论我国商业银行旅行信用卡在旅游信贷中的作用
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疗等消费 ， 则无有形抵 押品。 可见旅行信用卡同时具有 开
放性和封闭性贷款双重 功能。 从实质 上看 ， 旅游信用 卡还
是小额信贷的提供者 ．但是从 申请程序上 比真正意 义的
学 院硕 士 研 究生 。
￣ 南 、 ｏ１ ｄ－ 荔 ２ｌ年第１期 １
小额信贷要简单 。
表 ｌ “ 合 钱 包 ” Ｋ 表 组 Ｐ
二 、 游 信 贷存 在 的 问题 及 成 因 分 析 旅
１ 游 信 贷 存 在 的 问题 ． 旅
国传统观念 的影响嘲 据 中国人 民银行最近调查显示 ． 。 半数
居 民并 没有消费信贷意 向。与此 同时 。 不同职业不同收入
旅 游信贷发 展缓慢 。 自 １９ ９ ９年 中 国人 民银行 发布 消费群体接受消费信贷的倾 向也有所不 同，愿意 向银行 贷款去旅游的人群 比例很低 。这也表 明了国人对待生活 《 于开展个 人消 费信 贷的指导 意见》 关 以来 ， 国银 行业 我 的务实心态 ， 正是这种心态阻碍着旅游信贷业务 的发展 。 开展 了多种个人 消费信 贷业务 ，但 开展旅游消费信贷业 ３商业银行缺 乏源动 力。 ． 例如 ， 中国工商银行广东省 务 的银行却不多 ， 即使有些银 行开办了这一项业务 ， 也是
、
适 用 对 象 应 急小 额 支 出
２ 住房和购车 消费信贷的挤 出。贷款旅游与贷款购 ． 房、 买车相 比， 国的消费者认为车和房与 日常生活密不 我
可 分 是 生 活 必 需 品 ， 旅 游 是 一 种 奢 侈性 消 费 ， 是 受 中 而 这
资料 来源 ： 业伟 ． 学 汇款 招 招 先 ［． 财 ，０ ９ ９ ． 商 留 Ｊ理 】 ２０ （）
企业合作推 出的联名旅行信用卡 ， 以招商银行 的“ 携程旅 出的旅行信用卡［ １ ］ 。例如 中信银行 信用卡 中心携手 荷兰
提供除普 通信用 卡基本权益 和服务外 ，还可为持有旅行
足消费者的多种需求 。 如预订酒店机票优 惠、 旅游 团费立
行 ＶＳ ＩＡ信用卡” 为代表 ： 二种是商业银 行与旅游 局推 信 用卡的消费者提供 “ 、 、 、 、 、 多种服务 ， 第 食 住 行 游 购 娱” 满 国家旅游局发行 的国内首张荷兰旅游卡 ；第三种是商业 减 、 积分 自动转里程等等 ， 出行 的持卡人能够得到更多 让 银行 自己发行 的以旅游为主题的旅行信用卡 ，如 中国建 实 惠 。另 外 ， 免 费为 持 卡 人 提 供 ２ 还 ４小 时 全 球 旅 游 交 通 设银行近期发行 的“ 欧洲旅行信用卡” 从 ２０ 。 ０ ４年 国内首
最 方 便 ， 有 有 钱 ， 不 方 便 ， 申 请 顺 本 人 有 效 身 份 证 只 最 持 可 随 时 拿 到 手 利需要半个月 件 当时 即可 申领 存 在 信 用 额 度 。 最 高 可 达 几 万 黉 但
可 以 存 人 现 金 元。 不 错
额 度 限制 ５０ ０ ０美 元 携 带 最 不 方 便
实现银行 、 消费者 和旅游业 “ 三赢 ”而在 中国旅游消费信 险降到最低。旅行信用 卡与现金 、 ， 电子旅行支票相 比 ， 有 贷却 步履维艰［ ２ １ 。那么旅游 信用卡能否 给旅 游信贷 带来 其独特的优势（ 见表 １ 。 ）
生 机 和 活力 ， 得 研 究 。 值
一
旅游信用卡同时具有开放 性循环 贷款 和分期付款 两
