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农村金融服务存在的问题及对策引言随着经济社会的发展，农村金融服务得到了越来越多的重视和关注。
然而，尽管政府与银行业界在推进农村金融服务方面付出了巨大的努力，但是仍然存在一些问题，这些问题不仅阻碍了该领域的发展，也影响了广大农民的生活。
本文将介绍农村金融服务存在的问题并提出一些可行的对策。
问题分析缺乏金融服务基础设施在农村地区，由于基础设施的不完善，如网络覆盖不足和银行网点数量不够等，许多农民难以获得金融服务。
这种情况导致农村居民往往要花费更多的时间和精力才能获得金融服务，这也使得金融服务效率相对较低。
农民金融素质较低与城市居民相比，农民普遍缺乏金融知识和管理经验，尤其是对于一些新兴的金融工具，农民的接受度和识别能力也相对较低。
因此，他们在金融服务上的风险意识和风险管理能力相对较弱，难以避免金融风险。
农村金融市场遇冷在农村金融市场中，信贷稀缺是一个非常普遍的问题。
大量的农民不仅无法获得足够的融资支持，还难以获取长期资金。
这使得农村的中小企业难以得到有效的支持，进一步降低了农村金融市场的活力。
农村金融服务缺乏特色在现有的金融服务模式下，农村金融服务缺乏创新和特色，难以满足农民的个性化需求和特殊需求。
而一些金融机构对农村市场的重视程度相对较低，也未能根据农村消费群体的需求进行改进。
对策建议加大金融服务基础设施投入政府可以将农村金融基础设施建设作为一个重要任务进行推进。
例如，加速网络建设，增加金融机构在农村地区的服务网点数量等。
这些措施将极大地提高农民获得金融服务的效率和便利度。
提高农民金融素质鼓励金融机构与政府共同组织关于金融知识和管理经验方面的宣传教育活动，以提高农民的金融素质。
同时，建立一些助农金融机构，为农民提供更形象、实用的金融知识服务，提高金融知识普及率。
重视农村金融市场需求政府与金融机构应当重视农村金融市场的需求，研究目标市场，针对性的开展金融产品和服务创新。
例如，推出针对农业产业链的金融服务，鼓励金融机构与农民合作，根据农民个性化需求开展金融服务。
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议近年来，涉农贷款作为金融服务“三农”的主要抓手，在努力实现农业高质量发展、促进农民增收，改善农村人居环境的过程中发挥了重要作用。
“十三五”时期，全省涉农贷款余额累计新增4167.87亿元，2019年突破1万亿元大关，2016-2020年年均复合增长9.64%，为“十三五”全省农村经济社会发展提供了有力的金融支持。
但是，全省涉农贷款增长仍然面临产业化支撑不足、基建贷款增长压力加大、创新业务开展难、风险分担机制不健全等问题亟待解决。
一、省涉农贷款基本情况今年以来，全省金融机构加大涉农贷款投放力度，全省涉农贷款保持稳定增长。
截至3月末，全省涉农贷款余额1.19万亿元，比年初新增563.93亿元，同比多增169.16亿元，余额同比增长11.65%，高于上年同期增速2.37个百分点。
从“三农”口径看：全省农业贷款余额1774.15亿元，比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村贷款余额9953.97亿元，比年初新增535.67亿元，余额同比增长15.09%；农户贷款余额3245.89亿元，比年初新增183.62亿元，余额同比增长15.69%。
从主要用途看：全省农林牧渔业贷款比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村基础设施建设贷款比年初新增108.60亿元，余额同比增长4.42%；农业生产资料制造贷款比年初减少1.87亿元，余额同比增长2.37%。
二、目前涉农贷款效用发挥面临的掣肘（一）贷款需求仍缺乏农业产业化支撑。
从全省农业发展现状看，近年来大力发展高原特色农业成效明显，但全省农产品供给仍以初级产品为主，农产品加工企业聚集程度低、产品精深加工滞后、缺乏高附加值产品等问题仍是全省农业发展面临的瓶颈。
