银行小微企业续贷业务操作指引

山东银保监局关于做好中小微企业贷款临时性延期还本付息工作的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会山东监管局•【公布日期】2020.03.10•【字号】鲁银保监发〔2020〕7号•【施行日期】2020.03.10•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】企业管理正文山东银保监局关于做好中小微企业贷款临时性延期还本付息工作的通知各银保监分局,开发银行、农发行、大型银行山东省分行，股份制银行、城商行、外资银行、住房储蓄银行济南分行，山东省联社及济南办事处，齐鲁银行，省局直接监管的农村中小金融机构：3月1日，银保监会等5部委联合印发了《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》（银保监发〔2020〕6号，以下简称6号文件）。

山东银保监局根据省政府工作要求，结合我省实际，研究制定了具体落实意见，请认真做好贯彻落实。

一、总体要求（一）指导思想。

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党中央、国务院关于新冠肺炎疫情防控和应对工作的决策部署，认真落实省委、省政府《关于贯彻落实习近平总书记重要讲话精神统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展工作的若干意见》，进一步强化金融政策支持疫情防控和经济社会发展的针对性和有效性，为符合条件、流动性暂时遇到困难的中小微企业贷款实施临时性还本付息安排。

（二）基本原则。

一是按照市场化、法制化原则，充分考虑企业复工复产和生产经营状况，充分考虑企业实际偿还能力，充分协商达成一致意见，合理确定企业还本付息计划。

二是按照差异化、灵活性原则，对不同企业体现区别对待、差异安排，“一企一策”采取等本还款、等额本息、不定期还款等多种方式，避免延期后本金或利息集中偿付造成企业资金周转再度紧张。

三是按照整体性、兼顾性原则，在做好临时性延期还本付息安排的同时，兼顾企业新增融资需求，统筹安排机构年度总体工作，有效防控和处置行业风险。

（三）主要目标。

对中小微企业贷款实施临时性还本付息安排，加大信贷投放力度，优化信贷结构，满足企业合理融资需求，切实缓解企业资金困难，推动企业有序复工复产。

“无还本续贷”政策落地难点及建议在中国，面对众多的小微企业和个体经营者的融资需求，政府推出了“无还本续贷”政策，旨在为这些企业提供更加灵活的融资方式，支持其发展壮大。

这一政策在落地过程中也面临着一些难点，限制了其发挥最大的效果。

本文将围绕着“无还本续贷”政策的难点展开讨论，并提出相关建议。

目前小微企业普遍存在的一些问题是银行对其信用评估困难、贷款利率高等。

由于小微企业的规模小、资产少，很难提供足够的抵押品，这给银行的信用评估带来了一定的困难。

由于小微企业所处的行业大多是竞争激烈的，风险较高，因此银行往往会对其收取较高的贷款利率。

而“无还本续贷”政策在这两方面存在一定的限制，导致小微企业难以享受到政策带来的实质性优惠。

针对上述问题，我认为政府可以采取以下措施。

政府可以加大对小微企业的信用支持力度，推动银行创新信用评估模型，更加细化评估指标，以充分了解小微企业的经营情况。

政府也可以设立担保机构，为小微企业提供信用担保，降低银行的风险感知。

政府可以对小微企业贷款利率进行定价政策干预，合理降低小微企业的融资成本。

这样可以一方面提高小微企业的融资能力，另一方面也可以鼓励更多的小微企业主体积极参与经济发展。

目前“无还本续贷”政策的实施过程中，银行的贷款审批流程较为繁琐，耗时较长。

这对于小微企业来说，往往是一个非常大的困扰。

一方面，小微企业需要尽快获得资金来满足生产经营的需要；小微企业的经营状况也在不断变化，如果审批时间过长，可能会使企业的经营发展受到不利影响。

加快审批流程，提高审批效率，对于促进“无还本续贷”政策的顺利落地非常重要。

针对这一问题，我认为政府可以从两个方面着手。

一方面，政府可以加大对银行的政策指导力度，鼓励银行加快审批流程，提高效率。

政府可以设置指标，对完成贷款审批的速度进行监督和考核，并对审批效率高的银行进行奖励和激励。

政府可以推动技术的应用，建立数字化的贷款审批平台，提高审批效率。

通过自助申请、在线材料审核等方式，可以减少时间、人力成本，提高审批效率，为小微企业提供更加便捷的服务。

商业银行小微企业授信业务责任认定办法（试行)第一章总则第一条为规范小微企业授信从业人员的授信业务行为，明确授信责任，增强风险防范意识和控制能力，提高小微企业授信资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行授信工作尽责指引》《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》等法律、法规、规章及我行的信贷政策、制度，结合本行实际，特制订本办法。

