保险经济学(学姐笔记)

第十二章健康保险第一节健康保险概述知识点一：健康保险的概念（一）健康保险概念的界定✧健康保险是以人的身体为保险标的，保障被保险人在患病、生育或因患病、生育等原因造成的残疾、失能及发生的医疗费用支出或因工作能力丧失导致收入损失、日常生活障碍所致护理需求等时获得给付或补偿的一种保险。

知识点二：健康保险的特征（一）健康保险的保险标的、保险事故具有特殊性✧健康保险的风险具有变动性和不易预测性。

✧健康保险以人的身体健康为保险标的，以疾病、生育等原因造成的残疾、失能和死亡损失及发生的医疗费用等为保险事故。

✧健康保险是一种综合保险。

健康保险既是独立的保险业务，又具有综合保险的性质。

（二）健康保险的经营内容具有复杂性✧健康保险的承保标准复杂。

✧确定保险费的要素复杂。

✧保险金给付方式的多样性。

✧采用多种方式进行成本分摊。

（三）健康保险的保险合同具有特殊性✧健康保险具有补偿的特殊性。

健康保险人支付的保险金兼具给付性和补偿性。

✧健康保险一般不指定受益人。

只有疾病保险中有死亡给付责任的，才需要指定受益人。

✧健康保险合同多为短期合同。

✧除适用一般人寿保险合同的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等规定外，健康保险合同的条款设计知识点四：健康保险合同中的特殊条款（一）一般特殊条款第二节医疗保险知识点一：医疗保险的概念（一）医疗保险的基本概念✧医疗保险，又称医疗费用保险，人们投保医疗保险的目的就在于补偿医疗费用的支出，是健康保险最重要的组成部分。

医疗保险是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因疾病或生育需要治疗时的医疗费用支出，包括医疗费、手术费、药费、诊疗费、护理费、各种检查费和住院费及医院杂费等。

各种不同的医疗保险所保障的费用一般是其中一项或若干项医疗费用的组合。

（二）医疗保险的特征✧出险频率高，保险费率高✧赔付不稳定且不易预测✧保险费率厘定困难，误差大第三节疾病保险知识点一：疾病保险的概念✧疾病保险是指被保险人罹患合同约定的疾病时，保险人按保险金额定额给付保险金，以此为被保险人因该疾病遭受的经济损失提供保障的保险，如重大疾病保险、特种疾病保险等。

第四章普通财产保险第一节普通财产保险概述知识点一：财产保险的概念✧是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。

知识点二：广义财产保险与狭义财产保险的区别广义财产保险：是指包含财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。

知识点四：广义财产保险的业务体系广义财产保险是一个庞大的业务体系，它由若干险别及其数以百计的具体险种构成。

险业务。

第二节企业财产保险知识点一：企业财产保险的承保范围（一）可保财产✧属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产✧由被保险人经营管理或替他人保管的财产✧其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系财产（二）特保财产特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单总载明承保的财产。

主要分为两类——✧不增加费率，也无须加贴保险特约条款的特保财产：金银、珠宝、钻石、首饰、玉器、古董、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物TIPS：该类财产的价值不易确定，或市场价格变化较大。

堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等TIPS：该类财产价值高，风险较特别。

✧需要提高费率或需加贴保险特约条款的特保财产：矿井、矿坑内的设备和物资TIPS：该类财产的风险比一般财产的风险大。

（三）不保财产✧财产不易受损：土地、矿藏✧财产面临的风险非常大，出险后难以定损：矿井、矿坑✧财产由其他财产予以承保：森林、未经收割或收割后未入库的农作物应该投保相应的种植业保险✧缺乏价值依据，无法确定价值：文件、账册、图表、电脑资料财产✧不是实用的物资，且道德风险不易控制：货币、票证、有价证券✧不符合政府有关法律法规要求的财产：枪支弹药、违章建筑、非法占用的财产✧必然会发生风险的财产：危险建筑、汛期处于等警戒水位线以下的河堤附近的建筑物或财产知识点二：企业财产保险的保险责任范围（一）企业财产保险的保险责任财产保险基本险承保的基本责任由4项：✧火灾✧雷击✧爆炸✧飞行物体及其他空中运行物体坠落财产保险综合险采取一揽子保险责任的承保方式，通过在保险单中予以列明的的方式承保16项意外事故和自然灾害，它除了承保财产保险基本险条款的4项基本责任，还包括12项风险：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰灾、泥石流、崖崩、突发性滑坡和地面突然塌陷。

