我国商业银行贷后管理存在的主要问题及对策

建设银行CCXAB分行贷后管理问题及应对措施第3章建设银行CCXAB分行贷后管理现状分析自2004年《巴塞尔新资本协议》公布之后，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行授信工作尽职指引》，进一步明确和规范了商业银行授信工作贷前调查、授信审批、贷款发放、贷后管理等环节的工作职责和指导意见，建设银行CCXAB在该指引的指导下，逐步完善信贷业务管理各环节工作内容，建立了客户准入制，项目准入制、名单管理制，风险限额和授信限额管理制度，进一步强化了审贷分离机制、客户内部评级制度、资产风险分类制度，开始推行风险经理贷前平行作业制度等各项工作加强了信贷业务的管理，取得了较好的管理业绩，推动了建设银行CCXAB信贷工作健康有序的发展。

但是我们仍应清醒的认识到在取得了这些骄人业绩的同时，我们的信贷管理工作还存在许多问题，特别是贷后管理环节，贷后管理已经成为信贷管理最薄弱的一环，亟需我们加大力度进行改善，以保证建设银行CCXAB分行信贷工作的顺利开展。

下面我们开始分析建设银行CCXAB分行信贷业务管理现状及存在的问题。

3.1建设银行CCXAB分行信贷业务经营现状建设银行CCXAB分行是建设银行吉林省分行下辖的一家综合性直管支行，经营范围主要包括对公客户结算、对公负债业务、对公对私资产业务。

分行的盈利主要依赖于信贷资产利息收入和与信贷资产直接相关的中间业务收入。

近年来，分行领导及信贷条线业务人员共同努力，积极开展客户营销，不断发展新客户和新业务，分行信贷资产总量不断壮大，信贷资产结构不断调整，分行信贷利息收入逐年提高，表外信贷业务规模也逐步扩大，表外业务手续费收入每年均有增加。

分行信贷业务利息收入和表外业务手续费收入是分行利润的主要构成部分，分行信贷业务的长足发展为分行的总体发展作出了较大的贡献。

近三年来，建设银行CCXAB分行的利润构成情况如表3.1:从上表可以看出信贷资产利息收入占分行全部收入的92%以上，在分行利润构成中占有举足轻重的作用，是分行重点关注和发展的业务。

商业银行贷后管理能力建设措施和方法作者：来源：《现代企业》2021年第06期商业银行的经营发展受外部环境影响较大，经济周期、市场环境以及社会事件等情形都会对商业银行的发展产生深刻影响。

在这种情况下，如果商业银行一直忽视贷后管理工作，那么就很容易诱发系统性风险。

商业银行的信贷资产一旦出现问题，将没有能力抵御外在环境变化所带来的影响和制约。

当前，商业银行贷后管理工作普遍存在着诸多问题和不足，为了确保稳定发展，商业银行应该积极地分析研究、学习借鉴业内先进管理经验，积极组织有关部门和人员，就当前环境下、本行现状下如何开展科学、有效的贷后管理工作展开积极讨论，尽快完善和改进工作模式及方法，切实防范信贷风险。

一、贷后管理的重要性分析对于商业银行来说，信贷资产的安全是其生存和发展的基石。

一旦银行放出去的贷款无法如期回收，就有可能引发流动性风险，从而引发难以预测的严重后果。

从这个意义上讲，商业银行的贷后管理工作可谓是商业银行生存的关键。

当前，我国经济发展面临的市场环境更为复杂，尤其是近几年来，金融市场风险性事件频发，商业银行此时若能够提高认识、提升贷后管理水平，不仅能够保证自身的稳健、长远发展，对于金融市场的安全与稳定也具有重要意义。

二、商业银行贷后管理存在的主要问题1.贷后管理重要性认识不足、专业化水平不高。

长期以来，商业银行对于贷后管理工作的重视程度不够，导致了商业银行资产业务出现了诸多问题，有些问题甚至长期存在、难以转化，成为业务发展桎梏。

此外，有些商业银行一味提升客戶经理数量，忽视了准入门槛、持续培训、管理习惯养成、管理积极性促成等方面的重要性，致使贷后管理工作人员的专业化水平不高，贷后管理工作更加薄弱。

