浅析购物卡对金融环境的消极影响

浅析信用卡对消费的影响作者：袁利民来源：《北方经济》2012年第18期【摘要】近几年，随着我国银行卡特别是信用卡的快速发展，信用卡发卡量和交易量持续增加，信用卡作为一种支付方式，在为消费者带来支付便利、提高支付效率的同时，影响着消费者的支付习惯。

本文从分析信用卡的特征入手，研究了信用卡的使用对消费、居民短期消费性贷款结构产生的影响。

【关键词】支付结算信用卡消费影响一信用卡的特征信用卡消费实质上是一种消费信贷，是与支付结算相结合的消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人在购买商品和服务时，可使用部分或是全部额度。

借款得到清偿后，信用额度又可再度使用。

1.授信手续简单信用卡授信通常采用集中式、后台式的操作方式。

银行业金融机构根据信用卡申请人收入和信用状况授予信用额度。

与其他消费信贷相比，信用卡授信具有速度快、手续简单的特点。

同时，使用信用卡贷款具有很大的灵活性，持卡人可随时、随地享受信贷支持。

2.信用额度可循环使用信用卡信用额度具有可循环性，持卡人可以循环使用发行机构给其确定的信用额度。

当月的可用信用额度为发行机构给定的信用额度减去上月使用额中未归还的部分，如果当月全部归还了欠款，下月仍恢复到给定的信用额度，依次循环，逐月使用。

信用卡信用额度可循环使用的特点，使得持卡人可随时随地享受信贷支持，并且对下次使用信用卡时所能使用的信用额度有了明确的预期，不必申请一次审查一次，而是一次审查多次使用。

如果没有消费不需要使用额度，也不会带来额外成本。

3.兼具支付和信贷功能尽管信用卡最初并非出现在银行业金融机构，而是商业信用，但是当银行业金融机构介入以后，赋予了信用卡“支付”的属性并增强了消费信贷功能，两种功能的结合，使信用卡最终成为一大产业。

由于信用卡同时具有两种功能，且信用卡透支采用了“循环信用额度”的方式，公众在产生消费需求的同时就可享有消费信贷的便利，因而使用信用卡透支更具个性化、更贴近需求，使客户感到更方便易行。

