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关于开展银行业缓解企业“融资贵”情况的报告2014年7月23日，李克强总理召开国务院常务会议，专题研究并确定了十大具体措施，以缓解当前企业融资成本高的问题。
为调查了解××农商行前期在切实降低企业尤其是小微企业融资成本方面所做的工作及成效，开展本次调查研究，现就有关情况报告如下。
一、前期××农商行在缓解企业融资贵问题上所取得的进展（一）当前企业融资成本的总体情况及评价。
一是截至2014年7月末，各项存款余额为46.19亿元，比年初增加4.26亿元。
各项贷款余额为23.48亿元，比年初增加2.02亿元。
存贷比例为50.83%，贷款增长率为9.41%。
中小企业贷款5.75亿元，比年初增加1.35亿元，增长率为30.68%。
二是截至2014年7月末，企业在银行的融资成本情况，相比2013年同期的变化情况。
至2014年7月末，企业在信用社的融资成本约为10%，主要是贷款利息支出，平均利率为10%左右，企业在我信用社除利息支出外，无任何费用。
相对于2013年同期，下降了约2%。
主要是我社按贷款市场定价机制，对企业在我联社的存款、贷款利息支出、合作年限等贡献度、忠诚度等进行综合定价，贷款利率平均降了2%左右。
三是截至2014年7月末，各地企业的社会融资及融资成本情况，相比2013年同期的变化情况。
据粗步了解，截止2014年7月末，企业的社会融资成本约为18%-24%，与去年同期基本持平，主要是企业经营利润下降，经营在低谷徘徊，社会融资需求减少，加之我们农商行在贷款的办贷效率，企业贷款需求的满足度等基本能满足企业的需求，故社会融资需求减少，社会融资成本没有升高。
四是截至2014年7月末，企业融资中涉及的各部门收费的总体情况，相比2013年同期的变化情况。
据调查，截至2014年7月末，企业融资中涉及的各部门收费主要有查档费约40元一笔，房屋登记费住房80元一套，非住宅550元一件，国土使用权抵押登记费500元一宗，机械设备抵押在工商部门登记费约500元一件，评估费主要客户根据需要与相应评估公司协商确定。
银行微贷中心后台管理办法为完善微贷中心的发展和管理体制，加强对后台的管理，提高后台队伍的整体素质和业务能力，充分调动和激发后台的工作积极性、主动性，形成有效的竞争和激励机制，保证后台各项工作的有序进行，更好的推进我中心精细化管理，特制订此办法。
第一部分：后台岗位等级设定一、本办法所称后台是指在信贷经理为小微企业办理贷款后负责贷款发放及其它信贷档案管理、数据统计、组织记录贷审会等后台日常工作的银行微贷员工。
后台人员的工作重点在于贷款发放，后台人员是把控贷款风险的最后一环，从检查档案到签订合同，再到贷款开户，每一步都不容许有任何差池。
二、按照“资格认定、业绩优先、阅历适度、优胜劣汰”的原则，定期对后台进行全面考核，对于达到考核标准的后台予以晋级。
三、微贷中心后台分为初级、中级、高级、资深四个等级。
四、后台实行资格认定，晋级上岗。
每个等级后台上岗前，均需达到所需晋级的全部要求，并由专门的管理小组根据其综合素质和业务能力进行资格审查，合格者方可获得相应级别后台资格。
第二部分：各级后台的任职细则一、初级后台1、素质要求（1）在预定时间内通过微贷专业理论培训考试。
（2）通过考核能够独立操作完成后台相关工作事宜（详见后台培训生业务能力评判标准），考核时间为90个工作日。
（3）根据后台人员培训标准达到转正条件的。
（详见附件1）（4）熟悉我中心的每项规章制度（如日常行为规范百分细则；银行操作手册等）和总行下发的学习文件及管理条例。
（5）工作期间没有重大违纪现象的发生。
2、业务要求（1）放款笔数100-300笔。
（2）负责过至少有4名正式信贷经理的分中心后台工作。
二、中级后台1、素质要求（1）在微贷中心从事后台工作二年及其以上。
（2）至少有六个月以上的县域工作经验。
（3）熟悉我中心的每项规章制度（如日常行为规范百分细则；银行操作手册等）和总行下发的学习文件及管理条例。
能够根据团队业务数据的变动情况写出团队业务情况分析。
各银行经营性贷款细则微小企业必备各银行经营性贷款细则对于微小企业来说是非常必备的。
微小企业通常是指企业规模较小，资金需求相对较低的企业，他们在经营发展过程中常常需要向银行申请经营性贷款来获得资金支持。
