保险学课件第三章

埃斯特（L. Elster）：“在人身保险中完全没 有损失赔偿的性质，从国民经济看，人身保险 不过是储蓄而已。”威特（J. D. Witt）： “人身保险不是保险，而是一种投资。”
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1.3.2人格保险说
观点：人寿保险可视为一种损失补偿，可与财产 保险相提并论。
代表人物美国休伯纳（S.S.Huebner）认为：人 的生命与财产价值一样可以用货币衡量，人的各 种精神和力量具有经济性，可以产生金钱价值， 如健康、技能、经验、判断力、创造力等。
要点：从风险处理的角度阐述保险的性质，认为 保险是一种转移风险的方法，把被保险人的风险 转移视为保险性质。
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1.2 保险学说之二：非损失说
认为从损失的角度认识保险是片面的，应 该在损失观念之外另找解释 。
非损失说的分支学说：
◦ 1.2.1 技术说（强调保险费率计算方法） ◦ 1.2.2 欲望满足说（保险动机来自金钱补偿） ◦ 1.2.3 相互金融说（强调货币的资金融通） ◦ 1.2.4 共同财产准备说（强调保险基金功能）
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2. 保险的定义
2．1 保险的描述性定义 保险是处理风险的一种方法。一方面保险
人向被保险人收取费用；另一方面，一旦被 保险人在规定期限内发生某种意外事故而蒙 受损失，保险人需按照契约予以经济赔偿或 提供劳务。
——英国《不列颠百科全书》
保险学 Insurance
第三章
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第三章 保险概述
1. 理解保险的不同视角：保险学说概要. 保险的职能和作用 5. 保险的社会代价
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1. 理解保险的不同视角： 保险学说
损失说 非损失说 二元说
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1.1保险学说之一：损失说 损失说以“损失”概念为中心 损失说的分支学说

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在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌
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• （五）条件性：conditional (contract) 指只有在合同所规定的条件得到满足的 情况下，当事人一方才履行自己的义务 ；反之则可不履行其义务。 • （六）附和性：contract of adhesion 即当事人的一方提出合同的主要内容， 另一方只是作出取或舍的决定，一般没 有商议变更的余地。

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0015
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四、保险合同条款的制定
保险合同条款包括：基本条款和特约条款。
1）保险合同的基本条款 ① 保险人的名称和住所 ② 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 ③ 保险标的 ④ 保险责任和责任免除 ⑤ 保险期间和保险责任开始时间 ⑥ 保险价值 ⑦ 保险金额 ⑧ 保险费及其支付办法 ⑨ 保险金赔偿或给付办法 ⑩ 违约责任和争议处理
1. 投保单 投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书 面要约。 2. 保险单 保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保 险合同的正式书面文件。 3. 暂保单 暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立 的临时保险凭证。 4. 保险凭证 保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已 经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。 2012-6-23

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保险合同的主体 1.保险合同的当事人
1)投保人(Applicant) 投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同 负有支付保险费义务的人。 投保人应具备的条件是： ①投保人须具有民事权利能力和民事行为能力 ②投保人须对保险标的具有保险利益的 投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险 费

补偿性：通常财产保险和医疗保险 给付性：人身保险
（二）按保险价值在订立合同时是否确定划分：
定值保险合同、不定值保险合同；
定值保险：保险价值事前约定
艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财 产为标的的财产保险；货物运输保险、海上保险。
不定值保险：未载明保险价值，只约定保险金额
市场价格为依据；保险价值与保险金额不一致；
保险代理人在招揽到保险业务，但还未向保险人办妥正式保险单时;
保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，订约双方当事人就主要条款达成协议， 但还有些事项需要进一步商讨;
出口贸易结汇时，保险单是必备的文件之一，在保险人尚未出具保险单或保险凭证 之前，先出立暂保单，以资证明出口货物已经办理保险，作为结汇凭证之一。
实践中，投保单由保险人事先印 就并提供给投保人，投保人按投 保单所列条款逐一填写后交给保 险人，经保险人盖章后，保险合 同即告成立。
2、保险单（Policy)
保险单简称保单，是指保险合同 成立后，保险人向投保人签发的 正式书面凭证。 保险单由保险人制作，经签章后 交付给投保人。
保险单包括以下四个部分内容：（1）声明事项 ; （2）保险人责任范围; （3）除外责任 ; （4） 条件事项。即保险合同当事人双方享受权利时 所应承担的义务。
4、保险凭证（Certificate)
“小保单”，简化了的保险单，是 保险人向投保人签发的证明保险合 同已经成立的书面凭证，保险凭证 的法律效力与保险单相同，只是内 容较为简单。
实践中只在少数几种保险业务如货物运输保险 、汽车险及第三者责任保险中使用，另外在团 体保险中也使用保险凭证。
5、批单（Endorsement）
我国《保险法》第10条规定“保险人是指与投保人订立 保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发 生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。 保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原 则，但同时要依照保险合同的约定负有以下义务： （1）对条款的明确说明义务； （2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务； （3）履行赔偿或给付的义务

