贷后风险管理几点[精品文档]

浅议商业银行贷后风险管理存在的问题和建议摘要贷后管理是信贷管理的一项基础工作,也是贷款风险防控的重要环节,近年来,我行虽然加大了贷后管理的工作力度,但由于主客观尤其是主观方面的原因，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。

“重贷轻管，管理不到位"现象依然存在，如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，值得我们仔细思考。

本文首先对贷后风险管理的概念及主要内容进行了阐述，分析了我国商业银行贷后管理中存在的问题.其次,针对问题提出解决的方法,对其中重点的两点方法以某分行贷后管理为例进行分析说明,最后,再从绩效、岗位管理和文化建设完善加强贷后管理的建议.关键词: 贷后管理风险问题建议一、商业银行贷后风险管理的概念贷后管理是信贷业务的最终环节,是防范风险、确保贷款安全的重要一环。

贷后管理是指从贷款发放开始,直至本息收回或信用结束期间内,商业银行对贷款进行动态管理的过程。

作为商业银行信贷管理中的薄弱环节,贷后管理既能控制资产质量，又能创造价值。

贷后管理历史较长，贯穿了贷款发放至收回的全过程,这就要求商业银行定期与不定期的根据借款企业所属行业及经营特点,进行现场检查和非现场检查，分析借款企业的财务信息、经营状况,监测贷款资金的流向,掌握可能造成违约风险和信用风险的因素。

通过贷前和贷中的检查审批,控制了一部分风险,但是变化的市场环境、经济活动的周期性、银企信息不对称,都造成了风险的不可预测性,致使商业银行必须持续关注企业的经营状况，建立一套行之有效的贷后风险管理机制。

二、商业银行贷后风险管理存在的问题(一）贷后检查流于形式现行的信贷管理制度要求信贷人员在贷款发放后对客户进行贷后检查并形成书面检查报告．遗憾的是，很多信贷人员对此项工作的重视程度远远不够,应付心理严重.个别信贷管户人员甚至不对客户进行走访,只是定期通过传真或电话向客户索要一些财务报表或相关数据。

贷后检查报告大多也是在本行信贷管理部门或外部审计、监管等机构进行信贷检查前集中补齐,内容相对简单,缺乏使用价值。

担保公司的贷后管理与风险控制担保公司是金融行业中的一种特殊机构，它提供担保服务，帮助借款人获得贷款。

然而，一旦贷款发放给借款人，担保公司的责任并没有结束。

担保公司还需要进行贷后管理和风险控制，以确保借款人按时还款并减少违约风险。

一、贷后管理的重要性贷后管理是担保公司的一项重要任务，它对于保障资金安全、维护担保公司声誉具有重要作用。

贷后管理包括对借款人进行还款跟踪、风险评估、催收和处置等工作。

二、贷后管理措施为了有效实施贷后管理，担保公司可以采取以下措施：1. 还款跟踪机制建立完善的还款跟踪机制是贷后管理的关键环节。

担保公司可以通过建立信息系统、与借款人保持联系、定期提醒还款等方式，确保及时获取借款人的还款情况。

2. 风险评估与调查在贷后管理中，担保公司需要对借款人进行风险评估与调查。

通过对还款能力、个人信用状况、经营状况等进行分析，担保公司可以及时发现风险，并采取相应措施，例如提前催收或调整还款计划。

3. 催收与处置如果借款人逾期未还款，担保公司需要积极进行催收工作。

催收措施可以包括电话通知、上门催讨、法律诉讼等。

如果借款人无力还款或逾期情况严重，担保公司需要及时采取处置措施，例如财产查封或拍卖。

4. 风险防范与控制除了贷后管理，担保公司还需要加强风险防范与控制工作。

担保公司可以建立风险控制措施，例如严格审核借款人的贷款申请、合理核定贷款额度、建立风险准备金等，以减少违约风险。

三、担保公司面临的挑战与对策在贷后管理与风险控制过程中，担保公司面临一些挑战，包括：1. 经济环境不确定性经济环境的不确定性会对担保公司的贷后管理和风险控制造成影响。

