金融危机背景下我国金融业实行混业经营的思考

关于我国商业银行实行混业经营问题的思考【摘要】随着经济全球化、金融证券化、电子化、信息化和一体化的发展，国际金融业从分业经营转向混业经营发展已成趋势。

在中国金融业对外开放程度的不断加强的情况下，国际金融业的竞争也更加激烈，这就要求我国金融业的发展必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向。

如何搞好商业银行的混业经营，本文从我国商业银行混业经营趋势兴起的动因、混业经营模式的选择以及对我国银行业实行混业经营的建议三个方面进行了初步探究。

【关键词】商业银行混业经营分业经营一、我国商业银行混业经营趋势兴起的动因实行混业经营是增强我国银行业竞争力的需要。

如今经济全球化、金融国际化趋势日益明显，国际金融业的发展进入了一个新时期，竞争也越来越激烈。

我国的商业银行业务范围过于狭小，制约了盈利能力提高，限制它的竞争力。

加入WTO后，进入我国市场的外资银行中有一大部分是世界上赫赫有名的综合性的全能银行，它们在资金、技术、管理方面都有着很大的优势，其本身经营的多元化带来的高抗风险能力，以及跨国公司内部的补偿机制带来的灵活策略。

这给我国的银行业造成了很大的威胁。

因此，我国银行业应该寻求良好时机，打破分业限制，在与外资银行的竞争中取得优势。

2.实行混业经营可以降低我国银行业的风险。

长期以来，我国银行资产结构单一，信贷资产在总资产中占据着十分重要的位置，约在百分之七十以上，这种情况必然使商业银行风险增大，效益下降，竞争能力受到限制。

而在混业经营条件下，银行、证券、保险等金融业务的相互融合可以产生优势互补、连动效应，依靠业务交叉而创新的中间业务来实现多渠道获利，以此提高金融体系的整合度。

同时，根据资产组合理论，实现金融资产的多元化，可有效地分散风险，使银行和整个金融体系趋于稳定。

3.发展混业经营可以满足客户日益增长的需求。

在金融业激烈的竞争中获胜关键在于能否为客户提供快捷、便利、高效、准确的服务并满足客户多样化的需求。

关于我国金融业混业经营的思考随着我国金融改革的不断深入，金融混业经营已经成为我国金融业发展的趋势。

金融混业经营指的是不同行业的金融机构可以相互渗透和发展，在一定范围内可以开放多种业务。

尽管金融混业经营在提高金融机构的综合竞争力和促进金融市场的发展方面有很多优势，但其也存在一些问题和风险，需要我们认真思考。

一、优势1. 加强了金融机构的综合服务能力金融混业经营可以使不同行业的金融机构相互渗透和发展，加强其综合服务能力。

例如，银行可以开展证券、保险等多项金融业务，提高其综合服务能力，为客户提供更加丰富的金融产品和服务，提升客户满意度和忠诚度。

2. 促进了金融市场的发展金融混业经营可以增加金融机构的市场份额和竞争力，推动金融市场的发展。

因为竞争的加剧和创新引领的市场变化，不断地推动金融市场的发展。

3. 推动了金融行业的结构调整金融混业经营也可以推动金融行业的结构调整。

因为不同类型的金融机构在经营管理中可能存在不同的特点和优势、或对同一市场的不同群体开放的市场角度也不同，因此，通过金融混业经营可以优化整个行业的结构、实现资源的资源优化和市场繁荣。

例如，银行、证券公司等金融机构的混合经营可以通过资金的整合和优化，使得金融资源得到了有效的利用和合理的调度。

二、问题与风险金融混业经营虽然有很多优势，但其也存在一些问题和风险，例如：1. 企业定位不清，容易导致经营失控由于不同类型的金融机构之间存在差异，企业在做混业经营时需要对其不同业务进行有效地区分和把握，否则将面临经营困难、竞争压力大等问题。

