商业银行的负债业务培训教材.pptx

（二）存款成本控制与风险管理
1、存款成本控制 （1）存款成本的构成及管理的特殊性 （2）关于非利息竞争问题 （3）存款成本控制的两个最新因素 （4）存款的规模问题
2、风险管理
（1）对利率风ห้องสมุดไป่ตู้和流动性风险的关注 （2）缺口管理技术 （3）支付危机和信用危机的一般处理
（三）存款市场细分与市场拓展
第二节 商业银行的非存款业务
❖ 其他： 协定账户、个人退休金账户、股金提款单账户、零续定期存 款、与物价指数挂钩的指数存款证、特种储蓄存款等
我国商业银行的存款创新
❖ 银行卡存款账户 ❖ 个人支票存款账户 ❖ 工资账户 ❖ 公用事业的各项收费账户 ❖ 住房储蓄账户 ❖ 爱心储蓄账户 ❖ 各种礼仪储蓄怅户 ❖ 与个人理财服务相联系的存款账户（如招商银行“金
第二章 商业银行的负债业务
『本章要点』
❖ 作为“被动型负债”的商业银行存款业务 ❖ 传统的存款类型和创新的存款类型 ❖ 存款成本控制与风险管理 ❖ 存款市场细分与市场拓展 ❖ 作为“主动型负债”的商业银行非存款业务 ❖ 商业银行的借入资金 ❖ 存款保险制度
第一节 商业银行的存款业务
一、存款对商业银行的意义
中 占有非常重要的地位，并呈现不断上升之势.
二、商业银行的存款类型
理论上，依据不同的划分标准，商业银行的存 款有多种类型。在此，我们以传统存款和创新 存款的划分标准，来对存款进行阐述和分析。
（一）传统的存款类型
❖ 活期存款 也称支票账户或交易账户，是指存款客户可随时存取或 支付使用的存款。
❖ 定期存款 是指存款客户与银行事先商定取款期限并以此获取一定 利息的存款。
❖ 超级可转让支付命令账户（Super NOW） 是可转让支付命 令账户的创新发展。
❖ 货币市场存款账户（MMDA） 是一种计息并且允许转账的存 款账户。
❖ 自动转账服务账户（ATS）客户在银行开立两个账户，一个 是储蓄存款账户，另一个是活期存款账户，并保证在活期存 款账户的余额在1美元或以上。客户平常将款项存在储蓄存 款账户上，当客户开出支票准备提现或转帐时，银行自动将 必要的数额从储蓄存款账户转到活期存款账户上进行付款。
是指商业银行从中央银行获得贷款。
（三）转贴现和转抵押
❖ 转贴现和转抵押，也是商业银行在遇到资金临时 短缺、周转困难时筹集资金的途径之一，这两种 融资活动只发生在银行与银行之间。
❖ 转贴现的数额需要根据银行自身的承受能力来确 定，并符合票据市场的有关规定要求。银行是否 从事转贴现业务，也需要根据其对于市场上各种 融资方式利率的比较等做出判断。
有利于满足商业银行业务经营的各种需要。
但非存款业务也加大了商业银行的经营成本以及经 营资产的风险。
二、短期借入资金业务
❖ 商业银行的短期借入资金业务，是指期限在 一年以内的各种银行借款。
❖ 其目的主要是保持正常的资金周转、满足资 金流动性的需要。
（一）同业拆借
❖ 同业拆借是指商业银行与其他金融机构之间的临 时性借款，主要用于支持银行资金周转、弥补银 行暂时的头寸短缺。
❖ 同业拆借的产生原因
同业拆借业务产生于存款准备金制度的实施。
❖ 同业拆借的基本特点 同业性与批发性 短期性与主动性 市场化和高效率 交易的无担保性 不需向中央银行缴纳法定存款准备金
（二）向中央银行借款
❖ 再贴现
是指商业银行把已经贴现但尚未到期的票据交 给中央银行，要求中央银行给予再贴现。
❖ 再贷款
一、非存款业务概述
❖ 商业银行的非存款业务
是商业银行吸收各种非存款资金的业务。主要包括同 业拆借、向中央银行或向国际金融市场借款、发行金 融债券等。
❖ 商业银行非存款业务的作用：
商业银行非存款业务可以提高商业银行的资金营运和 管理效率；
可以增加商业银行的资金来源、扩大经营规模，加强 商业银行与外部的联系和往来；
其它存款 7.06%
企业存款 33.48%
财政存款
储蓄存款
2.78%
49.12%
图2-2 2005年人民币存款构成机关团体存款
4.20%
（二）创新的存款类型
❖ 大额可转让定期存单（CD） 是指存款人将资金按某一固定 利率和期限存入银行并可在市场上转让买卖的存单形式的凭 证。
❖ 可转让支付命令账户（NOW） 是由美国马萨诸州的储贷协 会在1972年创设的一种可使用支付命令进行支付和提现的储 蓄存款账户。
❖ 作为抵押贷款，转抵押也需要按照抵押贷款的要 求去做。
（四）从国际金融市场借款
❖ 国际金融市场由短期资金市场、中期资金市场和 长期债券市场三部分组成。
❖ 商业银行经常“光顾”的是前两种市场，主要以 固定利率的定期存单、欧洲美元存单、浮动利率 的欧洲美元存款、本票等形式融通资金。
❖ 商业银行也通过发行债券的方式从国际资金市场 借款。
❖ 储蓄存款 是指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息收益而存入 银行的款项。
我国商业银行的存款类型
中国商业银行的存款主要是按存款人的经济性质分类， 有企业存款、储蓄存款、财政性存款、机关团体存款、 农业存款、信托存款和其它存款。多年来，在银行统计 上都按这种标准分类。
农业存款 2.16%
信托存款 1.21%
❖ 目前世界上最具规模、最具影响的国际金融市场 是欧洲货币市场。欧洲货币市场之所以对各国商 业银行有较大的吸引力。
三、长期借入资金业务
❖ 存款为银行提供了大部分资金来源，是银行业务 发展的重要基础；
❖ 存款的吸收为商业银行各职能的实现创造了条件； ❖ 存款是决定银行盈利水平的重要因素; ❖ 银行通过存款业务活动，也为其与社会各界的沟
通提供了渠道。
我国商业银行的存款
存款是中国金融机构主要的资金来源，而储蓄 存款在中国金融机构存款中所占的比重也一直维持 在50%左右。同时，存款在中国商业银行负债业务
葵花”账户，工商银行“理财金”账户）等等
三、商业银行存款业务的管理
（一）影响存款的因素
❖ 宏观因素 主要包括宏观经济的发展水平、金融监管当局的货币政 策及其目标和金融监管的松紧程度等方面。
❖ 微观因素 主要包括银行内部的各种因素，如存款利率、金融服务 的项目和质量、服务收费的情况、银行网点的布局设置 以及营业设施、银行资信、形象等等。