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乡村商业银行小额贷面临的困境及有效措施一、乡村商业银行小额贷面临的困境1. 利润空间狭窄乡村商业银行由于规模较小，客户资源和金融产品较为单一，导致获得的贷款利润空间狭窄，难以承担过高的不良贷款率和风险预备金。
2. 资源配合不足乡村商业银行的营销体系较为简单，其贷款风险评估和审批机构能力有限，需要融入更多行业资源，以及创新发展的技术和各方面支持，但实际上缺乏必要的管理水平和配套资源。
3. 金融市场对乡村银行的认可度低与城市商业银行和国有银行相比，乡村商业银行的声誉较低，缺少金融市场的信任和认可度，有继续创新和提高企业形象的压力。
4. 存款集中和存款压力过大乡村商业银行通常缺乏足够强有力的存款流动性和丰富的财务资源，并且存在存款集中和存款压力过大的情况，最需要的是创新和拓展资源来改善信用和融资不足的情况。
5. 信息技术和管理经验不足乡村商业银行大多规模较小，也缺少专业和具有前瞻性的信息技术，对客户的风险管理、数据分析、分散风险等方面有很大的局限性，因此需要加强管理经验的改善和技术支持的扶持。
二、对乡村商业银行小额贷的有效措施1. 增加金融产品多样性乡村商业银行的金融产品类型和财务资源需要尽快不断创新，提供低成本的小额信贷，同时为用户提供具有竞争力的利息和服务质量，也鼓励更多中小企业向乡村商业银行转移资金。
2. 创造品牌和形象优势乡村商业银行应该加入各种行业协会，鼓励员工进行创新工作，扩大服务范围，充分展示企业优势，积累信用和品牌优势，提高市场和客户信任和认可度。
3. 优化风险管理和制度设计针对乡村商业银行小额贷面临的风险问题，加强信贷审批机构和客户的风险管理和指导，规范贷款制度设计和充电计划，提高金融产品的竞争力，减少不良贷款率和风险压力。
4. 提高内部管理水平和信息化水平乡村商业银行应通过内部管理改进和信息技术支持改进等措施，提高企业的质量和效率，以及利用更多的数字化工具进行调整和优化，及时报告和处理客户信息和贷款统计情况，加强数据监测和保护用户隐私。
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策在当今的金融市场中，商业银行小额贷款业务作为支持小微企业和个人创业发展的重要手段，发挥着不可或缺的作用。
然而，在实际发展过程中，商业银行面临着诸多难点和挑战。
一、当前商业银行发展小额贷款业务的难点1、信息不对称在小额贷款业务中，商业银行往往难以全面、准确地获取借款人的信息。
借款人可能存在财务状况不透明、信用记录不完善等问题，导致银行难以对其还款能力和信用风险进行有效评估。
这不仅增加了银行的风险，也使得银行在审批贷款时更加谨慎，从而降低了贷款的发放效率和规模。
2、风险控制难度大小额贷款通常具有金额小、期限短、客户分散等特点，这使得风险管理变得复杂而困难。
一方面，单个小额贷款的风险虽然相对较小，但由于贷款数量众多，一旦发生大规模违约，可能会给银行带来较大的损失。
另一方面，小额贷款的客户往往缺乏有效的抵押物，信用风险较高，银行在风险控制方面面临较大压力。
3、成本较高开展小额贷款业务需要投入大量的人力、物力和财力。
从客户开发、信用评估、贷款审批到贷后管理，每个环节都需要耗费一定的成本。
由于小额贷款的金额较小，相对而言，单位贷款的成本就较高。
这在一定程度上影响了商业银行开展小额贷款业务的积极性。
4、市场竞争激烈随着金融市场的不断发展，各类金融机构纷纷涉足小额贷款领域，如小额贷款公司、互联网金融平台等。
这些机构在产品创新、审批效率、服务质量等方面具有一定的优势，给商业银行的小额贷款业务带来了激烈的竞争压力。