2. 反垄断风险混业经营可能弱化了已存在的垄断局面，但另一方面容易带来反垄断的风险，企业可能会因为擦肩而过的业务萎缩而损失利润、市场份额等，或者因为“夹缝中生存”而面临各种风险和压力。

3. 安全风险增加金融混业经营将各类机构的人才和资源相互渗透，但如果监管力度不足，或者把握不准，也会存在金融安全风险增加等问题。

三、关于金融混业经营的发展思考当然，虽然金融混业经营存在一定的问题和风险，但其对于我国金融业发展的推动作用还是非常明显的。

金融危机背景下我国金融业混业经营的监管模式及风险管理探索摘要:随着金融市场的发展,金融业的混业经营因其特有的优势已经成为国际金融业发展的主导趋势,特别是由于金融危机的影响,对金融业混业经营的监管模式和风险管理的要求不断变化。

文章在金融危机的背景之下就中国金融业混业经营的监管模式选择进行分析,探讨了借鉴美国式混业经营模式带来的新风险,并对混业经营的风险管理提出几点建议。

关键词:金融危机;混业经营;监管模式;风险管理在金融业混业经营大势所趋的情况下,分业监管模式显然已不能适合金融创新和混业经营的需要,旧有的分业监管模式和风险管理体系改革势在必行。

探索当前金融危机的大背景下,发达国家金融混业经营监管模式和风险管理的经验教训,从中探寻适合我国国情的混业经营监管模式及风险管理实施途径,对推动我国金融业健康持续发展具有重要的现实意义。

一、混业经营下国际监管模式及其比较分析[1][2](一)完全统一监管模式这种模式是指对于不同的金融行业、金融业务和金融机构,由一个统一的综合监管机构负责监管。

以英国为例,英国的金融监管服务局是在原来的9个金融服务业监管机构合并起来的基础上成立的,并对各类金融机构进行统一监管。

完全统一监管模式适合成熟的混业经营。

这种模式能整合社会资源,降低信息成本,提高监管效率,在一定程度上避免监管的越位和缺位。

并提供同等水平的监管,避免多重监管出现监管口径等主观上的不同而导致的不公平。

此外,统一监管能够作为一个强大的整体来适应市场的改变和挑战,有利于金融创新和金融市场的发展。

但是作为统一的机构来监管各种金融机构,权力过大,缺乏竞争和相互之间的制衡,容易造成官僚主义作风,不利于正确公平地对各金融机构进行监管。

(二)伞形监管模式美国的GLB法案把美国原有的分业监管模式改进成了伞形监管模式,美联储是伞形监管人,负责综合监管金融控股公司整体情况。

而其子公司根据业务则由各地的具体职能监管部门进行监管。

这是一种统分结合模式,既能进行整体上的把握,又能避免重复监管,减轻公司负担,是一种从分业经营到混业经营过渡的监管模式。

关于我国金融业混业经营的思考内容摘要：中国加入WT0，意味着中国金融业对外开放的程度将不断加强，所面临的国外金融业的竞争将更加激烈，这就要求我国金融业的发展也必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作未来的发展方向。

但是在我国实行混业经营还存在着一些障碍，尤其是我国的金融监管体系不甚完善为实行混业经营带来了一些难度。

关键词：WTO 分业经营混业经营金融监管商业银行一、金融业混业经营的定义：金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。

随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。

在世界上大多数国家，包括美国、欧洲和日本，都实行混业经营的国际大环境下，中国作为为数不多的坚持分业经营的国家之一，同时又面临着加入WTO的现实状况，金融业从分业经营走向混业经营，应该成为中国金融体制改革的最终选择和历史的必然选择。

二、我国进行金融业混业经验的背景：在20XX年内已经进行了两次的《商业银行法》修正草案审议中，因为事关混业经营壁垒能否打破，该法第43条的修改情况一直备受关注。

已实施逾8年的《商业银行法》在第43条规定：商业银行“不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产”，“不得向非银行金融机构和投资”。

