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浅析我国现行农村金融法律制度

我国农村金融发展概况

·农村金融发展现状

我国农村金融机构的发展根据资源配置主体与目标，业务宗旨，资产负债结构，运行机制等不同，可以将农村金融机构区分为商业性金融机构，政策性金融机构和合作金融机构三大类。

（1）我国农村商业性金融机构

我国农村商业性金融的主体是国有独资的中国农业银行。改革开放前，农业银行经历了三次成立，三次撤销的曲折发展过程。在2007年，中国农业银行最终确定了整体改制，服务三农格局逐渐被打破。这使得其政策业务的经营空间越发狭小，业务急剧萎缩，甚至有些基层机构出现没有新增贷款的现象，导致其政策性银行的功能发挥严重受限。

（2）我国农村合作金融机构

合作制度是市场关系中处于比较不利地位的人们为了谋求自身的经济利益，在自愿互利的基础上结合起来的一种经济组织。在农村地区，合作金融更是显示出独有的比较优势。目前我国农村合作金融机构主要有：农村信用社，农村信用合作社（以下简称农村信用社）是我国农村合作金融最主要的组织形式。农村信用社是全国法人机构最多，从业人员最多和城乡分布最广泛的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。

（3）我国农村政策性金融机构

互联网金融法律风险与风险防范对策

互联网金融法律风险与风险防范对策互联网金融较之传统金融，其参与度高、成本低、协作性好、透明度高、操作方便的特性，使互联网金融成为当下发展最快的金融模式之一。巨大的资金交易额和互联网自身安全性低、可控性差等特点相结合，又使互联网金融在高发展背后潜藏着高风险。因此，构建完善的互联网金融监管相关法律、法规体系，加强互联网金融消费者权益保护势在必行。一、我国现有互联网金融的主要模式 (一)互联网金融概述随着移动互联网以及物联网技术的迅猛发展，当传统金融业搭载上互联网这趟快车融合而成“互联网金融”正如火如荼地发展起来。中国是人口大国，不论是互联网金融的参与度，影响面还是渗透力都令世界为之刮目相看。千里之堤，毁于蚁穴。互联网金融的应用和发展本就有大堤之势，蚁穴则是相关法律的滞后性和互联网金融发展过程中伴随存在的危险性和局限性。未雨绸缪，针对互联网金融衍生的风险制订出有效的防范对策已十分紧迫。 (二)我国现有互联网金融的主要模式 1．第三方支付。第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付业务。2011年，央行首次为非金融机构支付颁发业务许可证，时至今日，其得到该许可证的企业数量，以及所涉及的业务总额已十分庞大。2013年《支付机构客户备付金存管办法》(以下简称《存管办法》)明确规定，支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收代付货币资金属于客户备付金，客户备付金只能专款专用。客户备付金必须全额缴存至支付机构客户备付金专用存款账户。在满足办理日常支付业务需要后，可以单位定期存款、单位通知存款、协定存款等非活期存款形式存放。同时，支付机构应当按季从客户备付金利息中计提风险准备金，用于弥补客户备付金相关损失。支付宝、财付通等主要专注于线上支付，线下则主要是银行卡收单。随着阿里和腾迅推出应用于移动支付的二维码支付，将线上支付与线下的银行卡收单无缝结合，打破传统的电子商务模式。2014年3月14日，由于二维码支付的安全问题，央行下发暂停线下二维码支付的意见函。此外，《管理办法》指出，支付机构应对转账转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。 2．余额宝。余额宝全名为天弘增利宝货币基金，是通过互联网渠道销售的货币基金。截至目前，投资人数超过股民人数，天弘基金也进入世界前十大基金行列。余额宝兼具商品和金融的属性，可实现消费与理财的功能。当网购时，余额为支付宝的负债，当将余额转入余额宝时，开始计算理财收益。因为银行协议存款利率较高，提前支取不罚息，且安全性高，余额宝现约90%以上的资金投资于银行协议存款，其余是购买短期国债和高级别的金融债和信用债等。随着三大行宣布不接受余额宝的协议存款，余额宝不得不

互联网金融背景下保险法律制度与保险消费者保护法律制度研究_百(精)

互联网金融背景下保险法律制度与保险消费者保护法律制度研究完成时间:2016年 3月 15日作者:cjq337 一、互联网金融背景下我国保险业的发展历程当今时代是互联网的时代。互联网和大数据正在重新塑造诸多行业的边界和商业模式,具有互联网思维的企业,将成为时代的宠儿。近年来,在政策的持续推动和市场需求的刺激下,我国不管是传统产业、还是新兴产业,都纷纷加快了与互联网的融合。在 2015年 3月第十二届全国人民代表大会第三次会议上,李克强总理在政府工作报告中提到:“ 推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。” 这意味着“ 互联网+” 这个概念正式被纳入顶层设计,成为国家经济社会发展的重要战略。 “ 互联网+” ,让产业插上互联网的翅膀腾飞。在此背景下,互联网保险也应运而生,走入了大众的生活。我国的保险业与互联网的结合,最早可追溯到 1997年,从基本的网上销售做起,新华人寿保险股份有限公司在互联网保险信息公司售出第一张网上保险单,标志着我国保险业正式迈入互联网之门 1。但当时的互联网保险,只是利用了互联网提供一个投保的途径,减少人力成本。从 2011年开始,传统保险公司加速互联网化。新华人寿保险股份有限公司、中国太平洋保险(集团股份有限公司、中国人寿保险(集团公司等保险集团纷纷开始探索互联网领域布局,相继成立了集团内部的电商服务子公司,在官网上开设网上营业厅、开发 APP 、微信公众号等。同时,第三方保险销售平台、与保险机构开展合作的各类电商平台、专业保险代理人的销售平台也在如火如荼地发展。 2013年,保监会批准设立由阿里、腾讯、中国平安保险为主要股东的第一家专业互联网保险公司——众安在线,这是第一家通过互联网实现承保、咨询、理赔、