了解各银行的经营性贷款细则，对微小企业来说是非常重要的事情，以下分析了各银行的经营性贷款细则对微小企业的必要性。
首先，各银行的经营性贷款细则能够帮助微小企业了解借款的条件和要求。
不同银行的贷款政策和要求有所不同，有些银行对贷款利率、担保要求、申请材料等方面的要求较为宽松，而有些则较为严格。
了解各银行的贷款细则可以帮助微小企业更好地选择适合自己的银行，提高贷款的申请通过率。
其次，各银行的经营性贷款细则可以帮助微小企业了解贷款的用途和范围。
不同银行的贷款种类和用途有所不同，有些银行的贷款仅限于特定的行业或特定的用途，而有些则较为灵活，可以用于企业的日常经营资金周转、设备采购、项目投资等方面。
了解各银行的贷款细则可以帮助微小企业更好地选择适合自己需求的贷款产品，实现自身经营发展的目标。
此外，各银行的经营性贷款细则还可以帮助微小企业了解贷款的申请流程和所需材料。
不同银行的贷款流程和所需材料有所不同，了解这些信息可以帮助微小企业提前准备所需的材料，提高贷款申请的效率。
同时，了解贷款申请流程也可以帮助微小企业合理安排自己的时间和资源，提高贷款申请的成功率。
最后，各银行的经营性贷款细则还可以帮助微小企业了解贷款的利率和还款方式。
不同银行的贷款利率有所不同，有些银行的利率较低，而有些则较高。
此外，各银行的还款方式和期限也有所不同，了解这些信息可以帮助微小企业合理安排自己的还款计划，确保按时还款，避免因逾期还款而产生额外的利息和违约金。
总而言之，各银行经营性贷款细则对于微小企业来说是非常必备的。
了解各银行的贷款细则，可以帮助微小企业更好地选择适合自己的银行，提高贷款的申请通过率；了解贷款的用途和范围，可以帮助微小企业更好地选择适合自己需求的贷款产品；了解贷款的申请流程和所需材料，可以提高贷款申请的效率；了解贷款的利率和还款方式，可以帮助微小企业合理安排自己的还款计划。
九江银行企业文化手册 2011年我们的行标我们的成长我们的战略目标（愿景）我们的宗旨（使命)我们的核心价值观我们的企业精神我们的经营理念我们的管理理念我们的家园理念我们的市场定位我们的职业经理人形象我们的行训我们的广告语九江银行员工禁令我们的行标：行徽图形似两只手围成整圆，象征我行优质服务；图形似两只手托起中间的方形,象征我行稳健经营;图形似两只相挽的臂膀，象征我行和谐共赢；图形内方外圆，寓意我行内塑正大文化,外塑卓越品牌;图形双“J"（行名全拼的第一个字母）首末相依，循环转动，寓意我行可持续稳健发展。
行名为深蓝色的中、英文字体,稳重厚实，寓意着我行审慎经营.行标以蓝、红为主体色,象征本行既像大海般胸纳百川、博大精深，又像太阳般热情奔放、永不停息.红与蓝，相映成画，寓意九江银行像一轮从大海上冉冉升起的太阳，朝气蓬勃，蒸蒸日上。
我们的成长●2000年11月18日开业。
●从2002年度开始，连续九年度被中国人民银行、中国银监会评为良好商业银行。
●2004年10月,全国城市商业银行设立的第一家支行—-瑞昌支行开业。
●2006年，提出“创品牌银行，铸百年老店”的宏伟战略目标（愿景）。
●从2006年度开始,连续五年度被英国《银行家》评定为“中国银行业100强”。
●2007年3月，荣获中国银监会“全国银行业金融机构小企业贷款先进单位”。
●2007年4月，荣获中国金融专家委员会“中国最具竞争力30家金融机构”。
●2007年12月，主发起设立江西省第一家村镇银行-—修水九银村镇银行。
●2008年5月，正式进入上市辅导期。
●2008年7月，在中国《银行家》“中国商业银行竞争力排名”中荣获“全国小型城市商业银行竞争力第二名"、“中部经济区城市商业银行竞争力第一名”。
●2008年10月,经中国银监会批准正式更名为“九江银行股份有限公司”，简称“九江银行".●2008年11月，经中国银监会批准正式引进兴业银行作为战略投资者。
小微企业信贷业务工作手册银行1小微企业信贷业务工作手册( XX银行)目录21. 小微企业信贷业务手册1.1小微企业的定义与目标群体特征1.1.1小微企业定义小微企业是最高不超过50万能够满足资金需求的、而且所从事的贸易、流通、服务行业、生产、加工、制造业与老百姓的日常生活息息相关的各类个体工商户、微型企业、小型企业及家庭作坊。
