农村民间借贷的博弈分析

关于中小企业民间借贷的博弈思考中图分类号：F830 文献标识码：A内容摘要：近年来，随着农村经济的快速发展，民间借贷作为获取资金的一种重要途径，变得日益活跃；民间借贷的范围和内容也不断扩大。

但是作为一种高风险的金融活动，其潜在的风险不容忽略。

本文从微观角度应用博弈论的理论，建立了简单的模型对民间借贷行为进行研究。

关键词：农村金融民间借贷博弈论中小企业融资困境分析企业在融资时会先想到银行，银行与中小企业作为两个不同的利益主体，构成了“银企博弈”模型中的两个参与者。

对此，本文作出如下假设：参与双方均为理性人，即他们均会作出使得各自利益最大化的决策；博弈过程中不存在共谋或串通；银行的策略为放贷或不放贷，企业的策略为还贷和不还贷；不考虑交易费用。

在该模型中，我们令：M为企业项目投资需要贷款的金额；i为银行的贷款利率；r为项目投资收益率（r>i），项目失败时企业无法收回投资成本；抵押率=1/k，当企业不还款时其抵押物将被银行没收；R为项目成功后企业违约不还贷款或者项目失败企业无力偿还贷款丧失的信誉。

同时，用p表示企业项目投资成功的概率、q表示项目成功时企业偿还贷款的概率，p、q∈[0，1]，则企业如期归还贷款的概率为pq，违约的概率为1-pq。

现将银行与中小企业的收益用支付矩阵的形式表示，如表1所示。

从中小企业的角度看，项目获得成功后，当还款的收益超过不还款的收益时，它才有动力还款，即：M（r-i）>M （1+r）-kM-R，推出：R+kM>（1+i）M。

这表示只有信誉损失和抵押品的价值超过应还本息时，中小企业才会选择还款。

首先，从抵押品的价值来看，由于中小企业自身规模和营业收入有限，其提供给银行的抵押物往往价值不高，这会使违约动机增加。

其次，从中小企业的信誉损失来看，若企业只向银行申请唯一一次贷款，则信誉的损失很小，企业很可能采取机会主义行为；即便企业准备多次借贷，一旦违约，将无法再获得银行贷款，信誉损失巨大，但这取决于中小企业对未来资金的需求，该需求不确定性太大，银行一般不会选择承受该风险。

农村民间借贷纠纷多发的原因是什么民间借贷⼜称“民间信⽤”或“个⼈信⽤”，公民、法⼈等向⾮⾦融机构的个⼈借款的民间借贷越来越多，有着其不同的时代特点。

由于这种借贷⽬前尚存在许多不规范现象，因此酿成的纠纷也层出不穷。

农村民间借贷现象发⽣于⼴⼤基层农村，涉及⼈员⼴泛复杂，⼀旦发⽣纠纷，处理不当，借贷双⽅⼈⾝安全将受到威胁，将对⼴⼤农民的⽣产⽣活产⽣负⾯影响，不利于农村稳定，那么农村民间借贷纠纷多发的原因是什么？店铺⼩编解答如下，欢迎阅读！农村民间借贷纠纷多发的原因是什么1.借贷⽆借据还款⽆收据2.借据未收回借据3.收据⽋规范催款不及时通过分析，我们发现农村的民间借贷与城镇借贷相⽐有着其⾃⾝的特点：⼀是农村民间借贷的⽤途集中，主要是⽤于⽣产周转，其次为建房、⽣活消费;⼆是农村民间借贷⾦额较⼩，但借款期限较长;三是农村借贷以互助性质居多，但近年来借⽤放贷、以利息为⽣的职业放贷⼈开始出现，应予注意的是农村闲散资⾦有经职业中介⼈集中后流向赌博等⾮法领域的苗头;四是城镇借贷规范化，⽽农村借贷⼝头化。

由于农村借贷的不规范化，是农村民间借贷纠纷多发的主要原因，其具体表现在以下⼏⽅⾯。

(⼀)借贷⽆借据现实⽣活中，农村的民间借贷多数发⽣在亲戚、熟⼈、朋友之间，由于这些⼈平时熟悉，关系较为密切，尤其是在农村更加重视亲缘、⾎缘关系，因此出于信任或碍于情⾯，民间借贷关系往往是以⼝头协议的形式订⽴，⽆任何书⾯证据。

