信贷风险管理(DOC71页)

信贷风险管理标题：信贷风险管理引言概述：信贷风险管理是银行业务中的重要环节，通过科学的风险管理可以有效降低信贷风险，保障银行的资产安全和稳健经营。

本文将从信贷风险管理的基本概念、风险评估方法、风险监控手段、风险防范措施和风险管理工具等方面进行详细介绍。

一、信贷风险管理的基本概念1.1 信贷风险的定义：信贷风险是指银行在向客户提供贷款或信用额度时，由于客户不能按时偿还本息或违约等原因而导致的资金损失的可能性。

1.2 信贷风险的分类：信贷风险可分为违约风险、集中风险、市场风险、操作风险等多种类型。

1.3 信贷风险管理的目的：信贷风险管理旨在通过科学的方法和有效的措施，降低信贷风险，保障银行的资产安全和经营稳健。

二、信贷风险评估方法2.1 定性评估方法：主要通过客户的信用记录、财务状况、行业背景等信息，综合判断客户的信用风险水平。

2.2 定量评估方法：采用数理统计、概率论等方法，通过建立风险模型对客户的信用风险进行量化评估。

2.3 综合评估方法：将定性评估和定量评估相结合，综合考虑客户的信用状况、还款能力、担保情况等因素，全面评估信贷风险。

三、信贷风险监控手段3.1 风险预警系统：建立完善的风险预警系统，及时监控客户的信用状况和还款情况，发现风险隐患并采取相应措施。

3.2 风险集中度监控：监控银行信贷资产的风险集中度，避免过度集中在某一行业或某一客户群体，降低信贷风险。

3.3 风险事件管理：建立健全的风险事件管理机制，及时应对各类风险事件，保障银行的资产安全和经营稳健。

四、信贷风险防范措施4.1 严格的风险管控制度：建立完善的信贷风险管理制度和流程，确保信贷业务的规范运作。

4.2 合理的风险定价策略：根据客户的信用状况和风险水平，制定合理的贷款利率和担保要求，降低信贷风险。

4.3 多元化的风险分散策略：通过多元化的信贷业务布局和风险分散，降低信贷集中风险，提高资产的流动性和安全性。

五、信贷风险管理工具5.1 信用风险评估模型：利用数学统计方法和大数据分析技术，建立信用风险评估模型，提高信贷风险管理的科学性和准确性。

一、当前我国商业银行信贷风险管理存在的突出问题近年来，随着 GJ 宏观调控政策、市场环境和企业经营状况的变化，我国商业银行面临的信贷资产风险浮现了新特点、新动向。

梳理概括起来主要存在以下方面：1、关联企业集团融资黑洞，有的明星企业存在泡沫破裂风险。

在商业银行的实际操作过程中，一方面由于商业银行对集团关联性企业授信风险认识不足，对集团客户多头授信和过度授信，造成银行授信超过集团客户的承债能力；另一方面，一些集团性客户在自身利益与银行利益发生冲突时，利用其股权结构的特殊性，通过不正常的资产重组、关联交易、产权变动等形式逃废银行债务，形成巨额的资金黑洞。

这几年，如银广夏、达尔曼、德隆、周正毅等企业集团或者家族关联企业贷款问题相继浮现，银行信贷资产损失惨重，充分暴露了商业银行对这些集团客户的授信存在较大的风险隐患。

在我国资本市场中存在一个怪圈，越是规模大的明星企业、越是资金宽裕的企业、越是众多的商业银行争抢的对象，即使这些企业不能提供财务报表，不少商业银行也会因为其他银行的抢“贷”行为而处于一种非理性的盲目跟进状态，如现在普遍存在的崇拜上市公司、明星企业现象，一些商业银行往往就是凭借有些企业上市和名牌的光环，不惜降低授信门坎，对这些企业存在的风险考虑较少，泡沫越吹越大，最终导致破裂。

