基层农发行贷后风险管理的对策建议

当前小额农贷风险管理中存在的问题及对策小额农贷业务一直是农村信用社的一大支农品牌，尤其在去年年底中央出台了关于在农村设立村镇银行的相关政策，农村信用社的发展迫在眉睫，如果不加快占领农村这块市场，将会导致信用社走向边缘化，所以农村信用社必须强化风险管理意识提高经营效益。

当前，小额农贷的较快发展和风险控制将成为农村信用社继续增盈的推动力量，也是推动“三农”发展的有力源泉。

但是，小额农贷业务可持续发展受到许多因素的制约，除了较为普遍的受资金短缺的因素影响外，风险管理也是制约小额农贷发展的根源。

据此，笔者对当前小额农贷业务的风险管理情况进行了深入分析，从而寻求可持续发展道路。

一、小额农贷风险管理中存在的主要问题（一）小额农贷的操作风险防范措施不到位。

主要表现在：一是农户信用等级评估存在失真现象。

目前，小额农户贷款审查和信用等级评估主要依靠村委会和信贷人员，但村委成员和信贷人员难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有较大的随意性和片面性，导致一些信誉差的农户混入到等级信用户中。

二是部分信贷人员在贷款操作过程中存在办理、归还的“一手清”问题，具有道德风险隐患。

三是部分信贷员和主任对小额农贷的风险认识不足，制度落实不到位。

四是贷款扩张中的指令性计划加大了贷款风险。

五是原基层社之间缺乏信息沟通机制，给跨社多头贷款以可乘之机。

（二）小额农贷的市场性风险防范存在盲区。

由于农民长期处于市场的边缘，农产品销售及价格受市场影响较大，防范市场风险的能力比较弱，一旦受市场风险的冲击，将会导致农民投资失败，信用社的小额农贷也将无法收回。

加之，农户受自然灾害的影响，一旦遇到较大的自然灾害很难在较短的时间内进行补救，导致小额农贷也很难偿还。

（三）信贷力量与农贷规模不相对称。

小额农贷超常业务量与农村信用社信贷管理人员偏少的矛盾较为突出，目前基层信用社信贷人员数量一般为1-6名，而小额农贷业务却快速增长，每个信贷人员管理的农户数成倍增加。

加强农业政策性银行合规风险管理的建议农业政策性银行（以下简称农行）是指为了支撑农业发展、农村经济发展的特殊金融机构。

加强农行的合规风险管理，对于保障农业政策性金融服务的顺利进行，促进农业可持续发展具有重要意义。

因此，我将从以下几个方面提出建议来加强农行的合规风险管理。

首先，完善内控制度。

农行应注重内部风险控制和监测，建立健全严密的内部控制机制。

具体而言，需要完善组织架构，设立合规风险管理部门，明确合规职责，加强对合规政策的宣传和培训，确保员工具备合规意识和风险管理能力。

同时，要建立风险管理制度，包括风险识别、评估和应对措施，加强对风险的监测和报告。

此外，要健全内部审计制度，定期对合规风险进行审计，发现问题及时纠正。

其次，加强对业务合规性的监管。

农行要加强对农业金融业务的监管，确保业务合规性。

具体而言，要加强对农业金融资金使用合规性的监督，确保农业资金真正用于支持农业发展，避免资金被挪用或浪费。

此外，要规范农行的贷款业务，在放贷前进行合规风险评估，防范贷款违规行为。

同时，要加强对农行各项金融创新业务的监管，合规风险评估和控制要与创新业务同步进行，确保金融创新不违背合规原则。

此外，加强对合作方的尽职调查。

农行在与合作方开展合作时，应加强尽职调查，确保合作伙伴符合合规要求。

具体而言，要对合作方的经营状况、信誉状况、合规风险等进行全面认真的调查，确保与合作方合作风险可控。

同时，要规范合作协议，明确双方的权责及利益分配，加强对合作方的监督和管理。

如果发现合作方存在违规行为，应及时采取相应措施，包括暂停合作、解除合作等，以保护农行的利益和声誉。

最后，加强对外部监管的合作。

农行应加强与监管部门的沟通和合作，及时了解监管政策和要求，主动配合监管部门的工作。

此外，农行还可以与其他金融机构进行合作，共享信息和经验，分享合规风险管理的最佳实践。

通过加强对外部监管的合作，农行能更有效地认识和应对合规风险。

综上所述，加强农行的合规风险管理，需要完善内控制度，加强对业务合规性的监管，加强对合作方的尽职调查，以及加强对外部监管的合作。

农发行商业性贷款风险管控对策第2章贷款风险成因分析2.1贷款风险发生的基本性原因银行贷款风险成因有太多的总结，但归纳农发行的贷款风险的基本性成因，无外乎是人对货币的非法贪图给贷款造成的风险，这个风险的形成政策、制度、环境的好坏没有太大的关系。