农业产业化程度不足，造成相关领域贷款需求增长缺乏有效支持。
截至3月末，全省农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流动等产业类涉农贷款余额为732.68亿元，占涉农贷款余额的比重仅为6.18%，余额同比减少4.07%。
《山东省农业保险对农民收入影响研究》一、引言农业保险作为农业风险管理的重要工具，对于保障农民收益、稳定农业生产具有不可忽视的作用。
山东省作为我国农业大省，其农业保险的发展状况对农民收入的影响尤为显著。
本文旨在研究山东省农业保险对农民收入的影响，分析农业保险在农业生产中的实际作用，以期为政策制定者提供参考，促进农业保险的健康发展。
二、研究背景与意义随着农业现代化的推进，农业生产面临着越来越多的风险。
农业保险作为一种风险分散和损失补偿的机制，对提高农民抵御风险能力、保障农民收入具有重要作用。
山东省作为我国重要的粮食产区，其农业保险的发展状况直接关系到农民的切身利益和农业生产的稳定性。
因此，研究山东省农业保险对农民收入的影响，具有重要的现实意义。
三、研究方法与数据来源本研究采用定量与定性相结合的研究方法。
首先，通过文献综述了解国内外农业保险的发展状况及对农民收入的影响；其次，收集山东省农业保险和农民收入的相关数据，运用统计分析方法，如回归分析、方差分析等，探讨农业保险对农民收入的影响。
数据来源主要包括山东省农业保险管理部门、统计局以及相关农业部门的公开数据。
四、山东省农业保险发展现状山东省农业保险发展迅速，覆盖面逐步扩大，险种日益丰富。
政府通过出台一系列政策措施，推动农业保险的发展。
在保费补贴、税收优惠等方面给予支持，提高了农民参保的积极性。
同时，保险公司也加大了对农业保险的投入，提供了更多的保险产品和服务。
五、农业保险对农民收入的影响分析1. 保障农民收益稳定性农业保险通过分散农业生产风险，保障了农民的收益稳定性。
当自然灾害等风险发生时，农民可以得到一定的经济补偿，减轻了损失，从而保障了农业生产的正常进行。
2. 促进农业生产投资农业保险的存在降低了农民对农业生产投资的风险预期，鼓励了农民增加对农业生产的投入。
这有助于提高农业生产效率，增加农产品产量和质量。
3. 优化农业产业结构农业保险的发展推动了农业产业结构的优化。
第1篇一、方案背景随着我国农业现代化进程的加快，农村经济得到了快速发展，农民生活水平不断提高。
然而，在农业发展过程中，金融服务仍然面临诸多问题，如金融服务覆盖面不足、融资渠道单一、金融服务产品创新不足等。
为解决这些问题，提高金融服务对三农的支持力度，特制定本方案。
二、方案目标1. 提高金融服务覆盖面，确保金融服务覆盖到农村各个领域。
2. 创新金融服务产品，满足农民多样化金融需求。
3. 优化金融服务体系，提高金融服务效率。
4. 促进农村经济发展，助力乡村振兴。
三、方案内容（一）完善农村金融服务体系1. 加强农村金融机构建设。
鼓励各类金融机构在农村地区设立分支机构，提高农村金融服务覆盖面。
2. 发展农村合作金融机构。
支持农村合作银行、农村信用社等合作金融机构深化改革，提高其服务能力。
3. 推动农村金融创新。
鼓励金融机构研发适合农村特点的金融产品，满足农民多样化金融需求。
（二）创新金融服务产品1. 农业保险。
扩大农业保险覆盖范围，提高农业保险赔付比例，降低农民生产风险。
2. 农业贷款。
创新农业贷款产品，降低贷款门槛，提高贷款额度，满足农民生产资金需求。
3. 农村产权抵押贷款。
探索农村土地、房屋、林权等产权抵押贷款业务，拓宽农民融资渠道。
4. 农村电商金融服务。
支持农村电商平台发展，为农村电商提供支付、融资、物流等综合金融服务。
（三）优化金融服务流程1. 简化贷款审批流程。
优化贷款审批机制，提高贷款审批效率，缩短贷款发放周期。
2. 降低融资成本。
通过政策引导，降低农村金融机构融资成本，让利于农民。
3. 提高金融服务便利性。
推广移动支付、网上银行等新型金融工具，方便农民办理金融业务。
（四）加强金融政策支持1. 加大财政补贴力度。
