2019年美国、日本、德国、英国的医疗保险模式及中国的医疗保险制度、商业健康险发展概况
目录
1．世界主要国家医疗保险模式 (1)
1.1美国的医疗保险制度 (1)
1.1.1以商业保险为主的混合型医疗保险制度 (1)
1.1.2具有混合兼容性、分散性、市场性以及收费高的特点 (2)
1.2日本的医疗保险制度发展概况 (4)
1.2.1“全民皆保”的公共医疗保险制度 (4)
1.2.2具有强制性、模式化、公共服务性和公平性的特点 (4)
1.3德国的医疗保险制度发展概况 (5)
1.3.1法定保险为主体，私人保险为辅助的多元化保险体系 (5)
1.3.2具有普遍性、公平性的特点 (6)
1.4英国的医疗保险制度发展概况 (6)
1.4.1全民福利型医疗体制模式 (6)
资料来源：中信建投证券研究发展部 (7)
1.4.2具有覆盖广、满足多层次需求且成本低的特点 (7)
2.我国的医疗保险制度及商业健康险发展概况 (7)
2.1我国的医疗保险发展现状 (7)
2.1.1基本医保与补充医保相结合 (8)
2.2.2具有覆盖广、保障力度不足、城乡分布不均的特点 (9)
2.2商业健康险作为医保重要补充发展前景可期 (11)
2.2.1商业健康险是社会基本医疗保险制度的补充 (11)
2.2.2医疗与养老刚需推动健康险需求显著释放 (12)
2.2.3我国健康险起步晚、发展速度快 (13)
2.2.4发展程度低于发达国家，增长空间巨大 (14)
2.2.5政策利好、科技创新为健康险发展提供支撑 (16)
3.保险公司健康险业务分析 (17)
3.1安泰保险：以健康险为主的多元化经营 (17)
3.2联合健康保险：产品与服务双线并进 (18)
3.3中国平安：科技加持健康医疗领域布局领先 (20)
3.4新华保险：客户需求导向明显，健康险产品为亮点 (21)
图表目录
图表1：全球主要医疗保险模式梳理与对比 (1)
图表2：医疗保险支付结构中商业健康险占比 (2)
图表3：人均卫生费用总支出对比 (3)
图表4：OECD国家婴儿死亡人数（每千人） (3)
图表5：OECD国家潜在生命损失者（每十万人） (4)
图表6：各国卫生支出额占GDP比重 (6)
图表7：德国卫生支出总额增速平稳 (6)
图表8：图表英国健康保障体系构成 (7)
图表9：中国社会基本医疗保险制度结构 (8)
图表10：三项基本医保制度政策 (9)
图表11：中国医疗保险覆盖人数（亿人） (9)
图表12：政府/社会医疗保险参与度 (9)
图表13：个人卫生支出占总卫生支出比例（%） (10)
图表14：中国人均卫生费用数据概览 (11)
图表15：医疗费用占人均可支配收入比例 (11)
图表16：健康险是社保的重要补充 (12)
图表17：我国个人卫生支出额及占比 (12)
图表18：65岁以上人口占比逐年增加 (13)
图表19：人均预期寿命逐年延长 (13)
图表20：我国保险密度、深度不断提升 (13)
图表21：我国健康险保费收入及比例快速增长 (13)
图表22：我国健康险保费收入占比逐年提升（2006-2018H） (14)
图表23：各国健康险密度（美元/人） (14)
图表24：各国健康险深度（%） (14)
图表25：人均保费占个人可支配收入比例 (15)
图表26：人均健康险保费占个人可支配收入比例 (15)
图表27：我国健康险赔付额占总卫生费用比例偏低 (16)
图表28：医疗保险业务内容 (17)
图表29：健康保险业务收入占比较高 (18)
图表30：政府医疗保费增速高于商业医疗（百万美元） (18)
图表31：安泰保险会员人数（千人） (18)
图表32：联合健康保险两大板块业务内容 (19)
图表33：总收入（百万美元）与收入增速 (19)
图表34：两大业务板块收入占比 (19)
图表35：健康保险各业务条线收入占比 (20)
图表36：健康保险业务覆盖客户数（千人） (20)
图表37：中国平安健康险保费规模最大（百万元） (20)
图表38：新华保险健康险收入比重较大 (22)
图表39：新华健康险占比快速提升 (22)
各国不同世界医疗保险制度大对比目前，养老和医保都是国民所关注的热点。许多人查看世界医疗保险机制之后，发现我国的医保水平很低。 加拿大：全民保险模式 特点：政府直接举办医疗保险事业，老百姓纳税，政府收税后拨款给公立医院，医院直接向居民提供免费服务。 具体内容：国家立法、两级出资、省级管理，即各省医疗保险资金主要来源于联邦政府拨款和省级政府财政预算，各省和地区政府独立组织、运营省内医疗保险计划。保险内容上覆薪所有必需医疗服务，医药适当分离。住院保险和门诊保险，除特殊规定的项目外，公众免费享受所有基本医疗保险。同时，鼓励发展覆盖非政府保险项目的商业性补充医疗保险。凡非政府保险项目均可由雇主自由投资，其所属雇员均可免费享受补充医疗保险项目。 德国：社会保险模式 特点：世界上第一个建立医疗保险制度的国家，其医疗保险基金社会统筹、互助共济，主要由雇主和雇员缴纳，政府酌情补贴。目前，世界上有上百个国家采取这种模式。 具体内容：保险金的征收是按收入的一定比例，保险金的再分配与被保险者所缴纳的保险费多少无关，体现了高收入者向低收入者的投入，无论收入多少都能得到治疗。参保人的配偶利和子女可不付保险费而同样享受医疗保险待遇。劳动者、企业主、国家一起筹集保险金，体现了企业向家庭、资本家向工人的投入。在保险金的使用上，是由发病率低向发病率高的地区转移。对于月收低了61O马克的工人，保险费全部由雇主承担，失业者的医疗保险金大部分由劳动部门负担。18岁以下无收入者以及家庭收入低了一定数额的，可以免交某些项目的自付费用。
