《普惠金融理论与实践的困惑和探究：驱利性VS弘义性》

论普惠金融发展的困境与对策发展普惠金融既是让广大人民群众共享发展成果的重要举措，也是脱贫攻坚阶段充分发挥金融核心作用，变“输血”为“造血”的重要抓手。

金融机构在辖区内增设分支机构与营业网点，鼓励和支持发展各类新型金融组织，以传统金融业为主体、多类新型金融组织为补充，多层次、多元化、开放型的现代金融体系实现了正规金融机构服务网点乡镇广覆盖。

各类地方金融机构作为银行融资渠道的有益补充，不仅给金融领域注入了新的力量，也对满足民生金融服务需求发挥了重要作用。

一、推进普惠金融面临的困难和问题（一）普惠金融产品与服务覆盖面有待扩大1.农村金融基础设施比较薄弱。

从金融机构布局看，多数网点规划布局于经济相对繁荣发达的城市中心区和县城驻地，农村银行、社区银行相对欠缺。

在经济比较发达的乡镇金融机构数量较多，而经济比较落后的乡镇金融机构网点数量则较少。

2.金融机构服务弱势群体的内生动力不足。

由于农村金融市场竞争还不充分，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，利率普遍较高。

3.小额金融供给不够。

据调查，农民需要借款的农民占比达到33.6%，但获得借款的农户占有借款需求的农户比重仅为16.6%。

在经济下行压力加大情况下，各金融机构处于资产安全考虑，普遍优先保证中型以上企业需求，小微企业“挤出”趋势明显。

（二）普惠金融发展缺乏紧密的合作与沟通机制金融部门在发展普惠金融的同时，人社局、共青团、妇联等部门都推出了针对弱势群体的帮扶政策性贷款，但由于部门之间还没有建立紧密的合作与沟通机制，又加之普惠金融涉及的主体和客体较多，这就导致在推进普惠金融工作及相关管理工作时容易出现政策冲突、措施重叠等问题。

没有建立把农村丰富的资金转化为信贷投入的有效机制，在农业生产中农民抵御自然风险和市场风险的能力明显不足，农业保险深度和广度有待提升；因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏风险分散渠道和补偿制度安排，银行、证券、保险各类金融机构不能全面、合理地规划利用金融资源，以实现普惠金融效用的最大化。

数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究1. 引言1.1 背景介绍数字普惠金融是指利用数字技术手段来促进金融服务的普及和可持续发展，推动金融包容和金融普惠。

随着数字技术的快速发展，数字普惠金融在全球范围内得到了广泛的应用和推广。

数字普惠金融可以帮助解决人们获得金融服务的难题，让更多的人能够享受到金融服务的便利和益处。

在当前数字普惠金融发展的背景下，人们已经意识到数字普惠金融存在着一些问题和挑战。

其中包括缺乏金融知识和技能、数字鸿沟导致排斥现象、监管不足等。

这些问题不仅影响了数字普惠金融的发展和推广，也影响了人们获得金融服务的便利和效益。

需要对数字普惠金融发展中的问题进行深入研究，制定有效的对策和措施，推动数字普惠金融的进一步发展和壮大。

1.2 研究意义数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究引言数字普惠金融是指利用信息和通信技术提供金融服务，帮助普通民众获得更便捷、更实惠的金融服务。