对农村金融机构开展涉农业务给予财政补贴，鼓励金融机构加大对三农的支持力度。
2. 优化税收政策。
对农村金融机构开展涉农业务给予税收优惠，降低金融机构运营成本。
3. 完善金融监管。
加强对农村金融市场的监管，防范金融风险，保障农民合法权益。
农村金融风险分担及补偿机制研究杨大光 陈美宏内容提要:农村金融发展长期滞后的根本原因是农村金融风险分担及风险补偿机制不完善。本文建议通过健全信用担保制度,积极拓展农村金融市场,大力发展农业保险,发挥贷款利率风险补偿的作用,加大政府支持力度等途径加以解决。关键词:农村金融 金融风险 风险分担机制 风险补偿机制
一、现阶段中国农村金融风险分担及补偿机制的主要问题
1.农业保险进展缓慢。第一,农业保险的高风险、高赔付率使得单纯经营商业保险的保险公司无盈利而言,甚至会造成亏损。第二,农业保险品种稀少。第三,缺乏再保险的有力保障,不能将风险有效地分散转移,加剧了经营农业保险机构的风险。第四,农民收入增长缓慢,无力支付高额的农业保险费。第五,农业保险的宣传力度不足。第六,小额分散的生产经营方式不利于农业保险业务的开展。第七,农业保险的相关立法滞后。第八,政府直接发放农业救济补贴的政策在一定程度上抑制了农民参加农业保险的积极性,产生道德风险。2.农村金融机构存贷款保险制度缺位。目前我国仍没有建立农村金融机构存款保险制度及贷款保险制度。中国没有存款保险制度,一旦农村金融机构经营恶化,出现大面积的支付危机和信用危机,后果不堪设想。从贷款方面看,虽然近年来中国农村金融机构不良贷款率有所下降,但不良贷款的比例仍然较高,经营风险有增无减。2009年年末,农村商业银行不良贷款高达270.1亿元,占全部贷款的2.76%,而同期主要商业银行、城市商业银行、外资银行分别为1.59%、1.30%和0.85%,可见农村金融机构的不良贷款比例最高,风险最大。①因此,建立存贷款保险制度,对减少农村金融机构的经营风险有着重要意义。3.农村金融担保制度滞后。农村目前缺少专门为“三农”服务的担保机构。另一方面,农民的“土地所有权、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权”等都不能作为抵押品,这导致农民和农村企业在贷款时难以提供符合农村金融机构要求的抵押品,不仅制约了农户和农村企业的贷款,而且缺少抵押品的信用担保也使农村金融机构面临更大的风险。4.农村金融机构贷款利率僵化。由于我国一直实行较为严格的利率管制,尽管农村金融机构面临的风险远大于城市金融机构,但它们的贷款利率却相差无几,使得农村金融机构无法发挥贷款利率补偿贷款风险的作用,导致风险与收益处于不对称状态。5.政府财力支持不足。主要表现在以下几个方面:(1)中国缺乏立法保证支农的力度与覆盖面。(2)中国有效扶持农业以及农村金融机构的正向激励措施不如美国等国家的支农力度大。(3)中国仍缺乏政策性农业保险,无法对农业与农村金融的风险起到分担及补偿作用。6.农村金融市场发展失衡,避险手段单一。在我国的农村金融市场上,目前主要以银行业服务为主,保险业的发展相当缓慢,证券业基本处于空白状态。农村金融市场功能不完善,服务品种单一,缺乏有效的金融避险手段。在农村金融机构的业务中,存贷款占有绝大比重,结算、代理、保险等中间业务以及银行卡等金融产品在很多地区严重缺乏。网上银行、投资顾问、项目理财等现代银行业的创新业务大多尚未延伸至农村市场。
二、落后的风险分担及补偿机制对农村金融的影响
1.影响金融总量。由于金融风险分担及补偿—39—
《经济学动态》2010年第6期机制落后,农村风险增加,使得农村金融体系内部金融活动的活跃程度降低,外部资金投入不足,最终导致金融总量低下,主要反映在以下方面:(1)金融资产总量。2008年末,农村金融机构资产为71436.4亿元,占银行业金融机构总资产623876.3亿元的11.45%,②显然,农村金融机构资产占比明显偏低,与“三农”在国民经济中的地位是不相称的。(2)金融机构数及从业人员数。由于农村金融缺少风险分担及补偿机制,不仅城市商业银行不愿涉足农村地区,农村本地的金融机构与从业人员数也有缩减的趋势。2.影响金融体系。