在此情况下，⼀旦⼀⽅予以否认，对⽅就会因为拿不出证据⽽陷⼊“空⼝⽆凭”的尴尬境地。

(⼆)还款⽆收据，借据未收回先看⼀个案例，就能说明问题：张某、赵某⼆⼈系⼲亲家。

2003年4⽉，张某借赵某现⾦3000元，按双⽅约定，从5⽉份起，每⽉归还1000元，到7⽉底还清。

两个⽉后，不想⼲亲家关系因琐事断决了。

赵某要求偿还3000元借款，张某则说已经还了2000元。

为此双⽅发⽣纠纷，赵某将张某告到法庭，追索3000元。

法庭上，被告张某辩称已按约还2000元，仅剩1000元。

摘要：农村小额信用贷款是帮助农民致富的有效手段，但是由于种种原因，这种贷款形式在我国的推行存在各种限制，无法顺利开展。

本文采用动态博弈的方法，展现了农村小额信用贷款的供给方农村信用社与需求方农民的动态博弈关系，为解决实际问题提供基本的依据。

要解决还款难问题，就要适度降低个人违约的本息，提高其违约成本，优化贷款追收途径从而提高贷款追收成功率。

关键词：农村小额信贷；博弈农村小额信用贷款是一种帮助农民脱贫致富，支持农民创业就业的有效手段，其为解决农村发展所面临的资金约束提供了一种全新的思路。

政府为农民个人贷款提供政策支持，各地纷纷出台了“小额农贷”政策。

政策实施初期取得了一定的效果，但之后相继出现了众多问题。

本文将以动态博弈方法对农村小额信用贷款的供给方农村信用社与需求方农民的动态博弈关系及政策进行剖析。

一、模型设定小额农贷博弈的参与方为农村信用社（博弈方1）和农民（博弈方2），政府提供政策支持但不参加博弈。

该博弈为动态博弈。

博弈中信用社先进行选择，个人后进行选择，因而双方地位是不对称的。

由于个人作为后行为的博弈方可针对性地作选择，因此处于较有利的位置。

博弈如图1所示扩展形表示。

第一阶段由信用社先进行选择，可选策略为贷款和不贷款，若选择不贷款则博弈结束，此时信用社与个人的得益数组为（0，0）；若信用社选择贷款，则由个人进行选择，可选策略为还款和赖帐，若选择还款则博弈结束，得益数组为（i，sp-（i-id）），其中sp 为个人利用贷款进行生产获得的收益，i为贷款利息，政府所提供的政策支持量化为id。

若选择赖帐，信用社追收能否成功存在不确定性，成功的概率为p，成功得益数组为（i-bc，sp-（i-id）-sl），其中sl为个人因违约而受的惩罚，bc为信用社的追讨费用，失败的得益数组为（i-bc-c，sp-（i-id）+ c），其中c为拖欠的本息。

（1）式与（2）式的意义在于两式体现了“小额农贷”发生违约风险的条件。

农村民间借贷分析论文一､农村民间借贷的现状､特点近年来，农村民间借贷呈快速发展之势，且较之以往出现了新变化。

农村民间借贷不再局限于本乡本土的亲朋好友，只要可靠，即可发生借贷关系。

借款用途多由过去的婚丧嫁娶､购买生产资料，发展到现在的弥补经营资金不足，受贷主体逐步向私营企业､个体经济､种养殖专业户集中。

借贷期限有长有短，利率主要参考农村信用社贷款利率水平，根据农业生产周期､资金供求状况等来确定的。

与银行贷款相比，民间借贷具有“不交税､成本低､手续简､包袱轻”等先天优势。

当前农村民间借贷呈现出以下四个特点:一是地域差异性。

民间借贷受经济发展水平和社会诚信程度影响较大，因地区不同而不同。

经济发展较慢的乡村，民间借贷金额小､利率高。

经济发展较快且诚信程度较高的乡村，则金额大､利率低。

二是期限趋长性。

随着借贷用途的变化，民间借贷的期限也发生了变化，由过去的两三个月的临时借用，发展到现在的一､两年，长者三､五年的项目投资。

三是金额趋大性。

随着经济规模的扩大和借贷项目的变化，民间借贷金额也成倍扩大，少则三､五千元，多则五万､十万元。

如某县一农药经销商，在行情好､销路广､银行贷款却不能满足的情况下，通过民间借贷，筹集资金30多万元，其中单笔最大金额达5万元。

四是利率走低性。

现行法律规定:民间借贷双方当事人意思表示要真实，借贷行为要合法，利率不能超过同期银行贷款的4倍。

据对许昌农村调查，民间借贷利率并没有人们传言的那么高，一年期借贷利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。

