保险经济学 Insurance Economics (3)

�新 制度经 济学 � 卢现祥与朱巧玲 在他 们所著 的 一书 "诺斯悖论 " : "没有国家权力 及其代理人 的 中， 这样阐述了 介入， 财产 权利 就无法 得到 有效的 界定� 保 护和 实施 �� 另一方面， 国 家权 力介 入产 权安 排和 产权 交易， 又 是对 个 人财产权利的限 制和 侵害 ， 就会 造成 所有 权的 残缺， 导致 无效的产权安排和经济的衰落� " 根据这一 概念， 可以 看 出 客观 上 政 府 是具 有 两 面 性 的�一方面， 政 府的 确是 为人 民服 务的， 是 为了 全社 会 的 福利提高而工作 的; 另 一方 面， 政府 的工 作人 员又 难以 避 免出现经济人行为�这就意 味着， 政府 既从人民 大众的 角 度去制定政策� 行 使权 力， 也不 可避 免地 考虑 从政 人员 的 个体利益� 保险行业是伴随着市场 经济的 发展而出 现的， 它对 于 稳定市场经济的运行有着特 殊的意 义， 所以政府 对保险 行 业的监管往往 具有 重大 意义� 本文 将对 我国 经济 改革 过 " 程中保险行业中的 诺斯 悖论" 现象进 行分析， 试图在 相关 文献的帮助下， 结 合制 度经 济学 的知 识， 剖析 其背 后的 原 因， 最后提出解 决保险行业 "诺斯悖论" 的建议 � "诺斯悖论" 一� 我国 保险行业中 的具体表现 我国保险业的发展情况虽然与其他国家不尽相同， 但都 具有一些相同的特点， 即离开政府的监管保险业势必走向混 乱甚至崩溃， 而政府监管时又往往出现一些无效率的现象� ( 一) 政府监管的正面作用 保险业务是建立在风险 的基础 之上的， 保险 事故具 有 随机性� 损失程度的不可 知性� 理赔 的差异性 等特点， 加上 激烈的同业竞争和保险道德风 险及欺 诈的存 在， 使得保 险 成了高风险行 业�在 我国， 保 险行 业起 步较 晚， 发展 还 不 成熟， 更需要强有力的 监管力量 �国家是 一个具 有合法 使 用暴力和强制提 供法 律� 秩序 的组 织， 由 国家 提供 的监 管 具有规模效应， 可以 有效 地防 止这 些风 险的 出现 ， 即使 这 些风险出现， 也可以使其在 社会公 众中的 危害最 大限度地 降低� 此外， 国家监管对于规 范保险 机构的 经营也 有很大意 义�在我国保险商业化发展 过程中， 经营 管理的 目的是 为 了保障和提高保 险业 自身 的效 益， 其保 险费 率的 厘定 � 保 险公司责任准备 金的 提取� 再 保险 的规 定等 ， 都会 从自 身 利益考虑， 往 往有 失公 平�而 外部 监管 的出 现， 使得 保 险 业经济效益和社会效益得到统一� ( 二) 政府监管的负面作用 对于政府 监管 的 正面 作 用， 主 流 文 献 予以 了 充 分 肯 定， 但对于其负面作用 的讨论则 更多�我 国政府 对于保 险 业的监管有很多无效率和失灵 的地方 ， 下 面笔者 将从决 定 制度有效性的三个 要素 ( 正 式制 度� 非正 式制 度和 实施 机 制) 来说明政府在保险监管中的失灵现象 � 1. 正式制度不完善 我国保险监管 方面 的正 式制 度包 括相 关的 法律 和行 政性法规等， 其 存在 的主 要问 题有 两个 ， 即监 管不 足和 政 策时效性问题�

医疗保险的健康经济学模型和方法随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，医疗保险的重要性日益凸显。