担保公司可以通过培养专业人才、建立预警机制等来提高应对不确定性的能力。

2. 不良资产处置难题一旦贷款违约，担保公司需要进行不良资产的处置。

处置过程可能面临资产估值、市场流动性等问题。

担保公司可以采取市场化手段，例如通过二级市场转让或委托专业机构处置。

3. 法律与监管要求担保公司需要遵守相关法律法规和监管要求。

银行贷后管理中的风险防范银行贷后管理中的风险防范当前我国商业银行突出的问题是不良贷款数量比较大，贷款潜在风险比较高。

把好贷款准入“门槛”，是商业银行信贷管理中的重要一环。

但更不容忽视的是，运用积极而有效的贷后管理手段，防范和化解贷款发放后可能存在的风险。

一、目前贷后管理的现状：贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。

当前商业银行普遍存在对贷后管理工作重视不够的问题，主要表现为：1、重贷轻管，形成风险。

由于短期利益驱使和考核机制不合理，银行的部分行处存在重视贷款营销和贷前审查，而忽视贷后管理的现象。

而且前后台管理脱节，导致管理弱化甚至失效。

2、借新还旧，掩盖风险。

借款人为了掩盖经营问题，在贷款到期后不能按期归还贷款本息时，要求银行办理贷款“借新还旧”手续，变不良贷款为“正常”贷款。

银行这样做表面上降低了不良贷款，而实际上并没有降低风险。

待下定决心依法收贷时，借款人净资产已所剩无几，失误的转贷决策实际上导致了贷款损失的进一步扩大。

3、“新官”不理旧账，恶化风险。

银行的行内干部交流、信贷人员岗位轮换，本是防范内部管理人员道德风险的措施，但由于缺乏相应的管理机制，接任人员不承担责任，旧账无人管、不愿管，出现信贷管理上的“真空”，使“好账”变“呆账”、“呆账”变“死账”。

4、鸡肋政策，堆积风险。

银行的风险客户退出机制滞后，不良贷款处置政策滞后，处置手段比较单一。

该退出的没有及时退出，该处置的没有及时处置，致使风险贷款越积越多，损失越来越大。

二、强化贷后管理的几点建议（一）明确贷后管理人员的职责，加强岗位培训为防止贷款营销的客户经理因“一手清”而忽视贷后管理，银行贷后管理岗位应与贷款调查、审查和审批等工作岗位要实现分离，即指定专门的贷后管理人员。

例如，在贷款发放的经办行设置风险经理，专职负责贷后日常管理工作，就是许多银行正在大力推行的一种做法。

风险经理的职责包括客户业务咨询、对违约贷款催收并提出处理意见、对抵（质）押物提出处置意见、贷款形态分类与监测、登录贷后检查台账、贷后管理档案整理与移交管户等工作。

贷后管理风险防范第一部分以结果为导向，逆向思维，知风险而防风险请学员思考：1、贷款不还怎么办？2、为什么不还？3、为什么打官司？4、能不能打赢官司？5、打赢了官司能拿到钱吗？6、如何在贷后管理中防范法律风险？第二部分贷后管理过程中的前车之鉴：1、贷后管理中风险意识不足；2、不严格落实信贷审批限制性条件；3、贷后检查不规范，检查整体质量不高4、动态监测和识别贷后风险能力弱，风险预警信号不能及时发现；5、过分看重和相信企业财务报表等硬件信息，忽视对借款人道德、品质等方面软信息核对；6、对担保物、担保人监管不到位；7、对借款人资金管理不全面。

第三部分贷后管理中的法律风险控制贷后管理管什么？怎么管？——交叉检验、法律思维1、检查、预警2、到期催收和提前催收3、为诉讼取证（1）合同权利义务（2）诉讼时效（3）合同权利：抵消权；撤销权；代位权；不安抗辩权第四部分贷后管理的原则与内容一、贷后管理原则：1、风险管理的原则。

2、实质重于形式的原则。

3、痕迹化管理的原则。

4、主负责人制的原则。

二、贷后管理的内容1、贷后检查2、风险预警3、贷款风险分类4、贷款催收管理5、问题贷款的管理6、信贷档案管理三、问题授信的处置四、风险预警与防范处置1、关注企业盲目扩张主动化解授信风险2、关注行业风险加强资质审查3、提高企业民间借贷行为的识别能力4、重视关联企业风险牵连适时退出高风险企业5、强调授信材料真实性的重要性6、加强对企业主的日常关注五、贷后管理中的法律风险点分析1. 对基础交易合同的关注不足2. 对标的物的关注不足3. 对借款人的关注不足（1）借款人死亡引起的风险（2）借款人离婚引起的风险（3）借款人被判刑或刑事拘留引起的风险4. 催收不当引起的风险（1）未及时发放催收函或催收不当导致丧失诉讼时效（2）提前还款函发送不当导致风险发生5. 担保管理不到位（1）对保证人的管理不到位（2）对抵押物的管理不到位（3）对保证金质押的管理不到位6. 清收处置不当（1）委托中介清收时存在的问题（2）催收人员擅自与借款人达成协议（3）收车后怠于行使权利（4）扣收行使抵销权不当导致被诉风险（5）清收处置中存在的执行回转风险第五部分培养和建立客户良好的还款习惯，防范产生不良。