个别乡村只有5厘，低于农村信用社同期贷款利率。

二､农村民间借贷快速发展的原因分析根据借贷双方当事人积极程度，民间借贷可以分为主动型与被动型两种。

传统意义上的民间借贷属于被动型，一般为生活所困，贷款无门；主动型民间借贷一般出于投资目的，获取较高利息收入。

在当今农村，由于多种因素，被动型民间借贷仍有一定市场，但主动型民间借贷更呈高速增长趋势，主要原因是:(一)农村缺乏有效的投资渠道。

当前民间借贷纠纷案件的特点原因分析及对策（优秀范文五篇）第一篇：当前民间借贷纠纷案件的特点原因分析及对策当前民间借贷纠纷案件的特点原因分析及对策民间借贷是指自然人之间、自然人与企业(包括其他组织)之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。

民间借贷作为一种自发的民间融资活动，对激活民间资金、促进民间经济发展、改善民间生产生活难题等方面，都发挥了十分重要的积极作用，但由于我国目前对民间借贷这种融资行为缺少规范，民间借贷纠纷经常发生并呈上升趋势。

如此多的借贷纠纷案件不仅增加了人民法院审理和执行的难度，也给社会带来不安定因素，笔者现就结合我院近三年民间借贷案件审理和执行的情况谈谈当前民间借贷纠纷案件的特点、原因分析及对策。

一、我院民间借贷纠纷基本情况。

1、受理情况：2009年受理的民间借贷类案件128件，占全年受理民事案件数的21%，比2008年提高了4个百分点，2010年受理的民间借贷类案件154件，占全年受理民事案件数的25%，比2009年提高了4个百分点，2011年受理的民间借贷类案件168 件占全年受理民事案件数的30%，比2010年提高了5个百分点。

2、执行情况：2009年—2011年三年共受理民间借贷类执行案件268件，其中全部执行到位的163件，部分执行48件，一时没有执行能力中止执行的36 件，确无法执行终结执行的21件。

二、民间借贷纠纷案件的特点1、民间借贷纠纷案件逐年增多。

以我院为例2009年—2011年三年，民间借贷纠纷案件逐年增多并呈上升趋势，如2009年是128 件，2010年是154件，到2011年达到了168件。

2、民间借贷纠纷案件执行率不理想。

从我院上述数据可以看出，民间借贷纠纷案件的执行率远远低于全院执行案件的平均执行率，特别是中止执行和终结执行的过多，执行申请人的合法利益未能完全实现，引起部分当事人不满。

3、民间借贷纠纷案件标的呈上升趋势。

民间借贷中遏制债务人逆向选择的博弈策略分析孔文硕，李佳音，于昊（东北林业大学经济管理学院，黑龙江哈尔滨150000）[摘要]近年来，民间存在的大量闲散资金与银行存款利率的下降促进了民间借贷市场的迅速扩大。

在民间借贷市场上，信息不对称问题导致借贷双方所处的地位不再对等，而且我国现有法律法规对民间借贷的规范尚不完善，一旦债务人拒绝履行付款义务，债权人的权益就会受到损害，导致民间借贷纠纷案件逐年增长。

通过研究借贷行为发生时所产生的预期还款、借贷金额、风险类型鉴别成本、债务人被鉴别不诚实时所要支付的调查费用和罚款之间的关系，建立了债务人与债权人的双方非零和博弈模型，给出了该博弈模型的混合策略纳什均衡点，通过论证得出提高罚金可以有效遏制债务人的逆向选择,以保障债权人的合法权益，促进民间借贷行业健康、科学地发展。

[关键词]民间借贷；逆向选择；博弈[中图分类号]F224[文献标识码]B[收稿日期]2017-03-28一、现状民间借贷作为一种常见的经济现象，是区别于传统的银行贷款，通过民间组织或企业按双方(债务人与债权人)约定的利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。

放贷方通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足贷款方短期的资金需要，促进经济的发展。

[1]同时，放贷方也可以由此取得中间收入而盈利。

我国民间借贷发展至今，从最早期的取缔禁止到逐步兴起与松绑，其规模平缓地扩大。

随着国家经济进入21世纪，在积极的财税政策下，全国居民储蓄余额大幅增长，大量闲散资金的存在成为民间借贷产生的诱因。

同时，各大银行逐年降低的存款利率，以及金融机构严格规范的信贷条件，成为储户将资金投放于民间借贷市场的催化剂。

2011年，中信证券研究报告认为，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%-20%。

2012年至2014年，受国际经济形势的影响，民间借贷呈下降趋势，但在2015年，根据中国经济网消息，初步统计社会融资规模增量仍为15.41万亿元，至2016年6月份，据推算，仅河南省企业民间融资余额为同期全省人民币企业贷款余额(含票据贴现)的6.6%，民间借贷的规模依旧庞大。