论我国单用途商业预付卡的现状问题及应对我国的单用途商业预付卡是一种便利的支付工具，可以方便消费者在特定商家或特定行业进行消费。

随着预付卡市场的不断扩大，一些问题和风险也开始显现出来，需要引起相关部门的重视和应对措施。

本文将就我国单用途商业预付卡的现状问题及应对进行探讨。

一、现状问题1. 安全风险：随着网络支付的普及，一些不法分子利用技术手段进行预付卡诈骗活动，给消费者带来财产损失。

一些商家管理不善，导致预付卡资金安全难以保障。

2. 无效期问题：一些预付卡在使用期限内出现商家停业、违规使用等情况，导致消费者无法正常使用预付卡，损害了消费者的权益。

3. 信息不对称：一些商家在销售预付卡时存在虚假宣传、信息不全等问题，消费者往往无法获得准确的预付卡信息，影响消费体验。

4. 法律监管不足：我国对于单用途商业预付卡的监管政策尚未完善，缺乏全面的行业标准和规范，给市场带来一定混乱和不确定性。

二、应对措施1. 建立健全的监管体系：相关部门应制定完善的预付卡监管政策和法规，建立健全的监管体系，明确各方责任，加强市场监管力度。

2. 完善安全保障措施：提高预付卡资金的安全性，加强对预付卡销售和使用环节的监管，建立健全的安全保障措施，确保消费者的资金安全。

3. 加强信息披露和宣传：商家在销售预付卡时应严格遵守法律法规，对预付卡的使用条件、有效期、退换卡规定等进行明确的信息披露，避免信息不对称导致的消费纠纷。

4. 强化市场监管：加大对预付卡市场的监督检查力度，打击不法分子的预付卡诈骗行为，维护预付卡市场的健康发展环境。

5. 加强行业自律和培训：商家应增强自身的风险防范意识，加强内部管理，完善预付卡管理制度，提高员工对预付卡销售和使用规定的了解和遵守。

6. 加强消费者权益保护：消费者在购买和使用预付卡时享有法定权益，相关部门应加大对消费者权益的保护力度，及时处理预付卡消费纠纷，维护消费者合法权益。

我国单用途商业预付卡市场存在一定的问题和风险，需要相关部门和行业共同努力，建立健全的监管体系，加强市场监管，完善安全保障措施，加强信息披露和宣传，强化消费者权益保护，推动预付卡市场健康发展。

论我国单用途商业预付卡的现状问题及应对我国单用途商业预付卡是一种预先存款的电子支付工具，可以用于购买指定商家或指定商品的支付方式。

近年来，随着经济的发展和人们消费观念的改变，单用途商业预付卡成为了一种流行的消费方式。

随之而来的是一系列的问题，如安全风险、管理混乱、消费者权益受损等。

本文将对我国单用途商业预付卡的现状问题进行分析，并提出一些应对措施。

一、现状问题1. 安全风险单用途商业预付卡的安全风险主要体现在以下几个方面：一是信息泄露，消费者在使用预付卡时需要提供个人信息，一旦这些信息泄露，就会导致资金被盗用；二是技术漏洞，目前我国预付卡系统尚不够完善，存在着技术漏洞，容易受到黑客攻击；三是管理不当，一些商家或预付卡公司管理不善，容易出现资金流失的情况。

这些安全隐患给消费者带来了很大的风险。

2. 管理混乱当前我国预付卡市场缺乏规范的管理制度，导致了管理混乱的现象。

一方面是预付卡公司为了吸引消费者，推出了各种优惠政策，但是在具体执行的过程中存在不透明的情况；另一方面是一些商家为了提高销售额，采取虚假宣传、滥发预付卡等手段，导致市场秩序失衡。

3. 消费者权益受损在预付卡市场上，一些消费者因为没有充分了解相关政策，被一些不法商家或公司蒙骗，导致资金损失。

而且，一些预付卡公司存在挪用资金、擅自停业等行为，让消费者的权益备受侵害。

二、应对措施1. 加强监管政府相关部门应该加强对单用途商业预付卡市场的监管，建立健全的管理制度和监管体系，加大对不法行为的打击力度，杜绝市场乱象。

要求所有预付卡公司建立健全的资金监管制度，确保消费者的资金安全。

2. 完善法律法规制定完善的法律法规，规范单用途商业预付卡市场的发展，明确预付卡的管理和使用规定，保障消费者的合法权益。

针对不同问题，要有针对性地完善相应的法律法规。

3. 提高行业准入门槛对于进入预付卡市场的公司和商家，应加大准入门槛，要求其具备一定的实力和资质，严格审核管理，杜绝一些不法商家的进入，从源头上保障市场秩序。

信用卡对消费行为的影响分析作者：张钰婷来源：《现代经济信息》2014年第12期摘要：随着人们消费水平和消费观念的变化，信用卡已经成为了银行客户的一种主要的消费形式，而信用卡带来的利润也成了银行追逐的目标。

本文着重分析了信用卡对消费者消费行为的积极影响以及消极影响，有针对性的对产生的相关消极影响提出了相应对策建议。

关键词：信用卡；信贷；透支；消费信贷中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01一、信用卡对消费行为的积极影响近几年来，商业银行的信用卡发卡和消费数量迅速膨胀。

