商业银行零售业务战略转型

产业经济摘要：转型发展一直是我国银行业热议的主题和保持活力的源源动力。

本文以零售金融业务转型发展取得显著成效的招商银行为例，从战略转型、绩效变革、思维和渠道转变、企业文化和价值观重塑等维度进行剖析，为金融行业零售金融业务转型发展提供借鉴和参考。

关键词：商业银行；零售金融；转型随着我国金融市场改革与经济结构的转型升级，互联网技术的广泛应用，中国银行业零售金融业务在商业模式、技术形态和用户基础等方面发生了深刻的变化：传统商业模式和技术形态逐步向更具活力、张力的开放银行和智能金融转变；用户基础不断下沉，年轻活跃群体成为零售金融业务的主要客户群。

与此同时，持牌金融机构持续增加，挤压银行零售金融业务利润空间，使得金融机构间的竞争愈加激烈，银行业亟待进行零售金融业务转型。

一、建立以零售金融为主体，公司金融和同业金融为两翼的“一体两翼”发展战略招商银行很早就意识到零售金融是保证银行业可持续发展的核心业务，大力发展零售金融业务将是金融机构面向未来的长期战略。

因此招商银行持续将零售金融业务作为核心业务，不断对全行业务进行结构性优化调整，通过多年的沉淀，“一体两翼”发展战略下的零售金融业务蓬勃发展并保持稳定增长，成为招行抵御经济周期波动的“压舱石”。

从2016年开始，招商银行零售金融业务在贷款余额、营业收入、税前利润占比三个指标上全面占据全行业务的半壁江山。

招商银行对零售金融业务的重视，并未停留在战略层面上，而是在实际执行层面，如在考核管理体系、资源整合投入和人才培养方面都将零售金融作为全行的重中之重。

相比之下，其他同业传统金融机构对零售金融业务转型仅是简单地提出战略口号、单纯加大对区域经营机构零售金融的考核比例，但在奖金资源、产品支持和业务权限方面却并未制定有效的零售金融转型方案。

二、打造多维度的零售金融动态绩效考核管理体系在绩效方案设定方面，招商银行给予大部分区域经营机构均可实现的基础指标。

区域经营机构若完成基础指标之后，仍须根据达成情况进行全国排名，抢占超额完成部分的浮动绩效奖金池，同时每月通报经营机构排名变动情况，形成全行上下互相比拼的激烈氛围，其中必然诞生为追求卓越而脱颖而出的经营机构，同时也使得优秀团队和个人不断涌现。

《西部金融》2008年第3期我国商业银行战略转型的现状与发展趋势交通银行发展研究部课题组摘要:本文选取商业银行战略转型中最为社会关注的四个热点问题即零售银行、综合经营、国际化经营和引进国际战略投资者,简明扼要地描述其现状和发展趋势,并从商业银行战略转型的整体加以概括。

关键词:商业银行战略转型;发展趋势中图分类号:F830.5文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2008(3)-0009-03收稿日期:2008-2课题组成员连平(56),男,山东荣城人,交通银行首席经济学家,教授、博导,现供职于交通银行总行。

仇高擎(6),男,江苏丰县人,经济学硕士,现供职于交通银行总行。

一、商业银行战略转型的总体分析战略转型是近年来我国商业银行在发展战略方面较为一致、最为重要的口号和实践之一。

其动因既有外部经营环境的因素,也有商业银行自身的因素:一是资本监管的强化;二是资本市场迅速发展,金融脱媒时代的来临;三是金融开放进程的加快;四是我国经济结构转变、金融市场改革和客户需求发生了变化。

(一)“三位一体”式的战略转型正在加快推进经营理念转型是我国商业银行战略转型的先导。

经营理念转型的首要内容是以科学发展观为统领,处理好速度、质量、效益、结构的关系,从“规模冲动”、“速度情结”向“银行价值最大化”、“股东价值最大化”转变;经营理念的第二个重要变化是从“以自我为中心”、“以产品为中心”向“以客户为中心”转变,在营销、服务、渠道、管理等诸多方面都因客户而变。

业务结构转型是我国商业银行战略转型的集中体现。

业务结构转型的内容:一是调整公私业务结构,在稳固、优化发展对公业务的同时,大力发展零售业务,建设零售银行;二是加快发展中间业务,提高非利息收入占比,减少资本占用,提高盈利效率;三是调整对公业务内部结构,改善和加强对中小企业的服务;四是积极拓展综合经营,为客户提供多元化金融服务。

