中国人寿保险业经验生命表(2000～2003)

助理理财规划师(三级)-退休养老规划最新试题题库1、李大爷无儿无女，和老伴有一套80平方米住房，他很担心将要面临的养老问题，最近听说了以房养老这个方法，遂向理财规划师咨询。

借款人采用倒按揭方式养老，相应的金融机构获得房屋的产权的时间是（）。

A.贷款生效时B.借款人活到预期寿命时C.借款人去世时D.以上均不对2、如果我们要购买财产险，那么我们会选择一家擅长经营财产险的保险公司。

这反映了我们在选择保险产品时除了关注价格因素，还要关注（）。

A.保险公司的偿付能力B.保险公司的服务质量C.保险公司的机构网络D.保险公司的经营特长3、我国企业年金的领取年龄（）。

A.定在50岁B.定在45岁C.参照国家统一规定的法定退休年龄D.企业自主决定4、安全保管企业年金基金的财产是（）的职责。

A.受托人B.账户管理人C.基金托管人D.投资管理人企业年金中的直接承付方式可以采取（）方式。

①基金式；②非基金式；③强制式；④非强制式。

A.①②B.③④C.①③④D.①②③④6、李大爷无儿无女，和老伴有一套80平方米住房，他很担心将要面临的养老问题，最近听说了以房养老这个方法，遂向理财规划师咨询。

如果采取倒按揭，房屋的维护由（）负责。

A.贷款金融机构B.借款人C.住房公积金中心D.贷款金融机构指定代理人目前我国的金融业处于（）阶段。

A.分业经营、分业监管B.混业经营、混业监管C.分业经营、混业监管D.混业经营、分业监管8、劳动和社会保障部1999年3月9日发布了《关于制止和纠正违反国家规定办理企业职工提前退休有关问题的通知》指出：国家法定的企业（）退休年龄是年满50周岁。

A.男工人B.女工人C.女干部D.从事井下工作的男工人中国保监会2005年12月31日颁布的《中国人寿保险业经验生命表（2000～2003）》，养老金业务表女性平均寿命为（）岁。

A.76.7B.80.9C.79.7D.83.710、客户张先生，年过40，就职于一家国有大型企业，任销售经理。

– 青壮年时期是人类死亡效力最低的时期。在这段时间里，身体各部位都属 于良好运作阶段，身体属于“偶然失效期”。
– 中老年时期属于人类的加速死亡时期。在这段时间里，身体各器官逐渐老 化，开始罹患各种疾病。在可靠性理论中，称这段时期为加速失效期。
生命表起源
• 生命表的定义
– 生命表是用表格的行使来反映生命的变化规 律，又称为死亡表，是一定时期、一定数量 的人口从生存到死亡的统计记录。它反映了 整数年龄的人在整数年内生存或者死亡的概 率分布情况。
• 由于被保险人要经过体检合格才予以承保，所以， 国民生命表和经验生命表是有区别的。
• 政府和企业根据国民生命表制订社会保险和退休 计划。而保险公司通常使用经验生命表。
• 2、寿险生命表和年金生命表
• 由于逆选择，选择年金的人一般对身体 状况比较乐观，而选择寿险的对身体状况 不太乐观，这两类人的死亡率是有明显区 别的。寿险公司有必要对两类不同的人分 别统计，从而得出寿险生命表和年金生命 表。
t qx Pr[x X t x | X x] F (t x) F (x)
1 F(x) s(x) s(x t)
s(x)
x岁余寿的生存函数
x岁的人在x+t~x+t+u的死亡概率 t｜u qx ，以
概率的方式表示为：
t｜u qx Pr[t T (x) t u] tu qx t qx t px tu px t px u qxt
整值剩余寿命
• 定义：(x)未来存活的完整年数，简记 K (x)
K(X) k, • 概率函数
k T (x) k 1,k 0,1,L
Pr(K ( X ) k) Pr(k T (x) k 1) q k1 x k qx k px k1 px k px qxk k qx

