复习课件存款保险制度.ppt

假如你是小安，会给王奶奶提出怎样 的建议？
一、储蓄存款和商业银行
１、储蓄存款 （1）基本知识：
①含义 ②主要储蓄机构 ③主要目的
（ 2）收益 ：利息
①含义 ②决定因素 ③计算公式
（3）种类 ：活期储蓄、定期储蓄
（4）活期、定期的基本投资特征
①流动性 ◆流动性：
②收益性
指资产能否迅速转化为现金的能力
要迎着晨光实 干，不要面对晚霞 幻想。
第六课 投资理财的选择
兴宁一中 孔秀红
根据2018年中国统计年鉴数据显示，2017年我国主要城市住户 存款余额数据出炉，其中北京排在首位，上海排在第二，广州排在 全国第三，深圳排在全国第六位。
思考：住户将钱存哪里去？你是如何认识这些存钱机构的？
一、储蓄存款和商业银行
★银行利润、利息相关计算
1、银行利润=贷款利息-存款利息-银行费用
2、存款利息的计算公式： （1）存款利息＝本金×利息率×存款期限 （注意：若计算复利，第一期利息要计入第二期本金） （2）年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）
3、实际收益 存款有无实际收益关键看存款利息率和CPI的比较，利
贷款业务
贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人 提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是 银行利润的主要来源。（不是唯一来源）
银行利润=贷款利息－存款利息－其他费用 从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。
如何放贷？
银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款
发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。
•
: 其实兴趣真的那么重要吗？很多事情我 们提不 起兴趣 可能就 是运维 我们没 有做好 。想想 看，如 果一件 事情你 能做好 ，至少 做到比 大多数 人好， 你可能 没有办 法岁那 件事情 没有兴 趣。再 想想看 ，一个 刚来到 人世的 小孩， 白纸一 张，开 始什么 都不会 ，当然 对事情 开始的 时候也 没有 兴趣这 一说了 ，随着 年龄的 增长， 慢慢的 开始做 一些事 情，也 逐渐开 始对一 些事情 有兴趣 。通过 观察小 孩的兴 趣，我 们可以 发现一 个规律 ，往往 不是有 了兴趣 才能做 好，而 是做好 了才有 了兴趣 。人们 总是搞 错顺序 ，并对 错误豪 布知晓 。尽管 并不绝 对是这 样，但 大多数 事情都 需要熟 能生巧 。做得 多了， 自然就 擅长了 ；擅长 了，就 自然比 别人做 得好； 做得比 别人好 ，兴趣 就大起 来，而 后就更 喜欢做 ，更擅 长，更 。。更 良性循 环。教 育小孩 也是如 此，并 不是说 买来一 架钢琴 ，或者 买本书 给孩子 就可以 。事实 上，要 花更多 的时间 根据孩 子的情 况，选 出孩子 最可能 比别人 做得好 的事情 ，然后 挤破脑 袋想出 来怎样 能让孩 子学会 并做到 很好， 比一般 人更好 ，做到 比谁都 好，然 后兴趣 就自然 出现了 。

2、时期的有限性 、
存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险， 存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险， 或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。 或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。
3、结果的损益性 、
存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭， 存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭， 存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。 存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。 因此， 因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障 使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。 率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。
4、机构的垄断性 、
无论是官方的、民间的， 无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服 其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制， 务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提 高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。 高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。
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五、基本特征
1、关系的有偿性和互助性 、
存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的， 存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴 纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿； 纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿； 另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的， 另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果 只有少数银行投保，则保险基金规模小， 只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予 赔偿的责任。 赔偿的责任。

• 目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit) 存款保险和显性(explicit)存款保险两种。
•
•
1、显性的存款保险制度：是指国家以法律的形式对
存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做
出明确规定。
•
2、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者做出
制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存
款人的利益， 因而形成了公众对存款保护的预期。
• 2、兴起及发展
• 兴起：1933年美国 《格拉斯--斯蒂格尔法》
• 发展：20 世纪60年代中期以来，绝大多数西方发达国家相 继在本国金融体系中引入存款保险制度，截至 2007 年，全 球已有 95 个国家或地区建立了存款保险制度,其中 81 个国 家或地区设立了存款保险基金。
中国对存款保险制度建立的探索：
• 1993年国务院便提出要建立存款保险基金； • 2005年人民银行金融稳定局透露存款保险制度初步方案
形成，国务院原则性批准；
• 2008年《政府工作报告》提出要建立存款保险制度。此 后，由于需要应对全球金融危机，政府暂时搁置了这一工 作。
• 2011年第四次全国金融工作会议后，央行行长周小川提 出将择机推出存款保险制度。
• 另一方面，对于商业银行本身而言，存款保险制度可能会 使商业银行的风险约束机制弱化，也就是说，存款保险制 度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。
• 此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：存款保险 制度的建立遭遇到一些金融机构，尤其是国有商业银行的 排斥。
破解方式：
• 1.根据不同风险水平确定不同的保险费率
• 2.加强金融监管,完善信息披露机制
• 存款保险制度的建立只是将对金融机构的监管由存款人转 到了存款保险机构。道德风险之所以产生，是由于存款保 险机构与金融机构之间的信息不对称。存款保险机构作为 委托人，对金融机构监管不利，不了解金融机构的风险类 型和投资活动的风险程度,只能通过外来的渠道来推测。 加强金融监管、完善信息披露制可以改善双方的信息不对 称，抑制道德风险。

