我国商业银行个人消费信贷发展现状

关于商业银行消费信贷业务发展的思考张玉海(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。

同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。

本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。

1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。

从1999年3月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。

根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比例。

已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。

截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。

个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。

由此可见，个人消费信贷已经取得了长足发展。

表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重r、<F伢螂年2000正2001芷2002正∞03年2004年Jl占比＼l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。

首先是居民消费理念滞后。

绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。

的 大量 呆 坏 账 就 是 一 个 很 好 的 例 证 。
（ ） 动 性 风 险 三 流
操 作 的 持续 性 。再 次 ， 范 消 费信 贷 操 作 防 风 险要 推 行 操 作 流 程 电子 化 。
（ ） 全 法 律 法 规— — 个 人 消 费信 三 健
贷 风 险 管理 的保 障
重 要 的 两个 方 面 。除 此 之 外 ， 策 制 度 环 政 境 所 导 致 的制 度 成 本 ，因 其 对 借 款 人 还
款 能 力 和 还 款 意 愿 的 较 大 影 响 ，也 是 研 究 的 重 要方 面 。
（ ） 款人 还 款 能力 不足 的风 险 一 借
式 建 立 融 通 长 期 资 金 的 渠 道 ，从 而 形 成
性损失。 ３ 市 场 波 动 风 险 。 市 场 波 动 风 险 是 ．
建 立 有 效 的雇 员 管 理 酬 劳 制 度 ，以 提 高
风 险 防 范积 极性 。其 次， 范 消 费信 贷 操 防
作风 险还要 加 强消费 信贷 的文 档管理 ． 加 强 后 备 人 员 和后 备 系 统 建 设，以 维 持
现阶段我国个人信贷业务的发展及风险防范
滕 冰 张锡 明 苗 野
（ 国建 设 银 行 股 份 有 限 公 司黑 龙 江 省 分行 ， 尔滨 １ ０ ０ ） 中 哈 ５０ １
ｆ 要］ ｊ 商 解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、 健； 个人信贷 ： 风险防范
“ 存 长 贷 ” 格 局 。 资 产 负 债 期 限 结 短 的 使 构 不 匹 配 ， 动性 风险 显 著 上 升 。 流
（ ） 作 风 险 四 操
消 费 信 贷 一 般 期 限 较 长 ．造 成 商 业 银 行短 资 长 贷． 大 了 流 动性 风 险 。我 国 加 商 业 银 行 应 该 加 快 实 现 资 产 证 券 化 进 程 。在 证券 化过 程 中， 商业 银行 将 其 持 有

消
中所 占的 比重一般为 ２ ％ 一 ０ ， ０ ４ ％ 有的国家甚 至高达 ６ ％ 。消费信贷业务 已成为一些银行 的主要 ０
收 入来 源 ， 花 旗 银 行 不 少 年 份 的 收 入来 源 中 ， 自消 费 信 贷 业 务 的 常 常超 过 ４ ％ 。 如 来 ０ 由此 可 见 ， 国 我
鲜 。“ 要钱没有 ， 要命有 一条” 的无赖思想作祟 ， 谁赖 的账越多 ， 谁受益也就越大 。信用的负外部效应
已 被 扩 大 到 了极 点 。
涉 及 到 个 人信 用 问题 ， 要 表 现 在 骗 贷 上 。 以 担保 贷 款 为例 ， 法 分 子 利 用 银 行 和 按 揭 担保 公 主 不 司合 作 ， 接 面 对用 户发 放 贷 款 的 间 隙 ， 取 伪 造 、 供 虚 假 资 料 手 段 ， 取 银 行 资 金 。 银行 片 面依 间 采 提 骗
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我 国
一
摘 要 ： 文认 为 ， 国 目前 消 费信 贷低 迷 的原 因 ， 本 我 主要 是 因 为 个人 信 用制 度 的严 重缺 失 、 国人 中
的传 统 消 费观 念 和 各 种 体 制 改 革 、 济发 展 水平 、 经 借款 手 续 烦 杂 和 宣传 不到 位 等 因素 造 成 的 。
靠担保公 司， 使贷前调查流于形式。银保合作协议 中 ， 通常规定 由担保公司负责对借款 人进行贷前 调查 ， 向银行提供调查资料并 对资料真 实性负责 。 基于上述协议 ， 银行往往对信贷风险认识不足 ， 发
放 贷 款 前 ， 于 核 实 担保 公 司 提供 的调 查 材 料 。 实 际 上 ， 保 公 司愿 意 承 担 保 证 责 任 ， 是 基 于 双 疏 而 担 则 方协 议 中所 签 署 的条 件 ： 行 对 于 材 料 的真 实 性 负 责 。由此 不难 看 出 ， 议 规 定 银 行 、 保 公 司都 应 银 协 担 对 材 料 的真 实 性 负 责 ， 而 ， 结 果 却 适 得 其 反 ， 方 都存 在着 等 的想 法 ， 而 致 使 贷 前 审 查 产 生 了 然 其 双 从 “ 空 ” 带 。 加 上 我 国 目前 个 人 信用 制 度 的严 重 缺 乏 ， 加 剧 了商 业 银 行 进 行 消 费 信 贷 的 经 营 风 真 地 再 更 险 。 中 国人 民银 行 相 关 数 据 ， 至 ２ ０ 年 初 ， 国 个 人 汽车 消费 贷 款 额 已达 到 １０ 元 ， 汽 据 截 ０ ４年 我 ８０亿 而 车 贷 款 的呆 坏 账 已高 达 近 １０ ０ ０亿 元 。 据 资 料 显 示 ， ０ ３年 除 了北 京 大 学 、 又 ２０ 清华 大学 、 国人 民大 中 学 各 有 １０名 学 生 象 征 性 地 获 得 了银 行 提 供 的助 学 贷 款 外 ，各 大 承 办 国家 助学 贷 款 业 务 的银 行 大 ０ 面 积 暂 停 了助 学 贷 款 的 发放 。 由此 可 见 ， 业 银 行 为 了 降低 经 营风 险 ， 其 不 敢 放 开 手 脚 进 行 消 费 商 尤 贷款 ， 而致使消费信贷一直处于低谷状态。 从当大。