数字普惠金融的发展对于促进经济增长、减少贫困、提高金融包容性具有重要意义。

数字普惠金融发展面临着诸多问题，如缺乏金融知识和技能、数字鸿沟导致排斥现象、监管不足等。

研究数字普惠金融发展中所面临的问题及对策，对于推动数字普惠金融的健康发展具有重要意义。

本研究旨在深入探讨数字普惠金融发展中存在的问题，并提出相应的对策和建议，希望能够为数字普惠金融的持续发展提供参考。

通过分析问题的根源和影响，研究将有助于更好地理解数字普惠金融发展面临的挑战，为相关机构和政府部门提供制定政策的依据。

本研究还将探讨如何加强金融知识普及、缩小数字鸿沟、强化监管等方面的对策，以推动数字普惠金融的可持续发展和普及。

通过此研究，希望能够为推进数字普惠金融发展作出贡献，促进金融包容性的实现，推动经济社会的可持续发展。

2. 正文2.1 数字普惠金融发展存在的问题数字普惠金融在发展过程中面临着多种问题，这些问题影响着其在推动金融包容和可持续发展方面的效果。

数字普惠金融面临着缺乏金融知识和技能的挑战。

普惠金融在中国的实践与前景随着中国经济的快速发展，越来越多的人开始意识到金融服务的重要性。

然而，传统金融服务普遍存在着高门槛、高利率、不透明等问题，使得许多人无法享受到金融服务的便利。

这对于推动消费、促进经济发展、减少贫富差距等方面都会产生不良影响。

因此，弘扬普惠金融理念、加强普惠金融服务的建设，对于推动中国经济的可持续发展至关重要。

一、普惠金融在中国的实践普惠金融理念来源于现代金融与微观金融学领域中对于弱势群体、贫困地区金融服务提供策略的讨论，并以此为出发点提出一种适应于公平、可持续、高效的金融服务理念。

中国应用普惠金融不仅把握了这一理念的内在要义，为人民群众提供了更加广泛、便捷的金融服务，同时也促进了金融行业的可持续发展和社会经济的整体发展。

普惠金融不局限于传统金融业务，包括支付、信贷、保险、股权、公共数据以及互联网与大数据等领域，尤其是互联网金融从而推出普惠金融的概念。

阿里巴巴的“芝麻信用”是普惠金融的典型代表之一。

芝麻信用以大数据为支撑，建设信贷风险预测系统，通过线上客户画像、量化评分、风险分析模型等技术手段，不断丰富信用评级体系，把从个人信用报告、个人金融、购物、旅游等客户行为中收集到的信用数据搜索匹配，为服务机构提供如借贷、租房等产品。

另外，普惠金融也是中国推进“大众创业、万众创新”、“一带一路”等政策行动中的重要内容之一。

在这些新政策引领下，普惠金融得以更好地走向全局、助推全球经济发展。

二、普惠金融未来发展前景随着中国经济稳中向好，普惠金融市场有望加速发展。

当前，我国仍存在金融服务覆盖范围不广、金融机构之间互联互通不畅等问题。

加上互联网金融、区块链等新兴技术的发展，金融市场的创新模式不断涌现，大力弘扬普惠金融理念，可以加强金融服务的普及率、降低金融成本，为广大人民群众提供更加多元化的金融服务。

以数字经济为核心的新经济时代，普惠金融未来的发展也将更加多样化、复杂化。

广西壮族自治区党委书记鹿心社，在2021年3月的全国两会上提出，要利用生态环境优势，发展普惠金融，他表示：广西要构建面向东盟、服务“一带一路”的综合金融服务平台，推动网上金融和区块链等新业态健康发展。

浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策1. 引言1.1 概述普惠金融发展重要性普惠金融是指让更多的人通过金融服务融入到经济社会发展中来，促进经济可持续增长和贫困人口脱贫致富。

在我国，普惠金融的发展对于促进经济结构调整、提高金融服务可及性、优化金融资源配置具有重要意义。

普惠金融可以促进金融资源向基层和农村地区倾斜，帮助农民、小微企业等群体获得更多的融资支持，推动地方经济的发展。

普惠金融可以提高金融服务的普及率和覆盖面，让更多的人享受到金融服务的便利，加快城乡、区域金融发展的均衡性。

普惠金融还可以促进金融创新和改革，推动金融机构更好地适应市场需求，提高金融服务效率和质量。

发展普惠金融对于推动我国金融业的健康发展，实现可持续经济增长具有重要的现实意义。

【概述普惠金融发展重要性】1.2 阐明存在的问题和挑战我国普惠金融发展中存在的问题和挑战主要表现在以下几个方面：我国普惠金融服务缺乏普及性，金融服务覆盖面并不广泛。

