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普惠金融导论普惠金融（Inclusive Finance）是指为了满足贫困人群、农村地区和小微企业等群体的金融服务需求而推出的一种金融模式。
它弥补了传统金融机构难以满足这些群体金融需求的不足之处，让更多人能够享受到金融服务的便利和利益，这对于推动金融服务向全民普及，促进可持续发展的社会经济进程具有至关重要的意义。
普惠金融的产生背景传统金融机构所提供的金融产品和服务大都注重利润最大化，更容易忽略那些需要金融支持但没有足够财务凭证的群体如贫困人群、农村地区、小微企业等。
这些人群因缺乏财务凭证等条件，很难获得传统贷款、保险等金融服务机构的支持，但他们的金融需求并不亚于其他人。
普惠金融的提出，旨在满足这些群体的金融需求，它将提供资金、信用和相关的服务和方案，以帮助这些人群更好地管理他们的经济，为他们提供创业支持，降低贫穷率，推动社会经济稳定良性循环发展。
普惠金融的意义传统金融机构的不足已成为制约可持续发展的一个瓶颈。
普惠金融由于其更符合人们的需求而被认为是未来全球金融发展的重要方向之一。
它可以有效满足被忽略的群体的需要，并将这些群体吸纳到金融服务的框架之内，最大限度地促进金融服务向基层普及。
在现代社会中，普惠金融可以通过不同形式的金融服务来促进和支持可持续发展。
它可以通过提供小额贷款、保险等服务，为人们提供创业和发展的支持。
这对于推动城乡地区的经济发展和消除贫困地区的贫困现象有极大的帮助。
普惠金融的实践经验世界各国都在积极探索普惠金融的实践，提出了各种适合本国国情的普惠金融投放模式。
在很多国家中，政府起着重要的角色，利用政策引导、激励等方法来推动普惠金融发展。
中国普惠金融的推进，始于2005年初。
从2014年开始，中国政府先后出台了一系列促进普惠金融发展的政策，如设立普惠金融发展专项资金、打造小微企业金融服务对接平台等，这些政策的出台极大地促进了普惠金融的发展。
目前，中国普惠金融已经取得了较为显著的成绩，将普惠金融理论转化为实际行动，取得了稳定、可持续的发展。
DOI:10.19995/10-1617/F7.2024.02.128普惠金融风险管理：实现可持续发展的关键张翔 谭乐平(通讯作者)(中国建设银行广西区分行 广西南宁 530028)摘 要：普惠金融作为包容性金融发展的关键，承担着共同富裕的角色。
普惠金融风险管理是确保普惠金融机构有效管理与其业务相关的各种风险，以维护金融稳定性、保护客户权益和实现可持续性的关键过程，中国金融市场的发展虽无法跳脱普惠金融，但其中的风险管理是实现金融、经济可持续发展的关键。
本文梳理了普惠金融的内涵和特点，将其与传统金融进行对比，同时剖析了普惠金融面临的服务对象与面临的风险种类，并进一步通过蚂蚁金服(Ant Financial)、Grameen Bank、MPesa 等案例进行深入研究，针对普惠金融发展中存在的问题提出了相应的政策建议，以供参考。
关键词：普惠金融；风险管理；可持续发展；案例分析；共同富裕本文索引：张翔,谭乐平.普惠金融风险管理：实现可持续发展的关键[J].商展经济,2024(02):128-131.中图分类号：F830 文献标识码：A1 引言在经济社会发展的过程中，金融扮演着重要的推动角色，在金融体制深化发展的过程中，金融排斥等体现社会发展不均衡的问题逐渐显现出来。
为了解决金融发展中不平衡、不充分问题，促进企业和家庭经济增长、缩小城乡收入差距、解决贫困和不平等、扩大金融服务范围，提供广泛便捷实惠的金融服务，联合国国际小额信贷会于2005年提出普惠金融这一概念，指出发展中国家要建立一个可获得、可负担、全面可持续、能为人们供应合适产品与服务的金融体系，其重点服务对象包括老弱病残群体、农村及偏远地区居民、城镇低收入人群及小微企业等。
我国发展普惠金融的方式是增加金融机构网点数量、扩大金融服务范围、加大对农户的信贷支持力度等，整体发展态势缓慢向前[1]。
普惠金融的全球发展情况在过去几十年中取得了显著进展。
以下是一些关于普惠金融全球发展的主要趋势和亮点：(1)金融包容性的提高：全球范围内，许多国家和地区已经采取措施，以提高金融包容性，包括推广金融教育、提供金融服务、降低金融门槛、扩大金融机构的服务范围等；(2)微型金融机构的崛起：在发展中国家，许多微型金融机构(如村级合作社和小额信贷机构)已经兴起，为农村和偏远地区的人们提供金融服务；(3)数字金融的普及：数字金融技术的快速发展为普惠金融提供了新的机会。
普惠金融论文范例论文标题：普惠金融对社会和经济的影响摘要：普惠金融是指为那些被传统金融机构忽视的低收入群体提供金融服务的一种新型金融模式。
本论文通过文献综述和案例分析的方法，探讨普惠金融对社会和经济的影响。