体制机制转型是我国商业银行战略转型的重要保障。

浅谈我国商业银行业务转型摘要：面对日益复杂的经济形势以及更严格的监管，我国的商业银行面临着严重的资本压力和流动性压力，以及愈加激烈的同业竞争，要想在激烈的竞争中生存下来，转型是唯一的出路。

文章用swot分析法分析了商业银行转型的优略势，并在此基础上提出促进商业银行业务转型的基本措施。

关键词：商业银行；业务转型；swot分析随着经济形势的愈加复杂以及更严格的监管，我国的商业银行面临着严重的资本压力和流动性压力。

因此，商业银行进行业务转型是必由之路，商业银行必须清楚自身具备哪些条件，还有哪些不足，才能更好地制定业务转型的策略。

一、我国商业银行业务转型的swot分析（一）优势（strength）1.资金实力雄厚商业银行的经营模式决定其必须拥有雄厚的资金实力。

各类商业银行的总资产数额巨大，且呈逐年稳定上升之势。

其中大型商业银行处于绝对优势，股份制商业银行虽不及大型商业银行资金实力，但资产规模扩张也十分迅速，表现出了强劲的增长势头。

2.营业网点优势经过长期发展，商业银行已经拥有覆盖广阔地域和人群的国内外网络系统。

如工商银行有境内外机构16386家和遍布全球的超过1440家银行、网上银行、电话银行等构成的电子网络。

如此庞大的银行网络是进入中国的外资银行无法相比的，也是其他金融机构短期内难以企及的。

3.客户资源优势商业银行在多年的发展中吸引了广泛的客户群体，并积累了良好的客户关系。

此外，其他金融机构的不发达以及金融市场的不健全也为银行吸引客户提供了客观条件。

我国的消费传统也使得居民习惯于与银行保持良好的业务关系。

这些都使得商业银行具有其他金融机构所没有的客户资源优势。

（二）弱势（weakness）1.银行业生存模式简单粗放管制利率提供了较大的利差，垄断地位赋予了商业银行在收费业务上的强势谈判能力。

商业银行维持存贷利差，增加收入，不断增长对应的存贷业务规模，努力吸储、增加放贷，再融资，在这种恶性盈利模式之下，净利润大幅增长不仅难以填补信贷扩张留下的资金缺口，反而会导致资金的缺口更加扩大。

银行发展论文银行改革论文银行创新论文：商业银行零售业务存在的问题与发展策略摘要：近年来，随着金融体制改革的深入，银行业竞争加剧，各家银行都把零售业务作为一个新的利润增长点，实施战略性的业务转型。

本文在分析商业银行零售业务目前存在的问题基础上，借鉴其他商业银行零售业务的成功经验，提出商业银行零售业务发展策略，从发展理念、组织结构、产品创新、客户管理、渠道建设、人才培养等方面提出相应的发展建议。

关键词：商业银行；零售业务；发展策略零售业务是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务。

相对批发业务而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定、客户群大、资本节约等特点。

零售业务在我国具有广阔的发展前景，为商业银行开辟了新的利润来源。

一、目前商业银行零售业务存在的问题（一）在经营理念上，对零售业务战略地位和价值贡献认识存在偏差。

长期以来我国银行业经营一直存在“重批发、轻零售”的现象，一直把零售业务视为投入大、成本高的低效业务，致使零售业务一直未得到重视。

具体而言：一是没有正确认识零售业务的价值贡献和战略地位，将零售业务等同于吸收储蓄。

在实际工作中，大多数的银行把通过零售业务吸收存款放在首要地位，存款指标几乎成为零售业绩考核的唯一标准。

二是没有真正体现以客户为中心和追求价值最大化的经营理念。

在体制设制、组织结构、经营模式、业务流程等方面都未能真正围绕客户需求进行实质性的转变。

以产品为中心的思想根深蒂固，导致客户需求分析不够，产品和服务适应性差，绩效激励机制缺乏有效性，员工创造的价值与收益不相匹配。

三是缺乏市场定位观念。

对客户细分、需求定位等方面的研究不够，对零售业务市场层次、市场定位把握不到位，对外部市场发展态势缺乏敏感性和前瞻性，缺乏针对区域经济特点和自身优势确定明晰的市场策略，导致产品同质化，服务无差别，核心产品不突出。

