我国中小商业银行风险管理的问题及对策分析

我国商业银行财务风险问题及对策分析我国商业银行作为金融系统的重要组成部分，承担着金融中介、信贷、结算和风险管理等重要功能。

随着全球金融市场的不断变化和国内外经济环境的影响，商业银行也面临着许多财务风险问题。

本文将从商业银行财务风险问题的现状、原因分析和对策提出进行讨论。

一、现状分析1. 财务杠杆风险我国商业银行的资本充足率普遍较低，资本充足率不足可能导致银行面临着财务杠杆效应增大的风险。

特别是在金融市场动荡时，商业银行资本充足率下降可能导致银行陷入财务困境。

2. 信用风险随着我国经济结构的转型和风险偏好的变化，商业银行的信用风险也在不断增加。

尤其是在金融市场波动大、经济复苏乏力的情况下，企业信用风险不断增加，商业银行可能面临着不良贷款增加的风险。

3. 流动性风险商业银行作为金融中介机构，流动性风险是其面临的重要风险之一。

尤其是在金融市场出现波动时，商业银行面临着流动性风险增大的风险。

二、原因分析1. 外部环境变化随着全球金融市场的不断变化和国内外经济环境的影响，商业银行面临着严峻的外部环境挑战。

金融市场波动大、国内外利率差异扩大等因素可能导致商业银行面临着财务风险增大的情况。

2. 内部管理不当一些商业银行内部管理不当、风险管理不到位等问题也可能导致财务风险的增加。

一些商业银行存在着信贷审核不严格、不良资产管理不善等问题，导致了信用风险和不良贷款增加。

三、对策提出1. 加强资本管理商业银行应加强资本管理，提高资本充足率。

可以通过增加股本、发行债券、吸收外部资金等方式提高资本充足率，降低财务杠杆风险。

2. 加强风险管理商业银行应加强风险管理，健全内部控制制度，加强信贷审核、不良资产管理等工作。

可以通过健全信贷审查制度、完善风险分析模型、建立严格的不良资产清理机制等方式降低信用风险和流动性风险。

3. 做好利率风险管理商业银行应做好利率风险管理，建立完善的利率风险管理制度。

可以通过建立利率敏感性分析模型、进行实时监控、加强利率风险敞口管理等方式降低利率风险。

我国商业银行风险管理的问题及对策研究的开题报告
一、选题背景
商业银行是我国金融行业的核心组成部分，承担着储蓄、贷款等重要职能。

然而，随着我国金融市场的快速发展，商业银行面临的风险也与日俱增。

尤其是近年来，国
际金融危机的影响，使得商业银行面临更为严峻的风险形势。

因此，对商业银行的风
险管理问题进行研究，探寻有效的风险管理策略，已成为当下急需解决的问题。

二、研究目的
本研究旨在探究我国商业银行目前面临的风险问题，分析其发生原因，探究有效的风险管理策略，力求为商业银行进行风险管理提供有益的参考和借鉴。

三、研究内容
1.商业银行风险的类型及特征
2.我国商业银行风险管理的现状
3.我国商业银行风险管理所面临的困境
4.有效的商业银行风险管理策略探究
5.案例分析与比较研究
四、研究方法
本研究采用的方法主要包括文献调研、专家访谈、案例分析与比较研究等。

其中，对于商业银行风险管理策略的探究，我们将采用案例分析与比较研究的方法，结合国
内外商业银行的实际案例，进行风险管理策略的比较与分析。

五、研究意义
本研究的意义在于，通过对我国商业银行风险管理问题的探究，理清相关风险问题的类型、特征和发生原因，探究有效的风险管理策略，为商业银行提供可行的风险
管理对策，促进我国商业银行风险管理水平的提升。