随着信贷规模的逐年扩大，无论是商业银行的业务种类、客户要求以及市场需求都发生了很大变化，贷后管理的难度逐步加大。

在专业性无法与现实工作的复杂性相匹配的情况下，也就不难理解为什么商业银行的贷后管理工作长期处于滞后状态。

贷后管理风险点银行贷后管理中存在的风险点贷后管理中存在的风险点1. 对基础交易合同的关注不足（1）借款人退房，解除购房合同导致借款人免责根据最高人民法院《关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》，因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。

近年来，法院在审理此类案件的过程中，如果认定退房、购房合同解除等事实存在，并结合借款人的抗辩或主张，就会直接依据上述司法解释规定判决解除借款合同。

而对于银行最关心的还款责任承担问题，则由于银行未及时得到借款人或开发商通知而部分法院亦未通知银行作为有独立请求权第三人参加诉讼等原因，无法针对贷款还款责任的承担提出主张。

如果开发商已将包括贷款在内的全部购房款都返还给了借款人，银行很可能面临借款人无力还款、开发商也不再承担担保责任的两难局面。

因此，业务人员对借款人与开发商之间的商品房买卖合同履行情况应当给予足够重视，加强贷后管理，争取尽早发现借款人与开发商解除购房合同的端倪，并在知情后主动以第三人的身份加入购房合同解除的诉讼中，以使还款责任的承担问题在购房合同解除之诉中得到落实。

如未能及时加入购房合同解除之诉，也应当把握诉讼先机，在知情后立即起诉，要求借款人提前偿还住房贷款本息，争取最为有利的判决结果。

2. 对标的物的关注不足贷后管理中，如忽略对借款人基础合同标的物，即所购房屋或所购车辆的关注，也可能给贷款带来风险。

如在诉讼清收过程中曾发现，借款人贷款购买的房产因借款人涉及其他纠纷已被有权机关查封保全，银行对作为抵押物的房产的进一步处置设置了很大的障碍。

因此，在贷后管理中，应密切关注借款人基础合同的标的物，因为该标的物往往是抵押物，同时也是借款人无力还款时贷款获得清偿的重要保障，一旦该标的物灭失或被查封，银行应及时采取措施，依据合同约定宣布贷款提前到期，及早保障债权。

此外，对标的物的关注不足还体现在期房的贷款发放后，对于后续事项的办理关注不足。

浅析银行贷后管理工作存在的问题及对策作者：关继红来源：《财经界·学术版》2013年第20期摘要：银行贷后管理是信贷管理的一项基础工作也是贷款风险防控的重要环节。

近年来，各大银行虽然采取了诸多措施来加强贷后管理，但是由于各方面的原因，银行的贷后管理工作仍然存在着诸多问题亟待解决。

本文通过对银行贷后管理工作存在的问题或现状进行分析并找出具体的应对政策，使银行能够充分认识贷后管理工作的重要性，并以期达到切实提高贷后检查工作质量的效果。

关键词：银行贷后管理问题对策风险管理水平的高低是商业银行核心竞争力的标志之一。

而贷后管理又是风险管理的重要组成部分。

然而，当前许多商业银行的贷后管理工作存在缺乏贷后管理工作理念、风险预警处理体系不灵敏、缺少激励约束机制等问题。

一、商业银行的贷后管理工作存在的问题（一）缺乏正确的贷后管理工作理念和贷后管理激励机制首先，银行某些信贷经办人缺乏对贷后管理工作的正确认识，没有充分认识到贷后管理工作的重要性，从而形成了“重贷轻管、重放轻收”的错误认识。

“重贷轻管“是指经办人为了吸引新客户，拓展新业务，获得相应的奖励而加大贷款的投放。

但是贷款完成之后，贷款后续工作即贷中、贷后工作交给贷后人员办理，贷后工作比较繁杂，贷后人员只是完成例行工作，缺乏有效的贷后激励机制，贷后人员工作缺乏激情，使贷后管理变成了“事后管理”，出现实际风险，被动接受。