保险学课外读书笔记保险合同成立后，一旦保险事故发生，保险人即要按照保险合同的规定赔偿或给付保险金，这是保险人的义务，在履行这一义务前，保险人需要首先确定损失赔偿责任。

确定损失赔偿责任1. 基本责任基本责任即保险人根据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任。

2. 附加责任附加责任即附加于保险人基本责任范围之上的责任，这部分责任是由投保人或被保险人提出要求并经保险人同意而增加的承保责任范围。

附加责任一般不能单独承保，它们大多数是附加在基本责任之上的。

3. 除外责任除外责任即保险标的的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而保险人不予承担赔偿的责任。

对于保险人来说，除了正面规定其应当承担的责任以外，又明确规定不应承担的责任，除了基于使保险人承担责任的范围更为明确，防止发生法律纠纷这个目的以外，还出于以下几个理由：（1）避免保险人遭受巨额损失；（2）限制对非偶然事故的赔偿；（3）避免逆选择。

除外责任需要就风险、财产、损失和地点等方面做出明确的规定。

（1）除外风险保险合同之所以排除一些风险事故，是因为它们或者被其他的合同所包括，或者是非同寻常的，因此需要分别定价。

（2）除外财产在有些合同中，某些财产是被除外的，这样做的理由主要是，在其他合同中通常已经包含有这些财产。

（3）除外损失有一些由法令和法规所引起的损失是不包括在财产保险合同中的。

（4）除外地点有一些合同要对承保风险的地点做出特殊的规定，例如房屋的地点、汽车驾驶的地域等。

履行赔偿给付义务在责任范围内的保险事故发生之后，保险人应向被保险人或受益人赔偿或给付保险金，这是保险方履行赔偿责任的行为。

这主要包括保险金的内容和保险金的支付方式。

1. 保险金的主要内容（1）赔偿给付金额在财产保险中，根据保险财产的实际损失而定，但最高以保险标的的保险金额为限，如有分项保险金额的，以该分项保险标的保险金额为最高限，在人身保险中，则以约定保险金额为最高限额。

《保险学》第一章课堂笔记第一章风险理论第一节风险一、风险的概念◆主观性定义：即损失的不确定性，越不确定，风险越大，与人的认识程度有关；◆客观性定义：是从量化的角度定义的，即实际结果与预期结果的差异程度；1、损失概率与损失程度（重要，注意）损失概率大不代表损失程度就大，损失概率为50%时，不确定性最大；2、风险单位发生一次风险事故可能造成的标的的最大损失范围或界限；划分方法：◆地段风险单位；◆经济风险单位；◆标的风险单位；3、风险与不确定性的区别（注意区别所在）◆风险是某事物本身所具有的客观状态，不确定性是人对事物的主观认识；◆风险无处不在，而不确定性是人的主观心理产生的；二、风险的三要素（各要素是什么要清楚）1、风险因素指足以引起或增加风险事故发生可能的条件，包括风险事故发生时，使损失扩大的条件。

◆三分法：物质风险因素；心理风险因素；道德风险因素；◆二分法：物质风险因素；人为风险因素；2、风险事故3、损失：指非故意、非预期、非计划的经济价值的减少和灭失◆可分为直接损失和间接损失◆也可分为财产损失，收入损失，责任损失，额外费用损失三、风险的特征（要准确理解各特点的含义）◆风险的客观性◆风险的普遍性◆风险事故发生的偶然性◆大量风险发生的必然性◆风险的可变性第二节风险的分类一、静态风险与动态风险（重要，注意）◆动态风险：涉及经济与社会变动的风险，难于寻找规律，影响范围广，结果有双重性，可能收益，也可能损失；◆动态风险与静态风险的区别：动态风险所致的损失标的其物质形态没有变化，但其价值有变化二、纯粹风险与投机风险三、财产风险、责任风险与人身风险四、自然风险、社会风险、经济风险、政治风险和技术风险（二、三、四理解即可）第三节风险管理概述一、风险管理的概念（重要，注意）◆概念：经济单位通过对风险的识别，衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以管理，以最小的成本获取最大的安全保障的一种管理行为。

