保险学课件保险学第五章

第四节 保险合同的履行
一、投保人一方义务的履行 Nhomakorabea 二、保险人的义务
第五节 保险合同的变更、终止、解 除与争议处理
一、保险合同的变更
二、保险合同的解除 三、保险合同的终止 四、保险合同的争议处理
第五章 保险合同
第一节 保险合同的概念与特点
第二节 保险合同的主体与客体 第三节 保险合同的订立与有效性
第四节 保险合同的履行
第五节 保险合同的变更、终止、解除与争议 处理
第一节 保险合同的概念与特点
一、 概念 二、 分类 三、一般法律特征 （一）保险合同是双方或多方当事人意思表示一致 的法律行为。 （二）保险合同是当事人为实现一定经济目的而签 订的协议。 （三）保险合同是合法的法律行为。 四、特点 （一）保障性 （二）诚信性：以当事人的诚信为基础 （三）双务性 （四）附合性
第二节 保险合同的主体与客体

一、保险合同的主体 （一）基本概念 （二）保险合同当事人 （三）保险合同的关系人 二、 保险合同的客体 投保人或被保险人对保险标的具有的可保利益 三、保险合同的形式与内容 （一）保险合同的形式 （二）保险合同的内容
第三节 保险合同的订立与有效性
一、保险合同的订立 （一）定义：保险人和投保人意思表示一致的法律行为。 （二）要约：合同当事人一方向另一方表示愿与其订立合
同的愿望，保险合同中投保人为要约人。 （三）承诺：受约人对要约人提出的要约全部接受的意思 表示，保险合同中保险人为受约人。 二、保险合同的成立与生效 （一）成立：投保人与保险人就保险合同条款达成一致。 （二）生效：保险合同对当事人发生约束力。 三、保险合同的有效与无效

主讲：戴稳胜
保险学
第一节 财产保险概述

财产保险的概念及业务体系
概念： 财产物资及相关利益及其责任,以补偿投保人或被保险 人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 保险标的：财产物资及相关利益及其责任 目的：补偿投保人或被保险人的经济损失 起源：共同分摊海损制度
主讲：戴稳胜
1、土地、矿产、森林、水产资源 2、货币文件技术资料等难以鉴定价值的财产 3、违章建筑、非法占有的财产以及正处于紧急状态的财 产 4、未经收割的农作物、家禽家畜及其它家养动物
主讲：戴稳胜
保险学
保险金额的确定方法：
固定资产的保险金额确定方法
1、账面价值 2、重置价值 3、投保时的实际价值协商确定

主讲：戴稳胜
保险学

共同海损是指在同一海上航程中，当船舶、货 物和其它财产遭遇共同危险时，为了共同安全， 有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊牺 牲、支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊 的法律制度。只有那些确实属于共同海损的损 失才由获益各方分摊，因此共同海损的成立应 具备一定的条件，即海上危险必须是共同的、 真实的；共同海损的措施必须是有意的、合理 的、有效的；共同海损的损失必须是特殊的、 异常的，并由共损措施直接造成。

（主要的事故发生在起飞和降落）

2、标的的价值高，损失危险大，一般采用集团共保 和再保险的方法 主讲：戴稳胜
保险学
机身险 定值保险 为控制风险的规定： 1、分摊的原则，对部分损失的赔偿加以限制