1.1.2小微企业目标群体特征权益相对较低、流动资金有限可是周转率高、业务中占用的财产相对少; 家庭生意; 没有或者非常少的会计资料; 需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资; 还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭); 不3总是能够提供”典型的”抵押品 ; 处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节。
附: 标准小微企业信贷产品描述1、准入条件: 客户在本地实际经营期限在3个月以上; 申请10万以上要求本地经营12个月以上;2、贷款金额: 5,000元( 含) -500,000元( 含) 人民币;3、贷款期限: 3-12个月( 用于流动资金) , 3-24个月( 用于固定资产投资) ;4、贷款用途: 用于流动资金或投资于固定资产( 包括动产、不动产) ;5、目标客户群: 在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主;6、担保方式: 自然人连带责任保证;7、保证人数: 一个或多个保证人; 申请10万以上贷款原则上要求保证人本地有固定资产; 申请10万以下贷款, 申请人保证人本地均无房的, 需有其它当地稳定性特征。
8、贷款利率: 年利率15%;9、还款方式: 按以按月等额本息还款为主, 但也可根据客户行业生意特征及客户现金流特点谨慎制定不等额4还款计划; 还款日设定为每月1日至25日; 短期内只满足每月等额本息还款。
10、提前还款: 贷款3个月内提前还款需收取一定比例补偿金, 以多收剩余本金一个月利息作为计算标准, 但最高不超过500元; 贷款满3个月以上提前还款, 银行有权收取补偿金。
《内控管理手册》知识竞答-8月份1.中国人民银行设立（）负责接收并分析人民币、外币大额交易和可疑交易报告。
[单选题] *A、反洗钱局B、中国反洗钱监测分析中心(正确答案)C、金融稳定局D、分支机构答案解析：第六条中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心，依法履行下列职责：（一）接收并分析人民币、外币大额交易和可疑交易报告……2.下面哪个阶段不是洗钱过程（） [单选题] *A、处置阶段B、离析阶段C、储存阶段(正确答案)D、归并阶段答案解析：——3.代销保险期间在一年及以下的保险产品，保管期限自保险合同终止之日起计算不得少于（）年。
[单选题] *A、1B、3C、5(正确答案)D、10答案解析：将《办法》第二十一条第一款修订为：“国务院金融监督管理机构对代销产品录音录像资料保存期限另有规定的，从其规定。
如代销保险期间在一年及以下的保险产品，保管期限自保险合同终止之日起计算不得少于5年，代销保险期间在一年以上的保险产品，保管期限自保险合同终止之日起计算不得少于10年，如遇保险客户投诉、法律诉讼等纠纷，应延长保管期限至纠纷结束后2年；公募基金、资产管理计划产品、代理贵金属及其他应监管要求需要执行录音录像的贵金属产品，保存期限不少于20年。
其他业务的录音录像资料至少保留到产品终止日起3年后或合同关系解除日起3年后，发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后。
”4.代销保险期间在一年以上的保险产品，保管期限自保险合同终止之日起计算不得少于（）年，如遇保险客户投诉、法律诉讼等纠纷，应延长保管期限至纠纷结束后（）年。
[单选题] *A、10,2(正确答案)B、5,1C、10,1D、5,2答案解析：将《办法》第二十一条第一款修订为：“国务院金融监督管理机构对代销产品录音录像资料保存期限另有规定的，从其规定。
如代销保险期间在一年及以下的保险产品，保管期限自保险合同终止之日起计算不得少于5年，代销保险期间在一年以上的保险产品，保管期限自保险合同终止之日起计算不得少于10年，如遇保险客户投诉、法律诉讼等纠纷，应延长保管期限至纠纷结束后2年；公募基金、资产管理计划产品、代理贵金属及其他应监管要求需要执行录音录像的贵金属产品，保存期限不少于20年。
小微企业贷款风险因素分析作者：姜渭涛来源：《现代经济信息》2017年第04期摘要：近年来随着存贷款利息差的逐渐缩小，越来越多的商业银行把零售贷款的投放重心从房贷业务转向小微企业贷款业务，从更高的利差信贷业务上赚取更多的利润。