国际金融法律制度一览

国际金融法律制度目录第一节国际金融法的定义一、国际金融法 ★概念： ★研究特点二、国际金融法的特点三、国际金融法的渊源 ★本国法与外国法 ★国际金融著名判例第二节国际金融新秩序与国际金融法一、国际金融新秩序 ★历史背景 ★概念二、国际金融新秩序的理论 ★汇率目标区控制理论 ★托宾税理论三、国际金融新秩序与国际金融法第三节国际金融法的课程体系与重要性第十五章国际商业银行贷款与法律第一节国际商业银行定期贷款与法律一、定期贷款概述 ★定期贷款概念 ★定期贷款合同 ★定期贷款合同涉及的法律问题二、定期贷款合同的术语解释 ★贷款的提取 ★提款的先决条件三、合同生效的法律问题承上 ★订约人必须适格、协议内容、协议形式必须合法 ★贷款合同签订地的法律意义四、定期贷款合同的基本条款（一）执行性条款 ★货币和金额条款 ★利率和费用条款 ★贷款期限条款 ★贷款提取条款承上 ★贷款的使用条款 ※禁止用于非法目的 ※贷款支出管理 ★偿还贷款条款 ※还款方式： ◆到期一次还本付息 ◆偿还期分为宽限期和还款期 ◆不规定宽限期，从提款日起逐次分期偿还

承上 ※提前还款（二）陈述与保证条款 ★声明：※法律事项 ※财务及商务事项 ★违约 ★不得否认（三）先决条件条款 ★总括性先决条件承上 ★每笔贷款生效的先决条件（四）消极担保条款和比例平等条款（五）其他约定事项条款 ★财务约定条款 ★税务约定条款（六）违约救济条款 ★违约事项：※实际违约※预期违约★救济渠道：※合同补救※法律补救承上（七）法律适用与管辖权条款五、本票在贷款中的使用与贷款证券化 ★贷款具体安排 ★贷款的证券化 ★贷款的转让第二节国际银团贷款及其法律一、国际银团贷款概述二、国际银团贷款的法律文件（一）文件的种类及法律性质 ★委托书 ★义务承担书 ★信息备忘录（二）过错责任（三）保密与利益冲突的处理承上三、代理银行四、银团成员的权利与义务 ★贷款的分担 ★加速还款五、参加银团的方法第十六章国际项目融资与国际债券的法律问题第一节国际项目融资一、概述 ★概念及特点 ★追索权与有限追索权二、国际项目融资的各种风险 ★外汇管理的风险

第四章金融法律制度-商业银行贷款业务规则(2)-贷款人的资格、权利义务及其限制

2015年全国会计专业技术中级资格考试内部资料经济法（中级）第四章金融法律制度知识点：商业银行贷款业务规则（2）-贷款人的资格、权利义务及其限制 ● 详细描述：资格贷款人是指经批准设立的具有经营贷款业务资格的金融机构。权利（1）要求借款人提供与借款有关的资料；（2）根据借款人的条件，有权决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等。（3）贷款人有权要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺。（4）依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息。（5）借款人未能履行合同规定义务的，贷款人有权要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的借款。（6）有权对借款人的贷款使用情况进行监督检查。（7）在贷款将受或已受损失时，贷款人有权依据法律规定或合同约定采取使贷款免受损失的措施。（8）贷款人有权拒绝借款合同约定以外的附加条件。

义务（1）应当公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。（2）应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。（3）审议借款人的借款申请，与借款人约定明确、合法的贷款用途，并及时答复贷与不贷。短期贷款的答复时间不得超过1个月，长期贷款的答复时间不得超过6个月，国家另有规定的除外。（4）按照合同约定对借款人借款使用情况进行监督检查。（5）对借款人账户、资产、财务状况等商业秘密以及个人隐私等情况保密，但法律另有规定或当事人另有约定的除外。（6）在对个人贷款时，贷款人应建立贷款面谈制度。（7）个人贷款资金应釆用贷款人受托支付方式（8）在实现抵押权、质权时，必须采取合法的方式和程序进行。（9）对流动资金贷款，贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。