第二条小微企业授信从业人员是指小微企业授信业务受理、审查审批、作业监督、放款操作、贷款后管理等环节中承担管理职责和直接办理业务的工作人员，包括但不限于分管小微企业授信业务的机构负责人、管理部门及经办分中心负责人、小微企业授信业务管理人员、小微企业授信业务经办人员。

第三条小微企业授信业务是指小微企业贷款、承兑、票据贴现、透支、贸易融资、保理、信托、贷款承诺、保函、信用证等表内外、本外币业务。

第四条小微企业授信责任是指小微企业授信从业人员，因违反国家法律法规规章、我行授信制度或未尽职履职而应承担的责任。

第五条授信责任认定范围(一）被总行或外部监管机构认定为次级、可疑、损失类的不良资产。

（二）授信本金逾期90天以上或利息欠息90天以上。

（三）总行认为有必要进行责任认定的授信业务。

第二章授信责任人责任划分及责任金认定标准第六条形成不良的的小微企业授信业务，认定责任金额为对应不良金额（本金）的0%-10%。

第七条小微企业授信责任认定对象是指小微企业授信业务相关环节的责任人，即：（一）责任人及责任认定标准:1.客户经理：60%2.团队负责人：10%3.审贷会委员：15%4.后台人员：5%5.有权签批人：10%（二)特别规定：1.如同一环节涉及多个责任人，可按具体情况共同均摊责任或区分主次责任，其中主要责任人承担90%，次要责任人承担10%。

2.如同一责任人在授信环节中存在多个角色，涉及责任按累加进行追究。

第三章特殊情形下的责任划分第八条小微企业授信业务责任人工作变更后的责任划分原则：（一）原授信业务到期归还前，原责任人对原授信承担责任，继办人承接后承担贷后管理责任。

对银行机构无还本续贷业务的几点认识无还本续贷业务契合企业资金周转的需求，一定程度上解决了民营企业过桥融资的难题;但是，目前该业务的金额不大、占比不高，银行参与的积极性也不高。

对“无还本续贷”要辩证看待，既要看到无还本续贷业务的有益作用，也要看到业务本身存在的潜在风险。

应坚持审慎原则，切实定位于经营正常但因非自身主观原因暂时流动性困难的民营企业，不宜盲目扩大化，否则可能扰乱社会信用秩序和信用观念，引发较高的道德风险。

标签：银行机构;无还本续贷;民营企业一、银行业无还本续贷业务发展现状无还本续贷业务，本质上是一种“借新还旧”，但区别于传统的借新还旧，这是一种在原有贷款到期前，银行即开展重新授信、重新放贷的“借新还旧”，是一种维护优质存量客户、解决优质小微企业续贷难题、降低其续贷成本的银行主动“借新还旧”。

2014年原银监会36号文件下发，续贷政策正式实施，2015年至2018年原银监会连续发文要求银行积极落实续贷政策。

（一）从业务开办情况看，主要银行机构均开办了无还本续贷业务目前，各主要银行机构均制定了无还本续贷业务管理办法并已开办无还本续贷业务，但截至2019年末，无还本续贷余额占小微企业贷款余额比重不足10%。

（二）从客户选择上，各家银行均要求为正常客户，但具体标准有所差异根据监管政策要求，办理续贷的对象是“对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业”，并符合“依法合规经营、生产经营正常、信用状况良好、原流动资金周转贷款为正常类”等条件，目前各家银行均按照监管政策要求掌握，具体执行标准有所差异。

（三）从风险管理上，监管部门加大督查管理，商业银行更加注重风险管控一方面，监管部门建立了续贷业务报送制度，要求银行对无还本续贷业务单独标识，定期统计报送业务情况，并加强对无还本续贷业务真实性、合规性的督查检查。