经办人对贷款人员，特别是大型企业集团的财力物力的认识不足、了解不透也是缺乏贷后管理工作理念的表现。

（二）风险预警处理体系不够灵敏前面已经讲过，风险管理水平的高低是商业银行核心竞争力的标志之一，而银行的风险预警处理体系不够灵敏也是银行贷后管理工作现存的难题。

从银行内部来看，部分银行为了确保自己的利益不受到他人的侵害，自己的客户不被其他的银行拉拢过去而刻意地隐瞒了客户的信息，甚至是提供假的信息给其他的银行；另外，企业为了获得银行的信任，时常隐瞒自己的真实信息或提供假的信息，致使信贷人员对企业信息的了解不够全面而正确，对企业存在的风险无全面的认识，因而导致预警能力差；最后，对企业是否违法会计规则、公司经营管理的好坏、企业管理高层的重大变动等重大风险事项，缺乏预见性和敏感性。

基于次贷危机下商业银行贷后管理存在的问题及对策吴　蒙摘　要:本文是在阐述贷后管理重要性的基础上,分析了商业银行目前贷后管理存在的几个问题,针对存在的问题提出:必须建立贷后管理长效机制,使贷后管理迈向制度化、信息化、规范化和程序化的规范管理。

关键词:次贷危机;商业银行;贷后管理;风险中图分类号:F123.16　文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)11-019-02作　者:中国建设银行股份有限公司盐城分行;江苏,盐城, 224000美国次级抵押房贷危机,全称是美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机。

次级按揭贷款,是相对于资信条件较好的按揭贷款而言的。

次级抵押房贷危机发生的条件,是美国信贷环境改变特别是房价停止上涨。

美国次级抵押房贷危机的出现对美国甚至世界经济产生了巨大的影响。

因此,我们必须充分认识美国次级抵押房贷危机,深入分析美国次级抵押房贷危机的成因,加强信贷风险管理,避免类似问题的出现。

一、加强商业银行贷后管理的意义截至2007年末,我国主要商业银行的不良贷款率则由3季度末的6.63%上升到6.72%。

其中,国有银行不良贷款率为8.05%,较3季度末的数据上升了0.22个百分点。

这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平,不仅已超过《巴塞尔协议》的要求,而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5%以下的要求相去甚远。

存在着严重的重贷前防范,轻贷后管理。

做好贷前防范和风险计量是非常重要的,也是银行贷后风险管理中的重中之重。

但在我国目前市场化程度不高的情况下,在我国商业银行贷后风险计量技术还不完善的情况下,银行对企业的判断与评价难度很大,往往会加大贷后风险,产生大量不良贷款。

在这种情况下忽视对贷后资产的动态管理是非常失误的。

从目前来看,商业银行在实行贷后资产的动态管理上主要执行贷款质量分类办法。

然而其有的做法没有体现对贷款质量五级分类管理所要达到的“揭示贷款的实际价值和风险程度,真实、全面、动态地反映贷款质量”的目的,使贷款分类工作流于形式。

加强二级分支行贷后管理工作的思考及建议贷后管理工作是银行信贷业务操作过程的重要组成部分，是为确保银行信贷资产的安全性，对各项表内、外信贷业务从业务发生之日起至终结之日止所进行的全过程风险管理。

具体是从贷款发放到贷款回收，对贷款用途监督、贷款客户动态信息掌握、还款来源落实、信贷资产保全及确保贷款本息收回的管理。

贷后管理可以说是银行经营者在资产业务管理中的一项重要内容。

一、贷后管理的基本概述贷后管理的涵义：从贷款发放直至贷款本息全额收回的管理过程。

贷后管理的实质：按照贷款申报方案和贷款合同，检查借贷双方履行情况。

贷后管理的内容：检查事情，监测变化，调整策略。

贷后管理的目的：保证贷款质量。

贷后管理的意义：提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要；加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要；有效支持经济实体，推动经济建设稳步可持续发展的需要。