中级会计职称考试《中级经济法》知识点：第四章金融法律制度

百度出品：会计考试神器，扫码下载！海量免费资料，真题，模拟题，任你练！会计从业考试，会计初级职称，会计中级职称，一网打尽！官方QQ群：318549896 第四章金融法律制度 2013年分值：单选题：5分，多选题：6分，判断：2分，简答：6分，案例分析题：0分，合计：19分 2014年分值：单选题：5分，多选题：6分，判断：2分，简答：6分，案例分析题：0分，合计：19分 2015年预测分值15——20分。第一节商业银行法律制度本节预测考点共三个：商业银行法律制度概述商业银行存款业务规则商业银行贷款业务规则重要考点一：商业银行法律制度概述(常考考点) 商业银行的设立、变更、接管和终止 1.商业银行的设立 (1)商业银行的设立条件。 (2)商业银行的设立程序。 (3)商业银行分支机构的设立。（要审批）重要考点一：商业银行法律制度概述(常考考点) 在中国境内设立的分支机构，不按行政区划设立。 ①商业银行在中国境内设立分支机构，拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60%。 ②商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。 ③商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。重要考点一：商业银行法律制度概述(常考考点) 2.商业银行的变更（要审批） 3.商业银行的接管(重点） (1)接管的条件与法律后果商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。债权债务关系不因接管而变化。重要考点一：商业银行法律制度概述(常考考点) (2)接管的实施与终止

第四章会计与金融法律制度

第四章会计与金融法律制度单元自测题一、单选 1、我国的会计法律制度包括（）。 A．会计法律、会计规章 B．会计法律、会计行政法规 c．会计法律、会计行政法规、会计规章 D．会计法律、会计规章、内部会计管理制度 2、根据（）原则，各单位必须根据实际发生的经济业务进行会计核算，填制会计凭证，登记会计账簿，编制财务会计报告。 A．谨慎性B．重要性c．可靠性D。明晰性 3、《中华人民共和国会计法》规定了会计工作由（）管理的体制。 A．各级财政部门B．各级税务部门 C．各级审计部门D．各级证券监管部门” 4、根据《中华人民共和国会计法》的规定，从事会计工作的人员必须取得（）。 AI会计师资格证书B．会计从业资格证书 C．专以上毕业证书D．注册会计师资格证书 5、单位会计机构负责人，除了取得会计从业资格证书外，还应当具备会计师以上专业技术职务资格或从事会计工作（）年以上经历。 A．2B．1C．3D．5 6、会计核算必须以（）的经济业务事项为依据。 A．领导批准B．计划执行C．合同确认D．实际发生 7、根据《会计法》的规定，某公司的下列人员中，应当对本公司会计工作和会计资料的真实性、完整性负责的单位负责人是（）。 A．董事长张某B．总经理王某 C．总会计师李某D．财务部经理赵某 8、我国会计工作管理体制的总原则是（）。 A．统一领导，统一管理B．分级领导，分级管理 C．统一领导，分级管理D．分级领导，统一管理 9、《会计法》规定，单位有关负责人应在财务会计报告上（）。 A．签名B．盖章C．签名或盖章D．签名并盖章 10、《会计法》规定，（）为单位会计行为的责任主体 A．总会计师B．单位负责人 c．会计人员D．会计机构负责人 1l、商业银行注册资本最低限额为人民币（）。 A．1亿元B．10亿元C．20亿元D．50亿 12、在我国，依法制定和实施货币政策的是（）。 A．中国人民银行B．中国银行c．证券监督委员会D．财政部 13、下列属于商业银行的是（）。 A．中国银行B．国家开发银行C．中国人民保险公司D．信托投资公司 14、下列属于政策性银行的是（）。 A．中国农业银行B．中国农业发展银行C．中国人民保险公司D．中国人民银行 15、在我国代表国家掌管货币发行的唯一机关是（）。 A．财政部B．中国人民银行c．国家发改委D．中国银行 16、银行对实行现金管理的单位核定的现金库存的最高限额，一般以各单位维持（）