如达尔曼等一批上市公司摘牌退市，明星企业泡沫破裂、黯然倒闭，给众多商业银行带来了巨大的损失。

2、企业资金链轰然断裂，产能过剩突发行业信用风险。

不少企业在追求规模的持续扩张和利润快速增长的同时，忽视了不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管技术、产品和服务在市场上依旧有竞争力，但由于超负债经营，财务基础脆弱问题突出，一旦遇到资金链断裂，就会像“达尔曼”、“德隆”、“托普”、“三九”等多家上市企业相继陷入到正常经营难以维继的困境，并突发债务危机，商业银行资产为此遭到严峻损失的实例不少。

特别是低水平重复建设和盲目投资的暗地里，是大量的银行信贷。

信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键.信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。

高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。

针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。

一、明确分工，实行流程控制信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。

实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制,落实环节责任。

严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程.制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。

部门之间严格分工，岗位之间相互协作,实现业务流程的高效运转和相互制衡.二、把好准入关，实行贷前调查审查控制对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估.①根据借款人的收入水平，个人负债额度,商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。

②不发放未指明用途的贷款。

贷款用途必须符合国家规定。

③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。

④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。

⑤法律审查.对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。

三、贷款额度、风险系数控制风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一,也称信用转换系数1。

贷款系数为100％的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额；③其他金融性机构担保;④等额保证金担保。

2。

贷款系数为50％的资产：土地、房屋、有价证券.3.贷款系数为20％的资产:债权.四、贷款检查预警控制建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险.贷后检查项目及内容对以上八项检查；经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利还贷因素的，根据风险点，立即采取相应措施，控制风险.措施：①预警通告提醒纠正。

信贷风险管理信贷风险管理是指银行、金融机构或其他信贷机构在发放贷款过程中，通过一系列风险管理措施来评估、控制和监测贷款风险的过程。

信贷风险是指贷款资金无法按时偿还或无法全额偿还的风险，可能导致金融机构遭受损失。

为了有效管理信贷风险，银行和金融机构需要建立一套完善的信贷风险管理体系，包括以下几个方面的内容：1. 信贷风险评估：银行和金融机构需要评估借款人的信用状况、偿债能力和抵押品价值等，以确定贷款的风险水平。

