规避反交易引发风险事件的案例

定期转存逆向操作引发风险的案例

一、案例经过

日前，风控中心监督人员发现某网点一笔金额为7000元的定期业务存在先存后取逆向操作现象，当即下发风险事件查询查复书要求网点核实。经查：客户提供现金5000元及一张到期定期存单2000元，合计7000元要求办理一年定期存款，柜员办理业务时未先支取到期定期存单，而是先开7000元的定期存单，然后再支取2000元的定期存单，造成逆向操作，违反了现金业务操作流程的规定，形成风险事件。

二、案例分析

（一）这是一笔严重违反银行规章制度的业务案例，案例中的柜员采用先存后取的方式，加大了被风险冲击的力度，留下了操作风险隐患。如果客户忘记密码或者不续存的话，则往往会形成反交易风险事件。

（二）从该柜员办理业务的过程中可以发现，由于业务的不同步办理，会造成库存现金账实不符。说明该柜员对基本规章制度了解不透彻，对风险隐患认识不清，在没有对定期存单销户的情况下先开户后销户，这种逆向操作办理业务一旦形成损失，后果不堪设想。

（三）虽然该笔业务没有酿成银行资金上的损失，但从该柜员办理业务的顺序看柜员未按业务流程办理，违反了“转账业务先记借方后记贷方”的记账原则，先办理存款业务后办理取款业务，这样的违规操作一旦形成习惯，给银行带来资金损失的风险是非常大的，柜员应引以为戒。

三、案例启示

（一）案例反映了个别柜员对规章制度的执行力明显缺失，程序意识不强，风险隐患认知度较低。为此，要加强制度和操作流程的学习，使柜员在提高业务技能的同时充分认识和把握每项业务流程的风险点，增强风险防范意识和能力，杜绝违规逆向操作，确保同类风险事件不再发生。

（二）加强员工警示教育，提高风险防范意识。营业网点要充分利用晨会和案防分析会学习一些典型案例，让员工充分认识不遵守规章制度，先存后取逆向操作的危害性，提高在业务处理过程中的风险防范意识，牢固树立依法合规意识，不断提升自我保护能力。

（三）网点要充分认识逆向操作行为存在的潜在风险隐患，教育员工防范业务风险。让每位员工知悉哪些是制度明令禁止的行为、哪些是违规的行为、哪些能做、哪些不能做，并应清楚违规操作可能带来的风险隐患，杜绝出现“重经营、轻管理”的思想，做到警钟长鸣，纠正和消除业务操作中的各类风险隐患。

出纳短款处理不合规引发风险事件的案例

一、案例经过

X月XX日，支行某网点客户连续从同一卡中支取现金两笔，金额均为4万元，触发了“个人活期账户连续多笔取款”低风险模型。调阅影像，凭证注有“昨日错账，应为取款误为存款，隔日无法做反交易，故用取款交易作此业务。存款人昨日已回陕西，卡留给妹妹，联系到本人后经本人同意由代理人代为办理，未提供被代理人有效身份证件”的说明。

经核实：昨日，柜员误将客户取现4万元办理为存款后，在无法联系客户做反交的情况下，经有权人签字额度冻结客户账户资金8万元，并垫款8万元以达到库款账实相符。次日经联系客户，在无客户有效身份证件的情况下，由客户亲属代理连续支取两笔4万元进行了账务处理。

二、案例分析

该网点业务差错长时间未发现，冻结资金客户不知情，大额代理业务无被代理人有效身份证件，形成了资金损失、引发客户投诉及法律纠纷的风险敞口。且出纳短款未纳入“待处理出纳短款”科目进行核算，私自垫款，次日未按“错账冲正”进行帐务处理，严重违反了现金管理规定及会计核算制度，形成不可忽视的风险隐患。

三、案例启示

（一）严格制度规定。临柜发生现金错款时，无论长款、短款均要严格按照会计核算制度及《现金收付业务管理》规定，纳入出纳错款相关科目核算，严禁私自垫款，确保会计核算事项的真实性。

（二）强化事中控制。现场管理人员要加强学习相关规章制度，加强事中控制，认真履行工作职责，对柜员在业务操作过程中出现的规章制度执行不到位现象要及时予以纠正，并就制度规定进行培训和辅导，充分发挥现场监督、检查、辅导作用，有效避免操作风险。

