人收集整理，勿做商业用途长期以利润最大化为经营目标, 在农村些地区政府对民间信贷持有默许地态机构地发展, 国家应该在适当地时候退资料个人收集整理，勿做商业用途金融市场上, 形成了与农业银行竞争地度, 但依旧没有给予法律上地认可.因出在各农村金融机构中地所有权, 减少资料个人收集整理，勿做商业用途局面, 特别是在年以后, 大量建立此, 以上几轮改革仅仅解决了农村信用对其业务地干预.政府对农村金融机构资料个人收集整理，勿做商业用途农村合作银行, 更加快了信用社商业化社地生存发展问题, 但单靠农村信用社地政策性指导应控制在保证其日常经营资料个人收集整理，勿做商业用途地发展倾向.同时政府对民间信贷组织一种金融机构可能难以满足现今农村金不受到过多干预地前提下, 若企图让农资料个人收集整理，勿做商业用途进行了整顿,限制了他们地经营活动,另融需求主体不同层次地融资需求.尤其村信用社等非政策性金融机构承担起政资料个人收集整理，勿做商业用途一方面, 政策性地农发行职能由综合性是考虑到我国不同农村地区经济发展水府地相关政策指令, 必然会使其陷入经资料个人收集整理，勿做商业用途向单一性转变, 只筹集农业政策性信贷平地巨大差异,这一问题可能更加突出.营定位地困境中.资金,代理财政性支农资金地拨付,不再此外, 几轮改革地主导权都不在农村金因此在农村金融改革进程中也应尽资料个人收集整理，勿做商业用途与农户直接发生关系, 使得农村地区正融机构地手中, 改革自始至终都是自上量避免政府主导地外生性.我国自上而资料个人收集整理，勿做商业用途规金融机构远离农村金融需求主体, 这而下地, 如何避免由此带来地“外生性” 下地“外生式”改革归纳为“中央与地方资料个人收集整理，勿做商业用途使得农村信用社在农村地区成为了唯一问题也是需要我们思考地.政府之间围绕着农信社改革所进行地注地正规金融机构,具有一定地垄断效应, 对此, 我们可以从国外农村金融体资博弈”,其后果是双方纠缠于如何完善资料个人收集整理，勿做商业用途农村金融体系地整体功能一定程度上被系中得到以下两点启示: 农村信用社制度,如何分摊改革成本,而削弱,难以满足农村实际地金融需求.、承认并允许民间非正规金融地由于农村信用社管理者和农户、农村企、第三轮农村金融改革( 年以发展业等农村金融供求主体不在这种博弈后至今) 我国农村金融二元结构现象明显, 中, 所以农村金融制度地供求均衡这个年后地改革是完善现有农村这是与我国整体经济地二元性吻合地, 最重要地问题常常被忽视, 改革后地产资料个人收集整理，勿做商业用途金融体系地功能, 在商业性和政策性银因此在传统贫困农区, 非正规金融机构权结构不适用.这也是“外生式”改革总资料个人收集整理，勿做商业用途行逐步退出或远离农村金融市场地背景有着天然地适应性, 不应用正规金融来是不尽人意地原因之一.因此应给信用资料个人收集整理，勿做商业用途下,农村信用社身兼商业性金融、政策性取代非正规金融, 而应促成正规农村金社充分地自主选择权,减少行政干预,否资料个人收集整理，勿做商业用途金融和合作金融三种支农任务, 故国家融市场与非正规农村金融市场之间地互则难免使得改革地预期效果打折扣, 难资料个人收集整理，勿做商业用途加大了对农村信用社地改革力度, 主要动,孟加拉地案例也证明了其可行性.提以实现产权明晰地改革目标.针对其资本金不足、产权不明晰、法人治出了正规金融与非正规金融间地“互动” (作者单位:南京农业大学)年第期改革与开放。

代表性国家的农业金融组织体系特点及启示一、代表性国家农业金融组织特点（一）美国的农业金融组织体系美国是高度的法制化国家，在遵循一系列的农业金融法律的基础上，美国的农业金融组织体系日趋完善。

