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浅谈国外农村金融体系的发展及其对我国的启示

农业经济２０１４／４
浅谈国外农村金融体系的发展及其对我国的启示
◎ 张军
摘要：通过借鉴国外农村金融体系发现其政策性金融功能完备，商业金融和合作金融支农能力强，民间金融活跃。而
我国农村金融体系却存在较严重的问题，主要包括：农业政策性金融严重的缺位；商业性金融的可持续发展能力不足；合作金融的经营管理混乱；民间金融的长期发展缓慢。为此所提出的完善我国农村金融体系的构想包括：增强农业政策性金融的政策支农功能；提升商业性金融的可持续发展能力；改善合作金融的经营管理体制；拓展民间金融的发展空间。关键词：农村金融体系政策性金融合作金融商业金融民间金融
一
、
国外农村金融体系的发展经验借鉴
到农业信贷体系中而组建的乡村银行有４１００多家，农业贷款
（一）政策性金融是农村金融体系的主导性力量
占其贷款总额的５０％以上。其次，新型农村小额信贷机构层
首先，政策性金融具有对农村金融体系的诱导性作用。出不穷，支农创新成果显著。如玻利维亚阳光银行在选择贷如美国联邦储备银行就规定，凡农业贷款占贷款总额２５％以款对象时，主要看中其偿还能力，由于备类微型企业和自我
统、健全的资金融通和资金清算系统，合作金融能自上而下
最后，政策性金融承担着减少农村金融风险的重任。如地提供良好的管理与服务，同时基层合作银行又是社员入股日本农业保险的特点是强制性与自愿『生相结合，凡是关系到的，能坚持为社员服务的原则，在经营业务上有很大程度的

国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示

国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示第一篇：国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示【摘要】发展农村经济、建设社会主义新农村离不开农村金融的支持，我国现行农村金融体制的种种缺陷已经成为阻碍农村进步的绊脚石。

本文通过分析孟加拉国、泰国、美国、日本等国农村金融支持农村建设与发展的经验，有针对性地提出了对我国农村金融支持农村建设的几点启示。

【关键词】金融支持农村建设与发展经验启示建设社会主义新农村必须坚持以发展农村经济为中心，而发展农村经济离不开农村金融的支持。

农村金融兴则农业兴，农村金融活则农业活。

借鉴国外农村金融支持农村建设与发展的经验，对我国构筑和谐农村金融体制，支持新农村建设有较大的启示。

一、发展中国家农村金融支持农村建设与发展的经验在发展农村经济这一问题上，许多发展中国家相继采用了各种金融手段，政府投入大量的补贴资金，设计出各种干预政策，取得了有益的成果。

孟加拉国和泰国就是两个相对成功的范例。

1、孟加拉国的农村微型金融组织（GB与MFO）。

孟加拉农村地区的金融机构有三种主体：国有银行及金融发展机构、格莱明银行（GB）和各种微型金融非政府组织（MFO）。

其中国有银行及金融发展机构是农村地区的正规金融机构，GB和MFO的服务为微型金融，是非正规金融的组成部分，其覆盖率比正规金融要大得多。

根据世界银行2006年对孟加拉国的一次调查显示，GB和MFO共为约25%的农村家庭提供了金融服务，而正规金融只服务了5%。

GB是为穷人设立的特殊银行机构，鼓励同一村庄中有相同收入来源的穷人组成小组共同借贷，对参加小组借贷的成员有最高财产限制，其成员基本以女性为主。

小组每周开会，规定每人每周必须存入少量资金（相当于2-3美分）；贷款发放给小组成员，还款义务由整个小组承担，并根据各组的信贷记录决定今后的信贷额度；整个还款过程在有5-7个小组参加的公开大会上进行，给不能按时归还的人以巨大的社会压力。