银行信贷审批部贷后管理工作总结与风险把控措施在银行信贷业务中，贷后管理是至关重要的环节，它对于银行的风险把控和借款人的贷款经营状况起着重要的作用。

本文将对银行信贷审批部贷后管理工作进行总结，并介绍一些风险把控措施，以保障银行贷款的安全性和合规性。

一、贷后管理工作总结1. 贷后信息监控贷后管理的核心是对贷款资金流向及借款人经营状况的实时监控。

通过建立科学、规范的贷后信息监控系统，可以对借款人的还款能力、经营风险等进行预警和监测，及时发现问题并采取应对措施。

2. 还款提醒与跟进在贷后管理过程中，要及时进行还款提醒与跟进工作。

通过短信、电话等方式提醒借款人按时还款，并与借款人进行密切的沟通与合作，提供及时的帮助和支持，确保贷款按时还款。

3. 不良贷款处置不良贷款是银行面临的重要风险之一。

在贷后管理中，要根据不良贷款的分类和程度，制定相应的处置措施。

可以通过展期、提前清偿、法律诉讼等方式，将不良贷款风险降到最低。

4. 客户满意度调查银行的贷后管理工作还需要关注客户满意度。

通过定期开展满意度调查，了解借款人的反馈和需求，以便对贷后管理流程进行优化和改进，提升客户满意度。

二、风险把控措施1. 严格的信贷审批流程为了减少信贷风险，银行应该建立严格的信贷审批流程，确保对借款人的风险评估和还款能力评估的准确性。

同时，对于信贷额度较大的借款人，要进行更加细致和全面的尽职调查，以降低风险。

2. 制定风险管理策略在贷后管理中，银行应该根据不同客户的风险特征和还款能力，制定相应的风险管理策略。

例如，对于高风险客户，可以采取更加严格的还款提醒和跟进措施，以降低逾期风险。

3. 建立风险预警机制及时发现和应对贷后风险至关重要。

银行应建立风险预警机制，通过分析数据和监控指标，早期发现潜在的风险，并采取相应的措施进行应对。

4. 不良资产处置对于不良贷款及时进行处置，是有效控制风险的关键。

银行应建立健全的不良资产处置制度，并与相关部门保持密切的合作与沟通，采取适当的方式进行清收和处理。

贷后风险预警与管理措施贷后风险预警与管理措施1. 概述贷后风险预警与管理是银行、金融机构等贷款提供者在贷款放款后，对借款人的还款情况和贷款项目的风险进行监控和管理的一项重要工作。

通过及时发现潜在风险，采取相应的管理措施，可以有效降低贷款机构的不良贷款率，保护机构的利益，确保金融市场的健康稳定发展。

本文将从以下几个方面介绍贷后风险预警与管理的重要性和相关措施。

2. 贷后风险预警在贷款放款后，借款人的还款情况往往是评估贷后风险的核心指标。

通过建立合理的还款监控系统，及时获取借款人的还款信息，并对还款情况进行分析，可以提前预警潜在的风险。

贷后风险预警主要包括以下内容：- 还款习惯分析：对借款人的还款频率、金额等进行统计和分析，判断其还款能力和意愿。

- 资金流量分析：对借款人的资金流入流出情况进行监控，发现资金链断裂等潜在风险。

- 借款人行为分析：对借款人的消费行为、信贷记录等进行分析，判断其还款能力和借款用途是否正当。

- 外部环境变化分析：对借款人所处行业、经济环境等进行分析，判断是否存在影响其还款能力的外部因素。

3. 贷后风险管理在进行贷后风险预警的基础上，贷款提供者需要采取相应的管理措施来应对发现的风险，保障贷款资金的安全。

贷后风险管理主要包括以下方面：3.1 提前催收贷款机构可以通过电话、短信、邮件等方式与借款人进行沟通，并提醒其注意还款。

可以设置自动催收系统，根据借款合同和还款计划进行自动催收，提高还款率。

3.2 协商延期还款对于暂时出现还款困难的借款人，贷款机构可以与其协商延期还款。

延期还款需要制定明确的协议，并保留相关证据，以确保合法权益。

3.3 委外催收当借款人无法还款，或者逾期情况严重时，贷款机构可以选择委外催收。

委外催收将债权转让给专业机构，由其负责催收工作，减轻贷款机构的工作压力。

3.4 担保物处置对于通过抵押、质押等方式提供担保的借款人，贷款机构可以在借款合同中规定在借款人违约情况下可以处置担保物，以保障贷款机构的权益。

加强贷后管理防范信贷风险作为一名联社营业部的信贷员，深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。