医疗保险的健康经济学模型和方法成为研究人员关注的焦点。

在本文中，我们将介绍医疗保险的健康经济学模型和方法。

一、医疗保险的健康经济学模型1. 信息不对称模型医疗保险中，患者对自身的健康状况了解更加充分，而保险公司难以获取患者的真实信息。

信息不对称模型是解决这一问题的有效方法。

在信息不对称模型中，保险公司可以通过设置惩罚机制来防止患者提供虚假信息，从而降低保险欺诈的风险。

同时，保险公司还可以通过多元化投资和风险分散来提高投保人的福利。

2. 风险选择模型风险选择是指患者在购买保险时会选择适合自己的保险产品，而保险公司无法衡量患者的风险程度。

为了解决风险选择问题，需要建立起适当的风险评估模型。

在风险选择模型中，保险公司可以根据患者的特征和历史数据来评估患者的风险程度，并据此制定不同的保险策略。

通过这种方式，保险公司能够更好地管理风险，提高医疗保险的可持续性。

二、医疗保险的健康经济学方法1. 成本效益分析成本效益分析是评估医疗保险政策的有效性和经济性的一种方法。

该方法通过比较治疗措施的成本和其带来的健康效益，来评估医疗保险政策的价值。

成本效益分析可以帮助决策者制定合理的医疗保险政策，优化资源分配，并提高医疗保险的效益。

2. 风险调整支付风险调整支付是一种根据患者的风险程度来制定支付标准的方法。

通过根据患者的特征和历史数据来评估患者的风险，可以更准确地确定医疗保险的支付标准，提高风险分担的公平性。

风险调整支付可以使医疗保险的费用更加合理，使保险公司更好地管理风险，从而提高整体的保险效益。

3. 健康经济学评估健康经济学评估是评估医疗保险政策对经济和健康影响的一种方法。

通过建立数学模型和进行数据分析，可以评估医疗保险政策的成本和效益，从而为决策者提供科学的参考依据。

健康经济学评估可以揭示医疗保险政策的潜在问题和挑战，并为优化医疗保险政策提供指导。

课程英文名称 Advanced Microeconomics⑴ Advanced Microeconomics⑵ Advanced Macroeconomics⑴ Advanced Macroeconomics⑵ Study on Chinese Economy Methodology of Social Research ⑴ Selected readings in regional economic writings Regional Economics ⑵ Research on the Classic Works of Human Capital Frontier topics in transition economics Contemporary Chinese Economy Economics of Law and the Reform of China Analysis of Economics Organizations and Institutions Monograph about the Evolution of Economic Thought History of Economic Thought The Chinese economic history works choused to read The foreign economic history works choused to read Leading Issues Study of Monetary and Financial Accounting Research topics for fictitious economy Research Topics for Modern Theory of Money and Finance Selected Readings on Agriculture Economic Theory Works Financial industry and financial policies Frontier Topics on Agriculture Economics Development Economics⑴

朱铭来教授个人简介朱铭来，博士，南开大学风险管理与保险系教授。

教育背景1998.8 — 2003.5 美国佐治亚州立大学(Georgia State University)商学院风险管理与保险学系博士研究生毕业，获商学博士学位(2003.5)；同期辅修GSU 经济系课程，获应用经济学专业硕士学位(2002.5)1994.9 — 1997.7 南开大学经济学院风险管理与保险学系(原金融学系)研究生毕业，获经济学硕士学位1988.9 —1992.7 南开大学金融学系保险学专业本科毕业，获经济学学士学位。