法国：全民保险模式 特点：在法国社会保险的众多项目中，最人注目、涉及面最广、覆盖人数最多的一项保险就是医疗保险。在全国6000多万人口中，医疗保险覆盖了全体国民。 具体内容：在通常情况下，投保者有权自由选择普通科医生。享受医疗服务，必须由社会保险部门认可的医生开出处方，所享受的医疗服务项目和药品都制定了严格的范围和目录。患者医疗费用的报销比例根据医疗方式(如住院或门诊)、疾病谱、药品功能的差异而有所差别。为体现国家鼓励生育，照顾危重患者，防止疫情扩散，抚恤等社会政策，患者医疗费用自理部分费用。 美国：商业保险模式 特点：参保自由，灵活多样，有钱买高档的，没钱又低档的，适合需求方的多层次需求。美国这种以自由医疗保险为主、按市场法则经营的以盈利为目的制度，往往拒绝接受健康条件差。收入低的居民的投保，因此其公平性较差。 具体内容：美国实行的是私立型商业保险模式。在私立型商业保险模式之下，医疗服务以个人消费为主，政府对特别人群(老年、残疾、低收入等)提供费用补助，或采用特殊医疗保险方式。国家仅负担医疗保险中的一小部分，大部分转移给患者或企业。 英国：全民保险模式 特点：英国实施公费医疗即“全民健康服务”(NHS)。所有合法居民，哪怕是外国人，都可以在NHS所指定的医疗机构享受基本上免费的医疗服务。国家为NHS付账的大头儿(80%)来自财政，一小部分(大约12%)来自国家保险基金(类似于我国的社会保险基金，主要负责失业保险和养老保险)，还有一小部分来自向病人收费，因为“大体上免费”不等于什么都免费。由于英国是这一制度的鼻祖，而且最典型，这种做法被称为英国模式。
竭诚为您提供优质文档/双击可除英国社会保障制度的发展 篇一：英国社会保障制度的演变 英国社会保障制度的演变 一、英国社会保障制度的形成 英国是世界上最早以立法形式建立社会保障制度的国家，也是典型高福利国家之一。 英国的社会保障制度虽然发端于17世纪的工业革命初期，但正规系统地建设则是在上个世纪30年代世界经济危机之后，第二次世界大战刚刚结束之初。经济危机和战争凸显了对社会保障的迫切需求，危机和战争也昭示了国家在社会保障领域发挥干预作用的重要性，同时，经济的恢复和重建也需要社会保障发挥基础性的支撑作用。在凯恩斯国家干预理论的指导下，以贝弗里奇社会保障计划为蓝本，战后英国颁布了《国民保险部组织法》（1944年）、《国民救济法》（1945年）、《家属津贴法》（1945年）、《国民保险法》（1946年）、《工业伤害法》（1946年）等一系列社会保障法案，形成了福利国家的基本框架。 二、英国社会保障制度的结构和主要内容
英国社会保障体系包括社会保险、社会救助、社会津贴三大部分。 社会保险制度是英国社会保障制度的主体，其支出占整个社会保障开支的70%左右。社会保险的种类齐全，包括养老、医疗、失业、工伤、生育各大险种，覆盖了社会成员年老、疾病、失业、职业伤害等各种情况造成的生活和身体健康风险。养老保险是社 会保险的主体，占社会保险收支的最大份额。养老保险是一个多层次的体系。分为第一支柱：基本保险，由国家主办并承担主要责任，又分为国民养老金和就业关联养老金，前者与就业无关，参保者人人有份儿，待遇水平相同，后者与缴费年限挂钩。第二支柱为职业年金计划，企业或单位为主承办，国家负责规范和监督，分待遇确定型（db）和缴费确定型（dc）两种类型。第三支柱为个人购买的养老基金及商业性养老保险计划。 英国的医疗保险制度是一种筹资和服务相统一的全民 保健计划，公共医疗服务机构为全体国民提供基本上是免费的医疗卫生服务，经费90%来源于财政，10%由个人负担。医疗服务管理机构分为三级，即国家保健局、地方保健局和地区保健局，地区保健局负责提供具体的管理服务。病人就医首先到家庭医生的办公室进行初步诊断和治疗；家庭医生认为有必要的，推荐到综合或专科医院进行治疗；病人出院后
AOK是德国最大法定医疗保险公司，全德境内拥有1700多处服务网点，61000多名员工，全德8000多万人口中有约3700多万保险客户，并直接参与与影响德国保险相关法律法规的商议和制定，也是服务体系最完善的保险企业。 根据德国保险相关法律法规规定，以AOK为首的法定医疗保险公司是不能直接提供境内外旅游保险服务的，因此我们AOK China-Projekt中国项目部审核了中德境内各大旅游保险提供保险公司的绝大多数保险产品的合法性和有效性，并且比较了保险费率、保险服务、理赔效率等各项指标，进行了综合评价打分，最终选择了德国境内的Care Concept保险公司和中国境内的平安保险公司分别作为我们的德方和中方官方合作伙伴，并选择了Care Europe、Care Student和平安新世界境外旅行保险计划系列产品结合AOK法定医疗保险给广大学生学者朋友提供一站式咨询办理服务。目前这一办理模式得到德国驻中国大使馆和各领事馆、APS签证处完全认可，并且深受广大学生学者朋友欢迎和选择。 我处提供以下一站式咨询办理解决方案： 01. 签证保险：Care Concept 保险公司Care Europe 保险产品,（Care Europe保险费分别为10天110元，17天170元31 天310元.）此投保时间以预计入境时间到正式开学时间确认天数予以选择，客户在填写附件中用户信息表Checklist预计入境时间和入保时间务必填写正确，并与签证申请表上预计入境时间保持一致，如因拒签等情况须退保，须在此日期之前一周（5个工作日）与我处联系，保费将全额退还，否则将收取50元手续费并退还保费余额。学生学者朋友可在中国一站式咨询填写用户信息表Checklist，并向我处指定账户汇入相应款项后将相应汇款凭证扫描或者数码照相通过邮件发送至我处咨询邮箱，我处将在收到后2-3个工作日将签证用保险证明通过电子邮件发送到您指定邮箱打印出来即可用于递签或者面签。 02. AOK保险：正式注册成为大学生进入专业学习投保AOK法定医疗保险，全德境内统一收费详情见附件AOK简介，注册后方可生效。学生学者朋友可在中国一站式咨询填写AOK保险申请表Mitgliedserkl?rung，并手写签名后回寄给我处.出国前或入境后一旦获取之当地德意志银行Deutsche Bank银行账号及德国住址后请第一时间发邮件告知，以便我处收到后，可由德国总直接将AOK保险卡寄至您德国地址，当月保费下月15日之前从您已激活之德意志银行账号自动扣除。 MyAOK一站式咨询办理流程： ?来邮来电咨询，并获取文档资料 ?填写用户信息表Checklist和AOK保险合同样本Mitgliedserkl?rung ?将填写完整用户信息表、AOK保险合同样本打印出来手写签名后连同护照复印件和通过邮局邮寄我处邮寄地址： 北京市朝阳区东三环北路8号亮马河大厦二座二层V-216 AOK中国项目部收邮编100004 ?我处在收到客户用户信息表电子版和银行汇款凭证后2-3日内（特殊情况当日之内）出具所需有效签证保险证明至客户邮箱，客户收到后彩色打印一份黑白打印两份（条件不具备直