推进市场化改革，提高金融机构风险管理水平
推进利率市场化改革
完善金融机构内部治理
建立健全金融机构内部治理机制，加强风险管理和 内部控制，防范化解金融风险。
逐步放开存款利率上限，实现利率市场化， 提高金融机构自主定价能力和风险管理水平 。
培育多元化金融市场主体
鼓励民间资本进入银行业，培育多元化的金 融市场主体，增强金融市场的竞争性和活力 。
05
国内外存款保险制度的比较与借鉴
国外存款保险制度的经验与启示
多元化的存款保险
制度
不同国家根据国情采取不同的存 款保险制度，如美国采取联邦和 州两级存款保险制度，日本采取 单一存款保险制度。
强制性的存款保险
制度
多数国家采取强制性存款保险制 度，要求所有存款类金融机构必 须参加，以确保金融体系的稳定 性。
序稳定。
加强宣传教育，提高公众认知度
加强宣传引导
通过媒体、网络等渠道，加强对存款保险制度的宣传，提高公众 对制度的认知度和信任度。
开展教育培训
针对银行从业人员和广大储户，开展存款保险制度的教育培训， 提高其对制度的理解和认识。
强化风险提示
在宣传教育中，注重风险提示，引导公众理性看待存款保险制度， 避免盲目跟风。
存款保险制度与银行挤兑风险之间需 要保持一种动态平衡。随着金融市场 的不断变化和银行业竞争的加剧，存 款保险制度需要不断调整和完善以适 应新的形势和需要。同时，银行也需 要加强自身的风险管理和内部控制， 降低挤兑风险的发生概率和影响程度 。
相互促进
从某种程度上说，存款保险制度和银 行挤兑风险之间也存在着相互促进的 关系。一方面，存款保险制度的不断 完善和发展有助于提高银行业的整体 稳健性和抵御风险的能力；另一方面 ，银行业在应对挤兑风险的过程中也 会不断积累经验和教训，为存款保险 制度的改进和完善提供有益的参考和 借鉴。

• 2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序 。 • 由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任 ，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督， 从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，这实际上增加 了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生 的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延， 从而促进了金融体系的稳定。
• 难点二：赔付标准的确定 • 在确定赔付标准时通常会有这样的问题产生：较高的赔付 标准，可以扩大对存款人利益的保护，有利于银行体系的 稳定，但也相应的降低投保银行人的风险经营管理意识， 也降低了存款保险基金的稳定性； • 较低的赔付标准会减少存款保险基金的支出和银行承担倒 闭风险的负担，但不利于存款的稳定及银行体系的稳定。
• 2、兴起及发展
• 兴起：1933年美国 《格拉斯--斯蒂格尔法》 • 发展：20 世纪60年代中期以来，绝大多数西方发达国家相 继在本国金融体系中引入存款保险制度，截至 2007 年，全 球已有 95 个国家或地区建立了存款保险制度,其中 81 个国 家或地区设立了存款保险基金。
图一：建立存款保险制度国家发展趋势
中国对存款保险制度建立的探索：
• 1993年国务院便提出要建立存款保险基金； • 2005年人民银行金融稳定局透露存款保险制度初步方案 形成，国务院原则性批准； • 2008年《政府工作报告》提出要建立存款保险制度。此 后，由于需要应对全球金融危机，政府暂时搁置了这一工 作。 • 2011年第四次全国金融工作会议后，央行行长周小川提 出将择机推出存款保险制度。 • 2012年：人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》 中称，我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。
中国实施存款保险制度可能面临的难点

06
未来我国存款保险制度的 改革方向与政策建议
未来我国存款保险制度的改革方向与政策建议
• 存款保险制度是一种金融保障制度，旨在保护存款人的利 益，维护金融稳定。
感谢您的观看
THANKS
02
存款保险制度的运作机制
存款保险制度的运作机制
• 存款保险制度是一种金融保障制度，旨在保护存款人的 利益，维护金融稳定。
03
存款保险制度的风险防范
存款保险制度的风险防范
• 存款保险制度是一种金融保障制度，旨在保护存款人的合法 权益，维护金融稳定。
04
我国存款保险制度的特点 及挑战
我国存款保险制度的特点及挑战 Nhomakorabea目的存款保险制度的主要目的是在银行破产或倒闭时，为存款人提供一定的赔偿 ，从而增强公众对银行的信任，防止银行挤兑现象的发生。
存款保险制度的起源与发展
起源
存款保险制度最早起源于美国，于1933年设立，以应对大萧条期间频繁爆发的银 行破产事件。
发展
随着全球经济的发展和金融市场的不断变化，存款保险制度逐渐得到各国政府的 重视和推广，成为现代金融体系的重要组成部分。
存款保险制度的重要性
保护存款人利益
存款保险制度能够保护存款人 的资金安全，避免因银行破产
或倒闭而遭受损失。
维护金融稳定
存款保险制度的存在能够增强公 众对银行的信任，防止银行挤兑 现象的发生，从而维护金融市场 的稳定。
提高银行业竞争性
存款保险制度的实施能够提高银行 业的竞争性，促使银行提高服务质 量、加强风险管理，推动金融市场 的健康发展。
• 存款保险制度是一种金融保障制度，旨在保护存款人的合法权益，维护金融稳定。当银行等存款机构因经营不善或其他 原因导致无法正常支付存款时，存款保险制度可以提供一定的保障，确保存款人的资金安全。