工作经历2003.6 —现在南开大学经济学院风险管理与保险学系教授1998.8 — 2003.5 美国佐治亚州立大学(GSU)商学院风险管理与保险学系助研1997.7 —1998.5 中国太平洋保险公司天津分公司(寿险)人力资源培训处兼职讲师1992.8 — 1994.8 中国人民保险公司(PICC)天津市和平区公司业务科科员现任校内外职务风险管理与保险学系系主任中国保险学会理事北京大学中国保险与社会保障研究中心研究员中国经济体制改革研究会公共政策研究部高级研究员南开大学劳动与产业关系研究中心副主任中国农工民主党天津市委员会委员、文教工作委员会副主任委员科研课题1.“商业保险与社会保险关系研究”（中国保监会部级课题青年项目，主持人）2008年2.“金融控股集团战略发展研究”（港澳台合作课题，主持人）2008年3.“构建我国长期护理保险制度的研究”（企业委托课题，主持人之一）2008年4.“寿险营销竞争力研究”（中国保监会委托课题，主持人）2007年5.“完善我国员工福利制度研究”（企业委托课题，主持人）2007年6.“保险业税收政策研究”（港澳台合作课题，主持人）2007年7.“台湾全民健康保险计划的经验与启示”（中国保险学会课题，主持人）2005年8.“相互保险公司制度研究”（中国保监会课题，主持人）2005年9.“保险经济学理论体系研究”（教育部留学回国人员科研启动基金，主持人）2005年10.“海峡两岸保险教育与保险市场发展研究”（港澳台合作课题，主持人）2004年主要著作1. 主编《保险税收制度经济学分析》，经济科学出版社，2008年版2. 主译之一《保险经济学前沿问题研究》（原著：Handbook of Insurance, edited by George Dionne），中国金融出版社，2007年版3. 主编之一《台湾地区全民健康保险制度研究与借鉴》，中国金融出版社，2007年版4. 主编《保险法学》（21世纪保险精算专业系列教材之一），南开大学出版社，2006年版5. 参编《<健康保险管理办法>指引》（陈文辉主编），中国劳动社会保障出版社，2006年版6. 参编《保险学原理》（刘茂山主编），南开大学出版社，1998年版主要论文国际学术期刊与会议论文集:1. “A Theoretical Investigation of the Reformed Public Health Insurance in Urban China”, Co-authored with Jihong Ding, Frontiers of Economics in China, 4(1): 1-29, 2009.2. “Dividend Decisions in the P roperty & Liability Insurance Industry: Mutual versus Stock Companies”，Co-authored with Hong Zou etc., Review of Quantitative Finance and Accounting, Forthcoming, 2009.3. “The Empirical Investigation of the Reformed Public Health Insurance in Urban China”, Co-authored with Jihong Ding, Proceedings of Twelfth Annual Conference, Asia Pacific Risk and Insurance Association (APRIA)，6-9 July 2008, Sydney, Australia.4. “Empirical Analysis of the Demand for Automobile Insurance in China”，Co-authored with Yan Cao, Proceedings of Twelfth Annual Conference, Asia Pacific Risk and Insurance Association (APRIA)，6-5 July 2008, Sydney, Australia.6. “Welfare Effects of Public Health Insurance Reform: The Case of Urban China”, Co-authored with Jihong Ding, Frontiers of Economics in China, 2(3): 289–323, 2007.7.“The Impact of State Taxation on Property-Casualty Insurance Industry”，Co-authored with Yuan Yuan, Proceedings of World Risk and Insurance Economics Congress (WRIEC)，7-11 August 2005，Salt Lake City，Utah，U.S.A.8.“Th e Impact of Health Insurance on Medical Expenditure: the Case of P.R.China”，Co-authored with Jihong Ding, Proceedings of Eighth Annual Conference, Asia Pacific Risk and Insurance Association (APRIA)，18-21 July 2004, Seoul, Korea9.