日本财产保险（中国）有限公司 团体住院及门急诊综合医疗保险条款 （2014版） 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单等组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条团体可作为投保人，为其成员向本公司投保本保险，参保成员的配偶与子女也可参加本保险。另有约定的按约定内容执行。 保险责任 第三条在本合同的有效保险期间内，保险人承担以下保险责任： 被保险人因意外伤害事故或在本合同生效之日起三十日以后因疾病，在符合本保险合同释义的医院（以下简称“释义医院”）进行住院或门急诊治疗的，保险人就其符合保单签发地社会医疗保险部门规定的社会基本医疗保险报销范围（包括保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围）内，且由该被保险人在住院期间或门急诊治疗期间个人支出的、必须且合理的实际的医疗费用，按以下约定给付住院医疗保险金或门急诊医疗保险金。 （一）住院医疗保险金 就上述住院医疗费用，如果被保险人依据法律或政府的规定已从当地社会医疗保险、公费医疗、工作单位、或其他福利计划和其他医疗保险计划等途径获得了补偿或赔付，保险人就上述医疗费用的余额在扣除约定的免赔额后，按照约定的赔付比例给付住院医疗保险金。 （二）门急诊医疗保险金 就上述门急诊医疗费用，如果被保险人依据法律或政府的规定已从当地社会医疗保险、公费医疗、工作单位、或其他福利计划和其他医疗保险计划等途径获得了补偿或赔付，保险人就上述医疗费用的余额在扣除本合同规定的门急诊免赔额后，按照本合同规定的赔付比例给付门急诊医疗保险金，直至合同规定的每日最高给付限额。 被保险人一次或多次因意外伤害事故或疾病进行住院治疗或门急诊治疗，保险人均按上述规定向被保险人分别给付住院医疗保险金和门急诊医疗保险金，但累计给付金额以不超过本保险合同中列明的该被保险人的住院及门急诊医疗保险金额为限。累计给付的保险金达到其住院及门急诊医疗保险金额时，本保险合同对该被保险人的保险责任终止。 责任免除 第四条因下列原因之一，直接或间接导致被保险人进行住院治疗或门急诊治疗的，保险人不承担给付保险金责任：（一）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （二）被保险人故意自伤或自杀、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； （三）因被保险人殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品； （四）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物； （五）核爆炸、核辐射或核污染； （六）被保险人从事高风险运动、或参加职业或半职业体育运动； （七）未告知的既往症及本保险合同生效时或生效后三十日内所患疾病（续保除外）； （八）保单中特约约定的除外疾病； （九）被保险人患职业病、精神病、遗传性疾病、先天性疾病或先天性畸形、变形和染色体异常； （十）不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起之并发症； （十一）整容、美容、牙齿修复或整形、一般健康检查、疗养、康复治疗、心理咨询或治疗、矫形、视力矫正手术，或进行以捐献身体器官为目的的医疗行为；
英国社会保障制度的演变 一、英国社会保障制度的形成 英国是世界上最早以立法形式建立社会保障制度的国家，也是典型高福利国家之一。 英国的社会保障制度虽然发端于17世纪的工业革命初期，但正规系统地建设则是在上个世纪30年代世界经济危机之后，第二次世界大战刚刚结束之初。经济危机和战争凸显了对社会保障的迫切需求，危机和战争也昭示了国家在社会保障领域发挥干预作用的重要性，同时，经济的恢复和重建也需要社会保障发挥基础性的支撑作用。在凯恩斯国家干预理论的指导下，以贝弗里奇社会保障计划为蓝本，战后英国颁布了《国民保险部组织法》（1 944年）、《国民救济法》（1945年）、《家属津贴法》（19 45年）、《国民保险法》（1946年）、《工业伤害法》（194 6年）等一系列社会保障法案，形成了福利国家的基本框架。 二、英国社会保障制度的结构和主要内容 英国社会保障体系包括社会保险、社会救助、社会津贴三大部分。 社会保险制度是英国社会保障制度的主体，其支出占整个社会保障开支的70%左右。社会保险的种类齐全，包括养老、医疗、失业、工伤、生育各大险种，覆盖了社会成员年老、疾病、