5、法律法规不完善当前，我国在小额贷款业务方面的法律法规还不够完善，对商业银行的权益保护不足。
例如，在追讨逾期贷款时，法律程序繁琐，执行难度大，增加了银行的损失风险。
二、商业银行发展小额贷款业务的对策1、加强信息收集与评估商业银行应建立多渠道的信息收集体系，充分利用大数据、人工智能等技术手段，整合来自政府部门、行业协会、电商平台等的信息，对借款人的信用状况、经营情况进行全面评估。
我国小额信贷扶贫的困境与对策作者：杨博宇来源：《财讯》2018年第13期信贷支持贫困农户脱贫作为金融精准扶贫的重要实现方式，其有效性体现为信贷支持贫困农户的精准性和助益农户生产与可持续脱贫的定向性。
然而，在小额信贷推广的过程中存在各种各样的问题。
本文通过对内蒙某地的实地调研，深入贫困户家里，通过案例的形式从贫困户的视角说明了我国小额信贷扶贫在实施的过程中遇到的困境，并给出了相应的政策建议小额信贷信贷扶贫精准扶贫风险防范机制不足一般来说，贫困户的收入主要来源于农产品，因此贫困户信贷风险主要包括一是自然风险。
农业属于天然弱质性产业，一旦贫困户遭受自然灾害，将导致粮食减产，最终无力偿还金融机构贷款。
二是人身意外风险。
贫困户收入低，自身积累少，一旦发生意外伤害而丧失劳动能力将会直接降低贫困户家庭收入，使贫困户无力偿还贷款。
三是信用风险。
农村征信体系不完善，金融机构难以获得借款农户足够的信息，存在逆向选择和道德风险。
四是市场风险。
粮食、牲畜等农产品的价格不是一成不变的，而是在市场机制下随着市场供求的变化而波动，从而导致贫困户收入波动较大。
因此，如果没有良好的风险防范机制，贫困户可能会陷入更加贫困的境地。
案例1（A户）（1）基本情况A户为贫困戶有三口人，夫妻两人和一个孩子。
夫妻两人都三十多岁，孩子在村里读小学。
A户的主要收入来源为农业生产，耕地面积为45亩。
2016年该户的人均可支配收入为1821.92，家里有四轮拖拉机一台。
户主W于一年前由于心梗住院，现已出院但劳动能力大不如前。
妻子L具备劳动能力。
（2）致贫原因A户致贫的原因有两点。
一是因为疾病。
户主在得病前身强体壮，十分能干，家里也比较富裕。
在得心梗住院期间大概花费了20万左右，虽已出院，但劳动能力也有所下降。
二是因为农业风险。
该户近年的主要种植物是玉米，但由于近年当地干旱，玉米收成不好，该户今年改种食葵，但今年食葵的价格大幅下降1该户的收入比预期大概减少7至8万元。
浅析小额贷款公司运行的制度缺陷与对策建议论文浅析小额贷款公司运行的制度缺陷与对策建议论文一、问题提出中国是一个传统的农业大国，农业人口众多，但农村金融市场还处于初级阶段，存在农村金融体系不完善、供需矛盾突出、金融抑制等问题。
自1979年以来，我国农村金融体制进行了一系列的改革。
2004-2010年，国务院出台了七个“中央一号文件”，围绕着鼓励民间资本及外资进入农村金融市场，设立和规范服务“三农”的新型农村金融机构，完善农村金融体系，加速推进了新型农村金融机构的发展。
截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元。
根据现有情况来看，小额贷款公司在数量规模上得到了快速发展，对缓解农户和小微企业融资难起到了重要作用。
与此同时，影响小额贷款公司可持续发展的问题逐渐显现，甚至部分小额贷款公司已经或者面临解散，近几年来小额贷款公司退出市场的数量也逐步上升。
小额贷款公司可持续发展存在的困境，引起部分人担忧甚至质疑小额贷款公司的发展情景。
关于小额贷款公司法律制度的研究文献中，我国学者主要探讨了小额贷款公司的定位、监管问题、融资问题等。
近来，我国部分学者又敏锐的涉及到了小额贷款公司可持续发展面临的制度约束问题。