二、贷后管理工作的重要性银行贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前调查、贷中审查审批的所有努力都将归于零。

即便贷前调查的细致、贷中审查审批的严密、科学，若是贷后管理没有跟上，仍不免会出现“一招不慎，满盘皆输”的结局。

贷后管理之于银行信贷风险管理其重要性不言而喻。

（一）应对资本约束的需要。

2011年，银行业全面实施新巴塞尔资本协议，对资本监管提出了更高的要求，随着外部资本监管标准的日趋严格，我行面临的资本压力进一步加大，资本已经成为银行业在业务经营和拓展中的硬约束。

加强贷后管理可以有效控制降低违约概率（PD），违约损失率(LDG)，从而降低信用风险加权资产数值，提高我行资本充足率。

具体来讲，可以通过提高评级覆盖率、做好客户技术性违约1的防范和治理等来控制降低违约概率；通过加强押品管理等控制降低违约损失率。

（经济资本的约束。

按照国际上《巴塞尔新资本协议》制定的原则，股份制商业银行信贷业务的扩张必须受到资本金的约束。

按照资源配置以经济资本分配为核心，并以经济资本来约束风险资本的理念，总行的信贷经营理念和信贷资源的管理方式都发生了深刻转变。

贷后管理中存在的主要问题及建议一、问题描述在借贷行业中，贷后管理是指在借款人获得贷款后对其还款情况进行跟踪和监测，确保借款人按时偿还欠款并维护借款资产价值。

然而，在现实操作过程中，贷后管理面临着一些主要问题。

1.1 缺乏有效沟通和服务渠道许多金融机构在贷后阶段缺乏与客户的有效沟通渠道，导致信息交流不畅，无法及时了解借款人的现状和意愿。

同时，客户需要咨询或提交相关文件时往往找不到合适的渠道和平台。

1.2 数据整合与共享困难由于贷后管理涉及到大量数据的收集和处理，金融机构往往存在各个部门间数据孤岛现象。

这使得整合数据变得困难，并且无法共享相关信息，影响到企业对风险评估和还款情况监控的准确性。

1.3 风险识别不准确当前借贷市场竞争激烈，部分金融机构为了增加放贷量，存在放松风险识别和筛选的现象。

这导致贷后管理中出现了借款人还款能力较低、资金链问题或其他风险隐患等情况，增加了金融机构的不良资产。

二、解决方案为了提高贷后管理的有效性并减少相关问题带来的风险，以下是一些建议：2.1 加强客户沟通与服务建立稳定的客户沟通和服务机制，通过电话、短信、邮件等方式定期关注借款人，并就还款事宜进行沟通。

同时，设立在线平台提供咨询、投诉和文件提交等服务，让借款人能够方便地与银行或金融机构进行交流。

2.2 数据整合与共享建立统一的数据平台，实现各部门数据共享和信息整合。

通过优化内部工作流程和技术系统，实现数据可视化分析，并及时向相关部门共享相关信息。

这将提高风控水平和还款情况监控的准确性。

2.3 强化风险识别与评估加强对贷前风险评估体系的建设，在贷后管理中按照严格标准审查借款人的还款能力和信用状况，并将结果及时反馈给相关部门。

同时，加强对还款意愿的跟踪和监控，针对潜在风险制定应对策略。

2.4 借助科技手段提升效率通过引入人工智能、大数据分析等科技手段，提高贷后管理的效率和准确性。

利用智能化系统自动识别和提醒逾期客户，优化催收流程，提高追回欠款的成功率。

我国商业银行贷后管理存在的主要问题及对策作者：王在荣来源：《商情》2013年第25期【摘要】贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。

长期以来，贷后管理一直是我国商业银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。

本文笔者分析了我国商业银行目前贷后管理存在的主要问题，并且针对存在的问题提出了加强贷后管理的对策，以进一步提高我国商业银行的贷后管理能力。

【关键词】贷后管理商业银行规范化加强一、贷后管理概述（一）含义贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生之日起到贷款本息收回或信用结束之时止信贷管理行为的总称，是信贷全过程管理的重要阶段。