张 Ｖ Ｓ 双 币 种 旅 行 信 用 卡 — — “ 程 旅 行 Ｖ Ｓ 信 用 ＩＡ 携 ＩＡ 卡 ” 发 行 到 近 期 中 国 建 设 银 行 推 出 的 “ 洲 旅 行 信 用 的 欧 意外险 、 内 ２ 境 ４小 时意 外 人 院 医疗 保 险 等 旅 行 服 务 。
旅行 信用 卡属于“ 组合钱包 ” 中的支付工具之一 。组 “ 合钱包” Ｓ ａ Ｗａｅ） （ｈｒ ｌ ｔ是指在 出国旅行或 出国留学时 ， ｅ ｌ 需
发 展得极其缓慢 【 ４ １ 。消费信 贷分为短 期消 费性 贷款 和 中 分行 自推出旅 游贷款服务两年来 ，仅办过几例旅 游消费 中 上海浦东发 展银行 等银行也不例外 。即 长期消费性贷款 。 旅游信贷属于短期 消费性信贷 ， 从表 ２ 贷款 ， 国银行 、 使在我国经济 比较发达的江苏 、 福建 、 北京等省 （ ） 市 实际 可 以看 出短期 消费性 信 贷所 占的消费 性贷 款 比例 比较 申请 者也很 少。 商业银行作为企业 ， 当然应追求企业利益 低， 但是从总体来看正在缓慢 的逐步 提高。
开放性循 环贷款包括 ：基于银行信用卡方案 的现金支取 和旅行信用卡的透支。 分期付 款本 身又属 于封 闭性贷款 ，
卡同时具有 开放性循环贷款和分期付款两大功能 ；旅行 因为银行与客户 的信用关 系有 明确 的终止时 问点 ，住房 贷款和购车贷款是有形 商品被作 为抵 押品 ， 于度假 、 对 医
般 金 额 较 小 的 个 人 旅 游 消 费 信 贷 业 务 往 往 积 极 性 不
短 期 消费 性 贷 款
中 长期 消 费性 贷 款
３ ０ ．１ ４ ３ ． ６ ７ ．５ ９ ６ ． １４１ １６８ ６ ３ ７８ ５ ６８
２ ６ ４８ ３ ７ ．３ ８ ５ ．９ ５ ９ ．４ ９ ２ ．９ ３ ０ ３４ ４ ９ ５７ ６ ４ ６８ １．２ １ ％ ｌ．３ １ １ ％ １ ． ％ ５ ２７ ４
综合消费贷款 ；０ ５年中国农业银行停办旅游贷款业务 。 ２０
（ ） 游信 贷 问题 的成 因分 析 二 旅
很 方 便 ．存 在 安 全 方 便 ．安 全 性 也 最
性 问 题
１ ． 旅游信贷条件苛刻。目前 的消 费信贷 中， 业银行 商
既是 消费受理方 ， 又是授信方 ． 自承担了信贷 消费的资 独
大 功 能 。只 要 持卡 人 按 照协 议 定 期偿 还 贷 款 ． 消费 者 与银
、
旅 行 信 用 卡 的特 殊 性
旅行信用卡它属于信用卡 的一条产 品线 ，但是与普 行 的信 用 关 系 就会 继 续保 持 ， 因此这 是 一 种开 放 性 贷 款［ ３ １ 。
通 的信用卡相 比更有针对性 ： 旅行信用卡属于支付工具 。
高。 因此 ， 才有了五大国有控 股商业银行除 中国银行有度 假旅游贷款 、 通银行 有旅游贷款外 ， 交 其余 的三大行都没 有旅游贷款品种。
三 、 结 小
短 期 消费 性 贷 款 所 占 的 比重 ９４ ％ ．８
资料 来 源 ： 者 根 据 中 国人 民银 行 的 统 计 数 据— — 人 民 币 笔 信 贷 收 支表 整 理 得 出。
卡 ” 国内旅行信用卡 已经历 了将近七年 。 ， 再看旅游信贷 。
要组合搭配各种支付工具 。 如旅行支票 、 信用卡和少量现
它属 于个人 消费信 贷 ， 但是 与贷款购房 、 车相 比 ， 买 旅游 金 ， 以保 证旅途 或在国外求学更安全 和顺畅 。 我们知道 出
信贷 发展缓慢 。国外成功实践证 明，旅游消费信贷能够 行难免会遇到意外 ，组合钱包 ”的 目的是将 出行者 的风 “