但是，通过梳理现有相关文献，尚缺乏结合小额贷款公司发展的实证调研资料，对国家层而和地方层而的`相关制度进行系统分析。
因此，有必要在小额贷款公司法律制度研究的基础上，结合小额贷款公司实际发展现状，从制度供给的角度，对国家和地方层而现有制度缺陷进行分析，提出适应我国小额贷款公司发展的制度建议。
二、湖南省娄底市小额贷款公司的发展困境(一)融资难、后续资金匾乏笔者通过对湖南娄底市具有代表性的4家小额贷款公司进行调研了解，这4家小额贷款公司都表示有融资需求且资金紧缺，其中2家公司分别通过增资扩股和国家开发银行湖南省分行融得部分资金。
同时根据《中华人民共和国个人所得税法》规定:“利息、股息、红利”所得按20%征税，因此小额贷款公司股东税后利润依旧需缴纳个人所得税。
2014年04期总第743期贷款申请，浮动利率债券，浮动利率债券等；最后，可以使用利率期权，利率期货及其他金融工具。
2.拓宽企业的融资范围首先，在启动阶段，由于长期资本投资的迫切需要，这意味着企业要卖股，实现股权融资的融资手段，用改变融资策略的方式吸引风险资本；其次，在企业成长阶段时，由于中小企业生存危机的发展已基本了解。
企业良好的形象，企业品牌影响力和社会声誉在某种程度上面对社会各界对投资者投资的诱惑，我们可以将这时的融资方式改变为内部融资，股权融资以及债务融资组合。
接下来就是成熟期，企业债务融资最好的融资策略，在这个时候，企业资金的金融机构为追求银行信贷资金的良性运行的主要来源，银行和其他金融机构作为特殊的企业从事货币管理，更加需要扩大客户基础，有固定的客户群。
很多高科技中小企业，为银行提供了潜在的市场，当企业资金需求量不断增大时，银行和其他金融机构的贷款就会成为企业资产的主要来源。
3.加强对企业融资管理首先，对每个项目的资金，都要通过严谨的科学方法进行正确的评估，不能盲目投资及融资，而对中小企业融资困难的现状具体到各个企业的资金管理部门应是人的管理，更困难的企业在面临融资时更仔细，注意融资成本和融资方式，融资顺序、融资风险等。
其次，中小企业由于人才有限，资金实力薄弱，考虑到成本的早期警告不设立专门的部门来实施预警系统。
需要企业每一个员工都收集到的实时信息，负责管理信息的传输，发挥积极作用，然后相关部门人员也可以积极参与的预警机制来助力企业的融资管理。
最后，要切实做到加强对融资风险管理机制的完善与实施。
使企业财务部门发挥其应有的作用，所以企业必须有一套完善的管理机制。
4.研究适合高科技中小企业的项目融资风险度量方法风险度量方法是一般有在两种方法：定量分析与定性分析，在项目融资的高科技中小企业进行更多的是定性分析风险方法，分析要有具体方法和改进的必要性，争取对企业造成较小损失。
因此，应努力探索适合自己的要求，风险是中小企业切实可行的测量方法。
我国小额担保贷款发展的困境及对策引言随着经济的发展和市场需求的变化，小额担保贷款作为一种重要的金融工具，在解决小微企业融资难题、促进实体经济发展方面发挥了积极的作用。
然而，我国小额担保贷款在发展过程中仍然面临一系列的困境和挑战。
本文将从几个主要方面分析我国小额担保贷款发展的困境，并提出相应的对策。
1. 法律法规和政策体系不健全目前，我国小额担保贷款的发展在一定程度上受制于法律法规和政策体系不健全的问题。
具体表现在以下几个方面：1.1 缺乏相关法律法规的支持目前，我国对小额担保贷款领域的管理还相对较少，缺乏明确的法律法规。
这使得小额担保贷款机构在运营过程中面临不确定性和风险。
1.2 政策支持不足小额担保贷款机构面临的政策支持相对较少，包括税收优惠、贷款利率的优惠等。
这导致小额担保贷款机构的盈利能力受到限制，难以持续发展。