因此，我不断的提醒自己和增强责任心。

我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。

一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；分析企业产品库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。

在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。

搞好信贷基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。

破除“惧贷”的思想，对效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放发放贷款20笔，累放金额11394万元，无一笔欠息和新增不良贷款，全面完成2009年度收息和不良贷款压降工作。

除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，与业务发展部人员一起协调好，共同完成银联卡和POS机任务。

现就我在贷款贷后管理工作一些经验和做法以及今后工作思路同大家共同学习。

贷后管理作为信贷工作的重要一环，是贷款发放后继续对客户的资金运作进行跟踪监测和分析，以便及时减少或化解风险，确保信贷资金安全有效运作的督查体系。

加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。

贷后风险管理贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。

贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。

客户（包括主债务人和担保人）的经营财务状况是不断变化的，比如客户在审批授信时经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、投资失误的影响、市场需求变化的影响等，会引起客户的经营财务状况发生不利变化；客户的资产或抵押（质）物也是不断变化的，比如客户在审批授信时资产充足、抵押（质）物权属清晰且状态良好，但随着资产的处置出售、抵押（质）物使用保管不当、他人对抵押（质）物实施侵害行为等，会引起客户资产或抵押（质）物价值的变化，进而影响银行信贷资产的安全。

本节将对贷后管理工作中的一些常见法律风险进行简要介绍，并提供相应的防范建议。

一、企业主体地位变化的法律风险随着经济的发展和企业生产经营情况的变化，企业有时会进行诸如重组、改制、合并、分立等引起企业主体地位变化的行为。

由于借款人或担保人的主体处于变化之中，如果疏于贷后管理，没有及时要求债务人对债务进行合理安排，或没有办理相关的法律确认手续，银行债权就存在被悬空的风险。

（一）公司合并关于公司合并，根据《公司法》规定：“公司应当自作出合并决议之日起十日内通知债权人，并于三十日内在报纸上公告。

债权人自接到通知书之日起三十日内，未接到务或者提供相应的担保。

”虽然合并有好的方面，如资产配置优化、产业链融合，但也有不利的方面，如企业文化无法融合、效率变低，甚至有的合并本身就是为了拯救经营状况恶化的企业。

而对于银行来说，公司的合并变更很可能会引起公司债务人数量增多、公司有效总资产减少，一定程度上会降低银行债权的有效资产保障，最终可能会导致商业银行资产遭受损失。

因此，银行在贷后管理工作中，应及时关注客户是否存在与其他企业合并的意向或动态，一旦企业公告或通知银行相关合并事宜，应在规定时限内作出行动，比如要求企业提前清偿债务或提供令银行满意的担保（当然也可以认可合并行为而不要求企业提前清偿债务或提供担保），防范因未及时获悉企业合并信息或及时作出反应而影响银行信贷资产的安全。

房地产开发贷款的贷后风险管理要点从房地产贷款运作的全过程来看，贷后管理是贷款风险化解的最后环节和途径。

因此，对房地产贷款的贷后管理监控是十分必要的。

本文将从贷后管理风险防控要点入手对房地产授信项目进行贷后阶段风险管理，其风险防控要点从企业经营管理情况、财务情况、工程进展情况展开，最后通过销售情况分析，避免贷款资金的挪用和项目销售收入的挪用[1、2]。

贷后管理这一阶段主要工作是对贷款资金及还款来源进行后期跟踪、监控，对不符合贷款合同规定的违规行为及时制止；对于严重违约的借款方要及时知会，必要的要诉诸法律，切实保护银行利益，从而防范信贷风险。

一、房地产开发授信项目贷后经营情况及财务状况分析1.企业经营管理状况监控。

银行信贷人员要对房地产授信项目进行全面的了解，对企业的整体运营的系统情况进行调查。

一方面，要注意企业在日常的经营活动中是否出现显著变化，是否出现隐瞒经营情况的现象及其他异常现象；另一方面，对异常情况一定要调查和分析，找出问题根源。

此外，还要关注借款人的管理水平，管理框架，人员变化，员工士气及内部人员的道德风险对公司经营的影响。

2.企业财务状况监控。

财务状况变化是企业经营情况还款能力、来源变化的直接反映。

银行应在贷款发放后定期收集企业的财务报表，关注并分析异常的财务变动及不合理的财务数据，加强财务数据的横向及纵向比较，防止企业更改财务数据，此外还要审查企业与银行之间的资金往来，核查企业对账单，分析企业的近期经营情况，对异常资金划转进行调查分析。