许多地方的农村和偏远地区仍然存在金融服务缺失的现象，很多居民无法享受到基本的金融服务，这导致了金融资源的不均衡分配。

现有的普惠金融产品缺乏创新性，很多产品的设计和功能都比较单一，无法满足不同层次、不同需求的人群。

缺乏差异化的金融产品，限制了普惠金融的发展。

我国金融知识普及不足，很多居民缺乏对金融知识的了解和认识，导致他们不知道如何正确合理地利用金融工具，从而错失了许多金融机会。

一些金融机构服务态度不够专业和亲和，很多人在办理金融业务时面临着冷漠、繁琐的服务流程，这给人们带来了不必要的困扰和阻碍。

金融监管体系不完善，监管措施不够严格，导致了一些金融乱象的滋生和蔓延。

这给普惠金融的健康发展带来了一定的风险和挑战。

【内容结束】2. 正文2.1 缺乏金融服务覆盖面广泛缺乏金融服务覆盖面广泛是我国普惠金融发展中存在的重要问题之一。

目前，很多地区的农村和偏远地区仍然存在金融服务覆盖不足的情况，导致农民和小微企业等群体难以获得贷款和其他金融服务。

农村普惠金融发展中的问题及对策研究【摘要】农村普惠金融的发展对促进农村经济的发展和农民生活水平的提升起着至关重要的作用。

在发展过程中仍存在一些问题，主要表现为缺乏金融产品的多样性、金融服务覆盖面不广和农民金融素质较低。

针对这些问题，应提出一些对策，比如推动金融科技在农村普惠金融中的应用，以提高金融服务的便捷性和效率；同时加强金融教育培训，提升农民对金融知识的了解和运用能力。

只有充分利用现代科技和加强金融教育，才能促进农村普惠金融的健康发展，实现农村经济的可持续增长和农民生活水平的提升。

【关键词】关键词：农村普惠金融、发展、问题、对策、金融产品、金融服务、农民金融素质、金融科技、金融教育、培训、覆盖面广、应用、提升、推动1. 引言1.1 研究背景农村普惠金融的发展是当前我国经济发展和农村改革的重要课题之一。

随着我国农村经济的快速发展和城乡差距的逐渐缩小，农村金融问题愈发凸显。

正是因为农村金融体系的薄弱和不完善，导致了农民在金融服务方面面临诸多困难和问题。

随着金融科技的发展和金融监管政策的不断完善，农村普惠金融也开始逐渐受到关注和重视。

与城市金融相比，农村金融的发展仍然存在一系列问题和挑战。

农村金融产品的种类和覆盖面较窄，难以满足农民多样化的金融需求；农村金融服务的覆盖面较窄，许多偏远地区的农民无法享受到金融服务；农村金融素质低，许多农民缺乏金融知识和理财技能，导致资金使用效率低下。

本文将对农村普惠金融发展中存在的问题进行深入分析，并提出一些提升农村普惠金融发展的对策，以期为我国农村金融改革和发展提供有益的参考和建议。

1.2 研究意义农村普惠金融发展是当前社会经济发展中的重要课题，其意义不言而喻。

农村是我国经济的重要组成部分，农民是我国人口的重要组成部分，发展农村普惠金融对于缩小城乡差距，促进全面建设小康社会具有重要意义。

农村普惠金融的发展对于农民群众的金融服务水平和生活质量有着积极的促进作用，可以提高农民的金融管理水平和风险防范意识，有利于实现金融全覆盖和普惠金融目标。

我国普惠金融发展存在的问题及对策研究作者：郑兵来源：《现代营销·理论》2019年第01期摘要：发展普惠金融体现了人民主体地位原则，可以促进我国全面建成小康社会，也可为金融机构自身发展、防范金融风险和服务实体经济做出贡献。

本文通过查找文献，对普惠金融做了阐述，分析了我国普惠金融发展中存在的问题，并提出了促进我国普惠金融发展的对策建议。

关键词：普惠金融存在的问题对策研究一、普惠金融概述2005年5月，联合国在日内瓦召开了全球普惠金融启动大会，该次会议对普惠金融的概念做出了定义，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

普惠金融也称包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困弱势群体、小微企业。

普惠金融为弱势群体提供了一种与其他人平等享受金融服务的权利，其能够为贫困群体带来一定地帮助。

普惠金融的发展是一个漫长的过程，其中金融机构要长期提供金融服务，来支持普惠金融的发展。

近年来，普惠金融发展也得到了政府高度重视，2015年12月国务院颁布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，更加体现了我国政府对普惠金融发展的重视程度。