此外，GB还要求组员将相当于贷款金额5%的资金存入小组基金，每个借款人必须将相当于总利息25%的资金存入由格莱明银行管理的应急基金以备不测。

国外农村金融发展的经验和启示

合信用型模式，这种模式具有如下特系属于典型的国家控制式金融模式，其贷款的偿还期限从１．５Ｏ＿年不等。４点：一是提供农业信贷资金的机构中，金融机构都是在政府的主导下建立并日本支持农业发展的合作金融主
愿、自主的原则登记成立的，主要由三
一
个联邦土地银行、联邦中期信贷银行是９区域金库（４个每省１个）上层是，
务发展、险控制、员素质、理水和合作社银行。二是政府农业信贷机国家农业信贷金库。国家农业信贷金风人管平、经营环境等方面存在的不平衡性亟构，包括农民家计局、品信贷公司、商小库是官方机构，是联系国家和农业互
直接与农户发生信贷关融机构及商业性金融机构并存。国现村发展贡献最大的是法国农业信贷银为市町村一级，美在已经形成了政府主导的农村政策性行系统。作为世界上第一家具备现代银系，以营利为目的，可以为农户办不它金融体系、农村合作金融体系以及农村行特征的农业政策性银行，农业信贷银理吸收存款、款和结算性贷款，贷并适
在贷款日本的农村金融制度和发展经验美国的农村金融制度和发展经验其他贷款机构不愿提供的贷款，
对象上各有侧重。其主要功能是为农业日本的农村金融体系既有政府官２Ｏ世纪初，美国农业信贷资金几生产和与农业生产有关的活动提供信并通过信贷活动贯彻实办的政策性金融，又有强大的合作金乎都是由私营机构和个人提供的，这导贷资金和服务，调节和控制农业生产融。致信贷资金数量有限，而且期限较短。施农村金融政策，日本支持农业发展的政策性金融机

国外金融借贷资金支持农业发展的经验与启示

国外金融借贷资金支持农业发展的经验与启示一、国外金融借贷资金支持农业发展的特点和经验（一）发达国家金融借贷资金支持农业发展的特点和经验不同发达国家由于禀赋不同，其农业金融支持体系和模式也各有其特色。

1.美国金融借贷资金支持农业发展的模式和主要经验美国的现代农业高度发达，它具有完善的农村金融体系。

20世纪初期，美国的农业信贷资金几乎来源于个人和私营机构，且数量有限，期限较短。

美国自1916年起逐步构建了较为完备成熟的、多层次、全方位的农村金融体系。

现在这一体系由政府主导的农村政策性金融体系、农村合作金融体系、农村商业性金融体系、农业保险体系组成。

美国农村政策性金融机构体系由政府农业信贷机构和互助合作性质的农业信贷机构体系构成。

美国政府农业信贷机构包括4个机构：农民家计局、小企业管理局、商品信贷公司、农村电气代管理局。

全美12个农业信贷区组成了美国互助合作性质的农业信贷机构体系，在每个信贷区设立一个联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行。

它们以促进农业发展和改善农民生活为目的，分工协作、职责明确，其资金主要来源于政府，主要是为农业生产及其相关活动提供信贷服务，提供一些其他金融机构不愿意提供的贷款，贯彻实施农村金融政策。

农村合作金融机构主要解决农民中短期贷款难的问题。

农村商业性金融机构是指商业银行和私人信贷机构等。

其中商业银行在农村的服务主要是提供农村消费信贷。

总之，美国的农村金融体系是一种复合型的体系：在组织构成上，政策性金融机构、合作性金融机构和商业性金融机构共存；在机构性质上，专业的农村金融机构与其他类型的金融机构共存；在业务或产品提供方面，各种针对农业生产、农村发展和农民生活的金融服务或产品种类丰富。

在这一复合型农村金融体系的构建和运行中，美国充分发挥了政府有形之手和市场无形之手的作用，在充分遵循和利用市场经济规律的同时，通过出资设立政策性农村金融机构等大量的行政干预措施来积极发展农村金融体系。

银行系统论文：国外农村金融发展的经验和启

银行系统论文：国外农村金融发展的经验和启示长期以来，我国金融领域改革重点一直放在城市，对农村金融发展不够重视，农村金融服务供给没能够很好地满足农村经济社会发展的各项需求，农村和城市金融在资金投入、网点覆盖、业务发展、风险控制、人员素质、管理水平、经营环境等方面存在的不平衡性亟待改变。

