福建省普惠金融发展实践与思考

新发展格局下金融支持民营经济的思考——以福建省泉州市为例□刘遵乐(中国人民银行泉州市中心支行，福建泉州362000)摘要：文章在融入新发展格局的背景下，以福建省泉州市为样本，梳理我国民营经济发展的地域特征，分析金融支持民营经济发展存在的困难与问题，有针对性地提出金融助力泉州民营经济融入新发展格局的工作思路。

关键词：新发展格局；民营经济；泉州市;中图分类号：F279.245文献标识码：B当前，新冠肺炎疫情影响叠加国际经济循环格局的深度调整，给全球经济前景增加了复杂性和不确定性。

以习近平同志为核心的党中央审时度势，根据新发展阶段、新历史任务、新环境条件作出构建新发展格局的重大决策部署，成为中国未来一个时期经济发展的目标与方向。

民营经济作为社会主义市场经济的重要组成部分，亟需主动融入这一决策部署，推动高质量发展，与构建新发展格局实现有机统一。

对于促进民营经济融入新发展格局这一问题，当前国内学者从多角度进行了理论探讨。

如，顾华祥(2020)指出，民营经济融入新发展格局，必须要坚持党的领导、发挥创新优势、积极应对风险挑战；李顺毅(2020)提出，推动民营经济融入新发展格局，要从民营经济主体和地方政府两端共同发力；吴跃农(2021)指出，民营经济在新发展格局中将发挥促进共同富裕、拉动消费等作用，需要进一步鼓励民营经济改革，发挥企业家精神、发挥金融支持文章编号：1002-2740(2022)04-0075-06创新能力，在构建新格局中发挥更大作用。

上述学者系统地分析了民营经济在新发展格局中的重要意义和作用，为推动民营经济加快融入新发展格局夯实了理论基础。

但是，中国民营经济发展具有明显的地域特征。

具体体现为：一是区域发展不均衡，东部地区民营企业数量和规模远大于西部地区，且主要集中在东南沿海地区；二是产业发展不均衡，不同民营经济聚集区域的产业发展类型存在较大差异；三是企业规模不均衡，部分地区民营龙头企业“一家独大”，部分地区“百花齐放”。

创新发展普惠金融的实践与思考作者：陈焕焱来源：《中国国际财经》2018年第09期摘要：随着社会经济的发展和科学技术的进步，国民生活水平和生活质量显著提升，人们都在各自的领域内努力工作，促使我们国家各个领域的发展也在不断前进，金融就是其中的一个方面。

作为我们国家经济建设的重要组成部分和基础建设性工程，金融行业也在根据社会发展的新理念和指导思想，结合自身经营情况积极向前发展。

本文就此展开论述，在写作思路上主要围绕普惠金融在金融行业的实践与思考展开，先简要概述普惠金融相关知识理念，进而在此基础上进一步探析普惠金融具体的实践与思考。

关键词：普惠金融；实践；思考一、普惠金融相关概述（一）普惠金融的概念普惠金融这一概念由联合国2005年提出，是指以可负担得成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。

小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其服务对象。

简单来说，就是一种带有惠民性质的为社会大众带来金融服务的一种金融模式。

具体来说，是金融机构为服务国家战略，服务实体经济，服务薄弱环节义不容辞的责任，也为加大对实体小微企业、涉农和扶贫领域的金融支持带来了新的机遇。

（二）普惠金融的发展就普惠金融的由来和发展来讲，作为金融行业的一个运行模式，普惠金融不仅仅只是一个理念，也是一项需要在日常经营中付诸实践的实践活动。

我们知道，在金融行业一直流传着一个二八定律，也就是世界上百分之八十的利润都是百分之二十的人创造的。

而普惠金融就是在这样的基础和前提之下产生，很大程度上创新金融服务主要围绕低收入人群进行的规律，使得一般的社会大众也能够得到更加平等和全面的服務。

众所周知，我们国家是一个人口大国，而且发展起步的比较晚，自新中国成立以来尤其是改革开发深入开展以来，国家的社会、经济以及其他各领域的发展才开始加快速度，国民生活水平和生活质量也在逐渐提升。