初步用ftp利差计算年日均1亿元的房贷业务当年利息收入约为118万元，净利息收入约为50万元，而小微企业贷款业务利息收入约为房贷业务利息收入的5倍。
大力发展小微企业贷款业务能为银行带来更高的利润，但小微企业贷款的风险同时也远远高于房贷业务。
银监会公布截至2016年末商业银行不良贷款率1.81%，创下近7年最高水平。
通过数据整理和调查研究发现，小微企业贷款存在受经济周期、信用体系、风险法规体系、管理体系的诸多风险。
关键词：小微企业；贷款；风险一、外部环境因素1.经济运行周期影响根据经济周期创新理论（约瑟夫·熊彼特），任何经济和经济社会发展都会受到技术进步影响呈现出周期性，存在着“繁荣”、“衰退”、“萧条”和“复苏”四个阶段。
小微企业贷款也会受经济周期的影响，在经济“衰退”和“萧条”期，小微企业现金流减少、财务危机、企业倒闭都会影响到小微企业贷款的增加。
2.受信用体系影响我国信用体系建立尚不完善，现在仅有的人民银行个人征信报告收纳的个人信用信息还不完善，个人征信报告中现在仅有贷款信息、信用卡信息和担保信息，个人征信报告还不能完全反映个人信用状况。
随着社会经济发展大众的金融意识有所增强，但社会的整体征信体系没有加强，客户。
目前国家正在逐渐加强和完善信用体系建设，但信用体系建设过程是漫长的，近期不会有显著成效。
3.风险法规体系不完善目前我国的商业银行的法律依据主要有《商业银行法》、《经济合同法》、《民法》等，这些法律和办法的针对性差，尤其是在个人信贷的担保方面的执行过程，银行个人贷款的法律诉讼案件虽然银行能够胜诉，但由于考虑到诸多因素使信贷资产的安全和受偿不能得到保证。
由于商业银行的贷款没有单独的法律法规对其进行保护，所以减弱了贷款安全性。
农村金融服务创新培训手册第1章农村金融服务概述 (4)1.1 农村金融服务的发展背景 (4)1.1.1 政策背景 (4)1.1.2 经济背景 (4)1.1.3 社会背景 (4)1.2 农村金融服务的基本内涵 (4)1.2.1 农村金融服务对象 (4)1.2.2 农村金融服务内容 (4)1.2.3 农村金融服务方式 (4)1.3 农村金融服务创新的意义 (5)1.3.1 促进农村经济发展 (5)1.3.2 提高农村金融服务效率 (5)1.3.3 完善农村金融服务体系 (5)1.3.4 助力农村扶贫攻坚 (5)第2章农村金融服务体系构建 (5)2.1 农村金融服务体系的构成 (5)2.2 农村金融政策支持体系 (6)2.3 农村金融产品与服务创新 (6)第3章农村金融政策与法规 (6)3.1 农村金融政策发展历程 (6)3.1.1 计划经济时期的农村金融政策 (6)3.1.2 改革开放初期的农村金融政策 (7)3.1.3 新时期的农村金融政策 (7)3.2 农村金融法律法规体系 (7)3.2.1 农村金融法律法规概述 (7)3.2.2 农村金融法律法规的主要内容 (7)3.2.3 农村金融法律法规的实施与监管 (7)3.3 农村金融政策与法规创新 (7)3.3.1 农村金融政策创新 (7)3.3.2 农村金融法律法规创新 (7)3.3.3 农村金融政策与法规创新案例 (7)第4章农村金融产品创新 (8)4.1 农村信贷产品创新 (8)4.1.1 绿色信贷 (8)4.1.2 农业产业链信贷 (8)4.1.3 小额信贷 (8)4.2 农村保险产品创新 (8)4.2.1 农业保险 (8)4.2.2 农村小额保险 (8)4.2.3 农村养老保险 (8)4.3 农村金融衍生品创新 (8)4.3.1 农产品期权 (8)4.3.2 农业天气衍生品 (8)4.3.3 农村土地流转金融衍生品 (9)第5章农村金融科技应用 (9)5.1 金融科技在农村金融服务中的应用 (9)5.1.1 移动支付与网络融资 (9)5.1.2 大数据与人工智能 (9)5.1.3 区块链技术 (9)5.2 农村金融科技发展趋势 (9)5.2.1 农村金融科技市场潜力巨大 (9)5.2.2 农村金融科技产品和服务创新 (9)5.2.3 跨界合作与协同发展 (9)5.3 农村金融科技监管与创新 (10)5.3.1 完善监管体系 (10)5.3.2 鼓励创新与风险防范 (10)5.3.3 培育金融科技人才 (10)第6章农村金融风险管理与控制 (10)6.1 农村金融风险类型与特点 (10)6.1.1 信用风险 (10)6.1.2 市场风险 (10)6.1.3 操作风险 (10)6.1.4 法律风险 (10)6.1.5 