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保险学概论重点讲义一、保险的概念和基本原理1.保险的定义：保险是指保险机构通过接受保费，承担保险责任，以实现风险转移和分散，保障被保险人在特定保险事故发生时获得经济补偿的一种经济活动。
2.保险的基本原理：风险共担、费率平衡、互助共济、合理保障。
二、保险的分类1.按照保险对象的分类：人寿保险、财产保险。
2.按照保险责任的分类：责任保险、财产保险、人身保险等。
3.按照销售渠道的分类：直销保险、代理保险、经纪保险等。
三、保险发展历程1.保险的起源和发展：保险最早起源于古代的互助行为，经历了商业保险、社会保险和现代保险的发展阶段。
2.中国保险发展历程：中国保险起源于19世纪的殖民地时期，经历了几个阶段的发展，如政府独资、政府与企业合资，到现在的市场化竞争模式。
四、保险市场与保险公司1.保险市场：包括保险公司、中介机构和保险消费者等组成，是保险供给和需求的交汇点。
2.保险公司：保险公司是指经国家批准从事保险业务的公司法人，其经营保险业务的主要方式有直销、代理和经纪等。
保险公司的经营模式、市场竞争策略和风险管理能力对其发展至关重要。
五、保险的作用和社会价值1.保险的经济意义：保险能够减轻个体和社会的损失，促进经济稳定发展。
2.保险的社会价值：保险不仅是经济风险的补偿工具，也是一种社会保障机制，能够提供安全感，增强社会稳定。
六、保险行为与道德风险1.保险行为：包括保险合同订立、保费测算、保险索赔和保险调查等环节，其中每一个环节都需要保持诚信与信任，共同维护良好的保险市场秩序。
2.道德风险：由于信息不对称、道德风险等原因，保险合同存在一定的道德风险。
为了减少道德风险，保险公司需要加强核保和理赔审核等环节的管理。
七、保险监管与保险法律1.保险监管：保险业是一种特殊行业，需要受到政府的监管和管理。
保险监管的目的是维护市场秩序，保护消费者权益，提高保险公司的经营风险管理能力。
2.保险法律：保险法律是保险行业的法律规范，主要包括保险合同法、保险法、保监会规章等。
保险学期末复习1.风险的定义:指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.风险的特征:(1)客观性(2)损害性(3)不确定性(4)可测定性(5)发展性3.可保风险的条件:（1）风险不是投机的（2）风险必须是偶然的（3）风险必须是意外的（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（5）风险应有发生重大损失的可能性4.风险的分类:1)按风险的对象分类(财产风险、人身风险、责任风险、信用风险)2)按风险产生的原因分类(自然风险、社会风险、政治风险、经济风险)3)按风险的性质(纯粹风险、投机风险)4)按风险产生的环境分类(静态风险、动态风险)5.基本风险的含义: 基本风险指非个人行为引起的风险。
它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。
例如:地震、洪水等引起的风险。
6.纯粹风险和投机风险:前指那些只有损失机会而无获利可能的风险,后指两种都有的风险。
(1)纯粹风险:是指那些只有损生机会而无获利可能的风。
自然灾害和意外事故及人的生老病死等,均属此类风险。
(2)投机风险:是指那些既有损失机会,又有获利可能的风险。
例如,商业行为上的价格投机,就属于此类风险。
纯粹风险与投机风险相比,前者因只有净失的可能性,人们必然避而远之;后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。
7.风险因素、风险事故、风险损失三者的关系:三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
8.风险处理方式及其比较: 1)避免2)自留3)预防4)抑制5)转嫁(1)避免:避免技术通常在两种情况下进行:损失频率和损失程度高时,或处理风险成本大于其产生的效益时。
(2)自留:有主动自留和被动自留之分,通常在风险所致损失程度和频率低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业财务稳定时采用。
(3)预防:通常在损失频率高且损失程度低时采用。
(4)抑制:通常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。
(5)转嫁:转嫁风险的方式主要有两种,即保险转嫁和非保险转嫁(非保险转嫁分为:出让转嫁、合同转嫁)。
保险学论述题
保险学论述题
一、保险学的定义与概念
•保险学的定义是什么？