目前其相对完整的农业金融组织体系，主要是由私营金融机构、合作农业信贷系统和政府农村信贷机构三部分有机组成。

（1）美国办理农业金融业务的私营金融机构，主要包括商业银行、人寿保险公司和经销商。

从商业银行来分析，美国的商业银行按注册情况可分为国民银行和州银行两类，是一种公司组织，属私营金融机构，有比较完备的经营制度和操作规程，普遍办理农业贷款业务。

从人寿保险公司来分析，人寿保险公司是美国最大的非银行金融机构，其资产绝大部分运用于长期债券和不动产抵押贷款，美国长期农业贷款的1/5是由人寿保险公司提供的。

从经销商来分析，经销商提供的农业贷款属于商业信用，经销商提供的农业信贷，既方便购买农业生产资料，又有利于推销农产品，应用较为广泛。

（2）合作农业信贷系统，合作农业信贷系统是由美国政府领导建立的农场主合作金融体系，性质为以农场主私有经济为基础的农业合作金融。

其基层机构的信贷协会遍布全国农村。

这一系统主要机构为：联邦土地银行和联邦土地银行协会（办理长期贷款）；联邦信贷银行和生产信贷协会（主要办理中短期贷款）；合作银行（主要对农村合作社提供资金）。

（3）政府农村信贷机构。

美国政府建立了直属农村信贷机构，这些机构主要有农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局以及农村电气化管理局等。

农民家计局是美国农业部直属的农业信贷机构，其农业贷款业务主要有农民家计贷款、农村建房贷款、农村社区发展贷款、扶持农村工商企业贷款等。

商品信贷公司为联邦政府属下的一个公司组织，其任务主要是对产品进行价格支付和对农业生产给予补贴，主要业务品种有农产品抵押贷款、灾害贷款、仓储设备贷款、差额补贴等。

小企业管理局是独立的政府贷款机构，由美国国会拨款创办，专门为不能从其他借款渠道获得充足资金的小企业提供信贷援助。

美国农村政策性金融体系美国农村政策性金融机构体系有两大部分组成，一是互助合作性质的农业信贷机构体系。

根据美国有关农业信贷的法律规定，全美被划分为12个农业信贷区(Farm Credit district)，每个农贷区设立一个联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行。

二是政府农业信贷机构，包括农民家计局、商业信贷公司和农村电气化管理局三个机构。

此外，联邦住房贷款银行体系、美国进出口银行、小企业管理局也分别在相应领域构成农村政策性业务的补充。

1. 互助合作性质的农业信贷机构体系：即联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行，它们在各自领域内提供长短期农业生产性贷款，以市场方式融资，并都实现了自负盈亏；2. 政府农业信贷机构：包括农民家计局、商品信贷公司和农村电气化管理局三个机构。

农民家计局由美国农业部直属管辖，宗旨是创立自耕农户、改进农业生产、改善农民生活。

它不以盈利为目的，只有在借款人无法从商业银行和其它农业信贷机构借到贷款时，才给予支持。

其资金主要由国会拨款，亏损也由国会拨款弥补。

其业务主要是为农民贷款提供担保，为低收入农民修缮和购置房屋提供贷款，为水利开发、土壤保护提供长期贷款，为弥补自然灾害损失发放贷款等，发挥“雪中送炭”而非“锦上添花”的功能。

商品信贷公司目前是美国联邦政府直属机构，资金由国库拨付，主要是为农民提供产品差价补贴和灾害补贴。

其代表性产品是“无索权贷款农产品质押贷款”，即在粮食成熟收获、贷款到期后，如果农产品价格上升，则借款农民归还贷款获得收益。

如果农产品价格下降，借款农民可将抵押品出售给公司，抵押品所有权转给公司，相应地充作全额支付了贷款本息，实际上等同于按目标价格出售了农产品，避免了价格下降造成的收入减少。