另一方面，银行内部也强化了无还本续贷业务风险管理。

二、制约无还本续贷业务发展的主要原因无还本续貸业务发展的初衷，是解决银行贷款投放意愿与企业的资金需求期限不匹配、企业“短贷长用”问题。

新乡市人民政府办公室关于支持银行业金融机构进一步落实无还本续贷政策的意见正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------新乡市人民政府办公室关于支持银行业金融机构进一步落实无还本续贷政策的意见新政办〔2018〕78号各县(市)、区人民政府,市人民政府有关部门:根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发〔2014〕36号)、《河南省人民政府关于扶持小微企业发展的意见》(豫政〔2015〕73号)的文件精神,为提升金融对实体经济的支持,进一步落实无还本续贷政策,结合新乡实际,现提出如下意见:一、总体要求实体经济是金融发展的根基,支持实体经济发展是金融的立业之本,服务实体经济是对金融的本质要求。

无还本续贷是银保监会落实中央、国务院服务实体经济系列政策的一项重要措施。

各级各有关部门和金融机构要全面贯彻银保监会和省政府文件精神,落实小微企业无还本续贷政策。

对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。

对于符合条件的小微企业,银行业金融机构应积极通过新发放贷款结清已有的贷款方式,允许小微企业继续使用贷款资金,实现新老贷款无缝衔接,有效解决企业倒贷问题,降低企业融资成本,改善企业融资环境。

要积极扩大无还本续贷的适用范围,使更多企业从中受益,促进我市企业健康发展。

二、主要措施(一)积极落实无还本续贷政策。

市金融局、人行、银监局、工信委等有关部门要结合我市实际,积极推动无还本续贷政策尽快落地。

市金融办要做好协调工作。

人行、银监等金融监管部门要落实好信贷政策,积极引导银行业金融机构开展无还本续贷业务,支持企业发展;要充分发挥监管职能,加强对银行业金融机构合理确定续贷贷款风险分类的引导,对于开展无还本续贷业务的不单独作为下调贷款风险分类的因素,符合正常标准的,应当划为正常类;对于银行业金融机构在开展无还本续贷过程中由于客观原因造成的风险,要进一步提高监管容忍度。

中国银监会办公厅关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银监会办公厅关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知银监办发[2017]42号为深入贯彻中央经济工作会议精神，落实2017年银行业监督管理工作会议部署，强化监管引领和政策支持，持续提升小微企业金融服务质效，现就做好2017年小微企业金融服务工作有关事项通知如下：一、努力实现“三个不低于”目标坚持稳中求进总基调，按照风险可控、商业可持续原则，确保小微企业贷款投放稳步增长。

努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平的总体目标，继续提升小微企业信贷总量、服务覆盖面和满意度。

二、优化考核指标，突出差异化导向2017年在保持“三个不低于”总体目标不变的前提下，进一步改进优化以下指标内容和考核方式：在小微企业贷款增长的考核上，对2016年末小微企业贷款余额占各项贷款余额的比重达到一定标准的商业银行，允许按增速或增量自主选择指标考核。

该项占比未达到一定标准的商业银行，继续按增速指标予以考核。

在申贷获得率的考核上，对2016年末小微企业申贷获得率达到90%以上的商业银行，2017年不考核该指标，转为日常监测；小微企业申贷获得率在90%以下的商业银行，2017年继续考核该指标。

同时，为更好地统计分析小微企业通过互联网线上渠道申请获得贷款情况，从2017年起，商业银行试行按线上、线下两种贷款渠道分别统计和报送申贷获得率数据。

三、单列信贷计划，确保投放力度商业银行要按照小微企业贷款增长的考核要求，年初单列全年小微信贷计划，执行过程中不得挤占、挪用。

国家金融监督管理总局关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知文章属性•【制定机关】国家金融监督管理总局•【公布日期】2024.09.24•【文号】金规〔2024〕13号•【施行日期】2024.09.24•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融综合规定正文国家金融监督管理总局关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知金规〔2024〕13号各金融监管局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、金融资产管理公司：为深入贯彻落实党的二十届三中全会和中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，进一步做好续贷工作，切实提升小微企业金融服务质量，现就有关事项通知如下：一、优化贷款服务模式。

银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、风险状况和偿付能力等因素，优化贷款服务模式，合理设置贷款期限，丰富还款结息方式，扩大信贷资金覆盖面。

持续开发续贷产品，完善续贷产品功能，并建立健全相关管理机制。

可以办理续期的贷款产品包括小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等。

二、加大续贷支持力度。

对贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的债务人，在贷款到期前经其主动申请，银行业金融机构按照市场化、法治化原则，可以提前开展贷款调查和评审，经审核合格后办理续贷。