保险密度和保险深度指标与保险业发展的关系 一般来说，保险深度大，反映该国（地区）的保险业比 较发达；保险密度大，反映该国（地区）居民在满足了 基本生活的需要的同时，关注自身的安全保障。
同时，也要结合该国（地区）的具体情况进行判断。 就人寿保险领域来讲，一个国家（地区）的人寿保பைடு நூலகம் 的发达程度，和社会保险很有关系。例如德国，是世 界上第一个推行社会保险的国家，其完善的社会保险 制度使德国的人寿保险业相比其他市场经济国家（地 区）的国民经济中的地位较低。
古埃及石匠的互助基金组织
收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用
古希腊团体自助
政治哲学或宗教组织通过会员摊提形成公共基 金，用于意外下的救济补助 公元前3世纪的古罗马军队的士兵团体
收缴会费用于士兵调职或退役时发给旅费，再 死亡时发给继承人抚恤金
欧洲中世纪的行会或基尔特制度
专业行会组织共同出资救济行为，救济范围包 括死亡、痢疾、伤残、年老、火灾、盗窃、沉 船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。
养老金业务表 男(CL3) 女(CL4) 0.000627 0.000575 0.000525 0.000466 0.000434 0.000369 0.000446 0.000213 0.000497 0.000230 0.000540 0.000246 0.000759 0.000351 0.000788 0.000366 0.000820 0.000384 0.001275 0.000615 0.002666 0.001393 0.006989 0.004272 0.020184 0.013337 0.149763 0.121107
二、国外古代保险
英国学者托兰纳利论证：保险思想起源于古巴比 伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊。

（三）现代海上保险的发源地：意大利
在11世纪末，十字军东侵以后，意大利商人曾控 制了东西方的中介贸易。
世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦 的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从 热那亚到马乔卡的船舶保险单。
1384年3月24日由比萨的一组保险人出立的承保四 大包纺织品的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物 运输保险单，则被认为是第一张出现承保内容的险公司于1424年在热那亚出现。
善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事 海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上 保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街 就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。
（四）英国在现代海上保险发展中的地位
在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅 速发展，保险的中心逐渐转移到英国；
1870年，英国通过《寿险公司法》，加强对寿 险公司的监管。
1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇 家交易所，为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴 第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯；
1601年《议会法》中含有海上保险说明，并创设了 一个特别商业法庭“保险单法院”。
1720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司 因各向英国政府捐款30万英镑而取得了专营海上保 险的特权，这为英国开展世界性的海上保险提供了 有利条件。
这场火灾促使人们重视火灾保险。1667年，一个 名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专 门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先 例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资 4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。
保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑 的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正 因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父” 的称号。

（1）受益人的构成要件
第一，受益人是享有赔偿请求权的人。
第二，受益人是由保单所有人所指定的人。
（2）受益人与继承人的区别
两者性质不同：受益人享有的是受益权，是 原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承 取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险 人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范 围内有为被继承人偿还债务的义务。
二、保险合同的客体
保险合同的客体是保险利益。保险利益 是指投保人或被保险人对保险标的所具有 的法律上承认的利益。
保险标的是保险合同中所载明的投保 对象，是保险事故发生所在的本体，即作 为保险对象的财产及其有关利益或者人的 生命、身体和健康。
特定的保险标的是保险合同订立的必 要内容。但是订立保险合同的目的并非保 障保险标的本身。而是投保人或被保险人 对保险标的所具有的法律上承认的利益， 即保险利益。
三、保险合同的特性 （一）双务性 （二）射幸性 （三）补偿性 （四）条件性 （五）附和性 （六）个人性
一、财产保险合同与人身保险合同
※根据保险标的的不同，可将保险合同分为 财产保险合同与人身保险合同。
二、定值保险合同、不定值保险合同与定额 保险合同 ※根据保险价值在合同中是否预先确定为标 准，可将合同分为定值保险合同与不定值 保险合同。
四、保险合同的形式
保险合同依照其订立的程序，大致可 以分为四种书面形式：
1.投保单
投保单是投保人向保险人申请订立保 险合同的书面要约。
2.暂保单
暂保单又称临时保单。它是正式保单 发出前的临时合同。有时在保险代理人收 到第一期保费后，即发给投保人作为具有 暂保单效力的收据。
订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。一 般来说，使用暂保单有下列三种情况：

