我国农村民间借贷的规范

措施 ．
行要利用资金、 技术、 信息、 信用等方面的 续关注的事项有： 第一， 如何提高中小民营 优势条件为中小企业结算、 转账及财务管 企业的经济效益以及竞争力， 以便从根本 理、 财产核算等提供最大限度的支持。银 上解决银行贷款不倾向于中小民营企业的 第二， 实施本方案后， 在多大程度上 行可以充分利用现代信息网络技术， 利用 问题； 其在网络、 人才、 信息等方面的优势， 解决了中小企业融资的问题， 为中 对促进中小 小企业的市场定位、 投资决策 、 市场融资 民营企业的发展起了什么样的作用， 融资 等提供全方位咨询， 做好中小企业发展的 难是否还是制约中小民营企业进一步发展
２进行组织创新， 、 提供全方位金融服 杂的系统工程， 各种方案需要在实践中检 需要继 务．防范金融风险的前提下， 国有商业银 验。针对本文提出的待解决问题，
提 要 农村 民间借贷是农村资金
流通的途径 ， 已成为农村 民间金 融的 重 要 形式．但 由于缺 乏规 范和监督 ， 农村 民间借贷存在诸 多问题 ， 需要 采取相 关
定借款利息， 这极易导致纠纷 的发生 。因
此， 借贷双 方应约 定利 息 ， 且应依照 相关 法律约定合理的利 息及利息期 限。 ２ 重视借款合 同的担保 。 、 为了保证债 权 的实现 ， 减少借款 的风险 ， 民间借 贷要
重视担保的作用。根据 《 担保法》 的规 定，
一
（ ） 一 民间借 贷对农村金 融秩序 具有 法缺 乏针对性 ， 法律效力低 ， 能有效地 在借款 合 同中贷款 人可 以要 求借款 人采 不 定的冲击 。 民间借贷是一种 民间 自发 的 规范农村民间借贷 。 国家应尽快制 定并颁 取 以下担保方式： 保证、 抵押 、 质押等 。农
（ 作者单 山东财 位： 政学院）
（ ） 民 间借贷服 务对 象复杂 除包 括 自然 人外 ， 还包括个体工商户 、 营业 主。由 私
于 商业银 行对 个体 工商 业者 的贷款 审 批 非常严格 ， 农村信用 社又 以农户小 而
的大客户许多也是计划经济的产物， 他们 主要参考文献： 的分支机构遍布城乡， 分布全 国， 为了取 ［ 龙志和， １ 】 李卫宁． 建立中小企业信用担
好参谋。对信用等级优 良的中小企业可允 的主要障碍； 第三， 本文只是对我国银行进
关键 词： 民间借贷； 规范 ； 监管
中图分类号 ：８ 文献标识码 ： Ｆ３ Ａ 农 村 民间借 贷 是农村 中广泛 存 在
的一种 民间金融形式。农村 民间借贷是
指在 农村公 民之 间、公民与法 人之 间、 公民与其 他组织之 间发 生的 ， 而又没 有
业银行不得不保留一定规模的物理网点， 关系比较与选择【】财经研究，０３６ Ｊ． ２０．．
额 贷款为主 ， 导致个体 工商户和 私营业
主 基本 上成为信贷支 持的盲 区， 只有从 民间寻求支持 。
（ ） 村 民间借 贷 资金 用途 以 生 三 农 产经营为主 。原来因缺衣 少食、 用于 生 活消费 的民间借 款 已经很 少 ， 现阶段 民
官方监管、 控制 的民间金融活动 。
一
、
农村借贷现状
许发放部分信用贷款， 对信用好的中小企 入中小民营企业融资领域进行了比较概括
业票据， 银行可以办理承兑和贴现， 加强 的研究， 未来在完善各种实施方案中还需 中小企业资金周转。 （ 以广州为例具体阐述解决措施 四）
（ ） 一 农村借贷规模 逐 步扩 大， 贷 借 方式多样化 。随着新农村金融体 制改革
２０．． 的权力分割方式完全可以使得国有商业 经济，０６６
而 定。 民间借贷 除了亲戚 、 朋友 之间不 计 算利 息或者 极 少部 分参 照银 行 的贷 款 利率 外 ， 率一般 随行 就市 ， 利 比一般 商业银行 同期贷款利率要高 出很多 。
二、 农村民间借贷存在的问题