（二）零售业务缺乏有效的组织支持，各自为战，忽视流程管理。

银行零售业务转型发展研究国内外文献综述银行零售业务已经存在了近百年。

从20世纪20年代花旗银行开设世界上第一家零售业务银行开始，至20世纪90年代，零售银行业务发展迅速，已经逐渐成为国际银行业的核心业务。

1国外有关零售业务转型的研究现状国外商业银行起步较早，在零售业发展方面积累了丰富的经验。

银行零售业务研究出现在18世纪末。

随着银行业的逐步发展和国外市场环境的快速变化，国外学者的银行零售业务相关研究也形成了较为丰富的研究成果。

关于银行零售业务未来发展方向以及影响零售业务发展主要因素，不同学者有不同观点。

部分学者认为，商业银行零售业转型，离不开客户这个关键因素，以客户为中心，提高客户满意度是商业银行零售业务转型方向之一。

在银行零售业务发展的过程中，客户需求呈现多元化趋势，银行需要以此为基础提供优质、高效、多元化的金融服务，并逐步扩大市场规模（Stevek，2012）。

因此，为客户提供优质的金融服务，创新现代金融产品为商业银行零售业转型起到事半功倍的作用。

Wruuck（2013）通过研究产品定价与提高零售银行客户满意度和利润的途径，发现客户满意度和银行收入之间存在正相关关系。

在确定零售银行资产管理产品的价格时，客户满意度将成为关键判断因素。

满意度较高的客户往往会从银行购买更多的金融产品并将其推荐给其他客户，从而显著提高银行的业绩。

也证实了提升客户满意度可以作为银行零售业务转型的方向。

银行零售业务以客户为中心才能制定出最佳策略（Blankson，2017）。

Fernandes（2019）从数百家银行收集和分析客户数据，通过研究也证实了银行需要与其客户建立良好的关系，强调以客户为中心的服务理念。

部分学者认为，数字化是现代商业银行零售业务转型的主要方向。

这部分研究学者，先是研究证实了银行零售数字化转型的必要性，以及现代化信息科学技术对银行零售业务转型的作用。

例如，Hirtle 和Stiroh（2005）研究认为，电子信息革命和互联网的兴起改变了银行的传统业务模式。

银行零售业务发展趋势
随着金融科技的不断发展，银行零售业务也在不断地转型和升级。

以下是银行零售业务发展的趋势：
1. 移动化 - 随着智能手机的普及，移动端已成为银行零售的新宠。

银行通过移动端提供更加便利的服务，比如在线开户、财富管理、投资理财等，来吸引新客户和留住老客户。

2. 数据化 - 银行在进行零售业务时，需要大量的用户数据作为参考，数据化也成为了银行的重要工具。

通过分析数据，银行可以更准确地了解客户需求，制定更加有针对性的产品和服务。

3. 个性化 - 随着对客户需求了解的加深，银行开始提供更加个性化的产品和服务。

比如，根据客户的风险承受能力和投资偏好，银行可以提供更加适合客户的理财方案。

4. 开放型 - 银行开始拥抱开放型战略，在零售业务上也不再孤军奋战。

银行致力于与科技公司、创新型企业等合作，共同推动银行零售业务的快速发展。

5. 金融科技 - 银行正在积极地融合金融科技，以提高银行零售业务的效率和客户体验。

比如，通过区块链技术，银行可以更加安全地进行交
易记录和验证。

以上是银行零售业务发展的趋势。

银行需要不断地适应变化，利用新技术和新模式来提高自身的竞争力和服务水平。

金融科技背景下商业银行零售业转型战略研究——以平安银行为例曹莉;温美琴【摘要】目前金融市场中产品同质化和利率市场化问题导致各银行之间竞争加剧,再加上金融消费模式的不断升级转型,商业银行面临新一轮的挑战,如何运用金融科技来驱动其业务升级成为商业银行重塑其核心竞争力的重要课题.本文以平安银行为例,分析平安银行如何借助金融科技实现零售转型以及在转型后取得的成果,为商业银行如何在金融科技时代明确自身战略定位和发展重点提供经验与启示.【期刊名称】《西部财会》【年(卷),期】2018(000)011【总页数】5页(P54-58)【关键词】金融科技;平安银行;零售业;经营成果【作者】曹莉;温美琴【作者单位】南京财经大学会计学院,江苏南京210000;南京财经大学会计学院,江苏南京210000【正文语种】中文“十三五”时期是我国建设创新型国家和金融创新发展的重要时期。