贷后管理的内容主要包括：贷后审核、信贷资金监控、贷后检查、担保管理、风险分类、到期管理、考核与激励及信贷档案管理等。

加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是强化信贷风险控制、切实提高信贷资产质量、确保信贷资产业务稳健发展和经营效益持续增长的迫切需要。

（二）目标与原则贷后管理的目标是通过规范化、专业化、系统化的贷后管理，及时发现存量授信业务存在的问题，采取适当措施，防范和控制授信业务履约风险。

贷后管理遵循业务全程管理原则、信用风险全面管理原则、客户持续管理原则。

二、我国商业银行贷后管理存在的问题（一）对贷后管理的重视程度不够在思想上，对贷后管理的重要性认识始终不深、不透，没有形成真正的贷后管理理念。

当前，国内商业银行在前一轮的改制上市后，大多有为股东创造最大价值回报的要求，有大规模扩张的冲动，而加快贷款投放就成为各银行抢占市场的主要手段。

由于短期利益驱使和考核机制不合理，仍然存在重视贷款营销和贷前审查，忽视贷后管理的现象。

（二）贷后管理制度建设滞后近年来，国内商业银行信贷经营管理体制发生了重大变化，而实施多年的现行贷后管理大多是2000年后印发的，很多地方已经不适应信贷业务发展的需要，不能满足当前贷后管理的制度建设要求，存在着不明确信贷资产检查报告的利用流程、不明确早期预警风险应对决策流程等流程设计缺陷。

当前国内商业银行贷后管理问题探析中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2011)06-000-01摘要随着金融业的不断发展，国内商业银行的贷后管理问题日益突出。

本文分析国有商业银行贷后管理存在的问题，分析问题的成因，之后对国内商业银行贷款管理问题提出建议。

关键词商业银行贷后管理风险控制一、引言贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生之日起到贷款本息收回或信用结束之时止信贷管理行为的总称。

贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前管理、贷中管理的所有努力都将归于零。

贷款质量与贷后管理有着高度的相关性，能否及时发现、识别，并妥善防范、化解、处置风险，关系到商业银行信贷资产质量，关系到国家金融秩序的稳定。

二、贷后管理存在的问题商业银行贷款从发放到还本付息是一个风险环生的过程，随着资金使用权的让渡，风险也伴随而至。

因此，贷后管理应该成为商业银行信贷风险控制工作重点，然而，长期以来，贷后管理却一直是我国银行业信贷管理的薄弱环节，就目前的管理状况看，国有商业银行主要存在以下问题：1.重贷轻管，贷后管理意识弱化部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。

究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。

二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。

2.银行和企业信息不对称，增加了贷后管理工作的难度商业银行在开展信贷业务过程中，贷款银行与借款企业具有典型的信息不对称，对于企业的生产经营情况，未来的发展前景、承担债权的能力等，企业经营者有着比银行更为充分的信息。

企业为了获取银行贷款，有时会隐瞒自身真实的经营情况，而银行只能通过企业提供的信息以及自身经验进行信贷决策。

浅谈商业银行信贷管理中出现的主要问题与对策1 商业银行信贷管理工作中出现的问题近年来，伴随着商业银行业务的快速推进，商业银行开始有意识地强化内控机制建设，对信贷业务从严控制。

在信贷管理方面积累了不少先进经验，信贷管理工作取得了一定成效。

但与此同时在商业银行内部不同程度地存在着信贷人员素质不高、贷款管理制度落实不到位等这样或那样的问题，这些问题如不解决，势必影响信贷业务的健康发展。

1.1 基层商业银行信贷从业人员自身素质亟待提高。

目前商业银行高素质的信贷从业人员大部分集中在上级行，而基层商业银行信贷人员的素质有待提高。

伴随着业务的不断拓展，提高基层商业银行信贷人员的整体素质素显得尤其迫切；二是少数基层商业银行信贷人员法律意识淡薄、职业道德欠缺，风险防范意识差；三是商业银行不能及时对基层信贷人员进行专业知识培训，或是没有经过严格的培训就让基层信贷人员从事信贷业务工作，这势必容易造成信贷风险。