1.3 监管体系不完善小额担保贷款机构的监管体系尚未建立健全，监管机构的监督力度不足，导致一些机构存在违规操作的问题，严重影响了行业的信誉度和稳定性。
2. 风险控制和管理能力有待提升小额担保贷款机构在风险控制和管理方面存在一些不足之处，主要体现在以下几个方面：2.1 对借款方风险的判断不准确由于小额担保贷款的借款主体多为小微企业，其经营情况和信用状况较为复杂。
因此，小额担保贷款机构在风险判断上存在一定的困难，容易出现风险偏差和坏账率较高的问题。
2.2 风险防控措施不完善一些小额担保贷款机构在风险防控措施上存在不足，如内部审批制度不完善、风险评估不准确等，加大了机构的风险。
2.3 应对风险的能力不足小额担保贷款机构在应对风险的能力上有待提升，缺乏应对特殊情况和突发事件的经验和手段，导致在风险出现时反应不及时、处理不恰当。
3. 资金来源和成本控制存在问题小额担保贷款机构的资金来源和成本控制是制约其发展的重要因素，主要表现在以下几个方面：3.1 资金来源难题目前，小额担保贷款机构的资金来源主要依赖于银行贷款和企业自有资金，但由于国内银行对小微企业的信贷支持不足，小额担保贷款机构的资金来源受到限制。
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是针对农村居民的小额贷款服务，目的是为了解决农村居民的短期资金需求和小额投资需求。
农村小额信贷对于农村居民来说具有十分重要的意义，但是在实际的运作中也存在着一些问题，需要进一步的解决。
问题一：担保难由于农村居民普遍缺乏抵押物、担保人等实质性的财产，许多贷款企业都难以找到足够的担保来保障其资金安全。
这使得在农村地区开展小额信贷业务变得困难。
解决路径：1. 支持一些农村资产权益登记和交易所的成立，通过市场手段促进农村资产流动和变现，提高农村居民的抵质押物。
2. 鼓励农村合作组织，如农村分红经济合作社、集体经济组织和互助组织等，对贫困农户进行集体担保或以合作社集资为担保，以此解决担保难的问题。
问题二：信用记录不完善在农村地区，虽然有相当一部分农民经营良好，但由于缺乏信用记录，难以取得托辞信用。
这使得很多农民无法以个人信誉进行借贷，同时也限制了他们的发展空间。
1. 推动建立农村征信体系，将基本公共服务要素、流转成交、合作社业务等信息记录在农村信用体系中，使农村信用记录完善化。
2. 不断完善个人信用评价体系，鼓励建立农村组织信用评价机构，对农村居民的信誉进行评估和建立记录。
问题三：利息过高在农村地区，由于竞争不足等原因，很多小额贷款公司对于贫困农户标准不高，但却收取了高额利息，这也使得许多农村居民面临额外的债务负担。
1. 鼓励设立多种形式的小额信贷机构，引导市场竞争，提供更好的利率和服务，避免利率过高。
2. 加大财政资金支持力度，建立政府信贷担保体系，通过政策性利率的优惠和政府信贷担保来降低利息成本。
综上所述，农村小额信贷的问题需要政府、金融机构和社会力量共同合作，以更为系统和有效的方式加以解决，切实推动农村信贷服务的发展，提高农民的获得感和幸福指数。
小额信贷可持续发展：困境与出路一、经济学视角下小额信贷可持续发展的困境随着金融体系的发展，小额信贷作为一种重要的金融服务方式受到越来越多的关注，但从经济学的角度来看，小额信贷的可持续发展仍面临着一些困境。
本部分将从以下五个方面进行分析：1.小额信贷的风险：小额信贷的服务对象大多是贫困人群或创业者，其还款能力和创业项目的成功率相对较低，对金融机构的风险管理能力提出了更高的要求。
2.利润空间不足：小额信贷所涉及的金额较小，因此单笔贷款的利润也较低，这使得金融机构对小额信贷的投入收益比不高。
3.信息不对称：贫困人群和创业者的信息不对称程度较大，这使得金融机构难以准确评估客户的还款能力和商业可行性，从而可能带来更多的风险。
