民营银行成立背景及发展战略（2014.8.15）战略分析部民营银行成立背景根据《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号）及《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号）从这两个公文来看，政府近来的发展规划还是很重视我国小微企业的发展，相对而言，支持企业发展更多的精力可能要放在财政政策上，而财政政策要进一步通过税收和转移支付支持中小企业，支持弱势群体。
首先要千方百计满足民营经济融资需求：一、紧紧围绕小微企业作为民营经济主体的发展实际，将解决好小微企业融资难、融资贵问题作为金融支持民营经济发展的重点，创新金融机构、创新金融工具和产品、创新服务方式，为小微企业提供全覆盖、多层次、高效率、低成本的金融服务。
而大力发展多种形式的小微企业金融服务机构中积极引进域外银行、证券、基金公司等金融机构。
其中支持民间资本发起设立自担风险的民营银行成为此次金融改革的重点。
民营银行由于自身的自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定；它的私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生，这两个重要特征打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构多元化，作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点，因此。
民营银行是中国国有金融体制的重要补充。
民营金融机构的建立必然会促进金融市场的公平竞争，促进国有金融企业的改革。
二、充分认识金融支持民营经济加快发展的重要性，着力破解融资难这一制约民营经济发展的关键因素。
而民间金融具有了较好的向民营银行收敛的可能，可以提供大量资金，支持小微企业融资难的问题。
我国政府近来在金融改革方面把以前由国家独自经营的领域，特别是商业性领域逐渐向民间资本放开。
具体而言，放开的不只是银行业，还包括铁路、电信、通讯、石油和石化这些行业。
在此我们理解只要是商业性领域，是以盈利为目的的行业，都应当逐渐向民间资本放开。
民营银行首先体现了这种改革思路。
三、市场竞争促使金融机构进行整合面对多变的全球经济形势及为应对不断恶化的经济危机，对产业结构进行调整和优化,并以此来促进产业结构升级，是当前我国转变经济增长模式。
金融业对产业结构调整又具有重大影响。
产业结构的调整、优化和升级都离不开金融的支持与协调发展。
金融业通过资金形成机制、资金导向机制和信用催化机制，能够起到优化资源配置、促进产业结构调整的作用。
通过储蓄供给、投资需求、储蓄-投资转化机制以及宏观政策的运用对产业结构的优化产生影响。
与此同时金融资本又是推动一国或一个地区产业结构优化与升级的主要因素。
当今，一国经济的发展，一个企业的发展不能完全寄托于信贷，寄托于间接融资，应该发展全方位的金融市场，发展直接融资。
经过十多年的金融体制改革，虽然直接融资比例在不断上升，但融资结构不平衡的现象并未发生根本性转变，直接融资与间接融资比例仍不协调。
融资主体结构不平衡，中小企业利用直接债务融资工具融资十分有限。
而现在我国民营企业存在大量资金，民营银行将成为联接民间资金与民营企业之间的中介，它既可以引导民间资金的合理流向，又可以为民营中小企业融通资金，缓解其紧张的资金供求矛盾。
这样看来，民营资本进入银行业无论对民营资本本身还是对商业银行来说都能够产生积极的作用，对民营资本来说通过进入银行业能够有效解决民营资本投资效率低下的问题，从而提高资本资源的使用和配置效率。
长期以来，由于民营资本分散在众多民营企业或居民个人手中很难集中起来进行大规模的实业投资，再加上民营投资引导机制的缺乏以及过去许多领域对民营资本进入的限制，民营资本的投资收益难以保障大量民营资本被迫存于银行或滞留在居民个人手中，从而大大降低了民营资本的投资效率，既阻碍了民营企业的发展壮大，也在很大程度上造成了资本资源的浪费，能够有效地实现产业资本和金融资本的融合为民营资本的产业扩张奠定融资基础目前民营资本进入银行业除了考虑到银行机构相对较高的利润率之外，更大程度上是在于这一投资的战略意义即银行作为货币市场主导者所具有的强大的融资功能，尤其是在现阶段资本市场发育还不够成熟，以及政府对银行业准入有着严格限制的背景下银行间接融资的功能与价值显得更加重要。
此前，政府出于防范金融风险考虑，对建立由民间资本自主发起、自我控股和自担风险的民营银行一直未下决心。
基于以上三点，此番批准建立三家银行，是社会经济发展的必然要求，更是为实体经济尤其是民营经济提供公平、优惠、高效金融服务的时代呼唤。
民营银行的批准成立是金融改革发展的必然产物。
民营银行发展推进过程根据2013年7月5日，国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（俗称“国十条”）首次提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。
第一、三、六、七、九条都涉及金融行业，第九条鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。
其中尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。
首次提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。