我国商业商业银行个人信贷存在的问题及策略摘要：银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。

当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。

所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。

关键词：个人信贷；问题；策略我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。

个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。

一．商业银行个人信贷风险管理存在问题（1）不良率不断攀升近年来,个人贷款不良信用记录在我国有上升趋势。

据统计,2009年6月,个人住房贷款的不良率目前已经达到了15%,有的银行的助学贷款的不良率高达40%,一些银行的个人汽车消费贷款的不良率更是达到了60%。

不少银行为防范风险而关闭了某些个人贷款的大门。

（2）住房贷款潜在风险不可小视住房按揭贷款这几年来一直被银行业视为风险低、收益稳定的优质业务。

从目前商业银行发放的个人住房贷款的表现看,截至2009年国内大多数银行的房贷坏账大都控制在0.8%-0.8%之间。

2009年末个人住房贷款余额按五级分类贷款不良率为约为 1.8%,均达到了国际银行业同类业务的先进水平。

从短期来看,住房贷款似乎是当前商业银行资产类别中质量最高的贷款种类。

但住房贷款风险具有滞后性,个人住房贷款违约率和不良率一般在贷款发放3至8年后逐渐显露与攀升,这使得住房贷款潜在风险不可低估。

（3）汽车贷款的风险呈现最高当前汽车贷款风险的日益增高,成为银行推动车贷业务发展的瓶颈。

２ 、银行 自身内部管理体制薄弱。 目
费信贷发展 的地域不平衡 。据统计， 占全 信用 指 个人 拥 有 包括 储 蓄 、 券 、 票 、 债 股 不 前 ， 商业银行缺乏消 费信贷方面的管理经
国人 口近 ６ ％的农 村 市场 销 售 额 占社 会 动产 等 资产所 具 有 的信 用 等 级 ， 的 高 低 验 ， 同一个借款人 的信用信息 资料分散 ｏ 它 对 消费 品零 售 总 额 的 比重 近 年 来 逐 步 下 降 ， 由个人拥有的资产多少决定， 资产越多信 在各个业务部 门， 且相当一部分资料尚 而 ２０ ０ ０年 为 ３ ． ２０ ８２ ０ ５年 则 降 为 ３ ． 。 用 等级 越好 。 国缺 乏 以个 人 信用 记 录 为 未上机 管理， 以实现资源共享 ， 凭借 ％， ２９ ％ 我 难 仅 销 售 进 一 步 向发 达 地 区集 中 ， 部地 区销 主 体 的 道 德 信 用 管 理 制 度 和 以个 人 资 产 款 人 身 份 证 明 、 人 收入 证 明等 比较 原 始 东 个 由于 这 两 种 的征 询 材 料进 行 判 断 和 决策 ， 个 人 的信 售 额 占社 会 消 费 品 零 售 总 额 的 比 重 已达 为 主体 的资产 信 用 评价 体 系 。 对 ６ ％， 比重 仍 在 逐步 提 高 。总体 上 看 ， ０ 且 经 信用缺失直接影响着 消费信贷市场发展 。 用 调 查 基 本 上 依 赖 于 借 款 人 的 自报 及 其
（ ） 费信 贷发展 的 内外部 环境有 五 消
１我 国缺乏消费信贷的二 级市场 。 、 商
分大中城市开办了个人住房贷款业务， 但 全 ， 来 充 满 着 不 确 定性 ， 们 则 更 倾 向 待改善 未 他
由于 传 统 消 费观 念 根深 蒂 固 和 我 国 业银行 的资金来源历来 以储蓄 存款和企 观念等多种因素的制约， 消费信贷发展缓 另 外 ，