4.债务陷入：小额信贷的高利率和短周期可能导致被服务对象无法承担高额的负债压力，进而落入债务陷入的漩涡，极大地影响其资产积累和经济发展。
5.监管政策不健全：小额信贷牵涉到农民、贫困人口等费用低廉的大量小额贷款，而服务质量和资金流向方面的监管则较为松散，缺乏有效的监管手段和政策支持。
二、小额信贷可持续发展的出路小额信贷的可持续发展具有广阔的前景，如何克服前文提到的困境，才能更好地推动小额信贷的可持续发展。
本部分将从以下五个方面进行分析：1.风险管理措施：实施风险管理措施，建立科学的风险评估模型，加强对被服务对象的信用记录、偿还能力以及经营情况的考核与监测，适当降低风险。
2.加强技术创新和业务拓展：金融机构需通过技术创新和业务拓展，提高贷款的灵活性、快捷性和利用率，增加贷款的规模，优化产品和服务。
3.信息透明和共享：推动信息透明化、加强信息共享，建立数据共享平台，收集并分析客户信息及设施利用效率等，提高信息透明度和数据安全性。
4.合规化监管：加强合规化监管，完善小额信贷市场的监管工作，为小额信贷市场制定适宜的政策与规章，保障金融机构的合法利益。
5.资本市场支撑：积极推动小额信贷市场与资本市场的有机融合，利用互联网金融等新渠道，拓宽资金来源渠道，降低融资成本，增加非银行金融机构的资本实力。
Finance金融视线1242012年8月 小额信贷制度的困境及对策分析——以制度变迁视角为视角南京师范大学商学院 方梦摘 要：历史的各种规律表明，制度变迁必定会引起一系列的社会变化，在新制度代替旧制度的过程中，已然会完成制度的变迁。
在金融小额信贷制度中，制度变迁也必然会导致治理结构相对落后、资金产权不够明确以及其所有权有一定的缺失。
小额信贷组织如何走出困境，是制度变迁视角下必然要面对的问题，例如从完善法律法规、推出创新制度以及其民间组织的健康发展这些方面入手，从而促进小额信贷制度健康发展。
关键词:制度变迁 小额信贷 治理结构中图分类号：F272 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)08(b)-124-02在我国大部分中小企业以及经济欠发达地区的大中企业，由于这些企业金融部分提供的资金严重不足，使得大多数企业扩大生产规模时都有着强烈的贷款需求。
制度变迁是由于制度稳定性、环境变动性和不确定性以及人对利益极大化的追求三者之间持久冲突造成的，从而导致原本均衡的制度走向不均衡。
于是，制度变迁经历一个制度变迁的周期：制度僵滞、制度创新和制度均衡三个阶段的循环。
如果制度内部冲突严重的时候，那么则是一个制度出现不均衡状态的时候。
这个时候也就是制度发生变迁的临界点。
所以，制度变迁理论要求任何一个制度只有在一个相对均衡的状态下才能健康发展。
因此，我们可以这样认为：任何制度的困境都属于制度内部的冲突，任何制度困境的对策都是制度发生变迁的结果。
制度变迁实质是一种效率更高的制度对另一种制度的替代或者改进过程。
其实就是指制度的替代、转移和交换过程。
诺思认为：“制度变迁是制度创立、变更以及随着时间变化而被打破的方式，结构变迁的参数包括技术、人口、产权和政府对资源的控制等，正是制度变迁构成了经济长期增长的源泉。
”1 制度变迁视角下的小额信贷制度困境非政府部门一直是小额信贷在中国普遍发展中的主要依靠对象，而这些组织也成为了小额信贷进军农村金融市场的一个突破口。
随着制度的变迁，小额信贷也开始陷入了一个困境。
这也是在其自身发展过程中所暴露出来的冲突。
产权和治理结构是制度之下所不可忽视的两个因素，而且其本身也密切相关。
产权清晰，资金就可以在人为负责的制度下得到较为完善和高效的利用。