目前,我国的农村金融体系包括中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村邮政储蓄机构以及民间金融和新型农村金融机构。农村金融风险分担及补偿机制的缺失导致了农村金融体系的失衡。具体来说,由政府主导的政策性金融作用有限。农发行作为政策性银行,基本以承担粮、棉、油收购为主要任务,并不为一般的涉农企业和农户提供金融服务,职能单一,支农力度不够。截止到2008年末,农发行全年累放粮棉油收购贷款3948.3亿元,占其当年全部贷款总额12192.8亿元的32.38%。而对农业产业化龙头企业和加工企业以及农业小企业贷款仅为1030.4亿元,占比8.45%。③中国农业银行自从1996年开始走商业化道路,逐渐缩减基层营业网点,贷款权限也有所收缩。2007年末,农业银行县域网点数为1.31万个,比2004年减少6743个,占县域金融机构的网点数的比重为10.6%,比2004年下降了2个百分点。④2008年末中国农业银行对农户贷款余额998亿元,对农村企业及各类组织贷款6304亿元,共占农业银行2008年末贷款总余额31001.59亿元的23.55%,并没有完全发挥出农业银行的支农作用。农村合作金融机构目前是农村融资的主渠道,高度垄断着农村金融市场。据统计,至2007年底,我国金融机构对农业及乡镇企业贷款共计22542亿元,其中农村合作金融机构20399.30亿元,占比高达90.49%。⑤民间金融目前还没有得到统一规范,没有完全得到政府认可,而新型农村金融机构在我国仍然处于起步阶段,对解决农村金融体系失衡问题作用有限。3.影响金融效率。金融效率可以分为宏观金融效率、微观金融效率和金融市场效率。农村金融风险分担及补偿机制的缺失对这三个方面都产生了不利影响:(1)导致了农村资金的大量外流,这是宏观金融效率低下的一个明显标志。从2003～2007年间,每年通过县级银行和邮政储蓄系统从农村净流入城市的资金大约在2300亿元左右,⑥大量资金的流失,加剧了农村地区可贷资金的紧张;(2)使金融活动主体承受更大的成本、遭受更多的损失,降低了农村微观金融效率。如农村信用社在2003～2008年间平均盈利为135.02亿元,仅占银行业金融机构平均利润2928.42亿元的4.61%;(3)农村金融创新止步不前,适合农村的金融产品寥寥无几,存贷款业务高度垄断着农村金融市场。4.影响金融信用环境。农村金融风险得不到有效分散和分担,还使金融活动的违约率增加,各利益主体遭受经济损失。违约率的上升恶化了信用环境,进一步增加了金融活动的风险,由此形成恶性循环,严重时可能导致金融危机甚至经济危机,对农村金融的发展产生致命的伤害。
三、完善农村金融风险分担及风险补偿机制的建议
(一)健全农村信用担保制度农村金融机构要稳健运行,必须建立健全担保体系,来分担补偿农村金融机构的风险。(1)可以依靠政府财政扶持,探索建立专业性的农业担保机构,通过多种渠道筹集资金,为农民、农业企业进行贷款担保,解决其因缺乏有效的担保而贷款难的问题。(2)实行联保贷款的形式,农户和农户之间、农业企业和农业企业之间按照“自愿组合、风险共担”的原则组成联保小组,小组成员既可以是借款人又可以是担保人,各成员对借款人的债务承担连带保证责任。为了保证担保的效率,应建立有效的运作机制,制定严格市场准入的标准,在控制风险的同时,明确担保各方的责任比例,避免道德风险的产生,提高担保的安全性。(3)创新抵押方式,扩大抵押物的范围。应根据我国农村实际发展需要,修改《担保法》的相关内容,适当增加可抵押物的范围,如将农作物、牲畜等纳入到可抵押的范围之内,并配合制定出完善的监管机制与实施细则;积极探索动产抵押、仓单质押、权益质押、应收货款质押等担保形式,完善和探索土地流转和投资分红等的质押方式,解决农民贷款缺乏抵押物的难题。(二)积极拓展农村金融市场发展和完善各层次的农村金融产权交易市场,促进农村金融资产的流动,以便在其转移流动的过—40—程中分担化解农村金融风险,有效地防止金融风险的不断累积,促进农村金融机构自身的发展与农村金融的稳定。充分发挥证券市场对农村金融的风险分担功能。