刚刚闭幕的十七届三中全会提出了未来一段时期我国农村改革发展的任务和目标，明确指出要“建立现代农村金融制度”。

考察国外农村金融的制度建设和发展经验，对我国现代农村金融制度的建设和完善具有借鉴意义。

美国的农村金融制度和发展经验20世纪初，美国农业信贷资金几乎都是由私营机构和个人提供的，这导致信贷资金数量有限，而且期限较短。

从1916年开始，美国政府制定了一系列农贷法律，由美国政府主导设立农贷专业银行及其基层机构组成农村信贷系统。

其主要目的是通过对农业相关组织、农业发展项目的放贷，扩大农业可用资金的来源，改善农民工作条件和福利，增加农民收入，加快农业发展。

时至今日，美国农村已经从整体上形成了多层次、全方位的金融体系，通过政府补贴、发展农村金融体系、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道，为农业融通资金，满足农村发展的各种资金需要，为农业现代化提供资金保障。

概括起来，美国的农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有如下特点：一是提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构。

二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。

美国现在已经形成了政府主导的农村政策性金融体系、农村合作金融体系以及农村商业性金融体系。

政策性金融机构是美国农村金融的重要组成部分。

美国农村政策性金融机构体系由两大部分组成，一是互助合作性质的农业信贷机构体系。

根据美国有关农业信贷的法律规定，全美被划分为12个农业信贷区，每个农贷区设立一个联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行。

二是政府农业信贷机构，包括农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局、农村电气代管理局四个机构。

浅析国外农村金融模式的经验与给我国的启示

浅析国外农村金融模式的经验与给我国的启示摘要：本文通过对国外一些先进国家的一些农村金融模式的研究，得出可以给我国提供的一些借鉴和启示。

在我们城镇化日益加快的发展中，能够有一定的借鉴意义。

关键词：国外农村金融模式；启示一、国外农村金融几种主要的发展模式（一）美国的农村金融发展模式二十世纪二三十年代，美国政府创建了农村信贷体系，这是以互助合作的金融为基础美国的农村信用体系主要是为美国的农业生产和农业生产的信贷资金和服务供应有关的活动，并通过信贷政策对农业生产经营活动的调度，农业政策的实施，发展美国农村经济。

美国农村信贷金融体系分为两个部分：一是互助合作性质的农业信贷机构体系。

农业信贷机构系统下设12个农业信贷区，在每个信贷区设置一个土地联邦银行、联邦中期信贷银行和合作社银行。

二是由农民家计局、商品信贷公司和农村电气化管理机构三个机构构成的农业信贷机构。

其中互助合作性质的农业信贷机构为农业发展提供长短期贷款，为农业活动融资；政府的农业信贷机构为农民提供贷款业务，用于改善农民的消费水平，补贴自然灾害所带来的损失，为农村基础性建设提供贷款。

美国政府承认市场经济是法制的经济，任何经济的正常运转都需要得到法律的保证。

美国政府为农村信贷体系的建立是制定了一系列农村信贷法律，发布了各种相关的有助于农村金融发展地方性法律法规，使美国的农村金融有法可依，很大程度上规范了农村金融发展不合理的现象发生，为美国的农村金融发展奠定了坚实的法律基础。

（二）日本的农村金融发展模式日本是一个典型的土地资源稀缺的国家，国内经济高度发达，农业在国民经济中的比重不高，但日本的农业仍然起着重要的作用，在经济和社会。

日本在二战过后，经济进入复苏阶段，在这一时期，建立了由政府引导组织建立了合作金融和政策性金融体系。

在合作金融、政策性金融，合作金融中占据最重要的地位。

日本的合作金融具有不同于其他国家的金融发展特征，它的金融组织依附于农协，在农协中具有独立融资的作用。

境外农村金融运行特点及其启示

金融境外农村金融运行特点及其启示张俊刚内容提要农村金融是农业发展的基础和支撑，发达的农业必然离不开健全的农村金融体系。

经过多年的发展，我国农村金融深化改革进入到一个关键阶段，需要更多更好的经验来斧正我国农村金融发展之路，尽量少走弯路。

本文首先对境外部分农业发达国家和地区农村金融的运行特点进行仔细考察，从中吸取可鉴之处，进而推动我国农村金融的进一步完善和发展，增强农村金融对农业发展的推动力。

关键词国外农村金融市场化政策现代农业的发展离不开发达的农村金融体系，农业技术的改造、设备的引进、新品种的实验和拓展、市场的开发等涉农事项均离不开农村金融的支持。

我国农村金融的发展已经进入到一个混沌的状态，政策性银行商业化、商业银行市场化、资金流动城市化等现象导致了农村金融发展空心化的局面日益严重。

相对而言，国外一些农业发达国家均具有相对完善的农村金融体系，特别是美国、法国等国家，其农村金融发展的模式和思路对我国农村金融发展具有宝贵的借鉴意义。

一、主要国家和地区农村金融运行特点（一）美国农村金融运行特点美国农村金融体系非常健全和发达，对美国市场化程度高的农场经营起着巨大的推动和扶持作用，其主要运行特点如下：国际经济合作2009 年第12 期1. 信贷主体机构层次分明、市场化程度高美国农村银行体系以众多的中小型社区银行为主体和特征。