第1篇一、引言随着我国经济的快速发展，个人贷款业务已成为金融机构重要的利润增长点。

个贷业务具有市场潜力大、客户群体广泛、风险可控等特点，对金融机构的稳定发展具有重要意义。

为了更好地满足市场需求，提升金融机构的竞争力，本文将从以下几个方面阐述个贷发展战略。

二、市场分析1. 市场需求近年来，我国居民收入水平不断提高，消费观念逐渐转变，个人贷款需求日益旺盛。

具体表现在以下几个方面：（1）住房贷款：随着城市化进程的加快，居民购房需求持续增长，住房贷款市场潜力巨大。

（2）汽车贷款：汽车已成为居民生活中的重要交通工具，汽车贷款市场前景广阔。

（3）消费贷款：随着居民消费水平的提升，消费贷款需求逐渐增加，包括教育、旅游、医疗、装修等方面的贷款。

2. 市场竞争当前，我国个贷市场竞争激烈，各大银行、保险公司、消费金融公司等纷纷进入该领域。

以下为竞争现状：（1）利率竞争：金融机构通过调整利率、推出优惠活动等方式吸引客户。

（2）产品创新：金融机构不断推出个性化、多样化的个贷产品，以满足不同客户的需求。

（3）渠道拓展：金融机构通过线上线下渠道拓展业务，提高市场占有率。

三、发展战略1. 产品创新（1）差异化产品：针对不同客户群体，设计具有针对性的个贷产品，如针对年轻人群的信用贷款、针对中老年人群的住房贷款等。

（2）组合产品：将个贷与其他金融产品相结合，如贷款+保险、贷款+理财等，为客户提供一站式金融服务。

（3）定制化产品：根据客户需求，为客户提供个性化贷款方案。

2. 渠道拓展（1）线上渠道：加强互联网金融平台建设，提升线上业务办理效率，扩大线上客户群体。

（2）线下渠道：优化网点布局，提高服务质量，增强客户粘性。

（3）跨界合作：与其他行业企业合作，拓展业务领域，实现资源共享。

3. 风险控制（1）加强信用评估：完善信用评估体系，提高贷款审批准确性。

（2）加强贷后管理：加强对贷款客户的贷后跟踪，及时发现风险隐患。

（3）完善担保体系：推广抵押、质押、保证等多种担保方式，降低贷款风险。

（ ） 二 生命 周期 消 费理论
生命 周期 消 费理 论 由美 国经 济 学 家弗 朗科 ・ 迪利 安 尼 提 出 。该 理 论认 为人 们 在特 定 时期 的 消费并 不 莫 是 与 当期 可支 配 收入 相联 系的 。一 般地 ， 轻 人 收入偏 低 ， 费支 出超过 收 入 ； 年 消 步入 壮 年后 ， 收入 逐 渐增 加 ，
报 告公 司（ｒｎ ｎｏ 、ｑ ｉｘＥ ｐｒ ｎ 的数据 库涵 盖美 国上亿 消费 者 的信 用 档案 ， 年 出售 数 以亿份 信用 ＴａｓＵ ｉｎＥ ｕｆ 、ｘｅｉ ） ａ ａ 每
咨询 回复 ， 各信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网， 一次信用查询在线答复时间不超过几秒 钟。 美国还有一些公司专 门搜集个人社会经济背景数据 ， 为信贷机构提供 了解个人信用的重要依据。 完备的
贷款业务风险。 银行缺乏 消费信贷风险的防范机制 ， 是制约消费信贷健康发展的重要因素。 消费信贷操作的 规范性不够 ， 影响了消费信贷业务的正常开展 。
三 、 国发展 消 费信 贷 的经验 及启 示 美 （ ） 国消 费信 贷发展 的现 状 一 美
１完善的个人信用体系。 、 在美 国， 信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作 。 三大个人信用
发 展 速 度 稳 步 上 升 。 展 个人 消 费信 贷是 保 持 经 济 继 续平 稳 较 快发 展 的 重要 途 径 。本 文 在 阐述 消 费信 贷 理 论 的 基 础 上 ， 发 对 陕西 消 费信 贷 的 现 状 和 存 在 的 ｌ 进 行 分 析 ， 借 鉴 美 国 消 费信 贷 的 经 验 及 启 示 的 基 础 上 ， 针 对 性 地 提 出进 一 步发 ＇ ｑ题 在 有
由于个人消费信贷业务金额小 、 笔数多 ， 银行在抵押物保管和贷款档案管理方面 ， 还缺少科学严谨 的管 理方式 ， 对借款人的有效贷后监督使用和跟踪管理等 ， 尚未形成指标体系和问责制度 。尤其对于借款人与银 行不对称信息条件下 ， 产生的道德风险和逆向选择 ， 银行无法把握和掌控。 在同业竞争中， 只追求贷款数量和 指标完成 ， 不求贷款质量提高 ， 一味粗放型经营 ， 带来的违规操作风险时有发生 。 典型的就是对借款人的借款 材料审查不严格 ， 高估其信用度 ， 加上客户经理风险意识较差 ， 从制度和管理上放宽了贷款要求而造成个人