这些管理者，将在制度和机制之下对资金进行管理。
相比于商业公司和政府部门，组织以及性质只差使得在我国，非政府组织主导之下的小额信贷制度不得不面对一些基于制度之上所带来的挫折。
1.1 小额信贷机构的所有权缺失在产权之中，首当其冲的就是所有权。
所有权指的是“在法律范围内，产权主体把财产当作自己的专有物，排斥他人随意加以侵夺的权利。
”在我国，目前只有少数的信贷机构是归政府组织管理的。
对余下的机构来说，性质上，非政府组织让其所有权和盈利目标都不甚明确。
而这两点就成为了这些小额信贷机构和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司）目前合计注册资本16亿元。
截至2012年2月末，阿里小贷累计为10.30万户小微企业发放信用贷款，累计放贷超过260万笔、170亿元，户均贷款余额4.36万元，超过99%的信贷资源投放到单户50万元以下客户群体上。
同时，阿里小贷持续关注信贷风险防范，建立了多层次的微贷风险预警和管理体系。
截至2012年2月末，在运作贷款产品均为信用类信贷产品的情况下，不良率为0.90% 。
美国的P2P信贷公司（个人对个人信贷公司）和我国的阿里小贷都是发展建立在电子商务平台上的小额信贷方式，他们创新的服务模式大大降低了小贷公司的信用风险，取得了很好的经济效益。
6 结论与展望尽管小贷公司在我国刚刚起步,存在着一系列的问题,随着国家政策的明确和小贷公司经营目标的明确,不断提高小额信贷技术，逐步形成有中国特色的小额贷款技术理论与实践体系，并通过网络技术进行推广，为小贷公司持续健康发展和未来实现规模扩张提供技术保障。
在政策给力下，小贷公司这一“源头活水”将汩汩流出，以解中小微企业融资饥渴。
不但能实现合理的利润，而且能肩负发展中小微企业融资的责任，实现可持续性的发展。
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那么，缺失所有权又会有什么后果呢？第一就是机构承诺的不足，第二，因为所有权不明确，责任、权力和利益的划分也将不甚明确，三者如果相互拖拉牵制，势必会对小额信贷机构的形象和办事效率产生较大的负面影响，第三，扩大规模的难度增加，导致其商业化运作的难度也将大大增加。
1.2 小额信贷机构资金产权不明晰对于机构来说，资金无疑是其赖以生存和运转的重要源泉，小额信贷机构也不例外。
我国的非政府组织小额信贷机构的资金主要从捐赠、软贷、委托三种来源获得，属于社会公益基金。
我们将其划分如公益信托的类别。
资金性质决定了这些机构所有权普遍缺失的现状，即使放眼国际，这个结论也是可行的。
委托人、受托人和受益方组成了公益信托的三方。
受托人从委托人手中拿到赠与的资金，并且出于义务，向受益人传达委托方的信息和要求，以达到使得受益方最终能够获取利益的结果。
然而，严格的说来，公益信托的资金既不属于个人，也不属于团体，是没有明确的产权所有人的。
不管是资金利用率不高导致的闲置，亦或是安全责任人缺失，追责困难，还是阻碍机构转型和商业化，不明晰的产权都给小额信贷机构的长远发展带来了极大的障碍，这些障碍将影响到其规模的扩大和未来的健康发展。
对于机构来说，资金无疑是其赖以生存和运转的重要源泉，小额信贷机构也不例外。
我国的非政府组织小额信贷机构的资金主要从捐赠、软贷、委托三种来源获得，属于社会公益基金。
我们将其划分如公益信托的类别。
资金性质决定了这些机构所有权普遍缺失的现状，即使放眼国际，这个结论也是可行的。
委托人、受托人和受益方组成了公益信托的三方。
受托人从委托人手中拿到赠与的资金，并且出于义务，向受益人传达委托方的信息和要求，以达到使得受益方最终能够获取利益的结果。