银行是经营货币的。

按照经济学的基本概念：货币是一般等价物，最基本的功能就是可以买东西，满足人的需求和欲望；人的本性就是利己和贪念。

而货币的基本属性恰是能够满足人的贪欲的最直接和最有效的物质。

因此人的本性和货币的基本属性构成了人对货币的崇拜、占有欲望和行为。

银行是经营货币的，自然要面对人对贷款货币的贪欲和占有风险。

也就是说，银行要控制两方面人对贷款的非法占有欲望。

一个是需求货币的借贷者，一个是经营货币的贷借者，由于两者在对货币具有超强的非法占有欲望，制度在其面前往往形同虚设，对制度具有最大的破坏性。

就农发行不良贷款成因看，当中所体现出来的形成原因性质，银行贷款相关人员的不法贪念对不良贷款的发生有着直接作用。

就像农发行总行某领导讲的那样，每一笔不良贷款的背后都有案件线索。

因此，对这两方面人的控制不足是农发行商业性不良贷款形成的最基本的原因。

贷款风险的基本性成因在不良贷款形成原因当中占据着最基本的和最主导的成分。

这个从农发行系统通报的不良贷款案件可以得到认证。

比如，湖南省长沙巴黎诗公司骗取我行贷款案。

长沙巴黎诗纺织服装有限公司(以下简称巴黎诗公司)2005年9月与湖南省分行营业部建湘支行建立信贷关系,到2009年3月, 累计发放产业化龙头企业棉花(麻类)短期流动资金贷款3.4亿元。

2009年3月, 国家审计署审计发现,巴黎诗公司涉嫌骗取我行贷款,后司法机关介入调查,公司法人代表以骗贷罪被判处有期徒刑3年、缓刑3年。

案发时大额贷款形成不良,后全部收回。

在巴黎诗公司骗贷案中,湖南省分行机关、省分行营业部以及建湘支行有关人员存在违规违纪和违法行为。

总结原因，主要存在以下基本的9 原因：第一，2005年9月,巴黎诗与建湘支行建立信贷关系时,资产规模5000万元左右,可用贷款规模1000万元左右,但到2009年3月,企业财务报表反映资产总额达到5.7亿元,授信额度2亿元,实际放贷1.82亿元,3年时间,该公司资产增长10倍左右,授信增加20倍。

基层农发行贷后管理存在的问题及对策基层农发行贷后管理存在的问题及对策2012年9月，农发行发布中国农业发展银行价值体系，建设新农村的银行成为其庄严使命，发展愿景是打造一流现代农业政策性银行。

近年来，随着农发行支持新农村建设的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加，贷后管理滞后的矛盾日益突出。

本文结合农发行目前贷后管理的现状及存在的问题，进行了初步探讨和研究。

一、当前贷后管理存在的主要问题（一）贷后管理思想认识不到位一是重贷轻管问题突出。

在当前经营中，各行普遍将完成上级行下达的业务经营目标，提高经营效益放在首要位置。

重业务营销扩大贷款规模，轻贷后管理；重眼前短期利益提高政绩，轻长远稳健经营；重在地方有名声、行内有位次，轻练内功夯实基础。

多贷款就能多实现利润，利润等指标上去后就能完成考核，拿到挂钩绩效工资，甚至夺取别人的挂钩工资。

二是客户经理存在思想认识误区，认为只要项目分析论证和贷前调查严格真实，且落实好第二还款来源，就不怕贷款出现风险，甚至认为贷后管理可有可无，从而导致贷后管理工作流于形式。