失业、职业伤害等各种情况造成的生活和身体健康风险。养老保险是社会保险的主体，占社会保险收支的最大份额。养老保险是一个多层次的体系。分为第一支柱：基本保险，由国家主办并承担主要责任，又分为国民养老金和就业关联养老金，前者与就业无关，参保者人人有份儿，待遇水平相同，后者与缴费年限挂钩。第二支柱为职业年金计划，企业或单位为主承办，国家负责规范和监督，分待遇确定型（DB）和缴费确定型（DC）两种类型。第三支柱为个人购买的养老基金及商业性养老保险计划。 英国的医疗保险制度是一种筹资和服务相统一的全民保健计划，公共医疗服务机构为全体国民提供基本上是免费的医疗卫生服务，经费90%来源于财政，10%由个人负担。医疗服务管理机构分为三级，即国家保健局、地方保健局和地区保健局，地区保健局负责提供具体的管理服务。病人就医首先到家庭医生的办公室进行初步诊断和治疗；家庭医生认为有必要的，推荐到综合或专科医院进行治疗；病人出院后家庭医生再为其提供护理和调养服务。私人医疗机构也提供部分服务，但所占份量很小，仅通过特需和优质服务发挥补充性作用。 失业、工伤和生育保险都采取现收现付方式，就业人员单位及其本人缴纳失业、工伤和生育（后两种保险个人不缴纳）保险费，发生失业、工伤和生育事件，生活生命健康出现风险时，领取相应待遇。
德国现行医疗保障制度具有如下特点： 1.全民参保。按照德国社会保险法律，医院都是非营利性的，政府投入和保险费是其主要经费来源。约90%的国民参加法定医疗保险，10%参加私人医疗保险。法定医保参保人每月向医保基金缴纳约占工资额14%（由雇主和雇员各承担一半）的医保费用，参保人家庭成员（无工作的配偶和子女）不需缴纳保险费，享受与参保人相同的各种医疗保险待遇。 2.就医双轨制。在德国，患者就诊一般先与社区医疗部门的专职医生（或称家庭医生）预约，社区医生依病情决定是否转至专业医院或上级医院（危重病人急诊例外）。患者住院需门诊医生的转诊手续。 3“医药分业”经营。德国早在 12 世纪就开始实行“医药分业”。医生开出处方后，病人凭处方可以选择到任何药店买药。德国大多数医院没有药房，少数医院拥有专为住院患者使用的药房，但不得对外销售药品。患者和医生、药店不发生直接的经济往来，医药费用由医疗保险机构结算。 4.全国统一的按病种分类收费制度(AR－DRG)。在德国，根据患者的年龄、性别、疾病、住院时间、诊断内容、治疗结果等不同情况，将患者分成若干组，每组根据病情的轻重分为若干级别，然后对每一组不同级别制定相应的付费标准。 5.实行药品参考价格。医疗保险机构按每种药品的参考价格给患者支付药费。如果病人使用的药品价格高于参考价格，超出部分由患者自行支付；如果患者用药价格低于参考价，节省下来的费用可以在患者、医院和支付方之间按比例分配。只有被认为代表了显著疗效进步的药品才能获准不受参考价格的限制。 从上述中看出，中德医疗服务和药品价格在制度设计上存在一定差异，主要表现在： 1.医保保障力度不同。德国已经实现医保全民覆盖，并且实现了均等化服务，国民看病可以到医疗保险机构报销，个人只负担很少的医药费用；我国全民医保虽然正在不断推进中，但我国大部分医保还处于“低保”状态，保障范围小、水平低，同时未实现均等化服务，公务员医保、城镇居民医保、农村“新农合”医保之间差距巨大。 2.资金来源和经营模式不同。德国医疗机构的收入主要来自保险公司支付的费用，医院与病人没有直接的资金往来关系，医疗机构的收入仅与每个病例及其诊断有关，而与医疗机构治疗该病例所花费的实际成本无关。我国的医疗机构以公立为主，属于差额拨款的事业单位，但医务人员除基本工资由财政拨付之外，其奖金福利主要靠医院创收，为此，创收能力成为医院生存和发展的关键。 3.就诊程序不同。德国看病实行预约、逐级分诊制度，患者处于有序流动。患者通过家庭医生先预约登记再就诊，大大减少了候诊时间。而我国看病难很大程度上是由于缺乏疏导分流制度设计造成的。 4.医疗资源配置不同。德国实行门诊和住院双轨制，其医疗资源与病情相对应；我国医疗机构众多，但医疗资源分配严重不均，城乡医疗服务水平差距不断扩大，医疗资源分布与患者、病情严重脱节。 5.药品价格管理方式不同。德国药品实行全国统一的“药品参考价格”，并作为医保的报销依据。新药（主要是专利期内的药品）由企业定价，医保全额报销。我国药品价格有企业定价、政府指导价和政府定价三种形式，不同厂家甚至同一厂家生产成份基本相同或疗效基本一致的药品，零售价格常常高于出厂价几倍，药价虚高现象层出不穷。 德国医疗保障制度改革的经验，对完善我国医疗保障制度有重要启示： (一)以维护社会公平为目标 我国人口众多，不可能完全照搬德国的医保模式，但公平应是我国医疗保险制度改革的基本目标。因此，我国医疗保险制度要以给全体社会成员提供一定程度的基本医疗保障为起点，通过制定非歧视医疗改革政策，使符合法律规定的医疗保障对象都可享受相应的医疗保
日本的医疗保险 日本的医疗费高得惊人，就算是拔一颗牙，动辄也要花上数万日元。如果身体有什么不适，在国内看完病后再出国。另外在日本加入健康保险是留学生不可缺的。但刚到日本的留学生是享受不到医疗保险的，因此日本政府的文部省特拨预算，对具有"留学"居留资格的留学生，实行医疗补助，以减少留学生的负担。补助幅度为在保险医疗范围内个人费用的80%，即留学生在指定受理健康保险业务的医院接受医疗时，只要提出申请，就可以得到补助，金额为本人已付医疗费的80%.目前，来日的"就学生"还得不到这一类医疗补助。预定在留期限1年以上的外国人都必须参加国民健康保险，加入者在因生病或受伤到医院或诊疗所时，只要支付医疗费总额的30%就可以了。不过，也有全额都由个人负担的费用，如住医院的个人要付"差额床费"；使用在健康保险中没有被承认的高额的特殊治疗药物，及镶金牙的特殊治疗等；生产、人工堕胎也是全额自负的。 如果既加入了国民健康保险，又获取了文部省的医疗补助，那么在实行健康保险的医院或诊疗所所付的治疗费中，个人实际上只负担6%.只是，所花的医疗费必须自己先付。在很多的大学校内，还没有以学生的医疗卫生为目的独立的医疗保险制度。但也可能有一些类似于补助的有关条例，其内容依大学的不同而有差异，可向大学的留学生担当窗口确认。 只要持登录证明书，有1年的"留学"或"就学"居留资格的人马上就可以加入，但拿6个月的"就学"居留资格者，依市役所（区役所）的不同可能会要求提出记载有1年以上在学预定期间的在学证明书。如果有同住的家属时，家属也要一起加入。此时，要仔细确认在健康保险证上有没有记载家属的名字。 在申请时需交纳一定的手续费，保险费依所住的市乡村的不同而有差异。以东京都23区为例，没有缴纳住民税（都民税、区民税）的人是1个月2，175日元（1998年度）。另外，年收入在一定金额以下者申报的话，保险费可以减额70%或50%.减额是依照前年度的收入来判断的，就算没有收入也请申报住民税。这样如年收入在96万日元以下，每月只需交纳360日元。奖学金、亲属和保证人的赠款不算年收入。因此晚去办理加入申请时，也有可能被要求支付过时的保险费部分。 国民健康保险的加入是以到达日本时起算。另外需注意的是，如果搬家，要带上以前的国民健康保险证到新住址所在公所换新的保险证，否则是不能享受国民健康保险的。如