(1)政府应一方面通过立法推进农业的产业化和市场化,创造与证券市场相衔接的条件;另一方面,通过产业政策为农业营造良好的外部投资环境,从多角度为农村证券市场的发展做好铺垫。还可以通过优先让从事农业产业化经营的龙头企业上市,减少对农业企业债券融资的限制等措施,给予其一定自由成长的空间,促进其快速发展。(2)加强农村地区的宣传教育,提高农村居民的证券投资意识,使他们更广泛地认识和利用证券市场的投融资功能。(3)做好发展农村证券市场的基础建设工作,不仅包括硬件设施建设,也要积极培养农村证券市场的人才。(4)制定和完善证券监管审批制度,规范各方主体的行为,减少投机行为与道德风险的发生。充分发挥农产品期货的风险分担功能。(1)加快农产品期货市场立法步伐。应以明确的法律法规加以规范,遏制市场操纵行为,确保农产品期货市场建设有法可依,健康持续发展。(2)开发农产品期货新品种,完善农产品期货品种结构。在规范完善原有交易品种的基础上,建立高效的市场化品种创新机制。此外,还应培育规范的农产品现货市场。只有现货市场与期货市场协调一致的发展,才能保证期货市场作用的发挥。(3)提高机构投资者的比例,优化期货市场投资者结构。可以在家庭联产承包责任制的基础上,实现农民新的合作和联合,提高农业组织化程度,引导农民参与期货交易。(4)重视农产品期货的研究和试点,改善市场结构,提高市场运作效率。总之,通过大力发展农产品期货市场,实现对农业生产的市场风险分担的目标。(三)大力发展农业保险发展农村保险市场,将保险公司的业务延伸至农村地区。农业保险可以帮助农民减少自然灾害和市场风险造成的经济损失,有效增强农民抵御和防范风险的能力,也起到了对风险补偿的作用,对稳定农村金融意义重大。1.加快专门的农业保险立法的进程,提出具体的实施细则,增加农业保险的覆盖面。参照美国农作物保险的成功经验,中国也应对关系国计民生的作物、牲畜实行强制保险,并将保费补贴、农户信贷、生产调整和价格补贴等与是否参加保险相联系,以增强农民的投保积极性。2.扩大政府对于农业保险的补贴范围以及补贴幅度。一方面,政府应对经营农业保险的商业保险公司补贴。由于农业保险的高风险、高赔付率,经营农业保险的保险公司在此项业务上损失较大,需要政府的适度补贴来增强保险公司的经营意愿,促进农业保险的规模的扩大;另一方面,政府还应对投保人进行保费补贴。高额的农业保险保费抑制了农民的投保意愿,由政府对保费实行一定比例的补贴可以有效缓解这一困境,增加投保率。3.增大农业保险的宣传力度。通过教育宣传改变农民的传统经济观念,使更多农民认识到农业保险的重要性,逐渐让农业保险深入人心,增加农民参保的积极性,获得社会上对农业保险更广泛的关注和支持,筹集到更多的支农资金。4.建立对农业保险的再保险和巨灾风险的分担机制。可在国内设置多层次的再保险体系,也可进行国际再保险,减少国内政府支出和损失的程度,最大范围分散风险,保证农业的可持续发展。创立巨灾风险分担基金,以降低商业保险公司面临巨灾风险时的风险,避免损失扩大甚至破产情况的发生。5.促进农业保险品种的创新。要因地制宜地开发不同种类的农业保险品种,以满足农业发展日益多样化的需要。根据实际需要,可以引进国际上其他国家的险种,同时加强险种的创新与营销。6.提高农民的组织化程度,走规模化的经营之路。这样不仅有利于宣传推广农业保险,还可以加深农民对农业保险的依赖程度,降低保险成本,充分发挥农业保险的保障作用。(四)试点农村存、贷款保险制度存贷款一直以来都是我国农村金融机构资产负债业务的主体。可以预见,在短期内,这种情况不会改变。所以保证存贷款业务安全运营,有效防范信贷风险是农村金融机构必须解决的问题。应结合我国实际情况,建立适合我国国情的存贷款保险制度,设立农村存贷款保险机构,保障农村金融的稳健运行。建立存款保险制度需要着重解决以下几个问题:一是实行强制型存款保险;二是针对不同风险级别的银行或金融机构实行差别性存款保险费率;三是实行限额赔付;四是建立存款保险机构与银监会信息共享机制。积极探索贷款保险业务,其保险对象可以是贷款方———各类农村金融机构。此外,可以成立担保公司或担保合作社,由借款人(农户或农业企业)出—41—
