试论银行新型电子化服务

试恰银行新
型电子化服务
张
建功
随着专业银行商业银行化,金融业务竟争日益激烈,银行已不再局限于为社会提供传统的眼务手段,作为计算机应用面的拓广,各大银行先后开办了代发工资、代收公共事业费、代理证券交割、客户自我眼务、电子付款服务、信用卡业务、电话银行眼务等多种业务,为社会提供了更多更先进的新型眼务,极大的方便了银行客户,同时,也增强了银行自身的竞争能力。1银行靳型电子化服务的定义众所周知,计算机在银行业务中有着十分广泛的应用范围。银行借助计算机技术,除了可为社会提供传统的存、放、汇柜台服务之外,还可为社会提供其他形式的金融服务,我们把各种其他形式的金融服务统称为银行新型电子化服务。由此定义可知,银行新型电子化服务的内容很多,除了传统柜台业务电子化之外,银行借助计算机等技术为社会提供的代发工资、代收公共事业费、代理证券交割、客户自我服务、电子付款服务、信用卡服务、电话银行服务等均可视为新型银行电子化服务。2银行新型电子化服务的特点与传统柜台业务电子化相比较,银行新型电子化眼务多采取更先进的计算机技术或专用设备,它们能够为社会提供更先进的服务,这是新型电子化服务的基本特征。例如,新型电子化都是以计算机网络技术为基础,这标志着银行应用计算机从单机系统向网络化发展的趋势,与此相伴随的是银行电子化效益的日益提高。又如,由于一种先进设备一一自动柜员机(ATM)的使用,银行为客户创造了一个良好的自我服务环境,取款、存款等业务已经可以由客户通过亲自操作这种设备来得以实现,银行从而不再受营业处、所和营业时间的限制,提供的服务手段是很先进的。此外,由于信用卡业务、电子付款服务的推出,除使客户获得极大方便之外,社会上流通的货币也日趋减少,这使将来的社会逐渐发展成一个无现金的社会成为可能。与传统柜台业务电子化不同,银行新型电子化服务打破了传统柜台业务单一的分工方式,使银行能为社会提供更多的综合性服务,这是新型电子化服务的又一特征。在前几天中,我们介绍了传统柜台业务电子化,其中对公、储蓄、外汇等业务有着的明显界限。新型电子化服务打破了这种储蓄、外汇等业务有着明显的界限。例如,代发工资即是将对公和储蓄两个业务系统有机地结合在一起而开办的一种新型业务,而信用卡业务更是融存款、贷款、汇兑等多项业务为一体的另一种新型服务。客户在享受这些新型电子化服务时,已不再受传统单一业务种类的限制,而是在享受一种综合性服务,例如,信用卡持有人在特约商户购物,只需出示信用卡、并在签购单上签字便可实现购物,与商户之间商品买卖的结算是通过银
行来完成的
由于新型电子化服务采取更先
进的技术、设备,能为社会提供更先
进的综合性服务,因此推广新型电
子化服务的难度也远大于电子化的
传统的柜台业务。除对技术设备要
求更高、资金投入量大外,更重要
的

是银行专业技术人员需求量加大
,
银行内部管理水平要求增高,这些
都
是银行推广新型电子化服务的基
本条件因此,在目前环境下,银行
是否能够开办多种新型电子化服务
已
经成为银行是否具有实力、是否

具有竞争能力的一个重要标志
银行新型电子化服务的推出
,
使银行打破封闭状态,以崭新
面貌
走向社会,这是新型电子化眼务的
又
一特点,也是银行走向现代化的

重要标志。传统的银行业务局限于
营业处、所的柜台上,柜台电子化也
并未完全摆脱柜员操作,新型的电
子化服务已不再受柜台的约束,可
以完全实现柜面的无人化。更重要
的是,银行在推广代理证券交割、电
子付款服务、信用卡服务和电话银
行服务这些新型电子化服务的过程
中逐渐形成了电子货币、电子银
行