•保险学是指什么？
•保险学的基本概念有哪些？
二、保险学的理论体系
•保险学的研究内容包括哪些方面？
•保险学的理论体系有哪些主要部分？•请简述风险、保险与保险学之间的关系。
三、保险市场与保险产品
•请解释保险市场的概念及其特点。
•不同种类的保险产品有哪些？
•请简要介绍保险产品的设计原则。
四、保险运营与管理
•请阐述保险公司的机构设置与职能分工。
•保险的风险管理包括哪些步骤？
•请谈谈保险合同的订立与履行过程。
五、保险与社会经济发展
•保险对社会经济发展的作用是什么？
•请解释保险业的财务状况评估和监管措施的重要性。
•保险业发展与国民经济发展的关系如何？
六、保险学的发展与创新
•保险学的研究趋势与发展方向有哪些？
•请列举保险学领域的创新要素。
•保险业在数字化时代的发展和挑战是什么？
以上是保险学的相关论述题，涵盖了该领域的定义、理论、市场、运营、社会作用以及未来发展等方面的内容。
可以根据具体需求选择
适合的题目进行学习与讨论。
第一章风险的组成要素1、风险因素：也称为风险条件，指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件。
分类（1）实质风险因素：指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险要素（2）道德风险因素：指与人的品行修养有关的无形因素（3）心理风险因素：指与人的心理状态有关的无形因素2、风险事故：也称为风险事件，指导致损失的直接原因或外在原因，是风险造成损失可能性转化为现实性的媒介。
例如，火灾、地震、洪水、盗窃、车祸、疾病等都是风险事故。
注：风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
3、损失：指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。
这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。
两者缺一不可，否则就不构成损失。
分类：直接损失：指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失：承保风险造成的标的物本身的损失。
间接损失：是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。
4、风险因素、风险事故和损失之间关系：三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
5、风险按性质分类：（1）纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险的风险。
如自然灾害、意外事故、生老病死等。
（2）投机风险：既有损失机会也有获利机会的风险。
如证券投资。
区别：纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。
而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。
6、按风险形成的原因分类:（1）自然风险：由自然原因引起的风险。
（2）社会风险：由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。
（3）经济风险：在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。
（4）政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险7、风险管理的基本程序（一）风险识别：指在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故产生原因的过程。
保险学的基本理论保险学是一门研究风险和不确定性问题的学科，旨在通过合理的保险制度来降低个体和社会的风险损失。
其基本理论包括保险风险的种类、保险合同的要素、保险制度的作用、保险经济学原理等方面。
保险风险的种类保险风险是指保险公司在承担保险责任过程中，面临的诸多风险和不确定性。
保险风险一般分为两类：系统性风险和非系统性风险。
系统性风险也称为市场风险，是指与大环境相关的风险，例如经济衰退、货币贬值、外汇波动等。
这种风险不仅会对单个保险公司造成影响，也会对整个保险行业造成影响。
非系统性风险也称为特殊风险，是指与特定风险相关的风险，例如火灾、车祸、自然灾害等。
这种风险通常只会对单个保险公司造成影响，但对被保险人造成的损失较大。