互联网金融相关法律法规存在问题及完善方案

互联网金融相关法律法规存在问题及完善方案我国互联网金融发展中的问题与对策【摘要】互联网金融在推动金融产业改革和创新、实现金融普惠性上具有积极而重要的影响。但在当前互联网金融发展实践中，也逐渐暴露出诸多问题。文章在总结互联网金融发展模式和积极影响基础上，重点分析了我国互联网金融发展中存在的问题，并从加强金融监管的角度提出政策建议。【关键词】互联网金融金融监管存在问题完善对策完善金融市场体系、发展普惠金融、鼓励金融创新是十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出的一项重要任务。而近年来，随着我国网络支付产业的高速发展和金融机构网络信息化的提高，产生了结合传统金融业务和互联网技术的新型金融业务模式，即“互联网金融”。它以“非抵押、低成本、便捷”的信贷模式，不仅丰富了金融市场层次和产品，而且让更多的参与者有机会分享社会金融资源，实现了金融服务的普惠性。 2013年是我国互联网金融迅猛发展的一年，不断推陈出新的业务模式和日益丰富的金融产品在为金融产业的发展注入活力的同时，也逐渐暴露出一些值得关注的问题。目前，国内相关研究还处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，对互联网金融发展中存在的问题及完善机制的探讨相对缺乏。互联网金融的定义和主要模式互联网金融的定义和特征。一般意义上，广义的“互联网金融”主要分两类：一类是将传统金融业务扩展到线上，即实现传统金融机构在互联网上的服务延伸，如网上银行；第二类则是依托互联网产生的新型金融模式，如网络个人信贷、小微企业贷款等。国内互联网金融作为我国互联网浪潮中金融改革和创新的特色产物，具有更加鲜明的时代特征：首先，互联网金融提升了金融服务的可及性。通过整合社会金融资源，互联网金融降低了参与门槛，服务主体更加多元，服务范围更加广泛，业务主体和业务对象也更加灵活；其次，互联网金融降低了金融活动的信息不对称。由于互联网信息公开化程度更高、范围更广、效率更快，互联网金融借由互联网可降低金融活动的信息搜寻成本，降低信息的生产和传播成本，有助于缓解机构和个人之间金融信息不对称；第三，互联网金融体现了“去中心化”特点。无论是传统的借贷业务还是支付类业务，资金供需双方借助互联网平台直接进行匹配和交易，避免了繁琐的业务流程，资金流转简单便捷，既优化了金融资源的配置效率，也在一定程度上赋予了金融业务环节中每个业务主体更大的自由度。互联网金融的主要模式。根据金融业务类型和参与主体的不同，我国互联网金融模式主要有以下四种：互联网信贷模式。互联网信贷模式将传统金融活动和民间借贷活动转移到了网上，但与传统金融信贷不同的是，其对象往往是个人或小微企业，单笔借贷额度较小，信用审查更加灵活，参与门槛较低，借贷和还款都可以通过线上完成，不仅提升了资金流转的效率，还节

第九章金融机构体系

1、目前对货币供给量的定义中，有两个称为“货币”与“准货币”的概念，这两者之和相当于通常采用的（ c）。 A、M0 B、M1 C、M2 D、M3 2、我国目前对货币层次的划分标准是（ a ）。 A、流动性 B、安全性 C、盈利性 D、风险性 3、相对于货币需求量，货币供给量是一个（ b ） A、预测值 B、确切值 C、预测区间 D、理想值 4、实际货币供给量是指剔除了（ c ）影响因素的货币存量。 A、活期存款利率 B、定期存款利率 C、物价水平 D、再贴现率 5、在中央银行使用的货币政策工具中，作用力度最强的是（d）。 A、公开市场业务 B、再贴现率 C、流动性比率 D、存款准备率 6、可以直接增减流通中现金的货币政策工具是（b）。

A、公开市场业务 B、再贴现率 C、流动性比率 D、存款准备率 7、通过影响商业银行放款能力来发挥作用的货币政策工具是（ d ）。 A、公开市场业务 B、再贴现率 C、流动性比率 D、存款准备率 8、个人储蓄存款属于我国现阶段所公布的货币层次的（ a ） A、M2 B、M0 C、M1 D、M3 9、在典型发达的市场经济条件下，货币供给的控制机制是由基础货币和（b ）两个环节构成的。 A、货币供给量 B、货币乘数 C、再贴现率 D、利率 10、通过公开市场业务可以增加或减少流通中的现金与（ c ）。 A、商业银行资本金 B、商业银行借款成本 C、商业银行准备金 D、流通中商业票据 11、按照凯恩斯对货币供给应是个外生变量的设想，那

么该变量的决定因素就是再贴现率和（c）。 A、物价水平 B、储蓄利率 C、公开市场业务 D、贷款利率 12、假设央行从A中购进国债100元，而A将所得存入银行B中，其存款准备金率若为20%，则在简单存款创造机制下，这100元的原始存款最终将变为（d）元。 A、100 B、300 C、400 D、500 13、高能货币是人们对（ d ）的另一个称谓。 A、金币 B、银币 C、债券 D、基础货币 14、央行通过公开市场业务购入一定数额的证券，将会使基础货币呈现（ b ）的变动情况。 A、减少相应数额 B、增加相应数额 C、保持不变 D、不确定 15、政府为了应对财政赤字所采用的（ c ）政策，会对基础货币产生间接影响。 A、增加税收 B、减少转移支付 C、发行债券 D、发行货币

中级经济法第四章金融法律制度(课后作业)(下载版)

第四章课后作业一、单项选择题 1.下列选项中，不属于商品证券的是（）。 A.提货单 B.汇票 C.运货单 D.仓库栈单 2.根据证券发行对象的不同，证券发行可以分为（）。 A.公开发行和非公开发行 B.设立发行和增资发行 C.直接发行和间接发行 D.议价发行和招标发行 3.根据我国证券法律制度的规定，股票发行采用溢价发行的，其发行价格由（）确定。 A.发行人 B.承销的证券公司 C.发行人与承销的证券公司 D.证券监督管理委员会 4.根据我国证券法律制度的规定，向不特定对象公开募集股份，最近3个会计年度加权平均净资产收益率平均不低于（）。 A.3％ B.5％ C.6％ D.10％ 5.根据规定，下列各项中，不符合上市公司非公开发行股票条件或规定的是（）。 A.发行对象不超过10名 B.发行对象为境外战略投资者的，应当经国务院相关部门事先批准 C.发行价格不低于定价基准日前20个交易日公司股票均价的90％ D.控股股东、实际控制人及其控制的企业认购的股份，自本次发行结束之日起，12个月后即可转让 6.根据我国商业银行法律制度的规定，下列选项的表述中，不正确的是（）。 A.商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人 B.商业银行是以营利为目的的金融企业法人 C.商业银行无力承担民事责任时，由中国人民银行承担连带责任 D.商业银行具有信用中介职能、支付中介职能、信用创造职能和金融服务职能 7.根据我国商业银行法律制度规定，下列关于商业银行终止的表述中，不正确的是（）。 A.商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过6个月未开业的，或者开业后自行停业连续6个月以上的，由国务院银行业监督管理机构吊销其经营许可证 B.商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产 C.商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算 D.商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付