国际司：英国社会保障制度概述 -------------------------------------------------------------------------------- 国际司 一、基本国情和财政体制 （一）基本国情 英国是一个联合王国，由英格兰、威尔士、苏格兰和北爱尔兰四部分组成，土地面积24.36万平方公里，现有人口6204 万。英国实行君主立宪制。国王是国家元首，但只具有象征性的地位。议会是最高司法和立法机构，由上院和下院组成。政府从议会中产生，实行内阁制，由国王任命在议会选举中获多数席位的政党领袖出任首相并组阁，向议会负责。首相为政府首脑，拥有国家最高权力。英国政党主要有保守党、工党和自由民主党，目前的执政党为保守党，该党的支持者一般来自企业界和富裕阶层，主张关注教育、医疗、贫困等社会问题，强调维护英国主权，反对“联邦欧洲”，该党的领袖为卡梅伦，他同时也是现任英国首相。英国是世界经济强国之一，2010年国内生产总值22586亿美元，位居世界第六，人均GDP为36298美元，位居世界第二十。 自2007年爆发世界金融危机以来，英国出现了严重的信贷紧缩问题，住房市场持续低迷，失业率不断攀升，整个经济面临着严重的困境。为应对经济下滑，英国出台了一系列财政刺激措施，英格兰银行也大幅下调利率，但到目前为止，英国经济还未实现真正意义上的回暖。 （二）财政体制及运行状况 英国是一个中央集权型单一制国家，在政府级次上分四级，即中央联邦政府、省政府、大区政府、市（小区）政府。与其政治体制相适应，英国实行高度集中的分税制财政管理体制，财政根据各级政府的事权与财权来划分收入范围，中央与地方收入完全按税种划分，实行严格的分税制，但不设共享税，分别由与收入归属相一致的税收机关负责征收。中央政府的权责比较集中，涉及国家利益的公共服务事务，如就业、教育、科技、卫生、环境保护、社会保险、社会救助、能源发展等都由中央政府提供和管理。地方政府受中央政府的监控，服从中央政府的统一领导，但对某些事项有一定的自由裁决权。与其它发达国家不同，英国财政部不仅负责财政管理事务，而且对货币发行与利率调整有最终决定权，而作为中央银行的英格兰银行则有责任向财政部提供有关经济信息，并代表财政部发行货币、登记债券、管理外汇和发行国库券等。 二、社会保障制度主要内容 （一）社会保障制度概述 英国是世界上第一个工业化国家，也是世界上最早建立社会保障制度的国家之一。1601年，《济贫法》的颁布标志着英国开始建立社会保障制度，而1942年的《贝弗里奇报告》则
德国的医疗保险制度及其改革方向 2006-12-20 19:23 文章来源：经商处 文章类型：原创内容分类：调研 德国是世界上第一个按照福利国家理论1[1]建立起社会保障制度的国家，自俾斯麦于1883年首创法定医疗保险制度以来，距今已有100余年的历史。德国的法定医保制度曾以其比较健全的医疗体系和较好的服务层次成为社会医疗保险模式的典型代表。但随着现代医疗技术的发展和法定医保模式本身所固有的弱点2[2]的显现，医疗费用逐年上升的困境已成为这一模式发展所面临的巨大瓶颈。本文将在简要介绍德国医保体系与现状基础上，分析德国医疗改革方案的主要目标与措施、各方反应及改革前景，希对我国建立和完善社会医疗保险体制有所启示。 一、德国医保体系简介及现状 德国通过社会法典确立了以“法定医保为主，私人医保为辅”的医保体系，用法律形式体现了福利国家的医保理念，同时也较好地贯彻了公平与效率的原则。从人口统计学角度分析，全德法定医保的成员数到2005年底已达到7050万；而根据私人保险协会的统计，到2004年底完全私人医保参加者也突破了800万人，另有790万法定医保人员选择私人医保作为附加险种。“双元并立，结构互容”的特点使德国医保体制具有较高的稳定性和一定的灵活性。 （一）法定医保现状及面临的困难 德国《社会法典》第五卷《法定医疗保险》将法定医疗保险（GKV）以法律
的形式确定其在德国医疗保险体制中的核心地位。《法定医疗保险》规定了负有法定医疗保险义务的人员范围、结构原则、缴费义务、服务范围和保险机构组织形式等重要内容，调整了医疗保险中保险机构、医院（医生）和患者三者之间的社会关系，同时也确立了法定医保的团结互助（Solidarit?tsprinzip）3[3]和自我管理（Eigenverantwortung）4[4]两大基本原则。 目前法定医保覆盖了德国90%以上的人口，涵盖了绝大部分的社会群体，是福利国家“全民保险”理念的体现。但法定医保不可避免的高成本及道德风险两大缺陷，因此德国政府一直致力于通过行政和法律手段控制医疗费用的增长，目前的重点是加强疾病预防控制和医疗成本评估。 自联邦政府从2003年起开始大刀阔斧地推进法定医疗保险改革，卫生领域质量和经济性研究所（IQWiG）作为新型的医疗评估机构应运而生。它主要受联邦共同委员会（Gemeinsamer Bundesausschuss）和联邦卫生部委托，对医保公司涵盖的药物和医疗服务进行量化测评，测评结果分为足够的（hinreichend）、必需的（notwendig）和经济的（wirtschaftlich）三个级别，测评结果作为量化标准供医院、医生和受保人参考，从而达到控制医疗费用的效果。 随着医学技术不断发展的需要和人口老龄化趋势的加深，尽管多次提高法定医保的保险费率5[5]和削减医保服务项目，但德国的法定医保机构一直处于入不敷出的尴尬境地。从2004年起，政府开始以联邦补贴方式向社会公共医保账户注资以填补账户赤字，2004年和2005年分别注资10亿和25亿欧元，2006 年补贴金额将达到42亿欧元。资金不足和无法解决自身融资的现状已使德国法定医保体制走到了进行非大规模改革不可的境地。 （二）私人医疗保险现状 私人医疗保险作为法定社会医疗保险的有效补充，主要为超过医保收入规定6[6]者提供全面的医疗保险，同时向法定医保者提供附加险种。私人医保主要