银行的分支机构相当于一个个中小银行， ［ 邵国良， ９ 】 王满四． 中小民营企业融资渠 可以匹配中小民营企业的服务需求。大型 道现状与特征探析——以广东实 证分析为
做到有合同、 进行公证 、 设立必要的担保 ， 贷双方都要保 存好借据 ， 为将 来还款和维
（ ） 险大 ， 易引起债务纠纷 。农 将借贷风险降到最低。 二 风 板 地方政府还要加强 权保留证据。根据 《 民法通 则》 定， 规 一旦 村借贷 是一种 自发、 目、 盲 分散 的信用 活 对农村民间借贷 的监督管理， 严厉打击非 发生纠 纷， 到期债权不 能实现 ， 债权人 的
变， 主要 用于 解决 企业 、 各种 农村 专 业 户 、个体 工商 户等 生产 经营 资 金 的不
足。
【】 ６谢东鹰， 柳捷． 论我国中小民营企业信
２化整为零， 、 深入中小企业．事实上， 贷融资存在的问题与法律对策 ［ ． Ｊ 社会科 ］ 大型国有商业银行组织形式实行的是分 学家，０５６ ２０．． 支行制， 这种分支行制使得国有商业银行 ［】 ７庄依． 城市商业银行支持中小民营企业 的触角可 以延伸到一般县级城市和发达 发展初探【】济南金融， Ｊ． 第八期．
金融行 为 ， 经营活 动相 当随意， 理部 门 布实施相关法律 ，对 民间借贷的性质 、 管 对 村借贷 中也应通 过订立借款 合 同担 保 的 监督和约束又缺位， 使得 民间借贷利率普 象 、 原则 、 运作方 式等用法律条文规 定下 形式来减少借款风 险。 农村 民间借贷关系
遍不受约束 。 资本的天生逐利 性使得许多 来 ， 民间借贷有法可依 。 使
间融 资 的范围和 用 途发 生 了根本 性 改
不能完全按照成本核算的原则全部撤销 【 张德柱， ４ １ 王良． 中小企业融资困境及对
低产偏远网点， 所以留下来这些网点的成 策思考【 ． Ｊ 计划与市场探索，０３８ 】 ２０． ． 本就成了银行的固定支出， 但他们本身业 【 张凤明． ５ 】 中小民营企业银行融资的博弈 务量并不饱和， 让他们承担起为中小民营 分析 【】商业现代化，０９ ３ Ｊ． ２０．． 企业融资的任务可取得 良 好的边际效益。
动， 缺乏 制约监督机 制 ， 更无跟踪监 控机 法集资和高利贷活动， 让农 民识别非法集 诉讼时效期间为 ２年 ， 诉讼 时效期间从知 制 ， 易孳 生矛盾纠纷 。农村借贷 的债权 资和农村民间借贷的区别， 容 防止陷入非法 道或应当知道权利被侵害起计算 。 也就是 人缺乏 对借款对 象的审查和 对借款用 途 融资陷阱。 的有效监督。借 款人 由于 急需用钱 ， 往往 说， 借款到 期后的两年 内， 权人不 向债 债
困难 。 目前 ， 由于对 民间借贷活动的监管 目性， 为个人资金 的流通需找突破 口。同 行规范 ， 明确 农村资金运 营市场 ， 其 要 使 措施 极其缺 乏， 一方面导致部分民间借贷 时，要建立符合农村特 点的金融机构 ， 鼓 在国家疏通 的渠道 内流通。 尤其是农村正 演 变为非法集 资活动 ， 给广大村民造成了 励 建立 小型农 村金融组织和 合作金融 组 规金融机 构， 农村银行和信用社 要充 分 如 不可挽 回的损 失， 给社会安定带来不稳定 织 ，鼓励个人 投资参股正规 小型金融 组 利用 自身“ 储蓄 风险小， 借款利率低 ” 的优 因素； 另一方面 民间借贷在金融机构之外 织 ， 通过正确 引导 ， 把个人 富余资金纳 入 势， 民间借贷 开展市场竞争 。农村金 融 与
不能按 时归还借 款， 而引发债 权、 务 时，金 融政策要鼓励农村金 融产 品创新 ， 从 债 纠纷。
４其他相 关部 门的支持 。 、 工商、 银行 、 推出更多的、更适合大众化 的理财 品种 ， 审计 、 税务等 部门 ， 要对农村借 贷组织 的 （ ） 三 农村借 贷给 国家宏观 调控 带来 拓宽个人 的投资渠道， 避免资金流动的盲 经营范围、 向、 方 利率水平、 纳税等 情况进
