商业银行道德风险防范要点

商业银行存在的风险及规避风险的方法引言概述：商业银行作为金融体系中的核心机构，承担着为经济主体提供融资、支付结算、风险管理等重要职能。

然而，商业银行在履行这些职能的过程中也面临着各种风险。

本文将探讨商业银行存在的风险，并提出规避这些风险的方法。

一、信用风险1.1 不良贷款风险商业银行在贷款过程中，存在借款人无力偿还贷款的风险。

为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：1.1.1 加强贷前审查商业银行应加强对借款人的信用评估，综合考虑其还款能力、还款意愿、担保条件等因素，确保贷款风险可控。

1.1.2 建立风险管理体系商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险评估、风险监控、风险预警等环节，及时发现和应对不良贷款风险。

1.2 信用违约风险商业银行在与其他金融机构、企业等进行交易时，存在对方违约的风险。

为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：1.2.1 建立合作火伴评估机制商业银行应对与其合作的金融机构、企业进行评估，综合考虑其财务状况、经营能力、信用记录等因素，选择可靠的合作火伴。

1.2.2 控制风险暴露度商业银行应控制与某一特定金融机构、企业的交易规模，分散风险，降低信用违约风险的影响。

1.3 信用评级风险商业银行在进行信用评级时，存在评级不许确的风险。

为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：1.3.1 引入第三方评级机构商业银行可以委托第三方评级机构对借款人进行评级，减少自身评级风险。

1.3.2 建立内部评级模型商业银行可以建立内部评级模型，提高评级准确性，降低信用评级风险。

二、流动性风险2.1 资金流动性风险商业银行存在资金流动性不足的风险，导致无法按时履行支付和债务偿还义务。

为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：2.1.1 建立合理的资金管理机制商业银行应根据业务规模和风险承受能力，制定合理的资金管理政策，确保资金充裕。

2.1.2 多元化融资渠道商业银行应通过多元化融资渠道，如发行债券、吸收存款等方式，增加资金来源，降低资金流动性风险。

商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏是以信⽤为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的⾼负债⾼风险⾏业。

商业银⾏的经营特点和其在⼀国国民经济中所处的关键地位和作⽤，导致了银⾏经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，⼀旦银⾏经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银⾏破产，⽽且将对整个国民经济产⽣多⽶诺⾻牌效应。

因此，建⽴有效的风险防范和控制机制，尤其是商业银⾏新管理模式下⼆级⽀⾏的风险防范与有效的控制措施，对商业银⾏⽽⾔有着更为重要的意义。

健全的风险控制制度是评价商业银⾏公司治理机制完善与否的基本标准之⼀，其中科学有效的操作风险控制，更是直接从事经营活动的商业银⾏⼆级⽀⾏所⾯临的最⼴泛、最直接的基础性风险控制管理⼯作。

在我国现阶段，由于⾦融机构内控制度和⾦融监管部门监管制度的不完善，操作风险已经成为我国⾦融机构所⾯临的主要⾦融风险之⼀。

近年发⽣的少数⾦融机构内外勾结诈骗案，就暴露出当前商业银⾏内部操作风险防范上的问题。

从我国商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险控制状况分析⼊⼿，结合国际、国内商业银⾏操作风险控制理论和实践经验，分析对加强商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险控制的相关对策，以期对商业银⾏⼆级⽀⾏如何有效控制近年来呈上升趋势的操作风险实践有所裨益。

⼀、商业银⾏操作风险的具体表现形式商业银⾏操作风险主要源于内部管理不善、有章不循、违规操作、⼈为失误、系统故障及外部事件等原因。

此外，制度上的疏漏、道德风险、越权交易、内部⼈作案、外部不法分⼦欺诈等也经常引发操作风险。

研究商业银⾏操作风险的具体表现形式，对于做好防范⼯作具有重要的意义。

以下是对商业银⾏操作风险的具体表现形式的简要分析：（⼀）组织风险是指商业银⾏由于组织机构设置以及组织控制失效或低效，产⽣操作风险，⽽使得实际效果偏离预期⽬标的可能性。

我国商业银⾏在改⾰过程中，组织机构及控制⽅式都在变⾰之中，由传统的组织结构及控制⽅式，向“公司化”的组织机构及控制⽅式转移，组织机构及控制⽅式发⽣失效或低效的可能性很⼤，由此就⽐较容易引起操作风险的产⽣，这种由组织机构及控制⽅式的作⽤或内在功能失效产⽣的内部操作风险，就是组织风险。