便利
更 方 便 ．额 度 循 环 般 ．在 国外现 金 使用 ．规避汇 率风 最方 便 ，安全 性也 的 使用 率 越 来 越 小 ．帮 助 持 卡 人 获 错 险 不
一
金压力和风 险， 这就制约 了信贷消费的进一 步发展 。 贷款
银行为 了减少风险 ，必然 以苛刻的信贷条件要求贷款人 履行繁杂 的贷款手续 。 由于旅游的信贷需求 是突发性 的 ， 短时 间内办理完成并不 容易 ，贷方和借方 的积极性都可
但是 与普通 的支付工具相 比拥有独特的优势 ；旅游信用 信用卡透支属 于无担保小额贷款 ，但是它 申请 的程序 比
收 稿 日期 ： ０ １ ０ — ２ ２ １－ ８ ０ 作 者 简 介 ： 宁 宁 （ ９ ５ ） 女 ， 北 肃 宁人 ， 北 经 贸 大 学金 融 王 １ ８一 ， 河 河
表 ２ 短期 消 费性 贷 款 所 占 的 比重
项 目 ２０ ｏ７ ２ｏ ０８ ２０ ０９ ２ １ ００
最大化 ， 但是我 国的商业银行 目前远远没有市场化 ， 竞争 远不充分 ， 所以银行往 往青 睐盈利较大 的信贷项 目。 对于
一
消 费性贷 款
３ ７ ９ ３ ２ ０２ ５ ３ ３６ ７ ０ ３６ ２ ２ ７ １．９ ５ ３ ．５ ５ ６ ． ４
能受到一定影响 。
得 多 种 优 惠
费 用 缺 点
购 买 手 续 费 （％ ： １ 无 ， 在 汇率 风 险 取 现 手 续 费 （ ％） 上 不 封 顶 ，取 现 手 存 ３ 续 费 （％） １
最 不安 全
申 请 复 杂 ， 意 外 ， 买 的 费 用 较 高 遇 购 无 法 及 时 补 卡 出 国旅 行 的必 备 ． 出国 留学 通 常 是 直 接 消 费 旅 行
通过以上分析可见 ， 由于旅游信贷条件苛刻 ， 住房和 ２旅游贷款 产品单一。旅游贷款一般 由银行和旅 行 购车消费信贷的挤出 ，商业银行缺乏动力等成为制约旅 ． 公司联合推 出，贷款 申请人只能参加银行认 可的旅 游公 游信贷 发展的主要 因素 ，换个角度来看借助于旅 行信用 司所组织 的旅游项 目。例如 ：申请 中国工商银行 的旅游 卡这些问题都可以解 决 ，旅游信用 卡同时具有开放性循 贷款 ， 只能选择 国旅 ， 申请 北京商业 银行 的旅 游贷款 ， 想 环贷款和分期 付款两大功能 ，其独特 的支付功能和接近 于完美 的服务 也会刺 激到旅游信贷 的源动力旅游消费的
２ １ 年 第 ｌ 期 ０１ ｌ 总 第 ２ ６期 ７
南德
Ｎ０． ２ １ １１． ０１ Ｓ ｒａ ．７ ｅ ｉｌＮｏ２ ６
ＨＡＩ ＮＡＮ Ｆ ＮＡＮＣＥ Ｉ
论我国商业银行旅行信用卡在旅游信贷中的作用
王 宁 宁
放性和封闭性贷款双重 功能。 从实质 上看 ， 旅游信用 卡还
是小额信贷的提供者 ．但是从 申请程序上 比真正意 义的
学 院硕 士 研 究生 。
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小额信贷要简单 。
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二 、 游 信 贷存 在 的 问题 及 成 因 分 析 旅
１ 游 信 贷 存 在 的 问题 ． 旅
国传统观念 的影响嘲 据 中国人 民银行最近调查显示 ． 。 半数
居 民并 没有消费信贷意 向。与此 同时 。 不同职业不同收入