成员机构发生经营 危机或面临破产倒闭时
各类存款性金融机构集
中起来建立一个保险机 构，各存款机构作为投 保人按一定存款比例向
，存款保险机构向其提
供财务救助或直接向存 款人支付部分或全部存 款，从而保护存款人利
其缴纳保险费，建立存
款保险准备金
益，维护银行信用，稳
定金融秩序的一种制度 。
1
存款保险制度的概述
结果的 损益性
存款保险制度
时期的 有限性
机构的 垄断性
1 存款保险制度的概述
制度设计 组织形式
由政府出面建立 由政府与银行界共同建立 在政府支持下由银行同业联合建立
职能设计
“付款箱”职能型 “强付款箱”职能型 “损失最小化”职能型 “风险最小化”职能型
保险方式
保障范围
强制保险，如英国、日本及加拿大； 机构类别范畴的保障范围 自愿保险，如法国和德国； 地理范畴的保障范围 强制与自愿相结合保险，如美国。 存款类别范畴的保障范围
存款保险制度浅析
讨论的问题
1、存款保险制度的概述
存 款 保 险 制 度
（概念、发展过程、理论分类、主要特征、制度设计）
2、中国的存款保险制度
（发展探索、发展背景、制度设计特点）
3、中国的存款保险制度带来的影响
（积极意义、负面效用）
4、有关思考
1 存款保险制度的概述
存款保险制度
是一种金融保障制 度，是指由符合条件的
发展历程（世界范围）
20世界60年 代中期以来 20世纪50年 代以来 20世纪30 年代
FDIC成效显著， 成为美国金融 监管“三巨头” 之一 在绝大多数发达 国家和部分发展 中国家相继建立

存款保险制度
发展：20 世纪60年代中期以来，随着金融业日
益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升， 绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引 入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分 发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。 2000年，全球已经有67个国家建立了存款保险制 度。2004年全球共有74个经济体建立了显性的存 款保险制度。
存款保险制度的优势
1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人 的信心。 2)建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处 置有问题银行，节约处置成本。 3)事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银 行。 4)增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方 责任。
存款保险制度的组织形式
从目前已经实行该制度的国家来看，主要有三 种组织形式： 1、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。 2、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、 荷兰。 3、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。
3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。长期以来， 在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风 险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行 社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公 众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特 殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。 4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。 存款保险的目的，一方面是在必要的情况下，执行赔偿的 职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳 定。这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行 监督，而且要定期对银行的财务状况进行检查，审查其上 报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风险 较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改， 帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中 央银行的监管意图。

存款保险制度概述
二、存款保险制度的历史沿革
·1829年美国纽约州建立了全球第一个银行责任保 险计划。
·1924年捷克建立了世界上最早的存款保险制度。 ·1933年美国设立联邦存款保险公司（FDIC）。 ·2006年底，全球已有95个国家和地区建立了存款
保险度。
存款保险制度概述
三、存款保险制度的构成要素
（五）存款保险费率 ·存款保险费率是存款保险机构向受保存款机构征收 费用的比率。
存款保险制度概述
四、存款保险制度的发展趋势
（一）存款保险制度逐渐统一。 （二）存款保险机构趋于由政府主办。 （三）存款保险机构的职能更趋综合性。 （四）存款保险费率由单一费率向差别费率转变。
存款保险制度概述
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
存款保险制度概述
一、存款保险制度基本概念
·存款保险制度是指为存款类金融机构建立专门的存款保 险机构，投保成员机构定期向存款保险机构缴纳保费， 当投保成员机构面临危机或倒闭破产时，由存款保险 机构向其提供流动性资助或按规定标准及时向存款人 予以赔付的制度。
存款保险制度概述
制度类型
（1）显性或隐性存款保险制度 （2）强制型或自愿型存款保险制度 （3）政府主办、民间主办或混合型存款保险制度 （4）限额保险和全额保险的存款保险制度
（一）存款保险机构 ·存款保险机构是存款保险制度的具体执行单位。
（二）存款保险基金 ·存款保险基金是存款保险机构用于赔付存款人 损失的资金来源。
存款保险制度概述
（三）存款保险范围 ·存款保险范围是存款保险机构对损失赔付的范围。
（四）最高赔付限额 ·最高赔付限额是存款保险机构向存款人赔付的 最高资金额度。