中小银行流动性风险管理探析彭淑芳摘㊀要：流动性风险是影响商业银行生存的根本问题，对于吸储能力远不如大型商业银行的中小银行来说，流动性风险管理就显得更为重要㊂文章将从中小银行流动性风险管理现状出发，分析中小银行在流动性风险管理中存在的问题，并提出完善中小银行流动性风险管理的建议㊂关键词：中小银行；流动性风险；风险管理一㊁中小银行流动性风险管理现状（一）中小银行流动性风险管理压力增大我国不断完善和落实巴塞尔委员会对商业银行的流动性风险监管标准，２０１８年修订的‘商业银行流动性风险管理办法“将中小型银行全面纳入监管范围，同时面临着更加严格的流动性监管指标，吸储能力不足的中小银行流动性管理压力增大㊂与此同时，随着资本充足率指标全面落地后，中小银行资本压力也较大，中小银行资本金补充难度大㊁渠道少，中小银行流动性管理压力增大的情形下却没有充足的资金来支撑㊂（二）银行体系流动性分层导致中小银行流动性紧张流动性在传导过程中会出现差异，存在不同市场和同一市场不同机构间的差异㊂大型商业银行获取央行流动性后，再结合自营资金购买中小行同业存单，向中小银行进行流动性传导㊂在这一传导过程中，出现大型商业银行和中小银行流动性不同的情况，即流动性分层㊂大型商业银行拥有充足的流动性，而中小银行资金紧张㊂中小银行在负债来源上更依赖同业资金，银行同业市场波动时，中小银行难以融入资金，流动性风险管理陷入更为被动的局面㊂二㊁中小银行流动性风险管理存在的问题（一）资产负债结构失衡中小银行资产负债在结构设计上存在失衡的问题㊂在负债端，中小银行资金来源主要是存款和同业业务，由于吸储能力有限而更加依赖同业资金，甚至有些中小银行同业负债占总负债比例已经超过存款所占的比例㊂在资产端，中小银行借助投资业务实现资产规模快速扩张，其中应收账款类投资占比最高㊂应收账款类投资中大部分通过非标债权投资复杂的结构设计，绕过监管向高风险行业发放信贷，一旦发生信用风险，将对中小银行资产流动性产生重大影响㊂中小银行资产和负债结构的失衡，缺乏稳定负债来源，当同业市场流动性波动时，无法以合理成本融入资金，资产端的长期资产无法快速变现，造成流动性短缺㊂（二）信贷资产质量下降影响流动性中小银行信贷资产质量管理不到位，不良贷款率和不良贷款余额 双升 影响资产流动性㊂中小银行多为地方性银行，信贷资产投放的区域和行业较为集中㊂２０１８年以来，我国经济下行压力加大，中小银行的大部分客户是民营和小微企业，这些企业面临着更加严峻的生存环境，信用风险问题日益凸显，普惠金融占比更大的中小银行不良贷款率攀升㊂同时，中小银行为追逐利润，利用非标债权投资复杂的结构设计，避开监管将资金投入高风险行业，导致信贷资产质量下降㊂信贷资产质量的下降直接影响资产流动性㊂（三）缺乏完善的流动性风险管理体系中小银行在流动性风险管理中局限于静态指标管理和传统的头寸管理，缺少动态管理方法，没有建立资产负债精细化的管理体系㊂多数中小银行没有强大的信息系统支撑流动性风险管理，无法满足对现金流的动态监测和预测，无法建立相应的风险预警机制㊂同时，中小银行因为公司治理机制的不完善，董事会未能有效履行流动性风险管理职责，对流动性风险管理重视不足，未积极主动开展压力测试㊂三㊁中小银行完善流动性风险管理的建议（一）回归本源业务，提升负债稳定性中小银行应保证负债结构多元化，同时具有一定稳定性㊂首先应适当压缩同业负债，保证同业负债占比符合监管规定，纠正利用同业资金的目的㊂其次是加快清理当前非标准化债权投资的不良资产，对其实质性属于贷款业务的应收款项投资加以贷后管理和监控㊂最后是扩展多元化的负债资金来源，保证负债来源中有相对充足的稳定性负债㊂中小银行要发挥服务地方经济的优势，提升自身的服务质量，保证经营地区的老客户不流失，并在此基础上发展新客户，保证有稳定的客户存款来扩充负债来源㊂（二）加快处置不良资产，提高资产质量中小银行应加快处置其不良资产，完善信贷资产管理，通过提升资产质量来提高资产流动性㊂第一，处置现有不良资产，灵活运用现金清收㊁资产证券化等多渠道处置不良资产，增强资产流动性㊂第二，完善信贷发放和审批制度㊂中小银行资产质量下降的一部分原因是贷款审批和贷后管理落实不到位，造成部分贷款实际用途与信贷文件产生差异㊂要提高信贷人员职业素养和风险意识，定期组织信贷人员培训和考核㊂（三）重视流动性风险管理，完善流动性风险管理体系中小银行应该充分重视流动性风险管理，建立起完备的流动性风险管理体系㊂第一，完善流动性管理工具，强化中长期风险预测㊂在优化资产负债结构的基础上，对现金流的变动开展动态监测和预测，管理和规划日常现金流缺口，针对现金流缺口要有具体金融市场融资工具㊂第二，严格按照监管机构要求，积极开展流动性压力测试，考虑并预防可能引发流动性危机的各种因素㊂根据压力测试结果，制订详细流动性风险应急计划流程，尤其是针对声誉风险事件有完善的应对机制㊂参考文献：［１］钟震，郭立．新冠肺炎疫情对中小银行的影响及对策研究［Ｊ］．武汉金融，２０２０（３）：３７－４１，５９．［２］史贞，刘娅茹，王森．后金融危机时期我国商业银行流动性风险研究［Ｊ］．国际金融研究，２０１９（３）：６５－７５．［３］张吉光．中小银行流动性风险与应对［Ｊ］．中国金融，２０１７（５）：３１－３２．作者简介：彭淑芳，湘潭大学㊂０２。

