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我国银行业存在的问题及
对策
改革开放以来我国金融业发展很快特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快金融业竞争将愈演愈烈我国商业银行也将面临着前所未有的挑战对自身暴露出的问题急需认清和解决
一、目前我国银行业普遍存在的问题
（一）过分强调“存款立行”搞存款竞争阻碍自身和经济正常运行
对各商业银行来说“存款立行”几乎成了一条铁律
因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事自1996年以来央行连续七次下调存贷款利率旨在促进内需的扩大引导居民减少储蓄扩大消费以带动经济的发展然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降就把抓存款当作一个重要监管内容来看待这样货币政策效应就被冲减掉了妨碍国家宏观调控手段的实施不利经济运行
由于银行业的扩张和竞争的加强银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金自然而然存款问题就被放在首要位置目前各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标特殊情况下上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩虽然央行三令五申不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩但很多单位依然我行我素置若罔闻在“存款立行”观念的支配下各商业银行盲目拉存只重视存款数量不重视质量也给自身发展带来一系列不良后果
１．过分强调抓存款扰乱临柜业务的正常运转为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门达到公款私用之目的违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本同时也助长了少数顾客的陋习例如
经常违规大额取现假币难以没收对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力
2、银行经营管理重心偏移风险加大为扩大存款规模许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户进一步加大了金融风险产生的概率而且在实行存贷比例管理的情况下资产质量的计算上有个特点就是贷款规模越大反映出资产质量越好因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为“提高”资产质量的一条好途径而要扩大贷款规模先决条件就是要保证存款规模这种治标不治本的做法只能使经营陷入困境银行作为投资业本应将重点放在投资环节上确保资金安全并使其有所增值保持良性循环增加收益以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈资产质量成了个别人的行为并在本质上与存款工作相分离
3、过分强调“存款立行”最终将导致银行经营困难社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约一旦超过这个幅度资产风险必将加大相反如果银行不把一定比例资金运用出去而自身却要负担相应的存款利息支出这与银行本质是相悖的这样在拉存款和放贷款两种压力下形成一个两难选择将最终导致银行经营陷入困境
商业银行的经营目标是效益存款的增加并不等同于效益的增长它只是实现这一目标的条件之一盲目扩大存款规模是一种自杀行为只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转
（二）资产管理不善不良贷款比率高贷款风险防范机制不健全
截至去年底止中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款占其贷款总额的百分之二点七但加上需要核销的逾期和呆滞贷款全部合计的坏帐比率为百分之八或九按国内四大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成百分之八至九的坏帐率即达五千至六千亿元而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股在内四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离经独立评估后与企业签订债转股协议的也近一千亿元(资料来源信息时报电子版从以上数字可以看出尽管中央从1995年全国银行业经营管理会议以来要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百分点最近两三年银行的贷款质量虽有所提高但是不良资产比例仍然较高信贷资产风险依旧很大这种风险的形成有其深层次的经济背景例如政府的干预和某些企业的盲目行为
等客观因素但商业银行自身的因素是不可忽视的
首先商业银行在资产管理方面存在很大缺陷贷款“三查”制度真正落实授信不统一不少项目贷前调查流于形式对企业产品、生产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准在方法上重定性轻定量缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学在放贷时违反规定与操作程序使“人情贷款”、“关系贷款”等现象时有发生；贷后检查不积极流于形式重贷轻营的现象较普遍这些因素将直接影响今后贷款的回收另外银行对不同企业贷款方式（主要有信用贷款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素我国商业银行从1997年开始实行授信制度但由于授信不统一往往出现同一借款人授信总额度超过其最大风险承受力的现象造成信贷资金风险
其次由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高且个别人员法制观念极差违章违规现象时有发生人为造成信贷风险损失严重威胁信贷资产的安全运营
最后缺乏一套严密的监督机制也是造成不良贷款增加的一个重要因素目前我国金融监管体系还不完善监管机制也不健全银行内部稽核、监督工作还存在很多问题这些都给
不良资产的形成埋下隐患
贷款是商业银行最重要的资产业务信贷资产质量的好坏直接关系到商业银行的生存与发展这在我国商业银行资产比较单一的情况下显得尤为突出必须加强内控建设建立建全科学的资产风险管理系统
（二）人员素质水平普遍不高技术装备落后
现代银行是高度专业化的产业对员工的素质有着很高的要求不管是管理人员还是一般业务人员不仅要求员工要具备较高的学历层次丰富的专业知识更注重员工的工作能力和创造力而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高学历较低工作能力和业务水平也不高这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度员工录用要求不高、把关不严很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和业务培训没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理员工缺乏工作积极性和创造性而且大量临时用工人员充斥一线岗位很多都是无证上岗难以保证银行临柜业务的顺利开展和服务质量的提高再加上这部分人员缺乏必要的教育且由于待遇较低往往很容易造成某些人心里失衡从而走上犯罪道路近几年来这