总的来说，普惠金融要解决两个方面的问题，一个是普，一个是惠。

普的一方面主要是扩大受众面，随着银行的利润逐步增加，规模经济逐渐形成，更多的客户可以享受到金融服务;而惠的一方面主要是降低作业成本，比如交易费用、时间成本和无效损耗等等。

二、我国普惠金融发展中存在的问题（一）普惠金融体系尚不健全普惠金融体系是指一整套全方位为社会各阶层群体，尤其是为金融弱势群体提供金融服务的思路、方案和保障措施等。

完善的普惠金融体系应该包括以下几个内涵：一是让每个人都应该获得金融服务的权利。

只有每个人享有金融服务的机会，才会让每个人有机会参与社会经济的发展，才能实现社会的共同富裕;二是要在金融体系不断创新，包括制度创新、机构创新和产品创新;三是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，也就是为金融弱势群体提供金融服务。

普惠金融工作面临的困难与问题当前，普惠金融改革试验区各项工作不断进展，取得了一定的成效，但是我们也面临着一些问题，延缓甚至阻碍了工作推进。

一是认知程度和思想观念有待提升。

社会各界对普惠金融的认识不够清晰，对商业金融、贴息式的扶贫金融与普惠金融的边界还不明晰，对普惠金融要坚持的原则、实现的目标、实现的路径及方式方法还未形成较为完善的认知。

所以，希望能够省县两级通过多种形式、多种手段，进行大量的普惠金融知识宣传和普惠金融政策讲解，完善普惠金融配套的体制机制，更新思想观念，提升社会各界的金融素养，为普惠金融营造良好的氛围。

二是金融机构对普惠金融重视程度不够。

某些金融机构在产品设计上，如农行，推出的产品，不是专用于普惠授信，中行、农行、邮储银行没有把普惠金融当做一项长期的专项工作对待，进度缓慢，在工作方法和产品设计方面，没有完全为了实现普惠金融的目的而设置。

大型国有商业银行工行、建行以及地方法人金融机构澳洲联邦村镇银行，没有参与普惠金融工作，意愿不强，积极性不足。

邮储银行没有对县支行放开普惠金融授权，导致县级机构无法创新开展普惠金融工作。

在要求金融机构报送创新改革工作时，辖内金融机构没有创新权限，无一家上报。

在普惠金融服务站建设过程中承办银行推则动，不推则不动，不能把普惠金融服务站建设放在一定高度去认识和把握，往往以上级行没有批准费用为由，没有按照服务站建设质量和标准去进行，拖慢了服务站建设的进度。

因此，希望省级层面，督促各金融机构从思想层面提高对普惠金融的认识，充分重视普惠金融工作对县域经济发展和全面小康目标的关键作用，从根本上把普惠金融工作当做重点和长期开展的重要工作对待，健全体制机制，做好普惠金融工作。

三是金融机构对普惠金融人员配给不足。

当前仅有农商行设置了普惠金融部，其他8家银行均未专门设立普惠金融部门，没有配备专职专岗人员做普惠金融工作，在推进工作中，工作量大人员少的困难成为常态，如农行，做农贷业务的仅有3人，中原银行信贷人员仅有5人，难以有效支撑普惠金融业务发展的速度和社会需求。

普惠金融现实困境与对策研究摘要：普惠金融是一项意义深远的发展战略，它十分重要并且亟待实施。

它是我们建设小康社会，实现共同富裕的重要途径。

与OECD发达经济体相比，我国当前的普惠金融发展程度较低，集中体现在正规金融机构账户渗透率低、信贷可得性低、金融科技化程度低这三方面。

但普惠金融的推广在现实中困难重重，以银行业为例，我国银行业金融机构倾向于将信贷资源向发达地区、向城镇、向高收入人群倾斜，并且金融扶贫过程中商业银行自身也承受着较大的信贷风险。

为此，商业银行在保障自身利益的同时，应从以下三方向着手实施普惠金融战略：一是与欠发达地区的学校开展广泛合作，改善教育环境；二是设计新型的金融模式，助力打造适合地区发展的产业链，塑造良好经济生态；三是支持农村和中小城镇基础设施建设，吸引在大城市生活的人口逐渐向农村和中小城镇迁移。