我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。

随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。

本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。

一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。

随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。

2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。

行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。

在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。

3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。

有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。

二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。

银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。

银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。

同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。

2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。

通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。

3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。

我国商业银行风险管理现状及对策摘要：商业银行风险管理能力作为银行经营过程中的核心能力之一，将直接影响该银行经营的胜败兴衰。

随着经济全球化发展的到来，金融也在世界范围内扩展，我国资本市场不断开放，随之而来的是银行业的机遇和挑战。

因而，我们必须对我国现有商业银行风险管理所存在的问题加以研究，从而得出结论，为加强其风险管理能力提出对策和建议。

本文就本文从商业银行概述了风险和风险管理，分析了我国商业银行风险管理的现状，并提出了加强风险管理的相关对策。

关键词：商业银行风险；对策1.风险及风险管理概述所谓商业银行风险，是指由于不确定因素的存在，使得商业银行在经营活动过程中实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或获取额外收益的可能性①。

从商业活动的角度来对风险进行分类可以将其分为行业风险和经营风险两种层面。

商业银行是经营货币的特殊企业，风险的存在不言而喻，主要包括信用风险、操作风险、行业风险、流动性风险、国家风险等方面的内容。

而风险管理则是指将一个有风险的系统里把企业所面临的的风险降低至所能控制的最低程度的过程，因而又被称为危机管理。

包括了对风险的度量、对风险的大小进行估计和对风险策略进行随机应变等。

要达到良好的风险管理效果，需要确定一个连续的优先次序，优先处理其中的会导致最大损失及最可能发生的事情，以此类推，最后处理顺序最低的事情。

在商业银行进行经营管理的过程中，存在各种来自不同方面不确定性因素，因而会导致十几经营结果与预期产生一定程度上的偏差，进而影响银行资金获得的收益率或安全性，对流动性产生影响。

因此在风险管理的过程中，需要制定有效的措施尽可能的减小错误策略的发生，达到减少损失提高企业价值的作用。

2.我国商业银行风险管理现状尽管我国银行的风险管理经历了一个比较高速的发展过程，但是由于我国金融体系的相对不健全，金融体制相对不成熟，因而商业银行风险管理现状并不容乐观。

与国外发达国家相比，我国商业银行的风险管理还存在以下不足之处：2.1风险管理体系极不完善我国商业银行风险管理最大的缺失是成熟组织制度和科学的运作机制，这也是我国大多数商业银行风险管理最大的问题。

消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。

基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。

另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。

以此来供相关人士交流参考。

关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。

笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。

为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。

一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。

虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。

因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。

（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。

我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。

同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。

我国商业银行监管存在的问题及对策
我国商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，其监管是维护金融市场稳定的关键
之一。

