--商业银行道德风险及其防范措施

商业银行客户经理存在的风险及防范客户经理制度的实施，突破了商业银行以产品为中心的经营模式，体现了以客户为中心的经营理念，这种营销模式的建立，促进了商业银行业务的发展和经营能力的提高，但同时也暴露了一些风险隐患。

特别是近年来，个别营业机构的客户经理相继发生了收取好处费为企业融资提供便利甚至以银行名义出具虚假的信用担保、承诺等违法违纪案件和严重违规问题，给商业银行造成了直接经济损失，并严重影响了商业银行的社会声誉。

因此，无论是银行监管部门还是商业银行都不约而同的要求要加强对客户经理的管理，防范道德风险和操作风险的发生。

一、当前商业银行客户经理的职责作为商业银行业务拓展与营销的一种经营模式，所谓客户经理制是指商业银行以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，从客户的需求出发，向客户营销金融产品，调动有限资源为客户提供全方位、一体化和规范化金融服务的一种服务方式及运作制度。

客户经理制度在国内出现的时间并不长，它通过客户经理向客户全面营销银行的金融产品，从而成为介于银行内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带，在最大限度地开发金融业务市场的同时，也为客户提供了全方位、高质量的金融服务。

目前，商业银行客户经理的职责主要是：向客户宣传国家的金融方针、政策，建立客户管理台账，掌握客户存、贷款变化趋势，积极为客户办理代收代付、票据解付、信息咨询、财务顾问、资信调查、中介服务等中间业务，营销新的金融产品，并根据客户的需要和业务发展，协调本行各部门为客户提供全方位金融服务等。

从严格意义上讲，客户经理并非简单等同于业务员，除了要了解金融产品并进行有效的营销之外，还要能够从客户的利益出发，为客户制定合理的理财规划，提供投资建议。

具体而言，客户经理要做好下列主要工作：一是联系客户。

客户经理是全权代表银行与客户联系的中介，客户经理通过积极主动并经常地与客户保持联系，发现客户的需求，引导客户的需求，并及时给予满足，为客户提供“一站式”服务；二是开发客户。

商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是银行业务中的重要组成部分，对银行的发展和经营具有重要的作用。

个人信贷业务存在一定的风险，因此银行在开展个人信贷业务时需要重视风险防范工作，建立科学有效的风险管理体系，保障银行资产的安全。

本文将就商业银行个人信贷业务的风险及防范措施进行介绍。

1. 信用风险信用风险是个人信贷业务中最常见的风险之一。

由于个人信贷业务的特点，借款人的信用状况成为银行评估借款人还款能力的重要指标。

若借款人信用状况不佳或者出现违约行为，将给银行带来不良资产，影响银行的经营状况。

2. 利率风险利率风险是指由于市场利率变化导致资产和负债之间利率敏感性不匹配所带来的风险。

在个人信贷业务中，由于贷款利率和存款利率之间的利差以及贷款期限的长短，银行存在着利率风险。

3. 流动性风险流动性风险是指由于银行资产负债结构不匹配所带来的风险。

在个人信贷业务中，银行需要保证有足够的流动性来应对借款人的提前还款需求，而若银行资产和负债结构不当，将导致流动性风险的出现。

4. 资金成本风险资金成本风险是指由于资金成本增加而导致的风险。

在个人信贷业务中，银行需要支付一定的资金成本来获取资金，若资金成本上升将会影响到银行的盈利水平。

5. 操作风险操作风险是指由于技术、人为等因素导致的风险。

在个人信贷业务中，操作风险可能来源于信贷流程的复杂性，例如不当的审核流程、不完善的风控措施等。

1. 建立健全的信贷审查流程银行在开展个人信贷业务时，应建立健全的信贷审查流程，对借款人的信用状况、还款能力等进行全面审查，确保借款人具备良好的还款意愿和还款能力。

2. 设立严格的信贷标准银行应建立严格的信贷标准，包括收入水平、信用记录、债务负担比等指标，确保借款人符合信贷标准才能获得贷款，从源头上控制信用风险的发生。

3. 建立科学的风险定价模型银行在开展个人信贷业务时，应建立科学的风险定价模型，根据借款人的信用状况、贷款用途、贷款期限等因素进行风险定价，提高贷款利率以应对信用风险，降低不良贷款的发生概率。

商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏是以信⽤为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的⾼负债⾼风险⾏业。

商业银⾏的经营特点和其在⼀国国民经济中所处的关键地位和作⽤，导致了银⾏经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，⼀旦银⾏经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银⾏破产，⽽且将对整个国民经济产⽣多⽶诺⾻牌效应。