评估方法可以包括信用报告分析、财务分析和抵押品评估等。

2. 信贷审批流程：银行和金融机构需要建立一套严格的信贷审批流程，确保贷款申请经过充分的审查和审核。

审批流程应包括申请资料的收集、初步评估、信用委员会审议和最终批准等环节。

3. 风险控制措施：为了降低信贷风险，银行和金融机构需要采取一系列风险控制措施。

例如，设定贷款额度上限、要求借款人提供抵押品、要求借款人提供担保人等。

此外，银行还可以通过分散风险的方式，将贷款资金分配到不同的行业、地区和客户群体中。

4. 风险监测和管理：银行和金融机构需要建立一套有效的风险监测和管理机制，及时发现和应对潜在的信贷风险。

监测手段可以包括定期审查贷款资产质量、建立预警指标和风险评级系统等。

5. 不良资产处置：当贷款无法按时偿还或无法全额偿还时，银行和金融机构需要采取相应的处置措施，以减少损失。

处置方式可以包括追讨债务、处置抵押品、转让不良资产等。

信贷风险管理对于银行和金融机构来说至关重要。

有效的信贷风险管理可以帮助机构降低不良贷款风险，保护资金安全，提高盈利能力。

同时，也有助于维护金融体系的稳定和可持续发展。

因此，银行和金融机构应高度重视信贷风险管理工作，不断完善风险管理体系，提高风险管理水平。

信贷风险控制管理办法贷款风险管控措施一、风险评估和识别为了有效控制贷款风险，金融机构首先需要进行风险评估和识别。

通过对借款人的信用状况、还款能力以及还款意愿等方面的评估，对贷款申请进行审核。

同时，对不同行业和不同类型的贷款进行不同的风险评估。

根据评估结果，对高风险借款人进行严格的审核和限制，如收取高额贷款成本、提高担保要求等。

二、贷款审批程序的规范化和标准化通过建立贷款审批流程和标准，规范贷款审批程序，确保每一笔贷款都经过严格的审核和审查。

建立贷款审批委员会或风险管理委员会，对大额或特殊贷款案件进行评议决策，提高贷款审批的集体决策程度，避免个别人员的主观性和私人行为对贷款审批造成不良影响。

三、健全担保制度建立健全的担保制度，采取多元化的担保方式，如房产、土地、股权、动产等，以保障贷款资产的安全性和回收性。

对于无法提供足够担保的借款人，可以采取限制贷款额度、提高利率或要求其他担保方案的方式进行管控。

四、严格的还款管理和监控建立健全的还款管理和监控机制，及时跟踪借款人的还款情况，并对逾期和违约行为进行及时处理和催收。

制定明确的还款计划和还款提醒制度，定期进行还款风险分析和资产质量评估，及时采取措施避免不良资产的产生。

五、建立完善的风险管理制度和内控制度建立规范的风险管理制度和内控制度，通过明确风险管理框架、风险评估方法和风险管理指标，实施风险管理策略和风险防范措施，监控和控制贷款业务中可能发生的各种风险。

六、信息技术的应用借助现代信息技术手段，对贷款管理和风险控制进行有效的支持和监控。

通过建立完善的贷款管理系统和风险管理系统，自动化处理贷款流程和风险管理过程，提高贷款业务的效率和风险管理的准确性。

以上所述为贷款风险管控的一些常见措施，但实际风险控制工作需要根据各金融机构的具体情况和业务特点进行具体的设计和实施。

同时，贷款风险控制工作需要与法律法规、监管要求以及金融机构自身的经营实际相结合，通过不断优化和完善风险管理制度，提高贷款业务管理水平，全面降低贷款风险，保障金融机构的长期稳定发展。

商业银行信贷风险治理一、引言经济全球化的迅速进展和以及ZG加入WTO促使ZG金融业的逐步放开，使得商业银行要同时面临来自国内银行业之间和来自国际金融巨头的激烈竞争。

针对这种形势，商业银行应把防范和操纵信贷风险作为一项长期而艰巨的任务来抓，严把信贷质量关，加强对信贷风险的治理，保证信贷资产业务的健康进展。

高莉（20XX）指出，我国商业银行信贷风险治理水平不高，信贷资产存在比较大的风险隐患，其直接表现就是银行体系中（特别是四大国有银行）积存了大量的不良资产。

积压下来的大量不良信贷资产给商业银行盈利带来了压力，甚至已经成为影响我国金融体制正常运转的主要障碍。

本文着重关注在信息不对称条件下的商业银行信贷风险分析与操纵问题。

通过分析商业银行信贷在信息不对称条件下存在的逆向选择和道德风险，提出了加强商业银行信贷风险治理，减少信息不对称的建议。

二、信息不对称在信贷市场中的体现传统经济学认为，市场是万能的，通过自由竞争可以实现市场资源的自由配置。

但是信息经济学的出现打破了这一观点。

信息经济学认为，现实世界中信息是不完全的，或者是不对称的。

信息的不对称使得市场价格机制不再是使市场均衡的最有效的制度安排。

这种信息分布的不对称性，必定导致信息拥有方为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害，这种行为在理论上就称作“逆向选择”和“道德风险”。

由于信息不对称现象的存在，自由竞争的市场未必能带来最高的效率，也即“不仅要有产品的市场方式，信息本身也要有市场”。

其特征如在旧货市场上，由于买者出价过低，卖者又不愿提供好的产品，从而导致次货的泛滥，其最终的结果是旧货市场的萎缩。

而因为这种信息不对称，买旧货的人难以完全信任卖旧货的人提供的信息的情况，就是典型的“信息不对称”（刘芳，20XX）。

这种“信息不对称”的情况在银行信贷市场也同样存在。

在高莉（20XX）的研究中，其指出金融系统在经济中扮演关键的角色，是因为当它正常运行时，可以将拥有富余储蓄人的资本导向需要资金进行生产性投资的人，从而对经济增长起到重要的基础作用。

如何加强商业银行信贷风险管理正文：一、简介商业银行信贷风险管理是保障银行资产质量和维护金融稳定的关键环节。

本文档旨在指导商业银行加强信贷风险管理，以确保风险控制在可接受的范围内，提高银行的盈利能力和竞争力。

二、风险识别与评估⑴风险分类：将风险分为信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等几大类别，并对银行业务进行分类风险分析。