年龄死亡率生存人数死亡人数平均余命(x)q xl xd xL xT xe x o00.0008671000000.00867.00999566.5076420141.8776.4210.000615999133.00614.47998825.7775420575.3775.4920.000445998518.53444.34998296.3674421749.6074.5330.000339998074.19338.35997905.027*******.2473.5740.00028997735.85279.37997596.1672425548.2272.5950.000251997456.48250.36997331.3071427952.0671.6160.000237997206.12236.34997087.9570430620.7670.6370.000233996969.78232.29996853.6369433532.8169.6480.000238996737.49237.22996618.8768436679.1868.6690.00025996500.26249.13996375.7067440060.3067.68100.000269996251.14267.99996117.1466443684.6066.69110.000293995983.15291.82995837.2365447567.4665.71120.000319995691.32317.63995532.5164451730.2364.73130.000347995373.70345.39995201.0063456197.7263.75140.000375995028.30373.14994841.7362460996.7262.77150.000402994655.17399.85994455.2461466154.9861.80160.000427994255.32424.55994043.0460471699.7460.82170.000449993830.77446.23993607.6559477656.7059.85180.000469993384.54465.90993151.5958484049.0558.87190.000489992918.64485.54992675.8757490897.4657.90200.000508992433.10504.16992181.0356498221.5956.93210.000527991928.95522.75991667.5755506040.5655.96220.000547991406.20542.30991135.0554514372.9854.99230.000568990863.90562.81990582.5053523237.9354.02240.000591990301.09585.27990008.4652532655.4453.05250.000615989715.82608.68989411.4951542646.9852.08260.000644989107.15636.99988788.6650553235.4951.11270.000675988470.16667.22988136.5549564446.8450.14280.000711987802.95702.33987451.7848576310.2849.18290.000751987100.62741.31986729.9647588858.5048.21300.000797986359.31786.13985966.2446602128.5447.25310.000847985573.18834.78985155.7945616162.3046.28320.000903984738.40889.22984293.7944631006.5145.322010-2013非养老类业务一表男CL1生存人年数中国人身保险业经验生命表330.000966983849.18950.40983373.9843646712.7244.36 340.001035982898.781017.30982390.1342663338.7443.41 350.001111981881.481090.87981336.0441680948.6242.45 360.001196980790.611173.03980204.1040699612.5741.50 370.00129979617.581263.71978985.7339719408.4840.55 380.001395978353.881364.80977671.4738740422.7539.60 390.001515976989.071480.14976249.0037762751.2738.65 400.001651975508.931610.57974703.6536786502.2737.71 410.001804973898.371756.91973019.9135811798.6136.77 420.001978972141.461922.90971180.0134838778.7035.84 430.002173970218.562108.28969164.4233867598.6934.91 440.002393968110.282316.69966951.9332898434.2733.98 450.002639965793.592548.73964519.2231931482.3433.06 460.002913963244.862805.93961841.8930966963.1232.15 470.003213960438.933085.89958895.9830005121.2331.24 480.003538957353.043387.12955659.4829046225.2430.34 490.003884953965.923705.20952113.3228090565.7729.45 500.004249950260.724037.66948241.8927138452.4528.56 510.004633946223.064383.85944031.1326190210.5627.68 520.005032941839.214739.33939469.5425246179.4226.81 530.005445937099.875102.51934548.6224306709.8825.94 540.005869931997.365469.89929262.4223372161.2625.08 550.006302926527.475838.98923607.9822442898.8524.22 560.006747920688.506211.89917582.5521519290.8623.37 570.007227914476.616608.92911172.1520601708.3122.53 580.00777907867.697054.13904340.6219690536.1621.69 590.008403900813.567569.54897028.7918786195.5420.85 600.009161893244.028183.01889152.5217889166.7520.03 610.010*********.018908.14880606.9417000014.2319.21 620.011129876152.879750.71871277.5216119407.2918.40 630.01236866402.1710708.73861047.8015248129.7717.60 640.013771855693.4411783.75849801.5614387081.9716.81 650.015379843909.6812978.49837420.4413537280.4116.04 660.017212830931.1914301.99823780.2012699859.9715.28 670.019304816629.2115764.21808747.1011876079.7714.54 680.021*********.0017371.56792179.2211067332.6713.82 690.024*********.4319125.86773930.5110275153.4513.11 700.027*********.5821016.29753859.439501222.9512.43 710.030965743351.2923017.87731842.358747363.5111.77 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770.028*********.5222088.40773289.328882609.5611.33 780.032978762245.1225137.32749676.468109320.2510.64 790.038437737107.8028332.21722941.697359643.799.98800.044492708775.5931534.84693008.166636702.109.36 810.0510********.7434597.52659941.985943693.938.78 820.058173642643.2237384.48623950.985283751.958.22 830.065722605258.7439778.81585369.334659800.977.70 840.0737********.9241692.27544633.794074431.647.21 850.082223523787.6543067.39502253.963529797.85 6.74 860.0912********.2643860.44458790.043027543.89 6.30 870.1009436859.8344079.16414820.252568753.85 5.88 880.111321392780.6743724.74370918.302153933.60 5.48 890.122608349055.9342797.05327657.411783015.30 5.11 900.134********.8841305.14285606.311455357.89 4.75 910.148212264953.7539269.32245319.081169751.58 4.41 920.162742225684.4236728.33207320.26924432.49 4.10 930.178566188956.0933741.13172085.52717112.24 3.80 940.195793155214.9630390.00140019.95545026.72 3.51 950.214499124824.9526774.83111437.54405006.76 3.24 960.2346598050.1323007.4686546.39293569.22 2.99 970.2561875042.6619224.4365430.45207022.83 2.76 980.27902555818.2315574.6848030.89141592.38 2.54 990.3031240243.5512198.6334144.2493561.49 2.32 1000.32840128044.939209.9823439.9459417.25 2.12 1010.35480318834.946682.6915493.6035977.31 1.91 1020.38226112152.254645.339829.5820483.72 1.69 1030.410717506.923083.175965.3410654.13 1.42 1040.4400864423.751946.833450.344688.80 1.06 10512476.922476.921238.461238.460.50年龄死亡率生存人数死亡人数平均余命(x)q xl xd xL xT xe x o00.0004531000000.00453.00999773.5088131288.7988.1310.000289999547.00288.87999402.5787131515.2987.1720.000184999258.13183.86999166.2086132112.7386.2030.000124999074.27123.89999012.3285132946.5385.2140.000095998950.3894.90998902.9384133934.2084.2250.000084998855.4883.90998813.5383135031.2783.2360.000078998771.5877.90998732.6382136217.7482.2470.000074998693.6773.90998656.7281137485.1281.2480.000072998619.7771.90998583.8280138828.3980.2590.000072998547.8771.90998511.9279140244.5779.26100.000074998475.9773.89998439.0378141732.6578.26110.000077998402.0976.88998363.6577143293.6277.27120.00008998325.2179.87998285.2876144929.9776.27130.000085998245.3484.85998202.9275146644.6975.28140.00009998160.4989.83998115.5874148441.7874.29150.000095998070.6694.82998023.2573150326.2073.29160.0001997975.8499.80997925.9472152302.9572.30170.000105997876.04104.78997823.6671154377.0171.31180.00011997771.27109.75997716.3970156553.3570.31190.000115997661.51114.73997604.1569158836.9669.32200.00012997546.78119.71997486.9368161232.8168.33210.000125997427.08124.68997364.7467163745.8867.34220.000129997302.40128.65997238.0766166381.1566.35230.000134997173.75133.62997106.9465169143.0765.35240.000139997040.12138.59996970.8364172036.1464.36250.000144996901.54143.55996829.7663175065.3163.37260.000149996757.98148.52996683.7262178235.5562.38270.000154996609.47153.48996532.7361181551.8361.39280.00016996455.99159.43996376.2760185019.1060.40290.000167996296.55166.38996213.3659188642.8359.41300.000175996130.17174.32996043.0158192429.4658.42310.000186995955.85185.25995863.2357196386.4557.43320.000198995770.60197.16995672.025*******.2356.44330.000213995573.44212.06995467.4155204851.2155.45340.000231995361.38229.93995246.4254209383.8054.46350.000253995131.45251.77995005.5753214137.3853.47360.000277994879.69275.58994741.8952219131.8152.49370.000305994604.10303.35994452.4351224389.9151.50380.000337994300.75335.08994133.2150229937.4950.52390.000372993965.67369.76993780.7949235804.2749.53养老类业务表女CL6生存人年数。