因此，建⽴有效的风险防范和控制机制，尤其是商业银⾏新管理模式下⼆级⽀⾏的风险防范与有效的控制措施，对商业银⾏⽽⾔有着更为重要的意义。

健全的风险控制制度是评价商业银⾏公司治理机制完善与否的基本标准之⼀，其中科学有效的操作风险控制，更是直接从事经营活动的商业银⾏⼆级⽀⾏所⾯临的最⼴泛、最直接的基础性风险控制管理⼯作。

在我国现阶段，由于⾦融机构内控制度和⾦融监管部门监管制度的不完善，操作风险已经成为我国⾦融机构所⾯临的主要⾦融风险之⼀。

近年发⽣的少数⾦融机构内外勾结诈骗案，就暴露出当前商业银⾏内部操作风险防范上的问题。

从我国商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险控制状况分析⼊⼿，结合国际、国内商业银⾏操作风险控制理论和实践经验，分析对加强商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险控制的相关对策，以期对商业银⾏⼆级⽀⾏如何有效控制近年来呈上升趋势的操作风险实践有所裨益。

⼀、商业银⾏操作风险的具体表现形式商业银⾏操作风险主要源于内部管理不善、有章不循、违规操作、⼈为失误、系统故障及外部事件等原因。

此外，制度上的疏漏、道德风险、越权交易、内部⼈作案、外部不法分⼦欺诈等也经常引发操作风险。

研究商业银⾏操作风险的具体表现形式，对于做好防范⼯作具有重要的意义。

以下是对商业银⾏操作风险的具体表现形式的简要分析：（⼀）组织风险是指商业银⾏由于组织机构设置以及组织控制失效或低效，产⽣操作风险，⽽使得实际效果偏离预期⽬标的可能性。

我国商业银⾏在改⾰过程中，组织机构及控制⽅式都在变⾰之中，由传统的组织结构及控制⽅式，向“公司化”的组织机构及控制⽅式转移，组织机构及控制⽅式发⽣失效或低效的可能性很⼤，由此就⽐较容易引起操作风险的产⽣，这种由组织机构及控制⽅式的作⽤或内在功能失效产⽣的内部操作风险，就是组织风险。

商业银行的经营风险及防范摘要随着社会经济的不断发展，金融危机、泡沫经济等使得我国商业银行在其经营过程中面临着更多的风险和挑战。

由于金融行业的特殊性，对于商业银行而言，一着不慎就可能面临破产风险，所以研究商业银行经营风险管控具有重要意义。

本文基于商业银行现有经营模式和业务范围，对现有风险模式进行分析,并就产生原因进行深入探讨，深度挖掘商业银行规避风险的方法，为银行的风险管控提出一些建议和意见。

关键词：商业银行经营风险管理控制1。

商业银行经营风险的含义和特征1.1商业银行经营风险的含义所谓商业银行经营风险,首先要明确商业银行，区别于中央银行等,是营利为目的的，经营多种金融产品和资金类别的组织机构。

因为经营产品和服务范围较广，在其服务过程中承担较大的风险，因为经营风险的发生从而导致了银行损失，这一过程叫做商业银行经营风险。

1.2商业银行经营风险的特征1。

2.1经营风险具有一定的隐蔽性风险的特性之一就是不确定，对于商业银行的经营而言，风险也就具备了一定的隐蔽性，很难及时发现并根除.笔者通过对商业银行运营过程的研究发现,很大程度上，商业银行面临的风险多数是可避免的、人为原因造成的，但是，尽管可避免，但是很多时候银行对于市场情况等的忽视会导致难以发现隐藏在现有经营模式下风险的发生:商业银行以营利为最终目的，一方面，银行为了增加获利，会根据当前市场情况、消费者心理等不断推出新的金融产品或者服务，但是在经济快速发展的今天其形式不断变化，银行自身很难准确判断市场情况;另一方面，我国现有商业银行管理模式相关的法律法规还不够完善，银行在激烈的竞争中,要不断创新发展，但是一着不慎就有可能面临破产风险，这是难以承受的,且国家法律法规保护力度不够，银行破产后何去何从也没有确切的说明，一般情况下不会发生，但是对于商业银行却是潜在的威胁，很难及时意识到。

1。

2。

2经营风险具有集中性通过研究发现,商业银行尽管金融产品和服务种类众多，即营利模式有多种选择.但是，这些产品或者服务在我国当前的金融大背景下,其融资模式单一固定,而银行想要进一步营利就只有通过大量融资的途径，间接融资和直接融资相结合的模式，导致了其风险集中，一旦发生泡沫经济等经济危机，银行必然无法进行调整。