失外壳的赔偿不超过保额的40%）
（损
2、费率的调整 3、退费
（不同的飞机费率不同）
主讲：戴稳胜
保险学
主讲：戴稳胜

《保险学》内容回顾
第一章：风险与风险管理 第二章：保险概述 第三章：保险合同 第四章：保险的基本原则 第五章：保险经营 第六章：财产保险 第七章：人身保险 第八章：社会保险
第一章
风险与风险管理
保险与风险、风险管理之间有密切关系 风险指遭受各种自然灾害和意外事故等不 幸事件导致财产损失和人身伤亡的不确定 性
保险市场的模式：
完全竞争型保险市场 完全垄断型保险市场 垄断竞争型保险市场 寡头垄断型保险市场
对保险业的监督管理，其内容主要包括：
对保险条款和费率的监管； 对保险公司偿付能力的监管； 对保险公司资金运用的监管； 对保险中介机构的监管 对保险组织的设立、变更和终止的监管。
风险大量原则 风险选择原则 风险分散原则 费率合理原则 公平理赔原则 投资多样化原则
保险经营的数理基础
保险深度：是指某地保费收入占该地国内生产总 值之比。保险深度反映了该地保险业在整个国民 经济中的地位； 保险密度：保险密度是指按当地人口计算的人均 保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的 程度。
保险价值与保险金额
不足额保险 足额保险 超额保险
保险合同的解释原则
文义解释原则 意图解释原则 有利于被起草人（被保险人和受益人）的解释 原则 批注优于正文，后面的批注优于先加的批注的 解释原则。
保险合同的形式
投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单
雇主责任保险：承保雇主对所雇员工在受 雇期间，因发生意外事故或因职业病而造 成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔 偿责任。
第七章
人身保险
人身保险是指以人的生命或身体为保险标 的，当被保险人在合同期限内发生死亡、 伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄 、期限时，保险人依照合同约定承担给付 保险金责任的保险。

二、企业财产保险
（三）保险责任 基本险保险责任 1. 火灾、爆炸、雷击； 火灾、爆炸、雷击； 2. 飞行物体及空中运行物体坠落； 飞行物体及空中运行物体坠落； 3. 自有自用的“三供设备”因保险事故遭受损害导致“三停” 自有自用的“三供设备”因保险事故遭受损害导致“三停” 的直接损失； 的直接损失； 4. 施救引发的保险标的损失； 施救引发的保险标的损失； 5. 必要、合理的施救费用。 必要、合理的施救费用。 综合险保险责任 1. 基本险责任； 基本险责任； 2. 暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、 暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、 泥石流、崖崩、特发性滑坡、地面突然塌陷等 种风险 种风险。 泥石流、崖崩、特发性滑坡、地面突然塌陷等12种风险。
7 一般物质 8 危险品 9 特别危ห้องสมุดไป่ตู้品 10 金属材料、粮食专储 金属材料、
二、企业财产保险
（五）保险费率 3、普通类 、 工业和仓储业以外的其他行业使用普通险费率， 工业和仓储业以外的其他行业使用普通险费率，划 分为三级，如下： 分为三级，如下：
类别 号次 占用性质 基本险年费率 0.65 综合险年费率 费率1 费率2 费率 费率 1.60 1.00
以上固定资产赔款应根据明细帐、卡分项计算，其中每项固定资产的最 高赔偿金额分别不得超过其投保时确定的保险金额。
一、企业财产保险
第一节 财产保险
二、企业财产保险 （一）适用范围 1. 各类企业（包括民营企业，但部队企业、三资企业除外）。 各类企业（包括民营企业，但部队企业、三资企业除外）。 2. 机关、事业单位及社会团体。（军事机关和部队除外）。 机关、事业单位及社会团体。（军事机关和部队除外）。 。（军事机关和部队除外 （二）标的范围 1、可保财产：属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负 、可保财产： 责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他 具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。 2、特约承保财产：金银\珠宝\艺术类珍贵物品、铁路\桥梁\码头\ 、特约承保财产： 道路类大型建筑物、矿井\矿坑内风险特殊类设备。 3、不保财产：土地\矿藏\矿井\矿坑\森林\水产资源以及未经收割 、不保财产： 或未入库的农作物，货币\票证\有价证券\文件\账册\图表\技 术资料\电脑资料\枪支弹药以及无法鉴定价值的财产，违章 建筑\危险建筑\非法占有的财产,有其他保险承保的财产（如 货物\机动车辆\动物）。

