商业银行支持小微企业发展的难点及策略

小微企业融资难题研究与解决策略一、小微企业融资难题简介随着我国经济的快速发展，小微企业在国家经济中扮演着越来越重要的角色。

但是，小微企业的融资难题一直是困扰其发展的一大问题。

融资难既是资金来源单一，又是投资者对小微企业信用度不高，企业信誉度欠缺，还有小微企业自身创新能力相对较弱等原因造成的。

二、小微企业融资难题分类与原因1. 银行融资难题: 银行融资是小微企业最为常见的融资方式。

但是，由于小微企业经营状况及银行信用评估等原因，银行对小微企业的贷款审批严格、错综复杂，严重约束了小微企业的融资渠道。

2. 股权融资难题: 对于小微企业而言，股权融资是一个比较好的融资方式。

但是，由于我国股权融资市场尚未完善，投资人对小微企业的信誉度、风险、回报等问题存在疑虑，小微企业融资难度较大。

3. 创新融资模式难题: 创新融资模式是小微企业融资渠道的一种改革方案，在资金、技术、通路等方面具有显著的优势。

但是，小微企业对于创新融资模式的不了解，以及相关政策的落地不到位都会造成小微企业在这一方面的融资难度。

三、小微企业融资解决策略1. 加强企业经营管理小微企业应加强企业的整体经营管理，提高企业营运和管理水平，增强企业的信用度和稳定性，以提高企业在融资过程中的可靠性。

2. 变革融资模式传统的银行融资模式在小微企业有着较大的限制，创新型融资模式具有更大的空间和创新性，可有效提高企业的融资效率，并降低融资成本。

3. 推广政府扶持政策政府应加大特定领域中小企业的政策支持力度，制定具有可操作性的扶持政策，并降低政策实施成本，提高其对小微企业的扶持力度，促进其快速发展。

4. 完善企业信用体系构建企业信用信息公开的机制，为小微企业提供良好的融资环境，提高企业的信用度与稳定性。

加快发展征信管理，引入第三方评估机构，提高企业的信息透明度和行业竞争力。

5. 促进股权融资市场发展股权融资可以成为小微企业融资的好方式之一，建立完善的股权融资市场，支持小微企业涉足股权融资市场，引导资本市场关注小微企业，推进小微企业融资向股权融资领域转移。

金融研究关于商业银行发展数字化普惠金融支持 小微企业的实践与思考郑 鹰（中国建设银行江西省分行普惠金融事业部，江西 南昌 330000）摘 要：商业银行是小微企业外部资金来源的重要主体，近年来国家各有关部门陆续出台了系列政策支持小微企业发展。

本文以商业银行视角为切入点，围绕商业银行普惠金融业务发展的现状，对商业银行在支持小微企业发展存在的问题及成因进行分析，提出发展数字化普惠金融支持小微企业的相关建议。

关键词：商业银行；小微企业；数字化普惠金融；产品创新1 商业银行普惠金融业务发展的现状分析1.1 政策支持力度不断加大近年来，金融支持小微企业政策持续升级。

从中央到地方，各部委密集部署，出台了系列支持小微企业的财税等全方位政策，并推动商业银行改变小微企业的贷款方式，推动银行信贷和股权投贷联动，大力发展资本市场，普惠金融的政策环境持续升温。

国家出台支持小微企业的政策文件汇表一、党中央国务院相关工作部署2017年10月《十九大报告》深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力2019年《政府工作报告》民营经济是金融服务的重要对象，2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，要求明显降低中小微企业的综合融资成本，加大定向降准力度，激励加强普惠金融服务，助力民营经济发展。