三是极少数客户经理从业素质偏低，与企业同流合污，对发现的问题隐瞒不报。

（二）贷后管理制度执行不到位虽然上级行不断制定和完善贷后管理办法，但部分行在贷后管理中没有严格执行制度规定和要求，贷后管理流于形式。

一是对新制度的重视程度不够。

2010年初，农发行总行整合下发了新的信贷制度、信贷业务操作手册等，将以往粗放式的信贷管理整合规范为精细化管理方式。

但是少数客户经理对新制度学习不够，仍按老一套的方法去管理客户。

二是贷后检查频率少。

贷后日常检查次数不够，没有定期检查客户商品库存或贷款项目进度，未按时发送贷款本息催收通知书等现象依然存在。

三是对抵押物的贷后检查没有引起高度重视。

没有定期核实押品的保管情况、使用情况、质量状况和维修情况，有的押品价值已经大幅缩水，远远不能覆盖企业贷款。

农发行信贷管理存在问题及对策建议作为服务“三农”的政策性银行，农发行责无旁贷要支持好新农村建设，发挥好资金引导、聚集和催化作用。

但是，由于内外部多种原因的影响，农发行背负了巨额不良资产，使其支农作用受到了很大程度的制约。

究其原因主要在于信贷管理遇到了诸多困难和问题，亟待加以研究和解决。

一、农发行信贷管理存在问题（一）经营环境较差，客户基础薄弱。

一是历史包袱沉重。

长期以来，农发行按照政策支持粮、棉保护价收购或准政策性收购，背上了沉重的挂账包袱，不良资产几乎全是企业亏损挂账。

二是经济条件较差。

农发行业务领域主要在粮棉主产区，工业基础差、财政收入少，政府能够给予企业的优惠政策少，加之农业产业具有弱质性，流通和加工领域具有高风险性，农业行面临业务发展和防范风险的两难境地。

三是客户基础薄弱。

一方面农发行现有老客户经营管理落后、盈利能力较低，根本无力消化历史挂账包袱。

个别失去贷款资格的企业，甚至恶意逃避农发行监管。

另一方面由于信用环境较差，企业失信成本太低，助涨了企业弄虚作假骗取政策性信贷资金的行为。

（二）制度执行不力，管理存在漏洞。

银行信贷传统的“三查”制度只停留在表面。

对商业性贷款中的借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调查评估，对借款人贷前调查或调查报告内容不够翔实；在贷款审批方面县支行权限上收，影响业务发展，特别是对收购季节性强、涉及贷款额大的的农副产品业务显得更加明显；贷后检查不及时、不全面，大部分信贷员重库存核查，轻企业资金应用分析，失去了有效的监督管理。

主要原因是受管理体制的影响，基层农发行素质良好的信贷人员逐年减少。

加之基层信贷人员专业培训较少，而且工作、生活环境较差，致使少数信贷人员法律意识淡薄，职业道德降低，风险防范意识差，导致信贷操作风险隐患较为突出。

（三）管理相对滞后，措施不够规范。

重投放轻管理的现象普遍存在，对贷后管理的重要性认识不足，缺乏贷后管理的制度安排，贷后管理处于一种盲目和随意状态。

基层农发行中长期贷款业务发展面临的问题及建议第一篇：基层农发行中长期贷款业务发展面临的问题及建议基层农发行中长期项目贷款发展面临的问题及建议面对国家通胀预期不稳、银根紧缩、贷款新规收紧等复杂性和不确定性因素，基层农发行如何有效落实“两轮驱动”战略，尤其在支持新农村建设、水利建设中如何大力发展中长期项目贷款凸显重要。

现结合实践对基层行中长期项目贷款发展面临的问题及建议进行探讨。

一、近年来我行中长期项目贷款发展情况一是非经营性中长期项目贷款在营业部辖内率先突破。

2008年始,对县域内2个重点项目投放中长期贷款7300万元，项目涉及水库、农村路网建设。

二是贷款结构实现优化。

截止2011年9月中旬该项贷款6320万元占比40%，累计收回贷款980万元，累计收回利息995万元，到期贷款本息收回率100%，同时促使政策性挂账地方财政贴息连续五年实现按季拨补。

三是社会效益明显。

新建澄波湖水库可增加蓄水1063万立方，改善灌溉农田面积6.5万亩，改善居民用水3万户；新建农村公路4.5公里。

我行大力支持县域重点民生项目，树立了农发行良好的社会形象。

二、当前基层行中长期项目贷款发展面临的问题（一）承贷主体不规范成为制约业务发展的瓶颈一是平台公司不是实体经营公司，公司主要法人代表和具体业务人员全部为政府部门人员兼职，注册资本中公益性资产注资占比偏高，还款来源全部依靠地方财政收入没有自身经营现金流，基层理解偏差，整体信贷管理水平有待进一步提高。

（四）国家扶持政策缺位尽管中央1号文件提出农业开发和农村基础设施建设、水利建设中长期项目贷款为政策性信贷业务，农发行也已将该类业务纳入政策性贷款科目核算，但国家并没有出台相应的配套风险补偿措施和具体的扶持政策。

目前该类业务实际操作环节中仍按照商业性贷款运作模式操作，国家相关政策的缺失使政策性银行支农效果大打折扣，也使基层行在业务营销中失去了自身优势。

（五）面临的外部环境有待改善虽然党中央国务院出台了一系列支农惠农政策，但由于农业天然的弱质性，风险与收益严重不配比，尤其在政府扶持政策缺失的情况下，影响了基层农发行新农村建设、水利建设中长期贷款的介入。