民营银行的设立有利于金融系统改革和中小企业的发展，首先这意味着我国政府对民间资本的认可，以及加强对民间资本的管理，成立民营银行可以使民间资本归集得到有效运用从根本上也加强防范了大量资金非法集资，对公众社会造成影响。
同时意味着民营经济进入银行业的闸门已经打开，所以一些资金实力雄厚的上市公司才会纷纷表态要进军金融行业。
而且现在的上市公司大多数都属于传统制造行业，主营业务持续增长的压力非常大。
而通过筹划民营银行，则可以增加新的利润增长点。
所以一些上市公司正式宣布筹建银行，更彰显了民营企业对这块新开放业务领域的渴望。
紧随其后2013年9月29日，银监会发布通知，第四条支持民间资本进入区内银行业。
支持符合条件的民营资本在区内设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。
支持符合条件的民营资本参股与中、外资金融机构在区内设立中外合资银行。
明确表示支持符合条件的民营资本在上海自贸区内设立自担风险的民营银行。
转年1月6日，银监会召开2014年全国银行业监管工作电视电话会议，部署全年工作。
下午，银监会官方网站发布的新闻稿透露，发起设立民营银行要切实做好十点制度涉及，强调发起人的资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，定力风险处置安排。
试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。
时刻半年，民营银行这个话题已经备受社会关注，众多民营企业蠢蠢欲动，据腾讯财经在11月初的不完全统计，截止当时，已经有30多家民营企业或者上市公司表示要申请民营银行。
其后业内期待已久的民营银行试点方案终于破茧而出。
根据银监会网站2014年3月11号公告，已在各地转报推荐的试点方案中确定了首批5家民营银行试点方案，具体参与者为阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本。
据了解，此次试点将遵循共同发起人原则，按每家试点银行不少于2个发起人的要求，开展相关筹备工作，试点银行将选址在天津、上海、浙江和广东等地区。
在已经披露的十家企业名单中记者发现，具有浙商背景的企业占了六席，分别为阿里巴巴、万向、均瑶、复星、正泰及华峰。
（见附表）其实早在1996年民生银行就已经成立并作为中国银行业改革的试验田，是中国第一家以民营资本为主体发起设立的全国性股份制银行。
从1996年成立时13.8亿元资本金，发展到如今资产规模超3.2万亿元；从2000年以前年净利润不足0.4亿元到2012年的375.63亿元，民生银行确实走过了令人刮目相看的17年，也证明了民资能够办好银行的事实。
当然民生银行是在特殊时期的产物，目前的金融环境下已经不可能再造一个民生。
如今我们要适应当下的金融环境，重新打造全新的复合这个时代发展的“民营银行”。
于是2014年7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请。
获准筹建的三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。
值得注意的是，除了这三家试点银行，浙江的阿里巴巴和万向控股有限公司以及上海的均瑶集团和复星集团也在首批五家民营银行试点名单中，不过此次这两家未能成为首批获准筹建的试点机构。
呼声最高的阿里巴巴而后为什么没有批复，很多原因，其中第一个点在于过去两年里阿里新闻实在是太多，最后媒体和民众很快就转移兴趣了。
过度的公关结果适得其反。
还有就是申请速度，银监会尚未接获包括阿里在内的另外两家银行的申请方案。
银监会规定，发起人需两个以上，而主要发起人之间本身还需要进一步的沟通，而实际上试点方案的批准也跟发起人方案的准备有很大关系。
而知名财务评论员余丰慧则认为，阿里未能赶上民营银行首班车，主要是其与合作方万向之间的权力和利益博弈未果造成的。
我猜想阿里是想独自一人成为大股东，但此前出台的政策需两发起人，任何一个国家其实都不太能让一家公司控股一家银行，那带来的问题太大，很难撇清关联贷款的问题，我们的银行貌似要求银行的股东不得一股独大，这就意味着阿里要跟很多股东分享其自身的资源，我感觉对于阿里这样对于主动性要求很高的公司而言，这点几乎是致命且不可接受的，综上所述也许本身阿里还没有考虑好是否进军网络金融这片领域。
已批准的三家银行发展战略下面再来说说已经批复的三家银行，首先肯定这３家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，它们的目标都是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域“三农”提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
之所以在众多申请者中选取这三家，是因为这三种模式都是根据实际情况，利用这些民间机构客户群的特点，以及其对客户群开展金融服务的比较优势制定的，可以弥补大银行可能缺位、无法帮助中小企业融资的问题，又不像小贷公司存款吸收能力弱，影响为企业服务。
由腾讯发起的民营银行的模式由此前“大存小贷”(存款限定下限，贷款限定上限模式)变为“个存小贷”。
它主打个人存款和小额贷款。
战略思想以“普惠金融”为概念，结合互联网提供高效和差异化的金融服务，但具体形式还在规划。
在现有的银行监管条例下，微众银行很大可能会采纳以网络为主，辅以实体自助银行的模式。
毕竟发放贷款、购买理财产品等都需要面签，因此物理网点的设立是必不可少的。