德国医疗保险制度 义乌市中心医院赴德进修医师骆高江 人的一生会面临各种各样的疾病威胁，“由病致贫”的现象在现实社会中屡屡发生。医疗保险是人生特别重要的保险。在经济条件允许的情况下，医疗、人寿、养老、赔偿、财产、风险等各种保险都可以买；但在经济条件较差的情况下，医疗保险必须要买，其他保险可暂不考虑。因为医疗保险是保护人的生命和健康权的，没有人不在乎自己的生命和健康，医疗保险是社会保障中的一个重要环节，它为人们因疾病陷入困难时提供基本医疗服务和生活保障。 笔者目前在德国波鸿Bergmannsheil医院进修，通过研究他们医院病人的医疗保险，来探讨一下德国目前的医疗保险现状。 德国是现代医疗保险制度的发源国，医疗保险制度的发展历史悠久，早在1883年，德国就颁布了《疾病保险法》，建立了世界上第一个医疗保险制度。此后德国医疗卫生制度不断完善。上世纪90年代以来立法及修订十分频繁，如1992年《医疗保险结构法》、1996年《健康保险费豁免条例》、1998年《增进法定医疗保险公司之间的团结法令》、2003年《法定医疗保险现代化法》等。目前已形成了比较完善的医疗保险体系。对德国医疗保险制度进行研究分析，可以为我国基本医疗保险制度的健全与完善提供参考。 德国医疗保险分为法定医疗保险（GKV）和私人医疗保险(PKV)两大类。法定医疗保险又称公众医疗保险，除了收入高的少数人买私人医疗保险以外，大多数人必须买法定医疗保险。在德国参加医疗保险的人由法律规定，主要分为三类：一是强制参保人，一般是有收入的人和其雇主；二是自愿参保人，一般是收入超过一定上限的人或者通过其他途径解决了医疗保险问题的有收入的人群；三是连带参保人，主要是指强制参保人的配偶和子女，可以免缴医疗保险费而连带成为法定医疗保险的参保人，享受与义务投保人同等的医疗保险待遇。法定医疗保险常常不接受老板和个体户，他们往往只能购买私人医疗保险。德国法定医疗保险的覆盖对象包括雇员、失业人员、退休人员、高校学生、自雇者、义务兵和其他自愿投保人员等。据统计，德国的法定医疗保险系统覆盖了约90%的人口，再加上其他形式的医疗保险，99.5%以上的德国国民享有医疗保险。 德国法定医疗保险的内容主要包括：（1）疾病的预防和疾病的早期诊断；（2）疾病的治疗；（3）病愈后的身体康复；（4）生病期间的护理；（5）丧葬待遇；（6）妇女孕期及哺乳期间的有关待遇；（7）当病假超过6周时，投保者可以从医疗保险机构领取相当于基本工资80%的病假补贴，最长为78周等。 德国法定医疗保险缴费有两大特点：一是根据收入按比例缴纳保费（大学生除外）。2011年开始，保费占毛工资的15.5%，其中老板付7.3%，职工付8.2%。二是一人投保，全家共享，投保人及其配偶和子女都一道享受保险待遇。2011年，年收入低于49500欧元（月收入低于4125欧元）的公民必须投保法定医疗保险。保费的计算，上限是年收入44550欧元（月收入3712.5欧元），每月最高保费就是3712.5*15.5%=575.44欧元。30岁以下且在大学注册未超过12学期的大学生可以享受每月55.55欧元的保费优惠价。 德国私人医疗保险所交的保费，不是根据投保人的收入，而是根据投保人的性别、年龄和保险功能等决定，因此，私人医疗保险所交的保费往往反而低于在法定医疗保险应交的保费。但是，投保人的配偶及子女需单独投保。这适合于单身和高薪阶层，投保人可以根据性别、年龄、收入、健康状况、家庭情况等选择合适的保险项目。 一般来说，结婚有小孩，配偶无工作或只有月收入400欧元以下的公民，买法定医疗保险合算；对于老板、高薪阶层、单身、或者配偶工作收入较高，买私人医疗保险好处更大。 德国有许多法定医疗保险公司，保费和保险功能大同小异，只是投保对象不同。如AOK
朱明君 潘 玮 （中国人民大学医改研究中心 北京 100872） 【摘要】德国法定医疗保险起源于中世纪的行业互助基金，确立于1883年德国《医疗保险法》，是世界上第一个社会医疗保险制度。纵观德国法定医疗保险的发展历史，可以将其划分为起源、制度确立、发展、改革和完善等几个阶段。从覆盖范围、筹资、补偿、基金运行和监管等几个角度来看，不同发展阶段的法定医疗保险又各有侧重点。 