数据显示，我国目前消费者持有的信用卡总量已经达到了2.055万亿张，仅2014年上半年，交易量就达到了24万亿元，比2013年同时期多了1.06万亿元。

信用卡消费有效的刺激了消费，拉动了内需，促进了消费者的总体消费水平。

具体体现在以下几方面：1.信用卡的使用使人们的消费习惯从现金消费向刷卡消费进行了转变，不仅便利了人们的生活，从经济学角度而言也降低了现金流通的成本，而其的透支额度也刺激了人们消费的欲望。

信用卡支付的快捷不但体现在线上支付，线下支付也非常方便快捷。

随着信用卡的普及，其也渐渐改变着我国消费者的消费习惯，大部分消费者在进行特别是大额消费的时候首选方式就是信用卡支付，极大程度上降低了现金流动的不安全性和高成本。

刷卡消费不但方便快捷，而且在安全方面远远高于现金消费。

因为信用卡透支额度的设置，持卡人会更愿意将潜在的消费欲望提前兑现，在一定程度上刺激了社会总体消费的增长。

2.银行开始向消费领域发放更大数量的信用卡，目的是拉动消费需求。

信用卡的透支功能也使消费者实现了预支未来的资金实现现在的消费，最大限度上激发购物者的潜在的购物需求，提前享受更加优越的享受和服务。

而对于广大厂商而言，消费者原本达不到的购买能力因为商业银行的透支功能而得到了支持，提前实现了未来需求的满足，给商家带来了更大的销售空间，销量和利润也在增长。

论我国单用途商业预付卡的现状问题及应对目前，我国单用途商业预付卡市场呈现出以下几个问题：一是市场乱象突出。

由于监管不严，市场上存在大量违规发行、虚假宣传和乱象频发的情况。

一些商家以低价吸引消费者购买预付卡，但实际上卡内余额并不足以支付商品或服务的费用，导致消费者无法正常使用预付卡。

二是安全风险较高。

由于预付卡采用了无实名制的方式发行，存在着被盗刷、被窃取等风险。

一些不法分子通过技术手段获取预付卡的信息并进行恶意使用，给持卡人带来经济损失和信用风险。

三是消费者权益保护不到位。

目前，预付卡市场缺乏有效的监管和法律保护机制，导致消费者在出现问题时难以维权，合法权益得不到保护。

一些商家违规操作，如偷逃税款、恶意挤兑等行为，也对消费者权益造成了损害。

针对以上问题，我国可以采取以下应对措施：一是加强监管力度。

相关部门应加大对单用途商业预付卡市场的监管力度，加强对预付卡发行机构的资质审核和监督检查，对违规发行和虚假宣传行为进行打击，减少市场乱象。

二是建立完善的监管体系。

相关部门应建立统一的预付卡发行和使用登记制度，推行实名制购卡，确保消费者的个人信息得到保护。

加强对预付卡交易的监管，严禁非法转让和代充值等行为，保障消费者的权益。

三是加强消费者权益保护。

相关部门应制定相关法律法规，明确预付卡消费者的权益，加强对违规行为的处罚力度，提高消费者的维权意识。

加强消费者教育，提高消费者对预付卡使用的注意事项和风险的认知水平，减少消费者因不当使用预付卡而遭受经济损失的情况。

四是加强行业自律。

预付卡发行机构应建立健全的内部管理制度，加强风险控制和监督管理，增加信息安全保护措施，确保预付卡交易的安全性和可靠性。

建立行业协会或组织，加强行业自律，推动行业规范发展。

针对我国单用途商业预付卡市场存在的问题，需要相关部门加强监管和法律保护，预付卡发行机构加强风险控制和管理，消费者提高警惕和维权意识，共同构建规范、安全、可信的预付卡市场环境。