但是仍有相当一部分人群受地域环境，行业的束缚，在发展过程中，跟不上国家整体进步的步伐，为此国家要求金融行业研究制定针对这一群体的金融服务工作，随之出现普惠金融普惠大众的理念，扶持科技型小微企业，农副产品加工，农业种植等行业的成长发展理念。

普惠金融的实践与创新随着金融科技的不断发展，普惠金融逐渐走进人们的生活。

普惠金融，即普及金融服务，让更多的人能够受益于金融服务。

普惠金融的实践与创新正在改变我们的生活方式和金融格局。

一、普惠金融的实践普惠金融的实践主要包括两个方面，一是金融服务的普及，二是金融产品的创新。

1. 金融服务的普及金融服务的普及是普惠金融的核心。

随着科技的不断发展，新兴的金融科技公司成为推动金融服务普及的主要力量。

平台型金融科技公司通过互联网技术，将金融服务从传统的银行渠道解放出来，降低了获取金融服务的门槛，让更多的人可以享受金融服务。

这也让传统金融机构感受到了压力，他们也开始探索通过金融科技来深化和拓展服务，满足更多人的需求。

普惠金融的实践就是在这样的背景下推进的。

例如，蚂蚁金服的“五小”业务已经顺利推广至贵州、江苏、浙江等地，为广大农村与小镇的群众提供了微额信贷服务，赢得了市场和社会的两份认可。

2. 金融产品的创新硬件软件一起，普惠金融服务不仅仅是通过技术手段推广金融服务，同时也需要提供更具有实用性的金融产品。

智能产品、先进设备的不断创新也成为了普惠金融实践的重要方面。

蚂蚁金服还推出了云贷款，借助阿里云数据和风控技术，将银行、担保公司和赊销供应链等各方的信用数据进行整合，从而降低了中小企业贷款难度和成本。

二、普惠金融的创新除了前面提到的服务普及和产品创新，普惠金融的创新还推动了普惠金融的进一步发展。

1. 区块链技术区块链技术的兴起为普惠金融提供了新的契机。

通过区块链技术，可以通过去中心化的网络进行金融流转，从而大力推进普惠金融的发展。

尤其是在国家金融监管政策的改变下，区块链技术也将成为下一阶段普惠金融服务的推动力之一。

该技术已得到了一些人民银行、工商银行等金融机构和券商的试点运用，是可期待的。

2. 人工智能人工智能也是普惠金融的创新方向之一。

人工智能能够通过大量的数据，快速地进行分析和识别，从而帮助金融机构更好地了解消费者的需求，从而提供更好的金融产品和服务。

发展普惠金融推动均衡发展福建银监局多举措推动普惠金融发展福建银监局一直高度重视普惠金融相关工作，围绕小微企业、“三农”和扶贫等重点领域，开拓创新、主动作为，做实做 细普惠金融相关工作，并取得一定成效。

(一） 以两增两控为目标，做强小微金融工作印发《福建银监局关于做好2018年度小微企业金融服务工作意见》，从明确考核口径、完善管理机制、增强内生动力 等8个方面提出具体落实要求，进一步细化推进措施，加强政策引领。

上半年两次组织召开辖区银行业普惠金融工作专题会 议，传导政策要求、明确任务目标，抓早、抓紧小微企业金融服务工作部署。

督促银行业机构坚持服务、化险两手抓，强化风 险管控，推动小微企业贷款质量保持平稳态势；引导银行业机构按照商业可持续原则，持续提升小微企业贷款利率差别化定价 能力。

(二） 以乡村振兴为抓手，做好“三农”金融工作出台《福建银行业支持乡村振兴行动计划（2018—2020)》，明确涉农信贷目标，要求各银行业机构在风险可控的前 提下，进一步加强信贷资源投放力度，有力支持农业供给侧结构性改革和农业农村现代化。