中国保险监督管理委员会关于继续使用《中国人寿保险业经验生命表(1990－1993)》的通知【法规类别】人身保险【发文字号】保监发[1999]238号【失效依据】中国保险监督管理委员会关于公布规章和规范性文件清理结果的通知【发布部门】中国保险监督管理委员会【发布日期】1999.12.13【实施日期】1999.12.13【时效性】失效【效力级别】部门规范性文件中国保险监督管理委员会关于继续使用《中国人寿保险业经验生命表（１９９０－１９９３）》的通知（保监发〔１９９９〕２３８号１９９９年１２月１３日）中国人寿保险公司、中国太平洋保险公司、中国平安保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、新疆兵团保险公司、美国友邦保险有限公司广州分公司、中宏人寿保险有限公司、太平洋安泰人寿保险有限公司、安联大众人寿保险有限公司、金盛人寿保险有限公司、美国友邦保险有限公司上海分公司、美国友邦保险有限公司深圳分公司：现将继续使用《中国人寿保险业经验生命表（１９９０－１９９３）》的有关事项通知如下：一、中国第一张寿险业生命表命名为《中国人寿保险业经验生命表（１９９０－１９９３）》，英文名称为：《ＣｈｉｎａＬｉｆｅＩｎｓｕｒａｎｃｅＭｏｒｔａｌｉｔｙＴａｂｌｅ（１９９０－１９９３）》，简称：《ＣＬ（１９９０－１９９３）》。