完善我国金融安全法律制度的思考

完善我国金融安全法律制度的思考徐孟洲、徐阳光金融安全，是指在一国经济独立发展道路上，金融运行的动态稳定状况，它是特定意义上的金融稳定，包括金融机构体系、金融市场体系和金融监管体系在内的金融体系的健康、有序运行。维护金融安全的法律制度体系，我们称之为金融安全网。所谓的金融安全立法其实就是要构建一套维护金融安全的法律制度体系。我们首先从金融安全保障是一项系统工程的角度入手，重点分析金融安全保障的基础性问题、金融安全立法的必要性及具体制度建设。一、保障金融安全的基础性问题我们认为，金融安全保障是一个系统工程。这可以从以下几个方面分析：首先，金融是国家的经济命脉，经济决定金融。金融作为现代国家经济的命脉与核心，在资源配置中起着主导作用，是经济信息的中心，堪称国家的“经济国防”。但归根到底，金融的诸多问题都可以追溯到经济。因此，讲金融安全不能单单讲金融，而要和企业经营、国家经济联系起来。

其次，现代金融本质就是信用和资金的结合。如果不加强信用建设，改善道德环境，金融安全的保障也就无从谈起。第三，科技促进金融的发展，而科技本身又是一柄双刃剑，极易给金融安全带来危险。最后，金融安全涉及管理问题。加强金融机构的内外部管理，是保障金融安全的重要方面。而法治就是一种重要的管理手段。综上，金融安全涉及一国经济、信用、科技、管理等诸多方面，金融安全法治建设就是这项系统工程中的一个方面。当然，这是非常重要的方面。二、加强我国金融安全立法势在必行我国金融安全立法势在必行，是从金融安全立法必要性角度来说的。具体分为以下三个方面： (一)金融安全立法是全面落实科学发展观的必然要求科学发展观强调“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展”。我们必须“把科学发展观贯穿于发展的整个过程” ，在金融立法领域，就是要构建一套以人为本、全面、协调、可持续发展的金融法律体系，其中，金融安全立法就是一项重要课题。

互联网金融法律问题分析

互联网金融法律问题分析随着网贷行业的不断发展和变化，当前的网贷业务早已不局限于“点对点”的借贷业务撮合，而是将融资人拓展至有融资需求的中小微企业、商业保理公司、供应链金融等。 P2P网络借贷指的是个体与个体的直接对接，即贷款人和借款人通过P2P网络借贷平台进行信息流通交互，建立一定的规则，对金额、利率、期限等因素进行匹配，签署电子合同以实现借贷双方的需求。随着网贷行业的不断发展和变化，当前的网贷业务早已不再局限于“点对点”的借贷业务撮合，而是将融资人拓展至有融资需求的中小微企业、商业保理公司、供应链金融等。 P2P网络借贷的主体是个体，这个个体的范围非常宽泛，可以是自然人，可以是法学企业法人，可以是经济组织，甚至可以是其他类型的机构。在2015年8月6日最高人民法院出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)及其司法解释里，又提出企业与企业、企业与个人之间，都可以形成借贷关系。比如，原来规定企业和企业之间不允许拆借，但本次出台的《规定》并没有将个体排除，在司法解释里也没有排除。但需要注意的一点是，新司法解释明确，企业为了生产经营的需要而相互拆借资金，

司法应当予以保护。也就是说，企业和企业之间的借贷，不能是经营性的行为，企业可以为了经营活动偶尔进行一次借贷，但不能将借贷作为主营业务。在P2P网络借贷模式中，平台要清楚自己具有哪些权利和义务。P2P网贷平台是信息中介，有提供信息的义务。应以怎样的方式提供信息?《合同法》中对于居间合同是这样规定的：“居间人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告。”也就是说，平台有义务将出借人和借款人之间形成一个借款合同所需要的必要信息，如实告知出借人和借款人。“如实”指的就是要真实、准确。只要你告知这些情况，就必须做到所告知的信息是真实的、准确的。在居间合同法律关系里，一定要说真话，如果居间人说了假话，造成了损失，居间人要承担损害赔偿责任。居间人在居间合同中还有一项义务，就是要对出借人和借款人的隐私进行保护。在网络社会如此发达的今天，这是需要特别强调的一点。这其中存在一个误区，就是对隐私权的对象。隐私权一定是对自然人而言的，对于企业这样的经济组织来说，只有商业秘密，而没有隐私这一说法。这就意味着，在P2P网贷平台上，出借方和借款人如果是自然人，平台一定要担负起对出借方和借款人隐私的保护义务;如果是企业，就不涉及隐私问题，而是商业秘密。对商业秘密也好，隐私的保护也好，平台除了不能违反法律及行政法规规定，还要对合