支持银行业机构“因地制宜”，定位地区特色产业，推出针对特定区域的信贷产品及服务模式；鼓励银行业机构下沉网点布局，延伸服务触角，综合运用 便民服务点、普惠金融工作站等形式向服务空白行政村提供金融服务；引导银行业机构依托“互联网+ ”，完善电子渠道建 设，打造乡村金融服务生态圈，提升电子交易占比。

(三） 以精准对接为核心，做实扶贫金融工作印发《福建银监局关于做好2018年辖区三农和扶贫金融服务工作的意见》，要求力争实现扶贫小额信贷和精准产业扶 贫贷款增速总体高于各项贷款平均增速。

督促辖内银行业机构继续落实“包干服务制度”，明确扶贫主体责任，对符合信贷条 件且有意愿的贫困户实现“应贷尽贷”，确保其有效需求实现基本全覆盖；引导辖内银行业机构推动扶贫专项产品创新，依托 贫困地区资源稟赋及产业特色，围绕产业扶贫、旅游扶贫、电商扶贫、易地搬迀等扶贫项目发展新模式，有效提高金融扶贫与 精准脱贫的匹配和适应程度。

银行业普惠金融服务的推广困境与解决思路随着经济和社会的发展，普惠金融已成为银行业创新和变革的重要方向之一。

然而，在推广普惠金融服务中，银行业面临着一些困境，如客户认知不足、市场需求复杂多变等问题。

本文将重点探讨这些困境，并提出相应的解决思路。

一、普惠金融服务推广困境分析1. 客户认知不足由于种种原因，包括信息传递不畅、金融教育匮乏等，很多潜在客户对于普惠金融服务的理念和益处了解有限。

这导致他们对此类产品和服务持怀疑态度或者根本不了解。

2. 市场需求复杂多变市场需求是一个动态变化的过程，消费者需要也在随时发生着转变。

尤其是目前互联网科技飞速发展的时代，各种新型支付平台、小额信贷机构涌现出来，大大增加了银行业在市场推广中所面临的竞争。

3. 风险控制和成本问题普惠金融服务的目标是为了覆盖更广泛的客户群体，包括一些经济薄弱地区和人口。

然而，这些客户群体通常存在较高的违约风险，使得银行在提供服务过程中面临着更大的风险和损失。

与此同时，由于运营成本的增加，银行无法从中获得足够的回报。

二、解决思路1. 客户教育与宣传针对客户认知不足问题，银行需要通过各种渠道进行教育和宣传以提高客户对普惠金融服务的认识度。

可以设立展览、举办讲座、开展专题培训等形式来向潜在客户普及相关知识，并强调其在实践中的益处。

2. 创新产品与服务为了应对市场需求复杂多变的问题，银行需要不断创新产品与服务以满足不同用户需求。

例如，推出更加灵活多样的存款和贷款方式，在便利性和创新性上充分考虑消费者习惯和喜好。

此外，推出与普惠金融相关的手机应用程序也是一个有效的方式，方便用户随时随地进行金融操作。

3. 加强风险管理与合作在面对风险控制和成本问题时，银行可以加强风险管理体系建设，提高违约准备金等资本储备水平来应对不确定性。

同时，银行也可以通过与其他机构合作共享风险、共同承担责任的方式来降低自身的风险。

例如，与保险公司合作开展信贷保证业务等。

4. 政府支持与监管优化为了进一步促进普惠金融服务的推广，政府可以出台相关政策以鼓励银行业提供普惠金融服务，如优惠税收政策、资金补贴等。

!"#$%"&%'!&!()*&+#"*+%N自2012年12月21日经国务院批准成为国家级金融改革试验区，特别是国家《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》颁发以来，泉州积极引导金融服务机构践行普惠金融，致力于建设一个服务小微企业、实体经济、“三农”、草根创业的普惠金融机构体系，推广创新型普惠金融产品，提高了金融服务的覆盖面和便捷性，优化了金融服务在大中小微型企业之间、不同收入人群之间、城乡之间的资源配置，增强了金融支小、支农、扶贫功能，取得了显著成绩。