信用卡对经济发展的影响及其机制解读信用卡是一种便捷的支付工具，在现代社会中起着重要的作用。

它不仅方便了消费者的生活，还对经济发展产生了积极的影响。

本文将介绍信用卡对经济发展的影响，并解读其机制。

一、信用卡对消费和消费者行为的影响信用卡的出现改变了消费方式，为消费者提供了更大的购买能力。

背后的机制是信用卡可以提供一定的信用额度，使消费者可以在一定时间内先消费后付款。

这种便利的消费方式鼓励了人们增加消费，促进了商业活动。

例如，许多大型购物中心和在线零售商纷纷推出信用卡优惠活动，吸引顾客增加购买。

信用卡还改变了消费者行为。

相比于现金支付，信用卡使用更加方便，无需携带大量现金。

这为消费者提供了更多自由选择的机会，并增强了消费者的购买欲望。

此外，信用卡还可以带来奖励积分和优惠券等福利，进一步刺激消费者增加购买活动。

二、信用卡对商业和金融系统的影响信用卡的普及对商业和金融系统产生了深远的影响。

首先，信用卡使商家能够更方便地接受支付，拓宽了销售渠道。

随着信用卡的普及，大多数商家都提供信用卡支付选项，满足了消费者多样化的支付需求。

此外，信用卡的广泛使用促进了电子商务的发展。

在线购物和移动支付成为了一种趋势，而信用卡在这个过程中扮演着重要角色。

通过信用卡，消费者可以随时在互联网上购物，并享受到线上优惠和便利。

在金融系统层面，信用卡为银行提供了一种稳定的收入来源。

信用卡的使用会产生各种费用，包括年费、利息等，这为银行带来了持续的利润。

此外，信用卡还可以扩大银行和消费者之间的互动，为银行提供了更多的交叉销售机会。

三、信用卡对经济增长的推动作用信用卡的普及对经济增长有着积极的推动作用。

首先，信用卡消费增加了市场需求，扩大了经济规模。

随着信用卡的普及，消费者能够更方便地购买商品和服务，从而增加了消费支出。

其次，信用卡的使用刺激了投资和创业活动。

通过信用卡，创业者可以获得资金支持，推动新项目和企业的发展。

这为经济注入了新的活力，促进了创新和就业机会的增加。

对购物卡的分析与监管
苗彦春
【期刊名称】《中国信用卡》
【年(卷),期】2001(000)010
【摘要】进入新世纪,在金融监管领域比较引人注意的莫过于禁止发行使用购物卡（即代币卡）了。

这次购物卡的发卡规模较大、金额巨大、涉及的单位很多,以致
严重地扰乱了金融秩序,助长了社会的不良风气,由国务院“纠风办”、国家经贸委、人民银行联合发文予以禁止。

事物的产生往往有其产生的必然条件,尤其是国务院“纠风办”曾在1998年底明令禁止发放各种代币购物券,但购物卡还是在金融单
位的介入下产生了,而且声势浩大。

笔者认为有以下几个原因:一是市场在发展过程中,只要有需求,既使是明令禁止的东西,它还会寻求另一种合理的形式出现。

二是金融览管具有滞后性。

【总页数】2页(P72-73)
【作者】苗彦春
【作者单位】人民银行大连中心支行
【正文语种】中文
【中图分类】F832.2
【相关文献】
1.“大额购物卡实名”是转移监管责任 [J],
2."亲情购物卡"红火的原因分析——亲情购物卡法律规制问题初探 [J], 刘丰
3.探究预付购物卡监管问题 [J], 徐勤民
4.预付购物卡监管问题研究 [J], 陈秀新;焦勇
5.加强购物卡监管工作的建议及对策 [J], 焦勇
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关于购物中心储值卡的研究大概是去年6月份的时候，忘记是什么机缘，突然想到如果在我们的shopping mall推行一种储值卡，可以在mall内的超市、百货、餐饮、电玩、影院、ktv消费，预计一年可以卖出去最少5个亿，而持卡人是逐步消费的，也就意味着公司账上会一直存在巨大的余额，除了存款利息收入不算，更相当于无息贷款，同时为mall锁定了巨大的销售额。