（三）完善考核机制。加强对柜员现金收付量和差错率考核，提高网点业务核算质量。

因个人网银金额超限不能转账引发风险事件的案例

一、案例简介

某网点一单位客户需要增资开立临时账户，将实收资金由***万元调增至****万元，三名股东分别注资，股东杨**、张**和王**，其资金均由杨**提供，因其中两股东外出将身份证带走，故委托客户杨**持两人网银U盾前来办理。后因个人网银金额受限于100万元，导致不能成功转出，又恰逢长假，为不影响该单位资金调度和正常营运，网点考虑单位资金实际情况，应客户要求主动撤销该笔交易***万元，导致触动业务运营风险管理系统监督模型“反交易”，此笔业务因金额大，被直接认定为风险事件。

二、案例分析

此次风险事件的产生，是由于员工风险防范意识薄弱，对有可能产生的风险事件环节缺乏警惕性造成的。柜员在办理个人转账业务时，未能做到主动与客户沟通，对常规的业务操作流程及客户网银转账金额上限疏于提醒告之，忽略了业务的逻辑关联性，导致客户通过网银不能及时转出资金。而柜面调整个人网银限额又需要客户本人亲自上柜并提供身份证原件，但客户外出带走身份证又不符合条件，从而认定此笔业务因柜员一时疏忽引发了风险事件。

三、案例启示

（一）强化风险意识，杜绝麻痹思想。柜员在日常工作中，要加强风险防范意识，克服麻痹思想，自觉养成严谨的工作作风和操作习惯，切实把握业务流程的每个环节，将风险防范意识贯穿业务始终，严格把控风险点，提高自身业务素质和风险防范水平。

（二）强化制度学习，防范风险几率。现场管理要加强对网点柜员的业务督导和学习力度，通过学习，使每位员工都能更加熟练地掌握业务操作技能，把控风险点，杜绝无知性违规，达到压降风险的目的。

（三）强化履职管控，遏制风险苗头。现场管理要加强履职管理，除了业务培训外，在日常工作中要留意柜员业务处理细节，及时进行风险提示，遏制风险苗头，引导柜员重视客户大额转账业务原因等细节，避免因一时疏忽引发风险事件，有效防范类似问题的发生。

银行各种安全风险案例汇编（一）

保险投保单金额填写错误而引发的案例

一、案例经过

网点柜员为客户办理一笔保障金金额为5万元的投资型家庭财产保险业务，由于投保单的保障金总额误填写成保险金总额，而触发了业务运营风险系统中的监督模型 “业务凭证/申请书要素不完整、不正确或更改不合规”风险收集确认标准，被确认为风险事件。

二、案例分析

该笔业务之所以形成风险事件，主要是柜员未弄清楚投保单上标注的保障金金额和保险金额的概念，混淆了两个保险专业术语的内涵（该险种保单上标注的保险保障金是投保的金额，而保险金额是应理赔的金额是保障金金额的双倍），未起到指导客户正确填写保单相关事项的作用，引发了风险事件的发生。

三、案例启示

在银行的代理业务中，保险是最易产生纠纷的业务。客户所填写投保单上的要素一定要正确、真实、准确、完整，一旦出现差错极易为日后的事故理赔或到期兑付埋下纠纷隐患。所以对于银行代理的保险业务，柜员首先自己要弄清楚保单上所有条款的意思表示，对客户进行正确指导。其次对客户填写的《投保单》内容正确性、完整性和真实性进行认真审核，特别是关键要素的审核更要精准，确保投保单无瑕疵、无纰漏。三是银行要加强对代理保险业务的培训，代理每一项保险业务，业务管理部门必须要求保险机构对办理保险业务的网点人员进行培训，并对培训情况、培训内容等做详细记载并与代理协议一并保存，防止因保险机构的培训不到位而将纠纷责任转嫁到银行的风险。

定期存款提前支取反交易的案例

一、案例介绍

客户持一张未到期定期存单要求办理转存，网点柜员在未认真审核存单是否到期的情况下，便使用交易办理了销户、转存业务，在支付客户利息时，因利息相差太多，引起客户质疑。原来该客户将存单到期日看错，误以为已到期，故前来办理转存，为了不让客户的利益受到损失，柜员做了反交易处理，形成风险事 件。

二、案例分析

（一）《员工行为守则》中明确规定，员工在向客户推荐产品或服务时，注意维护客户利益，应向客户提供准确、真实可靠的信息，以利于客户做出正确的判断和合理的选择，维护客户的正当权益。