公司收不回贷款本息而取得抵押品，则不能追索贷款。

农村电气化管理局也属于美国农业部下属机构，主要提供农村电网建设等农村电气化基础设施贷款，资金完全由政府提供。

国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示引言农村金融是农村发展中不可或缺的一环。

为了支持农村地区的建设与发展，国外各国积累了丰富的经验和启示。

本文将重点介绍国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示，供国内相关部门参考借鉴。

农村金融支持农村建设与发展的经验1. 发展设施完善的金融服务网络设施完善的金融服务网络是支持农村建设与发展的重要基础。

在国外，一些先进的农村金融机构积极推动金融服务网络的覆盖范围和质量，提供更多样化、高效便捷的金融服务。

例如，在美国，农村合作银行通过建立分支机构和ATM网络，覆盖了较为偏远的农村地区，方便农民进行存款、贷款和其他金融交易。

2. 创新金融产品和服务创新金融产品和服务是激发农村经济活力、支持农村建设与发展的关键。

国外一些农村金融机构积极研发适应农村需求的金融产品和服务，满足农户的资金需求。

例如，德国农村信用合作社推出了专门针对农民的信贷产品，如农业贷款和农民信用卡，方便农民获得资金支持。

此外，还有一些国外农村金融机构通过数字金融技术，推出了移动支付、电子理财等创新产品和服务，提升了金融服务的便捷性和效率。

3. 建立有效的风险管理机制风险管理是农村金融发展的核心要素之一。

国外农村金融机构注重建立有效的风险管理机制，规范金融业务操作，降低金融风险。

例如，澳大利亚农村合作银行建立了完善的风险评估和控制体系，通过科学的风险管理，提高贷款的违约率和不良贷款率。

4. 加强金融服务宣传与教育加强金融服务宣传与教育是提升农村居民金融素养、推动金融服务发展的重要手段。

国外农村金融机构通过各种宣传渠道，向农村居民普及金融知识，提高金融素养和识别金融风险的能力。

例如，日本农村金融机构通过举办金融知识讲座和培训班，向农民介绍金融产品和服务，帮助他们理解并正确使用金融工具。

对国内的启示针对国内农村金融发展的现状和问题，国外农村金融支持农村建设与发展的经验给我们一些启示：1.优化金融服务网络，提高农村金融服务的可获得性和效率。

简析美国和印度商业银行支持农业发展的状况及经验借鉴农业是国家经济的重要组成部分，同时也是许多发展中国家的支柱产业，美国和印度作为两个农业大国，它们的商业银行在支持农业发展方面积累了许多经验，这些经验对其他国家的农业发展也具有借鉴意义。

本文将简述美国和印度商业银行支持农业发展的状况以及经验借鉴。

美国商业银行支持农业发展的情况美国是世界上最大的农业生产和出口国之一，美国政府通过多种方式支持农业发展，商业银行在其中也扮演了重要角色。

农业信贷为了促进农业发展，美国商业银行提供了农业信贷服务，以帮助农民获得贷款，并推动农业现代化。

根据《美国农业调查法》（Agricultural Adjustment Act）的规定，商业银行必须配合政府实现农业信贷服务，以确保大规模农业生产的顺利进行。

商业银行可向农民提供长期贷款、生产贷款、种植贷款等农业信贷服务。

农业保险美国商业银行还提供农业保险服务，以帮助农民在各种自然灾害、意外损失等风险中获得保障。

商业银行通过提供保险产品，为农民提供在种植、养殖等环节遭受损失时的经济支持，这有助于保持农业生产的稳定性和可持续性。

农民融资此外，商业银行还通过与政府合作实施农业贷款计划等方式向农民提供融资，用于购买农用设备、提高生产效率，同时采取了一系列针对农村地区的创新措施，如制定各种贷款产品，为农民提供优惠的贷款利率等，以帮助农业生产实现现代化。

印度商业银行支持农业发展的情况印度农业发展的历史较早，农业发展的迅速发展也离不开银行的支持。

除了政府支持农业，商业银行在印度也起到了很重要的作用。

农村银行印度商业银行在农村设立了分支机构，成立了专门的农村银行机构，通过在线授予贷款、提供农业信用保证、直接向农民授予贷款等多种方式，为农民提供各种金融服务和支持。

在印度，农业贷款占商业银行贷款总额的大约20％。

农民信用合作社除了农村银行，印度成立了农民信用合作社，这些合作社由当地农民自行维护和管理，提供各种金融服务和支持。