当时另一个兴奋点是当地的万达广场还没有推出这种卡，抢先一步，倍儿有面子。

我的想法和财务人员沟通后，经理提出税务问题可能无法操作，加之那段时间不太顺心，也就没有在推动这个事情。

09年春节后这个事又被提上日程，我仍然揣着先人一步的荣誉诉求，展开了更加深入的研究。

然而，别人没做的，有可能是别人没发现机会，也有可能是根本做不成。

无论从法律、税务还是实际操作上都非常困难，对于mall储值卡探索的性质，也逐步的由可行性研究转变为不可行性研究。

我想按照类似于佛洛依德这个啰嗦的家伙在《梦的解析》中的分析路子，来逐步剖析这种不可行性的原因。

分析之前，我要感谢一位美女同事，她协助我做了很多工作，直至得出不可行的结论，虽然我们都算不上辛苦，但是这篇文章有她抹不去的功劳。

她也有一份分析报告，我还没有看到，不过我相信她的报告与她一样美丽动人。

一、一个纳税主体、一个税种的发卡模式这种储值卡，一般由商业主体比如一家百货公司或超市制卡并销售，其应税税种一般为增值税（国税，税率17%，进销项抵扣式的），顾客95%以上为公司或机关单位，其用途一多半是送礼办事，一小半是给员工发福利。

因此购买储值卡的单位都会索要发票，于是百货公司开出17%税率的增值税发票，而最后得到卡的人甩开购物时，百货公司就不再开具发票了。

也就相当于百货公司该纳的税提前纳了，提前的时间就是开票的时间到刷卡人刷卡的时间，虽然违背了“晚纳税等于不纳税”的原则，但锁定了消费额，而且很多人最后卡上剩几块钱或者卡丢失了，这些钱就沉淀在百货公司的账户里，好像还有个学名叫“沉淀资金”。

论我国单用途商业预付卡的现状问题及应对我国的单用途商业预付卡是一种预先支付一定金额，用户可以在指定商户使用的卡片。

这种卡片的发行在过去的几年中迅速增长，给消费者提供了便捷的支付方式。

单用途商业预付卡也存在一些问题，需要得到有效的应对。

我国的单用途商业预付卡存在风险管理不完善的问题。

由于预付卡的本质是提前兑现货币，预付卡公司在发行卡片时必须储存一定金额的资金作为准备金。

目前我国尚未建立完善的监督机制，无法有效监管预付卡公司的资金使用和管理情况。

这导致一些不法分子利用预付卡进行诈骗活动，给用户带来了损失。

单用途商业预付卡在兑换和退款方面存在问题。

一些商户在办理预付卡兑换时存在拒换、规避或强制售卖套餐等不规范行为，给持卡人带来不便。

由于预付卡的退款规定模糊不清，很多商户对于大额预付卡的退款存在诸多限制，用户的权益得不到有效保障。

单用途商业预付卡的用户信息保护问题需要引起重视。

在购买预付卡时，用户需要提供个人信息，如姓名、身份证号码等。

在一些情况下，预付卡公司未能有效保护用户的个人信息安全，导致用户信息泄露的风险增加。

为了解决以上问题，我国应采取以下措施进行应对。

加强对预付卡公司的监管。

建立完善的监督机制，对预付卡公司的资金使用和管理情况进行监管，确保准备金的安全和稳定。

完善预付卡的兑换和退款制度。

加强对商户的监管，规范其兑换预付卡的行为。

制定明确的退款规定，保障用户的合法权益。

加强用户信息保护。

建立健全的个人信息保护机制，严格监管预付卡公司对用户信息的管理，有效防范用户信息泄露的风险。

政府部门应加强宣传，提高消费者对单用途商业预付卡的风险意识，引导消费者合理选择和使用预付卡。

我国的单用途商业预付卡虽然给消费者带来便捷，但也存在一些问题。

通过加强监管、完善制度和加强宣传，我们可以有效应对这些问题，为消费者提供更安全可靠的预付卡服务。