近年来，金融科技的出现及应用，使我国金融业出现了新的业务形态和竞争格局，为我国商业银行提供了新的发展途径。

因此商业银行如何运用科技手段，进行金融创新，改变传统经营模式，提高自身竞争力已迫在眉睫。

一、金融科技的定义及主要技术FinTech（金融技术的简称）是金融和信息技术的有机融合。

2016年3月，国际金融稳定委员会对“金融技术”作了初步定义，即金融技术（FinTech）是指技术带来的金融创新。

它可以创建新的业务模型应用程序、流程或产品，这些应用程序、流程或产品可能对金融市场、金融机构或金融服务的交付方式产生重大影响。

金融技术是基于大数据、云计算、人工智能和区块链等一系列技术的创新。

它广泛应用于支付结算、贷款融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域。

它是金融业未来的主流趋势。

金融科技的主要技术如表1所示：表1 金融科技四大技术表数据来源：《中国金融科技前沿技术发展趋势及应用场景研究》报告。

二、金融科技对商业银行的影响（一）互联网和移动支付随着科技进步，中国的支付行业经历了网银支付模式和支付平台模式。

我国商业银行零售业务的发展现状及策略分析摘要：随着我国经济的不断增长，国民收入的不断提高，加上我国当前居民消费观念的转变。

国民对零售业务产品需求日益旺盛。

国内银行大力发展零售业务已经成为必然。

同时也为银行带来极大的商机。

但我国银行零售业务相对于国外银行还存在着较大的差距，存在着很多问题亟需解决。

本文通过对国内银行零售业务的发展现状的分析和总结，结合前人学者提出的方法，借鉴国外银行的发展经验。

从而归纳出国内银行零售业务的发展现状以及提出具体的发展方法和操作策略。

关键词：我国商业银行；零售业务；金融产品一、我国商业银行发展零售业务的客观必然性各家银行均已看到，在利润来源中，零售业务占据着越来越重要的位置。

已发展成为商业银行四大业务(公司业务、零售业务、资本市场业务、全球投资业务)体系之一，其业务领域相当广泛。

零售业务拥有庞大的客户群，联系几乎所有的金融活动，是个人信用活动的枢纽，而且其重要性有不断上升的趋势。

（一）我国发展零售业务一方面适应了国家宏观政策的需要近年来，我国经济持续处于高增长、低通胀，市场繁荣、物价稳定的健康良好状态。

进入2007年以来，我国经济增长以投资拉动型方式为主,其消极作用显现，并且经济进入了经济高增长与需要抵抗高通胀压力的双重形势。

因此,根据国家宏观经济政策的变化，我国商业银行应该及时调整业务发展战略。

（二）当前存在着很多对发展零售业务有力的因素1、市场潜力巨大。

2、传统网点优势。

我国商业银行在营业覆盖范围和营业网点数量上具有绝对优势，便于开展零售银行业务。

3、零售银行业务正越来越受到商业银行的重视。

近年来，我国许多商业银行都已在努力开拓零售银行业务，对于零售银行业务的重要性及发展前景也受到重视。

4、国家经济快速发展，居民收入水平极大提高，特别是随着企业改制步伐的加快和改革力度的加大，财富不断向个人转移，而且有向少数人集中的趋势。

这部分人对投资、理财和各类零售金融产品的需求越来越迫切，市场需求很大。

商业银行零售业务转型发展研究上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行 何灏摘 要：商业银行零售业务由于利润率高、国家支持力度大等原因，成为近年银行发展的主要方向，具有较大的发展空间，各个银行纷纷开发零售业务。