研究表明，普惠金融可以促进低收入人群的经济融入，提升他们的生活质量和社会地位，并推动经济的包容性增长。
然而，普惠金融还面临着一系列挑战，包括信息不对称、风险管理问题等。
为了实现普惠金融的可持续发展，需要加强相关监管政策和建立完善的金融基础设施。
关键词：普惠金融，低收入群体，经济融入，包容性增长，风险管理引言：在发展中国家，很多低收入人群往往无法获得传统金融服务，这限制了他们融入正规经济和改善生活的机会。
普惠金融作为一种以低收入群体为目标的金融模式，通过创新的金融产品和服务，为他们提供了更好的金融机会，推动他们的经济融入。
本论文旨在探讨普惠金融对社会和经济的影响，并提出一些建议以应对其中的挑战。
一、普惠金融促进低收入人群的经济融入普惠金融通过提供小额贷款、储蓄和保险等金融产品和服务，有效地帮助低收入人群克服贫困陷阱，实现经济融入。
举个例子，孟加拉乡村银行（Grameen Bank）通过“小额信贷”模式，为妇女和农民提供贷款以创业，帮助他们摆脱贫困，提高生活水平。
同样，肯尼亚的移动支付服务M-Pesa为低收入人群提供了安全、便捷的支付和储蓄工具，促进了金融包容和经济增长。
二、普惠金融提升低收入人群的生活质量和社会地位通过普惠金融，低收入人群可以更好地投资教育、医疗和住房等基本需求，从而提高生活质量和社会地位。
比如，印度微型金融机构Sarvajal通过提供廉价的饮用水服务帮助农村地区改善饮水条件，提高健康水平。
在中国，蚂蚁金服的支付宝和微信支付等移动支付平台为低收入人群提供了更多选择，方便了他们的日常交易和消费，提升了其社会地位。
三、普惠金融推动经济的包容性增长普惠金融的发展可以促进经济的包容性增长，降低贫富差距，实现更加公平和可持续的经济发展。
目录索引一、画像蚂蚁金服 (5)（一）阿里巴巴生态中的重要构成 (5)（二）面向消费者及小微提供普惠金融服务 (6)（三）蚂蚁集团收入与成本构成 (7)二、支付服务：蚂蚁大厦的基石和入口 (8)（一）收支分析 (8)（二）行业监管 (10)（三）竞争格局：目前呈寡头垄断 (11)三、微贷服务：助贷模式实现无边界扩张 (13)（一）业务模式 (13)（二）行业监管 (13)（三）新规新模式 (17)四、财富管理业务：冉冉上升的新星 (19)（一）经营模式 (20)（二）市场竞争 (21)五、保险服务：新蓝海市场待开花结果 (22)六、科技赋能，变现渠道多元 (24)（一）技术支持业务 (24)（二）对外技术输出，积极拓展海外布局 (25)（三）兼备强商业体系支持及自身科技创新能力 (26)图表索引图1：蚂蚁集团股权机构（截至2020年8月末） (5)图2：阿里巴巴集团商业体系 (6)图3：蚂蚁集团体系 (7)图4：蚂蚁集团营业收入（亿元） (7)图5：蚂蚁集团三大分部占营业收入比重 (7)图6：蚂蚁集团营业总成本（亿元） (8)图7：蚂蚁集团主要成本构成（亿元） (8)图8：蚂蚁集团资产规模（亿元） (8)图9：蚂蚁集团盈利水平 (8)图10：第三方支付牌照类型 (11)图11：第三方支付与银行卡支付同比增速% (12)图12：人民币跨境收付金额及同比增速（亿元） (12)图13：2019Q1第三方移动支付交易规模市场份额 (12)图14：2020Q1第三方移动支付交易规模市场份额 (12)图15：我国居民消费贷款占境内贷款比重 (14)图16：蚂蚁商诚、蚂蚁小微经营情况（亿元） (15)图17：蚂蚁集团发放贷款及垫款余额（亿元） (15)图18：蚂蚁集团消费信贷余额逾期率 (16)图19：消费金融公司及个人银行卡贷款不良率 (16)图20：商业银行不良率% (17)图21：信用额度审批流程 (18)图22：联合贷款模式下信用额度支用流程 (18)图23：中国消费信贷余额（万亿元） (19)图24：理财科技平台促成的资管规模（十亿元） (20)图25：余额宝规模（亿元） (20)图26：天弘基金经营情况（亿元） (20)图27：基金代销机构（截至2020年8月末） (21)图28：蚂蚁基金销售经营情况（亿元） (21)图29：蚂蚁基金和天天基金销售收入对比（亿元） (22)图30：金融产品代销规模对比 (22)图31：保险科技平台促成的保费及分摊金额（亿元） (23)图32：蚂蚁胜信和国泰财险净利润（亿元） (23)图33：互联网保险渗透率（亿元） (23)图34：互联网保险收入结构 (23)图35：芝麻信用 (25)表1：蚂蚁集团从阿里巴巴获得收入的主要构成（亿元） (5)表2：支付宝服务收入构成 (8)表3：支付宝对个人交易及金融服务收费标准 (9)表4：支付宝对服务商的部分奖励政策举例 (10)表5：第三方支付牌照发放情况 (11)表6：支付宝支付规模及金额 (13)表7：商业银行、消费金融公司与小额贷款公司对比 (14)表8：网商银行经营情况（单位：亿元） (16)表9：蚂蚁集团与网商银行的关联交易（亿元） (17)表10：近年蚂蚁商诚小贷、蚂蚁小微小贷、商融商业保理发行ABS规模（亿元） (18)表11：蚂蚁集团微贷科技平台分析 (18)表12：蚂蚁集团保险科技平台 (22)表13：蚂蚁集团核心技术 (24)表14：蚂蚁集团部分海外投资梳理 (25)一、画像蚂蚁金服（一）阿里巴巴生态中的重要构成蚂蚁集团为领先的金融科技开放平台，致力于以科技和创新推动服务业数字化升级，为消费者及小微企业提供普惠金融服务。