其中非养老金类业务用表三张，养老金类业务用表三张（见附表），分别是：１．非养老金业务用男表，简称《ＣＬ１（１９９０－１９９３）》２．非养老金业务用女表，简称《ＣＬ２（１９９０－１９９３）》３．非养老金业务用男女表，简称《ＣＬ３（１９９０－１９９３）》４．养老金业务用男表，简称《ＣＬ４（１９９０－１９９３）》５．养老金业务用女表，简称《ＣＬ５（１９９０－１９９３）》６．养老金业务用男女表，简称《ＣＬ６（１９９０－１９９３）》二、非养老金业务表适用于不含养老金给付责任的普通寿险，养老金业务用表适用于养老金保险，包含养老金和普通寿险给付责任的综合保险，养老金保险责任使用养老金业务用表，其他保险责任使用非养老金业务用表。

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人口寿命指数：指数构造及其长寿风险管理应用流程高全胜伍旭王赛2012-6-20 15:00:42 来源：《保险研究》(京)2011年12期第52～59页内容提要：基于JP摩根公司提出的LifeMetrics基本架构，首先结合中国的实际探讨了中国人口寿命与死亡数据的收集与整理问题，分析了人口寿命指数构造中的困难，然后利用LifeMetrics提供的计算软件初步测算了中国的人口死亡率模型，最后探讨了利用人口寿命指数进行长寿风险管理的应用流程问题。

关键词：人口寿命指数长寿风险作者简介：高全胜，经济学博士，武汉工业学院数学与计算机学院副教授（湖北武汉430023）；伍旭，中南财经政法大学工商管理学院硕士研究生（湖北武汉430073）；王赛，武汉工业学院经济管理学院硕士研究生（湖北武汉430023）。

一、引言人口寿命越来越长是人类社会发展的一个基本事实。

中国的夏商周时期平均人口寿命大约为18岁，唐朝时期为27岁，在新中国成立的1949年，平均人口寿命仅仅为35岁（《人民日报海外版》，2000年12月11日第三版），经过漫长五千年的变化，人口寿命才终于翻了一番。

但是在2000年，中国人口的平均寿命达到71.8岁，仅仅用了短短五十年的时间，人口寿命就翻了一番。

总体来看，目前世界各国都有这种现象：老年人越来越多，越来越多的老年人活得越来越老，但储蓄太少、退休太早、花钱太快。

人们已经意识到，尽管长寿是人们追求的目标，但是越来越长的寿命不论是在国家整体还是在家庭个体层次上都是一种巨大的潜在风险。

经济学家蔡昉在中国经济50人论坛2011年会上强调“未富先老”将成为我国“十二五”重要挑战，安联集团管理委员会的杰伊·拉尔夫认为“在退休规划中，长寿是最被低估的风险因素之一。

事实上，长寿风险比通胀风险还要大”（《国际金融报》，2010年10月22日第06版）。

目前，中国处在人口老龄化和人口长寿化加速阶段，是世界上老年人口最多的国家，存在国家社会保障体系的资金短缺、企业年金发展不成熟和个人面临退休收入不足的问题，长寿风险以及人口老龄化风险将成为未来我国主要的社会风险。

附件分红保险精算规定第一部分总则一、本规定所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。

二、本规定适用于个人分红保险和团体分红保险。

三、分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。

保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。

第二部分保险金额四、对于投保时被保险人的年龄满18周岁的，个人分红终身寿险、个人分红两全保险在保单签发时或保险责任等待期结束时的死亡保险金额不得低于已交保费的120%。

死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。

第三部分保险费五、保险公司厘定保险费，应当符合一般精算原理，采用公平、合理的定价假设。

六、保险费应当根据预定利率、预定发生率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计算。

（一）预定利率保险公司在厘定保险费时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期及产品特性按照审慎原则确定预定利率。

（二）预定发生率保险公司在厘定保险费时，应以公司实际经验数据和行业公开发布的经验发生率表为基础，同时考虑未来的趋势和风险变化，按照审慎原则确定预定发生率。

（三）预定附加费用率保险公司在厘定保险费时，应以公司实际经验数据为基础，按照审慎原则确定预定附加费用率。

各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过下表规定的上限。

平均附加费用率是指保单各期预定附加费用精算现值之和占保单毛保费精算现值之和的比例。

七、保险公司应当对定价假设相关参数进行定期回顾与分析，并根据公司实际经验及时调整相关参数。

八、保险公司在产品定价时应进行利润测试。

第四部分保单最低现金价值九、保单年度末保单价值准备金保单年度末保单价值准备金指为计算保单年度末保单最低现金价值，按照本条所述计算基础和计算方法算得的准备金数值。

（一）计算基础1.发生率采用险种报备时厘定保险费所使用的预定发生率；2.个人分红保险的附加费用率采用下表规定的数值进行计算：团体分红保险的附加费用率由公司自主确定。