银行员工廉洁风险点及防控措施银行员工廉洁风险点及防控措施银行作为金融行业的核心机构，其员工廉洁问题一直备受关注。

由于银行员工在日常工作中经常接触大量资金和敏感信息，一旦发生廉洁问题，将会给银行业务的稳定运行和社会的信任带来严重影响。

因此，加强银行员工廉洁风险防控非常重要。

本文将从多个方面深入探讨银行员工廉洁的风险点，并提出相应的防控措施。

首先，银行员工廉洁风险主要包括内部腐败和利益冲突。

内部腐败指的是员工利用职务便利进行权力寻租、受贿行为。

利益冲突则是指银行员工在执行职务过程中，个人利益与银行的利益发生冲突，导致违规操作或泄露客户信息等行为。

针对这些风险点，银行应采取以下防控措施：首先，建立健全的内部控制体系。

银行应完善员工管理制度，加强对员工行为的监督和约束。

例如，制定明确的岗位职责和权限分配，严格实行岗位轮岗制度，减少个人权力滥用的机会。

此外，银行还应建立严格的岗位内部审核和交叉审核机制，及时发现和纠正员工廉洁风险。

其次，加强员工廉洁教育和培训。

银行应定期组织员工廉洁教育和培训，加强廉洁意识和职业道德的教育。

通过案例分析和经验分享等形式，提升员工对廉洁风险的认识和警惕性。

同时，要加强对员工的规范管理，确保每位员工遵守相关规章制度和职业准则。

第三，加强内部监督和风险控制。

银行应建立健全的内部监察机构，加强对员工行为的监控和检查。

通过技术手段和数据分析等方法，实时监测员工的行为轨迹和异常操作。

对于发现的问题，要及时采取相应的调查和处理措施，保护银行业务和客户利益。

最后，银行还应加强对廉洁风险的宣传和曝光。

通过内部通报、媒体公开等方式，向员工和社会公众宣传银行对于廉洁风险的高度重视和零容忍态度。

同时，加强与执法机关的合作，对于严重的廉洁违规行为，要依法追究相关人员的责任，形成震慑。

总结回顾：银行员工廉洁风险是银行业务稳定运行的重要风险点。

为了加强对这一风险的防控，银行应建立健全的内部控制体系，加强员工廉洁教育和培训，加强内部监督和风险控制，同时加强对廉洁风险的宣传和曝光。

近年来，防范银行从业人员的道德风险一直是管理的重点工作。

由于银行疏于防范内部员工道德风险而导致的案件发生，涉案单位和员工都付出了沉重代价。

因此，防范化解员工道德风险是银行业不容忽视的工作。

银行员工道德风险的特征(一)效仿性。

部分员工受外部环境的拜金主义、享乐主义影响，容易对自身正确的世界观、价值观、人生观产生动摇，导致触碰道德底线，引起意志不坚定的员工跟风效仿。

(二)隐蔽性。

道德风险源于个别员工败德行为,主要受员工内心价值观影响，造成的风险是一个逐步暴露的过程，不易被及时发现。

(三)破坏性。

道德风险发生的时间、业务操作环节、风险内容、造成损失程度等都无法预测，道德风险的发生往往伴随着操作违规、声誉受损等风险，极易对整个单位造成经济损失和负面影响。

银行员工道德风险原因分析(一)合规文化建设弱化。

基层网点往往忽略合规与经济效益之间的均衡关系，过度强调经营指标，对合规制度选择忽视，部分员工合规意识淡薄，存在一定程度的“人情文化” “圈子文化”。

(二)价值观念出现偏差。

社会炫富文化、成功学、厚黑学的盛行，使得员工理想信念松动，价值观扭曲，存在快速致富、侥幸逃脱心理，造成非理性抉择，诱发道德风险。

(三)内部控制管理松懈。

基层网点往往偏重于结果考核，倾向于指标的完成情况，忽视内控管理和业务发展的过程管理，管理制度存在缺陷或制度执行不到位，容易让有不法意图的员工钻空子。

防范道德风险的措施(一)提升基层员工思想道德意识。

一是将单位的整体管理与思想道德建设有机统一，把员工的思想教育与业务发展和企业文化建设凝聚在一起，帮助员工树立起正确的人生观、世界观和价值观，筑起坚实的思想防线。

二是将员工行为操守、合规业务操作纳入日常管理体系，增强员工的廉洁自律意识和自我约束能力，增强员工遵纪守法的自觉性和防腐拒变的能力。

三是在吸收人才以及职务晋升时，把道德标准作为人员聘用和提拔的重要指标，注重员工的道德品质，做到选人用人以德为先。

防范商业银行道德风险的思路和方法作者：佘松涛来源：《金融经济·学术版》2013年第08期摘要：在我国金融体系中，商业银行一直占据主要地位，是我国经济发展的主要力量之一，我国实行改革开放已经有近四十年，随着我国改革开放的深入，尤其是在加入世界贸易组织以后，我国商业银行的发展状况也有所好转，但是还应当看到，在良好发展的背后也隐藏着比较大的问题。