关键词：普惠金融；经济发展；风险控制；商业银行；科技化一、普惠金融的发展在我国具有重要性和迫切性普惠金融（InclusiveFinace）这一概念由联合国于2005年提出，是指在成本可控的前提下，为需要金融服务的社会各阶层、各群体提供的金融服务，国际上通常称为包容性金融。

目前，我国普惠金融实施的重点和难点都在于如何为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供适当、有效的金融服务。

当前形势下，拉动欠发达地区经济，改善弱势群体生活水平意义重大：一是可以促进区域经济协调、均衡发展，改善城乡二元结构，助推国家经济实力再上新台阶；二是通过人民消费水平的提高，可以扩大内需，强化“三驾马车”中“消费”的动力，实现国家经济的良性发展；三是可以满足全面建成小康社会的需要和达成社会主义“共同富裕”的目标。

金融作为经济发展的催化剂，实施普惠金融势在必行。

二、我国普惠金融主要指标处于较低水平普惠金融这一构想虽然利在千秋，但在实际推行过程中困难重重。

从我国金融发展现状来看，优质且数量巨大的金融资源普遍集中在大型企业、城镇及富裕阶层，而小微企业、农民、低收入人群的金融需求很难得到满足。

普惠金融的实践与探索作为新时代的追随者，普惠金融一直都是我国金融业的重要发展方向之一。

这种金融服务模式以小贷、小微企业贷款为主要内容，针对贫困人群或者是小微企业提供更便捷、更灵活的金融服务，让人们拥有更多的选择和机会。

而在最近几年，我国普惠金融的探索和实践也有了亮眼的成绩，同时也显示出了一些问题和不足之处。

本文将结合现实实践和理论探索来阐述我国普惠金融的发展状态，并提出建议。

一、普惠金融的实践成果普惠金融作为一种创新的金融服务模式，旨在为一些贫困人群或者小微企业提供更为灵活和方便的贷款服务，让他们通过金融手段来改善自身的经济状况，实现个人或者企业的发展目标。

在我国，普惠金融的发展则是在我国经济社会基础比较薄弱的中西部地区，以及一些偏远地区展开的。

相对于传统金融服务，普惠金融更重视风险管理和产品创新，整体的服务更为人性化和高效。

在近年来的实践中，普惠金融在我国的发展取得了不少的进展。

以蚂蚁金服旗下的支付宝为例，其“芝麻信用”就是一种基于普惠金融实践的产品。

芝麻信用并不会依据申请人综合信用评分来进行贷款授信，而是会整合社交网络上的用户评价和行为数据，从而获取更为准确的用户评价。

这样一来，除了那些过去没有信用记录或者是评分不高的小微企业，更多的朝气蓬勃的创业者也得到了合理的贷款支持。

二、普惠金融的问题和挑战然而，普惠金融的发展也面临着颇具挑战性的问题和困难。

一方面，普惠金融的服务范围受到了一些影响，这些影响源于我国金融产业的发展水平和一些“黄牛党”的存在。

在一些城市，是否可以拿到普惠金融的贷款往往并不是由于申请者所处的经济实力是否能够承受，而可能和额外的条件挂钩，例如一些不法中介或者是第三方平台等，这些经济垄断者也抬高了服务成本。