商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。

商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。

本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。

在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。

本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。

通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。

二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。

个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。

这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。

个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。

贷 款 专 户 资 金 ” 予 贴 息 的 人 民 币 々项 贷 款 。 给 ６ 个 人 汽 车 贷 款 是 贷 款 人 向 在 特 约 经 销 商 处 购 买 汽 车 ． 的 借 款 人 发 放 的 用 于 购 汽 车 、 以 贷 款 人 认 可 的 权 利 质 押 或 ｌ 瞢具 有 代 偿 能 乃 的 单 伉 或 个 人 作 为 还 贷 本 息 并 存 担 连 带 责 任
的 风险 隐患 。 多 因素 都 极 大 阻碍 了商业银 行 在 我 国 的健 康稳 定 地 发展 齐 齐哈 尔市地 区内 的商 诸 业银 行 ， 由于地 域 限 制和 管理 水平 相 对 落后 ， 存在 的 问题 很 多 ， 所 亟待 解决 的 矛盾 更 加 突 出 。

［ 键 词 ］ 齐哈 尔市 ； 业银 行 ； 关 齐 商 个人 消费信 贷 ； 状 ； 策 现 对
２１ ０ ０年 第 ６期
理 论 观 察
Ｔｈ ｏ ｅ ｉ Ｏ ｂｓ ｒ ａ ｉ ｎ ｅ ｒ ｔｃ ｅ ｖ ｔｏ
Ｎ ｏ ，２ ０ ．６ ０１ Ｓｅ ｉ ｌＮ ｏ ６ ｒａ ．６
（ 第 ６ 总 ６期）
齐齐哈尔市商业银行个人消费信贷现状及对策
于 志 武
（ 齐 哈 尔 市广 播 电 视大 学 ． 龙 江 齐 黑
３ 个 人 综 合 消 费 贷 款 。 是 贷 款 人 向 借 款 人 发 放 的 不 限 ， 定 具 体 消 费刷 途 、 以贷 款 人认 可 的有 效 权 利 质 押 担 保或 能
以 合 法 有 效 房 产 作 抵 押 担 保 ．借 款 金 额 在 ２ ０ ０ ０元 至 ５ ０万
元 、 限 在 六 个 月 至 乏 年 的 人 民 币 贷 款 期 ４个 人 旅 游 贷 款 ． 贷 款 人 向 借 款 人 发 放 的 用 于 支 付 ． ．是 旅游 费用 、以 贷款 人认 町 的有 效 权 利 作 质 押担 保 或 者 有 具