中国保险监督管理委员会关于印发人身保险新型产品精算规定的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2003.05.16•【文号】保监发[2003]67号•【施行日期】2003.07.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】已被修改•【主题分类】保险正文*注：本篇法规已被《中国保险监督管理委员会关于修订精算规定中生命表使用有关事项的通知》（发布日期：2005年12月19日实施日期：2006年1月1日）修订*注：本篇法规中的《个人投资连结保险精算规定》、《个人万能保险精算规定》已被《中国保险监督管理委员会关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知》（发布日期：2007年3月26日实施日期：2007年3月26日）废止中国保险监督管理委员会关于印发人身保险新型产品精算规定的通知（保监发[2003]67号）各保监办，各寿险公司：为加强对人身保险新型产品的监管，规范人身保险新型产品精算工作，我会制定了《个人分红保险精算规定》、《个人投资连结保险精算规定》、《个人万能保险精算规定》（以下统称为《规定》），自２００３年７月１日起执行。

人身保险新型产品保险合同在《规定》执行前已经生效的，仍按原保险合同内容执行。

特此通知2003年5月16日个人分红保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于个人分红保险。

二、分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。

保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。

第二部分保险费三、保险费应当根据预定利息率、预定死亡率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计算。

（一）预定利息率。

保险公司在厘定保险费时，应根据公司对未来投资回报率的预测按照谨慎的原则确定预定利息率，所采用的预定利息率应当符合中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）的规定。

（二）预定死亡率。

保险公司在厘定保险费时，预定死亡率应当采用中国人寿保险业经验生命表（１９９０～１９９３）所提供的数据。

14秋学期《人身保险》在线作业
一,单选题
1. 人身保险的作用之一是它可以作为一种投资手段。

下列人身保险中，可以作为投资手段的是()。

A. 医疗费用保险
B. 意外伤害保险
C. 投资连接保险
D. 重大疾病保险
?
正确答案：C
2. 在人身意外伤害保险实务中，对于被保险人在运动中受到的“意外伤害”，通常被列为()。

A. 一般可保意外伤害
B. 不可保意外伤害
C. 条件可保意外伤害
D. 特约可保意外伤害
?
正确答案：D
3. 按照投保动因分类，人身意外伤害保险的种类包括（）等。

A. 自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险
B. 单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险
C. 商业意外伤害保险和社会意外伤害保险
D. 普通意外伤害保险和特定意外伤害保险
?
正确答案：A
4. 下列（）险种的保险费率最高。

A. 定期死亡寿险
B. 终身死亡寿险
C. 生存保险
D. 生死两全保险
?
正确答案：D
5. 人身保险分为强制保险和自愿保险。

这种划分的分类标准是()。

A. 实施方式
B. 投保方式
C. 保险金给付方式
D. 保单利益的归属
?
正确答案：A。

年金共支付n期
从m+1期到m+n的n期中，总共在n个期间之初支付n次年金，每次付1 个货币单位。若将所有支付的款项贴现到0时刻并加总，则有现值 之和：
上一讲的问题
３、联系实际谈谈变额年金保险在我国的发展前景如何
中国保监会对变额年金保险的定义：指保单利益与连结的投资账户投资单位价格 相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。
在中国，变额年金可以简单理解为：变额年金=投连险+最低保证+年金化支付。 变额年金保险相当于提供了以下形式之一（最低身故利益保证，最低满期利益保 证，最低年金给付保证，最低累积利益保证）的投资连结保险。 （一）从顾客需求的角度 1.通胀风险管理：国内资本市场相对还不成熟，能对抗通货膨胀的投资品种还比 较缺乏 2.应对长寿风险：年金保险为投保人提供定期给付，直到投保人死亡 3.具有投资功能：变额年金承诺一定的保本收益 （二）从保险公司供给的角度 1.无税收优惠政策 2.投资风险大：对保险公司的风险控制和资产负债管理能力要求较高，更适合大 的保险公司来经营。 3.保费计入模式单一：只有保障收入才算保费，保险公司意愿不强
一、生命表的编制 搜集生存资料的费用大大高于搜集死亡资料的费用，故编制年金表一 般以生命表为基础 生命表的编制：不能直接采用人口普查统计数据，需要单独根据一定 样本量的被保险人的调查数据而编制
二、年金表的编制原则 以台湾1995年个人年金表为例： 1.欧美等保险发达国家的年金表与台湾当时生命表作相关性分析 2.比较台湾国民生命表与寿险业经验生命表，选择后者作为年金表编 制基础 3.确定终极年龄为110岁 4.调整时滞（time lag）:即调整年代差异 5.调整安全边际（safety margin）:根据险种的不同来调整（分红险 死差益可分红） 6.确定死亡率的预测调幅（projection scale）:考虑到投保年金保险