在20XX年10月人大常委会第五次会议对该法律进行的二次审议中，第43条的第二款被修改为“商业银行不得向非银行金融机构和投资，但是国务院另有规定的除外”。

这一修改在立法界中引发了争论。

有观点认为，对商业银行投资行为开口子，势必导致商业银行积极争取投资权，增加金融风险。

更多的观点则认为，法律的修改应有前瞻性，在法律中为混业经营留下余地，允许商业银行适当扩大经营范围，对于商业银行脱离困境以及整个金融业改革，有益无害。

随着世界经济一体化的进程，中国于20XX年11月13日加入世界贸易组织，WTO的统一规制本身就是不同法域下的法律理念、价值、规则的融合，从这一意义上说，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。

我国金融业混业经营的思路所谓金融业混业经营，主要包括商业银行业、证券业（含经纪业务和承销业务）与保险业之间在不同层次上的融合。

一、金融业混业经营的现状在20世纪，世界金融业先后经历了“初级阶段的混业经营——发展阶段的分业经营——发达阶段的混业经营”的发展历程。

由于早期证券业不发达，由银行业承担主要金融业务，因此，1929年之前，世界各国的金融业大都实行混业经营；1929年，美国爆发由金融危机引发的严重经济危机，混业经营被认为是造成金融危机的罪魁祸首之一，于是美国在1933年通过《格拉斯—斯蒂格尔法》，将商业银行和证券业务严格分离。

该法案不仅缔造了20世纪30年代以来美国的分业经营体制，也使得战后许多国家重建金融体系时纷纷效仿，混业经营一统天地下的格局被打破，以美国、日本和英国为代表的分业经营成为这一时期的主流。

金融业作为现代经济发展的重要支柱，其业务经营方式也随着社会经济的发展经历了一系列的变化过程。

从20世纪90年代起，世界金融业兼并重组浪潮风起云涌，原有的分业经营、混业经营的界线日益模糊。

近年来，随着全球经济一体化进程加快，国际金融服务领域的竞争空前激烈，为了增强自身竞争实力，以商业银行为代表的众多国际金融企业正在通过不断并购和资产重组，来拓展自身业务空间，增加市场份额。

这一发展趋势的基本特征：一是同业自身的纵向并购，即银行与银行之间、保险与保险之间、证券与证券之间的并购；二是银行、保险与证券之间的横向并购，即银行、证券、保险之间的并购。

在欧洲，金融企业之间的并购近年来也已成为一种潮流。

西方商业银行混业经营的典型代表首推美国。

由于法律、法规及监管环境逐步放宽，以及金融市场结构的变化和消费者偏好的改变，导致了美国金融业并购浪潮迭起。

在中国，尽管目前仍实行严格的分业经营，但进入21世纪以来，银行、保险、证券同业之间及三业之间的合作也是高潮迭起。

银行、证券和保险同业内部及三业之间的合作形式正呈多样化及不断创新趋势，传统金融体系内三业隔离的藩篱正在打破，三业之间适当交叉、相互渗透、合作发展的新格局正在形成。

对中国金融混业经营的思考一、混业的推动力1、商业银行业务拓展和追求利润最大化是中国金融混业经营的内部推动力从美国金融混业经营的过程来看，推动力源于商业银行业务拓展和利润的最大化。

我国金融混业经营的内部推动力仍来自于商业银行业务拓展和追求利润的需要。

首先，分业经营本意是在商业银行和证券公司之间立起一道金融防火墙，防止风险的跨业传播，从而降低系统性风险。

但从我国金融分业经营的实践来看，不但没有降低系统性风险，反而使金融风险进一步加大。

对国有商业银行来说，分业经营、分业管理实际上把它们的业务限制在一个更加狭窄的范围内，由于国有的普遍效益低下，商业银行的利润被限制在一狭隘的空间内，银行的范围得不到体现，成为名副其实的“窄银行”，银行的风险实际上更加集中和扩大了。