农发行贷后管理下一步工作措施随着经济的发展，农业成为国民经济发展的重要组成部分。

在农业生产中，贷款是农业生产所必需的资金来源。

为了保障农业贷款的安全与效益，农业银行有必要加强贷后管理工作，确保贷款能够顺利收回，提高农业生产的良性循环。

一、开展风险评估贷后管理的第一步是开展风险评估。

对于不同类型的农业贷款，需要制定针对性的风险评估机制。

通过对客户的财务状况、生产经营情况、市场环境等要素进行综合分析，对可能存在的风险进行评估，制定相应的应对策略，为后续的贷后管理和风险防范打下良好的基础。

二、建立贷后跟踪机制建立贷后跟踪机制可以及时了解到客户生产经营情况的变化，对可能出现的问题进行预判，形成应对风险的预案。

可以通过电话、短信、网络等多种方式进行跟踪，及时掌握客户的资金使用情况、生产经营状况、市场销售情况，了解农业生产的实际情况，发现客户存在的问题，及时进行指导和帮助，为客户提供全方位的服务。

三、坚持风险提示教育在贷款发放过程中，要向客户强调贷款的风险，明确告知还款责任和还款期限。

在贷后管理中，要坚持风险提示教育，定期向客户进行风险教育，以提高客户的自我风险意识，主动保障贷款的安全和利益。

四、加强资产监管加强资产监管可以有效的保障贷款的安全性。

建立健全的监管机制，利用现代化的技术手段进行监管，及时掌握客户的资产情况，对存在风险的资产进行预警，并采取相应的措施进行管控和处理。

五、及时应对风险在发现风险时，要及时采取应对措施，如拨备、追偿、诉讼等，以最大限度的保障贷款的安全和贷后管理的顺利实施，维护银行的信誉和声誉。

总之，在农业贷款的贷后管理中，加强风险评估、建立贷后跟踪机制、坚持风险提示教育、加强资产监管和及时应对风险是必要的工作措施，将有效提高农业贷款的安全性和效益，促进农业生产的稳步发展。

浅析农村商业银行涉农贷款风险管理对策陕西汉阴农村商业银行股份有限公司村商业银行是支持“三农”和小微企业的金融主力军，在总资产只有整个银行业百分之十的情况下，提供了百分之二十二的涉农信贷资金，在助力县域经济发展方面发挥着不可替代的作用。

但是，农村商业银行总体规模偏小、经营范围狭小、经营架构简单、人力资源薄弱、风险抵御能力比较薄弱等因素，大多数农商银行在经营风险管理上出现了问题。

因此，提升农商银行的涉农贷款风险管理水平迫在眉睫。

本文通过结合目前农商银行涉农贷款风险管理状况，提出几点风险控制对策及保障措施。

一、涉农贷款风险管理对策（一）严格遵守涉农贷款流程对于涉农贷款准入、尽职调查、审批、放款、贷后管理等一系列的环节都要严格遵守相关的流程规章。

客户经理的贷前调查要做到真实全面，对农户以及涉农企业的个人信息、企业状况、贷款用途都有明确的认识。

贷中审查审批要认真细致，在客户经理提交的数据全面、准确的前提下，避免外界干扰因素的影响，进行公正全面的审查审批。

农村商业银行存在重贷轻管的现状，要定期进行现场以及非现场调查，对农户以及涉农企业的生产现场进行实地的细致检查，对贷后的检查状况要进行及时定期的汇总，并形成专门的贷后管理文件。

（二）制定涉农贷款风险分散措施根据风险的变化、风险的程度对涉农贷款质量作出一定的评估。

要根据农户、涉农企业实际情况的变更，对涉农贷款进行分类，采取风险分散措施，提前化解所面临的风险。

首先，要注意贷款用途的分散。

近些年来，农商银行贷款投放集中在农户建房、进城购房、装修、投资经营等方面，这种局面需要改变。

应该向更多领域发放贷款，如农村电商、农产品加工、发展新型农业等，以促进农村经济多元化发展。

其次，要注意客户的分散。

农商银行倾向与熟悉的大客户建立信贷关系，这种做法容易导致涉农贷款资金集中度风险较高。

应该扩大客户面基础，向更多农户发放贷款，确保贷款风险得到分散。

第三，要注重地区和行业的分散。

农发⾏信贷风险管理存在的问题及防范措施2019-10-18信贷业务是⽬前我国银⾏的主体业务，作为国家农业政策性银⾏的农发⾏也不例外，“保本微利”的经营⽬标也主要是通过经营信贷资产来实现。