但与区域经济社会发展需求相比，泉州普惠金融的发展还存在体系不完善、服务不均衡、服务成本偏高、金融知识普及度偏低等问题，需要从供给和需求两个方面、内部金融产品创新和外部政策环境支持两个维度寻找突破发展路径。

一、泉州市普惠金融发展现状（一）金融服务机构日益完善自改革实践以来，泉州出台《泉州市关于加强金融服务民营和小微企业若干措施》等金融服务政策，各类金融机构不断增加，已形成以银行类金融机构为主，保险和证券类金融机构为辅，小额贷款、财务公司以及消费金融机构为补充的金融体系。

特别是围绕乡村振兴战略要求，健全农村金融服务机构网络，提供金融机构服务便利。

与此同时，泉州市的互联网金融、消费者金融也在悄然兴起，通过大力推行网上银行、手机银行、电话银行、微信银行，越来越多的人享受到普惠金融所带来的益处。

（二）普惠金融服务功能日益增强泉州加大力度支持普惠金融发展，增加贷款余额用于小微企业。

2018年，全市金融机构贷款余额为6393.05亿元，其中人民币贷款余额为6375亿元。

推出“信保贷”“运营贷”等多种新型产品，为服务小微企业贷款提供了便利。

如农行泉州支行推出“农村经济合作社贷款”“快农贷”等惠农金融产品，截至2019年，已有644家合作社发放贷款，已授信17421家“快农贷”62.8亿元；晋江农商行推出“农股贷”项目，已授信4家，累计发放贷款8亿元。

关于银行普惠金融的思考五篇【篇一】我国城乡地区普惠金融发展不平衡，广大欠发达县域地区普遍存在金融服务基础设施不到位，金融产品无法满足居民需求，结算难、融资难等问题突出。

中国银监会在《中国银监会办公厅关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》中要求，农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）要强化立足县域、服务“三农”定位，深入实施“三大工程”，更好发挥支农服务主力军作用。

对农信社而言，普惠金融实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。

作为服务地方经济发展的主力军，农信社要充分发挥点多面广线长的优势，履行普惠金融的社会责任，以电子银行为手段，不断优化网络布局，加快产品和服务创新，补齐了金融服务三农的“短板”。

一是提高思想认识。

普惠金融是需要讲情怀的，要坚持把服务挺在最前面，不计较一时的利益得失。

服务点的建设从短期看是“亏本生意”，但长远看是实现了社会效益和经济效益的双赢；二是要持续深入开展党的群众路线教育实践活动，深入群众，走访群众，了解群众对农信社网点布局的意见和建议，在经济条件和相关技术允许的条件下，增加自助设备、便民取款点的设置，方便群众办理业务；三是要积极推进大堂经理制度建设，提高服务人员的理论文化素质，重点加强金融、文化、法律的学习，使大堂经理成为体现农信高水平服务的窗口；四是推行主任临柜制度，要求各网点主任、主办会计每周至少到大堂半天亲自接待客户，为自己所在网点的服务“看看病”，化解群众反映的热点、难点问题。

一是要求信贷服务要树立为民服务意识，彻底解决信贷服务存在的官僚主义作风；二是要提升为民服务的能力，要学会研究市场，“水则资车，旱则资舟，以待乏时”，要帮助客户分析市场，避免一哄而上。

三是要提升对农业科技的认知水平。

放贷的目的是支持发展而不是肉包子打狗。

这就要求我们信贷人员对农业科技的认知要达到一定程度，了解其产品的性能、作用、效应，注意其潜在价值和市场价值；四是要做好小额贷款服务，这是我们一些工作中经常被忽视的业务。

商业银行发展普惠金融业务的几点思考与建议摘要：普惠金融是商业银行贯彻落实党中央、国务院战略部署的工作任务，也是实现商业银行业务转型的必然途径。

商业银行应该通过完善激励机制，优化绩效考核以及尽职免责机制，使用金融科技手段，提供完善的金融产品与服务，大力发展普惠金融业务。

关键词：激励机制；绩效考核；金融科技；风险防控1小微企业对国民经济的重要作用1.1 不可替代的重要作用关于小微企业的作用，我们常说“56789”，即小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上技术创新，80%以上城镇劳动就业，占企业总数90%以上。