◆主体：经济单位指个人、家庭、企事业单位、政府部门、社会团体等◆内容：识别、衡量风险，选择最佳的风险处理方法◆目标：以最小成本获得最大安全保障二、风险管理的目标◆节约经营成本◆减少忧虑心理◆满足外界要求三、风险管理的必要性◆安全的需要◆风险的经济成本：风险事故的代价；风险存在的代价：福利的减少、生产力的降低、处理风险的费用；◆政府法令的要求四、风险管理的作用◆对企业有利于稳定经营；有利于提高经营效益；◆对家庭节省保费支出；增强创业信心；减弱巨灾影响；◆对社会降低社会成本，增加经济效益；第四节风险管理程序（重要章节）一、风险识别◆感知风险◆分析风险二、风险衡量◆损失概率◆损失程度，衡量指标：预期损失，损失幅度，最大损失三、风险处理◆控制型风险管理技术：避免、预防、抑制、集中与组合◆财务型风险管理技术四、风险管理效果评价五、风险管理与保险1、研究对象的一致性——保险2、内容与任务的互补性◆保险是风险管理的一个重要内容，是处理风险的传统的有效的措施◆风险管理是提高保险企业经济效益的一个重要手段险学《保险学》第二章课堂笔记第二章保险概述第一节保险的本质一、保险学说（了解即可）1、损失说◆损失补偿说◆损失分担说◆风险转移说◆人格保险说2、非损失说◆技术说◆欲望满足说◆相互金融说3、二元说二、保险的性质（注意与风险的特征相区别）◆补偿损失◆分担损失◆是一种转移风险的机制◆是一种合同行为三、保险的要素（注意与风险的要素相区别）◆特定风险事故的存在◆众多同质风险单位的集合◆公平合理的保费负担◆保险基金的建立：保险基金的特点：产生条件的特殊性；来源的广泛性和分散性；专项性、返还性和增值性◆保险合同的订立四、保险与其它类似活动的比较（认真理解各异同点）1、保险与储蓄◆相同点：都是合同法律关系；都用来应付未来的经济负担；◆不同点：（1）储蓄是单独的，个别进行的自助行为，不具备转移风险的功能；保险是依靠多数人的力量将风险转移的互助行为。

第十三章再保险第一节再保险概述知识点一：再保险的基本概念✧再保险是保险人为了分散风险，将所承担的部分或全部保险业务转移给另一个保险人的保险。

✧分出方称为分出公司、分保分出人或原保险人；接受方称为分入公司、分保接受人或再保险人。

✧分保接受人将接受的再保险业务再分保出去，称为转分保，分出方为转分保分出人，接受方为转分保接受人。

因此，保险人既可以是分保分出人，又可以是分保接受人。

✧在国际再保险市场上，专门从事再保险业务介绍，包括再保险业务的安排和设计，并从中取得劳务报酬的从业人员称为再保险经纪人。

因此，再保险的产生是基于原保险人经营中分散风险的需要，是以原保险为基础的。

✧和直接保险转嫁风险一样，再保险转嫁风险责任也要支付一定保费，这种保费称为分保费或再保险费。

✧同时，由于分出公司在招揽业务过程中支出了一定的费用，分出公司需要向分入公司收取一部分费用加以补偿，这种由分入公司支付给分出公司的费用报酬称为分保佣金或分保手续费。

✧大数法则运用于保险，同样也运用于再保险。

✧再保险合同是一种责任保险合同，无论是寿险再保险合同还是非寿险再保险合同，都是补偿性合同。

因此，分出人有多大损失进入再保险合同范围，再保险人就应赔多少。

反之，再保险人的赔偿责任以分出人承担的原保险责任已实际发生为前提。

知识点二：危险单位、自留额和分保额✧在再保险业务中，分保双方责任的分配与分担是通过确定的自留额和分保额来体现的，而自留额和分保额都是按危险单位来确定的。

（一）危险单位✧危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。

✧危险单位的划分既重要又复杂，应根据不同的险别和保险标的来决定。

✧危险单位的划分关键是要和每次事故最大可能损失范围的估计联系起来考虑，而并不一定和保单份数相等同。

✧危险单位的划分并不是一成不变的。

✧危险单位的划分有时需要专业知识。

✧危险单位划分得恰当与否，直接关系到再保险当事人双方的经济利益，甚至影响到被保险人的利益，因而是再保险实务中一个技术性很强的问题。

理论攻坚-保险学4（讲义）第四章保险实务第二节人身保险一、人身保险的概念人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险。