由于银⾏信贷经营对象、经营⽅式的特殊性，决定了其经营具有⾼风险性。

尤其是在国际⾦融危机爆发后，来⾃贷款对象、社会和银⾏内部管理等⽅⾯的风险更趋复杂化和多样化，强化信贷风险管理和防范始终是农发⾏经营管理的重中之重。

⼀、农发⾏当前信贷风险管理中存在的主要问题（⼀）信贷道德风险。

道德风险是指由于个⼈道德⽽产⽣的风险。

农发⾏的信贷道德风险，主要是信贷⼯作⼈员，因个⼈道德修养不⾼或是⾮标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。

主要表现在以下两⽅⾯：⼀是在受理和调查评价阶段时。

信贷⼈员不按照规定受理贷款申请，不严格执⾏贷款准⼊条件和限制性条件要求。

在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚⾄帮助贷款客户弄虚作假，⼈为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸⼤客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款⼈合规性信息，⽽对借款⼈所存在的风险提及较少，甚⾄主观回避主要风险点。

决策者只是在调查⼈员提供的信息上分析决策，⽆法掌握借款⼈的风险信息，从⽽在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全⾯掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项⽬从开始就有损失的可能。

⼆是贷后管理阶段。

在贷款发放后，信贷⼈员贷后检查流于形式，忽视对借款⼈贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项⽬进展情况进⾏深⼊研究分析，缺乏对经营风险的理解，因⽽难以及时发现和有限处置风险，导致贷款⽆法按期收回，形成不良贷款。

另外，道德风险还客观存在于借款⼈⽅⾯。

主要表现在企业法⼈代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资⾦、转移资⾦等。

导致上述问题出现的原因，主要是有关⼈员素质低下，同时还与企业所有者、管理者等之间的⽭盾，有关⼈员的不良嗜好等多⽅⾯原因有关。

（⼆）信贷操作风险。

农发行贷后管理下一步工作措施
1. 建立完善的贷后管理机制：制定贷后管理流程、规章制度，明确责任分工，确保贷后管理工作有序、规范、有效地开展。

2. 完善客户档案，建立客户信息数据库：为贷后管理提供数据支持，方便对客户进行分类管理。

3. 开展贷后风险管理：对借款人还款情况进行监测分析，及时发现信用风险和违约风险。

4. 加强借款人沟通：通过电话、短信、信函等方式，对借款人的还款情况进行跟踪提示和催收，及时解决还款问题。

5. 加强业务监管：严格执行贷款审批程序，做好贷前评估工作，避免授信风险。

6. 增加信息科技投入：利用现代信息科技手段，提高贷后管理工作效率和精度。

7. 强化风险应对措施：建立风险监测、预警和应对机制，及时控制风险，对于高风险客户采取有效的风险措施。

8. 提高员工业务素养：加强员工的培训和教育，提高工作业务能力和解决问题的能力，提高客户满意度。

关于完善基层农发行贷后管理的建议第一篇：关于完善基层农发行贷后管理的建议关于完善基层农发行贷后管理的建议贷后管理是信贷管理的一项基础工作，也是贷款风险防控、确保信贷资金安全回流的关键环节，其内容主要包括账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理收回、资产保全等几方面。

近年来，随着中央支持“三农”力度的加大，农发行的信贷业务范围不断调整，贷款对象从过去的国有粮棉购销企业扩展到了加工企业、产业化龙头企业、商贸物流企业、政府投融资类客户，贷款种类也从过去的收购、储备、调销贷款扩展到了农业产业化龙头企业贷款、农村流通体系建设贷款、农村基础设施建设和农业综合开发贷款、新农村建设贷款等几乎所有的涉农贷款。

因此，在新的发展阶段，切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农发行在有效履行支持社会主义新农村建设职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。

一、贷后管理现状及存在的问题农发行自组建以来，逐步形成了以封闭管理为核心的贷后管理模式，对确保粮棉收购任务的有效完成，防范控制信贷风险发挥了积极作用。

但随着农业产业化龙头企业贷款业务、农村基础设施建设和农业综合开发贷款、新农村建设贷款业务等陆续开办，服务领域和服务对象逐步拓宽，原有的贷后管理模式已不能完全适应新形势的需要，主要表现在：（一）缺乏清晰的贷后管理工作理念信贷营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了银行的贷款扩张冲动和“重贷轻管”的倾向。