保险合同的要素保险合同是保险公司和被保险人之间签订的合同，用于明确保险公司对被保险人承担的责任和被保险人应承担的义务。
保险合同包括以下要素：1. 保险标的：保险标的是指保险公司对被保险财产的保险范围。
保险标的应当是明确的，不可过于宽泛或模糊。
2. 保险期间：保险期间是指保险公司对被保险财产提供保险的时间范围。
保险期间应当明确，不可过短或过长。
3. 保险费：保险费是保险公司收取被保险人的保险费用。
保险费应当公平合理，不可过高或过低。
4. 保险责任：保险责任是指保险公司对被保险财产发生损失时承担的赔偿金额。
保险责任应当清晰明确，不可存在歧义。
保险制度的作用保险制度是指由国家或地方政府出资或组织保险公司设立，为社会提供风险保障的体系。
保险制度对社会经济的作用主要体现在以下几个方面：1. 风险转移：保险制度可以将大量风险集中在保险公司，从而降低单个被保险人面临的风险损失。
2. 促进投资：保险制度可以为被保险人提供安全保障，从而鼓励投资和创业。
3. 稳定经济：保险制度可以稳定消费者的消费意愿和企业的经营环境，从而推动经济的长期发展。
保险经济学原理保险经济学是将经济学与保险学相结合，研究保险机构的行为和保险市场的运作规律。
保险知识点总结大全保险是指在发生特定风险时，由保险人向投保人承担保险责任，并按照合同向被保险人或受益人给付保险金的商业活动。
保险是现代社会风险管理的重要方式，具有社会保障、风险补偿和资源配置功能。
保险知识是每个人都应该了解的重要内容，下面就常见的保险知识点进行总结，希望能帮助大家更好地理解和应用保险知识。
一、保险基本概念1. 保险的定义：保险是指一种有偿风险转移的商业活动，通过合同保障被保险人在合同约定的风险发生时获得经济赔偿。
2. 保险的特点：互助性、有偿性、风险转移、合同约束、不确定性、共济性、合理性等。
3. 保险的作用：社会保障、风险补偿、资源调配、鼓励节约等。
二、保险经济学基础1. 保险需求：保险需求是指个人或企业因风险而产生的对保险保障的需求，包括生命、健康、财产等方面的风险。
2. 保险供给：保险公司为满足社会公众对风险保障的需求，提供各种保险产品和服务。
3. 风险管理：风险管理是指对风险进行辨识、评估、控制和转移的过程，保险是风险管理的重要方式之一。
三、保险产品种类1. 财产保险：包括车险、家庭财产险、商业财产险等，主要保障财产损失风险。
2. 人身保险：包括寿险、健康险、意外险等，主要保障人的生命健康风险。
3. 责任保险：包括车辆第三者责任险、职业责任险等，主要保障因第三者受伤或财产损失而产生的责任风险。
4. 信用保险：包括信用风险保险、保证保险等，主要保障企业信用风险。
四、保险合同1. 保险合同要素：保险合同包括保险标的、保险金额、保险费率、保险期间、保险责任、免赔额、投保人、被保险人等要素。
2. 保险合同形式：保险合同形式包括书面合同、口头合同、电子合同等。
3. 保险合同解除：保险合同在保险期间内，如果被保险人提供虚假情况、故意隐瞒或违背合同约定，保险人有权解除合同。
五、保险费率1. 保险费的组成：保险费是保险人为承担风险所向投保人收取的费用，主要由纯保费和费用开支组成。
2. 保险费率计算：保险费率是根据风险的发生概率、损失的程度、管理费用等因素确定的一种费率。
●保险学专业误区：首先保险学专业不等于要卖保险。
大家总是认为保险专业毕业生是去卖保险，实际上保险是一个完整的体系，从险种的设计、保费的定制到保险的销售，每一个环节都需要保险人才参与其中。
卖保险只是保险业工作的一部分，其他诸如组训、培训讲师、核赔核保核损人员和资金运作人员、精算人员都属于保险学的范畴。
举个简单的例子：电视里经常看到车撞了,然后有保险公司的人过来定损理赔，那个也是保险学专业出来的。
●保险学方向：保险学专业有保险管理和精算两个方向，一个偏文，一个偏理。
管理方向需要掌握的大部分是一些概念性比较强的东西，需要做的是把保险术语、保险概念、保险各个险种知识都有所掌握，因此就业面广一些。
精算方向呢，注重的是数字的整合与处理，精算方向学起来非常非常难，需要很强的数学功底。
●主要学习课程：主要学习课程有：金融市场学、会计学、国际经济学、管理学、保险公司经营管理、保险学原理、保险精算、财产保险原理与实务、人寿与健康保险、财产和责任保险、保险公司财务管理、寿险精算等。
有朋友说，大学四年学的知识可以在保险公司代理人培训的课堂上一月内学完，而且人家还教你实战经验。
这个可能说的有点武断，但也不是没有一点道理，这个说明现在保险还没发展到一定成熟阶段。
就业情况：保险学专业毕业生主要在保险公司、保险中介机构、保险监管机构、银行与证券部门或其他大中型企业风险管理部门从事保险业务、投资金融业务、保险精算、保险监管、政策研究、保险经营管理、风险顾问等工作。