2018年《政府工作报告》改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。

2017年《政府工作报告》鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。

二、党中央、国务院文件出台时间2015年12月《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕74号）2019年2月《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（中办、国办）三、人民银行政策出台时间2017年9月《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》（银发[2017]222号）2019年1月2019年1月2日公告四、银保监会政策出台时间2017年5月《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》（银监发[2017]25号）2019年2月《进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》（银保监发[2019]8号）2019年3月《中国银保监会关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（银保监办发[2019]48号）2020年1月银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》1.2 普惠金融业务规模持续增长近年来,国家陆续出台了多项政策支持小微企业发展。

我国商业银行支持小微企业发展问题研究【摘要】近几年来，我国小微企业迅猛发展，其地位日益提升，逐渐成为影响我国整体国民经济的重要部分。

本文阐述了我国商业银行支持小微企业发展的现状，分析了其中存在的问题并，提出了解决对策和建议。

【关键词】商业银行，小微企业，融资小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。

截至2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，约占全部贷款余额的27.3%。

小微企业在迅速发展的同时，在银行方面的贷款质量逐渐提升，不良贷款率逐年下降，商业银行针对小微企业客户巨大的融资需求也应适当做出策略的调整。

小微企业在我国国民经济发展中的地位越来越重要，如何满足小微企业发展需求，平衡商业银行与小微企业的关系成为研究的重点。

一、我国商业银行发展小微企业融资业务存在的问题1.商业银行的经营模式不适应于小微企业发展需求我国的银行金融机构体系，始终将客户目标的重点锁定在大型国有企业，而针对小微企业的业务方面，商业银行采用粗放型经营方式，对于小微企业一概而论，没有针对性的划分经营方式，这不符合小微企业数量大和多样性的特点，在开展融资服务过程中缺乏弹性，不能满足小微企业在资金方面的需求。

2.商业银行经营机制及其特点不利于发展小微企业融资业务商业银行目前还没有对小微企业业务单独核算的经营机制，对于小微企业的业务缺乏专门的会计、统计管理系统，不能及时对小微企业的考核和决策提供准确依据，针对小微企业的信用风险的管理控制能力较差，专门的资源配置机制未能完整建立。

3.商业银行信贷政策和流程缺乏对中小企业信贷的针对性和适用性目前商业银行的信贷政策、管理制度和方式都是采取以大企业为标准的模式，不能真实地反映小微企业的风险状况，难以准确的识别控制信贷的风险。

小微企业融资具有时间要求短、频率高、金额小、风险高的特点，四大国有商业银行现行组织结构是按行政区域布局的，组织链条通常包括5个层级，银行在处理其融资业务和经营管理过程中就会出现疏忽缺漏的问题，使得小微企业的发展受到限制。

我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议（5篇范文）第一篇：我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议一、我国中小企业金融服务发展面临的困难近年来我国中小企业金融服务发展虽然较为迅速，但是由于前期基数较低，社会经济资源和融资体系尚不健全，中小企业的金融服务依然受到许多因素的制约。

(一)中小企业风险管理形势严峻中小企业先天具有规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信息不对称、融资金额小、收益低等特点，在发展初期都面临诸如规模经营能力弱、市场需求不确定性高、前期投入回报率低等现实问题，加之近年来总体宏观经济形势不明朗，在经济周期调整的过程中，原材料价格上涨、劳动力成本上升、人民币升值、外贸形势变化等使得中小企业受冲击较大。

商业银行在审核中小企业贷款中不得不考虑这些问题对内部风险控制的影响，造成相当数量的中小企业融资需求无法得到满足。

一部分中小企业转而借人民问资本用于生产经营与项目投资，在经营风险加大时无法承担民间融资的高额利息，甚至在资金压力下部分中小企业脱离主营业务，参与担保公司、典当等民间融资活动，由发展型借贷转变为放贷型借贷，从而累积了不同程度的区域性系统风险。

(二)商业银行专业化经营存在内部难题中小企业一般存在财务管理不规范、账外经营、账外资产与账外负债等行为，财务报表无法反映其真实的财务状况，因此，商业银行在掌握企业真实财务状况时需要大量细致的调查棱实，这不仅要求银行从业人员具有专业的财务知识和核查经验，也要求商业银行制定详细的审查流程和严格的审批制度，无形中增加了审批所需时问，造成中小企业贷款发放效率低下。