摘要在我国，小微企业掌握着国民经济的命脉，却一度陷入融资难的困境。
然而，我国传统的金融机构将小微企业排除在贷款范围之外，现行的金融体系已经无法满足小微企业的融资需求。
构建普惠金融，发展小额信贷势在必行。
为缓解我国小微企业融资难现状，小额贷款公司应运而生并发展迅速，但在近两年下行的宏观经济中难以为继。
在普惠金融背景下，研究小额信贷风险，对于小额贷款公司提高风险防范能力，实现可持续发展意义重大。
大数据和云计算的推出为我国电商企业进军金融领域带来了发展契机，电商小额信贷作为互联网金融的新生事物，致力于为小微企业提供小额信贷服务，拓宽融资渠道。
本文就选择我国电商小额信贷中最具代表性的阿里金融作为案例，从风险管理的角度来探讨小额贷款公司的可持续发展之路。
本文首先阐述了小额信贷的相关理论和国内外开展小额信贷的实践，对小额贷款公司面临的风险种类进行了概述；其次，通过概述阿里金融的发展历程和现状，分析阿里金融小额信贷的业务特征，利用普惠金融的分析框架，对阿里金融的信贷风险作了深入研究，并总结了阿里金融的风险管理模式；再次，通过与京东金融进行对比，总结线上小额信贷在风险控制上的经验；最后，在风险管理的角度上提出有针对性的建议，为我国小额贷款公司实现可持续发展提供参考和借鉴。
关键词：普惠金融小额信贷风险管理ABSTRACTIn our country, small and micro enterprises hold the lifeblood of the national economy, but once trapped in financing difficulties.However, the traditional financial institutions exclude small and micro enterprises from the scope of loans, and the existing financial system has been unable to meet their financing needs. It is imperative to build Inclusive Finance and develop micro credit.In order to alleviate the financing difficulties of small and micro enterprises in our country, small loan companies came into being and developed rapidly, but it’s very hard to survive under the descending macroeconomic environment in the past two years.In the context of Inclusive Finance, the study of micro credit risk is of great significance for small loan companies to improve their ability to prevent risks and achieve sustainable development.Big data and cloud computing brings the development opportunity for the E-commerce enterprises entering financial field, electric commercial microcredit as a newborn thing of the Internet financial, devotes to provide microfinance for small and micro enterprises and broaden the financing channels.This paper selects the most representative Ali finance in China's electricity supplier microfinance as a case, and discusses the sustainable development