在经营中各行将完成上级行下达的业务经营目标，提高经营效益放在首要位臵，重业务营销扩大贷款规模，轻贷后管理；重眼前短期利益提高政绩，轻长远稳健经营；重在地方有名声行内有位次，轻练内功夯基础。

(二)缺乏灵敏的风险预警处理机制。

信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。

浅谈农业开展银行风险管理彭明友现在，随着我国社会主义新城市树破的深化推进，农业开展银行〔以下简称农发行〕业务开展的步伐清楚加快，在开展过程中怎么样加强风险管理，本文拟就此谈点拙见。

一、加强风险管理势在必行风险是指能够发生的风险，也的确是一些不判定的今后因素，开门见山阻碍结构抵达目的的能够性，这些目的包括政策跟效益目的。

对于银行风险来说，世界各国银行监禁当局跟我国银监会普遍按照的国际规那么，巴塞尔新资本协议中清楚了银行经营的三微风险即：一是以违约为标志的信用风险；二是以利率、汇率变卦给银行带来能够丧失落为标志的市场风险。

三是以内部制度失落控、把持次序失落误、员工违规、内部状况等导致能够丧失落为标志的把持风险。

加强风险管理，是当前银行业经营管理中的要紧环节。

从农发行当前的的现状看，经营中的三微风险难以防控。

要紧表现在：一是企业存款违约时有发生。

如：有的粮食购销企业不按照借钱公约规则的用途应用存款，挪作他用，有的农业小企业或工业化龙头企业不按借钱公约约定还本付息等。

二是市场风险加大年夜。

按照粮改跟新城市树破的需要，农发行的业务范围发生了特不大年夜变卦，其信贷资金起源跟筹措渠道要紧是面向市场发行金融债券，利率随市场行情变卦下落或落低。

但现在农发行对利率的利率风险管理的见解不足，相关管理人才短少，只把利率、汇率管理作为业务经营的从属天性性能，停顿于对存贷款利率的庞杂管理，急需创新或引进提高的利率、汇率风险管理方法。

三是内控管理难度大年夜。

频年来，各级农发行在内控机制树破，防控把持风险方面做了大批任务，并获得了清楚成效，但仍有个不员工在内部规章制度的实行跟相关次序的把持中差别程度存在一些征询题，导致事故、案件时有发生。

二、强化风险管理的要紧对策银行是经营风险较大年夜的行业，风险管理是银行永世的主题。

当前，在农发行经营的风险管理中，应当真实采纳以下方法：〔一〕建议科学理念，加强全员风险见解。

一是要积极指点员工要清楚一个不雅观点，即“风险管理的确是效益管理〞的不雅观点，走出现在在见解上存在风险的确是损失落，风险管理等于丧失落管理、风险是信贷部分的事，与己有关的误区。

如何防控农发行信贷风险及对策农发行林西县支行/于庆云随着农业发展银行职能完善，业务范围不断扩大，商业性贷款急剧增加，其信贷风险的形成，也向多元化方向发展。

弄清信贷风险产生的原因以及找出控制对策，有利于防范和化解金融风险，杜绝新增不良贷款，提高农发行信贷资金使用效益，实现信贷资金的良性循环。

下面，就农发行信贷风险形成的原因及控制对策，谈谈自己的看法：一、信贷风险形成的主要原因：1、政策性风险。

农发行是唯一的政策性支农银行，其客户、信贷产品都是围绕着支持“三农”而设计的，对国家经济政策依赖性很强，一旦国家政策发生变化，客户因无力承受政策性变化带来的后果，其风险就会转化为农发行不良贷款。

如国家实行退耕还林政策后，国有粮食企业承担粮食供应任务，当粮价上涨时，为完成政策性任务，农发行也必须按市场价支持企业购进高价粮食，当供应粮价格高于国家补助款时，地方财政又不愿拿钱补贴，致使向退耕户供应粮食政策改为发放现金政策，政策的变化使粮食企业购进的粮食无法顺价销售，其价格亏损直接形成了农发行的不良贷款。

农发行的业务范围主要是在农业这一块，而农业是弱质产业，围绕农业开展经营的企业一直都是保本微利，抗风险的能力很低，当国家经济政策发生不利于企业变化时，都会给农发行带来极大的经营风险。

2、信息风险。

农发行发展商业性贷款，起步晚，贷款对象单一，在项目选择上比其它商业银行存在较大的劣势，特别是银企间的信息不对称，使农发行难以从根本上把握贷款对象的真实情况。

一是农发行获取信息的渠道单一，现在信贷人员在贷前调查时，主要依赖借款人自己提供的信息和资料，现有技术和条件决定了信贷人员难以与借款人股东、供应商、客户及企业主管部门和其他贷款行的进行沟通，造成第一手调查资料不全面，从而留下信贷风险的隐患。