投保人依照保险合同的约定，向保险人支付保险费，当被保险人死亡、伤残、疾病或生存到合同约定的年龄或期限时，由保险人承担给付保险金的责任。

二、人身保险的特点1.人身保险的保险标的是人的生命和身体人身保险的保险标的是人的生命和身体，其价值是无法用货币来衡量的，保险价值难以确定。

2.人身保险的保险金额是双方约定的保险金额主要根据投保方的经济保障需要和缴纳保费的能力由双方在保单中约定，投保人所购买的保险金额可多可少。

3.人身保险的保险金支付属于约定给付，于人的生命和身体是无价的，如果保险事故是第三者造成的，当被保险人或受益人获得保险给付后，还可以向第三者追偿，不存在代位求偿问题。

4.人身保险大多是具有储蓄功能的长期性合同，人身保险多为长期性合同，具有一定的储蓄投资性。

三、人身保险的分类（一）按保障的范围不同划分，可分为人寿保险、人身意外伤害险和健康保险1.人寿保险，它是以人的寿命为保险标的、以人的生存和死亡为保险事故的保险。

人寿保险所承保的保险事故可以是生存，可以是死亡，也可以同时承保生死。

所以，人寿保险有生存保险、死亡保险和生死两全保险。

2.人身意外伤害保险，它是以人的身体为保险标的，对被保险人因遭受意外伤害事故所造成的死亡或残疾的后果进行给付的保险。

在全部的人身保险业务中，意外伤害保险所占的比重虽然不大，但由于保费低廉，保障程度高，投保简便，无需检验身体，所以承保人次很多。

3.健康保险，它是以人的身体为保险标的、对被保险人因遭受疾病而支出的医疗费用以及因疾病导致的收入损失给予补偿的保险。

（二）按投保方式不同划分，可分为个人人身保险和团体人身保险1.个人人身保险它是以个人作为投保人，以一张保险单承保一个被保险人的人身风险的保险。

2．团体人身保险它是以一张保险单承保一个团体的全部或大部分成员的人身风险的保险。

第一章1.风险：在一定条件下，某种随机事件发生及其对人类社会造成的损失和损失程度的不确定性。

2. 风险因素：是指足以引起风险事故发生的可能性条件，也包括风险事故发生时促使损失增加或扩大的条件。

3. 风险事故：是指造成人员伤亡或财产损失的直接原因，即风险通过风险事故的发生才导致损失，它意味着风险由可能性转化为现实。

4. 损失：是指经济价值意外的减少或灭失。

5. 风险管理：是指社会经济单位通过对风险的识别、估算和分析，选择最佳的风险管理技术，以最小的经济代价达到最大安全效果的经济管理手段。

6.可保风险：是指可以用保险的方式来分散或转移的风险，亦即符合保险人承保条件，保险人愿意承保的风险。

问答题1.如何理解风险的含义与特征：答：（1）风险的含义：在一定条件下，某种随机事件发生及其对人类社会造成的损失和损失程度的不确定性。

这一定义包含了三层含义：第一，随机事件是否发生不确定；第二，随机事件发生后是否导致损失不确定，即随机事件发生后；第三，损失发生后其损失程度不确定。

（2）风险的特征：客观性、偶然性、灾害性、可测性、发展性2. 风险分类的一般标准有哪些。

答：（1）按照风险损害的对象分类，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。

（2）风险按照性质分类，可以分为纯粹风险与投机风险。

（3）风险按照发生的原因分类，可以分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。

（4）风险按照涉及的范围分类，可以分为基本风险和特定风险。

（5）风险按照产生的环境分类，可以分为静态风险和动态风险。

3.风险有哪些要素构成？这些要素之间的关系如何。

答：（1）风险的构成要素包括：风险因素、风险事故、损失（2）风险三要素之间的相互关系：风险因素、风险事故、损失三者之间存在因果关系。

风险因素的存在可能引发风险事故，风险事故的产生直接造成损失。

但值得注意的是，这种因果关系是辩证的，有些风险事故从另一角度来看，又是另一风险事故的风险因素。

第一章风险与保险第一节风险及特征与类型一、风险的基本概念（一）风险的定义在本书中，风险主要指损失的不确定性。

（二）风险因素、风险事故和损失1、风险事故：指造成损失的直接原因和条件。

2、风险因素：指引起风险事故发生的因素、增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。

风险因素可分为自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素等三类。

3、风险损失：指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或损失，有时也指精神上的危害。

风险损失既可以产生于风险事故的发生，也可以产生于风险因素的存在。

4、三者的关系风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失，风险因素存在的本身也可能引起损失。

二、风险的基本属性（一）风险的基本属性1、自然属性风险事故包括灾害和意外事故，而灾害主要指自然灾害，这是人类尚无法控制其发生的自然运动；即使是意外事故，也同样具有自然属性。