另一方面，单笔中小企业贷款规模较小，客户资源和业务数量的积累过程较长，造成交易成本高、单笔业务效益小，尽管商业银行也会出台相应的中小企业业绩奖励机制，但和大企业大规模的贷款相比，对中小企业贷款积极性仍然不高。

(三)中小企业融资外部环境有待完善除商业银行外，中小企业融资环节还涉及担保费、评估费、抵押登记费等因素，如目前担保公司的担保费用由原来的2.5％上涨了3％，涨幅20％，单纯依靠银行降低利率、减免服务费用不能从根本上解决中小企业融资困难。

农商银行对支持民营经济的困难和建议农商银行对支持民营经济的困难和建议一、引言近年来，中国民营经济的快速发展成为推动经济增长的重要力量。

而在这一过程中，银行作为市场经济的重要支持机构之一，承担着重要的责任和使命，其中农商银行作为扶持农村和支持民营经济的主要金融机构，也面临着一些困难和挑战。

本文将从多个角度对农商银行面临的困难进行分析，并提出相应的建议，以期为农商银行更好地支持民营经济发展提供有价值的参考。

二、困难分析1. 客户资信评估体系不完善民营企业的经营风险相对较高，尤其是初创或小微型企业，往往面临资金需求大、信用状况较差等问题，这给银行的信贷决策带来了挑战。

农商银行需要进一步完善客户资信评估体系，更加全面、科学、公正地评估客户的信用状况，为民营企业提供更加精准的金融服务。

2. 风险管理机制不健全由于民营企业的特殊性和经营风险的不确定性，农商银行在风险管理方面面临着一些困难。

风险评估体系不够完善导致风险控制困难；风险防范和应急机制不够健全导致风险应对能力不足等。

农商银行需要加强风险管理能力的建设，提高风险识别和控制的准确性和有效性。

3. 服务意识和理念转变不彻底在支持民营经济过程中，农商银行需要更加重视服务质量和客户体验。

但是，由于一些历史因素和机制约束，农商银行在服务意识和理念转变方面存在一定的困难。

需要加大对员工培训和激励机制的改革力度，形成良好的服务氛围和服务文化。

三、建议1. 加大对民营经济的金融支持力度农商银行应加大对民营企业的金融支持力度，通过灵活的信贷政策和金融产品创新，提供更加多元化和个性化的金融服务。

应加强与民营企业的深度合作，提供有针对性的金融解决方案，共同推动企业发展。

2. 搭建平台，促进民企与农商银行的互动农商银行可以积极搭建一个信息平台，促进民营企业与银行之间的互动。

通过加强信息沟通，建立合作共赢的机制，掌握更多关于民营企业的信息和风险控制能力，为农商银行提供更准确、可靠的金融支持。

商业银行小微金融服务工作总结商业银行小微金融服务工作总结一、工作目标和任务在当前经济形势下，小微企业作为国家产业发展的重点，普惠金融工作也越来越受到社会的关注。

作为商业银行，我行积极响应国家政策，积极发挥自身优势，不断提升小微企业金融服务水平，推动小微企业持续健康发展。

本次工作的目标和任务如下：1.建立健全小微金融服务体系，提高小微企业融资便利性和风险控制水平。

2.通过开展深入调研，了解小微企业的实际需求，优化金融产品和服务模式，提高小微企业服务的金融深度和广度。

3.针对不同类别的小微企业，开展专项服务，满足其实际需求。

4.加强小微企业的信用评价和管理工作，促进小微企业获得更多金融支持。

二、工作进展和完成情况在工作目标和任务的基础上，我行不断开展小微金融服务工作，取得了明显的进展和成果：1.建立健全小微金融服务体系为满足小微企业多样化的融资需求，我行创新融资产品和服务模式，形成了一套小微金融服务体系。