农村金融风险特点 (10)6.2 农村金融风险管理体系构建 (11)6.2.1 风险识别与评估 (11)6.2.2 风险防范与控制 (11)6.2.3 风险监测与报告 (11)6.2.4 风险应对与处置 (11)6.3 农村金融风险控制策略 (11)6.3.1 优化信贷结构 (11)6.3.2 加强风险管理队伍建设 (11)6.3.3 创新金融产品和服务 (11)6.3.4 加强内部控制和合规建设 (11)6.3.5 建立风险分担机制 (11)6.3.6 加强法律法规宣传和培训 (11)第7章农村金融消费者保护 (12)7.1 农村金融消费者权益保护的重要性 (12)7.1.1 促进农村金融市场健康发展 (12)7.1.2 提升金融服务水平 (12)7.1.3 维护社会稳定 (12)7.2 农村金融消费者权益保护制度 (12)7.2.1 法律法规体系 (12)7.2.2 监管制度 (12)7.2.3 金融机构内部管理制度 (12)7.3 农村金融消费者教育及投诉处理 (12)7.3.1 农村金融消费者教育 (13)7.3.2 农村金融消费者投诉处理 (13)7.3.3 金融消费者权益保护机构的作用 (13)第8章农村金融人才队伍建设 (13)8.1 农村金融人才需求与现状 (13)8.1.1 人才需求分析 (13)8.1.2 人才现状分析 (13)8.2 农村金融人才培养与引进 (13)8.2.1 培养机制创新 (13)8.2.2 引进机制创新 (13)8.3 农村金融人才激励机制 (14)8.3.1 薪酬激励机制 (14)8.3.2 职业发展激励机制 (14)8.3.3 企业文化激励机制 (14)第9章农村金融国际合作与交流 (14)9.1 农村金融国际合作的意义与现状 (14)9.1.1 意义 (14)9.1.2 现状 (14)9.2 农村金融国际经验借鉴 (14)9.2.1 政策支持与监管 (14)9.2.2 金融产品与服务创新 (15)9.2.3 金融机构体系建设 (15)9.3 农村金融国际合作与交流策略 (15)9.3.1 加强与国际金融机构的合作 (15)9.3.2 促进国际经验交流与分享 (15)9.3.3 加强人才培训与引进 (15)9.3.4 推动政策对话与协调 (15)第10章农村金融服务创新展望 (15)10.1 农村金融服务创新趋势 (15)10.1.1 金融科技的应用 (15)10.1.2 绿色金融的推广 (15)10.1.3 供应链金融的拓展 (16)10.1.4 保险创新的深入 (16)10.2 农村金融服务创新挑战与机遇 (16)10.2.1 挑战 (16)10.2.2 机遇 (16)10.3 农村金融服务创新路径摸索 (16)10.3.1 加强农村金融服务体系建设 (16)10.3.2 创新金融产品与服务 (16)10.3.3 推进金融科技应用 (16)10.3.4 强化风险管理 (16)10.3.5 培育金融人才 (17)10.3.6 完善金融监管制度 (17)第1章农村金融服务概述1.1 农村金融服务的发展背景我国经济的持续发展和农村改革的深入推进，农村金融服务的重要性日益凸显。
小额融易贷业务管理办法（含抵押类、担保类、结算类）第一节中国x银行小额融易贷（抵押类）业务管理办法（试行）第一章总则第一条为深入贯彻“小额化、分散化、标准化、便利化”的业务理念，推动中国x银行小额抵押业务稳步健康发展，积极培育和巩固基础客户群体，根据相关法律法规和x银行授信政策，结合业务实际，制定本办法。
第二条本办法所称小额融易贷（抵押类）业务是指x银行为满足小微企业客户快捷、便利的融资需求，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵押担保而办理的信贷业务。
第三条小额融易贷（抵押类）业务信贷资金用于满足小微企业客户日常生产经营资金周转。
第二章业务细则第四条适用范围符合x银行授信政策要求，且能够提供x银行认可的资产作抵押担保的对公小微企业客户授信适用本办法。
分行属地以外客户或以属地以外抵押担保的授信不适用本办法。
第五条准入标准申请小额融易贷（抵押类）业务的企业应具备以下基本条件：（一）成立年限在1年以上，有固定住所和经营场所，有稳定的供销渠道，生产经营符合国家法律法规及银行信贷政策；（二）经工商管理登记机关登记注册的企业法人，企业管理基本规范，依法进行税务登记，照章纳税等；（三）企业法人代表或实际控制人从业经历在3年以上，且还款意愿良好、无不良信用记录，通过贷款卡年检；（四）企业须满足《中国x银行小额融易贷（抵押类）业务打分卡》得分不低于60分，或在我行信用评级应在B-级（含）以上；（五）x银行规定的其他条件。