企业的财务风险主要体现在以下几个方面：企业不能按期支付银行贷款本息；经营性净现金流持续为负值；销售额下降；存货周转率下降；短期负值增加不当；长期负值大量增加；企业不能及时报送会计报表或会计报表有造假现象；银行的存款有较大幅度下降；到期无法归还贷款本金，要求贷款展期等情况。

银行在贷后管理监控阶段，应及时整理、更新企业的相关信息，对于出现重大情况及时报告，并形成文字材料存档。

一、贷款学生心理分析1、部分学生存在明显的逃债、赖债的心理倾向。

有些学生认为，虽然自己在申请贷款时和银行签定了合同，但自己毕业后就离开学校“远走高飞’，即使不还贷款，银行也鞭长莫及，无可奈何，况且赖帐的也不只自己一个人，因此不必承担道德和法律上的责任。

2、部分学生依赖心理严重。

有的学生对政府和学校有较强的依赖心理，认为政府既然已经做出“不让一个大学生因家庭经济困难而辍学”的承诺，只要我的学习成绩可以，经济上的困难就应该由政府和学校帮助解决，所以宁愿拖欠学费也不积极寻求解决的办法。

3、部分学生对未来的还贷能力信心不足。

由于近年来大学生就业形势不太乐观，对未来就业后可能的经济收入预期较低，所以他们不敢“花明天的钱办今天的事”。

4、部分学生自卑敏感，顾虑重重。

有的学生认为申请贷款就意味着承认自己是弱者，担心贷款后会被人瞧不起，所以只好默默地承受着经济拮据带来的压力。

5、复杂的贷款手续和“拒贷效应”使部分学生产生了畏难心理。

有不少贫困生在申请过程中“知难而退”，中断了申请；在坚持到底的学生中也有部分在二次审批时由于某些原因而遭到拒绝，更加强化了学生的畏难心理，有些甚至认为资助中心缺乏诚意，在故意刁难学生。

二、影响还款的主要原因1、学生的家庭收入状况，就业状况及收入水平。

毕业后家庭收入很低，家庭负担重的学生更容易发生拖欠。

2 贷款学生学习成绩的好坏，能否毕业的问题。

对于部分同学来说，影响毕业生按期还贷的主要原因是就业形势的严峻，使一些获贷毕业生找不到工作，无收入来源就没有能力还贷，有的即使找到工作，但由于收入太低，还款也比较困难。

三、资助中心办理中存在的不足1、宣传力度待提高社会公众对助学贷款的相关政策、精神理解不深，简单认为是无息贷款等。

2、“困难家庭”难界定对学生的真实情况难以全面掌握，只能根据学生填写的申请资料和学校的推荐从中筛选“可靠”的放贷对象。

尽管要求提供相应证明，但由于相关约束机制不健全，难免存在“顺水人情”的情况，资助中心对学生家庭真实情况不了解，要逐步逐户进行核实也不现实，非困难户获得了助学贷款尽管从降低助学贷款风险的角度可能有一定积极作用，但却违背了助学贷款政策出台的初衷。