停售所带来的机遇（观念篇）
• 对新客户和以往犹豫不决的准客户以康宁改版促 成，实现销售突破； • 通过对老客户资源的整合与再挖掘，让他们拥有 最完整、最充分的保障。 • 增加十年期交的保费，为入围香格里拉高峰会奠 定基础，同时获得一批可长期经营的客户资源。 • 提升新人的销售技能，增强其从业信心，培植一 批长期的忠诚客户，提高定着率；
寿险业“生命表”将出台 会导致长期寿险产品涨价
《北京晚报》 2005年10月14日 16:21
•
中新网10月14日电 据《北京晚报》报道，13日，中国保监会人 身保险监管部主任陈文辉透露，中国寿险业生命表的修订工作已经 进入倒计时，预计在今年年底可以完成，最先获得调整的将是“死 差率”。如果新生命表启用，最直接的是将导致国内长期
32 30 20 10 11 58 40 35 54 22 312
合计
非常时期，我们众志成城——
人人每天 件
（绩优业务员挑战3件）
人人必赚 万 （绩优业务员挑战5万）
1
1
我们要考虑的五个层次：
1、自己和家人 2、亲朋好友 3、已投保健康险的老客户 4、已投保，但没有健康险的老客户
5、转介绍的新客户
与时间赛跑
把绝版康宁送给最亲的人
关于健康产品的停办信息源源不断
05年7月1日，信诚人寿北分公司附 2005年10月31日湖南 加住院医保险等几个健康产品开始 统计数据证实近8年来我国门 05年8-10月中国人寿 三湘都市报等各家媒体纷 涨价，幅度为5%至250%不等， 诊就医费用增长了1.3倍， 中国人寿北京分公司8-10月 纷报道新寿险生命表将在 总部各级领导及管理干 其中大部分产品的加价幅度集中 11月总公司各部门接到通知， 住院费用增长了1.5倍，平 康宁终身保费收入与既往的 在20%到50%之间，0至2岁的 年内正式投入使用，这将 十二月前完成新产品相关 均每年门诊费用增长13%， 部陆续在北分购买康宁 幼儿费率调整高达250%。 月保费收入相比增长3-4倍。 给目前的医疗保险带来影响。

女人爱保险的七大理由不同女人具有不同的品位，爱保险的女人各有各的理由，现在让我们一同走进她们的内心世界，去探寻她们热爱保险的缘故。

第一个理由:保险是可以依靠的男人在许多女人眼里,保险是女人最放心的依赖,是一位从来不会背叛的情人。

她从来不会像负心的男人一样，扔下女人不管，风风雨雨中总是静静地陪着，永远是一个温暖的怀抱照顾呵护着你。

世界爱情险一览英国：家庭理财的重要选择约20%的新婚夫妻投保爱情保险，其中60%左右，把爱情险作为家庭理财的重要选择。

这一保险的主要内容是，每对夫妇每月交5英镑，自保险之日起和睦相处25年，可领到5000英镑的保险金；如果经调解无效离婚，被遗弃一方可获3000英镑。

美国：分产合约双方离婚按保单上的比例分家产，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿。

还可以约定，因婚外情导致婚姻破裂的一方，在财产分配上将受的惩罚。

韩国：婚前，婚后均有保险该类险种已有约20年的历史，包括婚前和婚后爱情保险。

前者以恋爱者是否成婚为给付条件；后者以婚姻存续到一定年限为给付条件，婚姻中断即止。

第二个理由：一份实实在在的保障在很多女人看来，钻石让生活充满诗意，保险让生活得到保证。

在上海和广州许多女孩子既爱钻石，更爱保险，如同男人既爱江山更爱美人一样，保险在女人眼里最实在，平时可当作强制性储蓄，把钱管牢；一旦生病住院时可以报销医药费，减少家庭损失；万一发生意外时，大笔按揭贷款有人偿还；投资时可以获得稳定的收益，不会有半点损失，而且免缴所得税，这种满足感，是对女人最大的诱惑。