金融理论与实务第09章金融机构体系

金融理论与实务主讲老师：王浩琳第九章金融机构体系第一节金融机构的界定、种类与功能（一）金融机构的界定 1、金融机构的含义金融机构是指从事金融活动的组织，也被称为金融中介或金融中介机构。它通常以一定量的自由资金为运营资本，通过吸收存款、发行各种证券、接受他人的财产委托等形式形成资金来源，而后通过贷款、投资等形式运营资金，并且在向社会提供各种金融产品和金融服务的过程中取得收益。 2、金融机构与一般经济组织的共性及特殊性共性：金融机构需要具备普通企业的基本要素，如有一定的自有资本、向社会提供特定的商品和服务、必须依法经营、独立核算、自负盈亏、照章纳税等。特殊性：（1）经营对象与经营内容的特殊性（2）经营关系与经营原则的特殊性（3）经营风险及影响程度的特殊性（二）金融机构的种类 1、按照业务性质和功能的不同，金融机构可以分为管理性金融机构、商业性金融机构和政策性机构 2、按照业务内容的不同，金融机构可分为银行类金融机构和非银行类金融机构 3、按照业务活动的地理范围，金融机构可分为国际性金融机构、全国性金融机构和地方性金融机构（三）金融机构的功能 1、提供支付结算服务金融机构提供支付结算服务功能是指金融机构通过一定的技术手段和流程设计，为客户之间完成货币收付或清偿因交易引起的债权债务关系服务。 2、促进资金融通资金从盈余单位向赤字单位的流动与转让就是资金融通，简称融资。融通资金是所有金融机构都具有的基本功能。 3、降低交易成本交易成本包括对资金商品的定价、交易过程中的费用和时间的付出、机会成本等。金融机构利用筹集到的各种期限不同、数量大小不一的资金进行规模经营，可以合理控制利率、费用、时间等成本，使投融资活动能够最终以适应社会经济发展需要的交易成本来进行，从而满足不断增长的投融资需要。 4、提供金融服务便利金融机构为各部门的投融资活动提供专业性的辅助与支持性服务，主要表现在对各种企业和居民家庭。 5、改善信息不对称信息不对称是指交易的一方对交易的另一方不充分了解的现象。金融机构可以改善信息不对称正是由于其具有强大的信息收集、信息筛选和信息分析优势。 6、转移与管理风险

自考金融法重点复习(整理)说课讲解

结合《中国人民银行法》和《银行业监督管理法》对中国人民银行与银监会职责分工的规定，论述我国的银行监管体制。名词解释 1．金融法：是关于我国国内金融交易关系和金融管理关系的法律规范的总称。 2．存款准备金制度：是指商业银行按照中央银行规定的比例，将其吸收的存款总额的一定比例款额，缴存中央银行指定的账户。 3．基准利率：中央银行贷款给商业银行的利率，称为基准利率。 4．信托：是指为了实现一定的目的，把自己的财产或资金委托给他人代为管理或经营的一种法律行为。 5.回租租赁：简称回租，企业将自制或外购设备卖给出租者，然后再以租赁方式将设备租入使用。 6.转租赁：简称转租，它是承租者把租来的设备再转租给第三者使用，这种方式一般适用于引进外资或设备。 7.票据贴现贷款：是指贷款人用信贷资金购买未到期商业汇票，向贴现客户贷出现金的一种特殊贷款形式。 8.动产质押：是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。 9.权利质押：是指用代表或财产的有价证券作抵押，对债权担保的行为。 10.外汇管理：是国家对进出本国境内的外汇收付、借贷、买卖、汇进汇出、汇率、携带出境等活动进行的管理。 11.资本项目：是指国际收支中因资本输出和输入而产生的资产与负债的增减项目，包括直接投资、各类贷款、证券投资等。 12.外汇担保：是指我国境内机构对国外其他机构借入外债或发行外汇债券等向外国债权人提供的担保。 13.利率：也叫利息率，它是一定时期内利息与贷出或存入金额本金的比率。 14.汇率，是指一个国家的货币和另一个国家货币之间兑换的比率。 15.信用卡：是银行向用户发行的一种信用支付工具，它具有转帐结算、存取现金、消费信用、储蓄和汇兑等多种功能。 16.股票：是指股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。 17.公司债券：是指公司依照法定程序发行的、约定在一定期限内还本付息的有价证券。 18.开放式基金：是指基金发行总额不固定，基金单位总数随时增减，投资者可以按基金的报价在国家规定的营业场所申购或者赎回基金单位的一种基金。 19.封闭是基金：是相对与开放式基金而言的，是指事先确定发行总额，在封闭期内基金单位总数不变，基金上市后投资者可以通过债券市场转让、买卖基金单位的一种基金。 20.契约型投资资金：也称信托型投资基金，是根据一定的信托契约原理，由基金发起人和基金管理人、基金托管人订立基金契约而组建的投资基金。 21、存款准备金:商业银行按照中央银行规定的比例将其吸收的存款总额的一定比例的款额缴存中央银行指定的账户，该款额叫存款准备金。 22、封闭式基金:是指事先确定发行总额，在封闭期内基金单位总数不变，基金上市后投资者可以通过证券市场转让，买卖基金单位的一种基金。 23、权利质押:是指用代表金钱或财产的有价证券作抵押，对债权担保的行为。 24、资本项目:是指国际收支中因资本输出和输入而产生的资产与负债的增减项目。 25、股票:是指股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。第一章中国人民银行的法律制度 1、中国人民银行的立法目的和特点答：确立中国人民银行的地位和职责，保证国家货币政策的制定和执行，建立和完善中央银行的宏观调控体系 2、中国人民银行的地位和职责答：中国人民银行是中央银行，也是国务院领导下主管金融工作的部级政府机关，负责国家货币政策的制定和执行，金融市场准入的审批机构和日常管理机构职责：一、依法制定和执行货币政策；二、发行货币、管理货币流通；三、依法审批和监管金融机构；四、依法监管金融市场；五、发布有关金融监管和业务的命令和规章；六、持有、管理和国家外汇和黄金储备、经理国库；七、维护支付、清算系统的正常运作；八、负责金融业的统计、调查、分析、预测工作。 3、中国人民银行金融监管的目的和手段答：目的为一、维护金融安全；二、保护存款人和投资人的合法权益；三、提高国有商业银行的信贷资产质量。手段分直接手段和间接手段。直接手段包括：金融机构许可证审批权；宣布停业或关闭的权利；贷款权和处