商业银行在经营活动中可能遇到的风险及规避措施 随着我国改革开放的不断深化，我国银行业金融机构呈现出良好的发展态势，目前我国除“五大国有商业银行”外，有12家股份制商业银行、144家城市商业银行和212家农村商业银行，我国商业银行的总数已经达到近370家，营业网点遍布全国各地。尽管我国商业银行步入了较快发展的轨道，但由于商业银行的特殊性，特别是在我国新一轮金融体制改革、利率市场化改革以及存款保险制度加速推进的新形势下，我国商业银行面临着越来越多的经营风险。自2013年5月以来，我国商业银行不断出现经营，各个时间期限的同业拆借，质押式回购和买断式回购利率都出现了大幅度上升，SHIBDR隔夜利率在一段时间内达到了13.44%盘中甚至升至了30%的历史最高位，导致我国出现了“钱荒”，不仅给商业银行造成了重要影响，而且也给经济发展造成了重要影响。在我国大力实施新一轮金融体制改革的历史条件下，研究我国商业银行经营中的风险问题，不仅有利于提升我国商业银行经营中的风险管理水平，而且对于推动我国新一轮金融改革同样具有重要意义。 一、商业银行经营风险概述 （一）商业银行经营风险的内涵 商业银行风险是指在商业银行经营过程中，由于不确定性因素的影响，使得银行实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或获取额外收益的可能性。目前最重要、最常用的一种分类方法是根据商业银行在经营过程中面临的风险将其分为信用风险、市场风险、流动性风险与操作风险等。 （二）商业银行经营风险的特征 商业银行经营风险具有四个方面的重要特征：一是具有“客观性”的特点，不以个人意志为转移的，经营风险始终伴随着商业银行的经营、改革、创新和发展的全过程；二是具有“可控性”，尽管商业银行经营风险始终存在，而且具有一定的客观性，但在风险发生之前，商业银行通过预警、测度和控制，建立有效的监督管理体系，能够更好的控制风险，这就是商业银行经营风险的可控性；三是具有“扩散性”，与其他经济风险相比，商业银行经营风险最显著的特殊就是“扩散性”，这主要是由于商业银行属于金融中介，一旦某个商业银行发生经营风险，就会通过各种渠道扩散至整个经济系统，2008年金融危机就是由于美国出现信用危机而导致经营风险，进而将这种影响扩散至全球范围内，导致各国出现“钱荒”；四是具有“隐蔽性”的特点，商业银行经营风险常常因为信用中介特征而被掩盖，特别是商业银行“有供有还，存款此存彼取，贷款此还彼借”的信用原则，更容易掩盖经营风险。 （三）商业银行经营风险管理的重要性 加强我国商业银行经营风险管理，具有十分重要的现实意义和深远的历史意义，具体说有三个方面的必要性：一是加强我国商业银行经营风险管理，有利于按照《巴塞尔协议》的要求进行商业银行的全面风险管理，对于商业银行加快发展、参与国际竞争具有重要价值；二是加强我国商业银行经营风险管理，有利于推动我国商业银行在全国乃至国际金融体系中形成一定的地位，特别是对于完善我国商业银行经营管理制度至关重要；三是加强我国商业银行风险管理，对于保障我国金融安全、为经济社会发展提供强有力的保障以及促进经济持续、健康、快速发展十分重要。 二、我国商业银行面临的经营风险及产生的原因 （一）我国商业银行面临的经营风险 1.不良贷款的风险。衡量商业银行资产质量的重要指标之一就是不良贷款率，而不良贷款率同样能够衡量商业银行风险大小，这主要是由于贷款是我国商业银行最重要的业务，目前我国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大国有商业银行利息净收高占总营业收入的比例都达到了80%以上。 表1 五大国有商业银行2011－2014年净利息收入比（单位：%） 工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 交通银行 2011 84.9 80.1 79.5 86.5 77.4 2012 82.4 81.2 78.4 80.2 80.5 2013 81.5 86.3 80.9 81.7 81.3 2014 83.2 84.5 81.3 83.4 82.2 资料来源：根据五大国有商业银行2011－2014年年报整理 由于我国商业银行主要业务仍然是贷款，因而不良贷款必然会对我国商业银行经营风险管理造成隐患。 2.期限错配的风险。同业拆借、个人存款、单位存款是我国商业银行的主要资源来源，而资金业务主要是贷款和有价证券，而传统的业务主要是负债业务，其资产业务也主要是贷款业务，而人民贷款期限长期化、存款期限短期化现象十分普遍。从贷款来看，我国商业银行长期贷款2013年达到60%以上、短期贷款却不断下降，截止2014年11月份不足40%。这就使商业银行由于期限错配，而使其陷入流动性紧张的现状，这也是任何以存贷款业务为主的商业银行必须要面临的重大问题，由于期限错配必然导致商业银行资金周转失灵，这就会给商业银行带来风险管理隐患。 3.资产结构的风险。由于目前我国商业银行在资金运作方式方面，仍然将贷款作为重点，2010年到2014年贷款所占资产比例始终高达50%－65%左右。（如图1）