第六条禁入企业（一）不符合国家产业政策或环保政策的企业；（二）经营范围属国家明令禁止的产品或项目的企业；（三）产能过剩行业企业（以x银行行业投向政策为准）；（四）不符合x银行发展战略导向及信贷政策要求的企业。
第七条贷款金额经营机构应根据企业的经营水平、综合还款能力和抵押物所处位置、评估价值综合确定贷款金额，单户授信敞口不超过500万元。
第八条抵押物办理小额融易贷（抵押类）业务的抵押物应为借款企业、企业实际控制人或其他第三方（房地产开发企业及其控股企业除外）拥有完全产权的物业，应具备产权明晰、能办理有效抵押登记手续、能独立处置、抵押物仅抵押给x银行或光以大银行为第一顺位抵押人等特点，具体内容包括：（一）抵押物类型1、商品房（含普通住宅、高档住宅、别墅、配套车位）商品房交付使用期限应不超过20年（含），其中普通住宅交付使用期限可放宽至25年；产权人为自然人的普通住宅，商品房应不属于产权人及其直系家属生活所必须的居住房屋。
附件招商银行小微企业贷款治理方法（第二版）第一章总则1 目的为深入推进二次转型，贯彻执行大力进展小微企业业务的战略目标，特制定本方法。
2 定义本方法所称的小微企业贷款是指授信金额（1）500万元（含）以内的小微企业对公贷款和（2）个人经营贷款。
其中小微企业对公贷款是指向小型、微型企业（具体指符合国家工信部公布的《中小企业划型标准规定》中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金需求的贷款。
本方法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号商户。
“企业实际操纵人”是指能够实际支配、操纵企业经营治理行为的自然人，包括以下几种情况:2.1 企业单一最大持股股东，且持股10%以上；2.2 有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际操纵人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于2/3，且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。
关于此类实际操纵人,客户经理在贷前实地调查中,应通过对企业职员、上下游企业或商户周边经营者进行调查进行认定。
2.3 法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企业、事业单位职员、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成年人不得作为企业实际操纵人向我行申请贷款。
2.4我行暂不同意国有控股企业、集体企业、全民所有制企业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。
不同意承包或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。
3 产品分类本方法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域化产品两类：3.1 总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款[授信金额500万（含）以内的]、小微企业配套贷款、小微企业AUM信用贷款、小微企业小额信用贷款、小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款和小微企业质押贷款。
该7个产品均须按照总行统一制定的三查模板开展业务。
3.2 分行区域化产品包括小微企业抵押贷款[授信金额500万元（不含）以上的]和小微企业其他担保贷款。
分行开办该2个产品前，须在符合本方法规定的前提下制定业务细则和三查模板，并按照分行制定的业务细则和三查模板开办业务。
4 质量记录本方法中涉及的各类表格单据详见总行统一下发的质量记录，总行未制定统一质量记录的，分行应依照实际情况自行制定质量记录。