“An Analysis of Demand for Individual Life Insurance in China”，Journal of Risk Management and Insurance, Vol. 7, P.28-43, Oct. 200210.“The Effect of Taxation on Life Insurance and Annuity Purchases”，Proceedings of Sixth Annual Conference, Asia Pacific Risk and Insurance Association (APRIA)，21-24 July 2002, Shanghai, P.R.China11.“Optimal Insurance under Moral Hazard: An Extended Model”，Co-authored with Jihong Ding, Proceedings of Sixth Annual Conference, Asia Pacific Risk and Insurance Association (APRIA)，21-24 July 2002, Shanghai, P.R.China主要中文文章（核心期刊）:1. “论保险利益原则在我国保险立法中的修订与完善”，第二作者，《保险研究》，2009第3期，P.3-82. “论商业健康保险在新医疗保障体系中的地位”，第一作者，《保险研究》，2009年第1期,P.70-763. “基于投资视角的我国寿险需求实证研究”，第一作者，《南开经济研究》，2008年第5期，P.80-954. “AIG危机对我国保险业的启示”，第一作者，《中国金融》，2008年第21期，P.34-365. “医疗责任保险制度的国际比较研究”，第一作者，《保险研究》，2008年第7期，P.92-96；被中国人民大学书报资料中心复印报刊资料《金融与保险》2008年第12期全文转载6. “健康保险税收优惠政策的国际比较研究”，第一作者，《经济社会体制比较》，2008年第2期，P.77-837.“中国企业年金税收优惠政策的比较与选择”，第一作者，入选2006年中国经济学年会，《当代财经》，2007年第4期，P.29-348.“企业年金税收政策的国际经验与借鉴”，第一作者，《保险研究》，2007年第5期，P.91-949.“我国医疗保障制度再构建的经济学分析”，第一作者，《南开经济研究》，2006年第4期，P.58-70；被中国人民大学书报资料中心复印报刊资料《社会保障制度》2007年第2期全文转载10.“两岸机动车责任强制保险对比研究”，第一作者，《保险研究》，2006年第9期，P.76-7911.“我国汽车保险需求的实证分析”，第一作者，《保险研究》，2006年第7期，P.24-2712.“试论我国医疗保险制度改革与医疗费用增长的有效控制”，第二作者，《南开经济研究》，2004年第4期，P.96-99；被中国人民大学书报资料中心复印报刊资料《社会保障制度》2005年第1期全文转载主要中文文章（其他报刊和论文集）:1. “医改中商业健康保险不应被边缘化”，第一作者，《中国保险报》，2008年3月17日2. “经济增长对寿险需求影响的实证分析”，第一作者，《生产力研究》，2008年第6期，P.39-403. “交强险无责赔偿方式的法理探析”，第一作者，《保险业法制年度报告2007》，法律出版社，P.381-3914.“ 责任保险制度的经济学分析：以机动车交通事故责任强制保险为例”，第一作者，《民生保障与和谐社会－保险、社会保障与经济改革的视角：北大CCISSR 论坛文集2007》，北京大学出版社，P.228-2415. “我国寿险需求的实证研究”，第一作者，《生产力研究》，2007年第9期，P.32-336.“浅析保险代位求偿权”，第一作者，《保险业法制年度报告2006》，法律出版社，P.338-3507.“论中国社会养老保险制度的选择与完善”，第二作者，《风险管理与经济安全－金融保险业的视角：北大CCISSR论坛文集2006》，北京大学出版社，P.282-2988.“企业年金发展有赖税收优惠”，《人民日报海外版》，2006年8月25日9.“中国医疗保障路在何方”，《中国保险报》，2006年1月23日10.“健康保险产品与市场的发展现状及趋势”，第一作者，《中国保险业发展报告2006年》，中国财政经济出版社，P.178-19911.“责任保险若干法律问题探析”，第一作者，《变革中的稳健－保险、社会保险与经济可持续发展：北大CCISSR论坛文集2005》，北京大学出版社，P.267-28812.“中国健康保险市场分析”，第一作者，《中国保险业发展报告2004年》，中国财政经济出版社，P.169-19113.“保险集团化混业经营的法律制度研究”，《中国保险报》，2004年12月3日获奖情况2008年南开大学亚洲研究中心第四届人文社会科学优秀成果奖2008年南开大学社会科学研究优秀成果奖2007年南开大学首届“良师益友”称号2007年南开大学社会科学研究优秀成果奖Helen C. Leith Fellowship Fund, Georgia State University 1998-2003 1996年首届中国保险学会富邦保险奖学金二等奖。