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普惠金融的实践普惠金融最初的雏形可以追溯到小额信贷发展之初，在探索如何为更为广大的人群提供金融服务的实践中，人们不断地进行尝试、探索、总结和创新，在这个过程中，经历了最初的小额信贷阶段，到为穷人提供一系列金融服务的微型金融阶段，最后发展到现在的为所有阶层的人群提供便利而可持续的金融服务的普惠金融阶段。
2.1 普惠金融的国际实践国际普惠金融的发展可以分为三个阶段：小额信贷阶段、微型金融阶段和普惠金融阶段。
20世纪70年代，现代“小额信贷”在孟加拉国等国家出现并发展。
20世纪90年代，“小额信贷”开始向为低收入客户提供全面金融服务的“微型金融”过渡。
进入21世纪以来，越来越多的学者提倡建立更具包容性的普惠金融体系，并得到了国际社会的广泛响应。
2.1.1 小额信贷阶段小额信贷是指在特定的区域内，通过向特定的低收入群体主要是农户来发放小额度的持续性的信用贷款的模式，这种模式和一般的扶贫贷款具有不同的性质。
现代的小额信贷起源于经济学家穆罕默德·尤努斯教授在20世纪70年代的小额贷款试验。
尤努斯教授发现，绝大多数农民贫困的根本原因在于缺乏初始资金，缺乏摆脱贫困的渠道。
一方面，穷人虽有强烈的贷款需求，但往往被正规金融机构拒之门外；另一方面，穷人虽可以求助于高利贷，但过高的利息会使他们在贫困的泥潭里越陷越深。
1976年，尤努斯和他的学生们开始在吉大港大学附近的一个小村进行试验，说服当地企业向贫困农户提供商业贷款，用于农户的生产自救，并成功实现了较高的还款率。
当银行把钱借给妇女时，由于她们使用贷款非常小心谨慎，因此给家庭带来了更大的收益。
总体上看，现代的小额信贷是通过向贫困农民和低收入群体提供额度较小的持续信贷服务、帮助低收入群体摆脱生产生活困境的信贷活动，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口，无担保、无抵押。
小额信贷主要强调向贫困弱势群体和低收入阶层提供小规模金融服务，是普惠金融的重要组成部分。
它是将信贷活动与扶贫到户项目有机结合、不同于传统商业银行贷款的一种贷款技术创新。
普惠金融：理念、实践与发展远景普惠金融的理念普惠金融的社会经济背景在于中国社会构造的特色（同时也是发展中国家与发达国家社会构造最大的差别），即发达国家就是橄榄形社会构造，而中国是金字塔形社会构造，越处于社会基层的公司和人群数目越多，规模越大，形成了一个金字塔形。
社会构造的金字塔对应的是金融服务的“倒金字塔”，金字塔基层弱势的集体，特别是关于小微公司而言，金融服务是远远不够的，即存在非对称的构造性矛盾。
这就是我们议论普惠金融的出发点，即如何去改变这类现状。
普惠金融英文是 Inclusive Finance，也以前被翻译为包含性金融。
可是，普惠金融这个词可能会带来一些歧义：有人认为“惠”就是优惠、减税、让利、低息，但实质上普惠金融没有优惠的意思。
普惠金融不需要政府补助，而应当是商业上的可连续。
普惠金融特别重申内在的公正和正义的观点，重申社会的转型，换一个说法就是由金字塔形社会转型到橄榄形社会。
那么普惠金融的意义安在？第一，联合国将之提到一个很高的高度，即融资权益、金融权益，也是人的基本权益。
这也是为何此刻全世界普惠金融形成一个浩大趋向的重要原由。
其次，普惠金融除了改良金融构造以外，还有一个重要的宏观经济均衡的意义。
目前中国经济增加放缓，一个很重要的原由是所谓的家产剩余，与产能剩余相对的是有效需求的缺少。
因为金字塔底端的人收入和花费能力低，带来了部分产品剩余的问题。
假如经过普惠金融，经过花费金融解决这一问题，将有助于宏观经济的复苏，更重要的是社会的转型。
问题和挑战现实中的金融社会打破了经济学教科书的原理。
经济学理论认为穷人、小微公司的资本回报率高，因此应当有更多投资，但现实并不是这样。
原由在于现实中弱势集体和小微公司存在着较高的不确立风险，存在信息不对称，常常会发生逆向选择和道德风险问题。
因此关于实务操作而言，普惠金融难度特别大，因为边沿回报特别低。
中国和其余国家的普惠金融差别在于，中国有一个很好的积蓄系统，即资本的“抽水机”功能特别好。
普惠金融经验分享交流发言稿发言稿一亲爱的朋友们：大家好！今天能在这里跟大家聊聊普惠金融，我特别开心！我先跟大家讲讲我是咋接触到普惠金融的。
那时候啊，我就发现身边好多小伙伴，特别是一些小商户、小企业主，他们想发展，想扩大生意，可就是缺钱！银行贷款门槛高，民间借贷又风险大。
这时候，普惠金融就像一道光，照亮了他们的路。
我记得有个开小吃店的大哥，他手艺特别好，店里生意也不错。
可就是想再开一家分店的时候，资金不够。
我给他介绍了普惠金融的贷款产品，手续简单，利率也合理。
没多久，他的分店就开起来了，生意越来越红火。
每次看到他满脸的笑容，我就觉得自己做了一件特别有意义的事。
还有个刚毕业的大学生，想创业搞电商。
没有启动资金，家里也帮不上忙。
通过普惠金融的支持，他拿到了第一笔创业资金，现在他的网店做得有声有色。
要说经验嘛，我觉得最重要的是要多了解客户的需求。
不能光想着推销产品，得真心实意地帮他们解决问题。
还有啊，得把那些复杂的金融术语，用简单易懂的话给他们讲明白，让他们心里有底。
普惠金融真的是个好东西，能帮到好多好多有梦想的人。
咱们一起努力，让更多的人享受到这份福利！谢谢大家！发言稿二亲爱的朋友们：大家好！能在这儿跟大家唠唠普惠金融，我可太激动啦！我刚开始接触普惠金融的时候，心里也没底，不知道能不能做好。
但是后来发现，只要用心，真的能帮到很多人。
比如说，有个大姐在农村搞养殖，想扩大规模，可是钱不够。
我就给她详细介绍了普惠金融的政策和产品，还帮她准备资料。
她顺利拿到了贷款，养殖场越办越好，还带动了村里的其他人一起致富。
还有个做手工制品的阿姨，她的东西做得特别精美，就是缺资金打不开市场。
通过普惠金融，她有了资金去做宣传、参展，现在她的产品在网上卖得可火了。
我觉得做普惠金融，得有耐心。
有时候客户不理解，咱就多解释几遍。
还得主动出击，不能等着客户来找咱。
多去社区、农村走走，宣传宣传，让更多的人知道这个好政策。
而且，咱自己也得不断学习，了解最新的政策和产品，才能给客户提供最合适的方案。