这些问题表现在多个方面，如操作风险、信贷风险等，在过去的一段时期，我国商业银行出现了许多的违法违规的案件，极大地影响了银行的工作形象。

比如王雪冰案、许超凡案等。

通过对这些案件的分析和研究显示出出现问题的一个极为重要的原因就是商业银行的工作人员的道德出现问题。

我国经济在飞速发展之中，但我国社会主义的市场体制还没有完全形成，市场调节的功能没有完全发挥，这就一定程度上使道德风险成为应当特别重视和关注的问题，本文通过对商业银行道德风险的成因进行研究，并在此基础上提出了防范道德风险的措施和方法。

关键词：商业银行道德风险成因改进措施过去的几年，针对商业银行的案件屡见报端，逐渐引起人们的重视和关注。

特别是在商业银行股份制改革的过程中出现了一些重大案件，对商业银行的声誉和形象造成了极坏的影响。

有学者对商业银行出现的风险进行了深入透彻的分析，研究表明，在造成风险的过程中道德因素是一个重要方面，其与商业银行经营中的各个环节都有密切的联系，商业银行所面临的信用风险、市场风险均可以说源自于此。

不论从哪一个方面进行研究，都不可回避的是针对道德风险的控制和预防。

美国花旗集团 Smith Barney 经济和市场分析部副总裁黄益平博士在北京大学进行专题演讲时所言：道德风险是银行管理中最大的问题。

在以下内容中将针对相关问题进行详细探讨。

一、对商业银行道德风险的理解和认识正确处理道德风险对商业银行的影响必须首先要理解商业银行道德风险的概念，学界普遍认为“商业银行道德风险”是指商业银行的工作人员在通过本职工作不能达到其实际需要的时候，在思想、道德等方面发生变化，乃至去违反相关法律法规的规定以及所从事行业的职业道德，来实现自身需要或者获取个人利益，造成工作单位的资产极有可能受到损失的状况。

浅谈商业银行信贷业务中的道德风险摘要：道德风险始终存在于商业银行信贷业务中，并成为商业银行不良贷款产生的重要原因之一，本文探究商业银行信贷业务中道德风险产生和加剧的原因，分析道德风险对商业银行信贷业务的影响，提出风险防范建议。

关键词：商业银行；信贷业务；道德风险一、商业银行信贷业务中道德风险产生及加剧的原因道德风险是当事人签约后，代理人利用自身信息优势和委托人信息不足的缺陷，在获取自身利益最大化的同时损害委托人利益，而又不承担行为后果的行为，其产生和加剧的原因如下。

（一）商业银行信贷业务中道德风险产生的原因1、内部道德风险。

商业银行信贷人员利用自己掌握的私有信息，为获取自身利益，做出不利于商业银行的贷款决策，导致商业银行信贷业务出现风险。

另外商业银行无法确定信贷人员的忠诚度，如果信贷人员工作不努力，不尽职，也将导致商业银行信贷业务的道德风险。

内部道德风险主要表现形式为：一是拥有信息优势的信贷人员控制商业银行，出现“内部人控制”现象，信贷人员利用拥有的信息优势，增加成本费用，隐瞒利润，从事高风险业务活动，“故意”做出有利于自己，有损于商业银行的行为。

二是在不确定性信息条件下，商业银行信贷人员存在强烈的机会主义倾向，往往为一己私利，违规发放高风险贷款。

三是商业银行的工作人员“偷懒”、不尽职责或违规操作。

2、外部道德风险：商业银行处于私有信息缺失者的地位，无法对已发放的贷款进行有效监管，无法全面了解借款人生产经营的真实情况，而借款人利用自己掌握的私有信息优势，隐藏自己经营的实际问题，并可能在将借款挪作他用，导致商业银行信贷业务出现风险。

外部道德风险主要表现形式为，借款人隐瞒其经营及盈利方面的真实信息，企图违反借款合同、改变借款用途、投资于高风险项目、逃废商业银行债务，导致商业银行信贷业务的道德风险。

（二）商业银行信贷业务中道德风险加剧的原因1、利率的提高。

商业银行提高贷款利率，将会降低借款人既有项目收益，借款人获得资金后，可能将资金挪用到高风险、高收益的投资项目，以求获得更大的收益，上述行为将会加剧商业银行的贷款风险。