国有商业银行繁杂的贷款手续仅在大规 例 ［ ． Ｊ 广州大 】 学学报，０７６ ２０ ． ．
《 合作经济与科技》 ＂ ｌ 年 ７月号上（ ７ １ Ｏ 总第 ４ ０期 ） ２
途 、 息、 利 借款时间和还款 时间等， 双方应
我国农村民间 借贷的 规范
口文 ／ 杜兴涛
约定合理利息。很 多时候 ， 农村 民间借贷 双方可 能会处于情 面上 的考 虑不 明确约
（ ） 四 农村 民 间借 贷 高利贷现 象突
出．民间借贷利率 由借贷双方 自行协商 确定， 一般 根据 借款 的主 体 、 款 的用 借
途、 借款 的缓 急程度 、 借款 的 时 间长短
地区镇级经济的任何角落。因此， 只要能 ［ 王满四， ８ 】 邵国良． 广东中小民营企业融 进一步改革体制和转换机制， 其资金业务 资渠道状况与特 征实证分 ［ ． 析 Ｊ 工业技术 】
（ ） 强农村金融产品创新 ， 三 加 引导个 务人要求归还 的， 过两年则 不受法律保 超
不考虑偿还能力，只要 能把钱借 到手 ， 利 人 投资。农村金融产品发展 滞后 ， 个人资 护 。因此， 借贷关系中的出借 人不要碍于
率再高也在 所不惜。 结果往往是债权人不 金难寻 出路 是个人资金成 为 民间借贷 重 情面一再拖延催款 时间， 从而 导致 诉讼 时 能按期收回资金 或根本无法收 回， 债务人 要资金来源 的原因。 在引导个人消费的同 效 期 间 的 错过 。
得这些大客户的金融市场 （ 如广东省财政 保体系， 降低中小企业贷款风险［］经济 Ｊ． 厅全省公共行政收付业务， 涉及金融几百 师 ， ０２ ９ ２０．．
亿） ，而且近年来像广电集 团这些大集团 ［ 春华， ２ ２吕 】 余文学 银行业如何面 ． 对中小 公司都开始采用集中财务结算管理， 更是 企业融资【】江苏商论，０３８ Ｊ． ２０．． 要求银行网点分布广泛， 因此大型国有商 【 胡 ３ 竹枝， 朝． 】 冯中 银行与中小 企业融资
１充分利用网点资源， 、 拓展新利润增 业贷款问题还需要继续认真研究， 此研究
长点．中国的大型国有商业银行虽然已经 对扫除中小民营企业的发展障碍， 健全我
根据中央的部署，按照成本效益的原则， 国的金融体系都是非常重要的。
从落后地区，主要是县级以下地区撤出， 但因为计划经济在中国的长期发展， 银行
的进行 ， 国有商业银行逐 渐退 出农村金
要不断努力， 毕竟西方发达国家的大银行
业很少进入小企业的融资市场， 银行为企
融市场 ， 而农村信用 社远远不 能满足 日 益增长 的农村经 济对资金 的需求 ， 致 导 农村 民间借贷 活动 日趋 活跃 。农村民间 借贷方式也呈现 多样化发 展 ， 口头 约 有 定型、 简单履约型、 高利贷型等 。
资金富裕户不愿将资金存入银行 ， 而甘愿 冒险借贷出去， 这对 当地 的金融业是一个 贷的规 范。 地方政府要积极引导农 民的借
主要使用保证和抵押 。应注意 的是 ， 无论
（ ） 二 管理部 门应加 强对农村 民间借 抵押或保证， 都需要签订书面 担保协议 。
３合 同履行及 纠纷处理注意事项． 、 农 不小的冲击 ， 不可避免地侵 占农村 中小金 贷行为， 使农 民能够使用规范 的手续开展 村借贷 发生纠纷后 ， 据最重要 ， 证 法庭 审 融机构 的信贷及资金市场 ， 导致 中小金融 农村 民间借贷活动 。农民在借贷 时， 自觉 理最重证据，因此在借贷合 同签订后 ， 借 机构的经营压力增大。
业“ 国民待遇” 和平等竞争的机会， 不能以 模的贷款中才具有约束力， 而对于大量的 国有商业银行分支机构应该具 偏概全、 因噎废食； 消除“ 所有制歧视 ” 和 小额贷款， 规模歧视 平等对待和受理民营企业的 有相当的自主权和相当的灵活性。 ， 贷款申请。 解决中小民营企业融资是一个非常复