限性 ， 何 完善 和 发 展 消 费信 贷 业 务 成 为 一 个 重 大的 现 实 问题 。 如
关 键 词 ： 费信 贷 ； 消 个人码 ： 文 章 编 号 ：６ ３ ２ １ ２ ０ ）２ ０ ７ — ２ Ｆ３． ４ Ａ １７ — ９ Ｘ（０ ８０ — ０ ７ ０
势 头 ， 是 与 投 资 和 出 口的 高 速 增 长 相 比 ， 费 需 求 增 速 仍 但 消
显 不 高 ， 内 需 不 足 已 成 为 制 约 我 国经 济 持 续 健 康 发 展 的 障
贷 款 增 长 迅 速 ， 当于 １９ 相 ９ ９年 的 ３ ０倍 ， 车 消 费 贷 款 也 呈 汽
（ 潭 大 学 商 学 院 ， 南 湘 潭 ４ １０ ） 湘 湖 １ １５
摘 要 ： 个人 消 费信 贷 业务 近年 来 以 巨大 的 市 场 潜 力和 较 高 的预 期 收 益成 为金 融 市场 竞 争 的 热 点 ， 力发 展 个 大
人 消 费信 贷 业 务 ， 利 于扩 大 国 内 消 费 需 求， 动 经 济增 长， 前 景 不容 忽视 。目前 ， 国消 费信 贷 业 务 仍存 在 诸 多局 有 拉 其 我
种 方 式 ； 款 期 限也 有 不 同 程 度 的 放 宽 ， 贷 从一 年 短 期 到 ２ ０年
信 贷 的支 持 有 利 于潜 在 需 求 向现 实 需 求 转 变 ， 拉 动 居 民消 是
费 需 求 的重 要 途 径 。
中 长 期 贷 款 不 等 ； 时 贷 款 保 证 方 式 方 面 ， 险 贷 款 合 作 方 同 保
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２ ０ 年第 ２期 ０８ 总第 ２ 期 １
经济研 究导刊
ＥＣ ０Ｎ０ＭＩ Ｓ ＡＲＣＨ Ｃ ＲＥ Ｅ ＧＵＩ ＤＥ

我国商业银行开展消费信贷的问题研究【摘要】我国商业银行开展个人消费信贷业务处于起步阶段，却取得了显著成绩，但也存在着一些问题，如个人信用制度不健全使商业银行面临信用风险，银行部分工作人员业务素质低等。

本文简述了消费信贷的概念和特征，谈到了我国消费信贷发展的现状，着重分析了发展中遇到的问题。

【关键词】消费信贷；中国；商业银行；问题文章编号:issn1006—656x(2013)06-00011-01一、消费信贷的概述（一）消费信贷的概念消费信贷，又称信用消费，是金融机构向消费者个人提供的，以特定商品为对象，用于刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，用未来收入做保证需要还本付息的信贷行为和消费方式。

需指出的是，消费信贷是和生产信贷相对的，前者的服务对象是消费者个人，后者的服务对象是企事业单位。

消费信贷和超前消费也是两个不同概念，应当区分开来。

消费信贷是消费者个人以未来收入作保障的有计划性的消费贷款，这种消费模式是值得提倡的；超前消费是脱离自己收入水平的不计后果的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌高档次商品为特点。

（二）我国消费信贷的特征1.增长速度快、规模不断扩大从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长。

中国个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，占国内生产总值的19%，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。

在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。

2.品种日益丰富、结构更加完善中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体，由汽车消费贷款、国家助学贷款和旅游贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。

消费信贷中个人住房信贷占绝对比例；汽车信贷成为仅次于住房信贷的消费信贷品种；信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。

3.东中西部地区之间发展不平衡、城乡差距大中国各地区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。

【 摘 要】消费信贷 自 上世纪８ ０ 年代在我国产生以来，经历了由缓慢到快速的不同发展阶段 ，现已成为我
国商业银行 的重要利润 来源。本文结合我 国商业银行 消 费信 贷业务发展 的历史与现状 ，对我 国商业银行 消
费信贷 业务发展 的制约 因素进行 了分析 ，揭示 了消费信 贷业务发展 中存在 的问题 ，对 消费信贷业务健康顺
理方面缺乏经验 ，各商业银行多用对公审贷的思 维 、批发贷款的风险理念和审批方式来操作消费信 贷业务 ，与消费信贷的金额小 、笔数多、使用急的 特点不相适应 。另外在消费贷款 品种 、利率 、期
限 、还 款方式 和业 务 流程设 置上 不科 学 ，导致 在业
农 民的生活 水平 ，缩 小 了城 乡差距 。这 就要 求商业
务操作过程中，存在手续繁杂 、效率低下 、收费不 合理等诸多弊端 ，一定程度上制约了消费信贷的发
展。
费的新观念 ，使人们从传统的消费方式转 向现代信
用 消费 方式 。
５ ． 缺乏有效 的风险防范和风险转移机制。虽然 我国商业银行一直致力于加强制度建设 ，但是内部 管理体 系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制
银行应 以农 民的切实需求为出发点 ，研发出真正为
农 民所需的消费信贷产品。 ２ ． 改善消费环境 ，引导消费观念转变 。针对普 通居民不了解消费信贷的现状 ，各商业银行应大力 宣传消费信贷的信用功能和作用 ，积极倡导信用文
化 ，让大多数居民理解并接受消费信贷 ，使其积极 转变消费观念 ，树立善于消费 、勇于消费、科学消
２ ０ １ ３ 年１ １ 月
经 济 论 坛
Ｅｃ ｏ ｎ ｏ ｍｉ ｅ Ｆ ｏ ｕ ｍ ｒ
ＮＯ Ｖ ．２ Ｏ １ ３ ＧＩ ， ￣ １ １ ． ５ ２ ０ Ｎｏ ． １ １