等新概念,银行业加快了与证券业
、
商业、服务业、通讯等部门的合作与
结合,为繁荣金融行业、发展经
济

、

促进社会进步创造了条件
。
我国银行新型电子化服务虽起
步较晚,但发展速度明显快于国
外

,

新型电子化服务推出的时间差距在
《新获金融》6年第六期(总第期)
1991
90
明显减少。例如,我国与国外第一张信用卡的发行时间要相差30多年,第一台自动柜员机的推出时间相差近20年,香港在80年代后期推出电话银行服务,90年代初期便在大陆推出,时间仅差两三年。这一比较结果说明,80年以来,中国经济改革以来所取得的成绩极大的促进了金融业不断推出更多更好的新型电子化服务,也表明中国银行业在大胆使用新技术和引进国外成功经验等方面的勇气与已取得的巨大的进步。3银行新型电子化服务的未来前景可以预见,银行在新型电子化服务方面的前景如下:(1)我国银行新型电子化服务在已有业务的基础上,服务种类将逐渐增多,金融产品多样化将是本世纪末金融发展的重要标志.具体地,在国外发达国家已取得成功的电话银行、自动银行、家庭银行、企业银行等新型电子化服务将在国内有所突破,我国将逐渐向一个“无现金无支票”的电子社会过渡。(2)银行业在推广新型电子化服务的过程中,将毫不犹豫的引入新概念、新技术、新设备,电子化水平和现代化程度都将更高,这将是近几年国内银行电子化建设、发展的主旋律。例如,前面所介绍的国外刚刚推出的集成电路卡,已经引起国内银行业的关注,有关试点研究正在进行,若取得初步成效,立刻就会得到推广应用。又如,80年代未期,国外推出了一种更先进的银行电子终端设备一一柜员辅助系统(TAS),这种银行柜台自动化的设备主要用于现金处理,由银行柜员操作,具有自动配款、记帐等业务处理功能,虽然柜员辅助系统仅在国外极少数发达国家使用,国内已经开始了研究工作,预计不久即可试点应用
。
(
3)新型电子化服务的规模将

不断扩大。从目前各种新型电子化
服务的搜盖范围上看,这些服务全
都
不同程度的受到地区或服务银行
等方面因素的制约,伴随计算机网
络技术的进一步发展,地区、服务银
行的限制将会被打破,跨地区、跨服
务银行的计算机网络系统一旦建
立,所有新型电子化服务便会以全
新面貌出现。目前,少数地区正在进
行区域性银行计算机网络系统的试
点建设工作,而已经初具规模的中
国人民银行卫星专用网络以及各专
业银行的全国一级网络为下一步全
国性银行计算机网络系统的建立
莫

定了一定的良好基础
。
(
4)最后,银行新型电子化服务

将在世界即将流行的无纸贸易
一一
电子数据交换(EDL)的实现过程居
于重要地位
。
作者单位:自治区工商银行

什么叫做电话银行?在我国是哪家银行率先推出电话银行服务
的
?
电话银行是当今世界发达国家和地区最为先进的金融服务工具之叮,与’自动拒员机、信用卡一起,使银行
现代化服务手段更加绚丽多彩。在电话银行诞生之前,70年代“家庭银行”在美国曾风靡一时,“家庭银行”就
是居民个人的工一台电脑与银行的电脑联网,坐在家里通过电脑做一些理财业务。但“家庭银行”受到资金、通
讯设备、空问上限制,缺陷较多,不是十分理忽的理财工具。于是人们又研究开岌出电话银行服务系统,与“家庭
银行”相比,个人投资少,又可随时随地享受快捷的服务。所以电话银行一问世,就受到人们的青睐。现在发达
国家和地区已十分普及电话银行,80年代末引入香港后,很快风行开来,人们还为它起了
炸常好听的名字,叫

“易办事”或称“巧理财”
。
1992年6
月,中国银行深圳市分行以改革开拓的精神,超前的竟争意识,率先在全国银行界推出了电话银

行,一鸣惊人,深受群众的欢迎,随后,上海、青岛、北京、珠海、广州等城市的银行也推出了电话银行,使这一服
务手段呈现出良好的发展形势
。
电话银行是现代科技的产物,要享受它的服务并不难。凡持有银行活期电脑存折都可以申请电话银行服务
帐户。一旦您确认为电话银行的服务对家,无论您在哪里,都可以通过音预式电话拔通电话银行电话号码,按电
话银行“小妞”的提示,输入您的帐号、密码,然后按照自己的熏要选择服务项目,指示银行办理理
财率宜,准能

令你满意
。
(新疆天地通新技术公司供稿)

《新孤金融》6年第六期(总第期)
1991
90