二是农发行获取的信息有利于贷款对象。

有的客户，虽然按照农发行的要求提供了各类信息资料，但信息资料是对企业有利，虽然手续合规，但不足以维护农发行权益，信贷风险实际已潜伏其中。

怎样构建农发行特色的贷款风险防控体系农发行经营转轨后，无论在理念上，还是在方法、途径上都要逐步借鉴并采用现代商业银行的经营模式，在决策上首先要考虑的是风险，其次才是效益。

但是，农发行毕竟是不同于其他商业银行的农业政策性银行，与其他商业银行相比，除了考虑风险、效益外，还必须执行政策，所有经营活动的宗旨、内容以及过程，必须符合国家有关方面的政策精神。

因此，构建符合农发行特色、具有农发行特色的风险防范体系已经成为农发行当前的重大研究课题。

一、建立咨询调查机制，健全信贷项目资料。

目前，农发行所开展的信贷工作是崭新的工作，稍不留心，就会陷入风险的泥浊中。

因此，建立信贷项目开发咨询调查机制，并在此基础上建立完善的项目、资料备用库，对于减少决策失误，具有十分重要的意义。

农发行各级行的调查咨询机构应该是开放型的机构，应吸收理论素质比较高的同志参加，同时，还要吸收有关部门有实践经验的审计师、律师、专家、学者参加，广泛听取建议，使贷款决策逐步减少片面性和感情性，进一步增强科学性、有效性、可行性和安全性。

二、建立研究审批机制，促进决策科学规范。

商业银行控制风险的一个重要环节就是对贷款实行集中审批。

农发行在过去的几年里对贷款授权放的过宽，特别是对贷款审批额度控制不严，导致封闭管理效果不好。

因此，要建立研究审批机制，对贷款权限进行划分，达到既有放开、又有集中。

所有贷款，特别是龙头企业、加工企业的贷款，都应由上级逐笔审批，形成“企业申请-基层把关-上级审批-基层执行”的链条，基层行的取消审批权后，主要任务是开展调查、办理手续、加强监督。

各级行的贷款研究审批工作，要改变信贷管理人员研究审批、再由信贷管理人员执行的传统做法，跳出就信贷论信贷、信贷人员“自批自贷”的狭小圈子，使审批工作更加规范科学。

三、建立监控反馈机制，及时处置异常问题。

对企业的检查、评价、监控应该以数字、报表为主，并且以数字、报表反馈信息。

每次检查，都要精心设计几个主要指标，如贷款使用周转率、产品销售率、销售利润率、产品成本率、资产负债率、流动资产率等，对反映企业经营绩效的主要指标出现异常情况的，应提高警惕、强化监测，避免风险深度蔓延和扩散。

对农发行信贷管理的几点建议第一篇：对农发行信贷管理的几点建议对农发行信贷管理的几点建议随着农发行信贷业务的拓展,农发行在管理好政策性业务的同时,准政策性业务延伸管理同样是农发行持续发展不可分割的一部分,这使农发行涉农业务扩大了扶持范围，但在整个社会经济发展中涉农业务也只是占其中的一个方面，如何在有限的范围内优化贷款结构，合理配置贷款资源一、要把握好新形势下思想政治工作的主要任务，现提几点建议，以便大家共勉。

一、在业务经营理念上，向以客户为中心转变。

1、客户是农发行的生存之本和利润来源。

以客户为中心的经营理念，是现代银行立行的根本。

农发行经营活动要逐步转向以客户为中心，树立营销观念，增强服务意识，培养和扶植优良客户群体，扩大客户基础，遵循“促进发展、防范风险、控制成本、提高效益”的经营方向，推动农发行持续、健康发展。

2、建立以客户为中心的经营机制。

一是坚持以满足客户需求为目标，以发展客户关系为导向，以识别有价值客户及关系为重点，以最大限度为客户创造价值为宗旨；二是推行以扁平化矩阵式管理为核心的内部改革，精简管理层次，使农发行能够近距离地接触客户；三是利用先进的管理软件，搜集、跟踪和分析每一个客户的信息，从而知道客户需 1要什么样的服务，各项业务开展尽可能地满足客户需求；四是对优良客户、重点大户逐步推行“一站式”的客户经理制。

二、如何控制和防范市场风险。

1、防范粮食企业风险主要是检查实物库存，还要对已销售入账真实性核查，是否有有效票据，认真核查企业应收账款、其他应收款等结算资金占用是否真实，看有无超期、能否及时收回及对我行贷款可能带来的风险。