然而，严格的说来，公益信托的资金既不属于个人，也不属于团体，是没有明确的产权所有人的。
不管是资金利用率不高导致的闲置，亦或是安全责任人缺失，追责困难，还是阻碍机构转型和商业化，不明晰的产权都给小额信贷机构的长远发展带来了极大的障碍，这些障碍将影响到其规模的扩大和未来的健康发展。
1.3 小额信贷治理结构落后小额信贷所有权的缺失以及小额信贷资金产权的不明晰导致了小额信贷治理结构的落后，它主要突出的表现是“内部人控制”现象严重，从而又影响到小额信贷机构可持续发展和扶贫的目标。
因为缺少相信法律法规致使出现了中国现有的非政府组织小额信贷，这是为了运作小额贷款而没有明确的所有权和资金产权的。
虽说小额信贷有一套比较完整的管理体系，但这只是表面的，有些人就是因为了管理体系的缺失，进而内部的控制。
机构运作最主要的是治理管理，如果管理不当小额信贷就会陷入瘫痪的状态，也会带来一系列的连锁后果。
先不说它的功能和目标难以实现，要是内部人控制导致机构管理水平不好，机构业绩水平低下，社会利益远远不足机构利益，那么今后社会公益资金的使用效果会非常的差，还有会影响小额信贷业务的扩展。
自2000年来，非政府组织机构能力低下和不良业绩使非政府组织小额信贷基本上处于萎缩状态。
2 制度变迁视角下小额信贷制度困境的对策分析对于广大的农村人来说，小额信贷扶贫模式的引进对于他们是有非常重要的意义的，这样可以扩展农村金融市场，扩大对农民的信贷服务。
我国在国际机构的帮助下，逐渐形成了以非政府组织为主体的小额信贷行业，并且经过了10多年的实践。
但是，因为没有考虑到中国的制度环境，没有采取“取其精华，去其糟粕”的态度，一味盲目地照搬外国的模式，所以这个在国外很成功的模式，在中国却失败了。
我们应该对制度变迁理论相应的对策，把所有权缺失、资金产权不明晰、治理结构落后等这方面的问题都得以改善，让中国走出这个困境。
2.1 小额信贷模式的组织制度创新产权制度、管理制度和组织制度是小额信贷制度的三个方面。
我们要对组织制度进行创新：(1)培育商业化的小额信贷机构，通过吸引私人资本或商业资本改善小额信贷的治理机构。
商业化小额信贷能很好的完成小额信贷机构可持续发展和服务广大穷人家庭，并且在一定意义上包含了公益性的目标。
它有着明确的所有权，资金产权和完整的治理结构，它是以鼓励从业人员积极努力，达到规范机构行为目的。
最后要成立专门的非政府组织小额信贷机构。
(2)通过重组、联合的方式建立独立的、专业化的非政府组织小额信贷，将小额信贷的业务从现在依托的非政府组织中剥离出来，它的宗旨和目标比较明确，这样就避免了原有部门的渗透和内部人对小额信贷控制的，能够使小额信贷更好的发展。
2.2 规范和引导非政府组织的发展由于长期以来，我国小额贷款有着自己的特点：之所以引进小额贷款后非政府组织出现主导局面，正是由于非政府由于很多原因与政府部门和商业部门有着相关的联系。
所以，小额信贷要想逃出制度困境一定要寻求非政府组织的帮助，只有这样小额贷款才能沿着健康轨道发展。
所以，在转型期间，中国首先就是要划分政府和非政府组织和商业部的界限，让非政府可以在法律的许下大干一场。
之后就是为了规范非政府发展，使监督评价机构更加完善。
2.3 相关法律法规的完善我国没有法律法规的规范并且金融制度不完善，小额信贷进入我国不可能走出自身的困境完成自身的目标，尤其是在现在我国农村，所以，急需出台一部《小额信贷规范发展法》，让小额信贷的发展在法律的允许之下可以自由行使并且有法可依。
小额信贷走出所有权缺失的困境只有在法律的平台之上才能实现。
这样的话，小额信贷才有可能走出资金产权的不明晰境况，按照法律完善资金的有效使用制度；才能走出自身治理结构落后的状况，实现自身长期规范发展。