女性保险的分类目前国内推出的女性保险主要有三大类：1．特殊期保险。

针对女性的特殊时期，如生育期女性自身要面对许多风险，还会对未出生孩子的健康及安全忧心忡忡。

许多保险公司有独特的生育保险。

2．专用型保险。

子宫，卵曹等女性器官方面的疾病，对女性的生理和心理都会造成沉重的打击。

针对女性生理特征保险公司设立的相关保险，专门为女性的乳腺癌，卵曹癌，宫颈癌等疾病提供医疗保障。

附件分红保险精算规定第一部分总则一、本规定所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。

二、本规定适用于个人分红保险和团体分红保险。

三、分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。

保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。

第二部分保险金额四、对于投保时被保险人的年龄满18周岁的，个人分红终身寿险、个人分红两全保险在保单签发时或保险责任等待期结束时的死亡保险金额不得低于已交保费的120%。

死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。

第三部分保险费五、保险公司厘定保险费，应当符合一般精算原理，采用公平、合理的定价假设。

六、保险费应当根据预定利率、预定发生率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计算。

（一）预定利率保险公司在厘定保险费时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期及产品特性按照审慎原则确定预定利率。

（二）预定发生率保险公司在厘定保险费时，应以公司实际经验数据和行业公开发布的经验发生率表为基础，同时考虑未来的趋势和风险变化，按照审慎原则确定预定发生率。

（三）预定附加费用率保险公司在厘定保险费时，应以公司实际经验数据为基础，按照审慎原则确定预定附加费用率。

各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过下表规定的上限。

平均附加费用率是指保单各期预定附加费用精算现值之和占保单毛保费精算现值之和的比例。

七、保险公司应当对定价假设相关参数进行定期回顾与分析，并根据公司实际经验及时调整相关参数。

八、保险公司在产品定价时应进行利润测试。

第四部分保单最低现金价值九、保单年度末保单价值准备金保单年度末保单价值准备金指为计算保单年度末保单最低现金价值，按照本条所述计算基础和计算方法算得的准备金数值。

（一）计算基础1.发生率采用险种报备时厘定保险费所使用的预定发生率；团体分红保险的附加费用率由公司自主确定。

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附加保障
• 在基本保障基础上提供的额外保障 • 目的：满足被保险人的额外保险需求 • 附加保障的类型： – 意外死亡 (ADB) – 意外死亡和伤残 (AD&D) – 豁免保费 (WoP) – 完全永久失能 (TPD) – 收入保障/长期失能 – 重大疾病 – 长期看护
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意外死亡 (ADB)
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投资连结保险
– 投资部分保费用来购买投资帐户：股票基金、不动产基金、证券 基金或混合基金等
– 投保人可以在不同投资帐户间转换或把投资分散于不同的投资帐 户 – 由于投资风险全部由投保人承担，对养老金来讲，风险较大 – 满期后可以保留投资帐户或提取现金 – 死亡保障：
• 投资帐户累计余额
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重大疾病保险
– 当被保险人初次罹患重大疾病时，给付一笔保险金 – 作用：补偿由于罹患重大疾病所带来医疗和非医疗的费用，如，收入损 失，身体恢复带来的额外成本 – 包括的疾病： – 心肌梗塞 – 恶性肿瘤 – 心脏搭桥手术 – 中风 – 慢性肾衰竭 – ……
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重大疾病保险
• 类型： – 提前给付型 - 重疾保险金给付减少最高至100%的死亡保额 – 额外给付型 - 重疾保额独立于死亡保额 – 混合类型
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人身保险概述
概念： 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保 险人当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同 约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业 保险行为。 —— 保险 法
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人身保险概述
特点： – 保险标的难以估价 人的生命不可以用货币衡量，实务中要综合 考虑被保险人的需求程度和投保人的缴费能力 – 产品复杂，较难解释 非实物产品，对未来的承诺 – 保障期限长，管理复杂 责任量化复杂，产品、财务、运营等的监管 难度大

M表示保险费率调整百分比；A表示保险时期 被保险人的实际损失；E表示被保险人适用某 分类时的预期损失；C表示置信系数；T表示趋 势系数。
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第二节 厘定保险费率的方法
（三）追溯法 这种方法根据被保险人在本保险期内的损失 经验决定当期实际缴付的保险费。保险人规定 了最低保费和最高保费。实际缴付的保费一般 在最低和最高保费额之间，具体金额取决于被 保险人在当期的实际损失经验。追溯法对防损 有很大的经济刺激作用。
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第三节 财产保险费率的厘定
由于基础保险费率（毛费率）是由某一承保险 别总的保险金额损失率和费用率来确定的，不能 满足分项业务的需要，所以对单个保险标的保险 费率的确定，必须根据保险标的的实际危险状况， 对基础保费进行调整，调整后的费率就是保险级 差费率。 保险级差费率体现了公平合理的原则。经过级 差费率调整后的毛费率是最终费率，它是保险公 司向投保人收取保险费的费率标准。
第7章 保险费率
从经济意义上说，保险是一种风险转移的过 程。成千上万面临相同风险的投保人将一定的 资金集中到保险人手上，当他们中的一部分遭 受承保风险引发的灾害时，由保险人将集中起 来的资金对受害者进行经济补偿，以减缓受害 人的损失。 为了向众多的投保人收取保险费建立保险基 金，保险人首先要准确地厘定保险费率。
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第一节 保险费率概述
（三）相对稳定原则
（四）增进社会福利原则
保险的主要职能是分散风险，减少具体被保 险人受灾后的经济损失，在厘定费率时要具体 体现防灾、防损的精神。为贯彻这一原则，保 险人应从保险费收入中提取一定比例的防灾费 用，同时可以采取加强风险管理、实行差别化 费率等方式。
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第二节 厘定保险费率的方法
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第二节 厘定保险费率的方法