⑵风险评估方法：采用综合评估方法，包括定性和定量评估，建立评估指标和评级体系。

⑶风险预警机制：建立风险预警指标和风险监测系统，及时发现风险信号，采取应对措施。

三、风险管理策略与流程⑴风险管理目标：确保信贷风险在可控范围内。

⑵风险管理策略：包括风险防范、风险分散和风险传导的策略。

⑶风险管理流程：包括风险识别、风险测量、风险控制和风险监测等环节。

四、风险管理工具与手段⑴风险定价：制定合理的风险定价模型，确保风险的全面补偿。

⑵风险分散：通过分散投放，降低单一信贷风险带来的影响。

⑶风险对冲：利用金融衍生品等工具进行风险对冲，降低风险暴露。

五、内部控制与合规管理⑴建立完善的内控制度：规范风险管理流程，明确内部控制责任。

⑵持续监测与自查：建立风险监测和自查机制，确保内控的有效运行。

⑶合规管理：遵守相关法律法规，确保所有业务符合法律要求。

六、风险管理的监督与评估⑴外部监管：密切配合监管部门的工作，接受监管检查和评估。

⑵风险评估和压力测试：定期进行风险评估和压力测试，评估银行面对不同市场情景下的风险承受能力。

七、风险管理的信息化建设⑴信息系统建设：建立健全的风险管理信息系统，提高风险管理效能。

⑵大数据应用：运用大数据技术分析风险，提供决策支持。

附件：⒈风险管理指标表格⒉风险监测系统操作手册法律名词及注释：⒈信用风险：指当一个或多个借款人或发行人无法履行其债务或违约时，银行所面临的损失风险。

⒉市场风险：指金融市场因价格波动、利率变动、外汇波动等因素导致的金融机构投资与交易损失风险。

⒊操作风险：指银行因员工错误、系统故障、内部流程缺陷等因素导致的损失风险。

信贷风险管理信贷风险管理是指银行或者其他金融机构在进行信贷业务时，通过制定一系列的风险管理措施和策略，以降低信贷风险的发生和损失的程度。

信贷风险是指借款人无法按时偿还贷款本息或者无法全额偿还贷款本息的风险。

信贷风险管理的目标是保护金融机构的利益，确保贷款的安全性和可回收性。

一、风险评估和控制1.建立客户信用评估体系：金融机构应根据借款人的信用状况、还款能力、财务状况等因素，制定客户信用评估模型，对借款人进行信用评估，以确定其还款能力和信用风险等级。

2.制定贷款审批流程：金融机构应建立完善的贷款审批流程，包括贷款申请、资料审核、风险评估、审批决策等环节，确保贷款审批过程规范化、透明化和公正性。

3.设置风险控制指标：金融机构应根据自身风险承受能力和风险偏好，制定风险控制指标，包括贷款额度、贷款利率、贷款期限等，以控制信贷风险的发生和扩大。

二、风险监测和预警1.建立风险监测系统：金融机构应建立完善的风险监测系统，包括风险指标的采集、分析和报告等功能，及时了解贷款风险的动态变化。

2.制定风险预警机制：金融机构应根据风险监测结果，制定风险预警机制，包括设立风险预警指标、确定预警信号的触发条件和预警处理流程等，以便及时采取措施应对潜在的信贷风险。

三、风险应对和处置1.建立风险应对策略：金融机构应根据不同的信贷风险类型和程度，制定相应的风险应对策略，包括增加担保要求、调整贷款利率、提前还款要求等，以降低信贷风险的发生和损失的程度。

2.建立风险处置机制：金融机构应建立完善的风险处置机制，包括风险分类、风险处置方法和程序等，以便及时处置不良贷款和违约借款人，保护金融机构的利益。

四、风险管理的监督和评估1.建立内部控制体系：金融机构应建立完善的内部控制体系，包括风险管理制度、内部审计制度、风险管理岗位职责等，以确保风险管理工作的有效性和合规性。

2.加强外部监督和评估：金融机构应接受监管部门的监督和评估，包括定期报告、风险评估、风险应对措施的合规性等，以确保风险管理工作符合相关法律法规和监管要求。

信贷风险管理(credit risk management)一、什么是信贷风险管理信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，提高贷款的经济效益。