（三）核电站保险
以核电站及其责任风险为保险对象，是核能民用工业发展的必要风险 保障措施，也是对其他各种保险均将核子风险除外不保的一种补充。
主要有财产损毁保险、核电站安装工程保险、核责任保险和核原料运
输保险等，其中财产损毁保险与核责任保险是主要业务。
第五章 财产保险
5.5 农业保险
5.5.1 农业保险及其特征 为农业生产发展服务的一种风险工具。它承保的主要是种植业、养殖 业，亦被称为两业保险。可分为： •单一责任保险：仅承保一项风险责任，如水灾、火灾等； •混合责任保险：采取列举方式明示承保的多项风险责任； •一切险： 特点: 采取列举方式，除列示的不保责任外均属于可保责任。
保险学
主讲人：王心如 黑龙江大学经济与工商管理学院
第五章 财产保险
5.1 财产保险概述 5.1.1 含义 以各种财产物资和有关利益为保险标的、以补偿投保
人的经济损失为基本目的的保险形式。
第五章 财产保险
5.1.2 财产保险的种类 （一）财产损失保险 火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险 运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等 工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等 农业保险——种植业保险、养殖业保险等 （二）责任保险
不同工程保险险种的内容相互交叉 工程保险承担的主要是技术风险
第五章 财产保险
5.4.2 建筑工程保险
1.建筑工程保险的适用范围
适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、 桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目
等，均可以投保建筑工程保险。
2.建筑工程保险的被保险人 工程所有人
第五章 财产保险

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2、保证保险(Bonds Insurance)
——是被保证人(债务人)根据权利人 (债权人)的要求， 向保证人(保险人)申请担保自己信用的保险。
种类： 履约保证保险
忠诚保证保险
例如：保证承包商按合同约定价格完 成某项工程，如承包商未按合同价格 完工，由保险人负责支付额外费用； 如未按期完工，则由保险人负责未按 时完工所支付的一切费用。
（3）认为应由保险方赔付。因为市政工程公司己将公 众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代致害方承担 全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。
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四、信用保证保险——信用为保险标的
——是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的 经济利益为保险标的的一种保险。
1、信用保险(Credit Insurance)
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第二节 保险形态分类的标准
一、保险经营P110
1、保险经营主体
3
2、保险经营性质
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★劳合社P367
是当今世界上最大的保险垄断组织 之一，是伦敦劳合士保险社的简称。 它并不是一个保险公司，而是个人 承保商的集合体，其成员全部是个 人，各自独立，自负盈亏，进行单 独承保，并以个人的全部财产对其 承保的风险承担无限责任。
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第五章 保险形态的分类
第一节 保险形态分类的意义
1、可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化 及其规律。
2、可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别， 以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的保 险法规和制度。
3、可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与 其需要相适应的保险种类。
事后甲某组织人力将车打捞上来共卖得价款1万元，支付 打捞等费用5000元。保险公司很快得知此事，要求甲返还 卖车所得1万元价款。

㈢对社会的贡献
通过企业、家庭等经济单位的作用，使得社会成本降低而增 加经济效益 。
第四节 风险管理程序
一、风险识别 感知风险与分析风险 二、风险衡量 损失概率与损失程度(指标：预期损失，损失幅度－最大损失) 三、风险处理 ㈠控制型风险管理技术 ⑴避免 ⑵预防 ⑶抑制 ⑷集中与组合； ㈡财务型风险管理技术 ⑴自留与承担⑵中和⑶转移：①直接转移：转让、转包②间接 转移：租赁、保证(免责约定) 、保险 。 四、风险管理效果评价
（五）商业保险与社会保险
相同点 1.原理类似：大数法则。 2.作用类似：分散风险。 3.实行办法类似：定期收取保费，按规定标准给付。 不同点 1.性质不同：保险是民事法律关系；社会保险不是民事法律关系。 2.行为依据不同：社会保险是政府行为；商业保险是契约行为。 3.实施方式不同：保险是自愿的；社会保险是强制的。 4.保费负担不同：保险由个人承担保险费；社会保险由国家、企业、个人三 方负担，并由前两者为主。 5.保障程度不同：保险的保额由双方当事人约定；社会保险是按法律规定的 标准给付。 6.保险对象不同：保险的对象是被保险人；社会保险的对象是法律规定的多 数人。 7.经营主体不同：保险经营主体是民事主体，主要是法人；社会保险举办的 是国家。
五、风险管理与保险
㈠研究对象的一致性——风险 ㈡内容与任务的互补性 ⑴保险是风险管理的一个重要内容，是处 理风险的传统有效措施； ⑵风险管理是提高保险企业经济效益的一 个重要手段。
资料：台湾风险管理师考试
第一章