第二章差不多规定1 贷款对象和条件1.1 借款人或借款企业实际操纵人须符合以下条件：1.1.1 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港澳台人士）。
1.1.2 具有合法有效的身份证明，年龄加授信或单笔贷款期限原则上不得超过60岁，最高不得超过70岁。
1.1.3 具备按时偿还贷款本息的能力，遵纪守法、老实守信，无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。
1.1.4 关于抵质押类小微企业贷款（指小微企业抵押贷款、小微企业配套贷款和小微企业质押贷款，下同），借款人或借款企业实际操纵人应具有贷款用途所对应行业2年以上（含）持续经营经验，关于非抵质押类小微企业贷款（指除抵质押类小微企业贷款以外的小微企业贷款业务，下同），借款人或借款企业实际操纵人应具有贷款用途所对应行业3年以上（含）持续经营经验。
1.1.5 借款人或借款企业实际操纵人征信记录应在三级（含）以上，无征信记录视同征信记录二级。
1.1.6 个人经营贷款中，借款人须为借款人经营实体前三大股东之一且持股10%以上（含），或借款人为企业实际操纵人。
对从事合法生产经营，但按照当前政策规定无需办理营业执照的自然人，（如农户、渔民）以及按照国家法律法规规定开办私立课外辅导培训机构、律师事务所的经营者，在其能提供相关合法经营证明材料的情况下可办理个人经营贷款。
1.1.7 小微企业对公贷款中，借款企业实际操纵人须为贷款提供全程全额不可撤销连带责任保证。
1.1.8借款人或借款企业实际操纵人家庭(含配偶及未成年子女，下同) 已资不抵债（即家庭净资产<0）的，不得办理小微企业贷款。
1.1.9 借款人或借款企业实际操纵人不得为制裁类或监管类名单人员。
1.2 借款人经营实体或借款企业须符合以下条件:1.2.1 借款人经营实体或借款企业有稳定的赢利模式和稳定的现金流。
1.2.2 借款人经营实体或借款企业无不良经营行为或从业记录。
1.2.3 借款人经营实体或借款企业所在地须与贷款经办机构处于相同都市行政管辖区，且处于贷款经办机构有效治理半径内。
符合以下条件的，可不受此限：1.2.3.1 足额抵押贷款和小微企业质押贷款，借款人经营实体或借款企业所在地须位于经办机构相同都市行政管辖区或位于经办机构2小时汽车车程范围以内。
1.2.3.2 小微企业供销流量贷款借款人经营实体或借款企业所在地须位于经办机构同一省份或位于经办机构2小时汽车车程范围以内。
关于符合我行行业导向，且品牌企业属于各行业内优质企业的小微企业供销流量贷款，通过总行对项目进行核准后，可突破借款人经营实体所在地的限制。
1.2.4 小微企业对公贷款借款企业还须符合以下条件：1.2.4.1 须具备合法的主体资格，持有有效的营业执照，已办理贷款卡并差不多过年审。
1.2.4.2 借款企业信誉良好，贷款申请时贷款卡显示企业当前无不良贷款，无违法行为（包括但不限于工商、税务、物价行政处罚等）。
因银行数据报送错误，数据更新延迟等非企业主观缘故造成的逾期或欠息，如能提供书面证明的，可不计入不良贷款记录。
2 统一授信治理2.1 准入要求:2.1.1企业已在我行对公条线办理企业贷款(不含承兑或贴现业务)的,不得再在我行办理小微企业对公贷款业务，该企业的实际操纵人或前三大股东也不得再以该企业作为借款人经营实体在我行办理个人经营贷款。
2.1.2同一企业不得既在我行办理小微企业对公贷款，又办理以该企业作为借款人经营实体的个人经营贷款，反之亦然。
2.2 单户治理规定（本条规定不适用于小微企业质押贷款）：2.私钻客户指持有我行私人银行卡或钻石卡的客户，下同；3.非抵押类指除小微企业抵押贷款和小微企业配套贷款外的小微企业贷款。
3 小微企业行业准入要求3.1 我行小微企业贷款应严格加强行业治理,遵循以下原则:3.1.1 合法经营原则，企业应具备经营资质，且不得有涉黄、涉赌、涉毒及涉黑行为。
3.1.2 坚持绿色信贷原则，优先支持清洁能源、节能减排等绿色环保企业，关于“两高一剩”、“五小企业”或环保不达标企业应予以限制。
3.1.3 关注行业风险，关于行业整体不景气的，应慎重办理小微企业贷款。
3.2 具体行业准入及行业信贷政策的规定须按照我行小微企业贷款行业政策相关规定执行。