商业银行经营风险的管理与防范措施1. 引言1.1 商业银行经营风险的重要性在当今全球化和市场竞争日益激烈的环境下，商业银行作为金融市场的重要参与者，经营风险管理显得尤为重要。

商业银行经营风险的重要性主要体现在以下几个方面：商业银行经营风险直接关系到金融安全和稳定。

作为金融机构，商业银行承担着储户存款和贷款资金的管理和运作，一旦出现风险事件，将对金融市场造成严重冲击，甚至引发金融危机。

商业银行经营风险与社会经济发展密切相关。

商业银行是经济的血脉，承担着为实体经济提供融资支持的重要职能。

如果商业银行经营风险失控，将导致信贷市场动荡、资金链断裂，影响实体经济正常运转。

商业银行经营风险管理是商业银行持续发展的基础。

有效的风险管理可以帮助商业银行规避潜在风险，提高盈利能力，增强市场竞争力，确保金融机构的长期稳健经营。

商业银行经营风险管理的重要性不言而喻，只有通过建立健全的风险管理体系、加强风险监测与评估、做好风险防范与控制、制定有效的应急预案与应对措施、不断改进风险管理机制，才能有效应对各种风险挑战，确保商业银行的持续稳健发展。

2. 正文2.1 风险管理体系建设风险管理体系建设是商业银行进行经营风险管理的基础和核心。

一个完善的风险管理体系能够有效地识别、评估和控制各类风险，确保银行的经营稳健和可持续性发展。

在建设风险管理体系时，商业银行应该首先明确风险管理的目标和原则，明确风险管理的责任部门和人员，建立完善的风险管理组织架构。

商业银行需要建立完善的风险管理政策、制度和流程，确保各项风险管理工作有章可循、有条不紊。

风险管理政策应该包括风险识别、评估、监控、控制、应对等各个环节，确保全面且系统地管理各类风险。

风险管理制度应该明确风险管理的具体流程和操作规范，确保风险管理工作的标准化和规范化。

2.2 风险监测与评估风险监测与评估是商业银行经营风险管理中至关重要的一环。

通过对风险的监控和评估，银行可以及时发现和识别潜在风险，从而采取相应的应对措施，降低风险发生的可能性和影响程度。

商业银行柜面业务操作风险案例集萃商业银行的柜面业务是银行的基础业务之一，也是银行的核心服务之一。

然而，随着银行业务的复杂性和多样性增加，柜面业务操作风险也日益凸显。

本文将通过一些具体的案例，分析商业银行柜面业务操作风险的来源、影响及防范措施。

案例一：内部欺诈某城市商业银行的一位柜员李某，利用职务之便，通过伪造客户签名、盗用银行密钥等方式，从客户的账户中盗取大量资金。

这个案例属于内部欺诈，主要原因是内部管理不严格，员工职业道德缺失。

这种风险对银行的影响非常大，可能导致客户流失、声誉受损，甚至可能引发金融危机。

案例二：操作失误某大型商业银行的一位柜员在为客户办理定期存款业务时，由于疏忽大意，将客户的定期存款利率输入错误，导致客户损失惨重。

这个案例属于操作失误，主要原因是操作流程不规范，员工操作不熟练。

这种风险虽然不会对银行造成严重的财务损失，但会影响客户体验和银行声誉。

案例三：外部欺诈某家股份制银行的一位客户通过伪造身份信息，骗取了该银行的贷款。

这个案例属于外部欺诈，主要原因是银行对客户身份信息的审核不严格。

这种风险可能导致银行承担不必要的债务，甚至可能引发法律纠纷。

针对以上三种操作风险，银行应该采取以下措施进行防范：1、加强内部管理。

银行应该建立完善的内部控制体系，包括员工职业道德教育、操作流程规范、绩效考核制度等。

同时，要加强对员工的监督和管理，发现异常行为及时进行处理和惩罚。

2、加强客户身份信息审核。

银行应该加强对客户身份信息的审核和管理，采用多种手段进行身份认证和验证，确保客户的身份信息真实有效。

3、加强员工培训。

银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和服务水平。

同时，要加强对员工的监督和管理，发现操作失误及时进行处理和纠正。

4、加强风险预警和管理。

银行应该建立完善的风险预警和管理体系，及时发现和处理潜在的操作风险。

同时，要加强对风险的分析和管理，制定相应的应对措施和预案，确保银行能够及时有效地应对各种风险事件。

探讨商业银行存在风险分析及防范策略摘要：随着我国经济的不断发展和进步，我国经济规模不断扩大，我国银行也得到很大发展，我国商业银行是企业资本的主要供给者，商业银行通过间接地融资市场在社会群众进行资金的获取，然后通过信贷的方式将资金提供给社会。