上海交通大学本科毕业论论我国个人消费信贷的问题及对策学生：王立强学号：************专业：12 春金融学******学校代码：10248上海交通大学继续教育学院二零一四三月毕业论文声明本人郑重声明：1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。

除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。

对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。

本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。

本人授权上海交通大学网络教育学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。

3、若在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。

作者签名：王立强日期：2014年3月23日论我国个人消费信贷的问题及对策摘要随着我国宏观经济的快速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。

但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步发展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。

【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险；对策；On personal consumption credit in China: Problems andCountermeasuresAbstractWith the rapid development of China's economy, the income level and spending ability of residents are also rising, the personal consumption credit business is booming. But at the same time, some personal consumption credit risks and vulnerabilities are constantly emerging, with the expansion in consumer credit market of our country if you do not pay attention to these risks it will hinder the further development of personal consumption credit business of commercial banks in China. In this article, according to the analysis on status of China's consumer credit business, exports the risks that exist in the development of this business then puts forward the practical strategies and methods.[keywords] Commercial Bank; personal consumption credit; risk, Countermeasure论我国个人消费信贷的问题及对策目录毕业论文声明 (2)摘要 (3)ABSTRACT (4)目录 (5)第一章论述了国内外相关的理论研究现状 (6)第二章个人消费信贷的概述和好处 (7)2.1 个人消费信贷的概述 (7)2.2 发展个人信贷的好处 (8)第三章发展个人消费信贷存在的问题 (8)3.1国家政策方面的问题 (8)3.2商业银行方面的问题 (9)3.3商业银行方面的问题 (9)3.4提供消费信贷的机构偏少 (10)3.5在我国为公民提供个人消费信贷的机构偏少 (11)3.6人们消费观念的转变 (12)第四章关于我国消费信贷管理的对策 (12)4.1加强完善央行征信系统 (12)4.2规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理 (12)4.3坚持保证、抵押、质押的贷款担保制度 (13)4.4建立全面的个人消费信贷法律体系 (13)4.5加强对农村个人消费信贷的支持力度 (13)第五章总结 (14)参考文献 (15)致谢 (16)第一章论述了国内外相关的理论研究现状随着我国市场经济及金融体制改革的不断深化，各家商业银行之间的竞争尤其是个人金融业务的竞争日趋激烈。

在 美 国 ， 年 约 有 ６ ０ ７ 人 用 信 用 卡 消 费 ， 计 贷 款 消 每 ００ ｊ 累 费 约４ ０ ４ ０ ０ Ｌ美 元 ； 法 国 ， 少 １３ 人 靠 贷 款 买 房 子 在 至 ／的 而 我 国 贷款 消 费 的 比重 仅 占社 会 商 品零 售 总 额 的 １ ％ 左 右 。 发 展 的眼 光看 ， 费 信贷 在我 国有着 广 阔 的发 从 消 展 前 景 和 巨 大 的 市 场 拓 展 空 间 ， 无 疑 会 成 为 银 行 业 竞 争 的新 焦点 。 此 ， 者最 近 对柳 州 市 消费信 贷 市场 进 为 笔
行 了一 次调 研 。
一
） 余 ４ １７ ３ ７ ７ １ ３ １５１ ２０１ 月末 额 ６ ８ ０ ５ ０ ７１ ０ ２ ５
比上年 增 ８６ ９９ ４ １ ８６ ５ ３ ６６ ８ ８ ０６ １７ ０ １
增 幅
２ ％ ４
１％ ８
１８ ％ １２ １ ８ ％ ８ ％ ９
圈 ＹＳ 实Ｈ Ｉ『 ＮＷ Ｕ Ｈ 务 Ａ Ｎ Ｇ
●曾 立 元
作 为 我 国启 动 消 费 、扩 大 内 需 重 大 举 措 之 一 的 消
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浅谈漓费信贷发展现状及对策
步 阶 段 ， 望 目前 进 入 迅 猛 发 展 阶 段 ， 件 尚 不 成 熟 ， 期 条
信 贷 业 务 发 展 迅 猛 ， 主 要 原 因 是 他 们 重 视 消 费 信 贷 业
务 ， 它 作 为 业 务 的 新 增 长 点 给 予 重 点 支 持 ， 大 宣 传 把 加 营 销 力度 ， 效 明 显 。 特 别 是 建 行 ， 仅 消 费 信 贷 增 长 收 不 比上 年 翻 了 近 两 番 ， 带 动 了 其 他 相 关 业 务 的 发 展 ， 还 如 存 款 就 增 长 了７个 多 亿 ， 远 超 出 其 他 商 业 银 行 ： 远 （ ） 中 国 银 行 消 费 信 贷 业 务 现 状 中 国 银 行 柳 二 州 ｆ ￣ ２ ０１ 改 变 了过 去 抓 公 司 业 务 “ ” ， 消 费 信 ４ ７０ 年 ＠， 硬 抓 贷 相 对 较 “ ”的 状 况 ， 立 了 以 消 费 信 贷 带 动 储 蓄 、 软 确