但是在经济环境不断变化、科技发展迅速的情况下，商业银行零售业务也面临着转型的需要。

在这种情况下，转变思维方式和业务模式是银行亟待解决的问题。

零售业的转型，对于银行自身结构的优化、抗风险能力的加强、盈利能力的提高、客户服务的提升都具有重要意义，因此在新的环境下商业银行零售业务的转型值得深入探讨。

关键词：商业银行；零售业务；转型；创新；发展策略中图分类号：F832 文献标识码：ADOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.11.18零售业务对我国银行来说属于较新的业务模式，在近年的发展过程中，银行纷纷意识到零售业务的重要性，并开展了业务转型。

但是，在转型过程中，银行零售业务也存在着诸多问题和阻碍。

目前国内零售业务规模较大的银行有：浦发银行、招商银行、平安银行等，他们利用自身特点，吸收先进的国内外经验，带头创新，做出了较为成功的示范。

银行在转型和发展的过程中应针对不同情况采取不同的对策，促进其转型成功。

1 商业银行零售业务的内涵及特点零售业务是银行为个人提供综合金融服务的业务，包括对高净值人群提供的私人银行业务。

零售业务进一步可以分为零售负债、零售资产、零售中间业务三类，其中，银行零售负债业务主要是指居民的储蓄存款业务。

近年来各大银行都在着力发展零售业务，因为相对来说该业务面对个人，所以具有风险分散、需求较多的特点，具有很大发展潜力。

具体来说，零售业务具有如下特点：第一，客户广泛、产品多样。

由于零售业务面向广大的个体，这些个体在日常生活中需要金融服务的种类多样，包括消费、贷款、货币兑换等，在此基础上，银行若能满足客户需求、服务到位，则可带来大量业务。

第二，风险较小。

银行面对大量用户时，风险是较为分散的，并且个人的金融业务主要为日常业务，也属于低风险种类的业务。

交通银行零售业务发展策略全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：随着金融科技的不断发展和消费者需求的不断变化，银行的零售业务也处于不断创新和完善之中。

作为国内领先的商业银行之一，交通银行一直致力于提升零售业务的发展水平，以更好地满足客户的需求，提升服务质量，增强市场竞争力。

本文将从市场分析、发展战略和实施措斀入手，探讨交通银行零售业务的发展策略。

一、市场分析首先要对市场进行深入分析，了解当前零售业务的发展趋势和竞争情况，以更好地制定发展策略。

当前，我国零售业务市场已经进入了数字化转型的时代，新技术、新模式不断涌现，消费者对金融服务的需求也不断提升。

随着互联网金融的快速崛起，传统银行在零售业务上面临着新的挑战，需要不断创新、提升服务水平，以保持竞争力。

在竞争日益激烈的市场环境中，交通银行必须深刻理解消费者的需求和行为习惯，以更好地洞察市场，抓住机遇。

在发展零售业务时，应结合市场需求和个性化定制，推出更具吸引力的产品和服务，提升客户满意度，增强品牌忠诚度。

二、发展战略基于市场分析的基础上，交通银行的零售业务发展战略应包括以下几个方面：1. 提升科技创新能力。

交通银行应加大对科技创新的投入，积极引入人工智能、区块链、大数据等新技术，优化产品设计和渠道体验，提升业务效率和客户体验。

2. 拓展线上渠道。

随着移动互联网的普及和消费者线上消费的增加，交通银行应加强线上渠道的建设，推出更多线上金融产品和服务，打造便捷、安全的线上金融平台，提升在线化经营能力。

3. 完善风险控制体系。

在发展零售业务的过程中，交通银行必须加强风险管理手段，建立完善的风险控制体系，加强对客户信息的保护，降低信用风险和市场风险。

4. 创新产品服务。

交通银行应针对不同客户群体的需求，推出个性化、差异化的金融产品和服务，满足客户多样化的金融需求，提升市场竞争力。

5. 加强人才培养。

零售业务是银行发展的重要组成部分，交通银行应加大对零售业务人才的培养和引进，提升人才队伍的综合素质和专业水平，以支撑零售业务的持续发展。

商业银行2021-2025年零售发展战略规划一、发展环境 (2)（一）内外部经营管理形势 (2)（二）零售发展任务艰巨 (3)二、发展目标 (4)（一）总体发展目标 (4)（二）分项发展目标（私行与信用卡另行发文） (5)1.客户发展方面 (5)2.资产业务方面 (5)3.负债业务方面 (6)4.财富业务方面 (7)5.养老金融业务方面 (7)6.渠道发展方面 (8)7.风险管理方面 (9)8.服务发展方面 (9)三、发展措施（私行与信用卡另行发文） (10)（一）客户发展措施 (10)（二）资产业务发展措施 (12)（三）负债业务发展措施 (13)（四）财富业务发展措施 (14)（五）养老金融业务发展措施 (15)（六）服务发展措施 (16)（七）渠道发展措施 (20)四、专业支持体系建设（私行与信用卡另行发文） (27)（一）专业业务体制机制建设 (27)（二）专业风险管理体系建设 (31)一、发展环境（一）内外部经营管理形势未来五年中，预计金融监管政策将持续健全，继续保持严监管、重处罚态势，零售业务发展形势依然严峻。