旅 游信贷发 展缓慢 。 自 １９ ９ ９年 中 国人 民银行 发布 消费群体接受消费信贷的倾 向也有所不 同，愿意 向银行 贷款去旅游的人群 比例很低 。这也表 明了国人对待生活 《 于开展个 人消 费信 贷的指导 意见》 关 以来 ， 国银 行业 我 的务实心态 ， 正是这种心态阻碍着旅游信贷业务 的发展 。 开展 了多种个人 消费信 贷业务 ，但 开展旅游消费信贷业 ３商业银行缺 乏源动 力。 ． 例如 ， 中国工商银行广东省 务 的银行却不多 ， 即使有些银 行开办了这一项业务 ， 也是
、
适 用 对 象 应 急小 额 支 出
２ 住房和购车 消费信贷的挤 出。贷款旅游与贷款购 ． 房、 买车相 比， 国的消费者认为车和房与 日常生活密不 我
可 分 是 生 活 必 需 品 ， 旅 游 是 一 种 奢 侈性 消 费 ， 是 受 中 而 这
资料 来源 ： 业伟 ． 学 汇款 招 招 先 ［． 财 ，０ ９ ９ ． 商 留 Ｊ理 】 ２０ （）
企业合作推 出的联名旅行信用卡 ， 以招商银行 的“ 携程旅 出的旅行信用卡［ １ ］ 。例如 中信银行 信用卡 中心携手 荷兰
提供除普 通信用 卡基本权益 和服务外 ，还可为持有旅行
足消费者的多种需求 。 如预订酒店机票优 惠、 旅游 团费立
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最 方 便 ， 有 有 钱 ， 不 方 便 ， 申 请 顺 本 人 有 效 身 份 证 只 最 持 可 随 时 拿 到 手 利需要半个月 件 当时 即可 申领 存 在 信 用 额 度 。 最 高 可 达 几 万 黉 但
可 以 存 人 现 金 元。 不 错
额 度 限制 ５０ ０ ０美 元 携 带 最 不 方 便
实现银行 、 消费者 和旅游业 “ 三赢 ”而在 中国旅游消费信 险降到最低。旅行信用 卡与现金 、 ， 电子旅行支票相 比 ， 有 贷却 步履维艰［ ２ １ 。那么旅游 信用卡能否 给旅 游信贷 带来 其独特的优势（ 见表 １ 。 ）
生 机 和 活力 ， 得 研 究 。 值
一
旅游信用卡同时具有开放 性循环 贷款 和分期付款 两
张 Ｖ Ｓ 双 币 种 旅 行 信 用 卡 — — “ 程 旅 行 Ｖ Ｓ 信 用 ＩＡ 携 ＩＡ 卡 ” 发 行 到 近 期 中 国 建 设 银 行 推 出 的 “ 洲 旅 行 信 用 的 欧 意外险 、 内 ２ 境 ４小 时意 外 人 院 医疗 保 险 等 旅 行 服 务 。
旅行 信用 卡属于“ 组合钱包 ” 中的支付工具之一 。组 “ 合钱包” Ｓ ａ Ｗａｅ） （ｈｒ ｌ ｔ是指在 出国旅行或 出国留学时 ， ｅ ｌ 需
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开放性循 环贷款包括 ：基于银行信用卡方案 的现金支取 和旅行信用卡的透支。 分期付 款本 身又属 于封 闭性贷款 ，
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短 期 消费 性 贷 款
中 长期 消 费性 贷 款
３ ０ ．１ ４ ３ ． ６ ７ ．５ ９ ６ ． １４１ １６８ ６ ３ ７８ ５ ６８
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１ ． 旅游信贷条件苛刻。目前 的消 费信贷 中， 业银行 商
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旅 行 信 用 卡 的特 殊 性