现阶段我国的消费信贷市场上拥有鲜明特色的产品较少 ， 产 品同质化的现象 比较突出。一些新兴的消费信贷品种发展乏力 ， 发展十分缓慢。 各银行贷款品种主要集中在住房贷款和汽车贷款 两类上 ， 甚至各银行信贷品种在申请手续 、 利率、 期限 、 抵押 、 担保 等方面也大同小异。商业银行在新产品创新的方式 、 方法和组织
我 国与发达国家个人消费贷款相 比， 差距还相当大。
１ 消 费信 贷 以 中长期 贷 款 为主 ， 房 贷款 比重 较 高 ． ３ 住
目前 ， 消费信贷 品种呈现 多元 化发展趋势 ， 消费信贷 品种 除住房贷款之外 ， 还有汽车贷 款、 助学贷款、 大件耐用消费品贷
当前 ， 促进消费信贷发展应着重在 以下方面加大工作力度。
居民可支配收入在 国民收人 中的 比重 ， 改善居 民 、 企业和政府
之 间 的分 配 关 系 。 国家 在 收 入 分 配政 策 上 要 采取 措施 ， 城 保证 乡 居 民 收入 尤 其 是 中低 收 入 居 民有 一 个 合 理 的增 长 幅度 ， 并加 快建 立 和健 全 社 会 保 障 体 系 ， 高 居 民 消 费 的心 理 承 受 能 力和 提
款业务办法 ， 大力拓展消费贷款业务 ， 改变 目前个人消费信贷
品种 同质 化 较 高 的 局 面 ， 发 更 多 的金 融 产 品 ， 开 以提 供 更 加 广 泛 的消 费信 贷 服 务 。通 过 技术 和产 品 创新 ， 为顾 客 提 供更 加 丰
建 立 和 完 善 个 人 信 用 制 度 ， 实 消 费 信 贷基 础 ， 建 广 大 夯 构
交 换 中心 ， 立 全 国性 的征 信公 司 。 建
３４ 政 府 应 采 取 积 极 措 施 促 进 消 费信 贷 发 展 ．

题。
＝＝ 塞 荤 妻 至 ＝ 辜 暮 萤 夏 至 蔓 董 薹 墨
费 金 融服 务 水平 等 方 面发 展 消 费信 贷 。 【 关键 词 】 金 融危 机的 影 响 ，我 国 的 主 要 贸 易 伙 伴 美 国 、 日 本 、欧 洲 一 些 国 家 的 消 费 者 购 买 力 减 弱 ， 出 口急 剧 下 降 １ 。５ ７ ％ ，对 外 依 赖 型 的增 长 模 式 已难 以 为继 。 长 期 以来 ，我 国 的投 资贡献率过大 、消费贡献率过低 ，消费需求一直存在着潜 力巨 大而能力不足 的矛盾 。消费信贷 ，又称 信用消费 ，是指银行及 其 它 金 融 机 构 或 商业 企 业 向消 费者 个 人 提 供 的 ，主 要 用 来 购 买 劳务 、房屋和各种 耐用消费品 的信贷 。消费者能够通过 消费信 贷 的方 式 预 支 远 期 的 消 费 能 力 ，提 升 即 期 消 费 水 平 。 因此 ， 发 展 消 费 信 贷 不 仪 是 国 家 经 济 发 展 和 经 济 结 构 调 整 的需 要 ， 而 且 是 商 业 银 行 扩 展 业 务 空 间 、扩 大 业 务 范 围 、 优 化 信 贷 结构 的 需 要 ， 更 是 社会 公众 提 高 生 活 质 量 和 生 活水 平 的需 要 。 我 国 消 费 信贷 的 发展 和 现 状 ２ 世 纪 ９ 年 底 中期 ， 随着 我 国 经 济 逐 步 进 入 买方 市场 的 需 Ｏ Ｏ 求 约 束 型 阶 段 ， 中 国 的 消 费信 贷 市 场 获 得 了长 足 发 展 。 消 费 信 贷余额从有统计数据 的１ ９ 年 的１２ ９７ ７ 亿元 ，发展￣ ２ ｏ 年６ Ｊ ｔｏ ９ 月份 底 的 ４ ３ 万 亿 元 ， 占 当期 总 量 的 １ ． ３ 。 ．９ １６ ％ 随着消 费信 贷 市场 的发展 ，各 商业银行均将个人 消费信贷 作 为 重 点业 务发 展 ， 消 费 信 贷 和 个 人 金 融 业 务 在 银 行 信 贷 业 务 中 的地 位 也 日益 突 出 。消 费信 贷 占银 行 信 贷 的 比例 由 １９ 年 的 ９８ ０ ２ ，快 速 提 高 到 １ ９ 年 的 １ ５ ， ２ ０ 年 又 有 长 足 发 展 ， 达 到 ．％ ９９ ．％ ０ ｉ ６ ２ 。￣ ２ ０ 年６ ，个人消费信贷 余额 已经 占到金融机构人 民 ．％ Ｕ０ ９ 月 币贷 款 规 模 的 １． ３ 左 右 。 １６％