of micro credit companies from the perspective of risk management.First of all, this paper expounds the related theories of micro credit and the practice of micro credit at home and abroad, and summarizes the types of risk faced by micro credit companies.Secondly, through an overview of Ali Finance’s development process and current situation, analysis the business characteristics, using the analysis framework of Inclusive Finance, Ali finance credit risk has been deeply studied, and summarizes the risk management model of Ali finance.Thirdly, by comparing with Jingdong finance, the paper summarizes the experience of online micro credit in risk control.Finally, put forward some targeted suggestions from the angle of risk management, which canprovide reference for the sustainable development of small loan companies in china. Keywords: inclusive finance microcredit risk management目录摘要 (I)ABSTRACT (II)1 绪论1.1 选题背景与研究意义 (1)1.2 文献综述 (3)1.3 研究思路、研究方法及可能创新点 (7)2 小额信贷理论基础与发展实践2.1 小额信贷相关理论 (9)2.2 国外发展小额信贷践行普惠金融的实践及启示 (12)2.3 小额信贷在我国的实践 (18)3 案例介绍3.1 阿里金融简介 (24)3.2 阿里金融小额信贷业务特征 (24)3.3 从普惠金融视角看阿里金融小额信贷风险问题 (29)3.4 与线上小额贷款风控机制对比 (38)4 结论与建议4.1 结论 (42)4.2 建议 (43)致谢 (46)参考文献 (47)1绪论1.1选题背景与研究意义1.1.1选题背景近年来，小微企业在我国经济社会中活跃度不断攀升。
互联网普惠金融报告目录一、内容综述 (2)1.1 背景与意义 (3)1.2 研究目的与方法 (3)二、互联网普惠金融概述 (4)2.1 互联网普惠金融的定义 (5)2.2 互联网普惠金融的特点 (6)2.3 互联网普惠金融的发展现状 (7)三、互联网普惠金融的发展趋势 (9)3.1 技术创新推动发展 (10)3.2 政策支持与监管环境 (11)3.3 市场需求与用户行为变化 (12)四、互联网普惠金融的挑战与风险 (13)4.1 技术安全与隐私保护 (14)4.2 法律法规与合规问题 (16)4.3 风险管理与控制 (17)五、典型案例分析 (18)5.1 国内案例 (19)5.2 国际案例 (20)六、互联网普惠金融的机遇与对策 (22)6.1 发展机遇 (24)6.2 应对策略 (25)七、未来展望 (26)7.1 持续发展的方向 (27)7.2 政策建议与行业展望 (29)八、结论 (30)8.1 主要研究发现 (31)8.2 行业影响与价值 (32)一、内容综述本报告旨在全面阐述互联网普惠金融的发展现状、趋势及前景，分析其在推动经济社会发展中的重要作用。
互联网普惠金融作为一种新型的金融服务模式，借助互联网技术，为广大人民群众提供便捷、高效的金融服务，有效缓解了金融排斥现象，促进了金融服务的普及和深化。
报告首先概述了互联网普惠金融的背景和意义，随着信息技术的快速发展，互联网已经渗透到人们生活的方方面面，也为金融服务的普及和创新提供了广阔的空间。
互联网普惠金融应运而生，其以低成本、高效率、广覆盖的特点，为广大人民群众提供了更加便捷、普惠的金融服务，有力地推动了经济社会发展。
报告从多个角度分析了互联网普惠金融的发展现状，在政策法规层面，政府陆续出台了一系列政策文件，为互联网普惠金融的发展提供了有力的政策支持。
在市场环境层面，互联网金融机构蓬勃发展，产品和服务不断创新，满足了不同层次、不同群体的金融需求。