但是，零售业务发展挑战与机遇并存。

主要挑战是：存款理财化现象为业内常态，负债成本持续攀升，存款息差持续收窄，收入来源压缩；监管机构首次建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，住房按揭贷款发展空间大大压缩；资管新规过渡期到期以及保险产品监管趋严，银行同质化竞争日趋激烈对财富业务发展不断提出新挑战；信用卡透支利率市场化改革等监管要求陆续出台，资产质量风险防控任务加重，难以保持前期高增速发展，深耕细作经营管理要求更高。

此外，互联网金融监管呈高压态势，零售业务相关的各类数字化脱媒与跨界竞争频出，对本行零售经营管理水平提出更高要求。

未来五年本行零售业务发展将面临巨大挑战。

主要发展机遇是：银保监会明确要发挥银行保险机构在优化融资结构中的重要作用，促进居民储蓄的有效转化，为财富和私行业务快速发展提供有力政策依托；零售客户多元化资产配置、财富管理需求不断丰富，个人可投资金融资产规模提升与居民金融资产配置比例较低形成强烈反差，本行财富业务市场口碑及品牌效应逐步形成，加之较强资管能力，为财富业务快速发展提供广阔前景和有力支撑；重点区域经济发展相对较好，高净值客户及个人财富相对集中，为私人银行业务快速发展提供巨大空间。

我国商业银行零售业务发展建议摘要：我国目前零售银行业务总量小、产品单一且同质化、渠道不畅的状况，已经不适应形势发展的需要，加之宏观经济调控的不断加大，对银行业传统的利润来源产生了极大的影响;同时随着直接融资市场的发展，短期融资券、货币市场基金等的发行产生脱媒效应，迫使银行业加速零售业务、中间业务的转型发展。

关键词：商业银行；零售业务；发展策略一、面对新形势转变经营理念1、树立随市场变化进行战略转移的观念从前面文章段落可以得知，目前我国商业银行面临着新的经济形势和市场环境的变化，流动性过剩现象使银行储蓄作为零售业务重点产品受到冲击，金融市场的发展、个人和机构理财的需求改变着市场的金融结构。

面对形势和市场的变化，我国商业银行应借鉴国外商业银行的经验，紧随市场的变化，不断转变经营理念，制定新的经营战略。

这就需要商业银行不断加强对经济市场形势的分析和研究，进行业务上的战略转移。

2、真正树立以客户为中心的理念以“客户为中心”木已经成为商业银行的经营原则，但真正树立起时时处处了解客户的需求、提供客户满意的服务的理念还不够，并残存着一些“皇帝女儿不愁嫁”以及银行管理而非服务的思想余毒。

国外的银行为了在市场上生存得更好，强调“注意顾客的每一个‘细节”，在树立以客户为中心的理念同时，进行了银行再造，完全从客户需求出发，重组了业务流程和组织机构。

我国商业银行应借鉴国外银行的经验，真正树立起“客户为中心”经营理念。

这就要从市场中看客户的变化，例如不但要维扩，好企业客户，更应看到零售客户的发展，哪里有客户就应向哪里发展，关注顾客资源，实现“客户导向战略”。

二、扩大规模找准定位1、扩大零售业务规模综上所述可知，我国商业银行零售业务的总量过小，随着经济的不断发展，个人资产的高速膨胀，各商业银行面临着新的经济形势和市场的变化。

加之我国宏观经济调控的不断深入，商业银行的传统业务发展空间和盈利空间将越来越窄，必须要转变盈利模式，积极应对经济及市场的变化，逐步改变传统批发业务总量过大，零售业务占比过小的现状，加大个人金融业务规模，特别是理财业务的发展。