摘要我国商业银行个人贷款业务起步于上世纪80年代，虽然与发达国家个人贷款业务相比起步较晚，发展较为落后，但是近几年来，随着生活水平的提高，居民愈发接受了个人贷款消费的消费理念，个人贷款业务的市场不断扩大。

面对国内巨大的个人贷款市场，我国的商业银行也越来越重视零售业务的发展，个人贷款业务正逐步成为我国商业银行业务发展的重点和利润增长点，其重要性正日益提升。

由于起步较晚，并且受经济制度，信用体制的影响，我国商业银行的个人贷款业务仍处于探索与发展阶段，不论是在业务的发展环境还是业务本身来说，都存在着一定的问题与不足，这些都限制了个人贷款业务稳定的发展。

本文通过对美国为例的发达国家个人贷款业务特点的研究，进一步探索我国商业银行个人贷款业务现阶段的发展现状，并提出了所存在问题，进而根据不足之处提出几点改进建议。

本文的研究重点主要在于以下三点：一. 通过对美国的个人贷款业务所在环境与业务本身特点的分析，突出发达国家个人贷款业务的显著优势以及我国可借鉴之处。

二.以个人贷款业务中的个人消费贷款为主要研究对象，分析我国商业银行个人贷款业务的发展及现状，并提出不足之处。

三.就如何完善个人贷款业务，根据所存在的问题，提出了几点建议措施，为了更好的发展我国商业银行的个人贷款业务，我国商业银行应采取实行分类指导，扩大客户需求；完善信用制度；拓展其他类个人贷款业务；改进业务流程，提升服务水平；加强管理力度，控制个贷风险等措施。

关键词：商业银行；个人贷款；信用；贷款风险ABSTRACTCommercial banks’ personal loan business in our country began in 1980’s. Although compared with developed country, our personal loan business has a late start, recently, with the increasing of residents’ income and the improving of their life quality, residents in our country gradually accept a sense of consumption by credit loan. Thus the market of personal loan in our country is increasing day by day. Under this potential market, commercial banks in China pay more attention on development of retail business. Personal loan business becomes the focus of business development in commercial bank and the point in having profit. We can see this business is playing a more significant role in bank. For the reason of late beginning and restriction from economy policy and credit construction, personal loan business in China is still in the process of exploring and developing and there are lots of problems and shortages existing, both from the aspects of finance environment and the personal loan business itself. My study compared our country’s personal loan business with that of developed country, in which I take United States for example. Then I examine the situation of our personal loan business both in history and in current, from which, I point out different problems existing in China’s commercial bank loan business. Finally, I suggest varies measures to deals with problems.The three main points in my study are as followings: First, to outstanding the advantages of finance environment and business in America through the analysis of American personal loan business and to find out certain aspects that we can learn from. Second, take personal commercial loan as the main object of personal loan business study to analyze the shortcomings in this business’s development. Third, in order to construct a better and a more satisfying personal loan business in China, several suggestions are given to improve the development of this business, such as having different ways of lead taking account of different finance situation, strengthening customer demand, completing credit construction, paying more attention on other personal loan business as well as some dominant personal business, improving the business process and staff service, reinforcing management and control of loan risk etc.KEY WORDS: Commercial bank; Personal loan; Credit Loan; Risk1 前言 (4)1.1 选题背景 (4)1.2 选题意义............................................. 错误!未定义书签。