旅行信用卡它属于信用卡 的一条产 品线 ，但是与普 行 的信 用 关 系 就会 继 续保 持 ， 因此这 是 一 种开 放 性 贷 款［ ３ １ 。
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三 、 结 小
短 期 消费 性 贷 款 所 占 的 比重 ９４ ％ ．８
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卡 ” 国内旅行信用卡 已经历 了将近七年 。 ， 再看旅游信贷 。
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它属 于个人 消费信 贷 ， 但是 与贷款购房 、 车相 比 ， 买 旅游 金 ， 以保 证旅途 或在国外求学更安全 和顺畅 。 我们知道 出
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金压力和风 险， 这就制约 了信贷消费的进一 步发展 。 贷款
银行为 了减少风险 ，必然 以苛刻的信贷条件要求贷款人 履行繁杂 的贷款手续 。 由于旅游的信贷需求 是突发性 的 ， 短时 间内办理完成并不 容易 ，贷方和借方 的积极性都可
但是 与普通 的支付工具相 比拥有独特的优势 ；旅游信用 信用卡透支属 于无担保小额贷款 ，但是它 申请 的程序 比
收 稿 日期 ： ０ １ ０ — ２ ２ １－ ８ ０ 作 者 简 介 ： 宁 宁 （ ９ ５ ） 女 ， 北 肃 宁人 ， 北 经 贸 大 学金 融 王 １ ８一 ， 河 河
表 ２ 短期 消 费性 贷 款 所 占 的 比重
项 目 ２０ ｏ７ ２ｏ ０８ ２０ ０９ ２ １ ００
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消 费性贷 款
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能受到一定影响 。
得 多 种 优 惠
费 用 缺 点
购 买 手 续 费 （％ ： １ 无 ， 在 汇率 风 险 取 现 手 续 费 （ ％） 上 不 封 顶 ，取 现 手 存 ３ 续 费 （％） １
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申 请 复 杂 ， 意 外 ， 买 的 费 用 较 高 遇 购 无 法 及 时 补 卡 出 国旅 行 的必 备 ． 出国 留学 通 常 是 直 接 消 费 旅 行
通过以上分析可见 ， 由于旅游信贷条件苛刻 ， 住房和 ２旅游贷款 产品单一。旅游贷款一般 由银行和旅 行 购车消费信贷的挤出 ，商业银行缺乏动力等成为制约旅 ． 公司联合推 出，贷款 申请人只能参加银行认 可的旅 游公 游信贷 发展的主要 因素 ，换个角度来看借助于旅 行信用 司所组织 的旅游项 目。例如 ：申请 中国工商银行 的旅游 卡这些问题都可以解 决 ，旅游信用 卡同时具有开放性循 贷款 ， 只能选择 国旅 ， 申请 北京商业 银行 的旅 游贷款 ， 想 环贷款和分期 付款两大功能 ，其独特 的支付功能和接近 于完美 的服务 也会刺 激到旅游信贷 的源动力旅游消费的
２ １ 年 第 ｌ 期 ０１ ｌ 总 第 ２ ６期 ７
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