温州组建民营银行路径的选择及风险防范

·119·企业与管理经济与社会发展研究温州区域银行业风险管理现状及优化措施浙商银行温州分行 林黎民摘要：随着市场经济不断完善，互联网金融快速发展，我国银行业的风险管理也面临着巨大的挑战。基于此，本文以温州区域银行业为例，深入剖析温州区域银行风险管理中存在的问题，然后针对其提出优化措施，希望能够为温州区域银行业的可持续发展献计献策。关键词：温州区域；银行业；风险管理由于国内经济进入三期叠加阶段，即机构调整的阵痛期、增长速度的换挡期以及前期刺激政策的消化期，加速了我国的金融市场化发展。再加上外部环境复杂多变，我国银行业也面临着巨大的调整。因此，本文以温州区域银行业为例，对该区域银行业面临的风险进行了总结，并提出风险防控措施，希望能够推动温州区域银行业的健康发展。一、温州区域银行业风险管理现状（一）信贷风险突出信贷风险所指的是借款方未在规定时间范围内偿还本息，因而对银行资产及收益带来影响，甚至出现经济损失。当前温州区域银行业信贷风险突出是由以下因素导致：第一，信贷风险检测、计量水平较低，贷款方信用等级的评定，以及信贷风险系数的计算，无法遵从严谨的标准。对于温州银行自身信贷风险管理而言，还存在一定的欠缺性，首先管理理念不高、管理方式不多元，同时对于资产的整合与调节方面也欠缺重视程度，从而造成银行较大的信贷风险。第二，温州区域银行业的信贷组织架构较不完善，缺乏对相关部门职能的精准划分，并且职位权利存在“交叉性”，信贷业务是一项风险系数较高的业务形式，需要每一个流程都精细划分与配合，才能够实现信贷的有效管理。但是在实际过程当中，温州区域银行业缺乏对信贷组织架构权利的细分，如调查、审查和检查部门，在风险评估、信息检测和资金发放、贷款检查等方面没有细致划分，而导致银行信贷风险大幅增长。（二）流动性风险管理不足由于国内利率市场化进程的加快，使得温州区域银行业的流动性风险增大，尤其是一些中小金融机构。一是由于温州银行业2011年9月以来民间借贷风波波及银行，导致信贷不良贷款率居高不下,引发流动性风险。二是当前温州区域银行业的流动性风险管理不到位,部分中小银行金融机构未能充分认识流动性风险管理的重要性，致使其流动风险管理仍停留于初级阶段。（三）非传统金融机构活跃致使外部风险增大随着温州区域经济的快速发展，企业多元化投资对资金的需求呈现直线增长。因此，担保公司和民间借贷在温州区域迅速发展，而这些非传统金融机构的迅速发展导致相关风险传递到银行体系中。一方面，部分中小企业在向银行借贷的同时，也在向民间高利贷借款；另一方面，部分中小企业将从银行借贷的资金或者融资的资金转入小额贷款公司，亦或是民间高利贷，以此牟取中间利润，这些行为都会将民间借贷的风险引入到银行体系中。此外，部分企业过度投资带来杠杆过度放大，对资金需求猛增，导致在该区域还存在非法集资的情况，不仅影响温州区域金融市场的秩序，同时也加剧相关风险传递到银行体系中。二、温州区域银行业风险管理的优化措施（一）构建完善的信贷风险控制系统温州区域银行业若想降低信贷风险，那么就必须构建完善的信贷风险控制系统。首先，针对信贷对象的资料及数据统计、管理，应当做到万无一失，对此应当将数据库内分散部分进行统一整合与编排，创建集中式的数据统计中心。其次，运用高端技术来对自有信息进行登记，资金变动数据进行更新，同时需要同步到信贷管理阶层，能够让信贷管理部门及时的查看信贷企业最新数据和信息，进而精准评估风险，并做出最优决策。此外，还应当建立优质的贷中风险管理制度，同时还要有针对性的优化贷款审批体系和流程监督体系，并根据实际工作中，相关部门的相互沟通及职能发挥，来确保信贷业务的安全性。当然其中信贷风险控制的中部环节，应当对企业信息、数据等进行更新与同步，相应的部门负责相应的权利，确保温州银行信贷管理工作按流程进行。（二）强化流动风险管理首先，要降低温州区域银行业的不良贷款率。具体而言，稳定银行以及金融机构与借款人、债权人之间的关系、构建完善的约束机制、考核以及惩罚制度、融业务创新，以此降低温州区域银行业不良贷款率，从而实现温州区域银行业资金管理水平的提升。其次，充分认识到流动风险管理的重要性。构建全面的流动性风险管理框架，加强对现金流管控，同时还要不断提升对银行业监管的针对性，从而引导温州区域银行业提升流动风险管理水平，实现对银行业风险的精细化管理。最后，在宏观经济发展背景下，优化温州区域银行业资本配置，使负债规模与期限结构保持在合理范围内，这样不仅可以实现资本的长足增长，同时还可以盘活资存量资本的使用。（三）加强各种金融乱象的治理第一，温州区域金融监管部门要加强与地方政府的协作，进一步完善影子银行、互联网金融等金融机构的监管以及信息共享，持续对银行业与小额贷款公司、融资担保公司合作情况进行监测。其次，温州区域金融监管部联合地方政府加强对P2P网贷风险的整治。银行业在进行P2P资金存管时要加强风险识别，并采取有效控制措施，防治外部风险传递到银行体系中。最后，加强非法集资治理，杜绝非法集资风险。这就需要温州区域银行业在日常加大非法集资风险宣传，同时银行业也要增加非法集资风险监测力度，实现关口前移、早发现早治理，从而降低相关风险向银行体系的传递。三、总结通过上述的分析，我们不难看出温州地区银行业最突出的风险就是信贷风险、流动风险以及非传统金融机构活跃导致的外部风险，针对这些风险笔者结合自身的工作经验提出了相应的建议，希望可以帮助温州区域银行业降低业务风险，提高银行业风险管理水平，从而实现温区域银行业的健康发展。参考文献[1]滕韦伊.新常态下银行的风险监管与改革[J].中国市场,2019(19):36.[2]王政然.我国银行业整体风险的宏观影响因素研究[J].市场研究,2019(5):48.[3]何大勇,谭彦,于扬杰.从全球金融监管改革形势看银行业风险管理新趋势[J].中国银行业,2018,56(8):75-77.[4]单纯子.国内宏观经济下行环境下现代银行业风险的管理与防控[J].现代商业,2017(4):97-98.