1.2 信贷管理意识存在偏差，信贷管理制度执行不到位。

随着金融改革的进一步深入，商业银行同业竞争的压力越来越大，同业竞争也变得日趋激烈，于是千方百计争揽大客户就成了商业银行的普遍现象，误以为所有的大客户就是优质客户，殊不知这样做的后果会给日后的信贷管理埋下隐患。

与此同时，在信贷管理实际工作中，有的商业银行还存在信贷管理制度执行不到位的现象。

一是对商业性贷款中的借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调查评估，过分依赖关系和熟人，对贷前调查不够重视或对调查报告内容没有认真核实。

二是信贷人员贷后检查不及时、不全面，大部分信贷员重库存核查，轻企业资金应用分析；重本企业经营情况的调查，轻关联企业的经营调查，监督管理难以到位。

1.3 贷款贷后跟踪管理滞后，信贷档案管理不规范。

商业银行普遍热衷于贷款投放，而忽视贷后管理这一重要环节，贷后管理处于一种盲目和随意状态。

与此同时，在信贷档案管理上，信贷档案的有效性、序时性、规范性、全面性未得到具体体现，档案资料不够完整；信贷档案分类和管理责任不够明确，存在档案长时间抽走无人过问的现象。

浅析农村商业银行贷后管理中的问题及对策浅析农村商业银行贷后管理中的问题及对策摘要：贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到贷款本息收回或信用结束全过程信贷管理行为。

本文针对我国农商行贷后管理中存在的问题，并提出加强贷后管理的对策，以进一步提高农商行的贷后管理能力。

关键词：农村商业银行;信贷风险;贷后管理贷后管理是信贷管理的最终环节，是风险管理重要的组成部分，对于确保银行信贷资产安全和案件防控有至关重要的作用。

随着农村商业银行经营管理水平的提升，以及服务方式的创新，但对贷后管理作用的认识仍然不到位，因此农村商业银行贷后管理就显得尤为重要。

一、农村商业银行的贷后管理中存在的问题(1)考核机制不科学，贷后管理的重视程度有待提高一是银行内部“政策”导向，农村商业银行同时也是企业，追求利益最大化是企业经营目的之一，过多追求经济利益导致考核偏重经营指标，缺乏对贷后管理的重视。

二是“重贷轻管”仍然存在，首先是重规模轻质量，目前大多信用社已“变”为农商行，绩效考核日益严峻，部分支行将工作重点放在扩张规模上，非常重视营销，为了效益就必须尽快发放贷款从而增加规模，而资产质量就变成次要的事。

其次是重个人利益轻集体利益。

部分农商行已直接考核到个人，即其收益直接与其所名下的业务挂钩，而贷款出现不良后责任追究的往往是一条线上的人(如调查人、审查人、审批人等)，存在法不责众、有恃无恐的心理，把工作重点放在营销上，降低贷后管理要求，把贷后管理仅当作附带的工作。

(2)贷后检查不规范，整体质量有待提高一是部分贷后管理人员以忙为借口，不按要求对借款人进行贷后的跟踪检查。

二是检查频率不足，不及时对借款人进行贷后首次检查、日常检查，甚至存在为规避检查而集中填写贷后检查表。

三是贷后检查内容简单，流于形式，与贷前调查相比贷后检查表的内容较为简单，存在不同期的贷后检查表内容完全一致的情况，甚至有的采取“复制”、“粘贴”形成的贷后检查，造成千篇一律。

我国工商银行个人贷款业务发展存在的问题及对策随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，个人贷款业务在商业银行中日益成为重要的业务板块。