（四）责任保险
责任保险的发展 责任保险，是对无辜受害人的一种经济保障。
1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路 承运人责任保险，开责任保险之先河。
1870年，建筑工程公众责任保险问世； 1875年，马车第三者责任险出笼； 1880年，雇主责任险首次承保； 1885年，第一张职业责任险保单——药剂师过失责任险保 单由英国北方意外保险公司签发； 1895年，汽车第三者责任险问世； 1900年，第一张产品责任精选险课保件pp单t 由英国海上事故保险公35 司 出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。
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(二)火灾保险
1666年的伦敦大火是火灾保险产生和 发展起来的直接诱因。
巴蓬的差别费率。
1710年 “太阳保险公司”成立。
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火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承 保的最基本的风险责任。
1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算 费率，使火灾保险更为精确，实现了火灾保 险发展阶段上的又一跨越。
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近代保险的产生和发展
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的 产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步 发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上 保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责 任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系 的完善和信用经济发展而产生并发展的。
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• 保险当事人之间的关系 • 保险当事人与保险中介人之间的关系 • 保险企业之间的关系 • 国家对保险业实施监管精而选课形件p成pt 的管理与被管理的关系42
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保险学的任务
揭示保险商品关系的质的规定性，明确保险商品 关系与非保险商品关系的本质区别；

可保利益原则 01
各类保险的可保利益
财产保险的
01
可保利益
责任保险的 03
可保利益
02 信用、保证保
险的可保利益
04 人身保险的
可保利益
可保利益原则 01
各类保险的可保利益
财
产 保
财产所有人的可保利益
险 的
债权人的可保利益
可 保
财产受托人或保管人的可保利益
利 益
合同产生的可保利益
保险标的转让
可保利益原则 01
最大诚信原则 02
最大诚信原则的基本内容
弃权与 禁止反
言
弃权 禁止反言
最大诚信原则 02
最大诚信原则的内容
弃权： 保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某 项权利，通常是至保险人放弃保险合同的解除权与抗辩权。
最大诚信原则 02
最大诚信原则的内容
禁止反言： 合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向 另一方主张这种权利。
若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任， 则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负 赔偿责任
近因原则 03
近因原则的运用
从最初事件出发按逻辑推理 从损失开始，沿系列自后向前推
近因原则的运用
单一原因造成的损失 多种原因造成的损失
保险条款对近因原则的修正和限制
第四节
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损失补偿原则 损失补偿原则的实现方式及赔偿方式
04
损失补偿原则 损失补偿原则的实现方式及赔偿方式
04
损失补偿原则 损失补偿原则的实现方式及赔偿方式
比例赔偿方式
保险金额=保险财产实际损失额 ×保险保障程度 =保险财产实际损失额 ×保险金额/标的受损前完好价值

二、最大诚信原则的内容
（二）保证
保证是指保险人和投保人在保险合同中约 定，投保人或被保险人在保险期限内担保 对某种特定事项的作为或不作为或担保其 真实性。 • 保证是保险人接受承保或承担保险责任所 需投保方履行某种义务的条件。
保证的分类
1、根据保证的事项是否存在，保证可分为确认保证和 承诺保证。
（三）信用保证保险的保险利益确定 信用保险的保险标的是各种信用行为。在经济交 往中，权利人与义务人之间基于各类经济合同而 存在有经济上的利益关系。当义务人因种种原因不 能履约时，会使权利人遭受经济损失。因而，权利 人对义务人的信用具有保险利益，而义务人对自身 的信用具有当然的保险利益。 • 当权利人对义务人的信用有担心时，可以以义务人 的信用为标的购买保险，称之为信用保险；也可以 要求义务人以其自己的信用为标的购买保险，称之 为保证保险。 • 一般而言，义务人大多是应权利人的要求而以其自 己的信用为标的购买保险。
（3）被保险人必须保证本航次航行的合法性。
投保人或被保险人违反保证的法律后果
• 保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任。
• 保险人解除保险合同。 • 在某种情况下，违反保证条款只部分地损害 了保险人的利益，保险人只应就违反保证部 分拒绝承担履行赔偿义务。
• 被保险人破坏保证而使合同无效时，除人寿 保险以外，保险人无须退还保费。
二、坚持保险利益原则的意义
（一）可以限制保险人的补偿程度 （二）可以防止被保险人的道德风险
（三）可以防止变保险合同为赌博性合同
三、各类保险的保险利益
（一）有形财产保险的保险利益确定 有形财产保险的保险标的是有形财产及其有关利益。 因此，投保人对其拥有所有权、占有权、抵押权、质 权、留置权、典权等权利的财产及其有关利益具有保 险利益，可以成为保险合同的主体。 （二）责任保险的保险利益确定 责任保险的保险标的是被保险人依法对他人的财产损 失或人身伤亡承担的民事损害的经济赔偿责任。因 而，投保人与其所应负的民事损害经济赔偿责任之间 的法律关系便构成了责任保险的保险利益。即凡是法 律或行政法规所规定的应对他人的财产损失或人身伤 亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险。