因此当前商业银行仍承担着很大的风险，本文通国对商业银行风险的研究，提出了一些防范措施。

关键词：商业银行风险分析；防范措施中图分类号：f830.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）02-0-01由于我国商业银行有着在社会中收集资金，然后用信贷的方式向社会提供资金的经营模式，使其具有一定的金融风险。

因此为了防止出现金融风险，确保安全的商业银行，成为了商业银行必须解决的问题。

一、商业银行的金融风险1.在资产负债方面来看，商业银行中的金融风险主要可分为证券方面的风险、贷款方面的风险、信托方面的风险。

其中贷款方面的风险又为经营风险、信贷风险两种类型。

2.从商业银行的状况和实力进行分析可以看出，在商业银行还存在着其他方面的风险，如资本方面的风险、汇率方面的风险、流动性方面的风险。

3.从产生银行风险的主要来源分析，其主要分为市场方面的风险、经营方面的风险、规则方面的风险、国家方面的风险。

商业银行的风险虽然有很多种类，但是其主要的表显现形式分为两个方面：(1)资不抵债风险。

由于银行的贷款风险很高，就很可能形成很大比重的坏账，这样就使得商业银行的支付能力以及流动性能被削弱，导致资产和负债不相匹配。

(2)信贷风险。

商业银行在贷款过程中形成了资金的状况、银行的信用保证、银行的经营能力和经济效益等。

二、对商业银行中的风险进行防范的主要措施1.要完善和健全相关的规章制度，形成一个可行、有效的防范体系和内控机制，对商业银行的风险进行有效规避。

不断完善商业银行的内部管理机制，对商业银行的贷款、投资、担保业务进行定期的检查，并对贷款资金的实际使用情况及时及时的跟踪。

试论商业银行内部道德风险防范摘要：银行业是风险行业，银行业的风险是多方面的，有决策风险、制度风险、操作风险和道德风险。

文章着重探讨银行业的内部道德风险的表现、成因及其防范策略。

关键词：银行业道德风险具体表现成因分析防范策略中图分类号：f830.3 文献标识码：a文章编号：1004-4914（2012）07-197-02一、道德风险的涵义及其表现按照《新帕尔格雷夫货币金融大词典》的定义：道德风险就是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时作出不利于他人的行为，并且是一种不易为人发现的隐蔽行为。

在市场经济条件下，一些金融工作者意志薄弱，腐化变质，道德沦丧，走上违法乱纪的道路。

请看由道德风险发生的以下案例。

1.支行长指使下属利用银行账外账户违法放贷7亿多元。

北京城市合作银行中关村支行资金部原经理冯伟，，在行长霍海音的指示下，利用自己管理的银行账外账户，违法放贷7亿多元，导致2亿多元贷款未能收回。

冯伟潜逃长达13年之久，最终于2010年7月20日在哈尔滨市被抓获。

2.银行员工冒充客户办理信用卡透支百万元。

2008年5月银行员工任颀利用信用卡“销卡不销户”的机会，冒用他人名义补办信用卡，进行透支诈骗活动。

先修改浙江企业家陈某的电话、账单地址，冒用陈某名义补办钻石信用卡，在网银中将电子邮件地址改成自己的，随后开始透支消费，每月透支10万多元。

2009年4月，任欣又将另一名知名歌星孙某的信用卡资料修改，以孙某名义补办了信用卡，两张信用卡拖欠本金分别为59元与83万元，后以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。

3.银行员工和社会人员互相勾结，借助银行渠道进行非法集资借贷活动。

2010年11月，渤海银行太原分行的员工同社会上的人员互相勾结，借助银行的渠道，进行非法集资和借贷活动。

首先由社会上的人去鼓动客户到渤海银行太原分行存款，以高息为引诱。

然后银行“内鬼”通过网银将存款转到贷款人账户。

储户的高息来自非法贷款的收入。

4.农行员工私自承兑客户承兑汇票后携款跑路。