2000 年至今，有超过1000 家的新社区银行建立。

社区银行形成明显的三级分布，约60%的业务在农村，大约25%的业务在城市的郊区，剩下的在大众城市。

中小型社区银行把城市和农村连接起来，通过吸收城市的闲置资金，主要满足农村农场主和中小企业以及个人对资金的需求。

这些社区银行完全采用市场化的方式运作，效益好，盈利能力超过许多大型银行。

2.信贷管理机制非常完善美国农村信贷管理机制非常灵活健全，其主要表现在三个方面：一是以风险控制和盈利为两大目标，商业贷款客户选择注重6C，即6 个基本面：Character（人品）、Capital（资本）、Collateral（抵押）、Capacity（偿债能力）、Conditions（企业状况）和Cash Flow（现金流），其中尤其关注现金流的状况；二是侧重贷款流程，美国农村银行贷款经过上百年的摸索和发展，已经形成了一整套适合不同对象的贷款流程，合理并且人性化；三是拥有发达的社会信用服务体系，美国拥有全球最发达的企业和个人信用查询系统，能保障每一笔中小贷款的合理性，并能根据信用记录设计不同的贷款方案。

外国农业发展的金融支持经验及启示

外国农业发展的金融支持经验及启示标题一：农业金融的发展历程及现状随着全球农业经济的发展和农民的需求日益增长，农业金融作为一个新兴领域逐渐被人们所关注。

在全球范围内，各国的农业金融发展程度也不尽相同。

农业金融在发展历程中所经历的阶段呈现出“热潮-萎缩”、“试验-摸索”、“稳定-发展”三个阶段。

当前，农业金融的发展成为引领农业生产和农村经济发展的重要枢纽，也成为了推动全球经济发展和减贫工作的有力支撑。

为了更好地发挥农业金融的作用，需要探索出更加符合实际情况的可持续发展模式。

标题二：外国农业金融中的政策创新各国政府在农业金融方面的政策创新，对农村经济发展、提高农村居民生活水平及农产品质量与安全管理等方面均有积极影响。

世界各国的农业金融政策创新方面从轻微渐进、逐渐适应市场开放、逐步扩大覆盖范围、逐步改善法律环境等方面开始。

现代技术手段的不断发展，以及国际合作的加强，为各国政府创新农业金融政策、打造更为完善的服务体系提供了新的机遇和契机。

标题三：外国金融机构对农村信贷市场的支持世界各国农业金融发展的速度和领域各不相同，外国金融机构作为重要的承担者之一，对农村信贷市场的建设和发展起到了积极作用。

从金融产品和服务、金融机构的创新能力、金融市场的全球化等方面，外国金融机构对农村信贷市场发展做出了有益的贡献。

同时，在推动农业现代化、落实国家扶贫政策、实施乡村振兴战略等方面，外国金融机构也开辟了新的发展路径。

标题四：农业金融在降低风险方面的应用农业金融在降低经营风险方面发挥着重要作用，其中包括控制市场风险、降低投资风险、规避信用风险、提高管理风险能力等。

在发展的过程中，应注意防范风险的各个方面，从制定风险控制方案、开展监管机制、加强内外风险防控等方面入手，全方位保障金融服务质量，为农民提供可靠的金融支持，同时确保农村金融市场的安全、稳定和健康发展。