4 贷款币种、金额、期限、利率、还款方式4.1 币种：人民币4.2 金额：小微企业对公贷款的授信或单笔贷款金额最高不超过500万元；个人经营贷款的授信或单笔贷款金额最高不超过1000万元，且上述小微企业贷款的贷款金额须同时符合各产品具体规定。
其中授信或单笔贷款金额超过500万元的仅限于以自然人名义办理的小微企业抵押贷款，且须符合以下条件之一：4.2.1 借款人为我行私钻客户。
4.2.2 贷款经办机构为深圳、北京、上海、杭州、南京或广州分行辖内机构。
4.3 期限4.3.1 个人经营贷款及用于购买机器设备、厂房等固定资产投入的小微企业对公贷款授信额度期限最长不超过10年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过5年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。
4.3.2 贷款用途为其他的小微企业对公贷款授信额度期限或单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。
4.3.3 授信或单笔贷款期限还须符合各产品具体规定。
4.4 利率4.4.1 能够采纳浮动利率或固定利率。
4.4.2 具体利率要求按照总行利率治理及定价相关制度执行。
4.4.3 利率调整方式4.4.3.1 个人经营贷款贷款期限1年（含）以内的，利率调整方式为“不变”；贷款期限超过1年且还款方式为按月付息到期还本的,利率调整方式为“立即”,其他情况下利率调整方式可为“固定日”或“次期”，其中通过周转易功能发放的贷款期限1年（不含）以上的，利率调整方式只能为“固定日”。
4.4.3.2 小微企业对公贷款贷款期限1年（含）以内的，不重新定价；贷款期限超过1年的，重定价周期为“1年”，首次重定价日为贷款发放日次年同一天。
4.5 还款方式：4.5.1 小微企业对公贷款可采纳等额还款和等额本金还款方式，贷款期限1年（含）以内且借款企业实际操纵人征信记录二级（含）以上的还可采纳按月付息到期还本还款方式，贷款期限或征信不符合上述要求的不可采纳按月付息到期还本还款方式。
4.5.2 个人经营贷款还款方式具体规定如下：4.5.2.1 授信或单笔贷款金额500万元（含）以内的足额房产抵押小微企业抵押贷款，可采纳等额还款、等额本金、自主月供和本金归还打算方式归还贷款，采纳自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过20年；采纳本金归还打算的，每年归还本金金额不得低于贷款金额的5%。
贷款期限2年（含）以内的还可采纳按月付息到期还本还款方式。
4.5.2.2 授信或单笔贷款金额超过500万元的足额房产抵押的小微企业抵押贷款，可采纳等额还款、等额本金和自主月供方式归还贷款，采纳自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过20年。
贷款期限1年（含）以内且借款人征信记录二级（含）以上的还可采纳按月付息到期还本还款方式。
贷款期限或征信不符合上述要求的不可采纳按月付息到期还本还款方式。
4.5.2.3 除足额房产抵押的小微企业抵押贷款之外的小微企业贷款，仅能采纳等额还款、等额本金、自主月供还款方式，采纳自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过10年。
贷款期限1年（含）以内且借款人征信记录二级（含）以上的，还可采纳按月付息到期还本还款方式，贷款期限或征信不符合上述要求的不可采纳按月付息到期还本还款方式。
4.5.2.4 小微企业质押贷款的还款方式按照具体产品规定执行。
4.5.2.5 上述个人经营贷款的还款方式均同时适用于单笔贷款或授信项下单笔贷款。
5 贷款担保小微企业贷款可同意房产（含商品住房、商业用房及厂房）抵押、专业担保公司连带保证、市场治理方连带保证、品牌企业连带保证、自然人连带保证、自然人联保、质押等担保方式以及信用方式。
5.1 以房产抵押、专业担保公司连带保证、市场治理方连带保证、品牌企业连带保证、质押担保的，须符合我行现有制度对担保治理的规定要求，且须符合各产品具体规定。
5.2 以房产抵押的，还须符合以下条件：5.2.1 商品住房指由政府或开发商开发的直接向市场销售的住宅；符合以下条件的自建房或经济适用房，可视同商品住房办理：5.2.1.1 土地使用权性质已变更为出让性质，且已办妥土地使用权证。