然而，监管中存在一些问题，需要加强对策来提高监管能力和效果。

问题一：监管标准不统一。

监管标准不同，可能导致银行在不同监管机构审批过程
中遭遇不同的结果。

这不仅会浪费时间和资源，而且也会增加合规成本。

对策：加强各级
监管机构之间的沟通和协调，确保监管标准的统一和一致性。

问题二：内部管理风险。

商业银行经营中存在管理和制度风险，如内部腐败、洗钱和
恐怖主义融资等，会导致银行经营风险暴露，影响银行声誉和资产价值。

对策：加强制度
建设和管理，规范银行内部人员行为，增强合规风险防范体系。

问题三：监管政策制定与执行不足。

一些监管政策的制定和执行存在问题，如政策缺
乏适应性、实施困难等。

这会导致监管政策遭到银行的绕道、规避或擅自解读，从而对监
管产生负面影响。

对策：加强监管政策的落地和执行，定期审查和评估监管政策的有效性
和实施效果。

问题四：监管信息不透明。

监管信息对商业银行和社会公众至关重要，而一些监管信
息的透明度不高，会影响银行和公众的信心。

对策：加强监管信息的透明度，及时公布各
类监管信息，加强与银行和公众的沟通和交流。

总之，商业银行监管是金融监管的重要环节。

加强监管标准制定、内部管理风险管控、监管政策的制定与执行、监管信息的透明度等，有利于确保我国商业银行监管的有效性和
持续性。

我国商业银行面临的新型风险及对策张铖（中国地质大学武汉430074）摘要：本文主要分析了商业银行面临的主要风险，在论述现有风险管理中存在的问题的基础上，提出了进一步完善我国商业银行风险管理的对策。

关键词：商业银行；风险管理；问题；完善；对策The business bank of our country faces new risk and countermeasuresZhang Cheng(China University of Geosciences Wuhan 430074)Abstract :The paper mainly analyses therisks which our Commercial Banks face. Base onthe discussion of the existing problems intherisk management, it further puts forward thecountermeasures to perfect our country commercialbanks' risk management.Keywords:Commercial Banks; Risk management; Problem; Perfect; countermeasures一、商业银行风险管理概述不同组织机构对对风险管理的定义和诠释并不相同：灾难精算师协会的定义为：风险管理是各行业组织机构为了使投资人的长短期投资达到升值的目的而对各方面的风险进行估算，控制，规避，补救和监督的过程，国际内部审计师协会的定义为：风险管理是一种估算和应对影响组织战略目标的管理体系，加拿大秘书处的定义为：风险管理是一个从企业整体角度对风险的理解，管理和沟通过程，它具有持续性，主动防范性和系统性，并包括做出有助于实现企业整体目标的战略决策。

风险管理的概念移植于商业银行中，2003年5月，中国银行银监会公布了《新巴塞尔资本协议》的概述。

CO-OPERATIVE ECONOMY&SCIENCE变化，同样推动着资本结构L向最优值L*的方向调整。

优化速度δ符号的正负变化，说明资本结构将以最优值为核心上下浮动，进一步揭示了控制变量与状态变量的内在联系：控制变量（资本结构优化速度）约束着状态变量（企业资产负债率）的变化，在最优资本结构L*不变的条件下，控制的结果使状态变量围绕其上下波动，在最优资本结构随时间不断变化的条件下，控制变量同样使企业资产负债率向着时变的最优值进行动态调整，使二者的差距保持在尽可能小的范围内。

四、结束语本文从企业最优资本结构调整的成本视角出发，建立最优控制模型，运用庞得里亚金极值原理进行求解。

利用传统资本结构理论解释企业资本结构的形成、影响因素，从“动态”视角，结合控制论、最优控制原理、公司财务理论，对企业资本结构的动态性、资本结构动态优化的理论路径以及企业资本结构动态优化的实现机制进行了阐述。

研究表明，通过对企业资本结构调整的成本与企业资本结构之间的动态关系分析，可知最优债务权益比将随着内外经营环境的变化而发生改变，静止地看待资本结构是不全面，也是不合理的。

企业资本结构优化应该是一个朝不断变化着的目标债务权益比例持续调整的动态过程。

利用系统控制理论，将资本结构视为动态经济系统是一种可行的选择，这样不仅使原本纷繁复杂的影响因素得以明确划分，又赋予资本结构优化拥有动态特征，更重要的是，以此推导出资本结构动态优化的最优状态路径和最优控制路径，为提高公司治理水平提供参考。

（作者单位：华侨大学经济与金融学院）主要参考文献：［１］张金水．经济控制论———动态经济系统分析方法与应用［Ｍ］．北京：清华大学出版社，２０００．［２］姜瑶英，高怡新．企业价值与最优资本结构［Ｊ］．财会研究，２００２．１１．［３］杨亚达，王明虎．资本结构优化与资本运营［Ｍ］．大连：东北财经大学出版社，２００１．提要本文首先简介商业银行操作风险的定义和特征，在此基础上对操作风险问题进行分析，最后提出我国商业银行应对操作风险的若干策略。