标题五：探索农业金融与乡村振兴相结合的模式乡村振兴不仅是中国的战略性任务，也是全球发展的热点话题之一。

国外经验视角下看我国的农村金融体系建设

一
构与政策性金融机构相结合。第三，政府在农村金融体系的运作中占有重要的角色。第四，完善的风险保障机制保证了
、
国外农村金融发展现状
（一）美国的农村金融体系。美国的农村金融体系是复农村金融体系的稳定发展。日本有比较完备的农村金融保障合信用型模式，它是由多种金融机构形成的分工协作、互相机制，能够有效防范和补偿农村金融信用风险和经营损失：配合而形成金融体系模式，其特点是：第一，按照农业需求存款保险制度、信用保证制度等提供了资金蓄水池，可以预设计惠农金融服务体系，合作性金融机构、政策性金融机构防风险暴露，监管当局的审慎监管则强化了金融机构的稳健村信用合作系统。（３）政府农贷机构。包括农民家计局、商业
农韭经济
２０１３／８
国外经验视角下看我国的农村金融体系建设木
◎ 宋晓薇
摘要：我国农村金融体制的现存种种缺陷已成为阻碍农业经济的绊脚石。通过分析美国、日本、印度等国农村金融支
持农村建设与发展经验，对比分析我国农村金融体系存在的不足之处，为我国现代农村金融体系的建设提供实践依据和政策
及商业性金融机构并存。包括四个部分：（１）商业银行。（２ｌ农运营。（三）印度的农村金融体系。印度农村金融体系层次性
６＋１ ”式的信贷公司、农村电气化管理局三个机构。其中，农民家计局明显，相互分工，相互合作。这一金融体系属于 “ 主要针对无法从商业银行借到低利率贷款的青年农民提供适领头银行型模式，即印度储备银行、印度商业银行、农业信合农业生产周期的借款，这是一种 “ 无追索权贷款” 。（４）政贷协会、地区农村银行、土地发展银行、国家农业农村开发领头银策性农村金融机构。第二，政府建立了鼓励信用合作社发放银行、存款保险和信贷保险公司。主要特点：第一，“ 农业贷款的长期、正向激励机制。美国明确通过法律形式规行 ”制度确保了金融对农业经济的强力支持。第二，用法律定了对信用社的四个方面的优惠措施：免征各种税费；建手段保障农村金融服务全面覆盖。印度政府在相关法律中，银立信用社存款保险；信用社不缴存款准备金；信用社具有均对金融机构在农村地区设立机构网点提出了要求。如《利率市场化的自主权，可以参照市场利率自主决定存贷款行国有化法案》明确规定，商业银行必须在农村设立一定数利率。第三，多元化、全方位的农业保险体系提供了完备量的分支机构，将其信贷的一定比例用于农业贷款。据统万个农户就有ｌ家农村金融机构为之服的农作物保险业务。最上层为联邦农作物保险公司（风险管计，现阶段印度每２优先发展行业贷款 ”制度确保农村地区信贷供给理局），负责全国性农作物险种条款的制定、风险的控制，务。第三，“ 量。印度中央银行确定了 “ 优先发展行业贷款 ”制度，要求向私营保险公司提供再保险业务；中层为有经营农险资格０％投向包括农业、中小企业、的私营保险公司，它们与风险管理局签订协议，并执行风商业银行必须将全部贷款的４８％必须投向农业及险管理局制定的各项规定；基层为农作物保险的代理人、出口等国家优先发展行业，其中贷款的１核损人，农作物保险主要由代理人销售，他们负责保单的农业相关产业。如果达不到规定比例，差额部分的资金以低于市场利率的资金价格存放到国家农业农村发展银行，由该销售和保险业务：复合信用型模式国家控制式金融模式

美国、日本、法国农村金融体系的构成与启示

美国、日本、法国农村金融体系的构成与启示自改革开放以来，中国的经济体制改革取得了显著成效，但是在中西部落后地区和广大农村地区，农村金融体制难以满足农村经济日益发展的需要。

本研究将从国外部分发达国家农村金融发展的成功经验入手，探寻对中国农村金融体系建设的相关启示。

1 美国农村金融体系的构成美国作为世界上最大的粮食生产国和出口国，其先进的农业生产与其高度发达和完备的农村金融体系是分不开的。

美国农村金融体系的确立是伴随着美国经济，特别是农业农村经济的发展和变革逐步建立和完善起来的。

美国建国之初，并没有专门的农村金融机构，农业信贷资金基本上都是由商业机构和私人贷款提供。

随着农业不断的市场化，美国在一个世纪内完成了农村金融体系的全面产业化改革，其中包括：美国联邦土地银行的创立、《农业信贷法》的颁布和小企业管理局的建立等。

美国完善的农村金融服务格局已经形成，其较为完备的农村金融服务体系大体由4个子体系组成。

1.1 合作金融体系美国农村的合作金融体系主要由联邦土地银行系统、联邦中期信用银行系统和合作社银行系统三大独立的系统组成。

这三个系统起初都是由政府出资、采用自上而下的方式组建，但随着政府资金的逐步退出，三大系统目前已经成为由农场主所拥有的真正意义上的合作金融组织。

根据美国有关农业信贷的法律规定，全美共有12个农业信贷区，每个农业信贷区都设有一个联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行，由联邦政府的独立机构――农业信贷管理局领导、管理和监督。