虽然保险学专业本科毕业之后基本上可以胜任保险公司中各个位置，但现实很残酷，因为学的比较浅显，就业情况也不是太好。
1.如果能到精算师，那你是本事大，这属于凤毛麟角。
2.普通人毕业后最好的工作是做组训和讲师，但这工作很难找。
3．内勤人员来说，主要是理赔或者核保人员,这两个部门是保险公司比较重要的部门,大一点的有影响力的保险公司根本就不缺，如果想进国企保险公司如人寿、人民财产保险公司内勤的话则需要有一定的关系。
保险学教学大纲一、课程背景和目的保险学是一门重要的经济学科，旨在培养学生对保险业的基本理论、知识和技能的掌握。
本课程的目的是通过深入探讨保险学的核心概念、原理和实践，培养学生对保险行业的全面了解，并提供学生发展职业生涯所需的专业知识和技能。
二、教学内容和时间安排1. 保险学概述（2周）•保险学的定义和历史渊源•保险业的发展与趋势•保险市场和监管•保险合同的基本要素和特点•保险合同的形成和解除•保险合同的种类和分类3. 保险原理（3周）•保险风险和风险分析•保险公平和互助原理•保险契约的合理性和合法性4. 个人保险（4周）•寿险的基本理论和产品•财产险的基本理论和产品•健康保险的基本理论和产品•商业财产保险•责任保险•其他商业保险6. 保险市场与销售（3周）•保险市场的结构和运作机制•保险销售的基本原理和方法•保险代理人和保险经纪人7. 保险经济学（2周）•保险需求与供给的经济分析•保险市场的不完全和信息不对称•保险与风险管理8. 保险法律与道德（2周）•保险立法与监管机构•保险法律的基本原则和规定•保险业的道德和职业操守三、教学方法和评估方式•教学方法：课堂讲授、案例分析、小组讨论、实地考察等•评估方式：课堂小测、论文写作、小组项目、期末考试等四、教材和参考资料•主教材：《保险学导论》刘晨著，人民出版社，2020年•参考资料：1.《保险学概论》李建国著，清华大学出版社，2018年2.《保险合同法解释与实务》张振荣著，电子工业出版社，2020年3.《保险市场与销售学》韩冬著，中国人民大学出版社，2019年五、教学团队•主讲教师：XXX•助教：XXX六、其他注意事项•学生必须积极参与课堂讨论和小组活动•请学生按时提交作业和论文•考勤要求严格，缺勤超过三次将不能参加期末考试。
保险学复习大纲1、一般而言可保风险必须具备下列条件：（1）风险不是投机的，即仅有损失机会而无获利可能的风险。
（2）风险必须是偶然的，包括发生的可能性和发生的不确定性。
（3）风险必须是意外的：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意所为；二是风险的发生是不可预知的。
（4）风险不许是大量标的均有遭受损失的可能性，即要满足风险经营的大数法则要求。
（5）风险应有发生重大损失的可能性，这样才会有对保险的需求。
2、何谓动态风险和静态风险，举例说明。
静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。
动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。
静态风险与动态风险的差别：损失与否不同、影响范围不同、发生特点不同3、什么叫保险深度和保险密度？1) 保险深度：保险的保费（全社会的保费总额）在 GDP 中的比重2) 保险密度：人均保费4、何谓原保险和再保险？原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。
原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。
再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。
5、保险合同作为一种特殊的民事合同，有下列一些独有的法律特征：保险合同的特性：（1）双务性（2）射幸性（3）补偿性（4）条件性（5）附和性（6）个人性双务性：当事人双方都享有权力和承担义务，一方的权力即为另一方的义务。
射幸性：保险合同旅行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上（偶然性）补偿性：保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。
条件性：只有在合同所规定的条件的得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务。
附和性：由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方知识做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。