民营银行存款安全吗

民营银行是指由私人资本或企业发起设立的银行，相对于国有银行来说，民营银行在服务模式、风险控制、业务创新等方面具有一定的灵活性和优势。然而，对于普通民众来说，他们更关心的是在民营银行存款是否安全。那么，民营银行存款到底安不安全呢？

首先，我们需要了解的是，民营银行与国有银行一样，都受到国家的监管。国家对于民营银行的监管力度并不逊色于国有银行，监管机构同样对民营银行的资金运作、风险控制、资产负债情况等进行严格监管，确保其合规运营。因此，从监管的角度来看，民营银行存款并不会比国有银行存款更不安全。

其次，民营银行在风险控制方面也有其独特优势。由于其灵活性和市场化特点，民营银行更加注重风险管理和风险防范，他们通常会采取更为严格的风险管理措施，以确保资金的安全。与此同时，民营银行在业务创新上也更具有活力，他们会根据市场需求和风险状况不断调整和改进风险管理措施，以确保资金的安全性和稳定性。因此，从风险控制的角度来看，民营银行存款同样是安全的。

再者，民营银行通常会采取更为灵活的服务模式，更加注重客户体验和服务质量。他们会推出更多样化、个性化的金融产品，以满足不同客户的需求。这些产品通常会有更高的收益率，吸引更多的存款。同时，民营银行在服务质量和客户关系上也会更加注重，他们会提供更加个性化、贴心的服务，以留住客户。因此，从服务质量的角度来看，民营银行存款同样是安全的。

综上所述，民营银行存款并不会比国有银行存款更不安全。相反，由于其灵活性、风险控制能力和服务质量，民营银行存款在一定程度上更加安全可靠。当然，在选择民营银行进行存款时，我们仍然需要对其资质、信誉、经营状况进行一定的了解和评估，以确保自己的资金安全。希望本文能够帮助大家更好地了解民营银行存款的安全性，做出更加明智的理财决策。

我国民营银行特有风险与风险管理

一、 前言

2015年末，我国首批5家试点民营银行全部开业，为我国民营银行的发展开启了新格局。在民营银行迅猛发展的背后，其经营中的问题和风险也逐渐凸显，如何对民营银行的发展中存在的风险进行合理估计，探究适合其发展水平的风险管理策略，对于促进我国银行业健康发展、优化金融机构体系具有重要意义。