【关键词】法定医疗保险;起源;建立;发展;改革 【中图分类号】F840.684 C913.7 【文献标识码】 A 【文章编号】1674-3830(2012)1-65-4doi:10.369/j.issn.1674-3830.2012.1.18 A Summarize of the Development of Statutory Health Insurance in Germany Mingjun Zhu, Wei Pan (Health Reform and Development Center of RUC, Beijing,100872) 【Abstract 】Statutory health insurance evolved out of the relief funds that had originated within the medieval guilds. In 1883, German government established the statutory health insurance for the first time through the enactment of Health Insurance Act. From the inception up to today, the development of the system can be divided into several stages as origin, establishment, system improvement, reform and further development, etc. Each stage has its own emphasis when take the coverage, contribution, reimbursement, the management and supervision of the fund into consideration. 【Key words 】statutoryhealth insurance, origin establishment, improvement, reform 德国法定医疗保险发展概览 【收稿日期】2011-12-26 【作者简介】朱明君，中国人民大学医改研究中心硕士研究生，主要研究方向：医疗保障制度，公立医院改革。 德国法定医疗保险（Statutory Health Insurance, SHI）自1883 年建立，已经走过一个多世纪。一百多年来，经过不断改革和完善，法定医疗保险覆盖面不断扩大、补偿水平不断提高，经办管理更加科学，制度体系日益完善，有力地保障了德国国民的健康。 1法定医疗保险的起源 法定医疗保险起源于德国中世 纪时期行业内部以团结为目的的互助基金。互助基金采取自愿原 则，由成员缴费形成基金池（fund pool），基金池用于补偿成员因疾病或其他偶然因素导致的经济损失。这一时期的互助基金是自发式、松散的组织，没有独立的法人地位，不同行业互助基金对疾病的补偿内容和方式差异较大。 1794年，《普鲁士民法典》（Prussian Common Land law）确立了国民 可享有的社会福利体系构架和行业 互助基金的合法地位。法典颁布后，德国政府对互助基金的管理进一步细化，包括：缴费数额与补偿水平的对应关系，互助基金的补偿范围和补偿水平，互助基金的运行和准入原则以及政府对基金的监管等。这些细则的颁布和实施，促使各行 业互助基金的运作模式趋于一致，为法定医疗保险的建立打下了基础。 1843年，《贸易法典》（Common Law of Trade）的颁布从法律上明确了各级政府拥有对行业互助基金运营合法地位的授予权。法典还规定，在缴费水平不变的前提下，互助基金的缴费由自愿型转变为强制
大视野field of vision 统为平台，联通家庭、社工（机构）等，长者如感身体不适或有其他需求，可通过按动随身佩戴的遥控器按键向机构求援，社工随之提供相应的服务。更为人性化的是，社工不仅仅被动地等待长者求援，而且会在节庆或天气突变的时候主动问候及关怀长者。目前，“平安钟”已开发出手机模式，更加方便长者携带和使用。 在青少年服务方面，香港的社会工作服务形式更加多元。对于在校学生，香港于2000年起推行“一校一社工”模式，由社工以“驻校”形式提供服务；对于未就学就业的青少年，社工和机构也以“青年中心”为平台，设计了丰富多彩的活动、培训和职业见习计划，旨在通过活动发展青少年的健全人格、拓展生活学习视野、培养健康的兴趣爱好，并通过培训和职业见习计划开发青少年的就业、创业能力，提供工作实践平台。此外，香港社工会主动到青少年喜爱的篮球场、的士高等场地进行“外展”，以结识潜在的服务对象并进行跟进服务。近年 来，随着青少年婚前性行为和滥药行为日益增多，社工及机构也益发重视相关的活动设计与服务提供，生命教育、控毒防毒开始成为重要议题。值得一提的是，香港的青少年服务不仅由社工一力承担，更以青少年重视平辈关系的特点为突破口来提升服务。如香港青年协会就会邀请部分青少年担任“青年大使”，参与青少年活动和服务提供。此外，警察、医生、教师等专业人士也常常以“义工”身份参与青少年活动，成为青少年的“同行者”。 总体而言，香港的社会工作内容丰富、形式多样，尤其结合本地社会文化和民众需求的服务设计令人赞赏。在推进内地社会工作事业时，相信香港的经验会带给我们深深的思考。（作者简介：温颖娜，香港理工大学社会服务管理硕士，香港理工大学应用社会科学系第三部门教研中心副研究员，研究方向：非政府组织、社会工作职业化与专业化） 1883年《疾病保险法》通过后，德国成为世界上第一个建立医疗保险制度的国家。随后一系列法制不断了完善其医疗保险体系。德国医疗保险制度实行的是议会立法、民间实施、政府监督三者相结合的办法进行实施和管理。以法定医疗保险制度为主同时兼顾自愿的私人医疗保险为辅，参加法定医疗保险人数基本覆盖了德国90%的公民（王川、陈涛，2009）。随着社会的发展，德国的医疗保险制度面临着问题和冲击，为更好控制费用增长，德国医疗保险制度进行多次改革。 一、1988年德国卫生医疗改革 背景。1970年代初，由于医疗保险支出增长，只能以不断提高保险缴款、不断地增大保险税课征的基础来获得资金。面对卫生保险体系费用的爆炸性增长，费用控制政策显得软弱无力。从1976~1977年开始实施的卫生保健体系费用控制政策，使其早期支出和缴款率的快速增长得到有效削减，遏制了其上涨势头。然而，保持医疗保险支出和缴款率的持续长期稳定的目标却未能实现。改革的内容。德国政党联盟于1987年提交一份“卫生保健体系结构改革法案”：创建一个对法定医疗保险体系各方(服务提供者、投保人和医疗保险基金)均有效的激励机制，鼓励提高经济效率、注意节约使用资源，让个人为其健康承担更直接的责任；加强法定医疗保险基金的财政基础；将保险赔偿和支出同卫生保健目标和医疗优先顺序挂钩，同时注意保持缴款率的稳定；保持和发展—个高效率的以社会为导向和结构多样化的法定医疗保险体系，并将互助性原则、风险共担的统一原则以及自我管理性原则触入其中，提供融合了医学进步成果的高质量卫生保健服务；在卫生保健体系和法定医昨保险基金内引入竞争性因素并增强其社会市场经济特点等。 改革成效。1988年12月20日颁布的《医疗保健体系结构性改革法》自实施后，对1989年的保险费用节约产生重要影响。医疗保险基金总赔偿支出从1988年的1280亿德国马克下降到1989年的1230亿德国马克。同 德国医疗保险制度改革及启示 ◇徐宁汤小宾 58 社会工作·实务