如何理解保险的社会管理功能？你认为保险在哪些方面可以履行社会管理的职能？ 社会管理功能是保险的又一派生功能，是其基本功能的外在表现形式，是反映一国保险业融入该国社会经济生活程度的重要标志。现代保险对于社会的管理，不同于以国家为主体的“他我管理”，也不同于政治、经济、文化等各方面的部门管理，而在于通过其各项功能的发挥，能够促进、协调社会各领域的正常运转和有序发展，即起到“社会润滑剂”的作用。随着保险业在社会发展中的地位不断巩固和增强，该功能日益突现。主要表现在以下六个方面： ①保险通过发挥经济补偿或给付功能，一方面使得保险基金在广大被保险人之间实现了社会再分配，另一方面为社会经济发展和人们生活提供强有力的经济保障，熨平社会发展中的不安定因素，客观上起到社会稳定器的作用。 ②参与社会风险管理。保险的经营对象是风险，保险进行风险管理，主要体现在防灾防损工作上，其最大特点就在于积极主动地参与、配合社会防灾防损部门开展防灾防损工作。一方面能够有效承担风险管理的社会责任，有利于增强偿付能力，降低投保人支付成本，提高自身经济效益，另一方面通过积累大量的损失统计资料，可以为社会防灾防损部门进行风险管理提供可靠的依据，同时能够培养投保人的风险防范意识，尽可能地减少社会财富的灭失。 ③保障交易，启动消费。在市场经济条件下，交易双方往往会面临各种风险，尤其是信用风险，而风险的存在会阻碍商贸交易活动的／顷利进行。由于保险的介入，可以将交易过程中的风险转嫁给保险公司承担，不但能够提高交易双方的信用度，减少交易双方的纠纷或分歧，促成交易的成功，而且还能够启动社会潜在消费，扩大内需，如出口信用保险、住房按揭保险、汽车消费贷款保证保险等等。 ④优化金融资源配置。例如，保险资金融通功能的发挥，一方面通过积聚大量的社会闲散资金，化零为整，起到分流社会储蓄、实现储蓄向投资的转化以及分散金融风险的作用，一方面又通过资金运用，参与资本市场运作，对于推动资本流动、实现金融资源在全社会中的合理配置具有不可替代的作用。 ⑤减少社会成员之间的经济纠纷。随着人们法律意识的增强，责任保险得到了迅速发展，如机动车辆第三者责任保险能使受害人得到及时救治和经济补偿，减少致害人与受害人之间的经济纠纷，从而起到安定社会的作用。 ⑥补充和完善社会保障制度。社会保障制度被誉为“社会的减震器”，它为社会提供诸如养老、医疗、失业、救助等方面的基本的经济保障。而商业保险则为社会提供较高水平、多层次的保障服务，能够满足人们日益增长的多样化的保障需求，是对社会保障制度的重要补充和完善。
如何理解保险在宏观经济中的作用的? 保险的作用是保险职能实现的结果，是保险职能在国民经济中所产生的社会效应。保险 在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。其具体作用表现在以下几个方面： ①保障社会再生产的正常进行。社会再生产过程由生产、分配、交换和消费四个生产环节组成，它们在时间上是连续的，在空间上是均衡的。但是，再生产过程的这种连续性和均衡性会因各种灾害事故而被迫中断或失衡，这种情况是不可避免的。保险经济补偿能及时和迅速地对这种中断和失衡发挥修复作用，从而保证社会再生产的连续性和稳定性。 ②推动商品的流通和消费。商品必须通过流通过程的交换才能进入生产消费或生活消费，而在交换行为中难免存在着交易双方的资信风险和产品质量风险的障碍，保险为克服这些障碍提供了便利。 ③推动科学技术向现实生产力转化。虽说“科学技术是第一生产力”，但采用新技术也意味着新的风险。保险则可以对采用新技术带来的风险提供保障，为企业开发新技术、新产品以及使用专利壮胆，促进先进技术的推广运用。 ④有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。一方面，保险公司积累的巨额保险基金是财政和信贷资金的重要补充；另一方面，保险公司为企业恢复生产经营提供了资金保障，也就保证了财政收入的基本稳定，银行贷款也能得到及时的清偿或重新获得物质保证。 ⑤增加外汇收入，增强国际支付能力。保险外汇收入是一种无形贸易收入，对于增强国家的国际支付能力起着积极作用。 ⑥动员国际内的保险基金。再保险机制的运行，把保险市场上彼此独立的保险基金连接为一体，共同承担某一特定风险，这种行为一旦跨越国界，即可实现国际范围内的风险分散，从而将国际范围内的保险基金连为一体。
孙祁祥：发挥保险在经济与社会发展中的作用 北京大学 孙祁祥 一、 保险在经济发展和社会进步中的重要作用 众所周知，保险最基本的作用是经济保障，随着其发展逐渐派生出了资金融通、社会管理、经济助推、市场监督等作用。这些作用对经济的发展和社会的进步而言都非常重要，保险业人士对此也大多具有共识，在此我就不再赘述了。今天，我想从更基础、更本质的方面来分析保险的功效。