【互联网金融的法律风险】金融风险的种类特点及其法律制度的完善

【互联网金融的法律风险】金融风险的种类特点及其法律制度的完善金融风险的种类特点及其法律制度的完善 1.金融风险的定义所谓金融风险，是指由于形势、政策、法律、市场、决策、操作、管理等诸因素的变化或缺陷而导致损的不确定性，指任何有可能导致企业或机构财务损失的风险。一家金融机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。金融机构在具体的金融交易活动中出现的风险，有可能对该金融机构的生存构成威胁；具体的一家金融机构因经营不善而出现危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁；一旦发生系统风险，金融体系运转失灵，必然会导致全社会经济秩序的混乱，甚至引发严重的政治危机。金融在现代经济中居于十分重要的地位。如黄仁宇所说的,“农业社会管制的方式为新型商业管制方式所取代”,其等价的表达方式是“全国进人以数目字管理的阶段,自此内部各种因素大体受金融操纵。这可从现化经济的两个标志性特征中看出,从分工角度看，货币的出现使价值形式独立出来,为知识的积累和分〕二的全面展开提供了广阔的空间信用则将不同地点和时点的价值凝聚,使大规模的社会生产成为可能,从而内生出对扩大分工的要求。从制度(法律)角度看,“非人格”的法律系统之能得以建立并付诸实施,其前提是“全国进人以数目字

管理的阶段”,这才能为之提供客观而明确的确立依据和仲裁依据;而使经济及至社会因素数字化和精确化正是货币与信用的主要功能。具体而言,现代经济的交易关系主要通过金融契约连接和深化,马克思曾说过,“货币作为一般支付手段,变成契约上的一般商品”,这使契约自由成为可能,交易频率和规模因之大大提升,从而产权博弈得以展开,产权制度框架逐渐构筑;而信用制度“是资本主义的私人企业逐渐转化为资本主义股份公司的主要基础”,这一转化从根本上重构了经济社会的微观构成,并成为现代经济“扩展秩序”的起点和加速器。简言之,现代经济的分工演进和秩序扩展都深深依赖于金融,因此,称金融是现代的核心,并不为过。 2.金融风险的种类 2.1市场风险它是由于市场因素(如利率，汇率，股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的风险。这些市场因素对金融参与者造成的影响可能是直接的，也可能是通过对其竞争者，供应商或者消费者所造成的间接影响。是由于市场价格的变动,银行的表内和表外头寸会面临遭受损失的风险。近两年,金融业并购重组活动的逐渐增多以及金融业分业经营的模式在实践中逐步被突破,跨市场、跨行业金融风险正成为我国金融业面临的新的不稳定因素。目前跨市场、跨行业金融风险主要集中在以下两方面:一是金融控股公司组织模式,如银行设立证券经营机构和基金管理机构这一类的以金融机构为母公司的模式,还有以实业公司为母

张守文《经济法学》第6版复习笔记(金融法律制度)【圣才出品】

张守文《经济法学》第6版复习笔记第九章金融法律制度【知识框架】【重点难点归纳】

一、金融与金融法概述 1．金融与金融市场及其社会控制（1）金融金融，即货币资金融通的简称，是指以银行等金融机构为中心的信用活动以及在信用基础上组织起来的货币流通，主要包括货币发行、银行、票据、证券、保险、基金、信托、金融衍生业务、金融租赁、外汇与金银管理活动等内容。金融一般分为直接金融和间接金融两种形式：直接金融，是指没有金融机构介入的资金融通形式；间接金融，是指通过金融机构介入进行的资金融通形式。（2）金融市场金融市场，是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和。（3）金融的社会控制金融作为一种社会经济活动，也必然要借助于以社会规范为中心的社会控制的各种手段对金融活动和金融法关系进行有效调整。根据对金融活动控制的社会规范和手段的不同，可以将金融的社会控制划分为伦理道德性的社会控制、政策性社会控制和法律性社会控制等。其中，法律性社会控制是最具有权威性的控制手段。 2．金融法的概念金融法是指调整货币流通和社会信用活动中所发生的金融关系的法律规范的总称，或称调整金融关系的法律规范系统。 3．金融法的体系按照金融法的调整对象，可将金融法规范分成以下几个部分：（1）金融机构组织法金融机构组织法作为金融法体系中的组成部分，是规范金融机构的组织关系的法律规范