保险行业-新企业会计准则-----------------------作者：-----------------------日期：保险行业新会计准则实施指南（征求意见稿）保监会新会计准则实施领导小组二00六年十一月注：本指南的内容按财政部七月份下发的《企业会计准则应用指南》征求意见稿编写。

待财政部《企业会计准则应用指南》定稿发布后，本指南会做相应修改。

目录《企业会计准则第25号——原保险合同》解析 ............................. - 4 - 一、原保险合同的确定 .. (4)三、原保险合同责任准备金 (12)四、责任准备金充足性测试 (17)五、原保险合同成本 (19)《企业会计准则第26号——再保险合同》解析 ........................... - 21 -一、再保险合同的定义 (21)二、再保险合同会计处理的基本原则 (22)三、分出业务的会计处理 (25)四、分入业务的会计处理 (33)新旧准则差异比较及对行业的影响 ................................................. - 45 - 一、确认和计量的差异比较 ............................................................. - 46 -(一)新旧会计准则体系的对比表 (46)(二)新旧会计准则的主要差异 (48)(三)具体准则差异比较 (53)二、新旧报表项目及报表差异比较 ............................................... - 105 -(一)利润表项目及报表差异分析 (105)(二)资产负债表项目及报表差异分析 (112)三、新旧报表切换的案例 ............................................................... - 157 -(一)切换流程建议 (157)(二)一般的会计切换问题 (166)(三)个别会计切换问题 (168)四、对保险业的影响 ....................................................................... - 178 - 实务问答............................................................................................ - 189 - 保险篇................................................................................................ - 189 - 一、保险合同定义及分类 (189)三、保险合同准备金 (197)四、保险合同成本 (197)五、分出业务 (197)六、分入业务 (198)七、列报 (199)八、监管 (199)非保险篇............................................................................................ - 200 -一、金融工具 (200)二、所得税 (232)三、企业合并 (235)四、长期股权投资 (241)五、投资性房地产 (244)六、固定资产 (248)七、无形资产 (249)八、资产减值 (250)九、股份支付 (252)十、其他 (256)附录：新旧会计准则/制度详细差异汇总表 .................................. - 261 -《企业会计准则第25号——原保险合同》解析为了便于准则的应用和操作，现就以下问题做出解释：（1）原保险合同的确定；（2）原保险合同收入确认；（3）原保险合同准备金的分类、确认及评估；（4）准备金充足性测试；（5）原保险合同成本。

4.2 死亡即付的人寿保险
死亡即付就是指如果被保险人在保障 期内发生保险责任范围内的死亡 ，保险公 司将在死亡事件发生之后，立刻给予保险 赔付。
死亡即刻赔付时刻是一个连续型随机 变量，它距保单生效日的时期长度就等于 被保险人签约时的剩余寿命。
1.终身寿险 对(x) 的1单位元终身寿险，死亡即付现值 随机变量为
死亡时存活的整数年数，这时的变额寿险称为 标准递增的变额寿险。
标准递增的终身寿险
Z (K 1)vK 1, K 0,1, 2,

1
…
11
…
x x+1 x+2
…

1…
1
1…
…
1
1…
1
1…
x+n-1 x+n
其精算现值以 (IA)x 表示，有

(IA)x E(Z ) (k 1)vk1k qx k 0
k 0
qx

1 lx
x 1
d xk v k 1
k 0
●赔付现值随机变量的方差：
Var(Z ) E(Z 2 ) [E(Z )]2


E(Z 2)
v2(k1) k qx
e q 2 (k 1) kx
k 0
k 0
E(Z 2) 相当于以计算趸缴净保费利息力
Ax E(Z )
0
vt

t
px

x t dt


v k 1 t
k

t
px

x t dt
k 0


v1 sk
0
sk
px
xsk ds