银行业金融机构同意续贷的，应当在原贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。

三、合理确定续期贷款风险分类。

银行业金融机构对小微企业续贷的，应当按照金融资产风险分类的原则和标准，考虑借款人的履约能力、担保等因素，确定续期贷款的风险分类。

原贷款为正常类，且借款人符合下列条件的，不因续贷单独下调风险分类，可以归为正常类：（一）依法合规经营；（二）生产经营正常，具有持续经营能力；（三）信用状况良好，还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠息和逃废债等不良行为；（四）符合发放贷款标准；（五）银行业金融机构要求的其他条件。

山东省地方金融监督管理局等部门关于进一步推进落实无还本续贷政策的指导意见文章属性•【制定机关】山东省地方金融监督管理局,山东省工业和信息化厅,山东省财政厅,中国银行保险监督管理委员会山东监管局,中国人民银行济南分行•【公布日期】2018.12.26•【字号】鲁金监字〔2018〕103号•【施行日期】2018.12.26•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融综合规定正文山东省地方金融监督管理局关于进一步推进落实无还本续贷政策的指导意见各市金融办（地方金融监管局）、经信委（工信局）、财政局，人民银行（山东省）各市中心支行、分行营业管理部，各银保监分局：为进一步做好小微企业金融服务，切实缓解小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》、《中国银监会关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》、《山东省人民政府关于支持民营经济高质量发展的若干意见》等文件精神，制定本指导意见。

一、定义及适用范围无还本续贷指对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求、又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，符合相关条件的，在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。

无还本续贷适用于按照《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）划分的小型企业、微型企业以及小微企业主和个体工商户。

二、总体要求各银行业机构应树立“银企命运共同体”的经营理念，积极推动小微企业健康发展，不断完善和创新小微企业贷款服务，在守住风险底线的基础上，积极通过开展无还本续贷业务帮助小微企业解决流动性风险。

无还本续贷是一项缓解生产经营正常且合规守法的企业资金周转困难的鼓励政策，而不是救济政策，不能将无还本续贷理解为“不用归还本金”，其重点是“续贷”，通过提前审贷、批贷，缩短资金接续间隔，提高小微企业资金使用效率。

“无还本续贷”政策落地难点及建议近年来，我国各地频繁出台了“无还本续贷”政策，旨在支持小微企业发展和解决其融资难题。

该政策的落地实施却存在一些难点，需要我们认真思考和解决。

本文将分析“无还本续贷”政策的困难，并给出一些建议。

“无还本续贷”政策的难点之一是小微企业信用评估困难。

由于小微企业规模小、经营时间短，往往缺乏较为完善的财务报表和信用记录，这给银行和其他金融机构的信贷决策带来很大的困扰。

在这种情况下，很难根据传统的信用评估方法进行准确评估，因而很难获得贷款。

解决这一难点的关键在于建立一套适合小微企业的信用评估体系。

可以引入互联网金融科技，利用大数据和人工智能技术对企业经营状况、供应链和客户关系等方面进行综合评估，更加客观和准确地评估其信用风险。

可以建立小微企业互助机制，企业之间相互担保，共同提高信用评级和融资机会。

另一个难点是银行资金成本上升。

由于持续实施“无还本续贷”政策，银行不得不面临资金困难和融资压力。

银行需要从市场上筹集大量资金来满足小微企业的融资需求，而且很难保证这些资金能够获得足够的利润和回报。

银行资金成本上升成为制约“无还本续贷”政策实施的一个瓶颈。

解决这一难点的关键在于创新金融产品和服务。

可以推出一些创新产品，例如小微企业融资债券、小微企业风险投资基金等，吸引更多的投资者参与，分散银行的融资压力。

可以鼓励银行与其他金融机构合作，建立共享融资平台，共同解决资金成本上升的问题。

还有一个难点是监管政策的缺失。

小微企业主要是由于规模较小、经营状况不稳定等原因难以获得融资，而“无还本续贷”政策的实施可能会促使一些不具备还款能力的企业新增债务违约风险。

如果缺乏有效的监管政策，就可能会给银行和金融机构带来重大损失，甚至引发系统性金融风险。

解决这一难点的关键在于加强监管和风险管理。

政府和金融监管机构应该建立相应的监管政策和制度，加强对小微企业的信贷风险评估和审查，确保贷款资金能够投向真正有发展潜力和还款能力的企业。