1.2 小微企业与“六稳”关系尤其是在当前环境下，要做好“六稳”工作，落实“六保”任务。

“六稳”第一稳就是“稳就业”，“六保”第一保也是“保就业”，小微企业对就业贡献最大。

商业银行一定要大力支持小微企业，保住市场主体。

1.3 国家对于商业银行的最新要求5月22日，《2020年政府工作报告》明确指出，“六保”是今年“六稳”工作的着力点，要尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关，要强化对稳企业的金融支持，要求大型商业银行普惠型小微企业贷款的增速要高于40%。

2商业银行业务转型要发展普惠金融。

2.1 传统业务模式上世纪90年代中期，各家商业银行契合于短缺经济下大规模经济建设的时代背景，在向商业银行转轨的过程中寻找新定位、谋定新战略，在优势比较中选择了大项目和大客户来发展。

但是，近几年在互联网和高科技发展的推动之下，经济金融格局也不断改变，新的市场业态加速呈现，商业银行的传统优势正在被蚕食或者消失。

2.2业务转型发展未来20-30年来看，国民经济不可能长期高速发展，大项目会越来越少，这些被忽视的长尾客群也就是商业银行未来几年发展的重要客群，现在不抓住他们，商业银行未来就又失去了这片蓝海，错失战略机遇，将会一直在红海里进行肉搏战。

在这种背景下，商业银行就必须做小企业、小行业，不做，商业银行就没有未来。

《关于如何做好普惠金融服务发展的思考六篇》【篇一】摘要。

近年来，金融机构注重加强和改进小微企业金融服务，加大了对小微企业的信贷支持力度。

但随着经济发展变化，小微企业金融服务需求尤其是融资服务需求也出现了一些新变化，亟需做出进一步改进和创新。

本文通过对普惠金融服务小微企业发展现状及特点的调查分析，找出小微企业融资存在的困境，得出普惠金融服务小微企业发展的路径。

关键词：普惠金融小微企业研究近年来，云南省保山市结合地方金融业发展实际，针对小微企业融资困境，通过加快普惠金融发展步伐，构建全方位的普惠金融体系，不断提高金融服务小微企业的覆盖面和便利性，有效满足了不同层级小微企业的金融服务需求，改善了小微企业融资环境，促进了小微企业发展。

一、保山市普惠金融服务小微企业基本情况（一）构建和形成普惠金融服务机制引导金融机构针对小微企业金融服务需求实际，建立了专门的综合服务、统计核算、资源配置、考核评价机制，结合小微企业信贷融资困境，对小微企业信贷管理制度进行了动态调整，有效满足了不同层次小微企业的金融服务需求。

如：工行制定了《普惠金融业务相关工作机制》、农行制定了《小微企业信贷业务审查审批指引》、中行印发了《普惠金融（小微企业）、涉农、扶贫授信业务责任认定尽职免职操作指引》、建行制定了《普惠金融小微企业信贷业务尽职免责管理办法》、邮储银行先后印发了《20__年小企业重点产品与业务发展指导意见》《小企业授信业务贷后管理操作流程》、富滇银行印发《微型企业培育工程贷款管理办法》《深化普惠金融实施方案》等管理办法和操作流程。

相关政策的出台为普惠金融服务小微企业提供了政策支持。

（二）促进和提高普惠金融服务能力引导金融机构在商业可持续和有效控制风险的前提下，围绕小微企业融资需求，积极拓展小微企业客户资源，持续加大对小微企业的信贷支持力度，有效提高了小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率、申请贷款获得率。

如：农发行在加大信贷支农的基础上，突出支持重点，对小微企业从事粮食、茶叶、甘蔗、蔬菜等农副产品种植，加工，流通以及畜禽养殖所需的流动资金积极给予支持，做好农业小企业贷款业务;建行坚持“以小为主，以微为重”的客户定位，重点拓展单户500万元以下的小微企业客户，逐步降低户均贷款余额，提高小企业信贷覆盖面。