思考题
1.简述风险的定义，风险与不确定性的区别。 2.风险的不确定性包含哪几种不确定？ 3.风险因素、风险事故和损失的定义及其相互关系。 4.风险单位的定义，如何划分？ 5.风险因素的分类？ 6.逆选择与道德风险的区别。 7.风险的主要分类有哪些？ 8.简述风险的代价。 9.风险处理技术有哪几种？ 10.为何需要进行风险管理？ 11.风险管理的目标。

受益人保险金给付案例
两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先 生正式决定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先 生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施 先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使 原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后 的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办 理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有 一笔20万元的保险赔偿金。
受益人之受益权的特点
未指定受益人或受益人先于被保险人死亡、 受益人放弃受益权或丧失受益权时，保险金 作为遗产处理 ，由被保险人的法定继承人领 取。配偶、父母、子女，兄弟姐妹、祖父母、 外祖父母
受益权只能由受益人独享，具有排他性，无 需交遗产税、不用抵偿被保险人生前债务及 所欠税款。
当受益人是多人时，被保险人或投保人可指 定分配方式(顺位、均分、比例)。
保险学原理
主讲：林 慧
第五章 保险合同
保险合同的主体
保险合同的当事人 保险人—承保人:经营保险业务的组织、拥有要求投保人缴 费的请求权 。 投保人—要保人:申请订立合同并有缴费义务
具有民事权利能力和相应的民事行为能力—法人、组织、自然人 对保险标的具有保险利益
保险合同的关系人 被保险人－－其财产和人身受保险合同保障、享有保险金请 求权的人（人身保险中只能是有生命的自然人）
多受益人分配案例
保险事故发生后，其后妻私自与保险公 司进行协商，将两份保单保险金索赔金 额由十万元降为九万元后全部领取，现 其子作为保险合同中的受益人与保险公 司在索赔的过程中发生争议，要求保险 公司给付其保险金。
受益人一栏空白的保险金的给付
2019年3月，姚某以自己为被保险人向某保险 公司投保了“鸿寿养老保险”，受益人一栏 为空白，保险金额为16万元。2000年5月，姚 某与郑某结婚。郑某为再婚并与前夫生有一 子，但没有在一起生活。2019年2月，姚某在 家中阳台晾晒衣服时，不慎失足坠楼，在送 往医院途中死亡。姚某健在的父亲以法定继 承人的身份要求分取该笔人身保险金的二分 之一部分。而郑某则提出，先分取该笔人身 保险金的一半，剩下的8万元再由其本人及其 与前夫的儿子与姚某的父亲三人均分。