信贷风险管理是一项综合性、系列化的工作，贯穿于整个信贷业务流程，自贷前信用分析、贷时审查控制、贷后监控管理直至贷款安全收回。

二、信贷风险管理的目标信贷风险管理的目标是促进信贷业务管理模式的转变，从片面追求利润的管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变；从以定性分析为主的风险管理方式，向以定性和定量分析相结合的管理方式转变；在注重单笔信贷业务风险、分散管理的模式的基础上，加强信贷业务组合管理。

通过信贷风险管理，商业银行可以准确识别和计量信贷业务的风险成本和风险水平，从而实现风险与收益的匹配，提高银行的竞争能力和盈利能力。

三、信贷风险管理的实施进程商业银行的信贷风险管理是一个完整的系统工程，一方面需要能够及时采集、监测、度量和调制各种风险；另一方面这个系统要能够对银行的各种行为提供完善和全面的决策依据，为未来的风险控制和失误改正提供准则，也为各种监控提供手段和工具。

(1)风险管理的实施程序构建风险管理体系，首先要保证这个机制的适用和实用，同时还要保证这个机制的有效和及时，因此，这个系统应该遵从风险的本质规律来制定程序。

1．对风险体系进行系统研究和分析，保证银行确立风险管理目标，并为如何选定管理模式打下适用的基础。

2．确定银行所应对的风险分类和结构，以便所建立的风险管理机制有明确的控制和管理对象。

3．选择准确的风险信号，确定对风险信号的采集标准和时间间隔，保证对风险状态了解及时和准确。

4．根据银行自身实际选择适用的风险度量方法。

5．根据以往风险失败案例和风险事件的分析，确定风险临近或发生作用的银行安全阈值，以便作为风险评估的基本标准。

6．确立风险预警系统和中间控制过程，不仅通过人力和组织结构上予以保证，而且应尽可能通过电子信息系统等技术手段实现上述目的。

浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理我国加入 W TO ，银行业面临诸多挑战和问题，但首当其冲，最为严峻的就是资产风险管理问题 . 我国国有专业银行在向商业银行转轨的过程中，承担了从计划经济向市场经济过渡的社会义务以及市场经济初期国家产业政策调整造成的企业风险的成本，同时，由于银行内部管理的原因 , 形成了大量的信贷资金沉淀 , 严重影响了银行的经营效益。

信贷风险管理是随着我国专业银行向商业银行转轨，并借鉴西方商业银行信贷管理而引入的一项重要管理模式。

自1 9 9 7 年引入了风险管理观念以来 , 各国有商业银行于1 9 9 8 年起相继成立了资产风险管理部门，作为提高银行资产质量和改善经营状况的主要途径 , 力求通过加强信贷风险管理，化解资产风险，以提高银行的竞争能力。

经过几年来的摸索，已初步建立起独立的风险监管体系和监测指标体系 , 风险管理也已经逐步步入规范化、制度化的轨道。

但是 , 作为一项起步工作，特别是对照目前不良资产占比高的形势，对照当前商业银行防范和化解信贷风险的要求 , 有许多工作还亟待改善。

笔者拟从存在问题入手 , 就国有商业银行如何加强风险管理谈点滴看法，以供商榷 .一、当前国有商业银行信贷风险现状及信贷风险管理的存在问题至 2 0 0 1 年 9 月末，四家国有独资商业银行本外币贷款为 6. 8 万亿元人民币 , 不良贷款为 1. 8 万亿元，占全部贷款的 2 6 。

6 2 % 。

其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7 % 左右。

我国国有商业银行的不良贷款比例在世界无疑是较高的 , 尽管通过了多种手法抓清收盘活，也取得了一定成效，但不良资产占比仍然高居不下，存在较大风险隐患，这其中除了经济环境、历史遗留等因素外，银行信贷风险管理主要存在以下几方面问题：( 一 ) 认识不到位。

由于商业银行信贷风险管理是一项新工作，加上目前其主要任务是管理、清收、保全不良资产，因而在基层中普遍对风险管理工作的重要性认识不足 . 主要表现为： 1 、有些银行领导对信贷风险管理工作不够重视，只停留在口头上。