我行开展了“小微贷款”、“信用保证、融资担保”、“票据融资”等一揽子综合金融服务，满足小微企业融资需求。

2.通过开展深入调研，了解小微企业的实际需求在开展小微金融服务之前，我行认真收集了小微企业的需求，了解企业的实际情况和融资需求，为我行下一步的融资产品和服务模式的创新提供了重要参考。

3.针对不同类别的小微企业，开展专项服务我行从不同小微企业的特点出发，开展了不同的金融服务。

对于初创期企业，我行提供了“小微贷款”、“创业担保贷款”等融资产品；对于发展期企业，我行推出了“发展性贷款”、“信用保证、融资担保业务”等；对于成熟期企业，我行提供了“保理融资”、“中长期贷款”等。

4.加强小微企业的信用评价和管理工作我行建立完善企业信用档案，投入大量资源，加强对小微企业的风险管理。

在小微企业融资过程中，我行严格按照信用等级、风险分级对每一个客户进行了细致的风险评估，为融资提供更为严格的保障。

三、工作难点及问题在开展小微金融服务工作中，还存在一些难点和问题：1. 部分小微企业对金融服务的依赖程度不足，缺乏对金融市场的了解和认识。

浅谈银行支持中小企业发展的若干措施引言中小企业是经济发展的重要力量，也是创新的源泉和就业的主渠道。

银行作为经济的重要组成部分，承担着支持中小企业发展的重要职责。

为了实现中小企业的可持续发展，银行采取了一系列措施，本文将从银行中小企业业务发展方向和措施两个角度进行论述。

银行中小企业业务发展方向加强金融服务银行在支持中小企业发展的过程中，需要加强金融服务。

中小企业需要资金支持，银行可以通过信贷、贷款、保证金等方式为中小企业提供资金支持。

此外，银行也可以通过开展财务管理、投资咨询、风险控制等方面的服务，帮助中小企业实现稳定发展。

优化信贷政策银行在制定信贷政策时需要充分考虑中小企业的实际情况和需求。

为了满足中小企业的融资需求，银行可以通过优化信贷政策，降低借款门槛、降低利率、提高贷款期限等方式来帮助中小企业解决资金瓶颈问题。

提高金融创新能力银行在支持中小企业发展的过程中，需要具备一定的金融创新能力。

银行可以通过创新金融产品、提供融资担保服务、开展股权融资等方式，帮助中小企业实现快速发展。

银行中小企业支持措施提供灵活的信贷产品银行提供灵活的信贷产品是支持中小企业发展的重要措施之一。

银行可以根据中小企业的实际情况，提供不同类型、不同期限、不同形式的贷款产品。

同时，银行应该充分考虑中小企业的还款能力，灵活的还款期限和贷款方式，帮助中小企业渡过难关。

提供风险管理咨询服务银行可以通过提供风险管理咨询服务，帮助中小企业降低经营风险。

银行可以帮助中小企业制定风险管理策略，明确风险分布情况，分析风险原因，提高中小企业的风险管理能力。

开展投融资服务银行可以通过开展投融资服务，为中小企业提供股权融资、债权融资、项目融资、并购融资等服务。

银行可以根据中小企业的实际情况，提供不同类型的融资方式，为中小企业实现快速发展提供资金保障。

结论银行作为经济的重要组成部分，承担着支持中小企业发展的重要职责。

为了实现中小企业的可持续发展，银行采取了一系列措施，例如加强金融服务、优化信贷政策、提高金融创新能力、提供灵活的信贷产品、提供风险管理咨询服务、开展投融资服务等。

小微企业融资难的原因及对策分析
1.信贷审查严格：由于小微企业规模较小，资信状况相对较差，信贷机构对其融资申请审查较为严格，往往要求提供大量的担保资料和财务报表。