保险业是做什么的？它是承保风险、管理风险的行业。风险是什么？业界的人士都知道，从保险角度来说的风险，用简约的词语来说，是一种损失发生的不确定性。人类是生活在一个不确定状态中的，没有人能准确地预知未来。即使在人类社会的历史长河中我们无数次地听到或看到这样的说法，如“谁谁谁准确地预测到了两伊战争”，“谁谁谁准确地预测到了亚洲金融危机”，但一个不可否认的事实是，我们绝大多数人是凡夫俗子，我们没有那个知识、那个能力去准确地预测每天将可能发生在我们周围的不幸事件。当这种损失发生的不确定性存在于我们的生活环境之中时，如果没有类似保险这样的制度，它将从三个方面影响人类社会经济生活：第一，意想不到的损失发生了，而人们事先没有很好地做出准备，由此正常的生活、生产等经营活动不得不中断； 第二，这样的一种对未来的不确定可能导致人们对未来的担忧与恐惧，进而可能导致不作为——因为不知未来的结果将会如何。于是，小到可能减少生产经营活动，大到可能放弃对未来的科学探索。第三，退一万步来说，即使人类可以准确地预测未来的风险，即使人类勇敢地接受命运的挑战，不惧怕未来的不确定所可能带来的严重后果，但面对可能的损失，个体的力量实在是太有限了。如果要由每个“个体”自己去应对这种风险，那么，在绝大多数情况下，哪怕是极小的损失对个体来说都有可能是“伤筋动骨”的。 但保险制度的发明改变了这个历史！保险通过精巧的制度安排在以下两个方面发挥了革命性的作用。首先，它将未来的“不确定性”所可能产生的严重后果限制在可预见的范围内，并“锁定”这种损失，由此在很大程度上将结果的“不确定性”变得“确定”，使人类可以在比较“成本”与“收益”的基础上进行合理的决策，并从事各种生产、经营活动；其次，它将人类“个体”的力量整合成了一支“集体”的力量，使得人类应付灾难的能力呈几何级数增长。
马克思曾经说过，如果没有股份制度，世界上不可能出现铁路，这是盛赞股份制的资本“聚集效应”。而保险制度不仅具有这种与“股份制”相似的巨大的资本“聚集效应”，而且它减少了人们由于不确定而对未来产生的恐惧，由此刺激和保护了人类的创新潜力和动力，加快了人类社会进步的步伐，因此可以毫不夸张地说，没有保险制度，人类社会前行的步伐将会缓慢得多。
可能有人会认为我的上述判断有“理论演绎”之嫌。的确，我们没有办法去回溯两段人类历史长河——一个有保险制度，一个没有保险制度，然后来比较一下两个人类社会前行的步伐。但眼前的事实似乎应当可以作为一个诠释。纵观一下目前的世界，可以说经济发达的国家都是保险业发达的国家。仅以美国为例。我们说美国是世界经济强国，我敢说，这个经济强国是以强大的保险业作为一个重要后盾的。美国有5000多家保险公司，一个国家的保费占到世界总保费规模的1/3。9·11事件给美国带来了巨额的经济损失，但由于其保险业发达，保险公司进行了500亿美元左右的赔付，使相当部分受损人员和企业很快得到经济补偿，由此对稳定社会、尽快恢复正常经济秩序起到了重要的作用。英国、日本等发达国家都是如此。
也可能有人会说，银行不是也具有保险的这种“未雨绸缪”的作用嘛？许多人将钱存到银行不就是为了预防未来不确定事件的发生吗？是的，银行具有这种作用，但银行的这种“未雨绸缪”与保险的“未雨绸缪”具有本质的区别。前者是一种纯粹的“自助”行为，而后者是“自助”与“他助”相结合的行为，这种性质的不同导致了后果极大的差异：银行只能是一对一的补偿，而保险则可以将人类“个体”的力量整合成一支“集体”的力量，大大提高了人类应付灾难的能力。
三、诚信是保险业安身立命、发展壮大之本 除了上述上面谈到的那些诸如发展历史短、保险产品自身的特点等对中国保险业构成了一些制约因素以外，实际上，我国的保险业在发展过程中还面临一个很大的问题。这就是诚信问题，如果保险行业不能树立起诚信形象，它将从根本上影响保险业的长远发展。
任何行业都有一个诚信问题，但诚信对保险业而言更加重要。其理由主要有以下两点：第一，保险产品是一种以承诺性为特征的商品。在保险产品“交易”的场合，投保人缴付了保险费之后，他并没有得到相应的“产品”，而是只能等到保险公司所承保的保险事件发生以后，才能得到保险赔付。由此可见，被保险人与保险公司的关系在投保一方付费以后不仅没有结束，而且可以说是刚刚开始。如果投保人不相信保险公司会履行承诺，保险交易就不可能发生，换句话说，保险交易的发生必须基于投保人对保险公司信任的基础上。第二，保险人如果不诚信，就可能把被保险人置于绝境。人们到银行存款或证券投资的主要目的是为了获取更大的收益，这是一种锦上添花的事情；而在绝大多数场合，人们购买保险的目的是为了转移风险，减少损失，它的目的是雪中送炭。银行不诚信给存款者带来的后果可能是本