贷后风险管理贷后风险管理是指在贷款发放之后，对借款人及其贷款进行监测和控制，以降低贷款风险并保障贷款资金的安全。

在金融机构的贷款业务中，贷后风险管理是不可或缺的环节，它对于金融机构和借款人都具有重要意义。

贷后风险管理的核心目标是降低不良贷款率，保障金融机构的资金安全。

在贷款发放之后，借款人的还款能力、还款意愿以及贷款用途等都可能发生变化，这就给贷款带来了一定的风险。

因此，金融机构需要通过贷后风险管理的手段，及时发现和应对潜在的风险，确保贷款资金的安全回收。

贷后风险管理的具体措施包括但不限于以下几个方面：1. 监测借款人的还款能力。

金融机构应建立完善的贷后监测机制，通过定期对借款人的经营状况、财务状况、行业环境等进行分析和评估，及时发现借款人还款能力出现问题的风险信号。

同时，金融机构还可以通过与借款人建立良好的沟通渠道，了解借款人的经营情况和生活状况，及时掌握相关信息。

2. 加强对贷款用途的监督。

金融机构在贷款发放之前应明确贷款用途，并在贷后风险管理中对贷款用途进行监督。

通过与借款人签订合同、约定贷款用途、核查用款情况等方式，确保贷款资金被合理使用，防止借款人将贷款用于其他非法或高风险的投资。

3. 加强对抵押物的管理。

对于抵押贷款，金融机构应建立抵押物管理制度，包括对抵押物的评估、登记、保管和处置等。

通过对抵押物的定期评估和保管，金融机构可以掌握抵押物的价值和变动情况，确保贷款资金有足够的抵押物保障。

4. 提供风险预警和咨询服务。

金融机构可以通过建立风险预警系统，对贷款风险进行预警和提示，及时向借款人提供风险防范和咨询服务。

借款人也可以通过咨询金融机构的专业人员，获取有关贷款风险管理的建议和指导。

5. 强化违约处理和催收措施。

对于出现违约行为的借款人，金融机构应及时采取相应的违约处理和催收措施。

包括但不限于通过法律途径追讨借款人的欠款、采取强制执行措施、处置抵押物等，以最大程度地保障贷款资金的安全回收。

贷后管理与风险监控制度随着金融行业的发展和金融活动的增多，贷款业务成为了金融机构的核心业务之一。

然而，贷款业务也存在一定的风险，为了规范和管理贷款风险，金融机构普遍建立了贷后管理与风险监控制度。

本文将重点探讨贷后管理与风险监控制度的意义、内容和实施策略。

一、贷后管理与风险监控制度的意义贷后管理与风险监控制度是指银行或金融机构在贷款发放之后对借款人的还款情况进行监控和管理的一套制度。

它的意义主要体现在以下几个方面：1. 风险控制：贷后管理与风险监控制度使得金融机构能够及时了解贷款人的还款情况，发现潜在的还款风险并及时采取措施进行风险控制。

2. 提升服务水平：通过贷后管理与风险监控制度，金融机构能够与借款人建立更加稳固和互信的合作关系，提供更加个性化和专业化的服务，增强客户满意度。

3. 支持业务决策：通过对贷后管理与风险监控数据的统计和分析，金融机构能够研究市场趋势，制定更加有针对性的业务策略，提高业务风险的可控性。

二、贷后管理与风险监控制度的内容贷后管理与风险监控制度的具体内容因机构而异，但通常包括以下几个方面：1. 还款监控：金融机构通过建立还款监控系统，对借款人的还款情况进行实时监控，包括还款日期、还款金额、还款逾期情况等。

2. 风险评估：通过对贷后数据进行风险评估，分析借款人的还款能力和风险潜力，及时发现潜在的风险因素，制定相应的风险应对策略。

3. 客户服务：建立完善的客户服务体系，包括定期回访、提供偿还期延长等灵活的服务，提高客户的还款意愿和能力。

4. 催收措施：对于逾期还款的借款人，及时采取相应的催收措施，包括电话通知、上门催收、法律诉讼等，降低逾期风险。

5. 风险报告：定期向高层管理层提交风险报告，报告风险监控的结果和存在的问题，并提出相应的改进措施。

三、贷后管理与风险监控措施的实施策略为了确保贷后管理与风险监控制度的有效实施，金融机构可以采取以下策略：1. 强化内部控制：建立健全的内部控制制度，明确工作职责和流程，确保贷后管理与风险监控工作的顺畅运行。