1）联邦土地银行系统。

美国起初并没有设立专门的农村金融机构，其农业信贷资金主要依靠私营机构和个人提供。

美国联邦土地银行的设立彻底改变了美国没有专门农村金融机构的局面。

联邦土地银行下设若干联邦土地银行合作社，每个合作社又由众多农场主出资组成。

联邦土地银行的资金主要来源于会员缴纳的股金（联邦银行合作社须向所在联邦土地银行缴纳一定比例的股金，以此取得会员及借款的资格）、发行联邦农业债券。

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从国外农村金融发展的历程看农村金融的实质农村金融与城市金融是什么关系？农村金融为什么成为一个独立于城市金融的体系？是我国建立可行的、完善的农村金融制度和体系时不能回避的现实的问题。

问题的焦点归结为农村金融的实质是什么，只有深入揭示和把握农村金融的实质，才能建立一个符合农村金融发展规律的农村金融制度和体系，为农村的经济和社会发展提供一个完整的农村金融改革的框架, 为建立农村金融制度和体系提供正确的政策导向。

现有研究简述及评价目前，学术界有关农村金融的研究较多，归结起来有以下几个主要方面。

第一，对农村经济与农村金融发展状况的总体研究。

一是以美国经济学家罗纳德?麦金农和爱德华?肖的金融抑制理论和休?T?帕特里克的农村金融“需求追随”和“供给领先”模式为基础，形成了对我国农村金融抑制属于供给型金融抑制（叶兴庆，1998；乔海曙，2001）还是供给、需求综合型金融抑制的两类判断（高群，2000；房德东、王坚等，2004）。

二是用实证分析方法对我国农村经济金融关系的研究。

如用农村金融相关率指标的计算对农村经济金融关系的研究（徐笑波、邓英淘，1994；张兵，2002）；采用“分形方法”对农村经济金融关系的研究（李喜梅2007）。

研究结论的不同将隐含着不同的农村金融组织的制度供给政策。

第二，关于农村金融组织体系的研究。

这类研究的中心在于寻求什么是符合我国国情的农村金融组织体系？我国的农村金融组织体系是以商业性农村金融为主还是以合作性金融为主？目前大多数学者倾向于在我国建立综合型的农村金融组织体系于海，2003；何广文，2007）。

农村的“局部知识”种类多，一类银行机构不能满足多类“局部知识”的利用或农村贷款对象多样性和多层次的需求，因此主张建立多元化的农村金融体系，才能形成农村金融的充分竞争（冯兴元，2005）。

在对农村金融组织体系的研究中，学者们对我国的农村信用社改革、商业银行在农村的经营、政策性银行的改革进行了大量的探索。

第三，关于农村非正规金融的研究。

总体上看，学术界对农村的非正规金融的价值判断越来越客观，从原来完全否认民间金融走到如何发挥民间金融在农村金融信贷中的积极作用和限制其消极作用的研究。

对民间金融运行机制的研究（胡必亮等2006）；还有对农村非正规金融存在原因的研究（温铁军，2001；张杰，2004 等）。

第四，关于农村金融的抵押品的研究。

包括农地抵押（陈犟，1996；潘义勇，2006）和逐步开拓其他抵押形式：如仓单抵押（贺学会，王一鸣，2005）的研究。

第五，关于农村金融利率的研究。

目前，放开农村金融利率成为一个主流的观点。

农村金融利率市场化是竞争性农村金融市场形成的基础，竞争性农村金融市场是建立可持续农村金融体系的关键（任常青，2007；冯兴元，2007）。

尽管学术界关于农村金融研究的文献可谓汗牛充栋，但是，能深入思考农村金融实质的研究并不多见。

什么是农村金融？多数研究都从农村金融地理位置的划分上去界定，认为城市以外的、农村地域内的资金融通就是农村金融。

这样的界定，会把农村地区存在的合理的金融与不合理的、原始落后的、传统的金融如高利贷）和现代农村金融等，完全无区别地囊括在农村金融行信用联系的货币资金融通，这样，虽然把农村中落后传统的货币流通如高利贷剔了出去，但是，并没有把银行在农村地区与城市地区信贷性质相同的那块业务甄别出来。