其次，从金融的轨迹来看，以资本市场为中心的金融衍生商品的开发和需求的创造使证券市场的功能日趋突出，而银行的作用则趋于萎缩。

我国银行业同样也面临金融脱媒的，银行业已进入一个充满竞争的买方市场环境。

利润率下降，迫使银行进行金融创新以进军资本市场，如存折炒股服务、银行资产证券化等。

2、加入WTO是中国金融混业经营的外部推动力入世后，中国金融、证券市场的开放应服从于《服务贸易总协定》的六项基本原则和金融服务协议，中国金融将进一步融入国际金融体系，必须按照WTO制订的规则进行金融活动。

因此国内许多现有的管制或规定将被强行突破，而金融分业经营、分业管理制度将首当其冲。

金融市场的开放，金融混业必将从外部波及我国金融市场。

外资金融机构实行的是混业经营模式，而且我国现行的《在华外资金融机构管理条例》亦允许外资银行从事外币投资业务。

全能型外资银行或金融集团将同时向中国人民银行、中国证监会和中国保监会申请银行业务、证券业务和保险业务牌照，这种事实上的不平等将在一定程度上削弱中资金融机构的竞争力，使国有商业银行效益状况进一步恶化。

严格的分业经营、分业监管是以牺牲金融业的长期稳定发展为代价来换取短期内金融业的稳定，在内外部推动力的作用下，金融监管当局应顺应金融自由化的潮流，放松金融管制，由金融分业经营、分业监管的模式向混业经营、双层监管的模式过渡，增强金融系统的“内在稳定”，降低金融风险，提高金融资源利用效率和金融运行质量，提高金融机构的竞争力。

我国金融业混业经营的必然性与风险防控【摘要】我国金融业混业经营的必然性与风险防控是当前金融行业发展的热点话题。

本文从市场需求、国际趋势、金融创新和服务多样化等角度探讨了混业经营的必然性，指出混业经营是金融业发展的必然趋势。

文章也从监管政策、风险管理与监控机制、应对金融危机的应急预案等方面分析了风险防控的重要性。

结论指出，混业经营是金融业发展的趋势，但有效防控风险是混业经营的关键。

在混业经营的过程中，金融机构需要不断完善风险管理措施，以应对市场变化和挑战，确保金融系统的稳定和健康发展。

本文旨在为金融行业的发展提供参考和借鉴。

【关键词】我国金融业，混业经营，必然性，风险防控，金融创新，监管政策，风险管理，金融危机，应急预案，发展趋势。

1. 引言1.1 我国金融业发展现状我国金融业作为国民经济的支柱产业，在过去几十年取得了长足的发展。

目前，我国金融体系已初步建立起多层次、综合化的金融市场体系，包括银行、证券、保险等机构，服务范围涵盖大众普惠金融、企业融资、境内外资金流动等多个领域。

特别是随着互联网金融、科技金融等新兴业态的兴起，金融服务方式和手段也在不断向着智能化、便捷化的方向发展。

我国金融业的国际化程度也在不断提高。

随着中国经济在全球的影响力逐渐扩大，我国金融机构开始积极走出去，在境外设立分支机构或参股合资，开展跨国金融服务。

中国的金融市场对外开放程度也在逐步提高，吸引了越来越多的跨国金融机构进入中国市场，促进了金融业务的国际化和贸易往来的便利化。

我国金融业在高速发展的同时也面临着各种挑战和机遇。

要顺应国内外市场需求和国际趋势，不断推进金融体制改革和创新，提升金融业整体实力和竞争力，打造具有国际竞争力的金融中心。

1.2 混业经营的定义与特点金融业混业经营是指不同类型金融机构之间通过合资、合作、联营等形式开展跨领域经营，如银行、保险、证券等金融机构之间的跨界合作。

混业经营的特点包括多元化、综合性、互补性和竞争性。