房地产开发贷款的贷后风险管理要点随着中国房地产市场的不断发展和壮大，房地产开发贷款已经成为了各大商业银行的重要业务之一。

然而，随之而来的是房地产开发贷款的贷后风险管理问题。

这不仅关系到银行自身的经济效益，还关系到整个金融市场的稳定和社会的和谐。

一、贷款审批要精准在房地产开发贷款的审批过程中，银行需要充分了解开发商的资质、业绩、信誉和实力，同时要对开发项目的可行性进行细致的分析和评估。

只有在审批环节中做足功课，才能将不良贷款风险降至最低。

当然，在这个环节中，银行还需要有一个完善的内部审批流程，确保可靠性和准确性。

二、信息披露要透明在房地产开发贷款过程中，银行和开发商需要保持信息的透明度。

银行需要及时地对外发布与房地产开发贷款相关的信息，包括贷款金额、楼盘名称、贷款期限、利率等等，以便于相关单位和个人进行理性投资和管理风险。

三、风险控制要精细银行需要制定一个完备的风险管理体系，包括风险监测、预警和控制措施。

要有能力及时发现和评估风险点，严格执行风险控制措施，确保风险控制措施的有效性。

即时分析和声誉危机管理也是必要的，以便将潜在的风险尽量提前控制。

同时，应该具备快速回收贷款资金的能力，以最大限度地降低潜在的贷款违约风险。

四、贷款追踪要到位银行需要建立一个完备的贷款追踪制度，对贷款的使用给予有效的监管和管理，确保贷款的正常使用。

特别是在贷款期内，银行应当进行定期检查和评估，及时发现潜在问题和薄弱环节，并及时采取对策。

五、合同要完善在合同的签订过程中，银行需要严格审查项目设立的主要条件和限制条款，防止开发商擅自随意改变项目设立的主要条件和限制条款。

同时，应该督促开发商履行合同所有条款，并监督合同履行的情况。

六、债权追索要主动当某一贷款出现违约行为时，银行需要果断采取措施，包括损失核查、债权追索与清收等手段，确保损失最小。

同时，银行还需要采取合适的法律措施，加强法律援助，以便对贷款违约者进行法律教育和法律制度引导。

贷后管理具体措施
贷后管理是指贷款发放以后，对于借款人的贷款情况进行跟踪、监督和管理的一项重要工作。

应贷后管理要求，银行或金融机构应采取一些措施，加强贷后管理，防范风险，确保资金安全。

具体措施如下：
一、定期核查借款人的还款情况
银行或金融机构应建立贷后管理档案，定期核查借款人的还款情况，确保按时足额还款，发现问题及时处理，防止贷款风险扩大。

二、加强信贷风险预警
银行或金融机构应加强对贷款的风险预测，对出现逾期、违约等情况及时警示提醒，避免信贷风险扩大。

三、对逾期借款进行催收
一旦出现借款逾期的情况，银行或金融机构须及时对借款人进行催收，采取相应措施，促使借款人尽快归还贷款。

四、加强贷后服务
银行或金融机构应积极提供贷后服务，帮助借款人解决遇到的问题，提供相应的帮助和支持，达到更好的贷后管理效果。

五、加强风险控制
银行或金融机构应加强对风险的控制，强化内部风险管理机制，有效提升风险管理水平和风险控制能力，降低风险损失。

最后，银行及金融机构在贷后管理中必须处处注重风险管理，及时发现问题，采取有效措施解决，保障资金安全，确保自身的持续发展。

贷后管理的要点所谓贷后管理，就是贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节方面的管理，其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况，跟踪借款人的的贷款使用情况，跟踪企业财务状况以及清偿能力，检查贷款抵押物品和担保权益的完整性等三个方面，贷后管理与贷前、贷中并不是孤立的，而是相互关联的，作为“贷款三查”关键的一步，按照风险舆情判断，贷后管理的重要性远远大于贷前调查，搞好贷后管理，是防范贷款风险的重要环节，因此银行应当如何做好贷后管理呢？一、贷后管理的必要性贷后管理有助于银行了解你的负债、贷款、信用卡额度、申请情况，针对正在贷款中的客户，银行可以通过贷后管理了解借款人的情况、经营管理情况，状况等等，督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正，处理有问题的贷款，并对贷款调查，审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容，贷后管理如果发现贷款用途不对，有权提前收回贷款，从而有效控制贷款风险。

在股市中有这样一个常识，“买的好不算好，卖的好才算好。

”同理放在贷款中也是一样“贷款的好不算好，管理的好才算好。

”长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，目前我们的贷后管理总是流于形式，只注重表面文章，贷款损失是在贷款之前确认的，而贷款营销是在损失实际发生过后才确认，这就从客观上造成了“重贷轻管”的倾向。

然而事实上，贷款最忌讳的就是重贷轻管，贷款最重要的不仅仅是能放得出，而是看是否能收得回，任何不重视贷后管理的银行，都是不可能拥有未来的银行。

二、贷后管理的风险点1、信贷人员方面：信贷人员缺乏责任感，不走规定的流程，偷工减料，敷衍了事；2、客户方面：对借款人的关注也应是贷后管理的重要组成部分，如果借款人死亡、离婚、破产等等一系列不可预知的风险，可能会给银行个人贷款带来风险；3、信贷资产检查内容狭窄，雷同，忽视对企业财务报表外的情况检查；4、风险预警重视程度不够。

三、怎样进行贷后管理1、转变观念，增强责任心做好贷后管理工作，一定要首先转变信贷员“重贷轻管”的观念，少数信贷员总是存在侥幸心理，搞形式主义，贷后检查不及时，或者只停留在表面没有进行深入或者现场调查，没有对客户的基本情况、收入状况、抵押物情况进行检查，对客户信息也没能及时更新，造成了客户已经出现风险却并没有及时发现或者反映出来，从而错过了最佳的催收时间。