在这样的理论指导下，建立促进我国农村经济发展的农村金融制度、体系，农村金融改革等的定位目标就将是模糊的。

因此，要把握农村金融的实质，必须把农村金融建立在现代金融的基础上，把农村地区存在的传统落后的资金借贷与现代金融业务区别开来，另外还要把现代金融组织在农村地区实施的与城市信贷性质一样的信贷业务从中剔除，才能正确归纳农村金融的实质。

既然“与其他许多学科不同，无论是在国外还是国内，农村金融理论更多来自于实践经验的总结”。

这样，从国外农村金融发展历程和其走过的轨迹中，揭示出农村金融的实质内容，对后来建立农村金融制度和体系的国家不无裨益。

这个“大筐”中。

有的学者把农村金融界定为在农村范围内与银国外农村金融发展历程及特征纵观国外农村金融发展的历程，经历了一个由传统商业性农村金融，向合作金融与商业性金融共同发展，再到现代商业性农村金融为主的三个阶段。

传统商业性农村金融在英国最早出现。

完整体现农村金融由传统商业性金融向合作性金融与商业性金融共同发展，再向现代商业性农村金融发展历程的国家是美国。

目前，发达农村金融的商业化（以商业银行为主和农村金融业务的商业化）已经成为农村金融的主流趋势。

一）英国的传统商业性农村金融及其特征在西方国家中，英国是最先发展起来的市场经济国家，它的金融制度和金融业务的历史最长。

英国的金融业有着600 多年的历史。

大约在15 世纪到19 世纪中期以前，英国传统商业银行农村信贷的特征可以概括如下。

1．数量众多的、小规模“私人银行”（乡村银行），以农民能接受的利率向农村提供大量的、规模较小的贷款，维持了英国的农业和稳定了农村经济的发展。

“在1825 年的金融危机中，英国曾有大量的乡村银行倒闭，并兼并收购。

”到20 世纪初期，股份制银行和其分支机构深入农村，英国的乡村银行基本消失。

结果，英国乡村的小额借贷出现困难。

但在苏格兰地区，乡村银行仍然对小额借贷者提供借贷，它们采取有担保信贷票据的方式和邻居两人连保的方式每年向农民提供大量小规模信贷。

在20 世纪初期，即使乡村银行消失了，股份制银行并未垄断英国乡村信贷业务，“至少有一家（乡村）银行在提供农民购买土地和改进生产的贷款”，“在考虑其道德和金融状况的基础上，这家银行向单独的农户提供贷款”。

贷款方式有现行市场利率的贷款，有采用分期付款方式的贷款, 一般利率为10%~12%。

有的银行采用土地抵押的方式向农户贷款，数量为土地价值的2/3 ，也采用透支的方式向农产品和牲畜放款，等等。

2．农村金融呈现出自发发展的特征，政府并未介入农村金融事务。

由于乡村银行有充足的资金，并能提供满足农户各类需求的贷款，政府机构并未介入农村金融业务。

只是到20 世纪初期，股份制大银行的分支机构深入农村，又不能满足小额农业信贷时，英国农业部才安排股份制银行在农户还款有安全性保障的情况下为其发放贷款。

3．英国特殊的经济发展条件催生出英国独特的、在世界上具有代表性的农村乡村银行模式。

15 世纪以来至19 世纪中期以前的英国社会处于激烈的变革中，英国农村、城市当时的经济条件，孕育了英国商业银行型的农村信贷方式。

为后人研究农村金融与农村经济、城市经济的变革及其内在的联系提供了良好素材。

在当时，由于殖民者地位的增强，推动其对外贸易，强大的毛纺织品对外贸易市场刺激了农村的羊毛业生产，巨额的对外贸易资金形成货币经营业务（商人资本），商人资本面对着城市封建行会的禁锢，只能投资于农村以羊毛纺织业为主要内容的原工业（1550~1750）。