的总称。（2）金融调控法金融调控法是调整中央银行在控制与调节货币供给量、利率、贷款量等过程中发生的金融宏观调控关系的法律规范的总称。（3）金融监管法金融监管法是调整金融业监督管理关系的法律规范的总称。（4）金融经营法金融经营法是调整在金融机构从事金融经营活动中形成的金融关系的法律规范的总称。在法律渊源上主要体现在以下各类金融法规范中： ①商业银行法，即调整商业银行经营关系的金融法律规范的总称。 ②政策性银行法，即调整政策性银行经营关系的金融法律规范的总称。 ③证券法，即调整证券管理关系和证券经营关系的金融法律规范的总称。 ④保险法，即调整在保险活动中形成的社会关系的金融法律规范的总称。 ⑤信托法，即调整信托关系的金融法律规范的总称。它主要规定两个方面的内容：一是规定信托财产的范围、信托关系的权利义务；二是规定信托机构的设立、运作的程序等。 ⑥外汇法，即调整外汇管理关系和外汇流通关系的金融法律规范的总称。它主要规定外汇收支、外汇兑换和外汇进出国境等制度。 ⑦票据法，即调整票据管理和票据流通关系的金融法律规范的总称。 ⑧证券投资基金法，即调整证券投资基金流通关系及其监督管理关系的金融法律规范的总称。 ⑨金融衍生品法，即调整远期合约、金融期货、金融期权、金融互换等金融衍生品交易关系的金融法律规范的总称。

互联网金融相关法律法规

互联网金融相关法律法规导读：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，形成互联网金融行业的独特特色。近年来，我国互联网金融行业得到快速发展，但是我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，形成互联网金融行业的独特特色。近年来，我国互联网金融行业得到快速发展，但是我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注不够，尽管陆续出台了一些互联网金融法规，但是互联网金融法规总体偏少。对现有相关互联网金融模式对应的监管法规进行了罗列如下：一、刑法互联网金融准入门槛低，仅仅凭借一台电脑，一套200元采购来的源代码就可以搭建一个P2P网贷平台，因此不可避免的出现了一些骗子利用P2P网贷平台恶意骗款跑路事件，给投资者造成了巨大的损失。利用互联网进行非法活动的，可能涉及如下犯罪：《刑法》第一百七十六条【非法吸收公众存款罪】非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。《刑法》第一百九十二条【集资诈骗罪】以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。二、专门监管法规 1、第三方支付法规

金融学国开第九章

单选题（每题6分，共5道）题目1 正确获得6.00分中的6.00分标记题目题干新中国成立后，我国金融机构体系的建立与发展大致经历了五个阶段，其中（）这个时期是“大一统”金融机构体系确立阶段。选择一项： A. 1953-1978年 B. 1948-1953年 C. 1978-1983年 D. 1983-1993年反馈知识点提示: 新中国成立后金融机构体系的建立与发展。参见教材本章第二节。正确答案是：1953-1978年题目2 正确获得6.00分中的6.00分标记题目题干（）专门向较贫穷的发展中国家发放条件较宽的长期贷款的国际金融机构，其宗旨主要是向最贫穷的成员国提供无息贷款，促进它们的经济发展，这种贷款具有援助性质。选择一项： A. 国际金融公司 B. 世界银行 C. 多边投资担保机构

D. 国际开发协会反馈知识点提示: 国际金融机构体系的构成。参见教材本章第一节。正确答案是：国际开发协会题目3 正确获得6.00分中的6.00分标记题目题干有“央行的央行”之称的国际金融机构是（）。选择一项： A. 国际开发协会 B. 国际清算银行 C. 国际金融公司 D. 世界银行反馈知识点提示: 国际金融机构体系的构成。参见教材本章第一节。正确答案是：国际清算银行题目4 正确获得6.00分中的6.00分标记题目题干（）是金融机构的传统功能，其对商品交易的顺利实现、货币支付与清算和社会交易成本的节约具有重要意义。选择一项： A. 支付结算服务 B. 融通资金

C. 风险转移与管理 D. 降低交易成本反馈知识点提示: 金融机构在现代经济发展中的功能。参见教材本章第一节。正确答案是：支付结算服务题目5 正确获得6.00分中的6.00分标记题目题干 1948年12月1日，（）在原华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上成立，标志着新中国金融体系的建立。选择一项： A. 中国银行 B. 中国农业银行 C. 中国人民银行 D. 交通银行反馈知识点提示: 新中国成立后金融机构体系的建立与发展。参见教材本章第二节。正确答案是：中国人民银行标记题目信息文本多选题（每题8分，共5道）题目6 正确获得8.00分中的8.00分

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