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第一节 保险的本质
一、保险的定义
（一）从金融角度的定义
保险是对不确定性的损失重新分配的融资活动
※例：某城市中共有10,000个家庭，
其房屋价值均为50万元，
每年遭受火灾全损的可能性为1‰
10户的总损失额为5,000,000元
5,000,000元÷10,000=500元
◇保险基金5,000,000元
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※汶川地震：2008年5月12日14时28分
震级：里氏震级8.0级 最大烈度：11度
震中位置：四川省汶川县映秀镇
截至2009年5月25日10时，共遇难69227人， 受伤374643人，失踪17923人。其中四川省 68712名同胞遇难，17921名同胞失踪，共有 5335名学生遇难或失踪。直接经济损失达8451 亿元。
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第三节 保险的基本分类 一、按保险标的不同：
财产保险、人身保险、责任保险 二、按实施形式不同：
强制保险、自愿保险 三、按业务承保险方式不同：
原保险、再保险 四、按是否以盈利为目的：
商业保险、社会保险 五、我国保险法对商业保险的分类：
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人身保险
人寿保险(年金) 长期
健康保险
短期
财 险 公
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（四）保险人的说明义务
※《保险法》第17条：订立保险合同，采用保 险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供 的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保 人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保 险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者 其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提 示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向 投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明 的，该条款不产生效力。

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结论
正是风险的客观存在，才决定了保险的必 要。
正是风险这种在总体上的必然性和个体上 的偶然性的统一，才形成了经济单位和个 人对保险的需求。
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三、风险因素、风险事故和损失
1.风险因素—指引发风险事故或在风险事故发生时
致使损失增加的条件。
实质风险因素—物质风险因素 道德风险因素 人为风险因素 心理风险因素
益的分析、修正。
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三、风险处理方式及其比较
1、控制型风险管理：危险损失发生前采取，降低损失频 率，风险发生后，将损失减少到最低限度。 避免 预防 分散 控制 2、财务型风险管理：通过事先的财务计划筹措资金，以 便对已发生的风险故造成的损失进行及时而充分的补偿。 自留 转嫁
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（一）控制型风险管理技术
信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约 或犯罪给对方造成经济损失的风险。
四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural Risk
社 会 风 险
Social Risk
经
技
政
济
术
治
风
风
风
险
险
险
Economic Technological Political
Risk
Risk
Risk
第一章 风险与保险
1.1 风险的概念 1.2 风险管理 1.3 可保风险
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学习目标
理解风险的基本含义 掌握风险要素及其之间的关系 了解风险的特征 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其条件
2
日常生活中的风险
◆“坐飞机我怕，宁愿坐火车。" ◆“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。" ◆“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪 的可能，现在手术还是再观察一段时间？” ◆“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。" ◆住房可能发生火灾、被盗 ◆开车可能撞人或被撞 ◆不知道什么时候会生病、死亡 ◆使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被 摔死

第二节 汽车保险
☆由保险人垫付抢救费用（对于垫付的抢救费用，保险人 有权向致害人追偿）
＊驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的； ＊被保险机动车被盗抢期间肇事的； ＊被保险人故意制造道路交通事故的。
☆由道路交通事故社会救助基金垫付丧葬费用、抢救费用
＊交通事故中受害人抢救费用超过责任险限额； ＊肇事车未参加该保险； ＊肇事后逃逸。
第一节 火灾保险
四、影响火灾保险费率的因素
建筑结构 占用性质
环境 防火设备
地域 时间
第一节 火灾保险
五、种类 1、企业财产保险 1）保险对象——企事业单位、各种经济联
合体及实行经济核算制的军事企业 2）承保范围——被保险人所有、代他人保
管或与他人共有而由被保险人负责的财产
第一节 火灾保险
3）主要险别
第二节 汽车保险
（十一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷； （十二）车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的
车身划痕，以及新增设备的损失； （十三）发动机进水后导致的发动机损坏； （十四）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检
验合格继续使用，致使损失扩大的部分； （十五）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故
坠落；
水箱、水管爆裂等
保险 依照投保标的的实际价值确定 金额
同财产险
第一节 火灾保险
2、家财险 1）一年期家财险 2）两全险
储金=（保额×费率）/利率 3）长效还本家财险 4）投资连结型产品
第一节 火灾保险
3、利润损失保险 1）定义： 负责因保险责任造成企业的生产停顿、营业中断 损失，是一种时间因素保险。 2）企业获得利润损失保险的前提条件：
● 地面下陷下沉
● 可附加承保破坏性地震