其中，工商银行作为中国第一大商业银行，其个人贷款业务规模和业务量均居于前列。

然而，在发展个人贷款业务的过程中，工商银行也面临着一些问题。

本文将对这些问题进行分析，并提出相应的对策。

一、个人贷款业务的发展现状工商银行的个人贷款业务主要包括住房贷款、消费贷款、汽车贷款等。

截至2021年，工商银行个人住房贷款余额为4.18万亿元，同比增长8.9%；个人消费贷款余额为2.25万亿元，同比增长15.4%；个人汽车贷款余额为1.03万亿元，同比增长12.7%。

可以看出，工商银行个人贷款业务规模庞大，且呈现出不断增长的趋势。

二、存在的问题1. 风险控制不足在个人贷款业务中，风险控制是至关重要的。

然而，工商银行在风险控制方面存在着一些问题。

首先，在贷款审批环节中，工商银行存在审批流程不规范、审批标准不统一等问题，容易导致贷款风险的增加。

其次，在贷后管理环节中，工商银行缺乏有效的监管手段，难以及时发现和处置贷款风险。

2. 产品创新不足个人贷款业务的产品创新是提高业务竞争力的关键。

然而，工商银行在产品创新方面存在不足。

其个人贷款产品种类单一、创新力度不够，缺乏差异化竞争优势。

这不仅限制了工商银行个人贷款业务的发展，也影响了工商银行在金融市场的竞争力。

3. 服务质量待提高个人贷款业务的服务质量是客户选择银行的重要因素之一。

然而，工商银行在服务质量方面存在不足。

其个人贷款业务中，客户服务水平较低，缺乏个性化服务，客户满意度不高。

这不仅容易导致客户流失，也会影响工商银行的品牌形象。

三、对策建议1. 加强风险控制为了加强风险控制，工商银行需要完善贷款审批流程，规范审批标准，建立有效的风险评估体系。

同时，需要加强贷后管理，建立风险监测机制，及时发现和处置贷款风险。

2. 加强产品创新为了提高个人贷款业务的竞争力，工商银行需要加强产品创新。

浅析贷后管理中存在的问题与对策浅析贷后管理中存在的问题与对策----以酒泉农商银行为例贷后管理作为贷款“三查”制度的最后一个环节，不仅是信贷管理的本质要求，而且是有效防范和化解风险，确保信贷资金安全的重要手段。

加强贷后管理，是农商行强化信贷风险控制，提高信贷资产质量，推动业务经营效益持续增长的根本需要。

随着农商行信贷业务的迅猛发展，加之政策环境的日新月异、市场竞争的不断加剧、客户境况的瞬息万变，贷后管理的重要性日益突出。

但由于主客观尤其是信贷管理人员主观方面的原因，“重贷轻管，贷后管理不到位”现象比比皆是，贷后管理尤其是对一些企业客户的贷后管理，仍然是当前农商行信贷管理的薄弱环节。

一、贷后管理中存在的问题（一）风险意识欠缺，贷后管理认识不到位。

目前，一些信贷条线管理人员（以下简称“信贷人员”，下同）对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓，在实际工作中存在重贷款发放，轻贷款回收；重贷款市场拓展，轻贷款客户维护监管；重贷前调查、贷时审查，轻贷后管理的问题，并在一定范围内对贷后管理工作存在一些误区。

主要有：一是认为能够正常付息的就是经营正常的客户，而忽视贷后管理。

正是在这种观点的误导下,贷后定期检查工作成为应付上级检查的形式主义，一些信贷人员不深入贷户了解掌握当前借款人的实际情况，《贷后检查表》和贷后检查报告内容千篇一律，在企业客户贷款档案中既无企业近期的资产负债表又无企业的对账单，贷后检查敷衍塞责，流于形式。

二是部分信贷人员甚至全部依赖贷前调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了。

但实际上客户的生产经营是动态的，风险变数很多，即使在贷前调查和贷款投放时还是一个好客户，但随着时间的推移，市场变化以及产业政策的调整、企业内部法人或股东的变动都随时可能影响到贷款风险的产生。

三是认为抵押贷款有抵押物，风险低，而忽视放松贷后管理。