2.资金需求较小：相对于大型企业，小微企业的资金需求较小，往往在银行贷款门槛之下，且银行不愿意花费大量时间和精力审查小额贷款。

3.企业经营不稳定：由于市场竞争激烈，小微企业经营风险较高，银行对于这类企业存在一定的观望态度，担心企业经营不善导致无法偿还贷款。

针对小微企业融资难的问题，可以采取以下几种对策：
1.建立金融机构支持平台：政府可以设立专门的金融机构，通过给予小微企业担保、贷款、股权投资等形式支持小微企业的融资需求。

2.放宽担保要求：银行可以减少对小微企业的担保要求，放宽融资条件，提高小微企业的融资成功率。

同时，可以与政府机构合作，共同为小微企业提供担保。

3.设立风险共担基金：政府可以设立风险共担基金，为信贷机构提供部分风险担保，降低银行批贷风险，鼓励银行主动支持小微企业的融资需求。

4.促进创新金融产品的发展：可以通过创新金融产品，满足小微企业的融资需求。

例如，发行小微企业债券，设立小企业风险投资基金等。

5.发展小额贷款机构：可以发展小额贷款机构，专门为小微企业提供小额贷款，满足其融资需求。

这些机构在贷款审批上可以更加灵活，更接近小微企业的实际情况。

综上所述，小微企业融资难的原因有信贷审查严格、资金需求较小和企业经营不稳定等。

解决这个问题可以通过建立金融机构支持平台、放宽担保要求、设立风险共担基金、促进创新金融产品发展以及发展小额贷款机构等对策来缓解。

商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。

各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。

据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。

各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。

（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。

小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。

相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。

因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。

小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。

市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。

小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。

只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。

小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。

2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。

小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。

同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。

近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。

浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策当前，随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，承担着支持农村经济发展、促进农民增收致富的重要责任。

农村商业银行在发展过程中也面临着许多挑战，如金融服务能力不足、风险管控不够严谨、经营模式不够灵活等问题。

本文将围绕农村商业银行发展面临的挑战进行深入探讨，并提出相应的对策。

一、金融服务能力不足农村商业银行在农村地区经营，客户群体主要是农民和小微企业主，他们的金融需求以及金融知识水平都与城市客户存在较大差异。

农村商业银行需要具备更强的金融服务能力，包括更加贴近客户需求的金融产品和更加专业的金融咨询服务。

对策：积极拓展金融产品线，面向农村客户量身定制符合其实际需求的金融产品，如农业贷款、农村信用社、农村信用合作社等；加大对员工的培训力度，提高他们的金融知识水平和专业能力，加强对客户的金融咨询服务，提高客户满意度。

二、风险管理不足农村商业银行在服务农村经济的也面临着各种金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

由于农村客户的信用状况不容乐观，加之农村金融市场信息不对称导致的市场风险，农村商业银行的风险管理往往面临着挑战。

对策：建立健全风险管理体系，包括完善的风险识别、测量、监控和控制机制，建立风险预警机制，及时发现和应对各类潜在风险；完善信用评价体系，通过科学的评价方法和手段提高对农村客户的信用管理水平，减少信用风险。

三、经营模式不够灵活当前，农村商业银行的经营模式依然存在着较大的刚性，传统银行业务主要以存贷款业务为主，贷款主要投向农村传统产业，利润来源单一；受地域和行业限制，农村商业银行的风险扩散能力较差。

对策：创新经营模式，建立多元化的利润来源，如发展小额贷款、个人消费贷款、银行保险、基金销售等业务，降低风险；加大对农村新兴产业的支持，培育和发展一批新型信贷产品，如绿色产业贷款、乡村旅游贷款等，为农村经济转型升级提供金融支持。

四、科技应用水平不高随着互联网金融的兴起，传统金融机构面临着来自互联网金融的巨大冲击，农村商业银行也不例外。