贷款风险管理之贷后风险管理问题及成因贷款风险管理之贷后风险管理问题及成因随着农发行履行新农村建设职能的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加。

农发行必须按照打造现代银行的基本要求，有效提高贷款风险管理和控制能力，实现可持续发展。

一、当前贷后风险管理工作中存在的主要问题但从贷款风险管理的执行情况看，当前基层农发行贷后管理存在制度不落实、管理程序流于形式、操作行为不规范、贷后检查不深入、内部监管不到位等不良现象，反映出基层行贷款尤其是新增商业性贷款的潜在风险不容忽视，切实提高贷后管理质量刻不容缓。

其问题主要表现在以下五个方面：一是个别行未按上级行贷款批复要求认真落实贷款风险管理措施，担保手续、保证金管理、账户管理等“三个不到位”，贷款得不到足够的有效资产保障。

二是少数行未按借款合同要求监督贷款合规使用，贷款存在执行风险。

如贷款使用报账制度执行不严，支取资金时支取凭证签字手续不全；项目贷款被企业改变规定用途没有得到及时制止等。

三是部分行未按上级行要求严格落实贷后检查制度，贷款存在挪用风险。

如贷后检查制度执行不到位，客户经理检查结论中问题找不准、分析不充分，或者对检查出的问题没有措施和建议，或检查出的问题没有及时报告和处理；对CM2006信贷管理系统中的企业贷款预警信息反应滞后，没有及时和深入检查和处理；没有督促企业销售货款不能及时回笼归行等问题。

四是部分行未按要求认真落实贷后审查和贷后评价制度，存在贷款管理风险。

如分管行长和部门主管没有认真履行贷后再监督职责，未及时进行贷后监测和评价，对客户经理的检查情况没有认真审查和提出可行的建议等问题。

五是未按贷款风险管理thldl要求落实贷后管理基础性工作。

如客户经理检查记录过于简单、内容不全面；信贷档案资料收集不及时不全面，贷后管理工作缺乏连续性等问题。

二、贷后风险管理问题的成因分析当前贷款风险管理中存在的上述问题，大多是个别现象，少部分是普遍存在的问题，通过调查剖析，其成因主要有“五个缺失”：(一)贷后管理的责任缺失。

近年来，随着国内商业银行完成股份制改造及在境内外上市，商业银行对风险管理的认识和重视度大幅提升，陆续建立起了系统性的风控体系和内控制度；尤其是在资产业务风险管理方面，通过制度设计和岗位分离，有效减少了信贷业务在贷前调查、贷中审批环节的信用风险以及道德风险。

但在贷后管理环节，执行效果明显不如贷前和贷中环节，各类检查和审计报告中评价贷后管理薄弱、流于形式的描述屡见不鲜。

就如何改进商业银行贷后管理工作，笔者结合实际工作的体验，从经营理念、制度流程等六方面进行了分析，并提出相应的改进建议。

商业银行贷后管理存在不足的原因剖析1.过度依赖规模扩张的经营理念导致“重贷轻管”的思维模式长期存在近十年是国内商业银行发展的黄金时期，为了保持较高的增速，各项业务考核指标逐年攀升、刚性增加。

在强大的业绩指标压力下，商业银行的经营理念主要围绕扩大存贷规模来做文章。

在这种背景下，银行信贷业务的工作重心仍是新业务推广、新客户拓展和新增贷款的投放上；相比之下，贷后管理以及风控管理相对弱化，形成了“重贷轻管”的思维模式。

2.岗位职责设置约束力不足目前商业银行贷后管理职能大多由业务经营部门负责，在岗位职责上主要由客户经理承担，由于约束监督不到位，客户经理很容易出现不尽职甚至渎职情况。

部分银行在大中型客户的贷后管理上实施了“管贷分离”的信贷经理制，但执行效果并不理想；加之信贷经理与客户经理同样归属业务条线，迫于业务考核，存在即使发现问题也无法充分披露或延缓暴露问题。

3.贷后管理制度体系化建设不足传统的贷后管理制度基本上是围绕大中型客户建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差异化贷后管理指导。

部分银行虽然在贷后管理制度中提出差异化贷后管理的思路和想法，但缺少规范化的操作流程和配套的操作系统，执行效果不佳。

此外，优化创新的信贷产品散落在各项产品的管理操作规程中，没有与贷后管理制度体系有效衔接，导致部分产品维度的贷后管理形同虚设。

4.激励约束机制缺位一是对经营机构的绩效考核激励以业务发展为主，激励约束的导向性导致贷后管理在基层单位成为一项被动工作。