二、 我国民营银行特有经营风险分析

民营银行作为银行业发展的全新产物，自身具有产权清晰、治理结构完善、激励机制灵活等优点，但由于员工素质、技术水平、风险控制存在后发劣势，再加上竞争激烈的外部环境，民营银行面临着包括信用风险、破产风险、道德风险、经营风险在内的各种风险。

1. 产权结构引致的信用风险。由于我国民营银行发展起步较晚，在资金实力、业务结构、国家信誉支持等方面存在明显不足。与现有大型国有商业银行相比，民间资本自身的固有印象，使得民营银行难以在短时间内充分建立起在公众心目中的信任度。民营银行在社会公信力方面的先天不足制约着其市场竞争力的发挥，同时也暴露出在抵御各类风险能力上的欠缺。此外，作为民营银行战略上的服务主体，小微民营企业自身风险承受能力较弱，一旦受到社会信用收缩的影响，极易导致融资链条断裂、小微企业主卷款而逃或清算破产等现象。基于此类原因而产生的不良贷款，也制约着民营银行的健康发展。

与这些信用风险相对应的是，目前无论是从国家宏观监管层面，或是民营银行自身方面，关于民营银行的信息披露制度尚不完善。宏观层面，除了银监会网站上发布过几家民营银行筹建的批复以及《关于促进民营银行发展的指导意见》等政策性文件之外，未曾以官方口径透露过5家试点银行的任何经营信息与公开的统计数据。即便是在几家民营银行共同聚焦的小微企业领域，截止到2016年2月最新的?y行业监管统计指标中也未曾披露过5家试点银行的相关业务信息。微观层面，2014年5月末，5家试点的民营银行已全部开业，但多数民营银行未曾公布年报和相关财务数据，使得公众对于民营银行实际经营状况的好坏仍然抱有一种神秘感。以浙江网商银行和深圳前海微众银行为例，两家银行主打互联网金融模式，既没有办理实体卡业务，也不设物理网点。种种信息披露方面的不足，降低了客户对民营银行的认可信任度，“用脚投票”效应发酵，产生了民营银行定位服务客户与实际效果之间的背离。

浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例

引言

民间金融在中国的经济发展中起着重要作用，然而，由于监管不到位和信息不对称等问题，民间金融风险也层出不穷。本文将以温州高利贷危机为例，浅析中国民间金融风险的现状与问题，并提出相应的防范措施。

温州高利贷危机的背景

温州是中国民间金融的重要集散地，以其发达的民间金融市场而闻名。然而，2011年温州高利贷危机的暴发引发了全国性的关注和担忧。这一危机源于对高利贷的严重依赖和监管缺位，导致了资金链断裂和风险快速蔓延，给当地经济和社会造成了巨大冲击。

温州高利贷危机的原因分析

1. 监管缺位：针对民间金融业务的监管体系不健全，无法有效控制高利贷和资金撤离等风险。

2. 信息不对称：借贷双方信息不对称严重，借款人对高利贷的风险认知不足，而贷款人缺乏有效的风险评估手段。

3. 高额利率吸引：由于银行贷款渠道有限，一些企业和个人不得不转向民间金融，而高额利率吸引了不少借款人。

4. 资金链断裂：部分借贷平台出现了资金链断裂问题，导致借款人无法按时兑付本息，进而引发借贷风险。

对策和措施

为了保护民间金融市场健康发展并防范风险，以下措施值得关注： - 建立完善的监管体系：加强对民间金融业务的监管，建立健全的市场准入机制和风险评估体系，确保金融活动合规和安全。 - 完善信息披露机制：推动借贷双方信息披露的透明度，增加借款人对风险的认知，同时提高贷款人风险评估的准确性。 - 多元化融资渠道：加大对中小微企业的金融支持力度，扩大银行贷款和其他融资渠道的覆盖面，减少对民间金融的依赖。 - 加强金融教育和宣传：提高公众对金融风险的认知和防范意识，推动金融素养的提升。

结论

民间金融在我国的发展中有积极的作用，但也存在风险问题。温州高利贷危机是民间金融风险的一个典型例子，政府和监管机构需要通过加强监管、完善信息披露和推动多元化融资渠道等措施来防范金融风险的快速蔓延，并保护借贷双方的合法权益。同时，公众也应提高金融素养，增强金融风险的识别能力，以免陷入高风险借贷。只有通过全方位的风险防范措施，才能保障民间金融市场的稳定与发展。