原工业为村民提供了雇佣机会，乡村工业与商品性农业同时进行，圈地运动扩大了农业生产经营规模，为乡村银行的贷款提供了机会和利润空间。

众多的乡村银行提供的资金成为维持英国农业的持续发展的重要因素。

4．英国的商业银行农村金融模式成为世界上商业银行农村信贷的典型。

英国并不象后来形成农村金融的那些国家，如德国、美国、法国等，有一个健全、发达的农村合作金融体系。

在（德国的）舒尔茨和莱菲森的信用合作社搞得很红火的那些年代，英国对它的需求没有境外那么迫切，其原因在于，一方面，英国各商业银行有着更悠久的历史经验，分支机构网更紧密；另一方面，英国的小农式经营相对罕见。

”在19 世纪中期，欧洲大陆开展农村信用合作运动时，英国的大商业银行已深入农村建立农村分支机构。

“ 1873 -1875 年，英国的一切自由资本凭以被吸收进伦敦金融市场的那种组织（商业银行），已差不多十分完善地发挥职能了。

同其他国家的组织或缺乏组织的情形相比，它甚至在二十年前就已经是高度有效的。

在这期间，苏格兰和地方分支银行已经把乡下人收藏‘在自己书桌和碗柜里'的那些乡间窖藏吸收得差不多干干净净；北部积聚的盈余凭以南流的那条平滑而畅通的沟渠也已经开凿竣事。

起自东安格利亚、西南部和英格兰一般乡间的那些沟渠，则久已开凿。

财富顺着它们很流畅地、无声无息地顺流而下，往往是从乡间的一些波平如镜的教友派教徒的池塘里流到城市中多少带几分教友派教徒成分的蓄水池。

农业繁荣了。

乡间的池塘泛滥了。

凡是不在城市中使用的都通过对制造家和商人票据的贴现和再贴现而从那里流进工业区。

这是伦敦票据经纪人的黄金时代，是伦巴街行号的黄金时代。

”二）美国综合性的农村金融及其特征在世界上，美国的农村金融是由商业性农业金融、合作农业金融和政府农业金融构成的复合体，属于典型的综合型农村金融类型。

第二次世界大战后到20 世纪末，大约半个多世纪，美国的农村金融呈现出以下特征。

1.政府自上而下地建立农村合作金融一一农业信贷体系，弥补私人银行农村信贷的不足。

在美国，最早的农村金融业务也是由商业（私人）银行开展的。

在20 世纪初，美国的农业信贷资金几乎全部是商业性金融机构、个人和经销商提供。

“当时商业银行主要分布在美国东部的工业地区，单位少，资金也不足，农民借款主要以土地抵押，期限仅3〜5年，还要负担很高的利息和手续费，极大地限制着农业进一步向专业化、商品化发展。

”为了解决农业贷款不足问题，美国政府于1916 年制定农业贷款法着手建立农业信贷系统，发展以农场主私有经济为基础的农业合作金融。

”以美国政府1916 年的《联邦农业信贷法》为开端，美国农村合作金融一一美国农业信贷系统在农村金融中的地位经历了一个由无到有、由弱变强、又由强逐渐变弱的过程。

1916 年的《联邦农业信贷法》由于第一次世界大战和国内经济危机等事件的影响，并未得到真正的实施和贯彻。

只是到了1933年国会通过《农业信贷法》，美国的农村合作金融体系才得到真正的建立。

到1950 年，其农村合作金融的农业信贷超过商业银行，为17.3%，商业银行仅为16.7%。

到1978 年，前者为29.5%，后者为27.9%。

在美国政府的努力下，农村合作金融一一农业信贷系统取得了与其他产业信贷一致的地位。

“经过联邦政府半个多世纪的努力，农场主在取得信贷方面已经没有很大困难，至少不比别的部门的贷款人更困难。

”2．农村合作金融各系统利用“借款”自下而上地层层控制股份。

美国的三大农村合作金融系统：联邦土地银行、联邦中间信贷银行和土地合作银行系统，都要求借款人购买其借款金额一定比例的股份，然后通过其中间机构再认购其上层机构的股份，社与农村合作信贷机构的利益融合在一起，既保证了借贷者之间的利益，又保证了稳定的农业信贷投入。

比如，联邦土地银行系统贷款和联邦中间信贷银行的借款人，在得到借款的时候，必须购买相当于借款金额5%~10%的土地银行协会或生产信贷协会的股票，土地银行协会又购买土地银行的股票，生产信贷协会又购买联邦中间信贷银行的股票。