浅谈日本医疗体系 在日本，看病并不算难。患者看病前一般先电话预约，急诊除外。此外，日本的医院实施“先看病、后收钱”，虽然医院每年也会面临部分看完病后不付钱的患者，但一直坚持这种收费制度。日本医药分开经营，医生开药后，患者需要到药店取药，同时医生开药要接受医院和医疗保险部门的双重监督，因此，医生多开药、乱开药的现象较少。 在爱晴网上国际医院出国看病的那段日子里全民有健康保险在医疗费用方面，由于日本建立了国民健康保险制度，因此国民享有的医疗保障比较完善。根据有关规定，日本国民和在日本居住一年以上的外国人都要加入国民健康保险，交纳一定数额的保险费，领取国民健康保险证。有病到医院就医，自己承担30％的医疗费，余下的由医院与就诊者所在地方政府结算。 日本医院或诊所要经过保险组织审核，符合资格者才可提供医疗保险服务。目前，日本有近百万家医院、诊所为医保患者提供服务，日本国民可持医疗保险卡到其中任何一家就诊。医疗保险种类齐全日本在上世纪60年代初就基本实现了全民医疗保险，有关分类相当详细。 从保险的内容看，不仅包括医疗费用的分摊，还包括分娩补贴、育婴补贴、丧葬和疗养补贴等。从保险对象看，不仅包括被保险者本人，还包括其赡养家属。 从交费比率来看，有按定额交纳的，也有按工资比率交纳的，按工资交纳的比率也由4．92％至10．0％不等。在发展过程中，日本的医疗保险也在根据实际情况进行动态调整。1973
年日本实现70岁以上老人免费医疗，同年实现被保险者家属医疗费70％免费，还建立了对个人负担规定一定上限的高额疗养费制度。 1984年日本修改了健康保险法，实行医疗费个人负担10％，利用新技术部分则全部由个人负担的制度。后来，在日本经济低迷、老年人医疗费不断上升的情况下，医疗费个人负担比例又上升到20％，现在则达到了30％，但老年人仍然视收入情况不同负担10％到20％。在早已进入老龄化社会的日本，近几年老人的医疗费每年都占全国医疗费的53％以上。日本医疗保险资金也屡屡出现入不敷出的情况。有一部分年轻人认为，每月的工资扣除国民健康保险、房租等，所剩太少，有些便因此不想交国民健康保险。 在日本不论是医生还是护士，每个人的职责都是非常明确的，而且一般都实行责任医师和责任护士制，病人从入院到出院的全过程均由同一责任医生和责任护士（或护理小组）负责，容不得推诿，这就强化了每个人的责任心，无论是医生还是护士都很认真地履行自己的职责。 第二，一旦发生医疗事故就意味着巨额陪偿和失业，即使是医疗纠纷也会使自己失业。因此，谁也不敢马虎，都能恪尽责守，严格按照规章制度办事。如术前对每个手术病人都要进行详细的检查、讨论，对手术后的结果和术后检查还要再次进行讨论。护士严格执行类似中国的“三查七对”制度，等等。 第三、良好的医患关系，特别是患者对医生的信任和理解对防止纠纷起着重要的作用。在日本，医生在人们心目中的地位是非常高的，患者又可以自由选择医生，自然会选择自己比较信任的医院和医生去看病。因为是自己最信任的医院和医生，医护人员的服务态度也无可挑剔，即使医方确有一些差错或小的事故发生，患者多半也会理解与接受，不致于酿成纠纷。
德国医疗保险制度 德国是世界上最早建立社会保障制度的国家，它一直坚持推行强制性的社会保险制度，表现在医疗保险上亦是如此，德国实行的是一种强制性的、以社会健康保险为主、辅之以商业保险的医疗保险制度，这种强制性的社会健康保险制度覆盖了德国91% 的人口，加之商业保险的作用，德国整个健康保险制度为其99.8 %的人口提供了医疗保障。 作为社会医疗保险的发源地，德国医疗保险具有典型的俾斯麦体制特征，多年来一直坚持着团结互助的基本原则，在制度体系上维持了一定的稳定性。然而，迫于近年来外部政治经济环境压力，德国也开始对其医疗保险体系进行改革，并在世界范围内产生了深远影响。 一、德国医疗保险的福利内容 医疗保险的任务是在投保者及其家属生病或采取预防措施时，提供费用或服务，以保障和恢复投保人及其家属的健康。具体内容有：增进健康、防止疾病、早期发现疾病、治疗疾病、医疗康复及病人护理等。此外：还包括为妇女怀孕、接生提供母亲津贴，为投保人死亡后代支付安葬费等。 二、德国法定医疗保险机构的构成及职能 1、法定医疗保险机构的组成。德国的法定医疗保险机构按区域和行业划分。按区域分有联邦、州、地方三级，其中联邦级1个，州级17个，地方级227个医疗保险机构可分为七大系统：一是地方医疗保险机构；二是企业医疗保险机构；三是农民医疗保险机构；四是海员医疗保险机构；五是手工业者医疗保险机构；六是矿工医疗保险机构；七是替代性医疗保险机构。这七种法定医疗保险机构都有各自的最高联合会，这些机构须接受联邦政府卫生部监督其工作。法定医疗保险机构工作的目的是通过保障投保者的健康，减少他们的疾病或恢复他们的工作能力，尽快使投保者参加工作，以充分利用劳动力资源，提高劳动生产率，促进经济发展。 2、法定医疗保险机构的职能。医疗保险机构均属独立的企业组织，联邦医疗保险机构的主要任务是维护地方医疗保险机构的利益，负责为他们提供信息、咨询服务、办刊物、举行研讨会、从事科研活动、开发医疗保险工作管理软件，参与医疗保险制度的改革，帮助地