另一方面，普惠金融的服务质量有时候则会受限于一些传统的金融思维和模式的束缚，包括评估风险和客户的权益保护等方面。

一些银行的普惠金融服务仅仅是在金融资产收益保证的基础上，而对于客户权益和保障方面则非常的脆弱。

普惠金融发展中的问题与对策分析随着中国经济的不断发展，越来越多的人开始注意到普惠金融这一领域。

普惠金融是指以普通民众为服务对象的金融服务，旨在帮助贫困人口增加收入、改善生活质量，弥补金融服务的市场失灵，促进社会的可持续发展。

虽然普惠金融发展迅猛，但它的发展也面临着许多问题。

本文将从普惠金融的定位、发展现状、面临的问题、对策分析等方面展开详细探讨。

一、普惠金融的定位普惠金融旨在为广大民众提供金融服务，让更多人享有金融服务等资源，促进社会公平、可持续发展。

其核心价值在于服务社会落后地区、贫困农村、小微企业和个体经济民众，减少金融服务领域的信息不对称、区域不平衡和服务不足等问题。

普惠金融在中国是由央行发起，得到国家支持的重点领域之一。

中国政府通过建立普惠金融机构、政策支持、优惠税收等手段，促进了普惠金融的发展。

二、普惠金融的发展现状普惠金融的快速发展离不开中国政府的大力支持。

截至2019年底，全国已有超过7.5万家普惠金融机构，其中包括村镇银行、信用社、小额贷款公司等。

目前，普惠金融的服务领域主要涵盖农村贫困人口、社会弱势群体、小微企业、个体经济等。

同时，政府出台了一系列与普惠金融相关的政策与措施，例如减税降费、设立普惠金融发展专项资金等，使得普惠金融的发展更加高效、稳定。

三、普惠金融面临的问题虽然普惠金融在发展过程中取得了一定的成绩，但同时也存在不少问题，主要有以下几个方面：1、融资成本高：由于普惠金融客户的不确定性较大，因此各机构需要承受更高的风险成本和融资成本。

2、客户信用记录不完善：普惠金融客户普遍缺乏信用记录，影响了机构对客户的信用评估。

3、机构服务质量不一：由于普惠金融机构涉及面较广，整体服务质量参差不齐，这对客户的信任程度和发展前景带来了困扰。

4、发展仍不平衡：从地域分布来看，普惠金融仍然存在东部地区较发达、中西部地区相对滞后的现象，未来需要加大在中西部地区市场的拓展。

四、对策分析针对普惠金融面临的问题，应采取以下对策：1、降低融资成本：央行可以利用货币政策等手段，降低普惠金融机构的融资成本，提高普惠金融机构的利润率和服务质量。

普惠金融：理念、实践与发展前景普惠金融的理念普惠金融的社会经济背景在于中国社会结构的特点（同时也是发展中国家与发达国家社会结构最大的区别），即发达国家就是橄榄形社会结构，而中国是金字塔形社会结构，越处于社会底层的企业和人群数量越多，规模越大，形成了一个金字塔形。

社会结构的金字塔对应的是金融服务的“倒金字塔”，金字塔底层弱势的群体，特别是对于小微企业而言，金融服务是远远不够的，即存在非对称的结构性矛盾。

这就是我们讨论普惠金融的出发点，即怎样去改变这种现状。

普惠金融英文是Inclusive Finance，也曾经被翻译为包容性金融。

但是，普惠金融这个词可能会带来一些歧义：有人以为“惠”就是优惠、减税、让利、低息，但实际上普惠金融没有优惠的意思。

普惠金融不需要政府补贴，而应该是商业上的可持续。

普惠金融特别强调内在的公平和正义的概念，强调社会的转型，换一个说法就是由金字塔形社会转型到橄榄形社会。

那么普惠金融的意义何在？首先，联合国将之提到一个很高的高度，即融资权利、金融权利，也是人的基本权利。

这也是为什么现在全球普惠金融形成一个浩荡趋势的重要原因。

其次，普惠金融除了改善金融结构之外，还有一个重要的宏观经济平衡的意义。

当前中国经济增长放缓，一个很重要的原因是所谓的产业过剩，与产能过剩相对的是有效需求的缺乏。

由于金字塔底端的人收入和消费能力低，带来了部分产品过剩的问题。

如果通过普惠金融，通过消费金融解决这一问题，将有助于宏观经济的复苏，更重要的是社会的转型。

问题和挑战现实中的金融社会打破了经济学教科书的原理。

经济学理论认为穷人、小微企业的资本回报率高，因而应该有更多投资，但现实并非如此。

原因在于现实中弱势群体和小微企业存在着较高的不确定风险，存在信息不对称，经常会发生逆向选择和道德风险问题。

因而对于实务操作而言，普惠金融难度非常大，因为边际回报非常低。

中国和其他国家的普惠金融区别在于，中国有一个很好的储蓄系统，即资金的“抽水机”功能非常好。