第二讲 风险与保险 (2)

1.商业保险 商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系,由以营利为目的的
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式

第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。

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第一节 风险概述
• • • • 风险的定义及构成要素 风险的分类及特征 风险成本及风险管理 可保风险
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• 可保风险：指保险人愿意并能够承保
的风险，是符合保险人承保条件的特 定风险。
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截至2月24日，保险业共接到雨雪灾害保险报案94.7万件， 付赔款超过16亿元，与雨雪灾害造成的1516.5亿元巨额经
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济损失相比占到灾害造成的整个经济损失的比例不足1.1%。
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汶川大地震
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★★★汽车保险与 • 汶川地震保险赔付不到20亿 拉法基获赔7.2 亿 拉法基瑞安水泥有限公司----法国拉法基和 香港瑞安集团在华的合资子公司
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我国保险意识萌芽及发展
• 1914年之后，中国民族保险业获得了发展 。华商保险公司 • 1949年，中国人民保险公司成立，中国保险业进入新的历史 时期 • 1958年12月，由于认为人民公社化后，保险工作的作用已经 消失，财政部决定停办国内保险业务。 • 1979年 ，“逐步恢复国内保险业务”--我国停办20多年的国 内保险业务开始复苏，进入到一个崭新的发展时期。 • 2005年，是中国保险业发展200周年，也是中国民族保险业 创立140周年
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对企业、家庭或个人面临的和潜在
风险识别
的风险加以判断、归类和对风险性质 进行鉴定的过程
风 险 管 理 的 程 序
风险估测
估计和预测风险发生的概率和损失幅度 评估发生风险的可能性及其危害程度，并

赔偿必须在保险人的责任范围内进行 赔偿额应当等于实际损失额

损失赔偿是保险人的义务
5、近因原则
近因原则是指保险人承担赔偿，或给付保险金的条 件是造成保险标的损失的近因 。
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（七）汽车保险合同
汽车保险合同是投保人与保险人约定保险权 利和义务关系的协议。
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（五）汽车保险的特征

保险标的出险率较高 业务量大，投保率高 扩大保险利益 被保险人自负责任与无赔款优待
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（六）汽车保险的原则
1、保险与防灾减损相结合的原则

保险与防灾相结合的原则 保险与减损相结合的原则
2、最大诚信原则


☞ 促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求
☞ 稳定了社会公共秩序
☞ 促进了汽车安全性能的提高
☞ 汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位
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（四）汽车保险的要素
汽车保险关系的存在必须具备五个要素： ☞ 风险的存在—车祸 ☞ 汽车保险是相同性质、类型风险的集合与分散 ☞ 汽车保险必须要进行保险费用的厘定 ☞ 汽车保险基金的建立 ☞ 汽车保险合同的订立
☺ 基本职能 ☺ 派生职能。
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（三）汽车保险的作用
我国自1980年国内保险业务恢复以来， 汽车险业务已经取得了长足的进步，尤其 是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车 保险正逐步成为与人们生活密切相关的经 济活动，其重要性和社会性也正逐步突现， 作用越加明显。
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知识导入
-----保险和汽车保险
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★ 为什么学习保险首先要学习风险？风险与保险究竟是什 么关系？（从两篇报道谈起） ●2000年6月5日《武汉晚报》“武汉保险怕公交” ● 2000年7月31日《武汉晨报》“保险公司怕吃肥肉” 风险与保险密切相关，没有风险就没有保险，风险是保险产生 和发展的基础，保险是处理风险的重要手段。因此，学习保险 首先要弄清什么是风险。
第二节 保险的分类
一、根据实施形式的不同分为：自愿保险与强制保险
二、按保险的表的分为：财产保险与人身保险
1、财产保险：
（1）有形的财产保险，如：企业财产保险，家庭财产保险， 货物运输保险，运输工具保险等。
（2）无形财产保险，是指以与财产有关的利益和责任为保 险表的的保险。主要包括责任保险、信用与保证保险。 2、人身保险：包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险。
第二节
保险合同的主体与客体
一、保险合同的主体 1、保险合同的当事人
→签订合同的甲方和乙方
（1）保险人，又称承保人。依法成立的法人组织， 一般以法人身份从事保险经营活动。我国设立保险公
司的条件（《保险法》第68、69条）
★例外：劳合社 （2）投保人，又称要保人。要具备三个条件。（保 险利益、缴费义务、法律资格→完全的权利能力和行 为能力） ★我国《民法通则》关于完全行为能力、限制行为能
三：按经营的目的分为：社会保险和商业保险。 四：按风险转嫁形式分为：原保险和再保险。 再保险以原保险的存在为前提，其作用主要体现在稳定
保险业的经营，扩大保险人的承保能力，即提高其承担
风险的规模、类型和义务质量。 例如：90年代中国再保险史上有两件颇受关注的大事。
第三节
保险的产生与发展
一、保险产生的基础：自然基础与社会经济基础。 二、保险制度的产生： 1、海上保险制度的发展 2、火灾保险制度的发展 3、人寿保险制度的发展