2、对加工企业防范主要是原粮深加工企业的库存半成品、产成品等，查清企业会计入账价值。

并与占用的商业性短期贷款和收购贷款相比较。

企业真实的流动资产是否大于流动负债，企业原材料、半产品和产成品的入帐价值是否大于企业的收购贷款数额。

三、在准政策性贷款监管上，向以企业增盈我行增效意识转变。

农发行信贷风险管理存在的问题及防范措施农业发展银行（以下简称“农发行”）作为我国重要的政策性银行之一，在支持农业和农村经济发展方面发挥着关键作用。

信贷业务是农发行的核心业务之一，然而，在信贷业务开展过程中，风险管理至关重要。

当前，农发行信贷风险管理仍存在一些问题，需要采取有效的防范措施加以解决，以确保信贷资金的安全和有效运用，更好地服务“三农”发展。

一、农发行信贷风险管理存在的问题（一）信贷风险评估体系不够完善农发行在信贷风险评估方面，虽然有一定的制度和方法，但仍存在评估指标不够全面、评估方法不够科学等问题。

部分评估指标过于注重财务数据，对非财务因素如企业的管理水平、市场前景、行业竞争等考虑不足，导致风险评估结果不够准确。

同时，风险评估方法相对单一，缺乏灵活性和适应性，难以应对复杂多变的市场环境和客户需求。

（二）信贷风险监控手段相对滞后在信贷风险监控方面，农发行主要依赖传统的人工监控和定期检查，信息化程度不高。

这种监控方式效率低下，难以及时发现潜在的风险隐患。

此外，对于客户的动态信息掌握不够及时，无法对客户的经营状况、财务状况等变化做出快速反应，影响了风险预警的及时性和有效性。

（三）信贷人员风险意识和专业素质有待提高部分信贷人员对信贷风险的认识不足，风险意识淡薄，在业务操作中存在违规行为。

同时，一些信贷人员的专业知识和技能水平有限，对信贷政策、法规和风险管理方法的掌握不够熟练，难以准确判断和识别信贷风险，影响了信贷业务的质量和风险管理水平。

（四）信贷抵押物管理存在漏洞在信贷业务中，抵押物是保障信贷资金安全的重要手段之一。

然而，农发行在抵押物管理方面存在一些问题，如抵押物价值评估不准确、抵押物登记手续不完善、抵押物处置困难等。

这些问题增加了信贷风险，一旦客户违约，可能导致信贷资金损失。

（五）外部环境变化带来的风险宏观经济环境的变化、政策调整、自然灾害等外部因素都会对农发行的信贷业务产生影响。

例如，经济下行期间，企业经营困难，还款能力下降，增加了信贷违约风险；政策调整可能导致某些行业的信贷政策发生变化，影响农发行的信贷投放和风险管理策略。

农业发展银行贷款担保风险与控制研究农业发展银行作为中国农业领域的专业金融机构，积极支持农业发展，特别是农民的生产经营。

由于农业发展银行的特殊性质，其贷款担保风险较高，需要进行有效的控制。

农业发展银行应该加强对贷款申请人的审核和背景调查。

通过对申请人的资信情况、经营状况、还款能力等方面进行全面了解，可以减少贷款出现风险的概率。

在审核过程中，应该注意申请人的资金来源是否合法合规，以及是否具备偿还债务的能力。

农业发展银行应该建立完善的风险防控体系。

在放贷过程中，应该对贷款的用途和还款计划进行严格管控。

通过与申请人签订合同并明确借款用途和还款方式，可以保证贷款的合规性和及时性。

应该建立健全的催收机制，对逾期还款的贷款进行及时跟进，以减少坏账的风险。

农业发展银行还应该完善内部审查制度，加强对贷款担保人的审查。

担保人的信用状况和偿债能力直接影响到贷款风险的大小。

在贷款过程中，应该对担保人的资信情况进行认真审查，并要求担保人提供必要的担保措施，如抵押物、保证人等，以确保贷款安全。

农业发展银行还可以通过合作机制来降低贷款担保风险。

与其他金融机构、保险公司、政府机构等合作，可以共同分担风险，提高贷款的安全性。

与保险公司合作可以开展农业保险项目，为农民提供贷款的对农业生产不可避免的自然灾害等风险进行保障，减少贷款担保风险。

农业发展银行贷款担保风险的控制是一个综合性的工作，需要从多个方面进行努力。

通过加强对贷款人的审核和背景调查、建立完善的风险防控体系、加强对担保人的审查，以及通过合作机制降低风险，可以有效控制贷款担保风险，保障农业发展银行的贷款安全。