2、社会经济属性风险的社会经济属性首先体现在人类的社会经济活动会导致一些风险因素和风险事故的出现；其次，风险本身即是相对于人类社会而存在的。

（二）风险的特征1、风险存在的客观性2、风险存在的永恒性3、具体风险发生的偶然性4、大量风险发生的必然性三、风险的分类（一）按损失产生的原因分类自然风险：指在自然力的作用下，导致物质毁损和人员伤亡的风险。

人为风险：指造成物质毁损和人员伤亡的直接作用力与人的活动有关的风险。

其中包括行为风险、经济风险、政治风险和技术风险。

（二）按风险的潜在损失形态分类财产风险：指各种物质财产的损毁、灭失或贬值的风险。

责任风险：指团体或个人因疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任的风险。

信用风险：指债权人因债务人不履行合同而遭受损失的风险。

人身风险：指人因疾病、衰老、意外伤害等造成残废、死亡等。

这些事故会导致本人或其所赡养的亲属在经济生活上的困难。

（三）按风险事故的后果分类投机风险：指具有正负损失两种可能性的风险。

Chapter one Risk, risk managementThere is a maxim at the insurance circle: no risk, no insurance.Section one Basic definitions of the risk一．What is risk 什么是危险1.the risk is the measurable uncertainty.危险是可测定的不确定性。

2.the risk is that uncertainty of some unfortunate incident. 危险是某种不幸事件发生与否的不确定性。

3.the risk is the uncertainty of loss某种损失发生的不确定性4.the risk is the results of the objective concerns about the future under certain circumstances.一定情况下关于未来结果的客观疑虑。

5.the risk is subjected to objective doubts of the possibility of damage危险是人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。

二．Characteristics of risk1.objectivity 客观性2.damagement 损害性：人身/经济损害3.uncertainty 不确定性(1)the uncertainty of space 空间的不确定性(2)the uncertainty of time 时间的不确定性(3)the uncertainty of loss损失程度的不确定性4 measurability 可测定性5 expansibility 拓展性或发展性三．The risk—related terms :risk factors 与危险有关的术语------危险因素1.the substantive risk factor实质性危险因素：某一标的物本身所具有的足以引起或增加损失机会的客观原因与条件。

第一章——绪论1、保险经济学研究的是复杂的保险行动，在研究中必须采取多学科综合的研究办法。

2、保险经济学的课程基础：保险学、微观经济学、宏观经济学、微积分、概率论、博弈论、实验经济学3、理性经济人：力图以自己最小的经济代价获得自己最大的经济利益4、信息经济学是研究与信息不对称有关的经济行为及其相应的制度设计问题，是非对称信息、博弈论的应用。

第二章——效用、风险与风险态度1、风险是指在特定的客观条件下和特定时期内，某一事件的预期结果与实际结果的变动程度。

2、风险与不确定性的区别：第一风险是客观存在的，不确定性是心理状态第二风险是可以测量的，有概率的，而不确定性不能测定3、风险的度量1）概率2）方差：用以描述随机变量取值的分散程度3）期望值：风险事故发生导致的平均损失程度4）标准差5）离散系数：离散系数越小，损失分布的相对危险越小6）偏度：表示的是损失分布的对称性7）协方差8）相对系数4、风险管理的手段：避免、自留、抑制、转嫁、预防5、当风险是相互独立的时候，汇聚安排可以抑制风险，风险管理的价值因此而显现出来。

6、当参加风险汇聚的人足够多，达到一定的大数时，每个参加者成本（=纯保费=期望损失）的标准差将变得接近于零，因此每位加入者的风险将变得可以忽略不计。

这就是保险经营最重要的数理基础——大数法则。

7、汇聚效果与相关性相关性分为正相关、负相关、相互独立负相关：能够对冲风险，如：同时经营太阳镜和雨伞，股票市场和债券市场正相关：当损失完全正相关时，汇聚不能降低每位参加者风险8、进行汇聚安排是需要成本1）分销成本：市场营销成本2）核保成本：评估风险成本3）理赔成本4）收集成本：收集理赔费用成本9、贝努利提出精神价值即效用值的概念，建议用对数函数来衡量效用值10、主观期望效用值理论：认为概率反映主观心理对事件的信念程度。

人们对于事件实际发生的概率做出符合他们认识的直觉性判断，称主观概率。

11、框架效应：（亚洲疾病模型，1981年）由于描述方式改变导致人们从偏好中从厌恶风险的选项转向喜好风险的选项。